6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.3.1. Nhóm nhân tố bên ngoài Ngân hàng
a. Tình hình kinh tế vĩ mô
Tình trạng của nền kinh tế có ảnh hưởng lớn đến quá trình mở rộng tín dụng của các NHTM. Các nhân tố cơ bản thuộc về môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng đến mục tiêu mở rộng tín dụng của ngân hàng bao gồm:
+ Tổng sản lượng của nền kinh tế và tốc độ tăng trưởng tổng sản lượng. + Các giai đoạn của chu kỳ kinh doanh (giai đoạn tăng trưởng hay suy thoái của nền kinh tế theo chu kỳ)
+ Cán cân thanh toán quốc tế + Tỷ giá
+ Lãi suất
+ Ảnh hưởng của các chính sách can thiệp của Nhà nước đối với nền kinh tế, bao gồm chính sách tài khoá, chính sách tiền tệ, chính sách kinh tế đối ngoại, chính sách về cơ cấu kinh tế; chính sách kinh tế vùng,...trong đó hai chính sách điều tiết có tác động lớn nhất đến chiến lược và kết quả của mở rộng cho vay KHCN của các ngân hàng thương mại là chính sách tài khoá và chính sách tiền tệ.
Tác động của những nhân tố trên đến hoạt động mở rộng cho vay KHCN là khá đa dạng. Chẳng hạn, tăng trưởng cho vay KHCN sẽ tương quan thuận với tăng trưởng GDP. Trong thời kỳ tăng trưởng của chu kỳ kinh doanh, khả năng tăng trưởng cho vay KHCN sẽ dễ dàng hơn trong thời kỳ suy thoái. Lạm phát cũng có tác động lớn đến quy mô tín dụng. Đặc biệt, trong điều kiện lạm phát cao, các chính sách điều tiết vĩ mô thường hướng đến định hướng thắt chật. Điều này dễ dẫn đến thu hẹp mức tăng trưởng cho vay KHCN.
b. Môi trường chính trị - xã hội
Sự ổn định về chính trị - xã hội tạo tiền đề cho các hoạt động đầu tư và tiêu dùng và qua đó thúc đẩy hoặc hạn chế mở rộng quy mô cho vay KHCN của NH. Mặt khác, tình hình ổn định về chính trị - xã hội là một nhân tố vĩ mô quan trọng ảnh hưởng đến mức độ rủi ro trong hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng.
c. Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý bao gồm các quy định về pháp lý thiết lập nên một khuôn khổ cho toàn bộ hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng thương mại trước, trong và sau quá trình giải ngân cho khách hàng. Một khuôn khổ pháp lý rõ ràng, nhất quán và đầy đủ thì sẽ tạo điều kiện thúc đẩy các hoạt động
cho vay KHCN phát triển. Ngược lại, sự thiếu các quy định pháp lý, hoặc các quy định pháp lý chồng chéo, thiếu rõ ràng, thiếu nhất quán sẽ là một cản trở lớn cho việc phát triển các hoạt động cho vay KHCN của NHTM.
d. Đặc điểm tự nhiên, kinh tế xã hội của địa bàn hoạt động của NHTM
Điều kiện tự nhiên của địa bàn hoạt động, tức là thị trường mục tiêu của NH bao gồm các yếu tố cơ bản như: khí hậu, thời tiết, địa hình, thổ nhưỡng, vị trí địa lý…có khả năng chi phối lớn đến quy mô, cơ cấu tín dụng, mức sinh lời cũng như rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng.
Đối với các đặc điểm về kinh tế - xã hội của địa bàn hoạt động của NH, những yếu tố chủ yếu có ảnh hưởng lớn đến mục tiêu mở rộng tín dụng của ngân hàng bao gồm:
- Thực trạng phát triển kinh tế của địa bàn thể hiện qua chỉ tiêu tổng thu nhập trên địa bàn, thu nhập bình quân đầu người.
- Cơ cấu kinh tế trên địa bàn (tỷ trọng của các ngành, các lĩnh vực)
- Mức độ phát triển thị trường hàng hoá, dịch vụ; thị trường lao động; thị trường bất động sản; ..
Về phương diện xã hội, các yếu tố chủ yếu có ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng cho vay KHCN cần được xem xét bao gồm: Trình độ dân trí của dân cư trong vùng; hiểu biết về kinh doanh của cộng đồng cư dân; hiểu biết về hoạt động tín dụng của cư dân; các đặc điểm về tâm lý trong kinh doanh và hoạt động đầu tư của dân cư trong vùng.
e. Tình hình cạnh tranh trên thị trường cho vay cá nhân
Trong lĩnh vực cho vay KHCN, hiện các NHTM ngày càng đối diện với một mức độ cạnh tranh ngày càng gia tăng cường độ.
Mức độ cạnh tranh sẽ ảnh hưởng lớn đến quá trình mở rộng cho vay KHCN của các NHTM. Một mặt, cạnh tranh có thể làm giảm thị phần của từng NHTM và do đó làm giảm mức độ tăng trưởng quy mô. Mặt khác, cạnh
tranh làm gia tăng chi phí, thu hẹp lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN. Ngoài ra, cạnh tranh còn đẩy các NHTM đến chỗ phải chấp nhận một mức độ rủi ro cao hơn nếu muốn duy trì năng lực tranh và mức sinh lời.