THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNQD CỦA NHTMCP QUÂN ĐỘ
2.2.2.2.Tồn tại và nguyờn nhõn Một số tồn tại.
Một số tồn tại.
Bờn cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay của ngõn hàng đối với cỏc DNNQD cũn nhiều vấn đề hạn chế:
- Mặc dự ngõn hàng đó cú nhiều cố gắng trong việc khai thỏc, tỡm kiếm cỏc thành phần kinh tế và cũng đó cú quan hệ với hầu hết cỏc thành phần kinh tế trong khu vực ngoài quốc doanh nhưng riờng thành phần kinh tế 100% vốn đầu tư nước ngoài thỡ ngõn hàng chỉ giới hạn trong một số giao dịch nhất định. Điều này cũng dễ hiểu bởi cỏc doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài khi cú nhu cầu vốn họ thường tỡm tới cỏc ngõn hàng của chớnh quốc cú chi nhỏnh tại Việt Nam để vay vốn nờn việc tỡm kiếm khỏch hàng thuộc đối tượng này là tương đối khú khăn. Bờn cạnh đú, ngõn hàng khụng cú mục tiờu mở rộng cho vay đối với thành phần kinh tế này bởi sự an toàn trong cho vay.
- Trong một vài năm gần đõy doanh số cho vay và dư nợ của toàn ngõn hàng đều tăng, mặc dự cú nhiều cố gắng nhưng cho vay cỏc DNNQD vẫn chiếm một tỉ lệ nhỏ trong tổng doanh số cho vay của ngõn hàng, tốc độ cho vay cỏc DNNQD vẫn cũn chưa tương xứng với tiềm năng phỏt triển của khu vực kinh tế này. Ngõn hàng cũn quy định nhiều điều kiện chặt chẽ khi cho vay đối với cỏc DNNQD, bờn cạnh đú cỏc DNNQD lại cú quy mụ nhỏ, nguồn vốn hạn hẹp nờn nhiều khi khụng đỏp ứng được cỏc điều kiện mà ngõn hàng đề ra.
- Cỏc DNNQD đa phần là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho nờn khi ngõn hàng thực hiện cho vay đối với cỏc doanh nghiệp này ngõn hàng yờu cầu phải cú tài sản đảm bảo chớnh vỡ vậy cú nhiều thủ tục phức tạp trong quỏ trỡnh xột duyệt cho vay điều đú dẫn đến mất nhiều thời gian và chi phớ của khỏch hàng và đụi khi nhu cầu về vốn của khỏch hàng khụng được đỏp ứng một cỏch kịp thời khi cần thiết.
- Cỏc DNNQD ở nước ta đa số là được thành lập và phỏt triển mạnh mẽ trong vài năm trở lại đõy do đú việc sản xuất kinh doanh cũn nhiều hạn chế do chưa cú kinh nghiệm trong sản xuất, cụng nghệ cũn lạc hậu, chớnh vỡ vậy khi xột duyệt cho vay ngõn hàng cần phải tiến hành thẩm định kĩ càng và chớnh vỡ vậy cú nhiều doanh nghiệp khụng đủ điều kiện để vay vốn của ngõn hàng, điều đú làm cho ngõn hàng vừa mất đi khỏch hàng mà cỏc DNNQD cũng khụng được đỏp ứng nhu cầu về vốn.
- Cụng nghệ của ngõn hàng tuy mới được cải thiện nhưng đến nay đó lạc hậu và khụng đủ điều kiện đỏp ứng yờu cầu của ngõn hàng trong điều kiện hiện nay, tại cỏc chi nhỏnh, số mỏy múc thiết bị phục vụ cũn thiếu và đó cũ kĩ, dễ hỏng húc gõy nhiều khú khăn trong quỏ trỡnh sử dụng của nhõn viờn.
- Hiện nay ngõn hàng đang rất hạn hẹp về số lượng nhõn viờn do đú cú thể gõy khú khăn trong việc mở rộng tiếp xỳc với khỏch hàng, mặt khỏc đa số cỏc nhõn viờn của ngõn hàng đều rất trẻ nờn cũn thiếu kinh nghiệm trong quỏ trỡnh thẩm định cũng như quyết định cho vay cũng như giỏm sỏt, thu nợ, điều đú gõy khú khăn cho ngõn hàng trong một mụi trường hoạt động nhiều phức tạp và dễ biến động như hiện nay.
Những tồn tại đú là do một số những nguyờn nhõn sau:
Đõy là những nguyờn nhõn xuất phỏt từ phớa ngõn hàng, nú được thể hiện:
Thứ nhất: Cỏc quy định trong cho vay DNNQD của ngõn hàng cũn nhiều hạn chế, chưa phự hợp:
Phương thức cho vay chủ yếu hiện nay là phương thức cho vay từng lần (theo mún). Việc thực hiện phương thức cho vay này sẽ giỳp ngõn hàng dễ dàng trong giỏm sỏt và quản lớ mún vay nhưng nú lại khụng đỏp ứng được yờu cầu của hầu hết khỏch hàng, đặc biệt là khỏch hàng cú vũng quay vốn thường xuyờn lớn. Chớnh điều này đó làm hạn chế đỏng kể khả năng mở rộng tớn dụng của ngõn hàng.
Cụng tỏc thẩm định chủ yếu dựa vào số liệu mà khỏch hàng cung cấp và cú tham khảo thờm thụng tin từ bờn ngoài và cú thẩm định trực tiếp. Tuy nhiờn nhiều khi cụng tỏc này làm khụng tốt dẫn đến việc đỏnh giỏ khụng đỳng hiệu quả của dự ỏn sản xuất kinh doanh và khả năng thực tế của khỏch hàng. Do trỡnh độ quản lớ của cỏn bộ cỏc DNNQD thấp nờn cỏc bỏo cỏo tài chớnh, luận chứng kinh tế do họ lập thường khụng chớnh xỏc vỡ vậy nếu chỉ dựa vào cỏc bỏo cỏo đú để thẩm định thỡ nhiều khi ngõn hàng lại bỏ qua cơ hội cho vay những dự ỏn cú triển vọng làm ăn tốt. Do vậy trong cụng tỏc thẩm định cần phải hoàn thiện hơn.
Việc định giỏ tài sản thế chấp cũn nhiều vấn đề: hiện nay ngõn hàng thường định giỏ tài sản thế chấp theo mức quy định chung, cú tham khảo thờm giỏ cả tài sản đú trờn thị trường tại thời điểm định giỏ, tuy nhiờn giỏ luụn biến động cho nờn việc định giỏ là rất khú khăn. Mặt khỏc hầu hết cỏc mỏy múc thiết bị của cỏc đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh được mua đi bỏn lại nhiều lần nờn giấy tờ sở hữu cỏc tài sản thường thiếu hoặc khụng cú. Nhưng theo quy định thỡ ngõn hàng phải giữ bản quyền chớnh giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, điều này cũng làm ảnh hưởng đến việc mở rộng tớn dụng. Vỡ nhiều khi hồ sơ vay vốn cỏc điều khoản đều đỏp ứng được nhưng riờng về tài sản đảm bảo lại thiếu giấy tờ mà ngõn hàng coi tài sản thế chấp là điều quan trọng nhất để cho vay vốn đối với kinh tế ngoài quốc doanh.
Thứ hai: Ngõn hàng vẫn cũn chỳ trọng đến cỏc DNNN trong chớnh sỏch cho vay của mỡnh.
Về quy mụ tớn dụng: Vẫn do ảnh hưởng của phương chõm hoạt động khi mới thành lập, NHTMCP Quõn Đội vẫn tập trung chú ý vào việc cho vay cỏc DNNN nhiều hơn bởi độ an toàn cao hơn so với cỏc DNNQD điều đú được thể hiện trong
quy chế cho vay của ngõn hàng cú những quy định chặt chẽ trong cho vay cỏc DNNQD hơn so với cho vay cỏc DNNN, vớ dụ như quy định về tài sản đảm bảo, lói suất cho vay....
Về hạn mức tớn dụng: Do hầu hết cỏc DNNN giao dịch với ngõn hàng là cỏc doanh nghiệp Quõn đội cho nờn họ cú tiềm lực tài chớnh mạnh và cú uy tớn nờn giới hạn tớn dụng của ngõn hàng đối với cỏc doanh nghiệp này cú phần thụng thoỏng hơn. Ngược lại, đối với cỏc DNNQD ngõn hàng chỉ cho vay 50-70% giỏ trị tài sản thế chấp và quy định đơn vị vay vốn phải cú một lượng vốn tự cú nhất định thường là 30% đối với một dự ỏn đầu tư. Điều này nhằm bảo vệ an toàn cho nguồn vốn của ngõn hàng.
