Phát triển hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh quảng nam

1 M Đ U S c n thi t c a đ tài nghiên cứu Trong năm gần đầy, chuyển biến tích cực mơi trư ng kinh tế xã hội nước ta tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng ngày phát triển Cùng với đó, từ Việt Nam tr thành thành viên Tổ chức thương mại giới (WTO), bên cạnh hội m rộng hoạt động đẩy mạnh hợp tác qu c tế, ngân hàng nước đứng trước thách thức lớn, đòi h i phải vượt qua để đứng vững phát triển Trong hoạt động ngân hàng, bảo lãnh nghiệp vụ ngân hàng đại Tại Việt Nam, năm gần đây, dịch vụ ngân hàng thương mại (NHTM) quan tâm đẩy mạnh, nhằm đáp ứng nhu cầu bảo lãnh ngày gia tăng theo phát triển chung kinh tế xu hướng hội nhập kinh tế toàn cầu Với việc áp dụng nghiệp vụ này, doanh nghiệp Việt Nam có hỗ trợ đắc lực để phát triển sản xuất kinh doanh đồng th i giảm thiểu rủi ro từ đ i tác, đ i tác nước ngồi Bên cạnh đó, NHTM đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ mình, tăng cư ng m i quan hệ với khách hàng, tăng doanh thu cho ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam chi nhánh tỉnh Quảng Nam ngân hàng thành lập, nguồn thu chủ yếu từ hoạt động tín dụng Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng triển khai thực song nhiều hạn chế, cần phải phát triển, đẩy mạnh để tăng nguồn thu khác tín dụng cho ngân hàng Xuất phát từ lý đó, tác giả lựa chọn đề tài: “Phát tri n ho t đ ng b o lãnh t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thơn t nh Qu ng Nam” với mục đích đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng doanh thu cho ngân hàng M c tiêu nghiên cứu + Hệ th ng hóa tảng lý thuyết nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng NHTM + Đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam + Đề giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam Đối t ng ph m vi nghiên cứu Hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam từ năm 2007 đến 2009 Ph ng pháp nghiên cứu Ngoài việc sử dụng phương pháp truyền th ng như: th ng kê mô tả th ng kê, so sánh, tổng hợp, phân tích, suy luận logic, thu thập tài liệu từ sách báo, tạp chí, trang web,… luận văn tiếp cận nghiên cứu theo hướng điều tra thị trư ng để đánh giá tình hình thực tế hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam đồng th i kết hợp bảng biểu để minh họa, chứng minh rút kết luận Một bảng câu h i xây dựng với lựa chọn để đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT Quảng Nam Địa bàn tiến hành thu thập liệu bao gồm hội s tỉnh chi nhánh loại Hội An, Điện Bàn, Tiên Phước, Tam Kỳ, Núi Thành Các kết thu từ khảo sát thực tiễn xử lý theo trình ứng dụng Excel Ý nghĩa khoa học th c ti n c a đ tài Vận dụng s lý luận, vào tình hình thực tế hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT Quảng Nam, luận văn đưa s giải pháp kiến nghị mà NHNo&PTNT Quảng Nam tham khảo vận dụng để phát triển hoạt động bảo lãnh đơn vị K t c u lu n văn Ngoài phần m đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn kết cấu làm chương: