Phát triển hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng TMCP việt nam thịnh vượng VPBank

LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, môi trường kinh tế Việt Nam có biến chuyển tích cực, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng ngày phát triển Các giao dịch kinh tế ngày phát triển khơng nước mà cịn vượt khỏi lãnh thổ quốc gia, người mua người bán gặp phải vấn đề khác biệt phức tạp không thời gian, kinh tế xã hội gây nên rủi ro cho thương vụ mua bán Chẳng hạn hợp đồng mua bán, rủi ro xảy với người mua người bán không giao hàng sau hợp đồng ký hay khả toán người mua Để đáp ứng nhu cầu cần thiết cho việc hạn chế rủi ro này, hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại đời- đứng góc độ bên thứ cam kết bồi thường thiệt hại cho bên tham gia hợp đồng Xuất phát từ tính cấp thiết lý luận thực tiễn vấn đề này, thời gian thực tập VPBank, em tìm hiểu nhận thấy hoạt động bảo lãnh ngân hàng hoạt động mẻ cịn có nhiều vấn đề để đào sâu nghiên cứu nên em chọn phân tích chuyên đề “Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank” Mục đích nghiên cứu - Làm sáng tỏ sở lý luận, nội dung vấn đề hoạt động bảo lãnh ngân hàng - Đánh giá thực trạng thực hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Đưa giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu chuyên đề hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Phạm vi nghiên cứu chuyên đề: Em tập trung nghiên cứu hoạt động bảo lãnh NHTM, đứng góc độ Ngân hàng nghiên cứu hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng khoảng thời gian năm từ năm 2016 đến năm 2018 Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề thực sở phương pháp thống kê, tổng hợp phân tích so sánh kết hợp lý luận với thực tiễn gắn với quan điểm vật biện chứng chủ nghĩa Mac- Lênin Ket cấu chuyên đề Chuyên đề chia thành chương: • Chương 1: Những vẩn đề chung hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại • Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vương • Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐẺ CHUNG VẺ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI / / Những vẩn đề hoạt động bảo lãnh NHTM 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng - Khái niệm bảo lãnh Trong pháp luật dân nước ta, khái niệm bảo lãnh quy định cụ thể Bộ luật Dân sổ 91/2015/QH13 ngày 24 tháng 11 năm 2015 sau: “Bảo lãnh việc người thứ ba (sau gọi bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (sau gọi bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (sau gọi bên bảo lãnh), đến thời hạn thực nghĩa vụ mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ Các bên thỏa thuận việc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh trường hợp bên bảo lãnh khơng có khả thực nghĩa vụ bảo lãnh - Khái niệm bảo lãnh ngân hàng Theo Luật tổ chức tỉn dụng Việt Nam 2010 có quy định: “Bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh việc tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết; khách hàng phải nhận nợ hồn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận” Theo Thông tư sổ 07/2015/TT-NHNN ngày 25/06 /2015 quy định bảo lãnh ngân hàng sau: “Bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng, theo bên bảo lãnh cam kết với bên nhận bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho bên bảo lãnh bên bảo lãnh không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh; bên bảo lãnh phải nhận nợ hoàn trả cho bên bảo lãnh” Như giao dịch bảo lãnh ngân hàng liên quan đến ba bên tham gia: bên bảo lãnh, bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh Theo GS Đinh Xuân Trình (2012) Các bên tham gia bảo lãnh giới thiệu sau: “Bên bảo lãnh - The Guarantor: Là bên phát hành thư bảo lãnh (ngân hàng) theo yêu cầu khách hàng thường Ngân hàng Thương mại thành lập hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng, dùng uy tín lực tài để đứng cam kết thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Bên bảo lãnh - The Principal: Là bên đề nghị Ngân hàng phát hành thư bảo lãnh khách hàng ngân hàng Bên bảo lãnh cá nhân, tổ chức có đủ điều kiện ngân hàng bảo lãnh cam kết thực thay nghĩa vụ vi phạm hợp đồng với đối tác Bên nhận bảo lãnh - The Beneficiary: Là bên Ngân hàng bồi thường bên bảo lãnh vi phạm hợp đồng, bên nhận bảo lãnh cá nhân, tổ chức ngồi nước có quyền thụ hưởng cam kết bảo lãnh tổ chức tín dụng Ngồi ra, hoạt động bảo lãnh ngân hàng có bên liên quan khác như: bên bảo lãnh đối ứng, bên xác nhận bảo lãnh, bên đồng bảo lãnh, bên bảo đảm cho nghĩa vụ bên bảo lãnh ”( GS.