Thứ ba: Về năng lực của ngõn hàng.
Cơ sở vật chất và mạng lưới kinh doanh. Hiện nay, ngõn hàng đó chỳ trọng mở rộng mạng lưới hoạt động tuy nhiờn cỏc chi nhỏnh của ngõn hàng mới chỉ tập trung ở những thành phố lớn phỏt triển mạnh, tại một số khu cụng nghiệp phỏt triển thỡ ngõn hàng vẫn chưa cú một chi nhỏnh nào. Điều đú cung dễ hiểu vỡ ngõn hàng mới chỉ thành lập được hơn 10 năm do đú chưa thể mở rộng hoạt động như những ngõn hàng đó thành lập lõu năm. Cụng nghệ của ngõn hàng cũn ở tỡnh trạng cũ kĩ và lạc hậu, cỏc mỏy múc đó khụng cũn hiện đại, khụng đủ để đỏp ứng nhu cầu sử dụng.
Về nhõn sự. Hàng năm, ngõn hàng cũng rất chỳ trọng tới việc tuyển dụng nhõn viờn vào làm việc tại ngõn hàng với chất lượng nhõn viờn tốt, đỏp ứng nhu cầu cụng việc. Tuy nhiờn, số lượng nhõn viờn vẫn cũn thiếu chưa đỏp ứng được yờu cầu hoạt động của ngõn hàng. Bờn cạnh đú, đội ngũ nhõn viờn của ngõn hàng cũn rất trẻ do đú kinh nghiệm cũn chưa nhiều, điều này dễ dẫn đến nhiều khi xột duyện những khoản cho vay kộm an toàn hoặc bỏ qua những khoản vay cú hiệu quả kinh tế cao.
Nguyờn nhõn khỏch quan.
Đõy là những nguyờn nhõn xuất phỏt từ phớa mụi trường kinh doanh như cơ chế chớnh sỏch của Nhà nước và cỏc DNNQD.
Thứ nhất: Cơ sở phỏp lớ của Nhà nước cũn thiếu đồng bộ gõy khú khăn cho hoạt động tớn dụng của ngõn hàng đối với cỏc DNNQD.
- Về tài sản đảm bảo: Hiện nay, rào cản lớn nhất ngăn trở ngõn hàng cho vay vốn trung dài hạn đối với cỏc DNNQD đú là vấn đề tài sản đảm bảo tiền vay. Theo
nghị định về bảo đảm tiền vay thỡ khỏch hàng vay vốn tại ngõn hàng phải thế chấp tài sản cú nguồn gốc xỏc định. Trong khi đú tài sản thế chấp chủ yếu để vay vốn của cỏc DNNQD là đất đai mà cỏc loại tài sản này nhà nước đang tiến hành cấp giấy chứng nhận quyền sử đụng đất nờn nhiều khi giấy tờ thế chấp khụng đầy đủ. Ngày nay, việc mua bỏn nhà ở và chuyển nhượng quyền sử dụng đất diễn ra sụi động những vụ như thế thường khụng được bỏo cỏo với cơ quan chức năng vỡ hoặc là họ sợ đúng thuế hoặc là thủ tục phải làm với cơ quan chức năng khỏ rườm rà. Đụi khi người dõn cú tài sản, quyền sử dụng hợp phỏp muốn khai bỏo để mong nhận được bỡa đỏ thỡ lại gặp phải hiện tượng viờn chức nhà nước gõy nhũng nhiễu về thủ tục. Trong quy chế cho vay thỡ cỏc giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản phải được cụng chứng nhưng thủ tục cụng chứng cũn rườm ra mất nhiều thời gian gõy khú khăn cho cả khỏch hàng và ngõn hàng.
- Về xử lớ tài sản bảo đảm: Theo quy định thỡ khi người vay khụng trả được nợ thỡ ngõn hàng cú quyền phỏt mại, bỏn đấu giỏ tài sản. Nhưng trong trường hợp phỏt sinh khiếu kiện thỡ thủ tục tiến hành xột xử rất phiền hà gõy khú khăn cho ngõn hàng tổn thất về thời gian và chi phớ. Nếu ngõn hàng cú thắng kiện buộc khỏch hàng phải trả cả gốc và lói trong thời gian nhất định thỡ việc thi hành ỏn gặp rất nhiều khú khăn đụi khi kộo dài vài năm gõy tổn thất cho ngõn hàng. Cỏc quy định về thành lập, giải thể, sỏp nhập, phỏ sản doanh nghiệp chưa rừ ràng. Nhiều khi doanh nghiệp làm ăn thua lỗ lại sỏp nhập vào một doanh nghiệp khỏc dẫn đến việc thu hồi nợ của ngõn hàng rất khú khăn. Trong trường hợp doanh nghiệp phỏ sản thỡ khoản nợ của ngõn hàng rất khú thu hồi vỡ chưa cú quy định cụ thể.
Thứ hai: Do cỏc đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh hoạt động kộm hiệu quả, tự làm giảm uy tớn của mỡnh.
Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng cú tỏc động khụng nhỏ đến sự hạn chế cho vay của ngõn hàng. Nếu như ngõn hàng cú cơ sở để tin tưởng chắc rằng khỏch hàng sẽ thực hiện đỳng những điều khoản cú trong hợp đồng tớn dụng thỡ ngõn hàng sẽ khụng ngần ngại cấp tớn dụng cho khỏch hàng trờn thực tế khỏch hàng đó cú những vấn đề làm giảm sỳt niềm tin của ngõn hàng.
Cựng với sự chuyển đổi theo hướng thị trường của nền kinh tế đó tạo nờn một mụi trường đầy biến động và khụng kộm phần khắc nhiệt, một số cụng ty
(TNHH, doanh nghiệp tư nhõn) làm ăn theo kiểu lừa đảo, chụp dật nhất là thời kỡ mới chuyển đổi đó làm khụng những cả ngõn hàng mà xó hội đều nờn ỏn. Một bộ phận nhỏ khỏc lại bung ra theo "phong trào", khụng biết lượng sức mỡnh làm ăn theo kiểu "được ăn cả, ngó về khụng" dẫn đến một loạt cỏc doanh nghiệp thuộc loại này làm ăn thua lỗ, phỏ sản, khụng trả được nợ ngõn hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Mặt khỏc nh chúng ta đó biết phõn tớch trong phần đặc điểm của khu vực
kinh tế ngoài quốc doanh. Cỏc DNNQD hầu hết cú số vốn nhỏ, sử dụng kĩ thuật cụng nghệ lạc hậu, năng lực của người lao động thấp, trỡnh độ cỏn bộ quản lớ khụng được đào tạo cơ bản nờn sản phẩm làm ra cú sức cạnh tranh kộm. Cỏc bỏo cỏo thống kờ, tài chớnh thường được lập thiếu chớnh xỏc, theo quy chế cho vay của NHNN thỡ một trong những điều kiện đặt ra là "dự ỏn, phương ỏn sản xuất kinh doanh phải cú tớnh khả thi", điều này là rất khú đối với kinh tế ngoài quốc doanh vỡ thực tế hầu hết cỏc chủ DNNQD chưa được qua đào tạo. Ngoài ra cú một tỡnh trạng rất hay xảy ra đối với cỏc DNNQD là khụng đủ vốn ghi trong giấy phộp hoạt động, giấy phộp kinh doanh mà vốn thực tế rất ít. Trong số cỏc đơn vị kinh tế vay vốn ngõn hàng ngoại trừ một số trường hợp làm ăn tốt cũn đa phần là hoạt động khụng được hiệu quả. Đõy là một trong những nguyờn nhõn chớnh làm cho ngõn hàng rất hạn chế trong cho vay DNNQD đặc biệt là cho vay trung dài hạn.
Kết luận: Qua việc đỏnh giỏ thực trạng hoạt động cho vay của NHTMCP Quõn Đội đối với cỏc DNNQD ta thấy: hoạt động cho vay của ngõn hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh trong những năm trở lại đõy tuy đó cú những tăng trưởng vượt bậc nhưng xột về quy mụ thỡ cũn nhiều hạn chế, tỉ trọng cho vay DNNQD trong tổng cho vay của ngõn hàng cũn thấp chưa tương xứng với tiềm năng của thành phần kinh tế này cũng như tiềm năng của ngõn hàng. Việc mở rộng hơn nữa dư nợ của thành phần kinh tế này là rất cần thiờt, muốn thực hiện được điều đú ngõn hàng cần phải cú những chớnh sỏch cho vay phự hợp khụng chỉ với cỏc DNNQD mà cũn phải phự hợp với thị trường.
CHƯƠNG 3