GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNQD TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘ
3.2.2.2.Đổi mới và hoàn thiện quy chế cho vay đối với DNNQD.
Thủ tục cho vay: Trờn thực tế, khỏch hàng phàn nàn rất nhiều về thủ tục cho vay bởi nú nhiều khi quỏ cứng nhắc và rắc rối. Trong khi đú, những thủ tục đú cũng khụng làm giảm bớt rủi ro cho ngõn hàng mà mặt khỏc nú cũn hạn chế việc khỏch hàng đến với ngõn hàng. Vỡ vậy, trong phạm vi hoạt động của mỡnh ngõn hàng nờn cú một số giải phỏp như sau:
Cần phải đơn giản hoỏ thủ tục cho vay, rỳt ngắn thời gian xột duyệt vốn vay để đỏp ứng nhu cầu vay vốn của khỏch hàng một cỏch nhanh nhất nhưng vẫn phải đảm bảo chớnh xỏc và an toàn. Như vậy đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng phải cú trỏch nhiệm và nhiệt tỡnh, hết mỡnh trong cụng việc.
Tạo sự đơn giản và dễ hiểu về thủ tục vay vốn để phự hợp với trỡnh độ của mọi đối tượng khỏch hàng. Cỏn bộ tớn dụng tiến hành giải thớch và hướng dẫn khỏch hàng làm thủ tục vay vốn một cỏch rừ ràng, giải thớch sự cần thiết của những loại giấy tờ và những khú khăn của ngõn hàng để khỏch hàng thụng cảm và ủng hộ ngõn hàng. Tuy nhiờn, đơn giản khụng cú nghĩa là bỏ qua những giấy tờ cần thiết.
Cơ chế bảo đảm.
Hiện nay, ngõn hàng vẫn chỳ trọng vào việc phải cú tài sản đảm bảo khi khỏch hàng đến vay vốn ngõn hàng và đi kốm với tài sản đú là hàng loạt cỏc giấy tờ chứng nhận nguồn gốc xuất xứ cũng như quyền sở hữu, tài sản đảm bảo là thật sự cần thiết vỡ nú là một tấm rào chắn gúp phần giảm thiểu rủi ro cho ngõn hàng, đảm bảo cho sự an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng, nhưng đối với cỏc NHTM núi chung và NHTMCP Quõn Đội núi riờng thỡ đú hầu như là một điều kiện
chủ yếu và gần như là duy nhất, là điều kiện cần và đủ để khỏch hàng vay vốn ngõn
hàng. Đối với cỏc DNNQD thỡ điều kiện đú gần nh là bắt buộc và càng chặt chẽ hơn
và do đú cú thể hạn chế việc khỏch hàng đến với ngõn hàng. Vỡ vậy, trong thời gian tới, ngõn hàng cần phải linh hoạt và chủ động hơn trong việc xem xột tài sản đảm bảo trong quỏ trỡnh thẩm định khoản vay, cần xỏc định tài sản đảm bảo chỉ là một điều kiện cần thiết chứ khụng phải là điều kiện đầy đủ và duy nhất. Mặt khỏc, đối với những khỏch hàng truyền thống, cú uy tớn đối với ngõn hàng, ngõn hàng nờn đơn giản hoỏ thủ tục vay và nhanh chúng giải quyết nhu cầu vay cho khỏch hàng. Điều đú sẽ gúp phần kớch thớch khỏch hàng đến vay vốn và giảm đi sự e ngại về thủ tục vay cho khỏch hàng.
Ngõn hàng cũng cú thể ỏp dụng cỏc hỡnh thức bảo đảm khỏc nhau dựa trờn những tài sản sẵn cú của doanh nghiệp như: hàng tồn kho, cỏc khoản phải thu, cỏc hợp đồng kinh tế, giấy tờ cú giỏ... và cú thể sử dụng kết hợp cỏc hỡnh thức để linh hoạt hơn trong giải quyết cho vay. Tuy nhiờn việc thẩm định tài sản đảm bảo phải được tiến hành một cỏch cẩn thận và chớnh xỏc để hạn chế tổn thất cho ngõn hàng khi cú rủi ro xảy ra. Điều đú đũi hỏi cỏn bộ thẩm định phải am hiểu về thị trường và tõm huyết với nghề, trỏnh tỡnh trạng cỏn bộ tớn dụng cõu kết với khỏch hàng để trục lợi, từ đú mới cú thể xỏc định chớnh xỏc được giỏ trị của tài sản.
Việc quản lớ, theo dừi, kiểm tra thường xuyờn đối với tài sản bảo đảm sẽ giỳp ngõn hàng thấy được tỡnh trạng của tài sản đảm bảo để từ đú cú biện phỏp chấn chỉnh và xử lớ kịp thời, trỏnh tỡnh trạng doanh nghiệp dựng một tài sản đi vay nhiều nơi. Để hoạt động này cú hiệu quả, ngõn hàng nờn cú sự phối hợp chặt chẽ với cỏc ngõn hàng khỏc, với chớnh quyền địa phương và cỏc cơ quan chức năng trong việc thẩm tra giỏm sỏt tài sản của DNNQD.
