Trong hoạt động tín dụng theo thời hạn thì hoạt động tín dụng trung và dài hạn không chiếm tỷ trọng cao so với ngắn hạn nhưng trong thời gian qua Ngân hàng đã chú trọng hơn đối với hoạt động tín dụng này. Qui mô tín dụng được mở rộng, khả năng thu hồi nợ cũng được nâng lên nhưng chất lượng tín dụng lại có xu hướng xấu dần đi.
- Qui mô tín dụng: Qui mô tín dụng đối với hoạt động tín dụng trung và dài hạn đã được mở rộng qua từng năm. Các khoản tín dụng trung và dài hạn thường có lãi suất cao hơn các khoản tín dụng ngắn hạn và mang lại lợi nhuận cao hơn cho Ngân hàng. Qui mô phát vay tăng liên tục qua từng và đạt 31.286 triệu đồng vào năm 2013. Đồng thời, dư nợ đối với hoạt động tín dụng này cũng được tăng lên và đạt 78.109 triệu đồng trong năm 2013. Qui mô tín dụng được mở rộng, ngoài việc mang lại thu nhập cao hơn ngắn hạn thì Ngân hàng cũng đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và tạo tính cạnh tranh với ngân hàng khác. Sản phẩm tín dụng như tín dụng đối với khách hàng sử dụng vốn để xây dựng sân phơi lúa với lãi suất hỗ trợ trong thời hạn 24 tháng.
0 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 120.000
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6 tháng đầu
2014
DSCV DSTN Dư nợ
Hình 4.5 Hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014.
Riêng 6 tháng đầu năm 2014, qui mô phát vay của Ngân hàng đạt 28.673 triệu đồng với dư nợ là 99.990 triệu đồng. Đây là thời điểm mà trên địa bàn huyện bắt đầu thực hiện đề án 1.000 theo Nghị quyết số 03/2014/NQ – HĐND tỉnh Hậu Giang. Đề án chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi trên địa bàn tỉnh Hậu giang giai đoạn 2014 – 2016. Đề án tạo điều kiện cho các doanh nghiệp buôn bán thức ăn, thuốc bảo vệ thực vật trên địa bàn huyện phát triển, mở rộng kinh doanh.
Bảng 4.4 Hoạt động tín dụng trung và dài hạn từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 tại Ngân hàng.
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2013/2012
2011 2012 2013 6 tháng đầu 2014 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) DSCV 6.721 10.611 31.286 28.673 3.890 57,88 20.675 194,84 DSTN 6.347 7.466 9.771 6.792 1.119 17,63 2.305 30,87 Dư nợ 53.449 56.594 78.109 99.990 3.145 5,88 21.515 38,02 Nợ xấu 593 961 731 824 368 62,06 (230) (23,93)
Nguồn: Phòng tín dụng của Agriank Phụng Hiệp (Ghi chú: DSCV: Doanh số cho vay - DSTN: Doanh số thu nợ)
- Khả năng thu hồi nợ: Cũng giống như qui mô tín dụng, khả năng thu hồi nợ đối với hoạt động này cũng liên tục tăng lên. Khả năng thu hồi nợ được thể hiện thông qua doanh số thu nợ của Ngân hàng. Doanh số thu nợ tăng liên tục cho đến năm 2013 đạt 9.771 triệu đồng. Đây là hoạt động tín dụng trung và dài hạn nên các khoản phát vay không thể thu hồi được ngay trong năm đó mà phải thu hồi trong vài năm tiếp theo. Mặc dù lượng vốn được Ngân hàng thu hồi liên tục tăng nhưng tốc độ thu hồi vốn lại giảm qua từng năm. Tốc độ thu hồi vốn năm 2012 đạt trên 100% lượng vốn phát vay năm 2011, nhưng đến năm 2013 tốc độ thu hồi vốn lại giảm xuống còn 92% so với lượng vốn phát vay năm 2012. Riêng 6 tháng đầu năm 2014, doanh số thu nợ chỉ đạt 6.792 triệu đồng. Các khoản tín dụng trung và dài hạn được Ngân hàng phát vay cho khách hàng chủ yếu là các khoản tín dụng để đầu tư, mở rộng sản xuất, kinh doanh với thời gian dài. Đây là các khoản tín dụng dành cho doanh nghiệp và một số hộ kinh doanh nhà trọ thuộc địa bàn huyện.
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6 tháng đầu 2014
Hình 4.6 Tình hình nợ xấu trung và dài hạn tại Ngân hàng từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014.
- Chất lượng tín dụng: Mặc dù hoạt động tín dụng trung và dài hạn không chiếm tỷ trọng cao nhưng chất lượng tín dụng trung và dài hạn cũng tác động đến hoạt động của Ngân hàng. Không giống như chất lượng tín dụng ngắn hạn đang dần xấu đi, chất lượng tín dụng trung và dài hạn lại có xu hướng thay đổi liên tục qua từng thời kỳ. Nợ xấu năm 2012 có sự gia tăng so với cùng kỳ năm trước, nhưng nợ xấu năm 2013 lại có sự sụt giảm 25,81% so với năm 2012. Riêng 6 tháng đầu năm 2014, nợ xấu đã đạt 824 triệu đồng. Chất lượng tín dụng trung và dài hạn được cải thiện trong năm 2013 là do Ngân hàng đã điều chỉnh giảm lãi suất cấp tín dụng xuống còn 13%/năm làm cho những khách hàng đến ngân hàng trả nợ để được cấp tín dụng mới với mức lãi suất thấp hơn.
Tóm lại: Trong hai hình thức cấp tín dụng mà Ngân hàng đang thực hiện thì hình thức tín dụng ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao do đặc thù của vùng là sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi, thủy sản với thời gian thu hồi vốn ngắn. Qui
mô tín dụng cũng như khả năng thu hồi nợ đối với hình thức tín dụng này liên tục được nâng lên nhưng chất lượng tín dụng thì đang dần xấu đi. Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng trung và dài hạn cũng đang dần được chú trọng và mở rộng được qui mô tín dụng cũng như khả năng thu hồi nợ tốt dần lên. Chất lượng tín dụng đối với hình thức tín dụng này lại có sự biến động bất thường, kém ổn định. Nhìn chung qui mô tín dụng ngày càng được mở rộng nhưng chất lượng thì đang dần xấu đi. Ngân hàng cần chú trọng hơn nữa trong công tác thẩm định khách hàng, kiểm tra, giám sát trước – trong – sau khi cho vay nhằm đảm bảo khách hàng vay sử dụng vốn đúng mục đích và đảm bảo khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng.