Xét theo tiêu chí mục đích sử dụng vốn thì hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng bao gồm 2 loại: cho vay thương mại (cho vay phục vụ hoạt động sản xuất - kinh doanh) và cho vay tiêu dùng (cho vay phục vụ đáp ứng những nhu cầu thiết yếu, chi tiêu hằng ngày và cả cho vay phục vụ việc du học). Ở mỗi mục đích cho vay, ngân hàng đưa ra rất nhiều sản phẩm đa dạng theo nhiều nhu cầu khác nhau để có thể thu hút khách hàng.
Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn được thể hiện cụ thể trong 2 bảng sau:
Bảng 4.7: Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn tại ngân hàng TMCP Bảo Việt – Cần Thơ qua 3 năm 2011 – 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2012 - 2011 2013 - 2012 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tốc độ TT (%) Số tiền Tốc độ TT (%) Doanh số cho vay 123.538 100 81.700 100 96.958 100 (41.838) (33,87) 15.258 18,66
+ Cho vay thương mại 87.576 70,89 56.553 69,22 66.794 68,89 (31.023) (35,42) 10.241 18,11 + Cho vay tiêu dùng 35.962 29,11 25.147 30,78 30.164 31,11 (10.815) (30,07) 5.017 19,95
Doanh số thu nợ 80.127 100 95.314 100 111.187 100 15.187 18,95 15.873 16,65
+ Cho vay thương mại 56.441 70,44 65.872 69,11 76.574 68,87 9.430 16,71 10.702 16,25 + Cho vay tiêu dùng 23.686 29,56 29.442 30,89 34.613 31,13 5.757 24,31 5.171 17,56
Dư nợ 58.930 100 45.316 100 31.087 100 (13.614) (23,10) (14.229) (31,40)
+ Cho vay thương mại 39.206 66,53 29.887 65,95 20.107 64,68 (9.319) (23,77) (9.780) (32,72) + Cho vay tiêu dùng 19.724 33,47 15.429 34,05 10.980 35,32 (4.259) (21,77) (4.449) (28,84)
Bảng 4.8: Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn tại ngân hàng TMCP Bảo Việt – Cần Thơ 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu 2014
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu
6 tháng đầu 2013 6 tháng đầu 2014 6 tháng đầu 2014 – 6 tháng đầu 2013 Số tiền Tỷ trọng
(%) Số tiền Tỷ trọng
(%) Số tiền Tốc độ TT
(%)
Doanh số cho vay 40.745 100 87.622 100 46.877 115,05
+ Cho vay thương mại 30.071 73,80 63.929 72,96 33.858 112,59
+ Cho vay tiêu dùng 10.674 26,20 23.693 27,04 13.019 121,97
Doanh số thu nợ 56.941 100 79.946 100 23.005 40,40
+ Cho vay thương mại 38.697 67,96 56.386 70,53 17.689 45,71
+ Cho vay tiêu dùng 18.244 32,04 23.560 29,47 5.316 29,14
Dư nợ 29.120 100 38.763 100 9.643 33,11
+ Cho vay thương mại 21.261 73,01 27.650 71,33 6.389 30,05
+ Cho vay tiêu dùng 7.859 26,99 11.113 28,67 3.254 41,40
a) Doanh số cho vay
Qua 2 bảng 4.7 và 4.8 ta thấy, mặc dù tình hình doanh số cho vay thương mại có xu hướng tăng giảm không ổn định. Năm 2012 doanh số cho vay giảm 31.023 triệu đồng, tương đương 35,42% so với năm 2011. Sau 1 năm, doanh số tăng nhẹ trở lại với tốc độ 18,11% và đạt 66.794 triệu đồng, tình hình này duy trì đến những tháng đầu 2014. 6 tháng đầu năm 2014, doanh số tăng mạnh so với cùng kỳ năm trước với tốc độ 112,59%, tương đương 33.858 triệu đồng, tuy nhiên vẫn chưa lấy lại con số đạt được vào năm 2011. Nguyên nhân là vì tình hình kinh tế năm 2012 gặp phải khó khăn nên sản xuất và tiêu thụ trong giai đoạn này bị trì trệ dẫn đến nhu cầu vay cho mục đích đầu tư kinh doanh giảm đáng kể. Sang năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014, nền kinh tế có dấu hiệu tốt, lãi suất cho vay liên tục giảm nhằm hỗ trợ, khuyến khích các cá nhân phục hồi và đầu tư kinh doanh nhiều hơn để vực dậy nền kinh tế nên đã thúc đẩy cá nhân vay vốn kinh doanh không ngừng tăng lên. Mặc dù vậy nhưng con số vẫn chưa lý tưởng do năm 2011 là năm tăng trưởng tín dụng dữ dội, nhất là trong hoạt động chứng khoán và bất động sản, chỉ đến cuối năm khi việc vỡ tín dụng đen xảy ra mới làm 2 thị trường này đóng băng. Luôn chiếm tỷ trọng cao hơn tuy nhiên tỷ trọng của doanh số cho vay thương mại đang có chiều hướng giảm dần qua thời gian, không phải do cá nhân đang thu hẹp kinh doanh mà là vì cá nhân đang có xu hướng vay tiêu dùng nhiều hơn.
Nguồn: Phòng tín dụng – BAOVIET Bank Cần Thơ
Hình 4.9 Biểu đồ doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn tại ngân hàng BAOVIET Bank - Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu 2014
Đối với cho vay tiêu dùng thì tình hình doanh số cho vay cũng không ổn định. Năm cho vay nhiều nhất là 2011 với 35.962 triệu đồng, năm 2012 doanh số theo xu hướng chung giảm xuống chỉ còn 25.147 triệu đồng vì tình hình kinh tế khó khăn, giá cả hàng hóa tăng, mọi người hạn chế chi tiêu, đồng thời ngân hàng thắt chặt tín dụng trong năm này nhằm hạn chế rủi ro. Năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014, doanh số tăng trưởng so với cùng kỳ năm trước, tốc độ tăng trưởng 6 tháng đầu năm 2014 đáng chú ý với 121,97%. Nguyên nhân là do trong thời gian này kinh tế chuyển biến có khởi sắc, thị trường hàng hóa sôi động, đa dạng chủng loại với nhiều mức giá khác nhau, đồng thời, thị trường bất động sản cũng có dấu hiệu tích cực. Chính điều này kích thích nhiều đối tượng cá nhân chi tiêu phục vụ cho nhu cầu sống ngày càng nâng cao mà vẫn phù hợp với thu nhập của mình. Không chỉ vậy, lãi suất ngân hàng trong thời gian này còn liên tục giảm cũng là một tác động lớn đến quyết định vay vốn tiêu dùng của nhiều người do họ chỉ cần trả một chi phí rất hợp lý. Tuy tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng không cao nhưng đang trên đà phát triển từng ngày. Vì cho vay tiêu dùng hiện nay có lẽ là hình thức cho vay ít rủi ro hơn với ngân hàng nên ngân hàng vẫn đang cố gắng ngày càng phát triển doanh số cho vay theo mục đích này với nhiều sản phẩm khác nhau để khách hàng có thể lựa chọn. Nói như vậy bởi lẽ trong giai đoạn hiện tại khi nền kinh tế vẫn chưa hoàn toàn hồi phục thì việc đánh mạnh vào phát triển cho vay tiêu dùng, nhất là cho vay mua, sửa chữa nhà ở là một phương pháp vừa mang lại lợi nhuận vừa hạn chế nhiều rủi ro nhất cho ngân hàng. Bởi vì khi cho vay với hình thức này khách hàng có thể dùng chính ngôi nhà được xây dựng hay sửa chữa bằng tiền vay để thế chấp, còn ngân hàng thì không sợ thất thoát vốn hoàn toàn do vẫn nắm trong tay bất động sản có thể thanh lý được với giá trị không quá chênh lệch so với số ngân hàng đã cho vay. Thực tế cho ta thấy hiện tại đã và đang có rất nhiều ngân hàng sử dụng hình thức cho vay tiêu dùng này để kinh doanh nguồn vốn có xu hướng đang thừa của mình.
b) Doanh số thu nợ
Doanh số thu nợ ở cả hai mảng cho vay thương mại và cho vay tiêu dùng đều đang tăng không ngừng trong giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014. Doanh số thu nợ cho vay thương mại tăng từ 56.441 triệu đồng lên 76.574 triệu đồng, 6 tháng đầu năm 2014 tăng 17.689 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2013. Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng tăng từ 23.686 triệu đồng lên 34.613 triệu đồng, 6 tháng đầu năm 2014 tăng 5.316 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân mà công tác thu hồi nợ của ngân hàng tốt như vậy mặc dù năm
2012 kinh doanh khó khăn, dễ xảy ra tình trạng khó thu hồi nợ là nhờ vào giai đoạn thẩm định khách hàng và phương án kinh doanh thực hiện theo đúng quy trình và luôn đảm bảo độ an toàn, tránh rủi ro, thêm vào đó vì lượng khách hàng không quá nhiều tới mức khó kiểm soát tình hình sử dụng vốn nên ngân hàng luôn thực hiện kiểm tra định kỳ đảm bảo cho vốn được sử dụng đúng mục đích, đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. Đồng thời, do hầu hết đều là khách hàng mới giao dịch lần đầu với ngân hàng nên họ cũng muốn giữ uy tín để có thể vay vốn những lần sau. Đây là một điểm mạnh rất lớn của BAOVIET Bank - Cần Thơ, nếu tiếp tục duy trì những nguyên tắc và thái độ làm việc nghiêm túc thì trong tương lai xa ngân hàng còn gặt hái được nhiều thành công khác.
Nguồn: Phòng tín dụng – BAOVIET Bank Cần Thơ
Hình 4.10 Biểu đồ doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích sử dụng vốn tại ngân hàng BAOVIET Bank - Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu 2014
c) Dư nợ
Trong thời gian từ năm 2011-2013, tình hình dư nợ cho vay thương mại cũng như cho vay tiêu dùng có xu hướng liên tục giảm. Dư nợ cho vay thương mại giảm với tốc độ ngày càng tăng từ 23,77% lên đến 32,72%, tuy vậy tỷ trọng vẫn luôn duy trì ở mức cao hơn vì ở thành phố hoạt động kinh doanh phát triển rất mạnh mẽ nên cho vay phục vụ hoạt động này luôn nhiều hơn và được quan tâm hơn vì thế dư nợ cũng theo đó mà chiếm tỷ trọng cao hơn. Cũng như dư nợ cho vay thương mại, dư nợ cho vay tiêu dùng cũng có tốc độ giảm ngày càng tăng từ
21,77% lên 28,84%. Nguyên nhân là vì trong thời gian đó ngân hàng luôn thực hiện rất tốt và siết chặt công tác thu hồi nợ làm nợ thu hồi liên tục tăng, hơn nữa là do doanh số cho vay vào năm 2012 giảm khá nhiều so với năm 2011 và vẫn chưa hoàn toàn hồi phục doanh số cho vay vào năm 2013 nên làm cho dư nợ ngày càng giảm. Tốc độ giảm tăng là do mặc dù tốc độ thu hồi nợ dường như không thay đổi nhưng do tốc độ giảm doanh số cho vay năm 2012 quá nhiều so với tốc độ tăng doanh số cho vay năm 2013.
Nguồn: Phòng tín dụng – BAOVIET Bank Cần Thơ
Hình 4.11 Biểu đồ dư nợ cá nhân theo mục đích sử dụng vốn tại ngân hàng BAOVIET Bank - Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu 2014 Tình hình dư nợ được cải thiện vào 6 tháng đầu năm 2014 khi dư nợ cho vay thương mại tăng trưởng khá với tốc độ 30,05%, tương đương 6.389 triệu đồng và cho vay tiêu dùng tăng trưởng 41,40%, tương đương 3.254 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân là do tốc độ tăng của doanh số cho vay thời gian này cao hơn nhiều so với tốc độ tăng của công tác thu hồi nợ. Vì hiện nay ngân hàng đang chủ động hơn rất nhiều trong việc tìm kiếm khách hàng cá nhân để tăng doanh số cũng như lợi nhuận và phần nhờ vào tên tuổi của ngân hàng đã được nhiều khách hàng biết đến hơn sau nhiều năm hoạt động.