6. Cấu trúc luận văn
3.2.6. Về phƣơng diện hổ trợ khác
Giải pháp đổi mới và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Hiện nay dịch vụ ngân hàng điện tử (bao gồm internet banking, SMS banking, phone-banking) ngày càng phát triển và trở thành một công cụ đắc lực cho các ngân hàng mở rộng thị phần cung cấp dịch vụ. Vietinbank hiện nay đã triển khai đầy đủ các sản phẩm Internet banking, SMS banking, mobile banking nhƣng số lƣợng khách hàng sử dụng còn hạn chế, để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử này tác giả đề xuất các nhóm biện pháp sau:
- Tăng cƣờng đầu tƣ hệ thống core banking để có thể cung cấp thêm nhiều sản phẩm
- Tăng cƣờng tính bảo mật, phù hợp với các thiết bị hiện đại mới của khách hàng nhƣ có thể thanh toán ngân hàng điện tử qua Ipad.
- Thực hiện rộng rãi hình thức ngân hàng tại nhà thông qua Internet để phát đi các lệnh giao dịch, đƣa chữ ký điện tử, dấu vân tay vào sử dụng.
- Cải tiến, nâng cấp,
- Đầu tƣ và lắp đặt thiết bị với các doanh nghiệp lớn để tiến hành giao dịch trực tuyến với ngân hàng cũng nhƣ sẵn sàng đến tận nhà, cơ quan của khách hàng để cung cấp dịch vụ theo yêu cầu.
- Tăng cƣờng nhân lực cho bộ phận quản lý máy ATM để rút ngắn thời gian khắc phục sự cố và giảm tối đa phản ánh tiêu cực từ phía khách hàng. Cải tiến thẻ ATM đáp ứng việc thanh toán trọn gói cho các nhu cầu thiết yếu nhƣ: nộp tiền mặt tại máy, thanh toán mua vé máy bay hay các dịch vụ mua sắm qua mạng, card điện thoại, card internet .
Giải pháp xây dựng và quảng bá thƣơng hiệu, hoạt động tiếp thị:
Tác giả đề xuất các nhóm biện pháp sau:
- Tiếp tục triển khai nhiều chiến dịch truyền thông và xây dựng thƣơng hiệu nhằm quảng bá rộng rãi hình ảnh của ngân hàng đến với đông đảo công chúng.thông qua nhiều kênh truyền thông khác nhau từ truyền hình (VTV1, VTV3, HTV7, HTV9 …), báo giấy, báo mạng đến truyền thông nội bộ với bản tin nội bộ, email nội bộ, và các hoạt động tập thể.
- Đẩy mạnh các chƣơng trình quảng cáo hình ảnh ngân hàng Vietinbank trên truyền hình và báo chí bằng các quảng cáo chuyên nghiệp, thời lƣợng phát sóng dàì hơn
Việc truyền thông qua các phƣơng tiện thông tin đại chúng cùng sự ghi nhận của các cơ quan báo chí làm cho hình ảnh, thƣơng hiệu của Vietinbank ngày càng trở nên quen thuộc với khách hàng, các cơ quan quản lý và đông đảo công chúng
Mở rộng mạng lƣới ngân hàng bán lẻ tại những địa bàn có tiềm năng phát triển kinh tế, khu du lịch, khu đô thị, khu công nghiệp, khu chế xuất. Đồng thời phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có hàm lƣợng công nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với các sản phẩm tiện ích khác trong lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thƣơng mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình thành các sản phẩm trọn gói cho một khách hàng hoặc nhóm khách hàng, qua đó nâng cao khả năng cạnh tranh với các đối thủ nƣớc ngoài về mặt mạng lƣới, khả năng tiếp cận, hiểu biết và chăm sóc khách hàng.
Nâng cao chất lƣợng của hệ thống thông tin tín dụng. Trong công tác tín dụng, thông tin là yếu tố đóng vai trò quyết định giúp cho Ngân hàng ra quyết định có đầu tƣ hay không. Các thông tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều khi lại thiếu đầy đủ, chính xác, do vậy cán bộ tín dụng không thể chỉ dựa vào các luồng thông tin do khách hàng cung cấp trong dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý các thông tin về mọi vấn đề liên quan đến phƣơng án, dự án từ nhiều nguồn khác nhau.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Cơ sở đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại NHTM CP Công Thƣơng Việt Nam là các hạn chế trong hoạt động kinh doanh và định hƣớng phát triển của trong giai đoạn sắp tới. tác giả cũng chia ra các nhóm giải pháp:
- Nhóm giải pháp về phƣơng diện tài chính : Giảm tỷ lệ chi phí/doanh thu, Giải pháp về hoạt động huy động vốn, các giải pháp về hoạt động cấp tín dụng
- Nhóm giải pháp về phƣơng diện khách hàng:Làm tốt hơn nữa công tác phân loại và đánh giá khách hàng, tăng cƣờng công tác tƣ vấn khách hàng, các biện pháp nhằm tăng trƣởng số lƣợng khách hàng, tăng cƣờng thu hút khách hàng mới từ ngân hàng khác.
