Phát triển hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

1 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài luận văn chƣa đƣợc trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trƣờng đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung đƣợc công bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ luận văn LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian làm khóa luận tơi nhận đƣợc giúp đỡ tận tình thầy cô, lãnh đạo đơn vị, bạn bè ngƣời thân Để hồn thành tốt luận văn này, tơi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo trang bị cho kỹ kiến thức cần thiết Xin cảm ơn TS Lê Văn Hải tạo điều kiện, trực tiếp hƣớng dẫn t bƣớc nghiên cứu khoa học tận tâm nhiệt tình giúp đỡ tơi suốt thời gian làm luận văn vừa qua Cuối cùng, xin chân thành c ảm ơn lãnh đạo đơn vị tạo điều kiện nhƣ hỗ trợ chuyên môn, cảm ơn anh chị đồng nghiệp, ngƣời thân gia đình, bạn bè động viên khích lệ tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn MỤC L DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH SÁCH BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Tổ ng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài 3.Mục tiêu nghiên cứu 4.Câu hỏi nghiên cứu 5.Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 6.Phƣơng pháp nghiên cứu 6.1.Phƣơng pháp thu thập tài liệu 6.2.Phƣơng pháp xử lý số liệu: Đóng góp đề tài Kết cấu đề tài CHƢƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề hoạt động bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm bảo lãnh ngân hàng 1.1.3 Phân lo ại bảo lãnh Ngân hàng 1.1.4 Vai trò bảo lãnh Ngân hàng 1.2 Phát triển ho ạt động bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động bảo lãnh c ngân hàng thƣơng mại 1.2.2 Điều kiện phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng tới phát triển hoạt động bảo lãnh c ngân hàng thƣơng mại 1.3 Kinh nghiệm phát triển bảo lãnh ngân hàng số quốc gia Việt Nam 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển bảo lãnh ngân hàng số quốc gia 1.3.2 Kinh nghiệm số ngân hàng t ại Việt Nam 1.3.3 Một số học kinh nghiệm cho Agribank Tóm tắt chƣơng CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) 2.1.1 Lịch sử 2.1.2.Cơ cấu tổ chức Agribank 2.1.3 Khái qu 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh hệ thống Agribank 2.2.1 Cơ sở p 2.2.2 Các hìn 2.2.3.Quy trình bảo lãnh Agribank 2.2.4 Đối tƣợng đƣợc Agribank bảo lãnh 63 2.2.5 Điều kiện xét phát hành thƣ bảo lãnh cho khách hàng .64 2.2.6 Phân tích thực tr ạng phát triển ho ạt động bảo lãnh c Agribank 64 2.3 Đánh giá thực tr ạng phát triển nghiệ p vụ bảo lãnh t ại Agribank .89 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 89 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 90 Tóm tắt chƣơng .92 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 93 3.1 Định hƣớng phát triển ho ạt động bảo lãnh c Agribank 94 3.1.1 Định hƣớng phát triển Agribank .94 3.1.2 Định hƣớng phát triển ho ạt động bảo lãnh c Agribank 94 3.2 Các gi ải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh hệ thố ng Agribank 95 3.2.1 Chính sách marketing để phát triển mở rộng hoạt động bảo lãnh Agribank 95 3.2.2 Tiếp tục hoàn thiện quy trình nghiệ p vụ bảo lãnh 99 3.2.3 Chú trọng công tác tiếp nhận xử lý tài s ản đảm bảo tƣơng thích với quy trình bảo lãnh 101 3.2.4 Chú trọng công tác tổ chức, đào tạo cán nhân viên Ngân hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh .102 3.2.5 Duy trì thiết lập mối quan hệ giao dịch với Ngân hàng khác dựa ngun tắc bình đẳng có lợi để đẩy mạnh nghiệp vụ đồ ng bảo lãnh, tái bảo lãnh 104 3.2.6 Đổi công nghệ thông tin, ứng dụng cách hữu hiệu công nghệ hoạt động bảo lãnh 104 3.3 Một số kiến nghị 106 3.3.1 Đối với Chính phủ quan quản lý Nhà nƣớc 106 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 107 3.3.3 Đối với khách hàng 107 Tóm tắt chƣơng .109 KẾT LUẬN 110 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 111 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Agribank: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BL: Bảo lãnh BIDV: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển ICC (International Chamber of Commerce): Phòng thƣơng mại Quốc tế L/C (Letter Credit): Thƣ tín dụng NH: Ngân hàng NHTM: Ngân hàng thƣơng mại NHNN: Ngân hàng Nhà nƣớc QĐ: Quyết định TCTD: Tổ chức tín dụng TNHH: Trách nhiệm hữu hạn UCP (Uniform customs and practice for Documentary