6. Cấu trúc luận văn
3.2.3.Về phƣơng diện Qui trình nội bộ
Con ngƣời là yếu tố then chốt, xây dựng yếu tố con ngƣời cùng nhìn về mục tiêu chiến lƣợc là nhiệm vụ hàng đầu trong giai đọn hiện nay của Vietinbank. Thông qua các buổi học trực tuyến, phổ cập sổ tay văn hóa doanh nghiệp…cho từng nhân viên thấy đƣợc rằng vai trò to lớn của mình trong việc xây dựng và phát triển hệ thống Vietinbank.
Hoàn thiện các sản phẩm, dịch vụ và giảm thiểu các điều kiện, thủ tục sử
Một sản phẩm dịch vụ ngân hàng đƣợc coi là hoàn thiện và có chất lƣợng tốt nếu nó đáp ứng đƣợc nhiều nhất nhu cầu và mong muốn của khách hàng. Khi đánh giá mức độ hoàn thiện của một dịch vụ ngân hàng, khách hàng thƣờng dựa vào các tiêu chí nhƣ: điều kiện và thủ tục sử dụng dịch vụ đơn giản hay phức tạp, tốc độ xử lý nhanh hay chậm, mức độ an toàn, chính xác cao hay thấp, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng nhƣ thế nào, chi phí dịch vụ cao hay thấp và lợi ích khách hàng đạt đƣợc ra sao… Để đạt đƣợc những yêu cầu đó, ngân hàng cần thực hiện các vấn đề sau:
Một là: Làm cho việc sử dụng dịch vụ ngày càng trở nên dễ dàng hơn, thuận tiện hơn, hấp dẫn hơn và đem lại cho khách hàng những giá trị và tiện ích mới bằng cách hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, đơn giản thủ tục và điều kiện sử dụng dịch vụ, tiết kiệm tối đa thời gian cho khách hàng.
Hai là: Coi trọng việc hoàn thiện sản phẩm truyền thống theo hƣớng bổ sung những tính năng, tiện ích mới đồng thời phát triển các sản phẩm mới phù hợp hơn với khách hàng, đặc biệt chú trọng phát triển các gói sản phẩm. Gói sản phẩm là một xu hƣớng mới trong việc cung ứng dịch vụ và bán chéo sản phẩm đƣợc sử dụng phổ biến để đối phó với xu hƣớng bão hòa thị trƣờng và nâng cao năng lực cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ. Theo đó, khách hàng phải thực hiện ít giao dịch hơn cho một loạt các nhu cầu, từ đó tiết kiệm thời gian, chi phí và cảm nhận đƣợc giá trị gia tăng từ sản phẩm dịch vụ mang lại đồng thời nâng cao sự thỏa mãn khách hàng, củng cố lòng trung thành của khách hàng truyền thống và gia tăng các khách hàng mới. Thay vì một sản phẩm dịch vụ chỉ đáp ứng đƣợc một nhu cầu, nay một sản phẩm dịch vụ có thể đáp ứng đƣợc nhiều nhu cầu cho khách hàng với các thủ tục đơn giản hơn. Hiện nay, các gói sản phẩm cung cấp mới chỉ dừng lại ở một số sản phẩm tín dụng. Trong khi đó, hoàn toàn có thể kết hợp tín dụng và dịch vụ để tạo ra những sản phẩm tín dụng – dịch vụ trọn gói bao gồm cung ứng tín dụng và các dịch vụ bảo hiểm, kinh
doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế…sẽ cho phép khai thác toàn diện các tiềm năng hợp tác với các khách hàng.
Ba là : Hạn chế tối đa các sai sót khi cung cấp dịch vụ cho khách hàng. Để làm đƣợc điều này, cần phải tăng cƣờng công tác đào đạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ, đặc biệt là những nghiệp vụ mới. Đồng thời đảm bảo tuân thủ các qui trình nghiệp vụ và các qui định về kiểm tra, kiểm soát chứng từ. Cần bố trí thêm nhân sự cho Bộ phận kiểm tra giám sát tuân thủ tại để hỗ trợ các Phòng, tổ trong việc kiểm soát và phát hiện sớm những sai sót phát sinh.
