3.1.1. Nh ng nhân t chi ph i xu h ng phát tri n khu v c ngân hàng đ n n m 2020 đ n n m 2020
- Trong b i c nh toàn c u hóa và t do hóa ngày càng gia t ng, nh ng b t n
khó l ng c a th tr ng toàn c u ngày càng m nh m h n và ti n b công ngh
đang có nh ng tác đ ng m nh đ n s phát tri n h th ng tài chính trong n c và toàn c u, cách ti p c n c a các đnh ch tài chính. phù h p v i tình hình này, c n s n ng đ ng c a h th ng tài chính, đ c bi t là các đnh ch tài chính trong
n c ph i đ c v ng m nh và hi u qu .
- Kinh t tri th c cùng v i nh ng ti n b v công ngh đã xác đ nh l i các quy t c c a cu c ch i và s chuy n đ i môi tr ng mà các đ nh ch tài chính ho t
đ ng. Trong m t môi tr ng m i nh v y, kh n ng c a các đnh ch tài chính trong vi c cung c p s n ph m và d ch v m t cách hi u qu nh t s là chìa khóa xác
đnh ch c n ng và ph m vi ho t đ ng c a đnh ch tài chính. Theo đó, kh n ng thu đ c nh ng l i ích trong môi tr ng c nh tranh m i ph thu c r t nhi u vào kh
n ng và n ng l c c a các đnh ch tài chính trong vi c nhanh chóng thích nghi v i
môi tr ng m i và n m b t k p th i nh ng c h i m i.
- Thêm vào đó, t c đ phát tri n kinh t nhanh chóng và chuy n đ i môi
tr ng đã t o ra nhu c u m i c ng nh c h i cho các doanh nghi p. i u này đã đòi h i nh ng d ch v tài chính hi u qu . ng th i, s v ng m nh c a các doanh nghi p, cá nhân và h gia đình s là nhân t chính đ duy trì s n đnh c a c h th ng tài chính.
- Kh ng ho ng tài chính toàn c u, đ t ra v n đ ph i tái c c u h th ng tài chính c a t ng qu c gia c ng nh toàn c u, theo m t xu h ng t ng c ng kh
Nh v y, có th nói, nhìn v t ng lai, s phát tri n h th ng tài chính th gi i là theo xu h ng phát tri n n đnh, b n v ng, hi u qu s đóng vai trò quan
tr ng trong phát tri n kinh t .
3.1.2. Nh ng thách th c ch y u
đ t đ c m c tiêu và vi n c nh khu v c ngân hàng đ n 2020 nh đ c p ph n trên, khu v c ngân hàng đang ph i đ i m t v i thách th c sau:
- L i th c nh tranh có nguy c suy gi m đ i v i các t ch c tín d ng trong
n c khi s l ng các ngân hàng có ti m l c m nh v tài chính, công ngh và trình
đ qu n lý tham gia vào th tr ng tài chính n i đ a ngày càng t ng. C n thi t ph i n l c duy trì l i th c nh tranh và c ng c vai trò c a h th ng Ngân hàng Vi t Nam trong b i c nh h i nh p tài chính ngày càng sâu r ng v i áp l c c nh tranh
t ng d n theo l trình n i l ng các quy đ nh đ i v i các t ch c tài chính n c
ngoài sau n m 2010;
- M c a th tr ng tài chính trong n c c ng làm gia t ng r i ro do nh ng
tác đ ng t bên ngoài, vì v y, c n thi t ph i xây d ng và v n hành có hi u qu các công c đi u hành chính sách ti n t , các khuôn kh chính sách qu n lý thích h p
đ m b o cho h th ng ngân hàng Vi t Nam ch ng đ k p th i v i các cú s c kinh t , tài chính qu c t .
