6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế
- Mức tăng trưởng vẫn chưa đáp ứng được theo định hướng bán lẻ của VP Bank. Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân dù có tăng qua các năm nhưng vẫn còn thấp. Đặc biệt là mức tăng quy mô cho vay bình quân trên một khách hàng cá nhân.
- Thị phần cho vay khách hàng cá nhân có tăng trưởng nhưng mức tăng nhỏ và vẫn còn chiếm vị trí thấp.
- Cơ cấu cho vay vẫn còn những điểm hạn chế: Phân tích ở các phần trước về cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân cho thấy những đặc điểm nổi bật:
+ Tỷ trọng cho vay ngắn hạn còn rất cao.
+ Tỷ trọng dư nợ bảo đảm bằng bất động sản lớn, các hình thức bảo đảm khác không đáng kể.
- Tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản đảm bảo vẫn còn thấp so với một số NH khác. Điều này cần được nghiên cứu tháo gỡ.
+ Các sản phẩm có tiềm năng phát triển chưa được khai thác tốt như: cho vay hỗ trợ nhà ở; cho vay mua ô tô; cho vay tín chấp. Chủng loại sản phẩm
còn hạn chế, mới chỉ gói gọn trong 5 sản phẩm chủ yếu, trong khi VPBank đã có 12 sản phẩm bán lẻ. Một số sản phẩm còn triển khai chậm như sản phẩm cho vay thẻ tín dụng quốc tế, cho vay thấu chi tiền gửi.
- Rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân có xu hướng gia tăng thể hiện ở tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ trích lập dự phòng có xu hướng tăng.
Các hạn chế nói trên xuất phát từ những nguyên nhân chủ yếu sau đây:
a. Nguyên nhân bên ngoài
- Nền kinh tế có những diễn biến không thuận lợi đối với tăng trưởng tín dụng. Trong những năm vừa qua, nền kinh tế đã phải đối diện với những khó khăn lớn. Tốc độ tăng trưởng kinh tế chậm lại đồng thời nền kinh tế vừa phải đối diện với tình trạng lạm phát, đi kèm với những biểu hiện suy giảm sức mua.
- Các chính sách kiểm soát lãi suất và chính sách chống lạm phát, thắt chặt tín dụng của Chính phủ và NH Nhà nước cũng đã gián tiếp làm co hẹp nhu cầu tín dụng cá nhân và đặt ra cho NH nhiều bài toán cần phải giải quyết cùng lúc.
- Mức độ cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng trong hoạt động cho vay cá nhân ngày càng gia tăng. Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, các NH đều có xu hướng gia tăng các hoạt động tín dụng bán lẻ. Điều này làm cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân lại gia tăng cường độ cạnh tranh.
- Lòng tin của người tiêu dùng chưa được phục hồi. Cho vay khách hàng cá nhân phụ thuộc rất lớn vào cầu tiêu dùng của dân cư. Cầu tiêu dùng lại phụ thuộc rất lớn vào lòng tin của người tiêu dùng. Rõ ràng, trong thời gian qua mặc dù đã có một vài tín hiệu tốt trong năm 2013 nhưng tính cho cả giai đoạn, lòng tin của người tiêu dùng vẫn chưa được phục hồi hoàn toàn.
b. Nguyên nhân thuộc về phía NH
phát triển nóng của NH trước đây vẫn chưa thể khắc phục được ngay mà cần có thời gian. Trong giai đoạn trước khi nền kinh tế rơi vào tình trạng khó khăn, hoạt động tín dụng của VP Bank đã tăng trưởng với mức độ cao trong một thời gian dài. Đây là giai đoạn có thể nói là phát triển nóng của ngân hàng. Vì tăng trưởng quá nhanh nên xét riêng trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng đã ít nhiều nới lỏng các điều kiện, đôi lúc có những biểu hiện hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng dẫn đến việc gia tăng mức độ rủi ro tín dụng. Phần lớn các khoản nợ xấu phát sinh trong giai đoạn này và đến nay vẫn còn để lại hậu quả chưa khắc phục hết được.
- Việc đa dạng hoá sản phẩm vẫn chưa đạt được hiệu quả cao khi nhiều sản phẩm có tiềm năng đã không tăng trưởng như mong đợi do thiếu các chính sách đồng bộ. Ứng dụng công nghệ trong các sản phẩm cho vay KHCN chưa đạt được như mong muốn. Chẳng hạn, gửi đơn vay vốn trực tuyến; tư vấn cho vay online, qua điện thoại... nên chưa đáp ứng được các nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng, kịp thời. Vì vậy, làm giảm tính cạnh tranh của sản phẩm so với các sản phẩm cùng loại của các Ngân hàng khác trên thị trường.
- Chính sách lãi suất của Hội sở và việc vận dụng chính sách lãi suất tại chi nhánh vẫn chưa thực sự linh hoạt. Lãi suất cho vay khách hàng cá nhân nhìn chung vẫn còn cao hơn một số NH khác nên làm giảm sức cạnh tranh. Các chính sách về phân biệt lãi suất vẫn chưa được áp dụng linh hoạt.
