6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2.1. Khái quát về cho vay KHCN tại VPBank – Đà Nẵng
a. Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân.
Hiện tại, VPBank đang thực hiện theo quy trình nghiệp vụ tín dụng chung cho toàn hệ thống ban hành kèm theo quyết định số 427/QĐ-HĐQT ngày 13/05/2002 của chủ tịch Hội đồng quản trị. Cụ thể gồm 8 bước theo sơ đồ sau:
Sơđồ 2.2: Quy trình nghiệp vụ cho vay KHCN
thông tin đại chúng…
2. Khách hàng đến Ngân hàng xin vay vốn
- Nhân viên tín dụng làm việc với khách hàng, hướng dẫn thủ tục và nhận hồ sơ từ khách hàng
3. Thẩm định hồ sơ
- Nhân viên tín dụng chuyển hồ sơ tài sản bảo
đảm sang phòng Thẩm định tài sản bảo đảm - Nhân viên tín dụng tự tiến hành thẩm định chung về khách hàng
4. Nhân viên tín dụng lập hồ sơ trình Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng - Tờ trình thẩm định tài sản bảo đảm - Tờ trình của nhân viên tín dụng - Hồ sơ khách hàng cung cấp 5. Hoàn thiện hồ sơ tín dụng - Phòng Thẩm định tài sản lập hợp đồng bảo đảm tiền vay và làm thủ tục công chứng, nhận tài sản bảo đảm
- Nhân viên tín dụng nhập kho hồ sơ tài sản bảo
đảm, lập hợp đồng tín dụng, khếước…trình lãnh
đạo ký
6. Nhân viên tín dụng chuyển hợp đồng tín dụng
và khếước vayđến bộ phận Giao dịch để giải
ngân.
7. Kiểm tra và xử lý nợ vay
- Nhân viên tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra mục đích sử dụng vốn và tình hình hoạt động của khách hàng
- Kiểm tra thực trạng tài sản bảo đảm - Kiểm tra việc thu gốc và lãi
Phòng thẩm định tài sản bảo
đảm thực hiện định giá tài sản bảo đảm và lập tờ trình
8. Tất toán hợp đồng
b. Các sản phẩm cho vay chính đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng
Hệ thống các sản phẩm cho vay KH cá nhân của VPBank hiện có: - Cho vay tiêu dùng tín chấp
- Cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở
- Cho vay mua ô tô phục vụ nhu cầu tiêu dùng; - Cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh - Cho vay thấu chi tín chấp.
- Cho vay đảm bảo bằng GTCG/TTK
- Chiết khấu GTCG (thực chất vẫn là cho vay cầm cố GTCG) - Cho vay đi du học
- Cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán.
- Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết
- Cho vay đối với người Việt Nam đi làm việc tại nước ngoài. - Cho vay thẻ tín dụng
So với các NHTM Nhà nước (VCB 7 sản phẩm), NHTM cổ phần (ACB 12 sản phẩm) và NH nước ngoài (HSBC 6 sản phẩm), thì số lượng sản phẩm của VP Bank (12 sản phẩm) là tương đối đa dạng hơn. Một số sản phẩm mà VP Bank – ĐN đang có ưu thế trên thị trường, như: Cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất, kinh doanh, cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở,…
Riêng tại VP Bank Đà Nẵng, chỉ mới triển khai các sản phẩm sau: Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở; Cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh; Cho vay đảm bảo bằng GTCG/TTK; Cho vay tiêu dùng tín chấp; Cho vay mua ôtô.
- Về sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở: là một trong những sản phẩm tín dụng bán lẻ đầu tiên của VPBank, sản phẩm này ngày càng được hoàn thiện và đáp ứng được nhu cầu của thị trường. VPBank Đà Nẵng đã triển khai sản
phẩm hỗ trợ nhu cầu nhà ở có tính cạnh tranh cao so với các Ngân hàng trên địa bàn, đem lại lợi ích và thủ tục thuận tiện cho khách hàng, thoả mãn nhu cầu của khách hàng. Hiện VPBank Đà Nẵng đang cung cấp đủ các loại hình tín dụng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở trên thị trường gồm: cho vay mua nhà ở, đất ở (gồm cả mua nhà đất tại các khu đô thị mới); cho vay xây dựng, sửa chữa, cải tạo nhà ở. Ngoài ra, VPBank Đà Nẵng cũng có một số sản phẩm cho vay mua nhà đối với các đối tượng đặc thù như cho vay cán bộ VPBank Đà Nẵng, cho vay nhà ở đối với người có thu nhập thấp theo chính sách của Nhà nước.
Trong những năm vừa qua dư nợ đối với cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở của VPBank Đà Nẵng có tốc độ phát triển rất nhanh. Dư nợ sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở chiếm tỷ trọng lớn thứ 2 trong tổng dư nợ cho vay KHCN của VPBank Đà Nẵng. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu đối với sản phẩm cho vay có chiều hướng tăng.
- Về sản phẩm cho vay cá nhân hộ gia đình phục vụ sản xuất, kinh doanh: Đây là sản phẩm có tiềm năng phát triển mạnh của hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng nói chung và của VPBank Đà Nẵng nói riêng. Dư nợ đối với sản phẩm cho vay KHCN này chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ cho vay KHCN của VPBank Đà Nẵng.Số liệu cho thấy thường chiếm trên 70% tổng dư nợ cho vay KHCN của VPBank Đà Nẵng.
- Về sản phẩm cho vay đảm bảo bằng GTCG/Sổ tiết kiệm: Tốc độ tăng quy mô cho vay bảo đảm bằng GTCG/Sổ tiết kiệm của VPBank Đà Nẵng trong những năm gần đây khá cao: năm 2013 tăng gần 180% so với năm 2008. Trong đó, dư nợ bảo đảm bằng GTCG và sổ tiết kiệm do VPBank phát hành chiếm 95% trên tổng dư nợ cho vay bảo đảm bằng giấy tờ có giá và thẻ tiết kiệm.
đảm bảo từ thu nhập của người vay hay còn gọi là vay tín chấp, dựa trên đánh giá uy tín của người vay để quyết định tài trợ. Sản phẩm này cũng có quy mô tăng trưởng khá mạnh. Với sản phẩm này, VPBank Đà Nẵng sẽ tài trợ các khách hàng là cá nhân đang sinh sống và/hoặc làm việc thường xuyên trên địa bàn thành phố Đà Nẵng để phục vụ tiêu dùng: mua sắm vật dụng gia đình, mua phương tiện đi lại,… Tuy nhiên, loại hình vay này cũng chứa đựng nhiều rủi ro trong thu hồi nợ, do đây là khoản vay tín chấp, không có tài sản đảm bảo. Đối với sản phẩm này nhằm hạn chế rủi ro, VPBank Đà Nẵng đang áp dụng chính sách định hướng khách hàng nhận thu nhập qua tài khoản tiền gửi mở tại VPBank Đà Nẵng. VPBank Đà Nẵng cũng đang áp dụng chính sách bắt buộc đối với khách hàng vay mua sản phẩm bảo hiểm Quân đội - MIC. Đây là sản phẩm bảo hiểm này do Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội - MIC cung cấp cho khách hàng cá nhân vay vốn của VPBank. Khách hàng vay khi tham gia bảo hiểm MIC sẽ được bảo hiểm cho tính mạng và sức khoẻ 24/24 giờ trên phạm vi lãnh thổ Việt Nam. Khi xảy ra rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm, MIC sẽ thay khách hàng trả toàn bộ số tiền nợ khách hàng còn thiếu ngân hàng tại thời điểm đó. Bằng biện pháp này, NH đã hạn chế được một nguồn rủi ro khá lớn.
- Về sản phẩm cho vay mua ô tô: Ngân hàng VPBank và Công ty cổ phần ô tô Trường Hải đã ký thoả thuận tài trợ vốn cho khách hàng có nhu cầu mua xe KIA. Theo thoả thuận này, VPBank sẽ cho khách hàng mua xe KIA vay vốn tối đa tới 100% giá trị xe, nếu khách hàng có tài sản thế chấp không phải là chiếc xe KIA định mua. Đối với những khách hàng có tài sản thế chấp là chính chiếc xe KIA thì mức vay tối đa có thể lên tới 70% giá trị xe. Thời hạn vay tối đa là 60 tháng với các mức lãi suất cạnh tranh.
Dư nợ cho vay mua ôtô tại VPBank Đà Nẵng tăng trưởng vượt trội. Tuy nhiên tốc độ tăng không đều: năm 2010 đạt tăng 2,5 lần so với 2007, qua năm
2011 giảm xuống so với năm 2010. Đến năm 2013, tình hình có được cải thiện hơn. So với các ngân hàng cổ phần trên địa bàn thì sản phẩm cho vay hỗ trợ khách hàng cá nhân mua ôtô của VPBank Đà Nẵng chưa chiếm được ưu thế trên thị trường. Đây cũng là một trong những hạn chế của VPBank Đà Nẵng
Nhìn chung, về phương diện sản phẩm, các sản phẩm cho vay KHCN của VPBank Đà Nẵng vẫn còn một số điểm cần được khắc phục:
- Một số sản phẩm chưa phù hợp với yêu cầu thực tế, dẫn đến sau một thời gian được ban hành sản phẩm không được Chi nhánh triển khai và phát triển; ví dụ, như: Sản phẩm cho vay đi du học, Sản phẩm cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài, Sản phẩm cho vay thẻ tín dụng quốc tế,…
- Một số sản phẩm đã được các Ngân hàng khác triển khai nhưng chưa được VP Bank thực hiện như: Cho vay mua hàng trả góp (phối hợp với các Nhà phân phối lớn về hàng tiêu dùng),…
- Ứng dụng công nghệ trong các sản phẩm cho vay KHCN chưa đạt được như mong muốn. Chẳng hạn, gửi đơn vay vốn trực tuyến; tư vấn cho vay online, qua điện thoại... nên chưa đáp ứng được các nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng, kịp thời. Vì vậy, làm giảm tính cạnh tranh của sản phẩm so với các sản phẩm cùng loại của các Ngân hàng khác trên thị trường.
c. Tỷ lệ cho vay cá nhân trong tổng dư nợ
Bảng 2.3. Tình hình chung về cho vay KHCN
Chỉ tiêu 2011 2012 2013
Tổng dư nợ cho vay 1.168 1.368 1532 Dư nợ cho vay KHCN 308 400 460 Tỷ trọng cho vay KHCN (%) 26,36 29,23 30,02
Qua bảng trên, ta thấy:
- Dư nợ cho vay tăng qua các năm nhưng tốc độ tăng của năm 2013 giảm so với các năm trước. Điều này cũng phản ảnh tình hình chung của nền kinh tế.