Chương 1: Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam CH NG NGHI P V B O LÃNH C A NGÂN HÀNG TH NG M I 1.1 Nh ng v n đ c b n v nghi p v b o lãnh NHTM 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh Theo điều 361 Bộ luật dân s 33/2005/QH11 ngày 14/6/2005 khái niệm bảo lãnh xác định: “Bảo lãnh việc ngư i thứ ba (Bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (Bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (Bên bảo lãnh), đến th i hạn mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ Các bên th a thuận việc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bên bảo lãnh khơng có khả thực nghĩa vụ mình.” Như vậy, theo định nghĩa bảo lãnh bao gi có ba bên liên quan: - Bên bảo lãnh, bên bảo lãnh bên thụ hư ng bảo lãnh - Quyền hạn trách nhiệm bên bảo lãnh thể văn (hợp đồng), ký kết b i bên tham gia - Trong nghiệp vụ bảo lãnh, thư ng bao gồm ba hợp đồng riêng biệt độc lập với nhau: + Hợp đồng ngư i bảo lãnh thụ hư ng bảo lãnh: Đây hợp đồng giao dịch kinh tế như: Hợp đồng vay v n, Hợp đồng thương mại, Hợp đồng thi công xây dựng cơng trình, Hợp đồng thiết kế… Từ hợp đồng th a thuận bên phát sinh nhu cầu bảo lãnh + Thư bảo lãnh hay hợp đồng bảo lãnh ngư i bảo lãnh ngư i thụ hư ng bảo lãnh + Hợp đồng ngư i bảo lãnh ngư i bảo lãnh: Là th a thuận bên bảo lãnh bên bảo lãnh việc bên bảo lãnh chấp thuận việc bảo lãnh quy định liên quan đến trách nhiệm hoàn trả bên bảo lãnh đ i với bên bảo lãnh trư ng hợp bên bảo lãnh phải trả thay, hình thức bảo đảm bên bảo lãnh đ i với bên bảo lãnh - Bên bảo lãnh thực nghĩa vụ trả thay bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên thụ hư ng bảo lãnh - Sự biến động tài ngư i bảo lãnh biến động phát sinh nghiệp vụ trả thay 1.1.2 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng Hiện nay, thuật ngữ bảo lãnh ngân hàng (Bank Guarantee) chưa định nghĩa cách th ng luật pháp qu c tế thông lệ sử dụng phổ biến giới Tuy nhiên, nghiên cứu bảo lãnh ngân hàng, khái niệm bảo lãnh ngân hàng hiểu sau: Bảo lãnh ngân hàng biện pháp đảm bảo mang tính dự phòng, theo đó, định chế tài phát hành (the Guarantee) cam kết thực nghĩa vụ tài cho bên nhận bảo lãnh (the Beneficiary) thay cho khách hàng (the Principal) khách hàng vi phạm cam kết Xét theo khía cạnh học thuật, bảo lãnh ngân hàng hình thức tín dụng chữ ký, hoạt động không dùng đến v n ngân hàng Trong thương mại qu c tế, bảo lãnh ngân hàng hình thức tài trợ ngoại thương, nhằm ch ng đỡ tổn thất ngư i thụ hư ng bảo lãnh cho vi phạm nghĩa vụ bên đ i tác liên quan Tại Việt Nam, theo Quyết định s 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/6/2006 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, khái niệm bảo lãnh xác định: Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn c a TCTD (Bên bảo lãnh) với bên có quyền (Bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (Bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho TCTD số tiền nhận trả thay Trong giới hạn mục tiêu nghiên cứu đề tài, tác giả sâu nghiên cứu vấn đề liên