Vòng quay vốn tín dụng là chỉ tiêu đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn của ngân hàng, phản ánh số vòng quay vốn nhanh hay chậm. Nếu hệ số này nhỏ hơn 1 thì cho thấy ngân hàng không kịp thu hồi vốn về để cho vay kỳ kế tiếp. Nếu hệ số này quá lớn thì cho thấy ngân hàng đang tập trung vào tín dụng ngắn hạn quá nhiều, làm hạn chế khả năng sinh lời của đồng vốn. Trong 3 năm 2011-2013 và sáu tháng đầu năm 2014 vòng quay vốn tín dụng của MHB – PGD Bình Minh lần lƣợt là 1,08; 1,1; 1,12. Ta thấy vòng quay vốn tín dụng luôn lớn hơn 1. Tuy nhiên, nếu ngân hàng chú trọng vào việc gia tăng cho vay ngắn hạn để thu hồi vốn nhanh thì có thể mang lại lợi nhuận ít hơn vì lợi nhuận thu về từ các khoản cho vay ngắn hạn thƣờng không cao bằng các khoản cho vay trung và dài han.
54
CHƢƠNG 5
MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TAI MHB – PGD BÌNH MINH 5.1 NHẬN XÉT
5.1.1Những kết quả đạt đƣợc
Về nguồn vốn: Nhìn chung nguồn vốn tăng trƣởng qua các năm do quy mô hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng đƣợc mở rộng. Mặc dù nguồn vốn năm 2012 có sự sụt giảm nhƣng cũng đã có sự gia tăng trở lại năm 2013 và sáu tháng đầu năm 2014. Ngoài ra đƣợc sự hổ trợ vốn từ tuyến trên khi nguồn vốn huy động tại chổ không đáp ứng nhu cầu. Tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng có đủ nguồn vốn để mở rộng quy mô hoạt động tín dụng, đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn.
Về công tác cho vay: Quy mô hoạt động tín dụng ngày càng đƣợc mở rộng, đặt biệt là tín dụng ngắn hạn, luôn chiếm trọng cao trong cơ cấu cho vay của ngân hàng. Mức dƣ nợ của MHB – PGD Bình Minh luôn giữ ở mức cao và gia tăng qua các năm. Mặc dù trong năm 2012 có sự sụt giảm nhƣng không phải do hoạt động tín dụng của ngân hàng hoạt động không hiệu quả mà do ngân hàng chủ động giảm DSCV nhằm giảm thiểu rủi ro do biến động của thị trƣờng và tăng cƣờng việc thu nợ nên DSTN của ngân hàng tăng lên làm cho dƣ nợ giảm xuống. Sự tăng trƣởng của dƣ nợ cho thấy MHB – PGD Bình Minh đang ngày càng khẳng định uy tín và thƣơng hiệu của mình, quy mô tín dụng đang ngày đƣợc mở rộng.
Ngoài ra, MHB – PGD Bình Minh đã chú trọng đa dạng hóa các hình thức cấp tín dụng, mở rộng đối tƣợng cho vay với nhiều thành phần kinh tế, ngành nghề kinh tế khác nhau đã tạo điều kiện cho việc tiếp cận nguồn vốn giữa MHB – PGD Bình Minh với nền kinh tế thuận lợi hơn. Đồng thời, công tác thẩm định tín dụng ngày càng đƣợc hoàn thiện, trình độ của cán bộ tín dụng ngày càng đƣợc nâng cao, góp phần giảm thiểu tối đa những rủi ro tín dụng, cũng nhƣ nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Tuy đƣợc thành lập trể hơn so với các NHTM khác trên cùng địa bàn nhƣng MHB – PGD Bình Minh đã tận dụng đƣợc những ƣu thế về nguồn nhân lực với đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ, nhiệt tình, nhiều sáng kiến, có tinh thần trách nhiệm cao, có nghiệp vụ và thƣờng xuyên đƣợc đào tạo để nâng cao hơn về nghiệp vụ
55
chuyên môn. Với công tác phục vụ khách hàng ngày càng đƣợc đổi mới thích ứng với kinh tế thị trƣờng. Tuy có sự cạnh tranh gay gắt với các NHTM khác trên địa bàn nhƣng vẫn có sự liên kết hệ thống giữa các ngân hàng, tạo điều kiện quản lý chặt chẽ hơn, thanh toán bù trừ có phần hiệu quả và nhanh chóng hơn trong hoạt động kinh doanh, cũng nhƣ trong lĩnh vực tín dụng.
