Xét theo tiêu chí thời gian thì hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng bao gồm: cho vay ngắn hạn và cho vay trung và dài hạn. Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân theo thời gian trong giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 được trình bày cụ thể qua 2 bảng sau:
Bảng 4.5: Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân theo thời gian tại ngân hàng TMCP Bảo Việt – Cần Thơ qua 3 năm 2011 - 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2012 - 2011 2013 - 2012 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tốc độ TT (%) Số tiền Tốc độ TT (%) Doanh số cho vay 123.538 100 81.700 100 96.958 100 (41.838) (33,87) 15.258 18,66
+ Ngắn hạn 113.593 91,95 73.882 90,43 87.039 89,77 (39.711) (34,96) 13.157 17,81 + Trung và dài hạn 9.945 8,05 7.818 9,57 9.919 10,23 (2.127) (21,39) 2.101 26,87 Doanh số thu nợ 80.127 100 95.314 100 111.187 100 15.187 18,95 15.873 16,65 + Ngắn hạn 78.607 98,10 89.799 94,21 103.804 93,36 11.192 14,24 14.005 15,59 + Trung và dài hạn 1.520 1,90 5.515 5,79 7.383 6,64 3.995 262,83 1.868 33,87 Dư nợ 58.930 100 45.316 100 31.087 100 (13.614) (23,10) (14.229) (31,40) + Ngắn hạn 49.353 83,75 33.436 73,78 16.671 53,63 (15.917) (30,77) (16.765) (50,14) + Trung và dài hạn 9.577 16,25 11.880 26,22 14.416 46,37 2.303 32,00 2.536 21,35 Nguồn: Phòng tín dụng
Bảng 4.6: Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân theo thời gian tại ngân hàng TMCP Bảo Việt – Cần Thơ 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu 2014
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu
6 tháng đầu 2013 6 tháng đầu 2014 6 tháng đầu 2014 – 6 tháng đầu 2013 Số tiền Tỷ trọng
(%) Số tiền Tỷ trọng
(%) Số tiền Tốc độ TT
(%)
Doanh số cho vay 40.745 100 87.622 100 46.877 115,05
+ Ngắn hạn 33.925 83,26 77.011 87,89 43.086 127,00 + Trung và dài hạn 6.820 16,74 10.611 12,11 3.791 55,59 Doanh số thu nợ 56.941 100 79.946 100 23.005 40,40 + Ngắn hạn 54.663 96,00 76.300 95,44 21.637 39,58 + Trung và dài hạn 2.278 4,00 3.646 4,56 1.368 60,05 Dư nợ 29.120 100 38.763 100 9.643 33,11 + Ngắn hạn 12.698 43,61 17.382 44,84 4.684 36,89 + Trung và dài hạn 16.422 56,39 21.381 55,16 4.959 30,20 Nguồn: Phòng tín dụng
a) Doanh số cho vay
Trong tổng doanh số cho vay cá nhân của ngân hàng thời gian qua thì cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn nhiều so với cho vay trung và dài hạn (luôn chiếm trên 83%) là do nhu cầu vay vốn ngắn hạn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như cũng phục cho nhu cầu chi tiêu của cá nhân luôn rất nhiều, nhưng doanh số cho vay ngắn hạn có sự tăng giảm không ổn định. Năm 2012, doanh số cho vay ngắn hạn là 73.882 triệu đồng giảm 34,96% so với năm 2011 vì khi bị ảnh hưởng bởi sự thay đổi tiêu cực của nền kinh tế, hoạt động kinh doanh của cá nhân gặp khó khăn nên nhu cầu vay vốn giảm, đồng thời do có nhiều biến động nên người dân cũng cắt giảm chi tiêu thay vào đó là tiết kiệm. Năm 2013, doanh số cho vay ngắn hạn tăng nhẹ 17,81% so với năm 2012 và đạt 87.039 triệu đồng là do sự chuyển biến tích cực của nền kinh tế làm hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân có sự phục hồi và làm tăng nhu cầu vay vốn, thêm vào đó là nhu cầu nâng cao đời sống của người dân ngày càng tăng nên họ đồng ý chi tiêu phù hợp với thu nhập để phục vụ gia đình cũng như bản thân. 6 tháng đầu năm 2014, doanh số cho vay ngắn hạn tăng cao 127% so với cùng kỳ năm trước, đây là một tốc độ tăng rất lý tưởng nó không những chứng tỏ những nổ lực của ngân hàng trong việc xây dựng chính sách phát triển mà còn thể hiện rõ sự phục hồi của nền kinh tế cũng như hoạt động kinh doanh và chỉ số tiêu dùng của các cá nhân.