- V n đ quy mô và n ng l c tài chính c a các đnh ch tài chính còn r t nh bé so v i các n c trong khu v c và trên th gi i. Cho t i th i đi m hi n nay, ch a
có m t đnh ch tài chính nào có ph m vi ho t đ ng mang tính khu v c và toàn c u. - C u trúc c a khu v c ngân hàng hi n nay đã đa d ng v hình th c s h u và lo i hình ho t đ ng. Tuy nhiên, đã có s phát tri n không đ u c a các lo i hình
đnh ch này. Trong đó, vai trò ch đ o c a các ngân hàng th ng m i Nhà n c
đang d n lu m đi, ch a kh ng đnh rõ khía c nh c a tính ch đ o; các ngân hàng
th ng m i c ph n v th ph n ho t đ ng có s phân chia rõ nét. M t s các ngân
hàng th ng m i c ph n có quy mô l n v v n, n ng l c c nh tranh t t, chi m m t th ph n đáng k trong khu v c ngân hàng, nh ng v n t n t i m t s các các ngân
v ng v tài chính trong dài h n; các đ nh ch tài chính phi ngân hàng phát tri n m c h n ch , thi u các đ nh ch tài chính vi mô.
M t khác, vi c cung c p các s n ph m tài chính và d ch v ngân hàng còn
ch a bao trùm các vùng lãnh th , các lo i hình s n xu t kinh doanh. Các t ch c tài chính t p trung ch y u thành ph và đô th l n, trong khi các vùng nông thôn,
đô th nh và nh t là vùng sâu, vùng xa, các doanh nghi p v a và nh kh n ng ti p c n d ch v ngân hàng còn khó kh n.
V i c u trúc nh v y, n u không có s c i cách mãnh li t khó có th b o
đ m s phát tri n khu v c ngân hàng n đ nh, v ng m nh, c nh tranh đ c trên th
tr ng khu v c và toàn c u.
- M t trong nh ng v n đ tr ng tâm c a h th ng các t ch c tài chính là ch t l ng vay - ch t l ng c a nh ng kho n vay đã th c hi n và nh ng kho n vay m i cho n n kinh t . N ng l c qu n tr nói chung và k n ng qu n tr r i ro nói
riêng ch a đ c phát tri n đ y đ đ gi i quy t m t cách hi u qu các r i ro v th
tr ng và ho t đ ng. Ch đ báo cáo tài chính c a các t ch c tài chính n i đ a và
công khai các báo cáo tài chính đó v n còn th p h n m t kho ng xa so v i các chu n m c qu c t , nên khó đánh giá chính xác và minh b ch v s lành m nh c a t ch c tài chính.
- H th ng thanh tra giám sát và các quy đ nh an toàn, th n tr ng còn có kho ng cách xa v i khu v c và th gi i.
- H t ng tài chính phát tri n ch a đ y đ (công ngh , h th ng thanh toán, th tr ng liên ngân hàng..) là thách th c không nh đ phát tri n m t khu v c ngân hàng n đ nh.
- Ch t l ng ngu n nhân l c trong khu v c ngân hàng còn nhi u b t c p, s
l ng cán b có k n ng nghi p v c ng nh qu n tr đi u hành và ho ch đnh chính sách t t còn ít, các ch ng trình đào t o còn ch a th t sát v i yêu c u th c t . Bên c nh đó, v n đ đ o đ c ngh nghi p hi n c ng đang là m t thách th c l n.
3.1.3. T m nhìn và m c tiêu phát tri n khu v c ngân hàng
Khu v c ngân hàng Vi t Nam hi n nay m c dù đã đ t đ c nh ng k t qu nh t đ nh, song trong giai đo n phát tri n t i, c n ph i t p trung ph n đ u nâng cao
n ng l c tài chính và n ng l c ho t đ ng b t k p t c đ phát tri n c a ngân hàng m t s n c phát tri n trong khu v c. Vi t Nam đ n n m 2020 ph i đ m b o phát tri n m t h th ng ngân hàng v ng m nh, c nh tranh và n ng đ ng, h tr và đóng
góp tích c c vào s phát tri n c a n n kinh t . ng th i, ph i h ng t i m t n n t ng công ngh ngân hàng s n sàng đ i m t v i nh ng thách th c c a t do hóa và toàn c u hóa.