Quy trỡnh cho vay:
Việc thực hiện đỳng quy trỡnh cho vay đó quy định là cần thiết đảm bảo sự an toàn cho khoản vay, tuy nhiờn cỏn bộ tớn dụng cú thể ỏp dụng một cỏch linh hoạt quy trỡnh cho vay, đối với những khõu đơn giản cú thể thực hiện nhanh chúng để giảm bớt thời gian chờ đợi cho khỏch hàng. Ngõn hàng nờn chủ động hướng dẫn khỏch hàng làm hồ sơ, hướng dẫn cỏc thủ tục cần thiết một cỏch rừ ràng và cụ thể ngay khi khỏch hàng phỏt sinh nhu cầu để giảm được thời gian phải điều chỉnh, bổ
sung giấy tờ nếu xảy ra, gõy mất thời gian và chi phớ cho khỏch hàng đồng thời việc chờ đợi giải ngõn cú thể làm cho khỏch hàng mất đi cơ hội trong kinh doanh. Cần cú sự phối hợp giữa cỏc phũng, ban, giữa bờn thẩm định, ra quyết định với bờn giải ngõn để nhanh chúng cung ứng vốn cho khỏch hàng, kịp thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Đa dạng hoỏ hỡnh thức cho vay: Hiện nay, cỏc DNNQD hoạt động rất đa dạng, một doanh nghiệp cú thể thực hiện sản xuất kinh doanh nhiều sản phẩm khỏc nhau chớnh vỡ vậy nhu cầu vay vốn của cỏc doanh nghiệp khụng chỉ phỏt sinh theo từng thời điểm, thời kỡ nhất định mà diễn ra liờn tục, đặc biệt là nhu cầu vốn lưu động, do đú doanh nghiệp luụn luụn cú nhu cầu vay vốn ngõn hàng. Chớnh vỡ vậy, cho vay theo hạn mức tớn dụng càng ngày càng trở nờn phự hợp hơn với nhu cầu của doanh nghiệp, ngõn hàng cần phỏt triển loại hỡnh cho vay này. Sử dụng loại hỡnh cho vay này sẽ giảm bớt được cỏc thủ tục và giấy tờ khi giải ngõn, đồng thời qua diễn biến của tài khoản ngõn hàng biết được khỏch hàng đang gặp thuận lợi hay khú khăn để kịp thời tỡm cỏch thỏo gỡ. Khi cho vay theo hạn mức tớn dụng ngõn hàng cũng cần phải lựa chọn những khỏch hàng tốt cú uy tớn, cú quan hệ thường xuyờn với ngõn hàng vỡ loại hỡnh cho vay này rất dễ dẫn đến rủi ro.
Trong điều kiện hiện nay của nền kinh tế, ngõn hàng nờn mở rộng thờm cỏc loại hỡnh cho vay với điều kiện tớn chấp, cho vay dựa trờn bảo lónh của bờn thứ ba. Cỏc loại hỡnh cho vay này chủ yếu được ỏp dụng đối với những doanh nghiệp cú uy tớn và hoạt động kinh doanh cú hiệu quả. Việc mở rộng những loại hỡnh cho vay này cũng gúp phần tăng cường mối quan hệ của ngõn hàng.
Mặt khỏc, ngõn hàng cũng nờn đa dạng hoỏ cỏc thời hạn cho vay cũng nh lói
suất cho vay, để đỏp ứng được nhu cầu vốn của khỏch hàng trong ngắn hạn cũng nh dài hạn.
Kiểm tra, giỏm sỏt mún vay cũng như xem xột, tổng kết, đỏnh giỏ hiệu quả của mún vay. Đối với bất kỡ một hoạt động nào muốn nõng cao hiệu quả cũng cần phải cú việc giỏm sỏt và đỏnh giỏ kết quả đạt được để từ đú tỡm ra được những điểm mạnh, điểm yếu cũng như rút ra những kinh nghiệm cho giai đoạn tiếp theo để từ đú tỡm ra được cỏch làm đỳng nhất, hiệu quả nhất. Đối với cụng tỏc cho vay của ngõn hàng thỡ điều đú càng quan trọng hơn vỡ hiệu quả của mỗi khoản vay khụng
những đem lại lợi nhuận cho ngõn hàng mà nú cũn gúp phần tạo nờn hỡnh ảnh của ngõn hàng trong tương lai. Việc cho vay đối với cỏc DNNQD càng ngày càng trở nờn phức tạp hơn trong điều kiện thị trường biến động và cạnh tranh gay gắt như hiện nay, chớnh vỡ vậy, sau khi giải ngõn, ngõn hàng cần phải tiếp tục theo dừi xem khỏch hàng cú sử dụng khoản vay đỳng mục đớch hay khụng, khoản vay cú đang đem lại hiệu quả khụng...
Đối với mỗi khoản nợ quỏ hạn, ngõn hàng cần phải đi sõu tỡm hiểu nguyờn nhõn và dựa trờn uy tớn cũng như trỡnh độ sản xuất hiện tại của khỏch hàng để quyết định xem cú nờn gia hạn cho khoản vay hay khụng. Ngoài ra, theo từng thời kỡ, ngõn hàng nờn tổng kết đỏnh giỏ và cú sự so sỏnh về doanh số cho vay, số lượng
khỏch hàng cũng nh chất lượng khoản vay để rút ra kinh nghiệm cho kỡ tiếp theo.
Từ những biện phỏp trờn sẽ giỳp ban lónh đạo ngõn hàng cũng như cỏn bộ tớn dụng xỏc định được những biện phỏp cụ thể để thỳc đẩy tăng trưởng dư nợ cho vay DNNQD.