Nguồn: Phòng tín dụng – BAOVIET Bank Cần Thơ
Hình 4.6 Biểu đồ doanh số cho vay cá nhân theo thời gian tại ngân hàng BAOVIET Bank - Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014
Doanh số cho vay trung và dài hạn của cá nhân cũng có sự thay đổi như doanh số cho vay ngắn hạn. Năm 2012, doanh số cho vay trung và dài hạn giảm 2.127 triệu đồng và lấy lại sự gia tăng nhẹ vào năm 2013, tiếp tục tăng trưởng vào 6 tháng đầu năm 2014. Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ hơn nhưng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đối với cá nhân đang tăng qua từng năm vì khách hàng cá nhân đang ngày càng có xu hướng tăng đầu tư cho những dự án trung và dài hạn, đồng thời để khuyến khích khách hàng cá nhân vay vốn ngân hàng ngày càng nhiều để phục vụ nhu cầu chi tiêu trong việc mua sắm xe hay nhà ở,… thì ngoài chính sách ưu đãi lãi suất, ngân hàng còn hỗ trợ cho khách hàng về thời gian vay vốn để phù hợp hơn với các đối tượng có thu nhập khác nhau.
b) Doanh số thu nợ
Qua thời gian, doanh số thu nợ ngắn hạn của cá nhân ngày càng tăng và luôn chiếm tỷ trọng cao hơn trên 93% trong tổng doanh số thu nợ cá nhân. Điều này cho thấy ngân hàng luôn chú trọng cho vay ngắn hạn nhiều hơn cho vay trung và dài hạn vì sẽ sớm thu hồi lại vốn hơn, giảm thiểu được rủi ro và giúp luân chuyển nguồn vốn nhanh và dễ dàng. Năm 2011, doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 78.607 triệu đồng và tăng dần đến 103.804 triệu đồng vào năm 2013. 6 tháng đầu năm 2014, doanh số thu nợ ngắn hạn tăng 39,58%, tương đương 21.637 triệu đồng so với 6 tháng đầu năm 2013. Nguyên nhân của sự gia tăng không ngừng này không những là vì chính sách thu nợ của ngân hàng rất tốt mà còn vì khách hàng vay ngắn hạn thường sử dụng vào mục đích ít rủi ro và họ ước tính được sẽ mau chóng lấy lại vốn nên đảm bảo được sự hoàn trả vốn vay cho ngân hàng.
Nguồn: Phòng tín dụng – BAOVIET Bank Cần Thơ
Về doanh số thu nợ trung và dài hạn của cá nhân thì cũng có xu hướng tăng liên tục từ 1.520 triệu đồng vào năm 2011 đến 7.383 triệu đồng vào năm 2013 và vẫn tiếp tục tăng trong 6 tháng đầu năm 2014. Điều này phản ánh việc ngân hàng đã hoàn thành rất tốt công tác thẩm định và thu hồi nợ vay, nhờ đó mà ngân hàng tránh được sự ảnh hưởng của nền kinh tế lên công tác thu hồi nợ của mình. Tạo điều kiện thuận lợi và giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc phát triển doanh số cho vay và đồng thời có thể tăng thêm thu nhập và lợi nhuận cho ngân hàng.
c) Dư nợ
Dư nợ ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân đang không ngừng giảm trong giai đoạn 3 năm 2011-2013. Năm 2012, dư nợ ngắn hạn giảm 15.917 triệu đồng, tương đương 32,25% so với năm 2011 vì doanh số cho vay ngắn hạn năm 2012 giảm trong khi doanh số thu nợ ngắn hạn lại tăng. Năm 2013, dư nợ ngắn hạn tiếp tục giảm 16.765 triệu đồng so với năm 2012. Mặc dù doanh số cho vay ngắn hạn trong năm 2013 có tăng so với năm trước nhưng giá trị gia tăng nhỏ hơn doanh số thu nợ ngắn hạn nên làm cho dư nợ giảm. Trong 6 tháng đầu năm 2014, dư nợ ngắn hạn được cải thiện và tăng trưởng 36,89% so với cùng kỳ năm 2013, do doanh số cho vay ngắn hạn thời gian này tăng trưởng cao hơn nhiều so với tăng trưởng của công tác thu hồi nợ.
Nguồn: Phòng tín dụng – BAOVIET Bank Cần Thơ
Hình 4.8 Biểu đồ dư nợ cá nhân theo thời gian tại ngân hàng BAOVIET Bank - Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014
Trái lại với xu hướng phát triển của dư nợ ngắn hạn, dư nợ trung và dài hạn của khách hàng cá nhân đang không ngừng tăng trong thời gian qua. Năm 2012, dư nợ trung và dài hạn tăng 2.303 triệu đồng so với năm 2011 và đạt 11.880 triệu
đồng, con số này tăng lên thành 14.416 triệu đồng vào năm 2013 và 21.381 triệu đồng vào 6 tháng đầu năm 2014. Nguyên nhân là vì trong thời gian qua, giá trị doanh số cho vay trung và dài hạn luôn lớn hơn giá trị doanh thu nợ do các món vay này được phân chia giá trị giá nợ trong thời gian dài nên mỗi năm chỉ thu vốn gốc một phần trong tổng vốn vay điều này làm dư nợ trung và dài hạn tăng liên tục.