Credit): Quy t ắc thực hành thống tín dụng chứng từ VND: Việt nam đồng (tiền Việt Nam) DANH SÁCH BẢNG BIỂU Hình 1.1 Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp Hình 1.2 Sơ đồ bảo lãnh gián tiếp Hình 1.3 Sơ đồ đồng bảo lãnh Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Agribank Sơ đồ 2.2 Quy trình bảo lãnh Agribank Bảng 2.1 Tình hình ho ạt động bảo lãnh qua năm 2014-2016 Hình 2.1 Doanh số BL gi ải tỏa, phát hành số dƣ bảo lãnh c Agribank qua năm 2014-2016 Bảng 2.2 Kết hoạt động bảo lãnh theo loại hình bảo lãnh Hình 2.2 Số dƣ bảo lãnh theo loại hình bảo lãnh qua năm 2014-2016 Hình 2.3 Tỷ trọng số dƣ bảo lãnh theo loại hình bảo lãnh Agribank năm 2014 Hình 2.4 Tỷ trọng số dƣ bảo lãnh theo loại hình bảo lãnh Agribank năm 2016 Bảng 2.3 Kết hoạt động bảo lãnh theo đối tƣợng khách hàng Hình 2.5 Số dƣ BL theo đối tƣợng khách hàng c Agribank qua năm 2014-2016 76 Hình 2.6 Tỷ trọng số dƣ bảo lãnh theo đối tƣợng khách hàng c Agribank năm 2014 Hình 2.7 Tỷ trọng số dƣ bảo lãnh theo khách hàng Agribank năm 2016 Bảng 2.4 Bảng kết hoạt động bảo lãnh theo thời gian Bảng 2.5 Kết hoạt động bảo lãnh theo hình thức bảo đảm Bảng 2.6 Tình hình dƣ nợ bảo lãnh hạn qua năm 2014-2016 Bảng 2.7 Biểu phí phát hành thƣ bảo lãnh t ại Agribank (Chƣa thuế VAT) Bảng 2.8 Tình hình thu nhập từ bảo lãnh qua năm 2014-2016 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Từ sau đổi hệ thố ng ngân hàng Việt Nam (1998) đến nay, NHTM Việt nam có đƣợc bƣớc phát triển đáng kể, trở thành kênh dẫn vố n quan trọng cho kinh tế đất nƣớc Các hoạt động ngân hàng ngày phát triển đa dạng phong phú Trong môi trƣờng cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện phát triển đồng hoạt động hƣớng phƣơng châm cho ngân hàng tồn phát triển Và xét cho đáp ứng cho yêu cầu đại hoá, đa dạng hoá ho ạt động ngân hàng xu hội nhập c kinh tế Trong quan hệ kinh tế lúc đối tác tin tƣởng nhiều nguyên nhân Vì thế, để đảm bảo an tồn quan hệ làm ăn, bên cung cấp thƣờng yêu cầu bên phải có bảo lãnh c ngân hàng giao dịch thực Do bảo lãnh ngân hàng yêu c ầu bắt buộc để bƣớc đầu giúp cho doanh nghiệp có hội tiếp c ận với hợp đồng Ngoài ra, bảo lãnh giúp cho doanh nghiệp tiết kiệm đƣợc khoản vay vốn đáng kể, có thêm nguồ n tài trợ cho nhu c ầu vốn lƣu động doanh nghiệp phải trả khoản phí tƣơng đối thấp Đối với ngân hàng, bảo lãnh dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho nề n kinh tế Bảo lãnh đem lại lợi ích trực tiếp cho ngân hàng phí bảo lãnh Phí bảo lãnh đóng góp vào lợi nhuận ngân hàng kho ản không nhỏ, chiếm tỷ lệ lớn tổng phí dịch vụ ngân hàng Khơng đóng góp vào lợi nhuận, bảo lãnh cịn làm đa dạng hố loại hình dịch vụ, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro vốn Mặt khác, thực hoạt động bảo lãnh giúp ngân hàng làm tốt sách khách hàng, vừa giúp ngân hàng gắn bó với khách hàng truyền thống, vừa thu hút khách hàng Ngoài ra, bảo lãnh nâng cao uy tín tăng cƣờng quan hệ ngân hàng đặc biệt trƣờng quốc tế Thông qua bảo lãnh, ngân hàng t ạo đƣợc mạnh, uy tín giúp tăng thêm khách hàng lợi nhuận Sự tồn bảo lãnh ngân hàng khách quan nề n kinh tế, đáp ứng yêu c ầu làm cho nề n kinh tế ngày phát triển Nó có vai trị nhƣ chất xúc tác làm điều hoà, xúc tiến hàng loạt quan hệ hợp đồng kinh tế Nhờ có bảo lãnh mà bên tin tƣởng yên tâm tham gia ký kết hợp đồng kinh tế có trách nhiệm với hợp đồng ký kết Bảo lãnh có vai trị quan trọng việc tăng thêm nguồn vố n cho doanh nghiệp, thu hút vốn đầu tƣ cho nề n kinh tế, nhờ vào uy tín ngân hàng bảo lãnh, bảo lãnh trở thành công cụ tiếp cận tới nguồ n vốn c nƣớc Nguồn vốn thƣờng đƣợc tập trung vào sản xuất, tạo điều kiện cho doanh nghiệp từ giúp doanh nghiệp sản xuất sản phẩm áp ứng nhu cầu thị trƣờng Cùng với phát triển toàn hệ thố ng, NHNo&PTNT Việt Nam tranh thủ hội nỗ lực chủ quan vƣơn lên để đủ sức đƣơng đầu với thách thức mới, nắm bắt vận hội mới, tạo nên bƣớc tiến bật Trong đó, phải kể đến phát triển theo hƣớng tích cực ho ạt động bảo lãnh ngân hàng - hoạt động bƣớc đáp ứng đƣợc yêu cầu c nề n kinh tế trình thực đƣờng lối mở c ửa hội nhập vào kinh tế giới.Trong nề n kinh tế thị trƣờng đầy biến động phức tạp, giao dịch kinh tế ngày đa dạng phát triển Hoạt động bảo lãnh xuất ngày phát triển từ địi hỏi thị trƣờng Hoạt động phát triển từ lâu ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn nói riêng nhƣng chƣa đƣợc phát triển tƣơng xứng với tiềm vai trị nề n kinh tế Bảo