H th ng ngân hàng n đ nh, v ng m nh và an toàn, đó là h th ng có th ch u đ c nh ng cú s c đ t ng t b t l i v kinh t và tài chính x y ra t bên trong và bên ngoài h th ng mà không gây nh h ng đáng k các ch c n ng trung gian
và ch c n ng c a n n kinh t . Có m t h th ng n đnh, thì ph i có các đnh ch tài chính ho t đ ng v ng m nh, hi u qu và có hi u l c, có các qui đnh qu n lý th n tr ng, có h th ng thanh tra giám sát m nh m và c s h t ng tài chính đáng tin
c y.
nh ch tài chính v ng m nh, đó ph i là m t đnh ch tài chính có n ng l c qu n lý r i ro, k n ng tín d ng c ng nh qu n tr doanh nghi p v ng m nh. Qu n tr doanh nghi p s đ c t ng c ng thông qua vi c c i thi n trong ch t l ng và tính ch u trách nhi m trong qu n lý c a ban giám đ c đi u hành.
3.1.3.1. T m nhìn c a khu v c ngân hàng
Khu v c ngân hàng s phát tri n n đ nh, lành m nh và đa d ng, phát tri n theo chi u sâu, nâng cao v th , vai trò và t m nh h ng c a khu v c ngân hàng trong n n kinh t qu c dân, trong h th ng tài chính c a khu v c và th gi i nh m
đáp ng đ y đ nhu c u đa d ng c a n n kinh t , c a xã h i v các s n ph m và d ch v tài chính.
T nay đ n 2020, h th ng ngân hàng Vi t Nam ti p t c t o ra nh ng b c
đ t phá m i, xây d ng m t h th ng ngân hàng phát tri n n đ nh b n v ng v i qui mô m c trung bình th gi i và khu v c, đ m b o s n đ nh th tr ng tài chính.
- Ngân hàng Nhà n c t p trung xây d ng và phát tri n thành m t ngân
hàng trung ng v i t m nhìn, tri n v ng vì l i ích c a khu v c tài chính, c ng c và nâng cao ni m tin c a dân chúng đ i v i nh ng đ ng thái chính sách c a Ngân
hàng Nhà n c; th c thi chính sách ti n t hi u qu , ch đ ng v i các công c chính sách ti n t (lãi su t, t giá) mang tính th tr ng; t ng b c ti n t i t do hóa th
tr ng tài chính; nâng cao n ng l c thanh tra giám sát m t c p đ m i.
- Các t ch c tín d ng, nh t là các ngân hàng th ng m i trong n c, có nh ng đ i m i m nh m trong mô hình t ch c, m r ng các ho t đ ng xuyên qu c gia và n u đ m nh có th t ng b c thành l p m t s t p đoàn tài chính; đ i m i
và nâng cao n ng l c c nh tranh, n ng l c qu n tr kinh doanh, qu n tr r i ro, n ng
l c tài chính; xây d ng nh ng đi u ki n tín d ng m i, t o đi u ki n thu n l i cho các doanh nghi p, nh t là các doanh nghi p v a và nh ti p c n ngu n v n; phát tri n tín d ng vi mô, các ph ng th c ngân hàng m i đ đáp ng t t h n nhu c u v n và nh ng nh ng d ch v tài chính c a n n kinh t . i u này v a nâng cao hi u qu ho t đ ng c a h th ng tài chính v a đi u ch nh đ c c u trúc c a th tr ng tài chính.
3.1.3.3. Vi n c nh khu v c ngân hàng đ n 2020
Vi n c nh c a khu v c ngân hàng trong t ng lai có th d ki n s đ t đ c v i nh ng đ c tr ng sau:
- T ng tính đa d ng c a khu v c ngân hàng đáp ng đ c nh ng yêu c u
ngày càng đa d ng trong c u trúc kinh t .