5.1.2 Những hạn chế
Tình hình huy động vốn của MHB – PGD Bình Minh vẫn còn thấp, nguồn vốn điều chuyển vẫn chiếm tỷ trọng trên 50% trong tổng nguồn vốn, điều này sẽ gây ảnh hƣởng nhiều đến hoạt động tín dụng cũng nhƣ lợi nhuận của ngân hàng vì chi phí của vốn điều chuyển lớn hơn nhiều so với vốn huy động.
Các hình thức huy động của MHB – PGD Bình Minh hiện nay còn đơn giản, vẫn là tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán. Phƣơng thức huy động chƣa phong phú, chƣa có sản phẩm đặc thù, do đó chƣa tạo đƣợc lợi thế cạnh tranh riêng nên chƣa huy động đƣợc hết vốn nhàn rổi của dân cƣ. Hệ thống máy ATM của ngân hàng trên địa bàn chƣa nhiều, đây là một thiệt thòi lớn đối với ngân hàng trong việc sử dụng nguồn vốn nhàn rổi từ sản phẩm này.
Chƣa có bộ phận chăm sóc khách hàng, thẩm định dự án của khách hàng. Hầu hết thì cán bộ kinh doanh phải nhận từ công việc tìm kiếm, hƣớng dẫn thủ tục vay vốn và thẩm định.
Đa số nhân viên là thế hệ trẻ, vừa có điểm mạnh nhƣng cũng có điểm yếu. Nhân viên trẻ thƣờng rất nhiệt tình, làm việc rất năng động, tuy nhiên còn hạn chế về kinh nghiệm.
Sức cạnh tranh gay gắt của các NHTM khác trên địa bàn đặc biệt là vấn đề cạnh tranh về lãi suất và một số hoạt động dịch vụ khác. Ít nhiều cũng ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN
Giải pháp về huy động vốn
Tăng cƣờng công tác huy động, ngân hàng cần chú trọng đến công tác Marketing, nên đơn giản hóa các thủ tục gửi tiết kiệm, đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ cung ứng cho khách hàng với nhiều khung lãi suất linh hoạt phù hợp. Ngoài ra ngân hàng cần có bảng niêm yết lãi suất, treo băng rol khi có chƣơng trình lãi suất, khuyến mãi, dự thƣởng.
56
Tham gia tài trợ cho các phong trào ở địa phƣơng, ủng hộ ngƣời nghèo, gia đình chính sách, hội khuyến học, tặng ghế đá cho công viên, trƣờng học, cơ quan Nhà nƣớc… Công tác vừa mang tính nhân đạo vừa giúp cho thƣơng hiệu cho MHB – PGD Bình Minh đi vào lòng ngƣời dân, tạo lòng tin cho khách hàng nhằm thu hút vốn huy động. Từ đó hạn chế sử dụng vốn điều chuyển góp phần giảm chi phí cho ngân hàng.
Thƣờng xuyên tri ân khách hàng cũ, khách hàng mới vào các dịp lễ, Tết bằng những món quà ý nghĩa, tiện ích đồng thời thu hút khách hàng mới.
Ngân hàng cần nghiên cứu thị trƣờng, xem khách hàng cần và mong muốn điều gì, khách hàng chuộng hình thức gửi tiền nào nhất để có các chính sách phù hợp nhằm mở rộng thị trƣờng.
Giải pháp về tín dụng
Nâng cao hoạt động cho vay nhằm đạt mục tiêu cân bằng giữa tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tín dụng an toàn, hiệu quả bằng cách điều chỉnh, xây dựng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt, mở rộng quan hệ tín dụng, tìm kiếm những khách hàng tiềm năng. Còn những khách hàng chiến lƣợc, truyền thống phải đƣợc hƣởng các ƣu đãi về lãi suất, hậu mãi…
Cần phải thiết lập bộ phận đánh giá tài sản đảm bảo, bộ phận này phải độc lập với bộ phận cho vay. Đây là vấn đề hết sức cần thiết bởi vì vừa mang tính chuyên môn cao vừa mang tính khách quan đối với mọi khoản vay có đảm bảo.
Ngân hàng cũng phải thƣờng xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ bằng các biện pháp nhƣ nhắn tin, gọi điện nhắc nhở khách hàng, gửi giấy thu lãi đến khách hàng nhằm giảm các khoản nợ quá hạn, nợ xấu cho ngân hàng. Đồng thời thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát để sớm phát hiện các rủi ro có thể xảy ra nhằm có biện pháp khác phục kịp thời.
Cần giữ mối quan hệ với Chính quyền địa phƣơng, các ban ngành để nắm bắt kịp thời mục tiêu phát triển kinh tế địa phƣơng, để xây dựng phƣơng án đầu tƣ thích hợp, tạo cơ sở vững chắc để nâng cao chất lƣợng tín dụng
Chấp hành nghiêm túc các qui chế, qui trình, qui định các văn bản hƣớng dẫn về đầu tƣ tín dụng nhất là thẩm định dự án, phƣơng án vay vốn để đảm bảo nguồn vốn cho vay an toàn và hiệu quả.