lãnh ho ạt động phức tạp, đòi hỏi phải tuân thủ tập quán thông lệ quốc tế Do vậy, mục tiêu, định hƣớng quan trọng c ngành ngân hàng nói chung NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng thời gian tới phải hoàn thiện phát triển ho ạt động này, tạo cho bảo lãnh vị vững phát huy cao độ tính hữu dụng Xuất phát từ nhận thức trên, với việc nghiên cứu lý luận tình hình thực tế, em mạnh dạn chọn đề tài “Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Trong xã hội đại, NHTM phận thiếu đƣợc s ự phát triển kinh tế, xã hội c quốc gia Các ho ạt động nghiệp vụ chủ yếu NHTM huy động tiền gửi; huy động vố n thị trƣờng tài chính; cho vay, bảo lãnh, đầu tƣ, góp vố n vào doanh nghiệp, nghiệp vụ khác mà NHTM phải thực để đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng khách hàng Muốn có lợi nhuận, NHTM phải cung cấp dịch vụ ngân hàng với chất lƣợng cao, chi phí thấp giữ đƣợc uy tín nhờ đảm bảo an toàn ho ạt động, giảm thiểu tác hại, rủi ro Sự s ụp đổ ngân hàng lịch s dịch vụ s ản phẩm đầu tƣ phức tạp, cịn có ngun nhân chủ yế u việc thẩm định dự án tài trợ thiếu chặt chẽ, công tác đánh giá tài sản chƣa mực, dẫn đến nhiều ngân hàng cho vay, bảo lãnh cho vay dự án không hiệ u dẫn đến nợ xấu tăng cao gây ảnh hƣởng cho hiệu hoạt động hệ thống Điều gióng lên hồi chng báo động, đánh thức nhà quản lý, lãnh đạo, nhà khoa học phải nghiên cứu đƣa công cụ mơ hình quản lý tín dụng, bảo lãnh tín dụng thực hiệu Có số nghiên cứu liên quan đến nâng cao bảo lãnh c ngân hàng thƣơng mại nhƣ: Phạm Văn Hồ ng (2009), Giải pháp phát triển ho ạt động bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Đống Đa, luận văn thạc s ỹ, đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Đề tài nghiên cứu hệ thống hóa lý luận liên quan đến ho ạt động cam kết bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại Tổ ng kết kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo lãnh trình hội nhập kinh tế số nƣớc giới Phân tích, đánh giá thực tr ạng ho ạt động bảo lãnh Chi nhánh 10 Agribank Đống Đa đƣa gi ải pháp nhằm phát triển ho ạt động bảo lãnh Chi nhánh Luận văn thạc sĩ kinh tế c tác giả Lê Bá Minh Long (2014), với tiêu đề “Nâng cao chất lƣợng bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông”, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh sâu nghiên cứu lý luận doanh nghiệ p nhỏ vừa chất lƣợng bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Luận văn thực tiễn chất lƣợng bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông đồng thời tìm hiểu phƣơng pháp nhằm nâng cao chất lƣợng bảo lãnh tín dụng đối tƣợng KH doanh nghiệ p nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông Do vậy, đề tài tham khảo cách phân tích số phƣơng pháp có hiệu nhằm đạt đƣợc mục tiêu nâng cao chất lƣợng bảo lãnh tín dụng đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng nâng cao chất lƣợng bảo lãnh tín dụng NHTM nói chung Nguyễn Thu Giang, 2013, Phát triển hoạt động bảo lãnh tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội, Chi nhánh Hà Nội, Luận văn Thạc sĩ Luận văn làm rõ hoạt động bảo lãnh tín dụng đƣợc áp dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, Chi nhánh Hà Nội đồng thời phân tích quy trình, đối tƣợng tham gia vào quy trình tín dụng Ngân hàng qua phân tích điểm mạnh, điểm yếu hoạt động toán đơn vị So với ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngồi quốc doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội đƣợc đánh giá có nhiều ƣu ho ạt động tín dụng đƣợc khách hàng đánh giá cao Tuy nhiên, hoạt động bảo lãnh tín dụng cịn số bất cập cần có bƣớc tiến để đổi nhằm ngày phát triển, nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh Ở cơng trình khoa học trên, vấn đề phát triển bảo lãnh đƣợc tác giả đề cập, nhiên đề tài có cách tiếp cận nội dung nghiên cứu khác tùy vào tình hình thực tế đặc điểm NH, địa phƣơng cụ thể Các nghiên cứu đƣa giải pháp chung mang tính thời điểm, phạm vi 98 Chính sách giá (phí bảo lãnh) Trong điều kiện cạnh tranh giá c ả ln lợi có sách phù hợp giá Trong ho ạt động bảo lãnh, giá đƣợc hiểu phí bảo lãnh Trong điều kiện nay, ngân hàng đua đƣa mức phí bảo lãnh lên cao, vậy, việc hạ thấp phí bảo lãnh lợi Hạ thấp phí bảo lãnh chiến lƣợc quan trọng để mở rộ ng khách hàng, nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Agribank khách hàng Bên c ạnh đó, với phƣơng châm hoạt động hầu hết Ngân hàng “Phục vụ tốt cho khách