Phát tri n ho t đ ng NHBL có hi u qu và ch t l ng, n m gi th ph n th hai trên th tr ng v d n tín d ng, huy đ ng v n và d ch v bán l .
4.1.2.2. M c tiêu c th
Hi u qu ho t đ ng: Nâng t tr ng thu nh p ròng t ho t đ ng kinh doanh NHBL (tr c DPRR) trong t ng thu nh p ròng t ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng đ t 40% vào n m 2015.
Ho t đ ng huy đ ng v n dân c (HDVDC): T p trung phát tri n huy đ ng v n dân c t o n n v n n đnh cho toàn h th ng, ph n đ u t tr ng HDVDC/t ng HDV đ t 60% vào n m 2015.
Ho t đ ng tín d ng bán l : T ng tr ng tín d ng bán l g n v i ki m soát ch t l ng; duy trì t c đ t ng tr ng TDBL cao h n t c đ t ng tr ng tín d ng toàn kh i NHTM kho ng 1,3-1,8 l n; t tr ng d n TDBL/ T ng d n đ t 19% vào n m 2015, duy trì t l n x u < 2,5%
Ho t đ ng d ch v bán l : a d ng hóa s n ph m d ch v , nâng cao ch t l ng ph c v khách hàng đ gia t ng ngu n thu t nhóm khách hàng bán l , ph n đ u t tr ng thu phí t DVBL/t ng thu d ch v đ t 20% vào n m 2015
N n khách hàng bán l : Ph n đ u s l ng khách hàng cá nhân, h gia đình đ n 2015. T p trung vào đ i t ng khách hàng có thu nh p khá tr lên, đ i t ng khách hàng tr .
a bàn m c tiêu: T p trung vào các đ a bàn đông dân c , các thành ph l n nh Hà N i, TPHCM, các đô th lo i 1,2,3,4 trên toàn qu c.
S n ph m: Tri n khai các s n ph m d s d ng, nhi u ti n ích, giàu tính công
ngh , đa d ng phù h p v i t ng phân đo n khách hàng, t ng vùng mi n, l y s n ph m th , ti n g i và s n ph m ngân hàng đi n t là s n ph m m i nh n.
Kênh phân ph i: Ti p t c m r ng và nâng cao ch t l ng kênh phân ph i truy n th ng và hi n đ i, t o hi u qu t t nh t.
Phát tri n m ng l i: Ti p t c gi v ng v trí th 3 v s l ng đi m m ng l i và nâng cao ch t l ng và hi u qu ho t đ ng c a m ng l i hi n t i.
Ch t l ng ph c v khách hàng: Top 3 ngân hàng d n đ u th tr ng v s hài lòng c a KH đ c đo l ng b i m t t ch c đ c l p, có uy tín.
4.1.3. Yêu c u đ i v i phát tri n d ch v NHBL c a BIDV
Th nh t, Ch t l ng d ch v ph i ngày m t n đ nh h n v i s đ t phá v công
h ng d n s d ng ph i đ c rà soát th ng xuyên và đ c tri n khai bài b n, đ ng b trên toàn h th ng c v nghi p v và v m t ti p th . Các ho t đ ng marketing, ti p th s n ph m, các ho t đ ng th ng hi u s có nh ng b c đ t phá. Các ph n h i c a khách hàng c n đ c truy n đ t t i c p qu n lý cao, c n có nhi u các ho t đ ng th m dò ý ki n khách hàng. i u đó có ngh a là BIDV s quan tâm t i vòng đ i m i c a s n ph m, có k ho ch hoàn thi n, ch đ ng nâng c p s n ph m m t cách phù h p v i nhu c u ngày càng cao c a khách hàng.
Th hai, Phát tri n d ch v ph i h ng giao d ch c a khách hàng phù h p v i
các thông l qu c t . Các giao d ch ngân hàng đ n gi n s chuy n d n sang các kênh phân ph i m i nh ATM, e-banking, mobibanking, homebanking. Giao d ch viên s gi vai trò nh m t chuyên viên ti p th các d ch v ngân hàng ph c t p, đáp ng nhu c u giao d ch và t v n cao h n c a khách hàng.
