Giải pháp về huy động vốn
Tăng cƣờng công tác huy động, ngân hàng cần chú trọng đến công tác Marketing, nên đơn giản hóa các thủ tục gửi tiết kiệm, đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ cung ứng cho khách hàng với nhiều khung lãi suất linh hoạt phù hợp. Ngoài ra ngân hàng cần có bảng niêm yết lãi suất, treo băng rol khi có chƣơng trình lãi suất, khuyến mãi, dự thƣởng.
56
Tham gia tài trợ cho các phong trào ở địa phƣơng, ủng hộ ngƣời nghèo, gia đình chính sách, hội khuyến học, tặng ghế đá cho công viên, trƣờng học, cơ quan Nhà nƣớc… Công tác vừa mang tính nhân đạo vừa giúp cho thƣơng hiệu cho MHB – PGD Bình Minh đi vào lòng ngƣời dân, tạo lòng tin cho khách hàng nhằm thu hút vốn huy động. Từ đó hạn chế sử dụng vốn điều chuyển góp phần giảm chi phí cho ngân hàng.
Thƣờng xuyên tri ân khách hàng cũ, khách hàng mới vào các dịp lễ, Tết bằng những món quà ý nghĩa, tiện ích đồng thời thu hút khách hàng mới.
Ngân hàng cần nghiên cứu thị trƣờng, xem khách hàng cần và mong muốn điều gì, khách hàng chuộng hình thức gửi tiền nào nhất để có các chính sách phù hợp nhằm mở rộng thị trƣờng.
Giải pháp về tín dụng
Nâng cao hoạt động cho vay nhằm đạt mục tiêu cân bằng giữa tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tín dụng an toàn, hiệu quả bằng cách điều chỉnh, xây dựng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt, mở rộng quan hệ tín dụng, tìm kiếm những khách hàng tiềm năng. Còn những khách hàng chiến lƣợc, truyền thống phải đƣợc hƣởng các ƣu đãi về lãi suất, hậu mãi…
Cần phải thiết lập bộ phận đánh giá tài sản đảm bảo, bộ phận này phải độc lập với bộ phận cho vay. Đây là vấn đề hết sức cần thiết bởi vì vừa mang tính chuyên môn cao vừa mang tính khách quan đối với mọi khoản vay có đảm bảo.
Ngân hàng cũng phải thƣờng xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ bằng các biện pháp nhƣ nhắn tin, gọi điện nhắc nhở khách hàng, gửi giấy thu lãi đến khách hàng nhằm giảm các khoản nợ quá hạn, nợ xấu cho ngân hàng. Đồng thời thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát để sớm phát hiện các rủi ro có thể xảy ra nhằm có biện pháp khác phục kịp thời.
Cần giữ mối quan hệ với Chính quyền địa phƣơng, các ban ngành để nắm bắt kịp thời mục tiêu phát triển kinh tế địa phƣơng, để xây dựng phƣơng án đầu tƣ thích hợp, tạo cơ sở vững chắc để nâng cao chất lƣợng tín dụng
Chấp hành nghiêm túc các qui chế, qui trình, qui định các văn bản hƣớng dẫn về đầu tƣ tín dụng nhất là thẩm định dự án, phƣơng án vay vốn để đảm bảo nguồn vốn cho vay an toàn và hiệu quả.
57
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Trong giai đoạn 2011-6/2014 những biến động vĩ mô rất không bình thƣờng đã đẩy nhiều ngân hàng đi vào tình trạng khó khăn,thử thách đặc biệt là trong năm 2012. Nhƣng với những quyết tâm vƣợt khó, cùng với sự quan tâm của ban lãnh đạo, tinh thần nhiệt huyết của toàn bộ nhân viên, MHB – PGD Bình Minh không ngừng vƣơn lên, vƣợt qua khó khăn trƣớc mắt góp phần làm cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng nâng cao cả về số lƣợng lẫn chất lƣợng. Qua phân tích, đánh giá chất lƣợng tín dụng ngắn hạn thông qua các chỉ tiêu về tình hình nguồn vốn, doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số thu nợ ngắn hạn, dƣ nợ ngắn hạn, cho thấy rằng hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng ngày càng có chiều hƣớng phát triển.