- Các biện pháp xúc tiến Marketing vẫn còn bị động do mức độ phân quyền của Chi nhánh còn yếu. Mặt khác, chính sách truyền thông, cổ động vẫn chưa thể hiện được đặc thù của dịch vụ cho vay cá nhân. Công tác quảng bá sản phẩm, dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân chưa thực sự tới đông đảo quần chúng và tầng lớp dân cư.
chế. Hoạt động chăm sóc khách hàng cá nhân chưa được chú trọng như KH Doanh nghiệp. Tỉ lệ khách hàng cá nhân tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng còn ít. Do vậy việc gia tăng nền khách hàng chưa gắn với việc sử dụng dịch vụ trọn gói của VPBank.
- VP Bank Đà Nẵng chưa tiến hành một cách bài bản hoạt động nghiên cứu đánh giá các đối thủ cạnh tranh hoạt động trên cùng thị trường mục tiêu. Điều này đã làm cho việc hoạch định quyết sách cạnh tranh có phần chủ quan. Phần lớn các nhận định về đối thủ cạnh tranh chưa xuất phát từ những nghiên cứ, khảo sát, đánh giá công phu và có cơ sở khoa học trong khi tình hình cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân ngày càng diễn ra gay gắt hơn.
- Trong cho vay khách hàng cá nhân, vấn đề liên kết với các đối tác bán hàng hoặc các đơn vị cung cấp dịch vụ hoặc các đơn vị quản lý là có ý nghĩa cực kỳ quan trọng đối với tăng trưởng số lượng khách hàng và mở rộng quy mô cho vay. Tuy nhiên, tính đến nay hiệu quả liên kết của ngân hàng với các đối tác vẫn chưa đạt như mong muốn. Nhiều đối tác liên kết có tiềm năng nhưng VP Bank Đà Nẵng vẫn chưa tiếp cận được tốt. Mặt khác, các chính sách áp dụng dụng với các đối tác liên kết vẫn còn chưa phù hợp và chưa có tính cạnh tranh cao.
- Một số công cụ quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân chưa được vận dụng thực chất, còn nặng tính hình thức. Trong điều kiện thông tin cung cấp từ phía các khách hàng cá nhân vẫn còn chưa được kiểm toán, chưa toàn diện, đầy đủ và chưa đúng chuẩn mức, tính trạng thông tin bất đối xứng trong quan hệ giữa NH và khách hàng còn cao nhưng một số cán bộ tín dụng lại có xu hướng ỷ lại vào tài sản bảo đảm mà coi nhẹ khâu thẩm định hoặc chỉ hợp thức hoá thủ tục dẫn đến làm cho công tác thẩm định tín dụng trở nên hình thức, không đi vào thực chất. Điều này một phần khá lớn cũng xuất phát từ áp
lực hoàn thành chỉ tiêu. Đây là một nguyên nhân làm tỷ lệ nợ xấu tăng lên. - Về phương diện nhân lực, nhân sự thực hiện cho vay khách hàng cá nhân còn mỏng, phần lớn là nhân viên trẻ, mới ra trường, ít kinh nghiệm nên còn lúng túng trong việc tư vấn, hướng dẫn khách hàng. Kỹ năng, phương pháp bán hàng và chăm sóc khách hàng; phong cách làm việc của một bộ phận cán bộ còn chưa chuyên nghiệp, chưa chú trọng đẩy mạnh bán các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng. Một số cán bộ phụ tách cho vay khách hàng cá nhân hoặc do kỹ năng nghiệp vụ, tầm nhìn chưa đạt yêu cầu hoặc do vấn đề đạo đức đã dẫn đến những sai sót hoặc trục lợi gây ra hậu quả về rủi ro tín dụng. Chế độ thưởng phạt chưa hợp lý hợp lý cũng là một trong những vấn đề làm cản trở động lực nâng cao chất lượng và hiệu suất hoạt động của nhân viên. Công tác đào tạo, huấn luyện, bồi dưỡng cán bộ phụ trách hoạt động cho vay khách hàng cá nhân còn hạn chế. Việc theo dõi thực trạng sử dụng cán bộ sau đào tạo, huấn luyện chưa được thực hiện thưởng xuyên, dẫn đến sử dụng cán bộ không hợp lý, gây lãng phí. VP Bank Đà Nẵng cũng chưa có chính sách phù hợp để thu hút nguồn nhân lực tốt từ bên ngoài.
- Tuy mạng lưới hoạt động của CHi nhánh khá rộng nhưng một số phòng giao dịch hoạt động chưa hiệu quả, các điểm đặt máy ATM cũng chưa nhiều. Trụ sở các Phòng giao dịch còn chật hẹp, cơ sở vật chất đầu tư còn chưa tương xứng với tầm vóc, vị thế của ngân hàng do vậy nên hạn chế việc quảng bá hình ảnh thương hiệu của VPBank trên địa bàn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2, luận văn đã trình bày các kết quả nghiên cứu chủ yếu sau: - Giới thiệu khái quát về NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng - CN Đà Nẵng - Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại VP Bank – ĐN. Qua đó rút ra các nhận định về những mặt thành công, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế.
Những kết quả nghiên cứu được trình bày trong chương 2 là cơ sở quan trọng nhằm đề xuất giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân trong chương 3
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM