2.2.1.1. Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng là một công cụ điều tiết hoạt động tín dụng của BIDV Quảng Bình, thể hiện định hướng hoạt động cấp tín dụng của Chi nhánh trong từng thời kỳ; góp phần duy trì và phát triển một cơ cấu khách hàng bền vững, gia tăng thị
42
phần tín dụng bán lẻ, nâng cao vị thế của BIDV trong hoạt động tín dụng bán lẻ, tăng cường công tác kiểm soát rủi ro trong hoạt động tín dụng bán lẻ, thống nhất cách ứng xử, đảm bảo tính minh bạch, công khai trong việc cấp tín dụng đối với các khách hàng. Hiện Chi nhánh đang thực hiện theo “chính sách cấp tín dụng bán lẻ số 353/QĐ- HĐQT ngày 21/04/2010 của Hội đồng Quản trị BIDV và tuân theo quy định của NHNN. Khách hàng là cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu quan hệ tín dụng tại BIDV sẽ được áp dụng tổng thể bốn chính sách sau đây: chính sách tiếp thị khách hàng, chính sách về cấp tín dụng, chính sách về tài sản bảo đảm, chính sách định giá tiền vay.
a. Chính sách tiếp thị khách hàng
Đối với nhóm khách hàng vay vốn với mục đích tiêu dùng: Tập trung cho vay đối với nhóm khách hàng thường xuyên có quan hệ tiền gửi tại BIDV, khách hàng có thu nhập ổn định từ 03 triệu đồng trở lên, khách hàng là lãnh đạo hoặc chủ doanh nghiệp, cho vay với các khách hàng trong độ tuổi từ 25 - 55, lịch sử uy tín tốt, có năng lực hành vi dân sự, có lịch sử tín dụng tốt và có thái độ hợp tác với BIDV. Chi nhánh tập trung cơ cấu lại, lựa chọn các khách hàng có thu nhập ổn định, có khả năng tài chính tốt để nâng cao hiệu quả và bảo đảm an toàn trong hoạt động tín dụng bán lẻ.
Với chủtrương chính sách phân loại chi tiết đối với các đối tượng khách hàng cụ thểnhư trên, tạo điều kiện cho BIDV Quảng Bình trong việc tiếp cận đến khách hàng tốt hơn và bảo đảm hơn trong công tác quản trị tín dụng.
Đối với nhóm khách hàng vay vốn với mục đích kinh doanh: Tập trung tiếp thị đối với nhóm khách hàng sản xuất, kinh doanh thương mại, dịch vụ, vận tải, sản xuất tiểu thủ công nghiệp, sản xuất chế biến lương thực quy mô lớn, có kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, có khả năng tích tụ và khai thác sử dụng tài nguyên đất, khách hàng cá nhân hoạt động trong các ngành nghề có khảnăng tăng trưởng hoặc phát triển ổn định, ít nhạy cảm với thời tiết và các yếu tốvăn hóa xã hội, ít chịu ảnh hưởng của chu kỳ kinh tế trong thời gian kinh tếđi xuống, có khảnăng tạo giá trị gia tăng tốt.
b. Chính sách về cấp tín dụng
BIDV Quảng Bình chỉ xem xét cấp tín dụng đối với khách hàng có thu nhập ổn định. Mức cho vay cụ thểđối với từng loại hình sản phẩm CVKHCN như sau:
43
chấp, thấu chi tài khoản cá nhân), nguồn trả nợ từ thu nhập ổn định từ tiền lương, tiền công hàng tháng, khách hàng có thu nhập ổn định từ 03 triệu đồng trở lên: mức cho vay không quá 15 lần thu nhập chứng minh được bình quân 3 tháng gần nhất cho một sản phẩm và không quá 15 lần thu nhập chứng minh được bình quân 3 tháng gần nhất với một khách hàng. Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm đối với 1 khách hàng không vượt quá 500 triệu đồng.
