6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.1.2. Hoạt động cho vay KHCN của NHTM
a. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
khách hàng là cá nhân và hộ, trong đó ngân hàng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng cá nhân và hộ một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
b. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
Về đối tượng tài trợ (hay mục đích vay vốn)
Về đối tượng tài trợ (hay mục đích vay vốn) khác với cho vay DN chỉ tài trợ cho hoạt động sản xuất – kinh doanh, hoạt động cho vay KHCN tài trợ cho cả hai mục tiêu:
+ Cho vay tiêu dùng : Đó là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành, giải trí,…
+ Cho vay sản xuất - kinh doanh: là các khoản cho vay thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh nhỏ ở từng hộ gia đình, hoặc nhằm bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất – kinh doanh
Qui mô món vay nhỏ
Dư nợ các khoản vay của khách hàng cá nhân thường nhỏ hơn rất nhiều so với các khoản vay của doanh nghiệp do đó hoạt động cho vay KHCN trong các NHTM thường được xếp vào tín dụng bán lẻ.
Điều này xuất phát từ hai phía: về phía khách hàng do mục đích vay vốn là tiêu dùng, phục vụ đời sống hoặc kinh doanh nhỏ nên nhu cầu về quy mô vốn vay cũng không cao. Về phía NH, do đối tượng KH cá nhân có những hạn chế hạn chế về khả năng thu nhập, khả năng vốn, khả năng về tài sản bảo đảm nên Ngân hàng cũng phải cân nhắc mức đầu tư phù hợp.
Khách hàng vay thường đa dạng về đặc điểm ngành nghề; thu nhập;
địa lý; mục đích vay; nguồn trả nợ…
và cả trong những lĩnh vực phi sản xuất – kinh doanh (đối với những KH vay tiêu dùng). Về thu nhập, KH vay chủ yếu đối với loại hình cho vay tiêu dùng thường là những người có thu nhập tương đối ổn định, nhưng cũng có rất nhiều đối tượng KH có mức thu nhập đa dạng bao gồm cả đối tượng có thu nhập thấp (việc đi vay chủ yếu nhằm phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng thiết yếu), hoặc thu nhập trung bình (vay nhằm mục đích chi tiêu để cải thiện đời sống) hoặc cả những đối tượng có thu nhập cao (mục đích chi tiêu trước khi có các khoản lợi nhuận từ đầu tư mang lại). Về khu vực địa lý do những khoản vay có tinh chất bán lẻ nên đối tượng KH có tính chất phân tán, trải rộng trên nhiều khu vực địa lý.
Tương tự, mục đích vay cũng đa dạng, bao gồm vay tiêu dùng với nhiều mục đích khác nhau và vay kinh doanh. Nguồn trả nợ có thể là tư thu nhập từ tiền lương, tiền công, lợi tức từ tiền gửi tiết kiệm, từ cổ phiếu hoặc từ sản xuất kinh doanh
Không có điều kiện để khai thác lợi thế tiết kiệm chi phí do quy mô
Do quy mô trung bình của từng khoản vay nhỏ nên việc khai thác lợi thế quy mô nhằm tiết kiệm chi phí trung bình tính trên một đơn vị vay là khó thực hiện hơn đối với cho vay DN. Trong khi quy mô của một khoản cho vay DN thường lớn hơn nhiều lần nên các chi phí chung có tính cố định như chi phí quản lý; chi phí giao dịch; chi phí về khấu hao tài sản cố định, chi phí lương nhân viên... được phân bổ cho từng đơn vị vốn vay là nhỏ thì tình hình là ngược lại đối với các khoản cho vay cá nhân.
Cho vay KHCN đối diện với nhiều yếu tố rủi ro hơn trong danh mục cho vay của NH
Một số yếu tố làm cho các khoản cho vay cá nhân có thể đối diện với một mức rủi ro cao hơn như:
mức độ cung cấp thông tin và khả năng kiểm tra thông tin của các KH cá nhân thường kém hơn. Điều này xuất phát từ chỗ các KLH cá nhân và hộ trong vay sản xuất – kinh doanh thường không có các báo cáo tài chính được kiểm toán, thậm chí không có hệ thống báo cáo tài chính và thường hệ thống kế toán cũng chưa đáp ứng các chuẩn mực.
-Khả năng chịu đựng rủi ro của các cá nhân cũng nhỏ hơn so với các DN.
-Đối với những khoản vay tiêu dùng, các dòng tiền trả nợ không phải là các dòng tiền tạo ra từ lợi nhuận kinh doanh mà chủ yếu từ các thu nhập tiền lương, tiền công nên đối với những khoản cho vay lớn khả năng trả nợ dễ bị bất ổn.
Lãi suất cho vay thường cao tương đối
Do đặc điểm quy mô món vay nhỏ, không có điều kiện để khai thác sự tiết kiệm chi phí từ quy mô và mức rủi ro thường cao hơn nên lãi suất cho vay đối với KHCN thường cao hơn các khoản cho vay KH DN với cùng kỳ hạn.