Tình hình huy động vốn gặp nhiều khó khăn, mặc dù ngân hàng đã áp dụng nhiều công cụ lãi suất ngày càng đa dạng, hấp dẫn, có chính sách đãi ngộ khách hàng, đƣa nhiều chƣơng trình khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng. Nhƣng do tình hình chung của nền kinh tế, biến động của lãi suất thị trƣờng, lãi suất huy động ngày càng giảm nên không chỉ MHB – PGD Bình Minh gặp khó khăn trong công tác huy động mà các NHTM khác trên địa bàn cũng chung tình trạng. Vì thế, trong thời gian tới MHB – PGD Bình Minh cần đẩy mạnh công tác huy động với nhiều sản phẩm hơn, nhiều chƣơng trình khuyến mãi hấp dẫn hơn nữa để thu hút khách hàng.
Tuy vốn huy động không cao nhƣng đƣợc sự hổ trợ vốn điều chuyển từ cấp trên nên ngân hàng có đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Nhìn chung doanh số cho vay của MHB – PGD Bình Minh tăng trong giai đoạn này, chỉ trong năm 2012 có sự sụt giảm nhƣng không đáng kể, do ngân hàng thực hiện chính sách thắt chặc tín dụng, tăng cƣờng công tác thu nợ. Tuy nhiên, năm 2013 đƣợc sự hổ trợ của Chính phủ về việc tháo gở khó khăn, hổ trợ thị trƣờng nên các DN tiếp cận nguồn vốn ngân hàng dễ hơn làm DSCV của ngân hàng tăng trở lại trong năm 2013 và sáu tháng đầu năm 2014. Song song việc tăng cƣờng cho vay thì MHB – PGD Bình Minh cũng thực hiện tốt việc đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn. Bằng chứng là DSTN của ngân hàng tăng đều đặn qua các năm.
58
Nhìn chung, các chỉ tiêu về đánh giá chất lƣợng tín dụng của MHB – PGD Bình Minh qua 3 năm 2011-2013 và sáu tháng đầu năm 2014 đạt kết quả rất khả quan. Cụ thể vòng quay vốn tín dụng luôn đạt trên 1 vòng, hệ số thu nợ đạt trên 80%, chỉ tiêu dƣ nợ ngắn hạn trên vốn huy động cũng trên 1,49 lần.
Qua phân tích trên ta thấy hoạt động tín dụng ngắn hạn của MHB – PGD Bình Minh trong giai đoạn 2011-6/2014 nhƣ vậy là khá tốt. nhƣng trong giai đoạn hiện nay, giai đoạn hội nhập và cạnh tranh đòi hỏi ngân hàng cần nâng cao vị thế hơn nữa trong hoạt động kinh doanh của mình để không ngừng phát triển và cạnh tranh với các NHTM khác. Vì vậy, mỗi cán bộ tín dụng cần phải xác định rỏ chức năng, nhiệm vụ của mình, vừa tinh thông về nghề nghiệp, vừa nhạy bén với cơ chế, hòa nhập nhanh với xu thế hội nhập để có thể hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao.
6.2 KIẾN NGHỊ
Đối với chi nhánh
Trƣớc tình hình nền kinh tế thay đổi thất thƣờng nhƣ hiện nay, Chi nhánh cần lập kế hoạch kinh doanh, giao chỉ tiêu cụ thể theo từng quý, từng năm. Thƣờng xuyên xác định kết quả kinh doanh để so sánh với từng quý, năm trƣớc đó để rút ra những điểm làm đƣợc và chƣa làm đƣợc, nhằm giảm bớt những thiệt hại cần thiết
Cần lắp đặt thêm máy ATM trên địa bàn huyện Bình Minh nói riêng và địa bàn Tỉnh nói chung, đặt biệt là những nơi công cộng nhƣ trƣờng học, bệnh viện, khu công nghiệp... Nhằm quảng bá hình ảnh và tạo điều kiện cho khách hàng giao dịch với ngân hàng dể dàng hơn.
Nâng cấp cơ sở hạ tầng, làm mới bộ mặt ngân hàng thông qua bảng hiệu, bảng điện tử để tạo hình ảnh khang trang, thịnh vƣợng nhằm nâng cao lòng tin, đặt biệt là ngƣời gửi tiền sẽ có niềm tin hơn.
Cần thƣờng xuyên tổ chức các lớp đào tạo, tập huấn để cập nhật kiến thức, nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ, đồng thời thu hút nguồn lao động mới có trình độ chuyên môn cao. Cần bố trí đúng ngƣời đúng việc phù hợp với khả năng và năng lực của từng nhân viên. Có chính sách khen thƣởng cá nhân, đơn vị hoàn thành xuất sắc nhằm khuyến khích nhân viên làm việc cũng nhƣ tạo mối quan hệ tập thể đoàn kết.