hàng”, việc hồn thiệ n sách giao tiếp khách hàng đóng góp phần quan trọng việc nâng cao hài lòng khách hàng với Ngân hàng, thỏ a mãn nhu c ầu khách hàng, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp Agribank lịng khách hàng, phƣơng thức quảng cao tốt cho Agribank nay, khơng riêng Agribank mà cịn tất Ngân hàng nói chung Bên c ạnh đó, Agribank cịn phải tạo ấn tƣợng tốt tác phong làm việc, thái độ nghiêm túc chuyên nghiệ p, tạo khơng khí làm việc động, nhanh chóng cho khách hàng, đƣợc xem cách thức quảng cáo hình ảnh Agribank đến với khách hàng cách hiệ u chi phí nhanh Bởi xã hội đại nhƣ ngày nay, thời gian đóng vai trị vơ quan trọng việc cạnh tranh dịch vụ phát triển c tổ chức, tổ chức với cách thức làm việc nhanh chóng, tiết kiệm thời gian cho khách hàng góp phần thu hút phát huy số lƣợng khách hàng đến với tổ chức Do đó, Agribank cần thiết phải rút ngắn thời gian phục vụ khách hàng cách nhanh Vì vậy, việc trọng đến hài lịng khách hàng vấn đề thời gian c ần đƣợc tối giản cần thiết Tốc độ xử lý cơng việc phụ thuộc chủ yếu vào máy móc ngƣời Do đó, để tăng tốc độ xử lý công việc thỏa mãn tốt mong đợi khách hàng, 99 Agribank nên đầu tƣ nhiều cho việc đại hóa máy móc ngƣời Cụ thể, Agribank nên trang bị thêm nhiều máy móc (nhƣ cập nhật máy vi tính, máy photocopy, máy in, máy fax,…) nhƣ việc đào tạo bồi dƣỡng nhằm nâng cao trình độ chun mơn, tác phong làm việc chuyên nghiệp cán bộ, công nhân viên Việc đẩy mạnh sách marketing giúp việc truyền tải thông tin Agribank đến với khách hàng, giúp khách hàng có thêm hiểu biết, nắm rõ sản phẩm bảo lãnh mà Agribank cung cấp, đó, ho ạt động kinh doanh Agribank khơng ho ạt động bảo lãnh ngày đƣợc mở rộng phát triển 3.2.2 Tiếp tục hoàn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh Việc tiếp tục hồn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh điều r ất cần thiết, góp phần phát huy khắc phục khuyết điểm c hoạt động bảo lãnh, góp phần tiết giảm thời gian nâng cao chất lƣợng s ản phẩm bảo lãnh Để làm đƣợc điều này, thiết nghĩ, Agribank cần thiết phải:  Thứ nhất: Tạo thuận lợi, đơn giản hóa thủ tục bảo lãnh bên c ạnh việc đảm bảo chất lƣợng bảo lãnh Việc thiết lập khơng ngừng hồn thiện quy trình bảo lãnh có ý nghĩa quan trọng hoạt động bảo lãnh Agribank, cụ thể xét đến nhƣ: Về mặt hiệ u quả, quy trình bảo lãnh hợp lý góp phần nâng cao chất lƣợng, giảm thiểu rủi ro hoạt động bảo lãnh, đồng thời đảm bảo xử lý thủ tục đơn giản, đầy đủ kịp thời cho việc cấp phát bảo lãnh Về mặt quản trị: Quy trình bảo lãnh đƣợc hồn thiện tốt có tác dụng sau đây:  Làm sở cho việc phân định quy định quyền hạn, trách nhiệm cá nhân, phận liên quan hoạt động cấp phát bảo lãnh 100  Căn cho việc hình thành thiết lập nhƣ cung ứng hồ sơ, thủ tục bảo lãnh mặt hành  Thiết lập mối quan hệ phận, phòng ban liên quan torng việc cấp phát bảo lãnh Do đó, Agribank khơng ngừng hồn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh phù hợp với điều kiện hoạt động Ngân hàng, đối tƣợng khách hàng cụ thể  Thứ hai: Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình giao dịch, tránh trƣờng hợp quan liêu làm ảnh hƣởng đến uy tín Agribank Một cách thức hỗ trợ khách hàng việc thực giao dịch Agribank nên tạo biể u mẫu, hồ sơ, thủ tục phần mềm vi tính, khách hàng cần thực thao tác nhỏ hồn thiện, tránh trƣờng hợp ghi chép dài dòng, tốn thời gian khách hàng Cùng với đó, Agribank nên bố trí nhân viên tƣ vấn giao dịch t ại cửa vào, nhằm hƣớng dẫn khách hàng bƣớc quy trình giao dịch, rút ngắn thời gian không c ần thiết c khách hàng khơng nắm rõ quy trình giao dịch Agribank  Thứ ba: Nâng cao tính chủ động Agribank ho ạt động bảo lãnh Tính chủ động thể qua hạn mức phán bảo lãnh phòng ban, chi nhánh Agribank, theo đó, lãnh đ ạo Agribank nên phân quyề n phán hạn mức bảo lãnh cụ thể cho cán chủ chốt phòng ban, chi nhánh, điều thực theo chức vụ, quyền hạn, trình độ chun mơn kinh nghiệm cán công nhân viên  Thứ tư: Đối với khách hàng cá nhân,c ần thiết có chế đơn giản hóa loại hồ sơ bảo lãnh theo hƣớng tinh gọ n, phù hợp với trình độ dân trí khách hàng, xây dựng số biểu mẫu hồ sơ mẫu để khách hàng nắm bắt, theo dõi tham khảo thực hồ sơ liên quan 101 3.2.3 Chú trọng cơng tác tiếp nhận xử lý tài sản đảm bảo tƣơng thích với quy trình bảo lãnh Agribank cần có phân lo ại bảo lãnh theo hình thức bảo đảm cách cụ thể để có cách thức quản lý rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng sở xây dựng quy trình bảo lãnh tƣơng thích loại hình sản phẩm bảo lãnh Thay phân chia bảo lãnh thành hai lo ại bảo lãnh có ký quỹ bảo lãnh khơng ký quỹ, Agribank thành: - Bão lãnh ký quỹ 100% tiền mặt - Bão lãnh bảo đảm tài khoản ho ặc chứng tiền gửi Agribank phát hành - Bảo lãnh bảo đảm tài kho ản có kỳ hạn chứng tiền gửi tổ chức khác phát hành - Bảo lãnh bảo đảm bất động sản, động sản hình thức khác - Bảo lãnh khơng có tài sản Theo cách phân loại thì: - Bảo lãnh có ký quỹ 100% tiền mặt, bảo lãnh bảo đảm tài khoản chứng Agribank phát hành hầu nhƣ rủi ro thấp việc phát hành cam kết bảo lãnh đơn dịch vụ có thu phí, đó, bảo lãnh theo hình thức này, quy trình bảo lãnh nên theo hƣớng đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục để rút ngắn thời gian chờ đợi khách hàng - Bảo lãnh bảo đảm tài khoả n có k ỳ hạn chứng tiền gửi TCTD khác phát hành, quy trình bảo lãnh nên t ập trung vào việc xác thực tạm thời phong tỏa quyền sử dụng khách hàng suốt thời gian bảo lãnh tài sản đó, nhằm tránh giả tạo hay cấu kết bên liên quan việc phát hành tài sản - Bảo lãnh bảo đảm bất động sản, động sản hình thức khác, bảo lãnh khơng có tài sản đảm bảo quy trình bảo lãnh nên xây dựng 102 theo hƣớng chuyên môn hóa thẩm định khách hàng, tuân thủ bƣớc, trình tự, hồ sơ, thủ tục việc phát hành bảo lãnh, tăng cƣờng việc kiểm tra sau phát hành bảo lãnh, nhằm ngăn chặn kịp thời trƣờng hợp khách hàng không tuân thủ quy định cam kết thực bảo lãnh Trên sở phân loại bảo lãnh theo hình thức bảo đảm, Agribank c ần xây dựng quy trình, thủ tục bảo lãnh theo loại tƣơng ứng cách hợp lý, bảo đảm tuân thủ tiêu chuẩn sau: - Tạo thuận tiện, nhanh thoải mái việc giao dịch khách hàng Agribank - Giảm thiểu tối đa thủ tục hành khơng cần thiết, tiếp tục hoàn thiện quy định nghiệp vụ bảo lãnh nhƣ c ải tiến hồ sơ bảo lãnh, đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt hồ sơ chồng chéo gi ữa phận nhằm tránh tình tr ạng khách hàng cung cấp nhiều hồ sơ để tạo điều kiện rút ngắn thời gian nhƣng đảm bảo yêu cầu pháp lý việc phát hành bảo lãnh 3.2.4 Chú trọng công tác tổ chức, đào tạo cán nhân viên Ngân hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh Chính sách đào tạo phát triển nguồn nhân lực vấn đề quan trọng nhằm đảm bảo nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực phục vụ cho nhu cầu ngày phát triển c Agribank nhƣ TCTD khác Chính vậy, để phát triển nâng cao hoạt động bảo lãnh Agribank, sau tác gi ả đề xuất gi ải pháp nhằm hoàn thiện chức đào tạo phát triển nguồn nhân lực nhƣ sau:  Thứ nhất: Thƣờng xuyên phát bồi dƣỡng cán bộ, cơng nhân viên có lực, giúp họ gia tăng kinh nghiệm công việc để không t ạo nhàm chán cơng việc, góp phần hoàn thiện chức đào tạo phát triển nguồn nhân lực Agribank cách bền vững Để làm đƣợc điều này, Agribank nên vào kết thực cơng việc, thành tích, đóng góp c cán 103 bộ, công nhân viên nhiều năm để phát bồi dƣỡng cán bộ, cơng nhân viên có lực  Thứ hai: Thƣờng xuyên nghiên cứu, đổi mới, c ập chƣơng trình nội dung đào tạo cho phù hợp với xu thế, khơng để tình trạng nội dung nhƣ chƣơng trình đào tạo, phát triển dành cho cán bộ, công nhân viên trở nên lạc hậu Việc thực thông qua khảo sát lấy ý kiến tồn thể cán bộ, cơng nhân viên tồn Agribank vấn đề mà họ cần thiết đƣợc đào tạo, bổ sung thêm chuyên môn, nghiệp vụ  Thứ ba: Agribank khơng thực chƣơng trình đào tạo, phát triển chung cho toàn thể cán bộ, cơng nhân viên mà cịn c ần thiết phải nghiên cứu chƣơng trình đào tạo mang tính chất chun sâu nghiệp vụ để phù hợp tƣơng xứng với vị trí cơng tác cán bộ, cơng nhân viên  Thứ tư Thúc đẩy đóng góp ý kiến sáng tạo, cách thức, hình thức cho việc đào tạo phát triển Agribank Agribank nên áp dụng nhiều hình thức cho việc đào tạo, không nên áp dụng cách thức truyề n thố ng thụ động truyề n tải thông tin đến ngƣời học nên vận dụng phƣơng pháp trao đổi, thảo luận trực tiếp để tìm hiểu cặn kẽ vấn đề  Thứ năm Agribank việc đào tạo vấn đề liên quan đến chuyên môn, nghiệp vụ cần thiết phải tổ chức khóa đào tạo nâng cao kỹ mềm cho cán bộ, nhân viên c Bởi lẽ, cơng việc ngày không việc áp dụng kiến thức chun mơn mà cịn địi hỏi vận dụng kỹ xử lý, giao tiếp, thuyết trình, để đem lại hiệu cao tốt cho công việc Và hết, kỹ mềm giúp cho cán bộ, công nhân viên gia tăng tự tin cơng việc, từ đó, thúc đẩy s ự tự chủ việc hoàn thành thực công việc đƣợc giao Cũng nhƣ làm đa dạng hóa hình thức đào tạo phát triển nguồn nhân lực Agribank nhiều  Thứ sáu: Thƣờng xuyên tổ chức buổi giao lƣu chia sẻ kinh nghiệm công việc cá nhân, phòng ban đơn vị Điều giúp cá 104 nhân tiếp thu thêm nhiều kinh nghiệm làm việc, cách ứng xử, giải vấn đề công việc gặp phải, để họ tự chủ việc hồn thành vấn đề đƣợc giao 3.2.5 Duy trì thiết lập mối quan hệ giao dịch với Ngân hàng khác dựa nguyên tắc bình đẳng có lợi để đẩy mạnh nghiệp vụ đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh Trong xu bối cảnh hội nhập nhƣ việc nay, việc ho ạt động đơn lẻ ln có nhiề u bất lợi khơng thể lƣờng trƣớc, đó, ho ạt động bảo lãnh Agribank cần thiết phải thiết lập trì mối quan hệ với ngân hàng khác để đẩy mạnh phát huy hoạt động bảo lãnh Cùng với đó, theo quy định nay, tổng số dƣ bảo lãnh cho khách hàng không vƣợt q 15% vốn tự có Ngân hàng, vậy, việc thực bảo lãnh có giá trị lớn khó khăn khách hàng Do đó, loại hình đồng bảo lãnh giúp Agribank nhƣ ngân hàng khác liên kết hỗ trợ việc thực hiệ n bảo lãnh cho khách hàng đơi bên có lợi ích Thiết nghĩ để thực đƣợc điều này, Agribank cần thiết phải:  Cải thiệ n mối quan hệ với ngân hàng khác thông qua đội ngũ cán bộ, công nhân viên việc giao lƣu, chia sẻ thơng tin có lợi, tránh rủi ro đáng tiếc xảy tài trợ cho khách hàng nhƣng khơng phân định rõ lợi ích chồng chéo việc xác định tài sản đảm bảo  Thực nguyên t ắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác có lợi, phát huy mạnh ngân hàng nhằm hỗ trợ việc phục vụ khách hàng thông qua sản phẩm nhƣ đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh 3.2.6 Đổi công nghệ thông tin, ứng dụng cách hữu hiệu công nghệ hoạt động bảo lãnh Trong bối cảnh bùng nổ công nghệ thông tin nhƣ nay, việc tổ chức hay cá nhân biết áp dụng công nghệ giúp rút ngắn khoảng thời gian làm việc 105 cách tối đa, nâng cao lực cạnh tranh chất lƣợng sản phẩm Không thế, việc áp dụng cơng nghệ tiên tiến cịn giúp cá nhân tổ chức lƣu trữ thông tin cách hiệu Hoạt động bảo lãnh ho ạt động phát sinh thƣờng xuyên có tính qui mơ Agribank nhƣ ngân hàng khác, đó, việc áp dụng cơng nghệ thơng tin tiên tiến giúp Agribank việc thiết lập, lƣu trữ thực cấp phát bảo lãnh cách an tồn, nhanh chóng chất lƣợng Khơng thế, việc ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến giúp Agribank phát huy mở rộng qui mơ sang thị trƣờng giới Do đó, việc khai thác ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động bảo lãnh điều cần thiết nay, thiết nghĩ để việc ứng dụng công nghệ thông tin hiệu nhất, Agribank nên thực vấn đề sau:  Thứ nhất: Thƣờng xuyên cập nhật ứng dụng, phần mềm văn phòng cách thƣờng xuyên, khơng nên sử dụng phần mềm văn phịng lỗi thời, không đáp ứng đƣợc nhu cầu cấp thiết  Thứ hai: Đổi sản phẩm cơng nghệ có vịng đời sử dụng lâu dài, tránh việc đầu tƣ máy móc, thiết bị có vịng đời s dụng ngắn dễ trở nên lạc hậu làm tốn chi phí đầu tƣ trì hỗn trình làm việc  Thứ ba: Đầu tƣ vào đội ngũ công nghệ thông tin vững mạnh, nhiệt huyết công việc, am hiểu nắm bắt rõ phần mề m ứng dụng văn phòng nhằm hỗ trợ cán công nhân viên việc c ập nhật đổi ứng dụng văn phòng hỗ trợ cho công tác làm việc cách hiệu 106 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ quan quản lý Nhà nƣớc Để nâng cao hoạt động bảo lãnh t ại Ngân hàng, Chính phủ quan quản lý Nhà nƣớc (vụ tín dụng, quan tra, giám sát ngân hàng, vụ tài – kế tốn, vụ quản lý ngoại hối) cần phải thực vấn đề nhƣ:  Thứ Chính phủ nhƣ quan quản lý Nhà nƣớc (vụ tín dụng, quan tra, giám sát ngân hàng, vụ tài – kế toán, vụ quản lý ngo ại hối) cần chủ động kết hợp với Ngân hàng để theo dõi, quản lý, thu thập thông tin khách hàng phát hành bảo lãnh xác, giúp đỡ Ngân hàng việc kiểm soát sau phát hành bảo lãnh, giải vấn đề phát sinh mặt pháp lý có thời gian bảo lãnh cách đắn kịp thời Cùng với việc tăng cƣờng mặt ý thức phối hợp với Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát khách hàng thời gian bảo lãnh nhằm phát trƣờng hợp có biểu sai trái hoạt động cấp phát bảo lãnh,…Bên c ạnh đó, cần phải ngăn chặn xử lý nghiêm minh trƣờng hợp sử dụng thƣ bảo lãnh vào trƣờng hợp không mục đích yêu cầu ban đầu  Thứ hai Chú trọng công tác giáo dục đào tạo, nâng cao trình độ lực quản lý cán bộ, khả áp dụng công nghệ tiên tiến, tiếp cận kiến thức nhanh chóng liên quan đến hoạt động bảo lãnh Đi đôi với việc nâng cao chất lƣợng đào tạo nhân viên quan Nhà nƣớc (vụ tín dụng, quan tra, giám sát ngân hàng, vụ tài – kế toán, vụ quản lý