Nhờ khả năng định giá cao hơn để bù đắp chi phí và phần bù rủi ro nên khả năng mang lại lợi nhuận của các khoản cho vay KH cá nhân là khá ổn định.
c. Phân loại cho vay khách hàng cá nhân
Căn cứ vào phương thức cho vay
Căn cứ vào phương thức cho vay, cho vay KH cá nhân có thể phân thành các loại sau:
-Cho vay từng lần
Là các khoản vay ngắn hạn của cá nhân hay hộ kinh doanh nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời và được thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn. Các khoản vay này thường có quy mô nhỏ, phần lớn dùng để chi trả cho các mục đích thực hiện phương án, dự án kinh doanh, hoặc vay tiêu dùng.
-Cho vay theo hạn mức
Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức cho vay. Khách hàng có thể vay tới hạn mức tối đa và hoàn trả tất cả hoặc một phần số tiền đã vay sau đó lại vay tiếp, có thể lên đến mức tối đa cho tới khi hết thời hạn rút vốn quy định trong hợp đồng hạn mức. Hình thức này được áp dụng với các hộ kinh doanh vay vốn lưu động phục vụ cho mục đích kinh doanh.
-Cho vay thấu chi
Trong hình thức cho vay này, ngân hàng cho phép khách hàng vay được chi vượt quá số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định. Giới hạn này gọi là hạn mức thấu chi. Đặc điểm của hình thức cho vay này là cho vay ngắn hạn, thủ tục đơn giản, phần lớn là không có bảo đảm và thường được áp dụng đối với khách hàng có độ tín nhiệm cao, kì thu nhập ngắn, đều đặn.
-Cho vay qua thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng ngân hàng cũng như các loại thẻ thanh toán khác đã nhanh chóng được chấp nhận sử dụng, thẻ tín dụng cung cấp một dòng tín dụng thường xuyên và quay vòng mà khách hàng có thể sử dụng bất cứ khi nào họ có nhu cầu. Những người sử dụng thẻ tín dụng có thể vay trả dần hoặc trả một lần vì họ có thể tính tiền mua hàng vào tài khoản thẻ tín dụng của mình. Trong tương lai thẻ tín dụng sẽ rất phát triển bởi công nghệ tiên tiến sẽ giúp cho những người sở hữu thẻ tín dụng có thể tiếp cận đến một số lượng lớn các dịch vụ tài chính, bao gồm cả tài khoản tiết kiệm và tài khoản thanh toán cũng như hạn mức tín dụng.
-Cho vay trả góp
Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc theo nhiều lần trong thời hạn cho vay đã thoả thuận thường theo tháng hoặc
theo quý. Những khoản vay này thường dùng để mua sắm các tài sản như: nhà cửa, máy móc thiết bị, các đồ dùng có giá trị trong sinh hoạt gia đình. Hình thức này hiện nay ngày càng trở nên phổ biến do nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng tăng cao.
Có 2 loại hình trả góp sau:
- Trả góp theo lãi gộp: Lãi của khoản vay này được tính theo số tiền vay ngay tại thời điểm cho vay và trong suốt thời gian vay, cộng với nợ gốc và chia đều cho các kỳ trả nợ.
- Trả góp theo dư nợ thực tế: Lãi của khoản vay này áp dụng lãi suất thả nổi và tính lãi theo dư nợ thực tế hàng tháng.
Căn cứ vào mục đích đi vay
Căn cứ vào mục đích đi vay của KH cá nhân, cho vay KH cá nhân thường được chia thành 2 loại:
- Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng, phục vụ đời sống
Căn cứ vào hình thức bảo đảm tiền vay
Trong cho vay KHCN, căn cứ vào hình thức bảo đảm tiền vay có thể chia thành các loại sau:
- Cho vay có tài sản bảo đảm
Cho vay có tài sản đảm bảo lại được chia thành các loại sau:
- Cho vay cầm cố là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay tiền với điều kiện là khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng trong thời gian đã cam kết. Danh mục và điều kiện của tài sản cầm cố được ngân hàng quy định cụ thể dựa trên quy định của pháp luật và chính sách tín dụng của từng ngân hàng. Các tài sản cầm cố thường là các tài sản mà ngân hàng có thể kiểm soát và bảo quản tương đối chắc chắn, đồng
thời việc ngân hàng nắm giữ không ảnh hưởng đến quá trình hoạt động của khách hàng chẳng hạn như: các giấy tờ có giá, ngoại tệ mạnh, kim loại quý,…
- Cho vay thế chấp là hình thức mà người vay phải chuyển toàn bộ các giấy tờ chứng nhận sở hữu hoặc sử dụng các tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng nắm giữ trong thời gian cam kết. Đối với thế chấp bằng tài sản thì những tài sản mang thế chấp thường là bất động sản như nhà cửa, quyền sử dụng đất,…hoặc là những động sản mà người vay vẫn cần sử dụng như ô tô, xe máy,…Việc thế chấp bằng tài sản cho phép người nhận tài trợ tiếp tục được sử dụng tài sản trong thời gian vay. Tuy nhiên, quá trình sử dụng có thể làm biến dạng tài sản, hơn nữa khả năng kiểm soát của tài sản đảm bảo của ngân hàng bị hạn chế.
- Cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ tiền vay. Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng không có tài sản đảm bảo hoặc tài sản đó không đáp ứng được các điều kiện của ngân hàng thì ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng sử dụng chính tài sản được hình thành từ nguồn tài trợ của ngân hàng làm vật đảm bảo. Nếu khách hàng không có khả năng trả nợ, ngân hàng sẽ phát mại tài sản đó để thu nợ. Để đảm bảo khách hàng không bán tài sản hoặc sử dụng không cẩn thận làm giảm giá trị của tài sản, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải cam kết bảo quản tài sản, mua bảo hiểm và người thụ hưởng là ngân hàng, đồng thời chuyển toàn bộ giấy tờ sở hữu cho ngân hàng.
- Cho vay bảo đảm không bằng tài sản
Là cho vay dựa trên uy tín của chính KH cá nhân vay vốn hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, không có tài sản bảo đảm. Ngân hàng lựa chọn các khách hàng có uy tín và khả năng trả nợ tốt để cho vay. Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trên cơ sở tín chấp lương, chủ yếu được áp dụng đối với khách hàng có thanh toán lương qua NH, có thu
nhập ổn định, thu nhập ngoài việc trang trải các chi tiêu thường xuyên còn có một phần tích luỹ để trả nợ vay (công chức, viên chức trong biên chế nhà nước, nhân viên có hợp đồng lao động dài hạn,…), ngoài ra thu nhập hình thành từ sản xuất kinh doanh cũng có thể được xem xét dùng làm nguồn trả nợ. Hình thức cho vay này phù hợp với những khoản vay giá trị không lớn, thời hạn vay ngắn.
d. Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Vai trò đối với người vay
Thông qua hoạt động cho vay KH cá nhân, người vay vốn là các cá nhân và hộ có thể được đáp ứng được các nhu cầu về tiêu dùng, đời sống ngay trong hiện tại khi chưa tích luỹ đủ tiền nhưng lại có khả năng trả nợ trong tương lai. Bằng cách này, họ được thụ hưởng các tiện ích của đời sống trước khi có dòng tiền. Mặt khác, đối với những KH có nhu cầu đầu tư kinh doanh, hoạt động cho vay KHCN cũng sẽ giúp họ đáp ứng.
Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng cho vay
Hoạt động cho vay KH cá nhân đem lại cho NH những lợi ích thiết thực. Cụ thể:
- Mở rộng quy mô tín dụng - Đa dạng hoá đối tượng KH - Tăng số lượng khách hàng
- Tạo cơ sở cho việc bán chéo sản phẩm
- Thông qua hoạt động cho vay KHCN tạo điều kiện củng cố thương hiệu của NH nhờ nền tảng khách hàng đông đảo.
- Cho vay khách hàng cá nhân là lựa chọn tất yếu của các NH trong điều kiện hiện nay khi cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng đang diễn ra ngày càng quyết liệt.
Tuy nhiên, như đã phân tích ở trên cho vay KH cá nhân cũng đòi hỏi những sự đánh đổi nhất định của NH.
Đối với nền kinh tế
Cho vay cá nhân, đặc biệt là cho vay tiêu dùng sẽ góp phần khơi thông luồng chuyển dịch hàng hoá. Quá trình sản xuất và lưu thông hàng hoá nếu không có tiêu dùng thì tất yếu sẽ bị tắc nghẽn, hàng hoá không tiêu thụ được dẫn đến doanh nghiệp bị ứ đọng vốn và đương nhiên quá trình sản xuất không thể tiếp tục. Vai trò của Ngân hàng lúc này trở nên quan trọng hơn bao giờ hết. Ngân hàng cho KHCN vay vốn đã tạo ra khả năng thanh toán cho họ trước khi họ tích luỹ đủ số tiền cần thiết.
Về phía hoạt động kinh doanh, cho vay KH cá nhân là nhằm tài trợ cho các hoạt động kinh doanh nhỏ là những hoạt động thu hút hàng triệu người với khả năng tạo việc làm lớn cho xã hội và góp phần ổn định nền kinh tế - xã hội. Mặt khác, thông qua hoạt động cho vay KH cá nhân cũng sẽ tạo điều kiện để tăng tổng cầu, tăng sức mua đối với nền kinh tế, qua đó tăng sức tiêu thụ các sản phẩm, dịch vụ của các DN qua đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.