Th ba, phát tri n d ch v g n li n v i phát tri n công ngh ngân hàng và công ngh thông tin. BIDV s th c hi n m t quy trình công ngh phát tri n s n ph m m i ch t ch t khâu nghiên c u th tr ng, xây d ng ý t ng, báo cáo đ u t đ n th m đ nh, mua s m thi t b , xây d ng ng d ng và v n hành. BIDV s n sàng ch p nh n các d án đón đ u công ngh , có v n đ u t cao nh ng phù h p v i xu h ng phát tri n tiên ti n và lâu dài c a ngành ngân hàng, u tiên các d án d a trên n n t ng phát tri n c a công ngh thông tin, mang l i nh ng l i ích ti n d ng và nhanh chóng cho khách hàng trong th c hi n giao d ch, qu n lý dòng ti n và qu n lý v n đ u t .
4.2. Gi i phápv i BIDV
4.2.1. V quá trình và k t qu cung c p d ch v
4.2.1.1. Hoàn thi n s n ph m d ch v hi n có và phát tri n các s n ph m d ch v m i đ t o s khác bi t trên th tr ng
- i v i s n ph m Huy đ ng v n
Hoàn thi n nh ng s n ph m hi n có đ ng th i c i ti n các s n ph m d ch theo h ng ng d ng công ngh thông tin đ gia t ng tính chính xác, an toàn, nhanh chóng và ti n ích t i đa cho ng i s d ng. C i ti n các quy trình, quy ch giao d ch nh m
rút ng n th i gian thao tác x lý giao d ch đ ph c v khách hàng t t h n, m t khác h n ch đ n m c th p nh t các r i ro phát sinh trong quá trình tác nghi p do quy trình ch a h p lý. Lo i b nh ng danh m c s n ph m có tính t ng đ ng, ch ng chéo l n nhau và trong quá trình tri n khai ít mang l i hi u qu .
Th ng xuyên đánh giá các danh m c s n ph m đang tri n khai, so sánh s n ph m c a BIDV v i các đ i th c nh tranh, h th ng l i các đ c đi m chính c a s n ph m, ch nh s a c m nang s n ph m và b công c tài li u ti p th đ cán b khách hàng d t v n, bán s n ph m, đ ng th i đ ng th i thu th p ý ki n ph n h i c a khách hàng v các s n ph m đ xác đnh hi u qu c a các s n ph m đang tri n khai. V i nh ng s n ph m ch a đ t tính hi u qu cao c n nghiên c u b sung các tính n ng, ti n ích m i đ đáp ng nhu c u c a khách hàng
Nghiên c u tri n khai riêng các s n ph m H V đ c thù c a BIDV và chu n hóa, n đ nh danh m c s n ph m. Trong danh m c ti n g i, th ng xuyên duy trì các s n ph m n đ nh đ ng th i cho ra đ i b danh m c s n ph m m i đ m b o cho cán b bán hàng d nh , d ti p c n và phân theo t ng dòng s n ph m.
Nghiên c u phát tri n các s n ph m m i, tham kh o trên th tr ng n i đ a nh ng s n ph m u vi t đ ti n hành tri n khai. c bi t chú tr ng công tác nghiên c u phát tri n nh ng s n ph m đ c đáo mà trên th tr ng ch a h có c v hình th c l n n i dung. a ra nh ng s n ph m có tính xu h ng, d báo.
Phân đo n nhóm khách hàng; tìm hi u nhu c u, tâm lý c a các nhóm khách hàng này đ đ a ra s n ph m phù h p.
Phát tri n các s n ph m:
Ti t ki m siêu linh ho t th i gian g i thêm ti n. Theo nghiên c u c a tác gi cùng v i quá trình công tác, đ i đa s khách hàng đ u mu n khi nào có ti n thì g i vào kho n ti n ti t ki m tr c c a mình mà không mu n tách ra làm nhi u s . Ho c n u mu n g p chung vào cùng m t s ti t ki m thì ph i đ i kho n ti n g i tr c đó đáo h n. Vi c đáp ng đ c nhu c u này c a khách hàng là m t v n đ r t ph c t p đ i v i ngân hàng, vì c n ph i có m t h th ng chu n theo dõi l ch s các lu ng ti n c a
khách hàng và c ng ph i đ m b o thu nh p cho khách hàng (lãi su t). N u làm đ c thì s thu hút đ c đông đ o khách hàng cá nhân tham gia.
Ti t ki m cha và con: Trên th tr ng hi n nay có r t nhi u s n ph m dành cho ph n và tr em. làm m i s n ph m, đa d ng hóa, BIDV nên nghiên c u cho ra m t lo i s n ph m ti t ki m dành cho cha và con. S n ph m này không ch đem l i l i ích cho khách hàng mà còn ph i th hi n đ c s g n k t gi a cha và con, th hi n đ c tình yêu c a ng i cha dành cho t ng lai c a con mình.
Ti t ki m tích lu (TKTL): Th i h n c a TKTL t 1 n m đ n 15 n m. Khách hàng n p m t s ti n c đ nh theo đ nh k 1 tháng, 3 tháng ho c 6 tháng tu theo nhu c u và kh n ng tài chính, khách hàng đ c h ng lãi su t theo t ng th i đi m mà ngân hàng công b , ti n lãi đ c h ng trên c s s d v n g c. Hình th c ti t ki m này đ m b o tài chính cho các nhu c u t ng lai c a khách hàng. Khi tham gia g i ti n ki m theo hình th c này, khách hàng s đ c h ng m t s u đãi: đ c t v n mi n phí, trong tr ng h p khách hàng ch a tích lu đ s ti n c n thi t đ th c hi n d đ nh, s đ c ngân hàng cho vay b sung kho n ti n còn thi u v i lãi su t
u đãi.
- i v i tín d ng bán l
BIDV c n chú tr ng h n n a đ n vi c m r ng và phát tri n các lo i hình d ch v tín d ng bán l đã và đang tri n khai nh cho vay mua ô tô, cho vay h tr mua nhà, cho vay th u chi tài kho n. Ngoài ra, BIDV c n quan tâm nghiên c u và phát tri n thêm nh ng lo i hình tín d ng cá nhân khác nh :
+ Cho vay mua c ph n: đ m b o an toàn v n, tr c m t ch nên th c hi n nghi p v này các doanh nghi p có tình hình tài chính lành m nh, có tín nhi m v i ngân hàng trong vi c s d ng v n vay, đ đi u ki n niêm y t trên th tr ng ch ng khoán. Ngân hàng có th nh n c m c toàn b s c phi u mua đ c b ng v n vay.
+ Cho thuê và bán tài s n tr góp: Các NHTM nói chung, BIDV nói riêng đang qu n lý m t kh i l ng tài s n th ch p khá l n c a nh ng kho n vay ch a tr đ c n c n phát mãi tài s n. Ngân hàng c n thu h i v n trong khi ng i dân và các doanh nghi p không đ ti n mua, m c dù v n có nhu c u mua và s d ng tài s n, do v y
BIDV nên cho thuê ho c bán tài s n b ng hình th c tr góp nh m thu h i v n nhanh h n. Áp d ng hình th c này ngân hàng cùng v i khách hàng t đ nh giá ho c thông qua h i đ ng đ nh giá c a Nhà n c đ xác đ nh giá tr tài s n mà ngân hàng bán và khách hàng c n mua, đ ng th i hai bên tho thu n th i gian, kì h n tr góp, ti n lãi cho s n tr góp. Ng i mua tr góp đ c quy n s d ng ngay tài s n nh ng ch khi tr đ s n tr góp cho ngân hàng thì khách hàng m i nh n quy n s h u tài s n đó.
+ Hình th c cho vay tiêu dùng: có k t h p ch t ch v i c s bán hàng, khi nh n hàng ng i mua hàng ch tr 20-30% giá tr hàng hoá, s còn l i ngân hàng cho vay, ngân hàng và ng i mua hàng kí k t h p đ ng v vi c c p tín d ng tr d n. Tuy nhiên hình th c cho vay này t ng đ i r i ro, BIDV c n đ a ra nh ng ch tài c th , chi ti t gi a ngân hàng và khách hàng đ tránh đ c nh ng t n th t không đáng có.
+ Phát tri n tín d ng nhà : Xây d ng m t danh m c s n ph m tín d ng nhà đ y đ , chu n, ch t l ng và phù h p v i t ng nhóm khách hàng nh : cho vay mua nhà , đ t gi a khách hàng cá nhân v i cá nhân, h gia đình, t ch c; Cho vay mua nhà chung c , nhà phân lô, bi t th đã hình thành gi a khách hàng cá nhân v i ch đ u t khu đô th ; Cho vay xây d ng, s a ch a, c i t o nhà …Áp d ng chính sách giá c nh tranh nh m thu hút và t o d ng ni m tin đ i v i khách hàng. đ m b o hi u qu v l i nhu n, BIDV ph i có quy đ nh gi i h n s ti n vay t i thi u, đ ng th i có chính sách gi m lãi su t đ i v i nh ng kho n vay l n và khách hàng có quan h lâu dài, s d ng nhi u s n ph m d ch v c a BIDV.
- V d ch v thanh toán
+ M r ng m ng l i d ch v thanh toán chuy n ti n cho dân c , chu n b đi u ki n đ k t n i m ng t i các trung tâm th ng m i, các siêu th cùng v i phát tri n d ch v ngân hàng t đ ng nh g i, rút ti n m t, thanh toán th , thanh toán chuy n kho n, thông tin tài kho n…
+ Hoàn thi n và m r ng d ch v thanh toán, chuy n ti n qu c t . Nghiên c u c ng c , m r ng h th ng ngân hàng đ i lý, m tài kho n ngo i t t i các ngân hàng n c ngoài có l i cho vi c thanh toán và đi u hành v n ngo i t , nâng cao tín nhi m
c a BIDV trên tr ng qu c t ti n t i khi có đ đi u ki n s m các v n phòng đ i di n và các chi nhánh n c ngoài. ng th i ph i th ng xuyên theo dõi ho t đ ng c a các ngân hàng đ i lý.
+ M r ng các d ch v thanh toán khác: Phát tri n khai d ch v thanh toán séc du l ch, t ng ti n khi khách hàng thanh toán th Visa Card v i doanh s cao, tham gia t ch c Master Card qu c t …
- D ch v th : BIDV c n nghiên c u, tri n khai ng d ng công ngh nh m gia
t ng ti n ích c a th nh : ti n ích thanh toán, phát tri n s n ph m th nh m t ph ng ti n thanh toán, đ c bi t là thanh toán, chi tiêu qua m ng ph c v cho các giao d ch thanh toán online, h ng t i các khách hàng trong l nh v c th ng m i đi n t , mua bán hàng qua m ng. y m nh h p tác sâu r ng v i các đ i tác nh m tri n khai các d ch v thanh toán hóa đ n t đ ng b ng th qua m ng l i máy ATM trên toàn qu c (m r ng ti n ích thanh toán hoá đ n đi n n c, đi n tho i, hoá đ n d ch v vi n thông) trên toàn qu c.
Hi n nay th ATM c a BIDV m i ch k t n i v i t ch c thanh toán Visa, MasterCard đi u này c ng làm h n ch kh n ng thanh toán th qua máy ATM và các đ n v ch p nh n th . Trong th i gian t i BIDV c n nghiên c u tri n khai k t n i v i các t ch c th qu c t nh JCB, Amex, Diner Club...Ngoài ra, vi c nghiên c u xây