Qua 2 bảng 4.9 và 4.10 ta thấy, chỉ tiêu tổng dư nợ cá nhân / tổng tài sản của ngân hàng ngày càng giảm qua thời gian, sau 3 năm 2011-2013, chỉ tiêu này đã giảm 15,74% và chỉ đạt 10,86% vào 6 tháng đầu năm 2014. Theo lý thuyết, tài sản được hình thành từ nguồn vốn, vì vậy khi nguồn vốn tăng thì tài sản cũng tăng. Do trong giai đoạn phân tích, nguồn vốn ngân hàng không ngừng tăng lên do vốn huy động tăng liên tục vì số lượng các doanh nghiệp và cá nhân tham gia giao dịch tại ngân hàng ngày một nhiều, kéo theo tài sản có của ngân hàng cũng tăng, trong khi đó dư nợ cá nhân lại giảm liên tục vì các lý do ta đã được tìm hiểu và vì trong thời gian đầu ngân hàng chủ yếu xây dựng chính sách tập trung vào khách hàng doanh nghiệp nên lượng khách hàng cá nhân của ngân hàng không nhiều. Mặc dù thời gian gần đây ngân hàng đã chú trọng hơn đến đối tượng khách hàng cá nhân bằng nhiều chính sách ưu đãi tuy số lượng đã cải thiện nhưng vẫn chưa có được số lượng lý tưởng phù hợp với sự tăng của nguồn vốn. Chính vì vậy làm cho chỉ tiêu tổng dư nợ cá nhân / tổng tài sản có xu hướng giảm.
Ta có thể kết luận, trong thời gian qua quy mô tín dụng cá nhân của ngân hàng còn nhỏ, mức độ đầu tư của ngân hàng vào hoạt động tín dụng cá nhân chưa nhiều. Ngân hàng cần tăng cường đầu tư hơn nữa vào mảng cá nhân vì đây là mảng tín dụng ít rủi ro hơn và cần thiết để hướng đến phát triển thành ngân hàng bán lẻ.