- Môi tr ng c nh tranh trong khu v c ngân hàng ngày càng t ng có kh n ng đ a các đnh ch tài chính đ n v i nh ng chi n l c chi m l nh nh ng m ng th tr ng riêng bi t, t o ra m t s c m nh th tr ng thích h p v i h .
- Trong c u trúc c a khu v c ngân hàng s hình thành các đ nh ch tài chính có quy mô l n có th ho t đ ng xuyên qu c gia, bên c nh đó, là các đnh ch có
quymô v a ch y u đáp ng nhu c u d ch v tài chính trong n c và phát tri n các t ch c tài chính vi mô nh m góp ph n tích c c cho công cu c xóa đói gi m nghèo c a qu c gia đ n n m 2020 và t m nhìn 2050.
- Ngân hàng Nhà n c th c s là ng i c m lái trên th tr ng ti n t , ch
đ ng trong các quy t sách c a mình, t o d ng môi tr ng pháp lý thu n l i cho các t ch c tín d ng phát tri n.
- H th ng thanh tra, giám sát ngân hàng đ c hoàn thi n theo h ng h p nh t, m r ng h p tác và liên k t v i các c quan thanh tra giám sát các b ph n c a th tr ng tài chính trong n n kinh t , trong khu v c và qu c t . Trong đó, n ng
l c thanh tra giám sát đ c nâng cao lên m t c p đ m i đ m b o s n đnh và an toàn h th ng trong b i c nh h i nh p và h p tác qu c t ngày càng sâu r ng; các quy đ nh thanh tra, giám sát th n tr ng c n tuân th các nguyên t c và chu n m c qu c t phù h p v i đi u ki n phát tri n c a h th ng; thanh tra, giám sát trên c s
d báo và đ nh l ng r i ro, ng d ng mô hình c nh báo s m đ k p th i ng n ch n nh ng b t n có th x y ra. Song, đi u này c ng c n thi t ph i t o ra môi tr ng thu n l i cho s phát tri n c a h th ng tài chính n ng đ ng, hi u qu .
- Nh ng y u t then ch t c a h t ng tài chính s đ c c u trúc hoàn ch nh và v n hành hi u qu có th t o đi u ki n cho s ti p c n thu n l i hi u qu ngu n tài chính, c i thi n tính minh b ch và n ng l c đi u hành, c ng nh đ m b o cho s
n đnh khu v c tài chính.
V i m t c s h t ng tài chính v ng m nh s là n n t ng đ m b o s n
đnh c a c h th ng ngân hàng, cùng v i s v ng m nh c a các đ nh ch tài chính ch đ o trong n c s hình thành nên x ng s ng c a h th ng tài chính.
3.2. Các gi ipháp phát tri n th ng hi u
3.2.1. Gi i pháp nâng c p hình nh th ng hi u
Hàng ngày, khách hàng ti p nh n r t nhi u thông tin v các ngân hàng t nhi u ngu n khác nhau, r t khó đ làm khách hàng chú ý đ n th ng hi u c a ngân
hàng và càng khó h n đ t o ra nh ng s liên t ng có ý ngh a (không ph i t t c các thông tin khách hàng nh n đ c v ngân hàng đ u t t, có c nh ng thông tin
không t t và th ng nh ng thông tin này có s lan truy n m nh m và d đ ng l i trong trí nh c a khách hàng). Có th th y r ng, hi n nay v m t hình nh không m t th ng hi u ngân hàng nào có s khác bi t n i tr i v i nh ng ngân hàng khác.