Bốn là: nâng cao chất lƣợng cán bộ tín dụng. Yếu tố con ngƣời luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con ngƣời lại càng đóng một vai trò quan trọng, nó quyết định đến chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng dịch vụ và hình ảnh của NHTM và từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng của Ngân hàng. Bởi vậy, cần dành một quỹ thời gian để hƣớng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dƣỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng, thƣơng thảo hợp đồng và văn hoá kinh doanh. Đồng thời phải thực hiện tiêu chuẩn hoá cán bộ tín dụng và kiên quyết loại bỏ, thuyên chuyển sang bộ phận khác những cán bộ yếu về tƣ cách đạo đức, thiếu trung thực, những cán bộ tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ.
Nâng cao năng lực quản trị rủi ro
Với áp lực cạnh tranh trên thị trƣờng tài chính ngân hàng, hoạt động kinh doanh ngân hàng càng trở nên phức tạp và khó khăn hơn đòi hỏi hệ thống ngân hàng nói chung và Vietinbank nói riêng phải có những cải cách mạnh mẽ để nâng cao năng lực quản trị rủi ro trong hoạt động, đặc biệt chú trọng đến quản trị rủi ro tín dụng. Hoạt động tín dụng hiện đang chiếm tỷ trọng từ 70 - 80% trong danh mục tài sản có của các Ngân hàng. Để giảm thiểu rủi ro về tín dụng nói riêng và rủi ro về các mảng nghiệp vụ khác nói chung, cần giải quyết tốt các vấn đề sau:
động đến năng lực quản trị rủi ro, bao gồm hoạch định và xây dựng chính sách quản trị rủi ro; đẩy mạnh áp dụng các công cụ đo lƣờng…
Thông thƣờng các chính sách liên quan đến việc quản lý và qui trình nghiệp vụ áp dụng trong toàn hệ thống là do Hội sở chính ban hành. Tuy nhiêm khi đƣa vào áp dụng tại cũng nên tính toán và phân tích các điều kiện kinh tế xã hộ trên địa bàn, tình hình thực tế tại , xu hƣớng phát triển của thị trƣờng dịch vụ, tín dụng, vốn, ngoại tệ, nhân lực… Chỉ chấp nhận các loại rủi ro cho phép đối với từng nghiệp vụ sau khi đã phân tích chi tiết trên tất cả các khía cạnh luật pháp và kinh tế. Khi quyết định thực hiện các nghiệp vụ, cần phân chia phù hợp nguồn vốn của ngân hàng với mức độ rủi ro cho phép.
Thứ hai: Tái cơ cấu bộ máy tổ chức quản trị rủi ro theo hƣớng bộ phận chuyên trách quản lý và điều hành hoạt động kinh doanh tách bạch với bộ máy quản trị rủi ro.
Thứ ba: Thực hiện quy trình, quy chế hóa mọi hoạt động trong ngân hàng, thực hiện nguyên tắc phân tách chức năng ở mọi khâu trong ngân hàng để hạn chế rủi ro đặc biệt là những rủi ro liên quan đến qui trình, hoặc những tiêu cực trong nội bộ.
Thứ tƣ: Thực hiện minh bạch và công khai hóa thông tin. Chức năng này chính là cơ sở, động lực để nâng cao chất lƣợng quản trị rủi ro. Việc minh bạch và công khai thông tin không chỉ đƣợc thực hiện giữa ngân hàng với các cơ quan quản lý mà còn phải thực hiện ngay trong nội bộ ngân hàng để tạo cơ chế kiểm soát lẫn nhau, ngăn ngừa và hạn chế rủi ro hơn là việc đi xử lý các rủi ro.
Thứ năm: Bộ phận kiểm tra giám sát tuân thủ cần phải thực hiện kiểm tra, giám sát việc thực hiện quy trình nghiệp vụ của các bộ phận đặc biệt là bộ phận tín dụng thƣờng xuyên theo dịnh kỳ và đột xuất nhằm đảm bảo sự kiểm soát trong các qui trình; nếu phát hiện thấy qui trình nào hoặc khâu nào chƣa chặt chẽ thì phải thay đổi hoặc điều chỉnh kịp thời.
Thứ sáu: Khai thác và ứng dụng công nghệ hiện đại trong quản lý, phát triển các dịch vụ hiện đại, đa dạng đi liền với việc đảm bảo sự an toàn tốt nhất
cho khách hàng sử dụng dịch vụ.