Đinh Xuân Trình, 2012, trl95) Bên bảo lãnh Bên bảo lãnh Bên nhận bảo lãnh Hình 1.1: Mối quan hệ bên bảo lãnh (Nguồn: Trích từ [11], tr.444) Trong đó: (1) : Biểu thị mối quan hệ gốc bên đuợc bảo lãnh bên nhận bảo lãnh đuợc thể hợp đồng gốc (underlying contract) (2) : Biểu thị mối quan hệ bên đuợc bảo lãnh với Bên bảo lãnh Ngân hàng Bên đuợc bảo lãnh gửi đơn yêu cầu Ngân hàng phát hành thu bảo lãnh cho bên nhận (3) : Biểu thị mối quan hệ Ngân hàng bên nhận bảo lãnh Ngân hàng Bảo lãnh phát hành thu bảo lãnh tới bên nhận bảo lãnh Bên nhận bảo lãnh đuợc bồi thuờng theo thu bảo lãnh từ Ngân hàng bên đuợc bảo lãnh vi phạm theo hợp đồng gốc (GS.TS Nguyễn Văn Tiến TS.Nguyễn Thị Hồng Hải, 2015, tr.444) 1.1.2 Đặc điểm bảo lãnh ngân hàng ❖ Bảo lãnh ngân hàng mang tính độc lập tuơng đối “Đây đặc điểm bật hoạt động bảo lãnh - tính độc lập tách biệt riêng với quan hệ thuơng mại hay hợp đồng gốc Mặc dù sở để ngân hàng phát hành bảo lãnh dựa vào nội dung họp đồng thuơng mại bên đuợc bảo lãnh bên nhận bảo lãnh nhung đuợc phát hành cam kết bảo lãnh lại độc lập tách rời khỏi sở hình thành Mục đích bảo lãnh ngân hàng phịng ngừa rủi ro bồi thuờng tổn thất cho bên nhận bảo việc thực nghĩa vụ bảo lãnh không phụ thuộc vào yếu tố giao dịch bảo lãnh Sở dĩ nói tính độc lập bảo lãnh ngân hàng tuơng đối tùy truờng họp mà tính độc lập cao thấp, phụ thuộc vào điều kiện kèm.” (GS.TS Nguyễn Văn Tiến TS Nguyễn Thị Hồng Hải, 2015, tr.444) ❖ Bảo lãnh ngân hàng hình thức tài trợ thơng qua uy tín hoạt động ngoại bảng Bản chất bảo lãnh ngân hàng hình thức tài trợ uy tín ngân hàng khách hàng Trong hoạt động bảo lãnh, giao dịch bên đuợc bảo lãnh bên nhận bảo lãnh đuợc thực nhờ có cam kết ngân hàng bồi thường cho bên nhận bảo lãnh bên bảo lãnh vi phạm hợp đồng Với việc thực bảo lãnh, ngân hàng tạo đảm bảo chắn cho bên nhận bảo lãnh thơng qua uy tín ngân hàng đồng thời tạo điều kiện cho bên bảo lãnh ký hợp đồng với bên nhận bảo lãnh cách thuận lợi nhờ đảm bảo uy tín ngân hàng hai bên chưa thực tin tưởng lẫn Khi tiến hành cam kết ngân hàng chưa phải xuất quỹ tiền nên không làm ảnh hưởng đến cấu nguồn vốn tài sản ngân hàng nên coi hoạt động ngoại bảng Tuy nhiên có rủi ro xảy ngân hàng phải thực nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh lúc ngân hàng phải thực xuất quỹ trở thành khoản cho vay thật bên bảo lãnh không theo dõi ngoại bảng Ngồi Bảo lãnh Ngân hàng có số đặc điểm như: Giao dịch chứng từ dựa chứng từ, Bảo lãnh ngân hàng mối quan hệ nhiều bên, phụ thuộc lẫn 1.1.3 Chức bảo lãnh ngân hàng Các tác giả Giáo Trình Thanh Tốn Quốc Tế & Tài Trợ Ngoại Thương chức bảo lãnh ngân hàng như: Chức pháp lý, Chức thúc đẩy, Chức bồi thường, Công cụ tài trợ ❖ Chức pháp lý “Theo yêu cầu bên người bán, NH phát hành thư bảo lãnh cho người mua hưởng, điều hàm ý người bán thừa nhận nghĩa vụ thực hợp đồng mình.” ❖ Bảo lãnh ngân hàng sử dụng công cụ tài trợ Không công cụ đảm bảo bên nhận bảo lãnh, bảo lãnh ngân hàng cịn cơng cụ tài trợ thực mặt tài cho người bảo lãnh Trong nhiều trường hợp, nhờ có bảo lãnh ngân hàng mà người bảo lãnh xuất quỹ, thu hồi vốn nhanh chóng, vay nợ, kéo dài thời gian tốn tiền hàng hóa, dịch vụ Như vậy, không trực tiếp cấp vốn với việc phát hành bảo lãnh, ngân hàng giúp khách hàng họ hưởng thuận lợi ngân quỹ cho vay thật Với ý nghĩa này, bảo lãnh ngân hàng coi dịch vụ ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, đáp ứng kịp thời yêu cầu phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh, làm giảm bớt căng thẳng nguồn vốn hoạt đọng doanh nghiệp ❖ Bảo lãnh sử dụng cơng cụ để đơn đốc hồn thành hợp đồng “Khi người bảo lãnh vi phạm hợp đồng cam kết người nhận bảo lãnh có quyền u cầu ngân hàng bảo lãnh toán suốt thời gian hiệu lực bảo lãnh ngân hàng có quyền địi lại khoản tiền từ người bảo lãnh.” Vì vậy, phía ngân hàng bảo lãnh, chịu áp lực việc bồi hồn bảo lãnh, cộng với uy tín ngân hàng bị ảnh hưởng nên ngân hàng thường xuyên kiểm tra, giảm sát, đốc thúc bên bảo lãnh thực hợp đồng kí kết Cịn phía người bảo lãnh ln bị áp lực việc phải bồi hoàn bảo lãnh họ vi phạm hợp đồng dẫn đến người bảo lãnh phải trả thay, lãi suất áp dụng khoản nhận nợ bên bảo lãnh cao lãi suất cho vay thơng thường Từ mà bảo lãnh ngân hàng tạo mối liên kết trách nhiệm tài sản sẻ rủi ro bên tham gia bảo lãnh (GS TS Nguyễn Văn Tiến TS Nguyễn Thị Hồng Hải, 2015, tr.449-450) 1.1.4 Phân loại bảo lãnh ngân hàng 1.1.4.1 Phân loại theo hình thức sử dụng ❖ Bảo lãnh vô điều kiện (Unconditional Guarantee) Đây loại bảo lãnh việc tốn thực sau ngân hàng nhận yêu cầu người thụ hưởng xem lệnh tốn khơng địi hỏi phải có chứng từ kèm theo Loại bảo lãnh có tính độc lập cao với giao dịch khác kể họp đồng sở mà theo phát hành Người bảo lãnh không viện dẫn lý để từ chối tốn Loại bảo lãnh sử dụng phổ biến thuận tiện lợi cho phía người hưởng phù họp với tập quán, thông lệ giao dịch ngân hàng thương mại giới ❖ Bảo lãnh có điều kiện (Conditional guarantee) Đây loại bảo lãnh mà “người thụ hưởng, muốn trả tiền phải xuất trình chứng từ phía thứ ba Toà án để chứng minh vi phạm nghĩa vụ họp đồng đối tác Loại bảo lãnh gây chậm trễ toán trả bồi thường cho người thụ hưởng” Do linh hoạt không họp với thông lệ giao dịch ngân hàng nên bảo lãnh có điều kiện sử dụng nghiệp vụ ngân hàng thương mại.( Đinh Xuân Trình, 2012, tr 198) 1.1.4.2 Phân loại theo phương thức phát hành thư bảo lãnh ❖ Bảo lãnh trực tiếp (Direct Guarantee) Bảo lãnh trực tiếp bảo lãnh ngân hàng bảo lãnh chịu trách nhiệm phát hành bảo lãnh trực yêu cầu bên bảo lãnh Bảo lãnh trực tiếp thơng thường có ba bên tham gia: ngân hàng phát hàng bảo lãnh, bên bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh Tuy nhiên, trường họp bên nhận 11 bảo lãnh người nước có thêm ngân hàng quốc gia với bên nhận bảo lãnh đóng vai trị ngân hàng thông báo thư bảo lãnh Hình 1.2: Sơ đồ Bảo lãnh trực tiếp (Nguồn : Trích từ [11], tr.450) Quy trình bảo lãnh trực tiếp: (1) Bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh thỏa thuận, kí kết hợp đồng gốc (2) Bên bảo lãnh đề nghị ngân hàng phục vụ phát hành bảo lãnh cho bên nhận bảo lãnh (bên thụ hưởng) (3) Trường hợp khơng có ngân hàng đại lý, ngân hàng bảo lãnh phát hành bảo lãnh chuyển trực tiếp cho bên nhận bảo lãnh (4) Trường hợp có ngân hàng đại lý, ngân hàng phát hành bảo lãnh chuyển cho bên nhận bảo lãnh thông qua ngân hàng thông báo ❖ Bảo lãnh gián tiếp (Indirect Guarantee) Bảo lãnh gián tiếp hay gọi bảo lãnh đối ứng loại bảo lãnh bên bảo lãnh yêu cầu ngân hàng phục vụ (Ngân hàng thị Istrucing Bank) đề nghị ngân hàng khác (Ngân hàng bảo lãnh - Issuing Bank) phát hành thư bảo lãnh chuyển cho người thụ hưởng Như vậy, bảo lãnh gián tiếp có hai ngân hàng tham gia: Ngân hàng phát hành bảo lãnh Ngân hàng thị Ngoài ra, xuất thêm ngân hàng giữ vai trị thơng báo với bên nhận bảo lãnh (3) Ngân hàng thị Ngân hàng thông báo Ạ (2) Bên bảo lãnh Bên nhận bảo lãnh ◄ -► (1) Hình 1.3: Sơ đồ bảo lãnh gián tiếp (Nguồn : Trích từ [11], tr.452) Quy trình bảo lãnh gián tiếp: (1) Bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh thỏa thuận, kí kết hợp đồng gốc (2) Bên bảo lãnh đề nghị ngân hàng phục vụ (Ngân hàng thị) thị cho ngân hàng đại lý phát hành thư bảo lãnh chuyển cho người thụ hưởng (3) Ngân hàng thị phát hành bảo lãnh đối ứng cho ngân hàng thứ hai (4) Ngân hàng thứ hai phát hành bảo lãnh cho bên người nhận bảo lãnh ❖ Bảo lãnh xác nhận Bảo lãnh xác nhận việc xác nhận ngân hàng bảo lãnh ngân hàng khác phát hành để xác nhận lại tính bảo đảm bảo lãnh (3) Ngân hàng phát hành ▲ (2) Hình 1.4: Sơ đồ xác nhận bảo lãnh (Nguồn : Trích từ [11], 456) Ngân hàng xác nhận X / Quy (1) trình bảo lãnh xác nhận: Bên nhận bảo lãnh Bênđược đượcbảo bảolãnh lãnhvà bên nhận bảo lãnh thỏa thuận, ký (1) Bên kết hợp đồng gốc (2) Bên bảo lãnh thị phát hành bảo lãnh • - Củng cố nâng cấp hệ thống tảng công nghệ, hỗ trợ kinh doanh với mục tiêu tập trung hóa, tự động hóa, số hóa đon giản hóa quy trình • • Đối vói hoạt động quản trị quan hệ nhà đầu tư: • VPBank tiếp tục hồn thiện hệ thống quản trị cơng ty hồn thiện cơng tác cơng bố/minh bạch thơng tin quan hệ với nhà đầu tư theo thông lệ quốc tế tốt, để mang lại lợi ích lâu dài cho cổ đông tạo hội cho nhà đầu tư tiếp cận hiểu biết ngân hàng • Với thay đổi tích cực cơng tác quản trị cơng ty VPBank thời gian vừa qua, VPBank Tổ chức Tài quốc tế (IFC) ghi nhận đơn vị thành công công tác quản trị công ty Việt Nam VPBank khuyến nghị tới Viện Thành viên Hội đồng quản trị Việt Nam (VIOD) để tham gia làm thành viên Chương Trình Bạch Kim Viện (Đây tổ chức độc lập thành lập hỗ trợ hợp tác Sở Giao dịch Chứng khốn Hồ Chí Minh (HOSE) Sở Giao dịch Chứng khoán Hà Nội (HNX) Tổ chức Tài Quốc tế (IFC) nhằm tăng cường hợp tác, thúc đẩy tiêu chuẩn cao thực tiễn tốt quản trị công ty cho Cơng ty tư nhân Việt Nam) • Theo đó, năm 2019, VPBank tham gia Chương trình Bạch kim VIOD, với quyền lợi chương trình này, thành viên HĐQT VPBank tham gia chương trình quản trị tiên tiến; Hội nghị quản trị công ty thường niên diễn đàn tăng cường hợp tác, chia sẻ dẫn dắt VIOD để nâng cao tính chuyên nghiệp, chun mơn vai trị thành viên hội đồng quản trị, cải thiện hoạt động quản trị cơng ty theo thơng lệ tốt • Ngồi ra, hoạt động quan hệ với cổ đông/nhà đầu tư, hoạt động tổ chức hội thảo, chia sẻ thông tin, gặp gỡ nhà đầu tư/cổ đông VPBank lập kế hoạch cho năm tổ chức, thực định kỳ, nhằm đẩy mạnh việc minh bạch thông tin tăng cường tương tác ngân hàng nhà đầu tư.” 