Cú rất nhiều nhõn tố ảnh hưởng tới việc cho vay của cỏc ngõn hàng đối với cỏc DNNQD và được chia ra thành hai nhúm chớnh là cỏc nhõn tố chủ quan và cỏc nhõn tố khỏch quan.
Nhúm nhõn tố khỏch quan.
Chủ trương chớnh sỏch của Đảng và Nhà nước. Nhõn tố này chớnh là cỏc
quy định, cơ chế, quy chế... đặt ra về giới hạn phạm vi hoạt động, mục đớch hoạt động, cỏc hỡnh thức kinh doanh... của cỏc ngõn hàng cũng như cỏc DNNQD. Chớnh sỏch càng mở rộng thỡ hoạt động của cỏc tổ chức càng dễ dàng, và từ đú doanh
nghiệp cú thể nhận được nguồn tài trợ theo nhu cầu mà khụng cần phải nhiều thủ tục phức tạp; hơn nữa điều đú cũng làm cho cỏc doanh nghiệp khụng ngần ngại khi đi vay vốn ngõn hàng do thủ tục vay rườm rà, từ đú kịp thời nắm bắt cỏc cơ hội kinh doanh, tạo điều kiện sử dụng vốn cú hiệu quả và đảm bảo cho sự phỏt triển của DNNQD. Trong điều kiện của nền kinh tế nước ta hiện nay, nhà nước đang cú xu hướng phỏt triển nền kinh tế đa thành phần, kớch thớch cỏc DNNQD hỡnh thành và phỏt triển, đõy là một điều kiện rất thuận lợi cho cỏc DNNQD cũng như cho ngõn hàng tăng cường mọi hoạt động của mỡnh, tăng lợi nhuận, gúp phần phỏt triển nền kinh tế.
Mụi trường kinh tế. Đõy chớnh là mụi trường sống của DNNQD và của cả
cỏc NHTM. Nhõn tố này ảnh hưởng đến nhu cầu vay của DNNQD và chớnh sỏch cho vay của ngõn hàng. Khi nền kinh tế phỏt triển, cỏc doanh nghiệp cần mở rộng hoạt động để phỏt triển cho phự hợp với yờu cầu của nền kinh tế, do đú họ cần cú nhiều vốn để phỏt triển sản xuất cũng như ứng dụng khoa học cụng nghệ; bờn cạnh đú, ngõn hàng cũng phỏt triển và mở rộng cỏc nghiệp vụ của mỡnh, điều đú dẫn đến cỏc khoản vay sẽ tăng lờn. Ngược lại, với nền kinh tế suy thoỏi, mọi cơ hội đều hạn chế, hoạt động sản xuất kinh doanh thu hẹp, nhu cầu vay ngõn hàng cũng giảm xuống, ngõn hàng cũng hạn chế hoạt động của mỡnh, do đú cỏc khoản cho vay cũng giảm. Nước ta là một nước đang phỏt triển do đú cơ hội kinh doanh là rất lớn, nú đũi hỏi cỏc tổ chức kinh tế phải chủ động nắm bắt mọi thời cơ để đứng vững trong thị trường và phỏt triển.
Mụi trường chớnh trị- xó hội. Một mụi trường chớnh trị ổn định sẽ làm cho
cỏc doanh nghiệp yờn tõm khi đầu tư và kớch thớch họ tăng cường mở rộng sản xuất. Bờn cạnh đú, quan điểm, nhận thức của xó hội về DNNQD cũng cú vai trũ quyết định đối với sự tồn tại và phỏt triển của cỏc DNNQD. Hiện nay, cỏc DNNQD nhận được rất nhiều sự ủng hộ của mọi tầng lớp nhõn dõn bởi hiệu quả kinh tế mà nú đem lại nhiều khi cũn lớn hơn so với cỏc DNNN. Đặc biệt, khi trỡnh độ dõn trớ càng ngày càng tăng lờn thỡ DNNQD càng được đỏnh giỏ cao trong xó hội. Chớnh vỡ vậy, cỏc DNNQD càng cú điều kiện để mở rộng sản xuất, đỏp ứng nhu cầu của nhõn dõn, do đú càng cần nhiều vốn và ngõn hàng là một nguồn cung ứng vốn chủ yếu cho cỏc DNNQD.