57
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Trong giai đoạn 2011-6/2014 những biến động vĩ mô rất không bình thƣờng đã đẩy nhiều ngân hàng đi vào tình trạng khó khăn,thử thách đặc biệt là trong năm 2012. Nhƣng với những quyết tâm vƣợt khó, cùng với sự quan tâm của ban lãnh đạo, tinh thần nhiệt huyết của toàn bộ nhân viên, MHB – PGD Bình Minh không ngừng vƣơn lên, vƣợt qua khó khăn trƣớc mắt góp phần làm cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng nâng cao cả về số lƣợng lẫn chất lƣợng. Qua phân tích, đánh giá chất lƣợng tín dụng ngắn hạn thông qua các chỉ tiêu về tình hình nguồn vốn, doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số thu nợ ngắn hạn, dƣ nợ ngắn hạn, cho thấy rằng hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng ngày càng có chiều hƣớng phát triển.
Tình hình huy động vốn gặp nhiều khó khăn, mặc dù ngân hàng đã áp dụng nhiều công cụ lãi suất ngày càng đa dạng, hấp dẫn, có chính sách đãi ngộ khách hàng, đƣa nhiều chƣơng trình khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng. Nhƣng do tình hình chung của nền kinh tế, biến động của lãi suất thị trƣờng, lãi suất huy động ngày càng giảm nên không chỉ MHB – PGD Bình Minh gặp khó khăn trong công tác huy động mà các NHTM khác trên địa bàn cũng chung tình trạng. Vì thế, trong thời gian tới MHB – PGD Bình Minh cần đẩy mạnh công tác huy động với nhiều sản phẩm hơn, nhiều chƣơng trình khuyến mãi hấp dẫn hơn nữa để thu hút khách hàng.
Tuy vốn huy động không cao nhƣng đƣợc sự hổ trợ vốn điều chuyển từ cấp trên nên ngân hàng có đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Nhìn chung doanh số cho vay của MHB – PGD Bình Minh tăng trong giai đoạn này, chỉ trong năm 2012 có sự sụt giảm nhƣng không đáng kể, do ngân hàng thực hiện chính sách thắt chặc tín dụng, tăng cƣờng công tác thu nợ. Tuy nhiên, năm 2013 đƣợc sự hổ trợ của Chính phủ về việc tháo gở khó khăn, hổ trợ thị trƣờng nên các DN tiếp cận nguồn vốn ngân hàng dễ hơn làm DSCV của ngân hàng tăng trở lại trong năm 2013 và sáu tháng đầu năm 2014. Song song việc tăng cƣờng cho vay thì MHB – PGD Bình Minh cũng thực hiện tốt việc đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn. Bằng chứng là DSTN của ngân hàng tăng đều đặn qua các năm.
58
Nhìn chung, các chỉ tiêu về đánh giá chất lƣợng tín dụng của MHB – PGD Bình Minh qua 3 năm 2011-2013 và sáu tháng đầu năm 2014 đạt kết quả rất khả quan. Cụ thể vòng quay vốn tín dụng luôn đạt trên 1 vòng, hệ số thu nợ đạt trên 80%, chỉ tiêu dƣ nợ ngắn hạn trên vốn huy động cũng trên 1,49 lần.
Qua phân tích trên ta thấy hoạt động tín dụng ngắn hạn của MHB – PGD Bình Minh trong giai đoạn 2011-6/2014 nhƣ vậy là khá tốt. nhƣng trong giai đoạn hiện nay, giai đoạn hội nhập và cạnh tranh đòi hỏi ngân hàng cần nâng cao vị thế hơn nữa trong hoạt động kinh doanh của mình để không ngừng phát triển và cạnh tranh với các NHTM khác. Vì vậy, mỗi cán bộ tín dụng cần phải xác định rỏ chức năng, nhiệm vụ của mình, vừa tinh thông về nghề nghiệp, vừa nhạy bén với cơ chế, hòa nhập nhanh với xu thế hội nhập để có thể hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao.
6.2 KIẾN NGHỊ
Đối với chi nhánh
Trƣớc tình hình nền kinh tế thay đổi thất thƣờng nhƣ hiện nay, Chi nhánh cần lập kế hoạch kinh doanh, giao chỉ tiêu cụ thể theo từng quý, từng năm. Thƣờng xuyên xác định kết quả kinh doanh để so sánh với từng quý, năm trƣớc đó để rút ra những điểm làm đƣợc và chƣa làm đƣợc, nhằm giảm bớt những thiệt hại cần thiết
Cần lắp đặt thêm máy ATM trên địa bàn huyện Bình Minh nói riêng và địa bàn Tỉnh nói chung, đặt biệt là những nơi công cộng nhƣ trƣờng học, bệnh viện, khu công nghiệp... Nhằm quảng bá hình ảnh và tạo điều kiện cho khách hàng giao dịch với ngân hàng dể dàng hơn.