- Nhóm giải pháp về phƣơng diện Qui trình nội bộ: Hoàn thiện các sản phẩm, dịch vụ và giảm thiểu các điều kiện, thủ tục, nâng cao năng lực quản trị rủi ro, các giải pháp hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro và tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, cũng nhƣ các chính sách tín dụng nhƣ quy trình phê duyệt tín dụng, giám sát tín dụng, quy trình giao dịch tín dụng.
- Nhóm giải pháp về phƣơng diện Đào tạo và phát triển: Chính sách về mạng lƣới thông tin và con ngƣời, làm tốt công tác nhân sự, chú trọng các giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực, tăng cƣờng mạng lƣới hoạt động, xây dựng môi trƣờng giao dịch chuyên nghiệp, thân thiện.
- Nhóm giải pháp về phƣơng diện hổ trợ khác nhƣ xây dựng và quảng bá thƣơng hiệu, hoạt động tiếp thị…
Tóm lại: Để nâng cao hiệu quả, khả năng cạnh tranh của hoạt động tín dụng trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế là một vấn đề không đơn giản, không chỉ đối với bản thân các NHTM mà còn liên quan tới hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động của Ngân hàng Nhà nƣớc, các tổ chức tín dụng, thực hiện giám sát an toàn hoạt động ngân hàng, theo hƣớng minh bạch, hiện đại và phù hợp với thông lệ quốc tế. Tác giả chỉ xin nêu một số giải pháp về hoạt động tín dụng để các NHTM có thể
khai thác tốt nhất lợi thế so sánh của mình trƣớc các đối thủ Ngân hàng nƣớc ngoài khi chúng ta thực hiện các cam kết mở cửa thị trƣờng ngân hàng.
Trong môi trƣờng cạnh tranh khốc liệt của ngành ngân hàng Việt Nam hiện nay, với các giải pháp tác giả đề xuất tại chƣơng 3 sẽ có tác động tích cực trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM Việt Nam trong thời gian tới.
KẾT LUẬN
Mô hình BSC vẫn giữ lại các thƣớc đo tài chính truyền thống bởi nhờ thƣớc đo này nhà quản lý có thể đo lƣờng và đánh giá việc thực hiện các chỉ tiêu nhƣ lợi nhuận, thu nhập trên vốn đầu tƣ.... Các nhà quản trị chiến lƣợc muốn có đƣợc một bức tranh chân thực về tổ chức, thông tin tài chính cần đƣợc bổ sung thêm với các thƣớc đo thực hiện khác nhằm kết nối khách hàng hiện tại, quá trình nội tại, nhân viên và hiệu quả hoạt động của hệ thống với những thành công ở khía cạnh tài chính.. BSC nổi bật nhờ tính cân bằng giữa các thƣớc đo tài chính và phi tài chính giúp định hƣớng hoạt động và mối quan hệ nhân quả trong các mục tiêu ở cả 4 phƣơng diện nói trên.
Với việc nghiên cứu thẻ điểm cân bằng điểm để đánh giá hiệu quả kinh doanh tại Vietinbank và với những phân tích dựa trên kết quả kinh doanh giai đoạn 2010 - 2012 , luận văn đã có những đóng góp chủ yếu sau đây:
Thứ nhất: Đã đánh giá đƣợc thực trạng hoạt động kinh doanh của Vietinbank giai đoạn 2009 – 2012 trên bốn phƣơng diện của BSC
Thứ hai: Đề tài đã phân tích đƣợc các ƣu nhƣợc điểm của Vietinbank trong giai đoạn 2009 -2012 theo bốn phƣơng diện của BSC.
Cuối cùng, luận văn cũng đƣa ra đƣợc những vấn đề còn hạn chế của Vietinbank nhìn từ BSC đồng thời đề tài cũng đã nêu đƣợc một số giải pháp thiết thực theo bốn phƣơng diện nhằm khắc phục những hạn chế trên./.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1) Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam (2009 – 2012), “các báo cáo
thường niên năm 2009 – 2012”;
2) Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam (2009 – 2012), “các báo cáo tài
chính kiểm toán độc lập năm 2009 – 2012”;
3) Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam (2013),“Định hướng hoạt động
kinh doanh năm 2013”;
4) tác giả Lý Quang Diệu (2011) Đề tài “Thiết lập và áp dụng Thẻ điểm cân bằng BSC tại Chi nhánh Vietcombank Bà Rịa Vũng Tàu”;
5) “Một số vấn đề kinh tế, tiền tệ- ngân hàng năm 2009-2012”, Tạp chí Ngân hàng (số 2+3/2012).