Nhúm nhõn tố chủ quan. Đõy chớnh là những nhõn tố nằm trong hai đối tượng trong quan hệ cho vay: DNNQD và cỏc NHTM.
Đối với cỏc NHTM. Hoạt động cho vay phụ thuộc vào cỏc NHTM thể hiện ở
một số điểm sau:
Chớnh sỏch cho vay của ngõn hàng. Nhõn tố này chớnh là cỏc quy định
riờng của ngõn hàng về hoạt động cho vay, bao gồm: hạn mức cho vay, kỡ hạn cỏc khoản vay, lói suất cho vay, cỏc loại hỡnh cho vay...và cũn bao gồm cỏc quy định về điều kiện cho vay, điều kiện đảm bảo... Những nhõn tố này cú thể thay đổi theo từng thời kỡ phụ thuộc vào sự phỏt triển của nền kinh tế, điều kiện của ngõn hàng, mục tiờu kinh doanh của ngõn hàng trong từng thời kỡ... Và đối với mỗi chớnh sỏch cho vay khỏc nhau sẽ ảnh hưởng quyết định đến việc cỏc doanh nghiệp núi chung và cỏc DNNQD cú được vay vốn ngõn hàng hay khụng, từ đú ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của cỏc doanh nghiệp.
Nguồn vốn của ngõn hàng. Đõy là nhõn tố quyết định đến khả năng cho
vay của ngõn hàng. Nguồn vốn để cho vay của ngõn hàng ngoài nguồn vốn tự cú ra thỡ một phần chủ yếu là đi huy động từ bờn ngoài. Do đú, quy mụ, chi phớ, thời hạn và tớnh lỏng... của nguồn vốn huy động sẽ đúng vai trũ quyết định trong việc cho vay của ngõn hàng. Hoạt động cho vay phụ thuộc chặt chẽ vào hoạt động huy động vốn do đú ngõn hàng cần phải biết kết hợp hai loại hoạt động này để nõng cao hiệu quả hoạt động của ngõn hàng. Trong thời gian tới, nhu cầu về cỏc khoản vay trung dài hạn của cỏc DNNQD sẽ tăng lờn, trong khi đú nguồn vốn ngắn hạn lại chiếm tỉ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của cỏc NHTM, điều đú đũi hỏi cỏc NHTM phải cú chớnh sỏch thu hỳt và sử dụng vốn hợp lớ trỏnh tỡnh trạng dựng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn vỡ điều đú đem lại rủi ro cao cho ngõn hàng.
Trỡnh độ của đội ngũ cỏn bộ. Cỏn bộ tớn dụng là những người trực tiếp
tiếp xỳc với khỏch hàng và ra quyết định doanh nghiệp cú được vay vốn hay khụng do đú trỡnh độ của cỏn bộ tớn dụng là rất quan trọng. Ngoài ra, phong cỏch giao tiếp và thỏi độ làm việc của cỏn bộ tớn dụng sẽ đúng vai trũ quan trọng trong việc thu hỳt thờm khỏch hàng đến với ngõn hàng. Trong điều kiện cạnh tranh của hệ thống NHTM đang cú xu hướng tăng mạnh như hiện nay, đũi hỏi đội ngũ cỏn bộ ngõn hàng phải khụng ngừng nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn, tăng cường cụng tỏc tiếp
xỳc khỏch hàng để tỡm hiểu nhu cầu của khỏch hàng, từ đú đỏp ứng cỏc nhu cầu đú một cỏch nhanh chúng và hiệu quả.