Nâng cấp cơ sở hạ tầng, làm mới bộ mặt ngân hàng thông qua bảng hiệu, bảng điện tử để tạo hình ảnh khang trang, thịnh vƣợng nhằm nâng cao lòng tin, đặt biệt là ngƣời gửi tiền sẽ có niềm tin hơn.
Cần thƣờng xuyên tổ chức các lớp đào tạo, tập huấn để cập nhật kiến thức, nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ, đồng thời thu hút nguồn lao động mới có trình độ chuyên môn cao. Cần bố trí đúng ngƣời đúng việc phù hợp với khả năng và năng lực của từng nhân viên. Có chính sách khen thƣởng cá nhân, đơn vị hoàn thành xuất sắc nhằm khuyến khích nhân viên làm việc cũng nhƣ tạo mối quan hệ tập thể đoàn kết.
Tăng cƣờng kiểm soát nộ bộ nhằm kịp thời phát hiện những sai sót trong các nghiệp vụ để có biệp pháp xử lý, chấn chỉnh, hạn chế những qui phạm và rủi ro trong hoạt động.
59 Đối với ngân hàng Nhà nƣớc
Nên thành lập quỹ bảo lãnh để hỗ trợ doanh nghiệp, đặt biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Tiếp tục hoàn hiện hệ thống pháp luật, rà soát các văn bản, các qui định chồng chéo không còn phù hợp với thực tế để hệ thống văn bản của ngành mang tính pháp lý cao. Ngoài ra các qui định pháp lý cũng nên đơn giản hóa, thông thoáng hơn, không nên quá rƣờm rà để thuận tiện cho cả khách hàng và ngân hàng.
Từng bƣớc ổn định mặt bằng lãi suất, đảm bảo hoài hòa lợi ích của ngƣời gửi tiền và ngƣời đi vay. Ổn định lãi suất thị trƣờng nhằm khuyến khích các doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, góp phần đảm bảo cung cầu hàng hóa.
Hiện đại hóa công nghệ và hệ thống thanh toán theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế nhằm hƣớng ngƣời dân ngày càng tiếp cận với công nghệ, phƣơng thức thanh toán không dùng tiền mặt an toàn, hiệu quả.
Đối với Chính quyền địa phƣơng
Các cơ quan chính quyền địa phƣơng cần có chính sách thu hút các doanh nghiệp về đầu tƣ, định phƣớng phát triển kinh tế vùng, khu vực kinh tế trọng điểm. Điều này tạo điều kiện cho vốn huy động và tín dụng của ngân hàng trên địa bàn tăng lên.
Chính quyền địa phƣơng cần phát huy vai trò hỗ trợ cho ngân hàng trong việc cung cấp thông tin về khách hàng, ký duyệt hồ sơ vay vốn, giúp cho hoạt động tín dụng của ngân hàng đƣợc thuận lợi hơn. Từ đó ngân hàng có thể giải quyết cho khách hàng vay vốn nhanh chóng và chính xác hơn. Ngoài ra, cần giảm bớt thu phí khi ký duyệt hồ sơ nhằm giảm chi phí cho khách hàng khi vay vốn ngân hàng.
Đối với các vụ kiện, phát mãi tài sản... Các cơ quan có thẩm quyền nên thực hiện nhanh hơn để đở tốn thời gian và chi phí cho khách hàng cũng nhƣ ngân hàng.
60
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại (2013). Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương
mại, Trƣờng Đại học Cần Thơ.
2. Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh (2010). Tiền tệ - Ngân hàng, Trƣờng Đại học Cần Thơ
3. Trần Ái Kết. Giáo trình lí thuyết Tài chính – Tiền tệ, Nhà xuất bản giáo dục. 4. Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu long (2011, 2012, 2013, 6/2014). Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh.
5. Tổng quan về kinh tế Việt nam năm 2012 và dự báo kinh tế vĩ mô năm 2013. Trần Văn Hùng. <http://news.go.vn/kinh-te/tin-986072/tong-quan-ve-kinh- te-viet-nam-nam-2012-va-du-bao-kinh-te-vi-mo-nam-2013.htm> [Ngày truy cập: 16 tháng 9 năm 2014]
6. Ngân hàng bán lẻ, cho vay tiêu dùng. Hải Yến. <http://baotintuc.vn/nhck/ngan-hang-tang-ban-le-cho-vay-tieu-dung-