quan đến bảo lãnh ngân hàng NHTM phát hành NHTM loại hình TCTD, thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận góp phần thực mục tiêu kinh tế khác nhà nước Các bên tham gia nghi p v b o lãnh ngân hàng: + Bên bảo lãnh: NHTM phát hành cam kết bảo lãnh Đó thư ng NHTM có khả tài chính, có chức phát hành cam kết ngư i thụ hư ng chấp nhận Có thể NHTM phục vụ bên bảo lãnh nhiều NHTM tham gia + Bên xin bảo lãnh hay bên bảo lãnh: khách hàng ngân hàng bảo lãnh Bên bảo lãnh tổ chức, cá nhân ngồi nước có đủ điều kiện để ngân hàng bảo lãnh + Bên thụ hư ng hay bên nhận bảo lãnh: tổ chức, cá nhân ngồi nước có quyền thụ hư ng bảo lãnh NHTM Ngồi ra, có bên liên quan khác: bên bảo lãnh đ i ứng, bên xác nhận bảo lãnh, bên bảo đảm cho nghĩa vụ bên bảo lãnh,… 1.1.3 Một số đặc điểm bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng mang đặc điểm chung bảo lãnh nêu cụ thể hóa hoạt động ngân hàng đặc điểm sau:  Bảo lãnh cam kết mang tính chất bảo đảm gián tiếp Ngân hàng bảo lãnh dùng v n để thực nghĩa vụ, mà ngư i có trách nhiệm thực nghĩa vụ ngư i bảo lãnh Chỉ khách hàng khơng thực nghĩa vụ ngư i bảo lãnh phải thực thay  Cam kết bảo lãnh ngân hàng phải lập văn Văn bảo lãnh hợp đồng bảo lãnh, thư, điện, Telex ký hậu giấy t có h i phiếu, lệnh phiếu, giấy nhận nợ (trong trư ng hợp giấy t có giá quy định phải có bảo lãnh ngân hàng); nội dung văn bảo lãnh phải thể cam kết ngân hàng đ i với bên nhận bảo lãnh  Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho bên bảo lãnh số tiền trả thay Đặc trưng phản ánh quan hệ ràng buộc ba bên bên bảo lãnh, bên bảo lãnh bên thụ hư ng bảo lãnh Trư ng hợp bên bảo lãnh không thực nghĩa vụ đ i với bên thụ hư ng bên bảo lãnh thực thay bên bảo lãnh phải có trách nhiệm nhận nợ hồn trả lại cho bên bảo lãnh s tiền bên bảo lãnh trả thay Như vậy, lúc quan hệ bảo lãnh chuyển thành quan hệ tín dụng trực tiếp bên bảo lãnh bên bảo lãnh  Tính độc lập tương đối nhiệm vụ bảo lãnh Nghiệp vụ bảo lãnh độc lập tương đ i với hợp đồng Mục đích bảo lãnh ngân hàng bồi hoàn cho ngư i thụ hư ng thiệt hại từ việc không thực nghĩa vụ hợp đồng ngư i bảo lãnh có độc lập tương đ i với hợp đồng Việc tốn bảo lãnh hoàn toàn vào điều khoản điều kiện ghi cam kết bảo lãnh ngân hàng mà không vào quyền kháng nghị phát sinh hợp đồng Tính độc lập bảo lãnh phụ thuộc vào điều kiện bảo lãnh Nếu bảo lãnh quy định việc toán theo văn yêu cầu ngư i thụ hư ng ngư i thụ hư ng có quyền lập u cầu tốn mà khơng cần thiết phải chứng minh việc vi phạm ngư i bảo lãnh Ngược lại, cam kết bảo lãnh yêu cầu phải kèm chứng từ (như trư ng hợp loại Thư tín dụng) ngư i thụ hư ng phải xuất trình đầy đủ chứng từ theo quy định đến ngân hàng phát hành nhận khoản toán Trong hai trư ng hợp ngân hàng bảo lãnh không cần xem xét lại nội dung hợp đồng (hợp đồng kinh tế) Tính độc lập bảo lãnh thể chỗ ngân hàng phát hành bảo lãnh viện dẫn lý thuộc quan hệ họ với khách hàng để trì hỗn việc tốn cho bên thụ hư ng điều kiện bảo lãnh đáp ứng đầy đủ 1.2 Quy n nghĩa v c a bên Theo điều 23 Quyết định