ngoại hối) việc quản lý hoạt động bảo lãnh Ngân hàng 107 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc đóng vai trị quan trọng việc điều hành quản lý Ngân hàng thƣơng mại ho ạt động cách tốt nhất, đó, nhằm nâng cao hoạt động bảo lãnh t ại Ngân hàng, thiết nghĩ Ngân hàng Nhà nƣớc cần phải thực vấn đề sau:  Thứ nhất: Hoàn thiện hệ thống văn pháp quy nhằm tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động bảo lãnh ngày phát triển cách quy chuẩn hạn chế rủi ro phát sinh từ mặt pháp lý Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nƣớc c ần ban hành hệ thống văn hƣớng dẫn c ụ thể lọai hình sản phẩm, dịch vụ ho ạt động bảo lãnh, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích hoạt động bảo lãnh, tạo hành lang pháp lý thơng thống đ ầy đủ nhằm bảo vệ quyề n lợi cho TCTD ngày phát triển đẩy mạnh hoạt động bảo lãnh  Thứ hai: Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nƣớc cần nâng cao hiệu hoạt động c trung tâm thơng tin tín dụng, c ập nhật thƣờng xun thơng tin khách hàng vay vốn, tình hình trả nợ vay, mối quan hệ khách hàng với TCTD khác Thiết nghĩ, để thực điều này, Ngân hàng Nhà nƣớc cần thiết phải ban hành quy định bắt buộc TCTD cung cấp thông tin khách hàng tình hình vay vốn, dƣ nợ, tài sản đảm bảo cách xác thƣờng xuyên nữa, tránh việc cung cấp, cập nhật thông tin khách hàng cách trễ nãi, trì hỗn gây ảnh hƣởng đế n việc cho vay đến khách hàng Có nhƣ vậy, trung tâm thơng tin tín dụng trở thành đơn vị, tổ chức hữu dụng việc hỗ trợ TCTD đƣa định phát hành bảo lãnh cách xác kịp thời 3.3.3 Đối với khách hàng Hoạt động bảo lãnh hoạt động thiết yếu c doanh nghiệp nhƣ cá nhân nay, để nâng cao chất lƣợng ho ạt động bảo lãnh 108 nhƣ góp phần giảm thiểu r ủi ro xảy phát hành bảo lãnh, doanh nghiệp/cá nhân cần thực vấn đề nhƣ:  Thứ nhất: Tuân thủ quy định pháp lý, hồ sơ, thủ tục quy trình cấp phát bảo lãnh Ngân hàng có nhu cầu Đây điều kiệ n tiên cần thiết việc phát hành bảo lãnh, việc tuân thủ quy định pháp lý cung cấp đầy đủ hồ sơ, thủ tục liên quan việc phát hành bảo lãnh giúp cho doanh nghiệp/cá nhân biết rõ có quyền lợi định thời hạn bảo lãnh có hiệu lực với đối tƣợng  Thứ hai: Trung thực việc cung c ấp thông tin có nhu c ầu phát hành bảo lãnh Việc kê khai sai lệch thông tin ảnh hƣởng đến việc cấp phát bảo lãnh mà gây thiệt hại cản trở đáng kể cho doanh nghiệp thƣ bảo lãnh có hiệu lực, đó, việc cung cấp thông tin cách trung thực không giúp Ngân hàng nhanh chóng hồn thiện việc c ấp phát bảo lãnh mà giúp cho doanh nghiệp/cá nhân đƣợc hƣởng lợi ích đắn phù hợp cho  Thứ ba: Thực cam kết nhu c ầu c ấp phát bảo lãnh, sử dụng thƣ bảo lãnh theo nhu cầu Không tuân thủ trƣớc cấp phát bảo lãnh mà doanh nghiệp/cá nhân phải thực cam kết, quy định việc sử dụng thƣ bảo lãnh sau phát hành, tránh trƣờng hợp sử dụng thƣ bảo lãnh vào trƣờng hợp không quy định, điều không gây thiệt hại cho Ngân hành phát hành mà tiềm ẩn r ủi ro cho doanh nghiệp/cá nhân sử dụng thƣ bảo lãnh khơng mục đích nhƣ: Thế chấp cho cá nhân hay đơn vị khác, tự ý hủy bảo chƣa hết hiệu lực,… Điều thƣờng dẫn đến rủi ro bên thứ khởi kiệ n doanh nghiệp/cá nhân thƣ bảo lãnh hoạt động kinh doanh mình, điều khơng gây thiệt hại mặt kinh tế mà gây cản trở hoạt động kinh doanh doanh nghiệp/cá nhân  Thứ tư: Phối hợp Ngân hàng việc kiểm soát sau phát hành bảo lãnh Nhằm kiểm tra giám sát ho ạt động c doanh nghiệp/cá nhân 109 việc sử dụng thƣ bảo lãnh mục đích, doanh nghiệp/cá nhân cần tăng cƣờng tính chủ động việc phối hợp với Ngân hàng phát hành bảo lãnh việc cung cấp thông tin sau phát hành bào lãnh, thơng tin tiến độ cơng việc hoạt động sản xuất kinh doanh có liên quan đến thƣ bảo lãnh phát hành Tóm tắt chương Chương tác giả trình bày định hướng phát triển Agribank thời gian tới định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh Agribank giai đoạn 2017 – 2020, từ đó, tác giả đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hoạt động bảo lãnh Agribank 110 KẾT LUẬN Với đề tài “Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam”, nội dung viết thực hiệ n việc phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh Agribank đề xuất gi ải pháp cần thiết việc nâng cao hoạt động bảo lãnh Agribank Thông qua đề tài, tác gi ả tiến hành việc tổng hợp lý luận bảo lãnh, hoạt động bảo lãnh nghiên cứu liên quan đến hoạt động bảo lãnh, hết tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh bảo lãnh Từ làm sở cho việc phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh t ại Agribank Kết phân tích cho thấy, nay, hoạt động kinh doanh bảo lãnh Agribank diễn tốt, với nhiề u loại hình bảo lãnh khác nhau, đó, loại hình bảo lãnh tốn, thực hợp đồng chiếm tỷ trọng cao loại hình bảo lãnh Cùng với đó, tác giả tiến hành phân tích tiêu ho ạt động bảo lãnh Agribank nhƣ doanh số bảo lãnh gi ải tỏa, doanh số bảo lãnh phát hành số dƣ bảo lãnh theo đối tƣợng khách hàng, thời hạn bảo lãnh, hình thức đảm bảo c bảo lãnh xem xét đánh giá tình hình dƣ nợ bảo lãnh hạn lợi ích t hoạt động bảo lãnh mang lại Từ đó, tác giả đánh giá thực trạng ho ạt động bảo lãnh c Agribank cho thấy đƣợc hạn chế tồn hoạt động bảo lãnh để làm tảng cho việc đề xuất giải pháp nâng cao hoạt động bảo lãnh Agribank Trong thời gian tới, để nâng cao ho ạt động bảo lãnh, Agribank cần thiết phải đẩy mạnh sách marketing, hồn thiện quy trình bảo lãnh theo hình thức đảm bảo khách hàng, tiếp nhận quản lý tài sản đảm bảo, hợp tác TCTD khác việc phát triển ho ạt động bảo lãnh trọng đến công tác đào tạo phát triển nhân lực hoạt động bảo lãnh, nhƣ đổi công nghệ 111 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nhà xuất thống kê (2014), Bảo lãnh ngân hàng, Học viện ngân hàng, Nguyễn Cúc Hồ Văn Vĩnh (2013), Chính sách hỗ trợ bảo lãnh doanh nghiệp Việt Nam Dƣơng Thu Hƣơng (2009), Ngân hàng với việc hỗ trợ phát triển bảo lãnh doanh nghiệp Nguyễn Đình Hƣơng (2011), Giải pháp phát triển doanh nghiệp Việt Nam, Nhà xuất trị quốc gia Phạm Thị Thu Hằng (2014), Tạo việc làm sách phát triển doanh nghiệp, Phịng Thƣơng mại Cơng nghiệp Việt Nam Báo cáo tổng kết năm 2014, 2015, 2016 (2016), Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng giới -số 58, phần cơng nghiệ p - Tài chính, Cơ chế bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp Báo cáo thƣờng niên Ngân hàng Nhà nƣớc (2016) Nguyễn Đắc Hƣng (2011) , Vốn tín dụng ngân hàng đầu tƣ cho phát triển kinh tế ngồi quốc doanh, Tạp chí Phát triển kinh tế số 126 10 Dƣơng Thị Bình Minh Vũ Thị Minh Hằng (2013), Hệ thống ngân hàng thƣơng mại quốc doanh hỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp Việt Nam, Tạp chí ngân hàng tháng 12 năm 2002 11 Mai Hƣơng (2003), Tăng cƣờng tiếp cận tài chính thức doanh nghiệp, Tạp chí ngân hàng số - 2003 12 Vũ Bá Định (2001), Phát triển doanh nghiệp Việt Nam - Những khó khăn cần đƣợc tháo gỡ, Tạp chí chứng khốn Việt Nam - số 11/2001 13 Vũ Quốc Tuấn (2013), Về thể chế, sách phát triển doanh nghiệp, Tạp chí Nghiên cứu kinh tế số 268 112 14 Tasuku Noguchi (2016), Sự phát triển châu Á vấn đề doanh nghiệp, Tạp chí Nghiên cứu kinh tế số 250 15 Lê Minh Toàn (2002), Phát triển doanh nghiệp Việt Nam, Chứng khoán Việt Nam - số 4/2002 16 Vũ Bá Phƣợng (2009), Phát triển doanh nghiệ p q trình cơng nghiệp hố Việt Nam, Tạp chí Nghiên cứu kinh tế số 284 17 Nguyễn Đức Chính (2003), Nâng cao khả tiếp cận nguồ n vốn tín dụng ngân hàng khu vực kinh tế tƣ nhân, Tạp chí ngân hàng số 3/2003 18 Trịnh Thị Ngọc Lan (2003), Thực trạng giải pháp vố n cho doanh nghiệp địa bàn Hà Nội, Tạp chí ngân hàng số 1+2/ 2003 19 Bùi Thanh Quang (2001), Tăng cƣờng quản lý vốn vay để nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp, Tạp chí ngân hàng số 3/2001 20 Phạm Văn Hồ ng (2009), Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Đống Đa, Luận văn thạc sỹ, đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội 21 TS Trƣơng Quang Thông (2010), Bảo lãnh cho doanh nghiệp nhỏ vừa Nghiên cứu thực nghiệm Thành phố Hồ Chí Minh, nhà xuất Đại học quốc gia TP.HCM, TP.HCM 22 Lê Thu Minh (2012), Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tràng An, Luận văn thạc sĩ 23 Nguyễn Thu Giang (2013), Phát triển hoạt động bảo lãnh tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, Chi nhánh Hà Nội, Luận văn Thạc sĩ 24 Đỗ Văn Tuấn (2013), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân, Luận văn Thạc sĩ ... thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp  phát triển Nông thôn Việt Nam Từ rút hạn chế nguyên nhân tồn hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam  Đề xuất... hoạt động bảo lãnh Agribank chương 41 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn. .. lãnh t ại Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam nhƣ ?  Giải pháp c ần thiết việc phát triển ho ạt động bảo lãnh t ại Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam? 12 Đối