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh NH VPbank • Phịng Thanh Tốn Quốc Te- Ngân Hàng VPBank đưa báo cáo cho năm 2018 với kế hoạch năm 2019, hoạt động bảo lãnh trọng phát triển mạnh mẽ Đồng thời vượt qua khó khăn, tồn có, tăng thu nhập nâng cao khả cạnh tranh uy tín ngân hàng thị trường Cụ thể sau: • Bảng 3.1 : Ke hoạch 2019 dịch vụ Bảo lãnh Ngân hàng VPBank • S • Chỉ tiêu (triệu VND) • Kế hoạch 2019 TT (bao gồm TDDP) • • Doanh số bảo lãnh • 13.598 • • Số bảo lãnh • 10.863 (món) • • lãnh • Doanh thu từ hoạt động bảo • 2.893 Dư nợ bảo lãnh hạn • • • • (Nguồn: Báo cáo Phịng Thanh Tốn Quốc Te- VPBanknăm 2018) • Đồng thời, VPBank xây dựng mục tiêu chiến lược để hoạt động bảo lãnh ngày tăng trưởng mạnh mẽ sau: - Đa dạng hóa dịch vụ bảo lãnh nước, phát triển số loại bảo lãnh để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng - Tăng cường phân tích kiểm sốt rủi ro, đảm bảo an tồn cho dịch vụ bảo lãnh Thực tốt công tác thầm định khách hàng - Đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán nghiệp vụ lẫn tư cách đạo đức, đặc biệt kiến thức luật pháp thông lệ quốc tế bảo lãnh - Đẩy mạnh hoạt động Marketing để thu hút khách hàng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng tạo mối quan hệ lâu dài • Định hướng phát triển kinh doanh, phát triển hoạt động bảo lãnh VPBank xác định sở tuân theo định hướng phát triển kinh tế chung đất nước, phù hợp với đổi kinh tế khu vực toàn giới, phù hợp với nhu cầu điều kiện phát triển xủa thân ngân hàng 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh NH VPbank 3.2.1 Nhóm giải pháp 3.2.2 Xây dựng chỉnh sách thích hợp thời kì • Chính sách ngân hàng chiến lược phát triển ngân hàng Việc xây dựng sách thích hợp thời kỳ phải hợp lý có tính cập nhật Kế hoạch kinh doanh có ý nghĩa quan trọng với hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng bời vì: • Một cho phép ngân hàng có khả ứng phó với thay đối mơi trường kinh doanh kể tình bất lợi cho ngân hàng • Hai tạo điều kiện cho việc triển khai thực nghiệp vụ bảo lãnh cách dễ dàng, tăng hiệu đồng thời làm giảm chi phí q trình hoạt động • Ba tập trung nguồn lực ngân hàng để đạt hiệu cao nhất, hoàn thành mục tiêu đạt • Bổn tạo điều kiện cho việc kiểm tra kết hoạt động bảo lãnh • Vì nên, VPBank cần xây dựng cho kế hoạch chiến lược thực hoạt động bảo lãnh thời kỳ mang tính khả thi xu Kế hoạch cần đề mục tiêu, mục đích, rõ kết đạt thời điểm số tiền bảo lãnh, số bảo lãnh, mức tăng trưởng bảo lãnh, thu nhập từ bảo lãnh Kế hoạch cần cụ thể hóa thành cơng việc, thời gian, số, số lượng người thực nguồn lực cần thiết khác Kế hoạch rõ ràng, cụ thể tính khả thi cao Khi thiết lập cần đưa phương hướng giải pháp để thực Việc lập kế hoạch phải trình bày hình thức định, bám sát thực trạng ngân hàng tình hình mơi trường kinh doanh thuận lợi cho việc thực triển khai kế hoạch • Hạn chế hoạt động bảo lãnh VPBank mức tăng doanh số chậm khách hàng tập trung vào loại hình bảo lãnh truyển thống Giải pháp đồng thời thích hợp để VPBank thu hút khác hàng, có tính cập • nhật giúp khách hàng có nhiều lựa chọn dịch vụ Từ doanh thu có phần đuợc cải thiện hon 3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên • Cũng giống nhu cấu hoạt động sản xuất kinh doanh khác kinh tế, hoạt động kinh doanh ngân hàng phải có đầy đủ ba nhân tố bao gồm nguồn vốn, sở vật chất kỹ thuật nguời Trong đó, nguời yếu tố quan trọng hàng đầu, định tồn phát triển Ngân hàng nói chung phát triển dịch vụ bảo lãnh nói riêng • Hiện nay, VPBank, đội ngũ cán bảo lãnh ngân hàng chủ yếu lớp trẻ, chua có nhiều kinh nghiệm chua thực gắn bó lâu dài với ngân hàng Do vậy, ngân hàng cần phải nâng cao chất luợng đội ngũ cán trình độ nghiệp vụ lẫn phẩm chất đạo đức để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng giảm thiểu rủi ro trình bảo lãnh, đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng Muốn nâng cao chất luợng đội ngũ cán bộ, VPBank cần trọng từ khâu tuyển dụng đến đào tạo, quản lý, đãi ngộ Tuyển dụng khâu quan trọng chiến luợc nhân lực, nhu trình tuyển dụng không đạt yêu cầu không tuyển đuợc cán giỏi thời gian chi phí việc đào tạo VPBank nên chọn ứng viên đáp ứng đuợc số yêu cầu nhu: đuợc đào tạo quy truờng đại học có uy tín, có khả ngoại ngữ, tin học, có trình độ nghiệp vụ nhu sức khỏe, phẩm chất đạo đức tốt, có hiểu biết xã hội khả giao tiếp 3.2.4 ứng dụng hoạt động marketing • Trong kinh tế nay, việc nâng cao hình ảnh chất luợng dịch vụ việc đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng vô quan trọng Việc kết họp đồng thời hoạt động Marketing triển khai gói sản phẩm mới, sách uu đãi đến khách hàng mang lại hiểu cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng • Chiến luợc nghiên cứu thị truờng: Ngân hàng cần nghiên cứu tập tính, thái độ đặc biệt động khách hàng lựa chọn Ngân hàng ví dụ • mức mức độ thỏa mãn khách hàng Ngân hàng thơng qua phí bảo lãnh, uy tín Ngân hàng, dịch vụ kèm theo, thái độ phục vụ khách hàng Để có thơng tin đầy đủ, xác, Ngân hàng cần phải cập nhật thông tin thường xuyên qua tham khảo thái độ, ý kiến khách hàng đến giao dịch thông qua Hội nghị khách hàng 3.2.5 Tiếp tục hồn thiện cải tiến quy trình bảo lãnh • Để quy trình, hoạt động bảo lãnh Ngân hàng bớt rườm rà phức tạp quy trình bảo lãnh VPBank cần cải thiện theo hướng bảo đảm trình thực hoạt động bảo lãnh nhanh gọn, đắn, an toàn cho Ngân hàng thuận lợi cho khách hàng Cùng với phát triển kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng, VPBank cần hồn thiện cải tiến quy trình bảo lãnh để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng theo hướng như: - Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái giao dịch với Ngân hàng - Giảm bớt thủ tục hành khơng cần thiết Tiếp tục hoàn thiện quy định hoạt động bảo lãnh cải tiến hồ sơ bảo lãnh, đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt thơng tin trùng lắp mà khách hàng cần phải cung cấp hồ sơ nhằm tạo điều kiện rút ngắn thời gian giải hồ sơ đảm bảo tính pháp lý theo quy định - Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình khách hàng giao dịch với Ngân hàng Ngân hàng nên tạo mẫu biểu việc khách hàng ký vào Bố trí nhân viên tư vấn cửa quầy giao dịch giúp đỡ nhiều việc rút ngắn quy trình dịch vụ nhân viên tư vấn giúp đỡ khách hàng điền vào biểu mẫu - Nâng cao tính chủ động Ngân hàng hoạt động bảo lãnh việc giao quyền phán mức bảo lãnh tối đa loại khách hàng cho cán bộ, lãnh đạo phòng tín dụng sở phân định rõ ràng trách nhiệm cán Việc hồn thiện quy trình bảo lãnh - điều kiện để phát triển hoạt động bảo lãnh, tránh tình trạng lợi dụng sơ hở trình quản lý để chiếm đoạt, lừa đảo tài sản Ngân hàng; đồng thời góp phần nâng cao trình độ nghiệp vụ xây dựng tác phong chuyên nghiệp cho đội ngũ cán Ngân hàng 3.2.6 Tăng cuờng cơng tác chăm sóc khách hàng tìm kiếm khách hàng Khách hàng nhân tô quan trọng định phát triển ngân hàng, việc chăm sóc khách hàng phải đuợc thực tồn diện khía cạnh sản phẩm, dịch vụ cung cấp đến cho khác hàng Trong TDDP, việc trọng vào khách hàng , doanh nghiệp lớn với hợp đồng có giá trị lớn mang tính thời Đe phát triển tăng truởng dài lâu VPBank cần phải trọng vào khâu tìm kiếm khách hàng, tạo điều kiện uu đãi cho khách hàng Trong điều kiện canh tranh gay gắt thị truờng nay, chăm sóc khách hàng gần nhu phuơng tiện đảm bảo cho ngân hàng đạt đuợc hiệu kinh doanh Việc chăm sóc khách hàng tốt hình thức quảng cáo cho ngân hàng đồng thời mang lại hiệu tích cực, thu hút khách hàng, tạo tiếng vang cho Ngân hàng Điều giúp ngân hàng tiết kiệm đuợc khoản phí quảng cáo, tăng đuợc hiệu kinh doanh vũ khí để canh tranh thị truờng - Tuy nhiên, đối tuợng khách hàng mà chi nhánh thực hoạt động bảo lãnh đua hoạt động chăm sóc phù hợp: - Chăm sóc khách hàng có : cần tạo quan hệ tốt với khách hàng có để tạo lòng tin, hợp tác lâu dài Thuờng xuyên cập nhập theo dõi khách hàng, tổ chức điều tra hài long khách hàng dịch vụ sở ý kiến khách hàng, Đối với khách hàng lớn lâu dài nên thực hình thức khuyến mại, quà tặng tri ân , lắng nghe ý kiến từ khách hàng - Chăm sóc khách hàng tiềm : Tuyên truyền , quảng cáo sản phẩm dịch vụ phù hợp huớng đến thị truờng mục tiêu, đua uu đãi đặc biệt - cho khách hàng lần đầu trải nghiệm dịch vụ VPBank Các