Đối với cho vay sản xuất kinh doanh: mức cho vay thực hiện theo thẩm quyền phán quyết đối với từng cấp điều hành trong từng thời kỳ. Đối với cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá do BIDV và các tổ chức khác phát hành (danh mục các tổ chức phát hành do Tổng giám đốc quy định từng thời kỳ): mức cho vay tối đa có thể bằng mệnh giá của sổ tiết kiệm hoặc giấy tờ có giá đảm bảo thu hồi được đầy đủ cả gốc và lãi.
c. Chính sách về tài sản bảo đảm
Các loại tài sản thế chấp hoặc cầm cố được phân loại theo khảnăng thanh khoản, sựổn định về giá trị, khảnăng quản lý tài sản và tính pháp lý trong sở hữu tài sản. Mức cho vay trên giá trị từng loại tài sản bảo đảm tùy thuộc vào kết quảđánh giá khách hàng thuộc phân nhóm nào, tính thanh khoản khác nhau sẽ có tỷ lệ cho vay khác nhau.
d. Chính sách định giá tiền vay
Căn cứ diễn biến về lãi suất huy động vốn trên thị trường và điều hành lãi suất cho vay hiện hành, hiện tại BIDV Quảng Bình áp dụng lãi suất cho vay thỏa thuận đối với khách hàng cá nhân đảm bảo cạnh tranh, an toàn và kinh doanh có hiệu quả.
Đối với khoản vay ngắn hạn: lãi suất được áp dụng theo công bố của BIDV Quảng Bình vào từng thời điểm nhận nợ sử dụng vốn vay và các khoản vay có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên điều chỉnh lãi suất định kỳ sáu tháng một lần vào ngày 01/06 và ngày 01/12.
Đối với khoản vay trung dài hạn: đến kỳ hạn điều chỉnh lãi suất, Chi nhánh thỏa thuận với khách hàng về việc điều chỉnh mức lãi suất phù hợp với quy định. Cơ chế lãi suất tín dụng thả nổi đã tạo một thế cân bằng về lãi suất cho khách hàng lẫn ngân hàng, trong đó lợi ích của khách hàng và ngân hàng là như nhau. Khi lãi suất tiền gửi của BIDV Quảng Bình tăng, giảm thì lãi suất cho vay cũng tăng, giảm theo.
44
Ngoài ra BIDV Quảng Bình có thể chủ động có chính sách ưu đãi về lãi suất và phí đối với một sốđối tượng khách hàng đã hoặc sẽ mang lại hiệu quả cao cho BIDV Quảng Bình (khách hàng quan trọng, thân thiết, tiềm năng, sử dụng đồng thời nhiều sản phẩm dịch vụ...). Việc xác định giá cho các khoản tín dụng đối với một khách hàng phải trên cơ sở khảnăng sinh lời tổng thể của khách hàng và trong phạm vi quy định về lãi suất và phí của NHNN và BIDV.
Hiện tại, lãi suất cho vay của BIDV Quảng Bình đang rất hấp dẫn và cạnh tranh so với các NHTM khác. Chính sách lãi suất đối với từng dòng sản phẩm thường xuyên được cập nhật theo diễn biến của thịtrường, đảm bảo tính cạnh tranh của các sản phẩm BIDV Quảng Bình so với các đối thủ cạnh tranh.
2.2.1.2. Quy trình cho vay
Hoạt động CVKHCN tại BIDV Quảng Bình đang được thực hiện theo quy định về cấp tín dụng bán lẻ số 4599/QĐ-NHBL2 ngày 02/11/2012 của Tổng Giám Đốc BIDV (Chi tiết được thể hiện trong phụ lục 1).
Quy trình cho vay tại BIDV Quảng Bình đã đáp ứng yêu cầu quản trị rủi ro theo nguyên tắc tách bạch giữa ba chức năng: Kinh doanh (front offfice), quản lý rủi ro (middle office) và tác nghiệp (back office). Đảm bảo phù hợp với việc chuyển đổi mô hình tổ chức mới theo dự án hỗ trợ kỹ thuật giai đoạn 2 (TA2) - mô hình phù hợp với thông lệ quốc tế, theo đó tách bạch các khâu đề xuất tín dụng, phê duyệt tín dụng và quản trị tín dụng; tạo tính độc lập của bộ phận quản trị tín dụng trong việc quản lý hệ thống; tập trung một đầu mối tiếp xúc khách hàng…