Các ngân hàng c n ph i quan tâm chú tr ng, đ u t h n n a trong thi t k logo, vi c ti p t c s d ng nh ng màu s c quen thu c nh xanh d ng, đ , xanh lá cây, vàng khó có th t o ra cho ngân hàng m t đi m nh n đ c bi t đ i v i khách hàng. C n có m t đ c tr ng nh t đ nh nào đó, ví d : n u g i ý cho khách hàng liên
t ng đ n ngân hàng có logo màu xanh d ng, thông th ng nh ng ngân hàng l n,
có th ng hi u m nh, ho c đã t n t i lâu đ i s đ c nh t i tr c nh : ngân hàng Á Châu, ngân hàng Sacombank, ngân hàng ANZ, ngân hàng Eximbank; nh c t i
màu đ thì s là ngân hàng Techcombank, ngân hàng HSBC. Các ngân hàng v a và nh s d là đ i t ng đ c nh c t i sau. Nh ng n u có màu s c khác bi t thì ngay l p t c khách hàng s nh đ n ngay, ví d : t khi thay đ i h th ng nh n di n
th ng hi u thì màu tím hi n nay ch có ngân hàng Tiên Phong s d ng t logo đ n trang trí phòng giao d ch, thi t k trang web, đ ng ph c nhân viên,... n u khách
hàng đã t ng giao d ch ho c th y qua, khi đ c nh c đ n ngân hàng có logo màu tím thì khách hàng ch c ch n s có th nh đ n ngân hàng Tiên Phong ngay l p t c.
Chúng ta đ u bi t r ng, trong l nh v c ngân hàng, ni m tin, s an toàn là y u t r t quan tr ng giúp thu hút và gi chân khách hàng. Tuy nhiên, vi c s d ng nh ng câu slogan t ng đ ng, v i nh ng c m t quen thu c nh : “ni m tin”, “thành công”, “chia s ”, “t t nh t”, “giá tr ” không giúp cho ngân hàng n i b t lên
đ c. Các ngân hàng c nt o ra s m i l trong vi c đ t slogan, nh n m nh đ n th m nh c a ngân hàng. Slogan nên súc tích, ng n g n đ khách hàng d nh h n.
C ng gi ng nh logo và slogan, trang ph c nhân viên ngân hàng đ c cho là m t trong nh ng đ c đi m nh n d ng quan tr ng c ng nh minh ch ng cho s c lan t a c a th ng hi u. Do đó, trang ph c c a nhân viên ngân hàng c n đ c chú tr ng
và quan tâm vì đ i ng nhân viên là b m t c a toàn ngân hàng. C n t o s đ ng b , nh t quán cho đ ng ph c c a toàn b nhân viên (qu n, áo, váy, giày, n , th t
trang ph c cho nhân viên n mang thai đ không t o ra s thi u đ ng nh t so v i nh ng nhân viên còn l i. Màu s c trang ph c c n có s thay đ i vì hi n nay, các ngân hàng ít nhi u đ u s d ng nh ng trang ph c t ng đ i gi ng nhau (áo s c đ ,
xanh d ng; áo vest đen; juyp đen; áo dài đ , xanh d ng,…), có th t o ra s khác bi t trong thi t k c áo, tay áo, n đeo c , ,… Vi c trang đi m là c n thi t đ th hi n s tôn tr ng khách hàng, tuy nhiên không nên quá đ m. Thái đ làm vi c c a
nhân viên c ng c n đ c chú tr ng vì đây chính là m t y u t giúp thu hút và gi
chân khách hàng, đ c bi t là v i nh ng khách hàng l n đ u tiên g i ti n. Nhân viên ngân hàng, nh t là nh ng giao d ch viên, tr c ti p làm vi c v i khách đ n g i ti n c n t i c i, ni m n , thân thi n và nhi t tình t v n và h tr khách hàng.
H th ng c s v t ch t c ng là m t y u t quan tr ng đ t o d u n v i khách hàng. C n có s đ ng b th ng nh t gi a các Chi nhánh, Phòng giao d ch. M i n i có th có m t cách bài trí, thi t k khác nhau nh ng nh t đnh là không gian giao d ch ph i t m t t, ng n n p, s ch s , h th ng chi u sáng đ y đ , có n i