Thứ bảy: Chú trọng công tác giáo dục, đào tạo, nâng cao đạo đức nghề nghiệp và ý thức của từng CBCNV. Trên thực tế, trong những năm 2009 - 2012 đã xảy ra nhiều vụ thất thoát, rủi ro liên quan đến đạo đức của cán bộ ngân hàng. Hệ lụy của những vụ việc đó đã làm cho rơi vào khủng hoảng trong suốt thời gian dài. Đó chính là những bài học thực tế cần phải đƣợc xem trọng và rút kinh nghiệm.
Thứ tám: cải cách bộ máy tín dụng hoạt động theo thông lệ quốc tế về quản trị rủi ro tín dụng. Tách các chức năng tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập, quyết định tín dụng và quản lý nợ cùng với việc phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan. Thực hiện sự giám sát và kiểm soát chặt chẽ, thƣờng xuyên của cán bộ các cấp liên quan tới cấp tín dụng và bộ phận kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập.
Giải pháp hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro và tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Trong bối cảnh thị trƣờng tiền tệ có những diễn biến phức tạp, hoạt động tín dụng dễ phát sinh nợ xấu, công tác quản trị rủi ro cần tiếp tục đƣợc chú trọng hoàn thiện theo hƣớng hiện đại hóa theo hƣớng chuyên sâu và thích ứng với tình hình mới. Do vậy công tác quản trị rủi ro ngày càng phải đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hoạt động Ngân hàng an toàn, hiệu quả. Tác giả đề xuất các nhóm biện pháp sau:
- Các công tác trọng tâm của quản trị rủi ro là tiếp tục hoàn thiện chính sách quản trị rủi ro cho từng khối khách hàng, từng khối ngành; mô hình hóa và áp dụng công nghệ, thông tin trong quản lý rủi ro; xây dựng và cập nhật liên tục các báo cáo đánh giá rủi ro; theo dõi và giám sát hàng ngày, đảm bảo tuân thủ chặt chẽ các tỷ lệ an toàn bắt buộc…
- Hoàn thiện chính sách, quy trình và công cụ quản lý rủi ro hoạt động nhằm góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh toàn hàng; lên kế hoạch và thực hiện truyền thông toàn hàng về rủi ro hoạt động.
- Việc triển khai hệ thống quản trị rủi ro đƣợc thực hiện tại các đơn vị trọng yếu bao gồm công nghệ thông tin, trung tâm xử lý giao dịch, khối kinh doanh tiền tệ.
- Phối hợp với khối, ban ngành trong toàn hệ thống Vietinbank nhƣ: kiểm toán nội bộ, khối quản lý tín dụng, khối nghiệp vụ tổng hợp, khối khách hàng doanh nghiệp, khối ngân hàng bán lẻ, trung tâm công nghệ trong quá trình rà soát thực tế hoạt động và quy trình/ quy định liên quan nhằm mục tiêu giảm thiểu rủi ro cũng nhƣ các vi phạm trong hoạt động toàn ngân hàng...
- Chịu trách nhiệm xây dựng các quy trình điều tra ngân hàng đại lý, tra soát và những quy trình khác của ban , phòng kiểm tra kiểm soát cụm, kiểm soát nội bộ tại chi nhánh để tăng cƣờng rà soát
- Kiếm soát, tổng hợp và theo dõi rủi ro định kỳ, báo cáo Ban lãnh đạo và các đơn vị liên quan nhằm nâng cao nhận thức về rủi ro hoạt động.
Về chính sách tín dụng: * Chính sách tín dụng chung:
- Thƣờng xuyên điều chỉnh cơ cấu danh mục đầu tƣ – căn cứ phân tích xếp hạng tín nhiệm và dự báo, phân tích ngành theo các biến động của nền kinh tế vĩ mô - Giảm tỷ trọng dƣ nợ của các ngành rủi ro lớn nhƣ vận tải đƣờng biển, sắt thép;
- Tăng dƣ nợ ở đối tƣợng khách hàng xếp loại từ A trở lên do rủi do tín dụng thấp và giảm dƣ nợ ở đối tƣợng khách hàng từ BB trở lên; Kiên quyết rút giảm dƣ nợ tín dụng với các khách hàng xấu bằng cách tạo cơ chế cho vay ngân hàng khác, miễn giảm lãi nếu thanh toán nợ xấu, nợ xừ lý rủi ro. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Giảm thiểu tiến tới có kế hoạch loại bỏ các khách hàng có xếp hạng tín dụng BBB trở xuống; đặc biệt có kế hoạch xử lý đối với khách hàng hạng D.
- Giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dƣới 1%
- Giao kế hoạch tín dụng cho từng đơn vị kinh doanh trên cơ sở phân tích chất lƣợng khách hàng theo kết quả xếp hạng tín dụng và các yếu tố khác nhƣ môi trƣờng đầu tƣ, triển vọng ngành…
- Tăng cƣờng công tác cảnh báo rủi ro tín dụng và có chính sách tín dụng phù hợp với năng lực của từng đơn vị kinh doanh.
* Đối với quy trình phê duyệt tín dụng, giám sát tín dụng:
Tiếp tục triển khai chính sách thẩm định tập trung, tổ chức học tập quán triệt tin thần phối hợp giữa phòng thẩm định kéo dài, phòng phê duyệt tín dụng và các phòng ban khác. Tăng cƣờng rút ngắn thời gian quy trình để thu hút khách hàng.
Hiện tại, quy trình phê duyệt tín dụng tại Vietinbank rất chặt chẽ thông qua quy định thẩm quyền phê duyệt tín dụng rõ ràng ở các cấp bậc. Tuy nhiên với quy trình phê duyệt hiện tại thì vấn đề nợ xấu vẫn là một điều tồn tại. Vì vậy, nhằm góp phần hạn chế rủi ro tín dụng tuy nhiên để tăng trƣởng thị phần tín dụng nhƣng vẫn đảm bảo chất lƣợng tín dụng, tác giả đề xuất các nhóm biện pháp sau:
- Đẩy nhanh tốc độ phê duyệt tín dụng đối với những khoản vay nhỏ bằng cách đƣa ra thời gian phê duyệt và giám sát thời gian phê duyệt cụ thể cho cấp phê duyệt.
- Tăng cƣờng số ngày phê duyệt tín dụng trong tuần theo thứ tự ƣu tiên của các khoản vay chứ không giới hạn nhƣ hiện nay (thứ 3, thứ 5 ngày trình hội đồng tín dụng; thứ 4, thứ 6 ngày trình ủy ban tín dụng)
- Vietinbank cần tăng cƣờng số thành viên của hội đồng tín dụng, ủy ban tín dụng theo phân quyền phê duyệt, theo ngành hàng chứ không nhƣ hiện nay chỉ tập trung vào một số lãnh đạo cao cấp dẫn đến việc khi các lãnh đạo cao cấp bận công tác thì công tác phê duyệt bị chậm trễ ảnh hƣởng đến khách hàng.
- Cần đƣa thêm vào ủy ban tín dụng, hội đồng tín dụng, thành phần phê duyệt những cán bộ làm công tác kinh doanh trực tiếp chứ không phải đơn thuần là các cán bộ làm công tác thẩm định để có những cái nhìn thực tế hơn khi phê duyệt rủi ro cho Vietinbank .
- Nâng cấp hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo từng nhóm khách hàng, xây dựng nhiều bộ chỉ tiêu xếp hạng để hoàn thiện hệ thống hiện tại.
- Đối với các khoản vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân, Vietinbank cần xây dựng quy trình phê duyệt, phần mềm phê duyệt đơn giản theo một số tiêu chí tín dụng đƣợc lựa chọn, nếu khách hàng đáp ứng các tiêu chí đó thì khoản vay đƣợc duyệt. Có nhƣ thế thời gian phê duyệt nhanh, đáp ứng đƣợc nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân.
* Đối với quy trình giao dịch tín dụng, giám sát tín dụng, tác giả đề xuất các nhóm biện pháp sau:
- Đẩy nhanh tốc độ xử lý các giao dịch tín dụng từ các đơn vị kinh doanh chuyển cho phòng giao dịch tín dụng tập trung
- Xây dựng ban pháp chế chứng từ dành riêng cho việc tƣ vấn, kiểm soát lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, hợp đồng cầm cố và các chứng từ pháp lý trong hoạt động tín dụng.
- Chuẩn hóa công tác giám sát tín dụng nội bộ với quy trình, quy chế cụ thể - Tăng cƣờng nhân sự cho bộ phận giám sát tín dụng đảm bảo tất cả các hồ sơ tín dụng đều đƣợc giám sát đầy đủ thay vì chỉ chọn mẫu một số hồ sơ tín dụng, hoặc chỉ đến hạn tái cấp hạn mức tín dụng mới giám sát nhƣ hiện nay.