chi nhánh cần thường xuyên theo dõi biến động khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân lý khách hàng lại chấm dứt sử dụng dịch vụ ngân hàng khác (nếu từng) - Tóm lại, phân loại xác nhóm khách hàng cách chăm sóc họp lý giúp ngân hàng tập trung nguồn lực, tiết kiệm chi phí marketing • • • 3.2.7 Giải pháp hạn chế rủi ro Cải thiện quy trình thủ tục bảo lãnh: - Ngân hàng cần tạo thuận lợi đến khách hàng, đơn giản hóa thủ tục song phải đảm bảo chất lượng dịch vụ - Luôn thiết lập khơng ngừng hồn thiện quy trình bảo lãnh Điều vừa giúp NH nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm thiểu rủi ro - Ngân hàng cần có phân loại bảo lãnh theo hình thức đảm bảo cách cụ thể để quản lý rủi ro , đặc biệt rủi ro tín dụng Các điều khoản họp đồng bảo lãnh cần phải rõ rang, dễ hiểu - Trong thỏa thuận cấp bảo lãnh ký với bên bảo lãnh, ngân hàng phải nêu rõ điều khoản, tránh mập mờ thông tin, việc bên bảo lãnh ủy quyền không hủy ngang cho ngân hàng tốn cho bên nhận bảo lãnh mà khơng cần phải xác minh vi phạm hay kiểm tra tính xác nội dung thông báo bên nhận bảo lãnh hay văn bản, chứng từ bên cung cấp gọi bảo lãnh - Trong cam kết bảo lãnh cần quy định rõ liệu thay đổi họp đồng có làm chấm dứt nghĩa vụ bảo lãnh hay không Đây điều mà thời điểm cam kết bảo lãnh ngân hàng phát hành đề cập Nâng cao chất lượng thầm định - Tìm hiểu kỹ thơng tin trước nhận bảo lãnh cho doanh nghiệp Việc đánh giá cần thực chặt chẽ chuyên viên Vì việc nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên viên điều vô quan trọng Đối với hoạt động bảo lãnh, ngân hàng dùng uy tín để thực nghiệp vụ mà chưa phải bỏ vốn rủi ro ngân hàng xảy Bởi bên bảo lãnh vi phạm hợp đồng, ngân hàng phải thực nghĩa vụ trả thay, sau khoản trả thay ngân hàng trở thành vay bắt buộc coi khoản nợ hạn Cho nên để hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng thực bảo lãnh, cán tín dụng cần phải tuân thủ quy trình bảo lãnh nội dụng thẩm định phương án sử dụng vốn khách hàng bảo lãnh theo quy trình thầm định vay theo chế tín dụng hành Việc thầm định cần đảm bảo chủ yếu mặt sau: Thứ tư pháp nhân khách hàng Đây vấn đề mà ngân hàng cần quan tâm, khách hàng phải người có đầy đủ hành vi dân sự, tư cách pháp nhân để đảm bảo có khả chịu trách nhiệm hành vi trước pháp luật trường hợp có tranh chấp xảy Ngân hàng đề nghị can thiệp pháp luật cần thiết Thứ hai lực tài khách hàng: Năng lực tài nhân tố quan trọng định khả hoàn thành họp đồng khả trả nợ khách hàng Ngân hàng cần tiến hành phân tích trạng tài dự báo tà tương lai khách hàng nhằm tìm kiếm dự đốn trường hợp khơng mong muốn xẩy ra, làm giảm khả thực hợp đồng khách hàng Phân tích tài bao gồm đánh giá khả vốn hoạt động kinh doanh, phân tích hệ số tài chính, lưu chuyển tiền tệ dự báo tài Thứ ba khả lực điều hành, quản lý chủ doanh nghiệp Quan điểm khả lãnh đạo chủ doanh nghiệp có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Một định đắn chủ doanh nghiệp mang lại hiệu kinh doanh, ngược lại, định sai lầm gây hiệu khó khăn, chí phá sản doanh nghiệp Tuy vậy, thực tế ngân hàng chưa trọng đến yếu tố đánh giá khách hàng Cho nên để nâng cao chất lượng thẩm định khoản bảo lãnh ngân hàng cần ý - phân tích khả lãnh đạo chủ doanh nghiệp thông qua lực tổ chức, lực chun mơn uy tín chủ doanh nghiệp giới kinh doanh Trong trình thẩm định, ngân hàng không vào thông tin chiều từ khách hàng cung cấp mà phải có đuợc thông tin đa chiều để so sánh, đối chiếu phân tích sở định bảo lãnh Đó thơng tin từ trung tâm chuyên cung cấp thông tin, thông tin từ bạn hàng, thông tin qua phuơng tiện truyền thơng đại chúng, thong tin cán tín dụng thu thập đuợc Mọi khoản bảo lãnh truớc hết phải đuợc xem xét khả thực hợp đồng kinh tế, lực tài nhu kinh doanh khách hàng yêu cầu bảo lãnh, tài sản đảm bảo nguồn dự phịng có rủi ro xảy Ngồi ra, để có tỷ lệ kí quỹ, đảm bảo thích hợp, ngân hàng cần thiết phải nghiên cứu xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng Trên sở đánh giá rủi ro tín dụng, bổ sung thêm số tiêu liên quan tới ngành nghề, dự báo theo loại hình doanh nghiệp, nhân viên phòng phục vụ khách hàng, lãnh đạo phòng ban tín dụng hay hội đồng tín dụng xem xét định tỷ lệ kí quỹ, mức đảm bảo tài sản khách hàng - • Thuờng xuyên kiểm tra nội bộ, kiểm tra khách hàng - Cần phải kiểm tra hoạt động bảo lãnh thuờng xuyên, kiểm tra nhân viên vấn đề chấp hành quy chế, quy trình, thuờng xuyên giảm sát phát lỗi sai để đua phuơng huớng