Cơ sở vật chất, trang thiết bị của NHTM. Nhõn tố này khụng chỉ ảnh
hưởng tới cỏc mặt hoạt động của ngõn hàng mà nú cũn nõng cao hỡnh ảnh của ngõn hàng trong tõm lớ khỏch hàng. Trang thiết bị hiện đại sẽ giỳp ngõn hàng thực hiện cỏc nghiệp vụ nhanh chúng, chớnh xỏc, giảm bớt thời gian và cụng sức, đồng thời thu thập và xử lớ cỏc thụng tin chớnh xỏc, nõng cao hiệu qủa hoạt động. Một ngõn hàng cú cơ sở vật chất vững mạnh, hiệ đại sẽ tăng lũng tin đối với khỏch hàng vay hơn là một ngõn hàng cú cơ sở vật chất lạc hậu.
Đối với cỏc DNNQD. Khụng phải lỳc nào ngõn hàng mở rộng cho vay đối
với cỏc DNNQD cũng được kết quả nh ý muốn. Nếu nh DNNQD khụng đủ điều
kiện để quan hệ tớn dụng với ngõn hàng thỡ liệu ngõn hàng cú thể mở rộng cho vay khụng? Vỡ vậy, ngoài những yếu tố chủ quan từ phớa ngõn hàng thỡ những yếu tố từ phớa DNNQD cũng ảnh hưởng rất lớn đến việc ngõn hàng mở rộng cho vay đối với khu vực kinh tế này, cỏc yếu tố đú bao gồm:
Trỡnh độ của những người lónh đạo DNNQD. Nhõn tố này ảnh hưởng
quyết định đến sự tồn tại và phỏt triển của doanh nghiệp. Những người lónh đạo đúng vai trũ quan trọng từ khi doanh nghiệp được hỡnh thành cho tới khi đi vào hoạt động sản xuất kinh doanh cụ thể, nú quyết định đến chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp và khả năng sử dụng vốn của doanh nghiệp cú hiệu quả hay khụng. Những thụng tin về nhõn tố này cũng là những thụng tin cần thiết đối với ngõn hàng khi xột duyệt một khoản vay, do đú nú ảnh hưởng đến việc khoản vay cú được hỡnh thành hay khụng.
Uy tớn của DNNQD. Ngõn hàng luụn muốn mở rộng cho vay đối với
những doanh nghiệp đó làm ăn lõu dài với ngõn hàng( những khỏch hàng truyền thống) hoặc những doanh nghiệp tuy chưa bao giờ quan hệ với ngõn hàng nhưng rất cú uy tớn trờn thị trường và trong quan hệ với cỏc ngõn hàng khỏc. Uy tớn đú sẽ phần nào giỳp ngõn hàng yờn tõm hơn khi tiến hành cho vay đặc biệt khi mở rộng cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh- khu vực mà yếu tố rủi ro luụn cú thể xảy ra bất cứ lỳc nào. Nhõn tố này liờn quan đến nhiều vấn đề của doanh nghiệp như: lĩnh vực hoạt động, phạm vi hoạt động, hiệu quả hoạt động... Uy tớn của doanh
nghiệp được thể hiện ở chỗ doanh nghiệp nhận được sự ủng hộ của mọi tầng lớp nhõn dõn đối với sản phẩm do mỡnh sản xuất ra, cơ sở vật chất và trang thiết bị hiện đại, thực hiện tốt mọi nghĩa vụ đối với nhà nước, hoàn trả cỏc khoản vay đỳng hạn,... Một doanh nghiệp cú uy tớn cao sẽ cú khả năng đỏp ứng được cỏc nhu cầu về vốn của mỡnh cao.
Nh vậy, cú rất nhiều cỏc nhõn tố ảnh hưởng tới việc cho vay đối với cỏc
DNNQD. Cỏc nhõn tố này cú mối quan hệ chặt chẽ với nhau và đan xen vào nhau trong việc quyết định khoản vay cú được hỡnh thành hay khụng. Để tăng cường cỏc khoản vay để đỏp ứng cỏc nhu cầu của DNNQD thỡ khụng chỉ phụ thuộc vào cỏc nhõn tố chủ quan thuộc về bản thõn DNNQD và ngõn hàng mà cũn phụ thuộc vào cỏc nhõn tố khỏch quan thuộc về mụi trường bờn ngoài.
CHƯƠNG 2