s 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/6/2006 việc ban hành quy chế Bảo lãnh ngân hàng, quy định quyền nghĩa vụ bên bảo lãnh sau: A Quy n nghĩa v c a bên b o lãnh: * Bên bảo lãnh có quyền: a Chấp nhận từ ch i đề nghị cấp bảo lãnh khách hàng bên bảo lãnh đ i ứng; b Đề nghị bên xác nhận bảo lãnh xác nhận bảo lãnh đ i với khoản bảo lãnh cho khách hàng; c Yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu, thơng tin có liên quan đến việc thẩm định bảo lãnh tài sản bảo đảm (nếu có); d Yêu cầu khách hàng có biện pháp bảo đảm cho nghĩa vụ tổ chức tín dụng bảo lãnh (nếu cần); đ Thu phí bảo lãnh theo thoả thuận; e Hạch toán ghi nợ yêu cầu khách hàng bên bảo lãnh đ i ứng hoàn trả s tiền mà bên bảo lãnh trả thay g Xử lý tài sản bảo đảm khách hàng theo thoả thuận quy định pháp luật h Kh i kiện theo quy định pháp luật khách hàng, bên bảo lãnh đ i ứng vi phạm nghĩa vụ cam kết; i Có thể chuyển nhượng quyền, nghĩa vụ cho tổ chức tín dụng khác bên có liên quan chấp thuận văn * Bên bảo lãnh có nghĩa vụ: a Thực nghĩa vụ bảo lãnh theo cam kết bảo lãnh; b Hoàn trả đầy đủ tài sản bảo đảm (nếu có) giấy t có liên quan cho khách hàng tiến hành lý hợp đồng cấp bảo lãnh B Quy n nghĩa v c a khách hàng: Theo điều 26 Quyết định s 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/6/2006 quy định * Khách hàng có quyền: a Đề nghị tổ chức tín dụng cấp bảo lãnh cho mình; b.u cầu tổ chức tín dụng thực cam kết bảo lãnh thoả thuận Hợp đồng cấp bảo lãnh; c Kh i kiện theo quy định pháp luật tổ chức tín dụng vi phạm nghĩa vụ cam kết; d Có thể chuyển nhượng quyền, nghĩa vụ bên có liên quan chấp thuận văn * Khách hàng có nghĩa vụ: a Cung cấp đầy đủ, xác trung thực tài liệu thơng tin theo u cầu tổ chức tín dụng bảo lãnh; b Thực đầy đủ hạn nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh; c Thanh tốn đầy đủ hạn phí bảo lãnh cho tổ chức tín dụng theo thoả thuận; d Nhận nợ hồn trả cho tổ chức tín dụng s tiền tổ chức tín dụng trả thay, bao gồm g c, lãi chi phí trực tiếp phát sinh từ việc thực nghĩa vụ bảo lãnh; e Chịu kiểm tra, kiểm soát báo cáo tình hình hoạt động có liên quan đến giao dịch bảo lãnh cho tổ chức tín dụng bảo lãnh 1.3 Chức năng, vai trò c a b o lãnh ngân hàng 1.3.1 Chức bảo lãnh ngân hàng  Bảo lãnh sử dụng công cụ để bảo đảm Chức quan trọng bảo lãnh cung cấp bảo đảm cho ngư i thụ hư ng Trong giao dịch kinh tế, thương mại đ i tác, đặc biệt đ i tác qu c gia khác nhau, bên tham gia ký kết hợp đồng khơng có hiểu biết lẫn yêu cầu để hợp đồng ký kết có đảm bảo ngân hàng qu c gia khác thiết lập m i quan hệ đại lý với Bằng việc cam kết trả bồi thư ng xảy biến c vi phạm hợp đồng ngư i bảo lãnh, ngân hàng phát hành bảo lãnh tạo đảm bảo chắn cho ngư i thụ hư ng Với vai trò này, bảo lãnh ngân hàng thực chất xúc tác quan trọng giúp cho hợp đồng thương mại, xây dựng, giao dịch hàng hóa nước qu c tế ký kết cách suôn sẻ, thuận lợi  Bảo lãnh sử dụng công cụ tài trợ Trong nhiều trư ng hợp, nh có bảo lãnh ngân hàng mà ngư i bảo lãnh xuất quỹ, thu hồi v n nhanh