xử lý kịp thời hiệu - Bên cạnh đó, ngồi việc kiểm tra nội giám sát khách hàng thực nghĩa vụ, cam kết với nguời đuợc bảo lãnh nhiệm vụ quan trọng Tuy nhiên tại, nhiệm vụ cịn bị bng lỏng Vì sau kí kết hợp đồng, ngân hàng cần kiểm tra định kì đột xuất nhằm đơn đốc việc thực nghĩa vụ mà khách hàng cam kết 3.2.8 Nâng cao hỗ trợ công nghệ hoạt động bảo lãnh - Việc phát triển khoa học cơng nghệ, đổi trang thiết bị máy móc, ứng dụng phần mềm tin học điều vô quan trọng góp phần xây dựng hoạt định, động bảo lãnh Ngân hàng Việc quản lý khách hàng, thẩm quản lý hồ sơ tất trình, thủ tục trình bảo lãnh cần đuợc kết hợp sử dụng phần mềm tin học để tăng độ xác bảo mật Cùng với số NHTM, VPBank chuyển từ công nghệ Ibank sang hệ thống corebankingT24 Corebankingt24 cho phép nguời dung quản lý hồ sơ khách hàng, tìm kiếm thơng tin từ hội sở chính, nhu theo dõi tồn q trình bảo lãnh, kết nối hoạt động bảo lãnh từ nhiều chi nhánh Tuy nhiên, để tối đa hóa lợi ích từ phần mềm tin học mang lại, đội ngũ chuyên viên cần đuợc đào tạo để sử dụng thành thạo, nâng cấp T24 không Hội sở mà cịn tất chi nhánh VPbank 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đổi với Chỉnh Phủ quan quản lý nhà nước Chính sách Nhà Nuớc trực tiếp ảnh huởng đến hoạt động kinh doanh tất Ngân Hàng nhu hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Do đó, Chính phủ quan quản lý Nhà nuớc cần hoàn thiện, ổn định hệ thống pháp luật chế quản lí điều hành hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn hiệu tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển, đồng thời nhằm hỗ trợ cho phát triển hoạt động bảo lãnh Sự ổn định sách quan nhà nuớc giúp ngân hàng tìm đuợc huớng lâu dài cho Để đạt đuợc điều đó, quan ban hành pháp luật cần kết hợp với ngân hàng Nhà nuớc, tài ngân hàng để soạn thảo ban hành luật bảo lãnh phù hợp với tình hình thực tế xu huớng phát triển cho ngân hàng, đồng thời phải huớng tới phù hợp, tuơng ứng với quy tắc bảo lãnh quốc tế Bên cạnh đó, số điều cần đuợc thực nhu: - - Thực thi sách tài khóa, sách tiền tệ thận trọng linh hoạt để vừa giữ ổn định kinh tế vĩ mô, vừa tạo lập mơi truờng thuận lợi thơng thống cho hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng - Tăng cường cơng tác tra, kiểm tra, giám sát đảm bảo cho hệ thống ngân hàng Việt Nam không xảy cố ngồi tầm kiểm sốt, đồng thời tạo cho hệ thống ngân hàng quyền tự quyết, chủ động hoạt động Việc tự chủ hoạt động khiến Ngân hàng Thương Mại có tính tự giác cao hơn, không ỷ lại vào Nhà nước, phát triển hết tiềm - Tham gia trình hội nhập quốc tế, hợp tác chặt chẽ với hệ thống ngân hàng nước, tăng cường kí kết hợp đồng thương mại với nước, mở đường cho hoạt động xuất nhập đầu tư nước tiền đề cho việc thực bảo lãnh nước - Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ cán quản lý Nhà nước, học hỏi kinh nghiệm quản lí nước khác, vừa rút kinh nghiệm vừa học hỏi kỹ 3.3.2 Đoi với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà Nước cần tăng cường công tác tra, giám sát việc thực hoạt động bảo lãnh ngân hàng cách trung thực khách quan để từ có cách đánh giá khách quan tình hình thực hoạt động bảo lãnh khả xảy rủi ro ngân hàng Dựa vào mà ngân hàng nhanh chóng phát ngăn chặn phần rủi ro xảy Đồng thời, NHNN cần phải tổ chức thường xuyên buổi tập huấn nghiệp vụ để TCTD ngồi nước gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm, đồng thời NHNN phải nghiên cứu trả lời cách đầy đủ xác, kịp thời vướng mắc NHTM Trong điều kiện nay, ngồi hình thức bảo lãnh truyền thống, NHNN cần phát triển hình thức bảo lãnh bảo lãnh thuế, bảo lãnh phát hành chứng khốn NHNN khơng nên quy định giới hạn mức phí bảo lãnh đê ngân hàng vận dụng linh hoạt tùy theo mức độ rủi ro loại bảo lãnh, mức độ phức tạp nghiệp vụ, tạo điều kiện cho ngân hàng cạnh tranh giá Bên cạnh đó, NHNN cần hồn thiện - văn pháp quy liên quan đến hoạt động bảo lãnh Hiện Việt Nam, văn pháp luật có quy định hoạt động bảo lãnh ít, có thơng tu số 07/2015/TT- NHNN ngày 25/06/2015 Thống đốc NHNN ban hành Quy định bảo lãnh ngân hàng số văn pháp lý 56 khác nhu Luật Tổ chức tín dụng nhung sơ sài chua đuợc cụ thể hóa số luợng văn pháp luật nhu gây khó khăn việc xử lý hết tình trình thực hoạt động bảo lãnh, có lỗ hổng, rủi ro mà thân ngân hàng khơng thể kiểm sốt đuợc Do vậy, Ngân hàng Nhà nuớc cần nhanh chóng hoàn thiện quy định hoạt động bảo lãnh nhu văn liên quan tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động bảo