6) David Parmenter, (2011), “KPI – Các chỉ số đo lường hiệu suất”, Nhà xuất bản Tổng hợp TP Hồ Chí Minh;
7) Lƣu Trọng Tuấn (2011), Giáo trình đào tạo BSC , Viện Marketing và quản trị Việt Nam ( VMI) TP Hồ Chí Minh.
WEBSITE THAM KHẢO
8) http://www.tài liệu.vn 9) http://www.sbook.com 10) http://www.vietinbank.vn. 11) http://www.vpc.org.vn/Desktop.aspx/Tu-dien /B/BALANCED_SCORECARD_BSC-The_can_bang_diem 12) http://cafef.vn
PHỤ LỤC 1: CÁC MẶT HOẠT ĐỘNG VÀ NGHIỆP VỤ CỦA NHTM
1./ Các mặt hoạt động của ngân hàng thƣơng mại 1.1/ Hoạt động huy động vốn
Nhận tiền gửi:
+ Nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế
+ Nhận tiền gửi của cá nhân, các tổ chức đoàn thể xã hội
+ Nhận tiền gửi của các TCTD
+ Phát hành chứng từ có giá + Phát hành kỳ phiếu NH + Phát hành trái phiếu NH
+ Vay các TCTD khác
+ Vay các ngân hàng trong nƣớc + Vay các ngân hàng nƣớc ngoài
+ Vay NHNN Việt Nam: + Vay tái cấp vốn
+ Vay tái chiết khấu và khác
1.2/ Hoạt động tín dụng
Cho vay trực tiếp
Cho vay gián tiếp Hình thức cho vay khác Bảo lãnh ngân hàng Cho thuê tài chính: Theo tính chất:
+ Cho vay sản xuất kinh doanh (các tổ chức kinh tế)
+ Cho vay tiêu dùng (các cá nhân) Chiết khấu chứng từ có giá + Bao thanh toán Thấu chi Bảo lãnh vay vốn - Bảo lãnh thanh toán - Bảo lãnh đấu thầu - Bảo lãnh thực hiện hợp đồng - Bảo lãnh hoàn thanh toán - Các hình thức bảo lãnh khác NHTM muốn hoạt động cho thuê tài chính phải thành lập công ty cho thuê tài chính Theo thời hạn:
+ Cho vay ngắn hạn (≤1 năm) + Cho vay trung hạn (trên 1 năm đến 5 năm)
+ Cho vay dài hạn (trên 5 năm)
Cho vay thông qua phát hành thẻ Tín dụng
1.3/ Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
1. Thu phát tiền mặt, vận chuyển, bảo quản tiền
2. Cung ứng các phƣơng tiện thanh toán 3. Thực hiện dịch vụ thanh toán và
chuyển tiền (quốc nội và quốc tế) 4. Bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá
5. Nghiệp vụ ủy thác và đại lý 6. Cho thuê tủ két sắt, cầm đồ 7. Mua bán hộ
8. Kinh doanh và dịch vụ bảo hiểm 9. Kinh doanh ngoại hối và vàng 10. Tƣ vấn tài chính, tiền tệ
1.4/ Các hoạt động khác
Đầu tƣ trực tiếp: Đầu tƣ gián tiếp
+ Góp vốn, mua cổ phần của VIETINBANK trong nƣớc
+ Góp vốn, mua cổ phần của các TCTD trong nƣớc
+ Góp vốn, mua cổ phần, liên doanh với nhà đầu tƣ nƣớc ngoài
+ Đầu tƣ vào tín phiếu kho bạc + Đầu tƣ vào tín phiếu NHTW + Đầu tƣ vào trái phiếu công ty
2/ Các nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại 2.1/ Nghiệp vụ nguồn vốn
Nghiệp vụ huy động nguồn vốn là hoạt động tiền đề có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng cũng nhƣ đối với xã hội. Trong nghiệp vụ này, NHTM đƣợc phép sử dụng những công cụ và biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế.
Thành phần nguồn vốn của ngân hàng thƣơng mại gồm:
Vốn tự có: Vốn tự có là vốn riêng của NHTM, là bộ phận vốn chủ yếu của nguồn vốn chủ sở hữu, đƣợc nhà nƣớc cấp phát, hoặc do các cổ đông, các đối tác liên doanh góp vốn, ngoài ra nó còn đƣợc tạo ra từ lợi nhuận trong quá trình kinh doanh.