Tăng cƣờng kiểm soát nộ bộ nhằm kịp thời phát hiện những sai sót trong các nghiệp vụ để có biệp pháp xử lý, chấn chỉnh, hạn chế những qui phạm và rủi ro trong hoạt động.
59 Đối với ngân hàng Nhà nƣớc
Nên thành lập quỹ bảo lãnh để hỗ trợ doanh nghiệp, đặt biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Tiếp tục hoàn hiện hệ thống pháp luật, rà soát các văn bản, các qui định chồng chéo không còn phù hợp với thực tế để hệ thống văn bản của ngành mang tính pháp lý cao. Ngoài ra các qui định pháp lý cũng nên đơn giản hóa, thông thoáng hơn, không nên quá rƣờm rà để thuận tiện cho cả khách hàng và ngân hàng.
Từng bƣớc ổn định mặt bằng lãi suất, đảm bảo hoài hòa lợi ích của ngƣời gửi tiền và ngƣời đi vay. Ổn định lãi suất thị trƣờng nhằm khuyến khích các doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, góp phần đảm bảo cung cầu hàng hóa.
Hiện đại hóa công nghệ và hệ thống thanh toán theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế nhằm hƣớng ngƣời dân ngày càng tiếp cận với công nghệ, phƣơng thức thanh toán không dùng tiền mặt an toàn, hiệu quả.
Đối với Chính quyền địa phƣơng
Các cơ quan chính quyền địa phƣơng cần có chính sách thu hút các doanh nghiệp về đầu tƣ, định phƣớng phát triển kinh tế vùng, khu vực kinh tế trọng điểm. Điều này tạo điều kiện cho vốn huy động và tín dụng của ngân hàng trên địa bàn tăng lên.
Chính quyền địa phƣơng cần phát huy vai trò hỗ trợ cho ngân hàng trong việc cung cấp thông tin về khách hàng, ký duyệt hồ sơ vay vốn, giúp cho hoạt động tín dụng của ngân hàng đƣợc thuận lợi hơn. Từ đó ngân hàng có thể giải quyết cho khách hàng vay vốn nhanh chóng và chính xác hơn. Ngoài ra, cần giảm bớt thu phí khi ký duyệt hồ sơ nhằm giảm chi phí cho khách hàng khi vay vốn ngân hàng.
Đối với các vụ kiện, phát mãi tài sản... Các cơ quan có thẩm quyền nên thực hiện nhanh hơn để đở tốn thời gian và chi phí cho khách hàng cũng nhƣ ngân hàng.
60
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại (2013). Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương
mại, Trƣờng Đại học Cần Thơ.
2. Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh (2010). Tiền tệ - Ngân hàng, Trƣờng Đại học Cần Thơ
3. Trần Ái Kết. Giáo trình lí thuyết Tài chính – Tiền tệ, Nhà xuất bản giáo dục. 4. Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu long (2011, 2012, 2013, 6/2014). Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh.
5. Tổng quan về kinh tế Việt nam năm 2012 và dự báo kinh tế vĩ mô năm 2013. Trần Văn Hùng. <http://news.go.vn/kinh-te/tin-986072/tong-quan-ve-kinh- te-viet-nam-nam-2012-va-du-bao-kinh-te-vi-mo-nam-2013.htm> [Ngày truy cập: 16 tháng 9 năm 2014]
6. Ngân hàng bán lẻ, cho vay tiêu dùng. Hải Yến. <http://baotintuc.vn/nhck/ngan-hang-tang-ban-le-cho-vay-tieu-dung-
20140627222104061.htm>[Ngày truy cập: 17 tháng 9 năm 2014]
7. Nhận định kinh tế Việt nam năm 2013 và triển vọng năm 2014. Theo kinhtevadubao.com.vn<http://www.tapchitaichinh.vn/Trao-doi-Binh-luan/Nhan- dinh-kinh-te-Viet-Nam-nam-2013-va-trien-vong-nam-2014/34187.tctc>[Ngày truy cập: 22 tháng 09 năm 2014]
61
PHỤ LỤC
Bảng 1. Kết quả hoạt động kinh doanh của MHB-PGD Bình Minh giai đoạn 2011-6/2014 Chỉ tiêu Năm 2011 2012 2013 6T2013 6T2014 Thu nhập 11.306 13.465 15.132 6.062 6.286 Từ lãi 11.071 12.301 13.925 5.020 5.047 Ngoài lãi 235 1.164 1.207 1.042 1.239 Chi phí 9.779 12.348 12.910 5.125 5.229 Từ lãi 6.891 8.232 10.937 3.331 3.420 Ngoài lãi 2.888 4.116 1.973 1.794 1.809 Lợi nhuận 1.527 1.117 2.222 937 1.057
Bảng 2. Tình hình huy động vốn của MHB- Bình Minh giai đoạn 2011-6/2014
Chỉ tiêu Năm 2011 2012 2013 6T2013 6T2014 TGTK 36.212 44.509 34.429 41.231 38.429 TG TCKT 4.150 5.576 4.210 1.845 1.350 GTCG 4.513 - - - - Tổng VHĐ 44.875 50.085 38.639 43.076 39.779
62
Bảng 3. Cơ cấu nguồn vốn của MHB-PGD Bình Minh giai đoạn 2011-6/2014
Chỉ tiêu Năm 2011 2012 2013 6T2013 6T2014 VHĐ 44.875 50.085 38.639 43.076 39.779 VĐC 72.488 59.500 72.700 52.150 75.427 TỔNG NV 117.363 109.585 111.339 95.226 115.206
Bảng 4. Tình hình tín dụng chung của của MHB- PGD Bình Minh giai đoạn 2011-6/2014 Chỉ tiêu Năm 2011 2012 2013 6T2013 6T2014 DSCV 107.746 95.581 124.051 46.979 59.240 DSTN 97.237 103.907 106.638 42.322 48.827 Dƣ Nợ 96.140 87.814 105.227 92.471 115.640 Nợ xấu 2.043 1.805 1.601 985 987
Bảng 5. DSCV ngắn hạn theo thành phần kinh tế giai đoạn 2011-6/2014
Chỉ tiêu Năm 2011 2012 2013 6T2013 6T2014 Cá thể 76.394 69.953 98.077 37.568 46.910 DNTN 8.578 6.852 10.213 4.449 5.517 Cty TNHH 4.472 3.426 5.107 1.606 2.253 Tổng 89.444 80.231 113.397 43.623 54.680
63
Bảng 6. Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế giai đoạn 2011-6/2014
Chỉ tiêu Năm 2011 2012 2013 6T2013 6T2014 NN 33.700 29.497 41.617 14.884 17.597 TM-DV 30.316 28.061 37.843 13.640 15.540 TD 7.126 8.329 10.287 5.907 8.934 NK 18.302 14.344 23.650 9.192 12.609 TỔNG 89.444 80.231 113.397 43.623 54.680
Bảng 7. Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế giai đoạn 2011-6/2014
Chỉ tiêu Năm 2011 2012 2013 6T2013 6T2014 Cá thể 71.350 72.196 82.313 29.784 37.951 DNTN 7.517 7.563 8.113 3.342 4.477 Cty TNHH 3.762 3.782 4.057 1.898 2.069 Tổng 82.629 83.541 94.483 35.024 44.497
64
Bảng 8. Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế giai đoạn 2011-6/2014
Chỉ tiêu Năm 2011 2012 2013 6T2013 6T2014 NN 24.506 24.875 27.758 10.787 13.993 TM-DV 32.614 33.511 34.026 13.463 14.543 TD 4.085 4.885 8.826 2.245 5.660 NK 21.424 20.270 23.873 8.529 10.301 TỔNG 82.629 83.541 94.483 35.024 44.497
Bảng 9. Dƣ nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế giai đoạn 2011-6/2014
Chỉ tiêu Năm 2011 2012 2013 6T2013 6T2014 Cá thể 66.713 64.470 80.234 58.928 78.123 DNTN 7.340 6.629 8.729 9.664 11.979 Cty TNHH 3.821 3.465 4.515 2.888 3.335 Tổng 77.874 74.564 93.478 71.480 93.437
65
Bảng 10. Dƣ nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế giai đoạn 2011-6/2014
Chỉ tiêu Năm 2011 2012 2013 6T2013 6T2014 NN 28.034 32.656 46.515 26.155 33.955 TM-DV 31.928 26.478 30.295 22.695 25.368 TD 6.775 10.219 11.680 13.252 19.986 NK 11.137 5.211 4.988 9.378 14.127 TỔNG 77.874 74.564 93.478 71.480 93.437