lãnh phát triển 3.3.3 Đoi với Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank - Cần nâng cao tính tự chủ nhiều cho chhih nhánh quyền định cấp bảo lãnh nhu hạn mức số tiền Điều giúp chi nhánh khơng bị hạn chế việc tìm kiếm khách hàng - Thuờng xuyên tổ chức lớp bồi duỡng nghiệp vụ chuyên viên, nhanh chóng cập nhật ứng dụng tin học tới chuyên viên để hỗ trợ quy trình bảo lãnh đuợc thuận tiện - Đẩy mạnh công nghệ thông tin nữa: Truớc hội nhập kinh tế khu vực giới cách mạng công nghệ 4.0 phát triên, VPBank cần phải đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đẩy mạnh việc xây dựng sở hạ tầng công nghệ thông tin, tạo tiền đề cho phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh - VPBank cần hồn thiện cơng nghệ đặc biệt công nghệ tin học sử dụng hoạt động bảo lãnh Việc nâng cấp hỗ trợ nghiệp vụ thời gian nhu chi phí, giảm thiểu rủi ro KÉT LUẬN CHƯƠNG Trên sở nguyên nhân dẫn đến dẫn đến hạn chế thực tiễn phát triển bảo lãnh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank từ năm 2016 đến 2018 định hướng phát triển Ngân hàng năm 2019, chương chuyên đề đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh VPBank giai đoạn Các giải pháp kiến nghị cụ thể: Tăng cường sách khách hàng, đa dạng hóa loại hình bảo lãnh, tiếp tục hồn thiện cải tiến quy trình bảo lãnh, nâng cao trình độ nghiệp vụ phẩm chất đạo đức cán Ngân hàng, thường xuyên thực công tác kiểm tra, giám sát, nâng cao chất lượng thông tin cho nghiệp vụ bảo lãnh ứng dụng Marketing Bên cạnh giải pháp đưa để hạn chế tối đa rủi ro gặp phải bảo gồm: Cải thiện quy tình thủ tục, nâng cao chất lượng thẩm định ngân hàng Đe phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank, giải pháp cần thực cách đồng hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng nhà nước quan chức thông qua biện pháp cụ thể nêu giúp VPBank phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng KÉT LUẬN - Trong giai đoạn 2016-2018, số nguyên nhân khách quan nhu sách thắt chặt tín dụng Ngân hàng Nhà nuớc, nhu số khó khăn hoạt động kinh doanh VPBank, tỷ lệ tăng truởng tín dụng thấp so với mục tiêu ban đầu ngân hàng đặt ra, nên phần ảnh huởng đến lợi nhuận ngân hàng Nhung bản, tiêu đạt 90% so với kế hoạch Có thể nói với kết đạt đuợc quy mô hiệu chất luợng giai đoạn trên, VPBank củng cố đuợc tảng vững chuẩn bị kỹ luỡng cho động lực tăng truởng tuơng lai Kết thúc năm tài 2018, VPBank tiếp tục củng cố vị ngân hàng hoạt động hiệu nhất, với mức tăng truởng doanh thu, lợi nhuận, tỷ suất sinh lời thuộc nhóm ngân hàng dẫn đầu thị truờng, động lực mạnh mẽ cho phát triển ngân hàng giai đoạn - Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng với giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng theo huớng đảm bảo phục vụ tốt nhu cầu doanh nghiệp kinh tế nhu góp phần giúp Ngân hàng vừa đạt đuợc mục tiêu lợi nhuận, vừa tăng tính cạnh tranh nhu củng cố uy tín Ngân hàng thị truờng, chuyên đề với đề tài “Phát triển hoạt động bảo lãnh ngân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng” em hoàn thành làm sáng tỏ đuợc điều sau: - Đua quan điểm chung bảo lãnh, phân tích tiêu đánh giá chất luợng bảo lãnh để từ tham chiếu phân tích đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh VPBank - Phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh VPBank qua thời kỳ từ 2016 đến 2018 để nhìn nhận cách khách quan mặt tích cực hạn chế nhằm đua giải pháp khắc phục - Nêu lên số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh VPBank thời gian tới Tuy nhiên giải pháp phần nhiều mang tính lý thuyết đuợc đua duới góc độ nghiên cứu cá nhân nên chun đề khơng tránh khỏi có sai sót định Em mong nhận đuợc góp ý Quý thầy cô bạn Một lần nữa, em xin chân thành cám on Thầy giáo Ths Đoàn Anh Tuấn tận tình huớng dẫn em anh chị Ngân Hàng VPBank- Hội sở giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề ... chung hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại • Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vương • Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh. .. phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng VPBank 2.2.1 Các quy định chung hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 2.2.1.1 Đối tượng áp dụng: Đối tượng khách hàng Ngân hàng đứng bảo. .. kiến nghị cho việc phát triển hoạt động bảo lãnh NHTM • • • • CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 2.1 Giới thiệu ngân hàng VPBank 2.1.1 Thơng