Vốn tự có là số vốn đƣợc chủ sở hữu sử dụng để kinh doanh một cách chủ động hoàn toàn.Vốn tự có là số vốn tối thiểu bắt buộc phải có đối với bất kỳ NHTM nào để có thể đƣợc coi là đủ điều kiện tài chính để cấp giấy phép kinh doanh, là cơ sở để thu hút các nguồn vốn khác.
* Vốn tự có bao gồm:
+ Vốn tự có cơ bản: Đây là phần vốn tự có chủ yếu, mang tính ổn định lâu dài, là cơ sở để tạo lập, nguồn vốn tự có khác.
+ Vốn tự có bổ sung: Bộ phận vốn có tính chất bổ sung, chƣa thật sự ổn định nhƣng có khả năng chuyển thành vốn cơ bản.
* Đặc điểm của vốn tự có:
+ Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng (xẩp xỉ từ 5% - 10%) so với các ngành sản xuất kinh doanh khác thì đây là đặc điểm nổi bật.
+ Vốn tự có có tính ổn định và luôn luôn đƣợc bổ sung trong quá trình hoạt động của ngân hàng. Việc gia tăng vốn tự có đồng nghĩa với việc gia tăng năng lực tài chính, gia tăng năng lực cạnh tranh.
+ Vốn tự có quyết định đến quy mô hoạt động của ngân hàng và là nhân tố để xác định các tỷ lệ an toàn.Car
* Thành phần vốn tự có:
- Vốn tự có cấp 1 (vốn tự có cơ bản) bao gồm: + Vốn điều lệ
+ Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ
+ Quỹ đầu tƣ phát triển nghiệp vụ: quỹ đầu tƣ phát triển, quỹ nghiên cứu khoa học & đầu tƣ
+ Quỹ dự phòng tài chính + Lợi nhuận không chia + Thặng dƣ vốn cổ phần
+ 50% giá trị tăng thêm của tài sản cố định đƣợc đánh giá lại theo quy định của Pháp luật.
+ 40% giá trị tăng thêm của các loại chứng khoán đầu tƣ (kể cả vốn góp và cổ phiếu đầu tƣ) đƣợc định giá lại theo quy định của pháp luật
+ Trái phiếu chuyển đổi (hoặc cổ phiếu ƣu đãi) do NHTM phát hành, thỏa mãn một số điều kiện nhất định
+ Các công cụ nợ khác với điều kiện: chủ nợ là thứ cấp so với chủ nợ khác, không đƣợc ƣu tiên thanh toán, có kỳ hạn ban đầu tối thiểu là 10 năm, không đƣợc đảm bảo bằng tài
sản của ngân hàng.
+ Dự phòng chung tối đa bằng 1,25% tổng tài sản có rủi ro. Dự phòng chung đƣợc trích theo tỷ lệ 0,75% các khoản nợ từ nhóm 1 đến 4.
Vốn huy động:
Ðây là nguồn vốn chủ yếu của các ngân hàng thƣơng mại, thực chất là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng nhƣng phải có nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ khi khách hàng yêu cầu.
* Đặc điểm vốn huy động:
+ Chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng
+ Đây là nguồn vốn không ổn định vì những biến động về lãi suất và lạm phát
+ Phát sinh chi phí lớn và là chi phí chủ yếu trong hoạt động ngân hàng + Đây là nguồn vốn có tính cạnh tranh rất cao
* Vốn huy động bao gồm các khoản sau:
+ Tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức, cá nhân + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
+ Tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu + Các khoản tiền gửi khác
Ðối với tiền gửi của cá nhân và đơn vị, ngoài lãi suất, thì nhu cầu giao dịch với những tiện lợi nhanh chóng và an toàn là yếu tố cơ bản để thu hút nguồn tiền này. Ðối với tiền gửi tiết kiệm, tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu thì lãi suất là yếu tố quyết định và ngƣời gửi tiết kiệm hay mua kỳ phiếu đều nhằm mục đích kiếm lời. - Vốn đi vay: Nguồn vốn đi vay có vị trí quan trọng trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thƣơng mại. Thuộc loại này bao gồm:
* Vốn vay trong nƣớc :
+ Vay Ngân hàng Nhà nƣớc: NHTW sẽ tiếp vốn cho ngân hàng thƣơng mại thông qua
biện pháp: vay chiết khấu, tái chiết khấu; vay cầm cố chứng từ có giá, vay lại