6. Cấu trúc của luận văn
3.3.8 Tạo ra các sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu khách hàng và
nhánh ngân hàng nước ngoài khi mở cửa dịch vụ ngân hàng.
3.3.8 Tạo ra các sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu khách hàng và có tính cạnh tranh cạnh tranh
Dựa vào lý thuyết các tiêu chuẩn đánh giá của hành vi người tiêu dùng ta thấy rằng: Các tiêu chuẩn đánh giá là những đặc tính của sản phẩm mà khách hàng muốn có để đáp ứng yêu cầu của họ. Các tiêu chuẩn mà khách hàng này đặt ra có thể khác với các tiêu chuẩn đánh giá của khách hàng kia đối với cùng một loại sản phẩm. Vì thế, khi đưa ra thị trường một sản phẩm mới, các NH cần phải lưu ý một số điểm sau đây:
- Một quyết định theo thói quen không cần có sự đánh giá bất kỳ nào. - Cảm giác có thể đóng vai trò quyết định trong việc mua sắm.
- Khi những khách hàng có chung những tiêu chuẩn đánh giá sẽ hình thành nên một phân khúc thị trường riêng biệt.
a) Sản phẩm tiết kiệm: “Heo Đất Của Em”
Câu slogan cho sản phẩm này là:” Tuổi Nhỏ- Học Tiết Kiệm”.
Sản phẩm này chủ yếu chú trọng đến mở rộng thị phần cho NH, phù hợp với tình hình tài chính của các phòng giao dịch và xu hướng sử dụng của người tiêu dùng tại TPHCM. Sản phẩm tập trung vào đối tượng là trẻ em từ 9 đến 11 tuổi tương ứng với lớp 3 lớp 5 với phương châm: “Tích Lũy Từ Hôm Nay”.
b) Lý do lựa chọn sản phẩm mới này:
Khi thiết kế một sản phẩm mới thì sản phẩm đó chẳng những phù hợp với khả năng tài chính của đơn vị, phù hợp với thị hiếu của đối tượng hướng đến mà chí phí cũng phải hợp lý nữa. Vì thế, khi đề xuất sản phẩm mới này tác giả căn cứ vào các lý do sau:
Về tình hình tài chính của các phòng giao dịch
Tài chính của phòng giao dịch nằm trong sự kiểm soát của chi nhánh, chi phí hằng tháng của phòng giao dịch không được vượt ra khỏi định mức mà ngân hàng chi nhánh đã khoán. Nên việc thu chi phải có kế hoạch và trong giới hạn cho phép, nên sản phẩm mới đưa ra phải vừa mang lại hiệu quả mở rộng thị phần vừa phù hợp kế hoạch thu chi cho phép.
Về đối tượng hướng đến
Là công dân Việt Nam và cư trú trên lãnh thổ Việt Nam
Đối tượng là trẻ em từ 9 đến 11 tuổi tướng ứng với lớp 3 lớp 5. Chủ yếu là các trường tiểu học trọng điểm nằm ở trung tâm thành phố Hồ Chí Minh.
Về mặt chi phí
- Sản phẩm này cơ bản chỉ tốn các chi phí sau: Chi phí làm 2 ống heo đất
Chi phí làm kệ tủ có khóa để giữ các ống heo
Chi phí vận chuyển
* Tất cả các chi phí kể trên không đáng kể vì:
Ống heo được sử dụng trong nhiều lần, và trong nhiều năm. Chi phí làm tủ không cao, sử dụng trong nhiều năm
Chi phí nhân viên đó được chi trả trong tiền lương. Chi phí vận chuyển nhỏ không đánh kể.
c) Bản chất của sản phẩm mới
Đây là một sản phẩm dùng để khuyến khích trẻ nhỏ tiết kiệm sồ tiền mà cha mẹ cho các em ăn quà bánh khi đến trường.
Tiết kiệm là một đức tính tốt mà xã hội đang khuyến khích và các bậc cha mẹ đang ra sức giáo dục cho con cái họ hiểu được giá trị của đồng tiền. Sản phẩm này của ngân hàng sẽ cùng với nhà trường, gia đình và xã hội tác động đến tâm lý của các em giúp các em tập thói quen tiết kiệm và làm quen với hình ảnh ngân hàng ngay từ nhỏ. Bên cạnh đó sẽ tạo được hiệu ứng với xã hội, mang đến cho mọi người một hình ảnh ngân hàng thân thiện với cộng đồng và chung tay góp sức với xã hội. Đây một hoạt động mang tính cộng đồng và đầy tính giáo dục, chắc chắn rằng sẽ nhận được sự hưởng ứng nhiệt tình của phụ huynh, nhà trường cũng như xã hội. Điều quan trọng không kém mà sản phẩm này muốn hướng đến là tập cho các em quen với Ngân hàng khi các em còn nhỏ, khi lớn lên các em chỉ quan tâm đến Ngân hàng này mà không chú ý đến các ngân hàng khác; nếu có thì các em vẫn chọn giao dịch với ngân hàng vì đã quen với việc giao dịch ở Ngân hàng này trong nhiều năm. Điều này có nghĩa là các em sẽ ít so sánh Ngân hàng này với các ngân hàng bạn vì việc sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng này đã trở thành thói quen. Mà nếu các em ít so sánh thì sẽ ít thay đổi, đã trở thành thói quen cũng sẽ ít thay đổi vì tâm lý ngại làm quen lại từ đầu khi chuyển sang giao dịch với ngân hàng khác.
Thêm vào đó, sau khi các em đã giao dịch với ngân hàng 12 tháng, Ngân hàng tặng cho các em một sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe trẻ em trong thời
gian 12 tháng; với điều kiện các em cam kết tiếp tục sử dụng sản phẩm tiết kiệm này tối thiểu là 12 tháng tiếp theo.
Song song đó, nếu người bảo hộ đồng ý thì Ngân hàng sẽ cấp cho các em một thẻ ATM của Ngân hàng, từ đó hàng tháng tiền lãi sẽ được chuyển vào thẻ và số dư khi thay đổi sẽ được thông báo qua điện thoại đã đăng ký của người giám hộ. Qua đó, các em sẽ tập dần thói quen thanh toán không dùng tiền mặt, giao dịch qua hệ thống ngân hàng điện tử eBANKING.
d) Phương thức hoạt động của sản phẩm mới
Nhân viên Ngân hàng sẽ đến liên kết với các trường tiểu học trọng điểm của trường.
Ngân hàng sẽ tài trợ cho các em học sinh mỗi em một ống heo đất (heo đực hoặc heo cái) của Ngân hàng, kèm theo đó là hệ thống tủ có khóa để giữ các ống heo của các em. Các em được lựa chọn ống heo nào thích nhất theo sở thích.
Nhà trường cùng với ngân hàng khuyến khích các em tiết kiệm tiền cha mẹ cho các em ăn quà vặt ở trường.
Đều đặn 2 tháng 1 lần ngân hàng sẽ cử nhân viên đến trường kết hợp với giáo viên mang tiền tiết kiệm về ngân hàng và mở cho các em một tài khoản tiết kiệm. Tài khoản được mở bằng giấy khai sanh của các em và kèm theo đó là giấy chứng minh nhân dân của người bảo hộ. Tài khoản này do chính các em đứng tên và cha hoặc mẹ là người bảo hộ.
Mỗi 2 tháng 1 lần nhà trường gởi phiếu liên lạc của các em về nhà; khi đó ngân hàng cùng kết hợp gởi phiếu thông báo về gia đình với mục đích báo cho phụ huynh biết số tiền tiết kiệm đến thời điểm gởi thông báo.
Song song đó, Ngân hàng cũng tạo mới quan hệ bền chặt với nhà trường bằng phương án: cho cán bộ, công nhân viên nhà trường được vay tín chấp trong giới hạn 20.000.000 VND và thời hạn tối đa lên đến 36 tháng với lãi suất ưu đãi.
Đến các dịp lễ, tết như Quốc Tế Phụ Nữ 8/3, Nhà Giáo Việt Nam 20/11, ngày Phụ Nữ Việt Nam 20/10… Ngân hàng kết hợp với nhà trường khuyến khích các em dùng tiền tiết kiệm được mua hoa tặng bà, tặng mẹ, tặng cô. Bên cạnh đó động viên các em thể hiện tấm lòng nhân ái, chia sẽ nỗi đau với người nghèo, người có hoàn cảnh đặc biệt khó khăn bằng những gì các em tiết kiệm được.
e) Lãi suất và phí:
Lãi suất áp dụng theo quy định của Ngân hàng và cố định trong suất thời hạn gởi. Lãi suất được trả hàng tháng.
f) Duy trì mối quan hệ với các em:
Sau một năm giao dịch với ngân hàng, các em sẽ được tặng sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe cho trẻ em thời hạn bảo hiểm 12 tháng; với điều kiện các em cam kết tiếp tục sử dụng dịch vụ trong 12 tháng tiếp theo.
Thêm vào đó, nếu người bảo hộ đồng ý thì Ngân hàng sẽ cấp cho các em một thẻ ATM của Ngân hàng, từ đó hàng tháng tiền lãi sẽ được chuyển vào thẻ và số dư khi thay đổi sẽ được thông báo qua điện thoại đã đăng ký của người giám hộ.