chóng, vay nợ, kéo dài th i gian toán tiền hàng hoá dịch vụ…Như vậy, không trực tiếp cấp v n với việc phát hành bảo lãnh, ngân hàng giúp cho khách hàng họ hư ng thuận lợi ngân quỹ cho vay thực Với ý nghĩa này, bảo lãnh ngân hàng coi dịch vụ ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, đáp ứng kịp th i yêu cầu phát triển m rộng sản xuất kinh doanh, làm giảm bớt căng thẳng nguồn v n hoạt động doanh nghiệp  Bảo lãnh sử dụng công cụ để đôn đốc hoàn thành hợp đồng Do chịu trách nhiệm thực cam kết với ngư i thụ hư ng bảo lãnh trư ng hợp ngư i bảo lãnh vi phạm hợp đồng nên ngân hàng phát hành bảo lãnh thư ng xuyên kiểm tra, giám sát việc thực hợp đồng ngư i bảo lãnh Mặt khác, ngư i bảo lãnh bị áp lực việc phải bồi hoàn bảo lãnh họ vi phạm hợp đồng dẫn đến ngư i bảo lãnh phải trả thay, lãi suất áp dụng đ i với khoản nhận nợ bên bảo lãnh cao lãi suất cho vay thông thư ng Do vậy, bảo lãnh ngân hàng có vai trò thúc đẩy, đơn đ c ngư i bảo lãnh thực hoàn tất hợp đồng ký kết 1.3.2 Vai trò bảo lãnh ngân hàng  Đối với khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh Với bên thụ hư ng bảo lãnh, có bảo lãnh ngân hàng, rủi ro đ i với khách hàng giảm thiểu tới mức thấp Đây điều khách hàng cần đến quan hệ hai bên chưa xác lập cách vững Với bên bảo lãnh, họ nhận nhiều lợi ích từ việc sử dụng bảo 10 lãnh ngân hàng Về ngân quỹ, khách hàng tiết kiệm khoản v n đáng kể có thêm nguồn tài trợ cho nhu cầu v n lưu động với chi phí nh so với việc phải vay ngân hàng Hơn nữa, họ chuyên gia ngân hàng giúp đỡ phân tích, đánh giá việc sử dụng v n vay để có hiệu cao  Đối với ngân hàng bảo lãnh Trước hết, thông qua việc cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho khách hàng, ngân hàng nhận khoản phí bảo lãnh Bên cạnh đó, bảo lãnh góp phần đa dạng hóa sản phẩm NHTM, giúp NHTM giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh Đồng th i, bảo lãnh biện pháp hữu hiệu việc thu hút giữ chân khách hàng - vấn đề quan trọng tình hình cạnh tranh gay gắt Ngồi ra, hoạt động bảo lãnh ngân hàng hoạt động góp phần khẳng định uy tín, vị khả tài NHTM nên ngân hàng trọng  Đối với kinh tế Bảo lãnh ngân hàng ngày đóng vai trò quan trọng kinh tế Hoạt động thực tr thành công cụ thông dụng nhằm đảm bảo thực thi nghĩa vụ, đặc biệt nghĩa vụ tài giao dịch hầu hết qu c gia toàn giới 1.4 Phân lo i b o lãnh ngân hàng Hiện giới áp dụng nhiều loại hình bảo lãnh Căn vào tiêu thức khác phân chia bảo lãnh làm nhiều loại: 1.4.1 Phân loại theo chất bảo lãnh  Bảo lãnh đồng nghĩa vụ Đây coi loại hình bảo lãnh mang tính truyền th ng dựa nguồn g c đ i Bảo lãnh đồng nghĩa vụ có đặc điểm ngân hàng ngư i bảo lãnh có nghĩa vụ Tuy nhiên, nghĩa vụ khách hàng nghĩa vụ có xác nhận nghĩa vụ bị vi phạm ngân hàng thực nghĩa vụ bổ sung Đặc điểm gây bất lợi cho ngân hàng, 89 trùng lắp mà khách hàng phải cung cấp hồ sơ nhằm tạo điều kiện rút ngắn th i gian giải hồ sơ đảm bảo tính pháp lý theo quy định - Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng su t trình khách hàng giao dịch với ngân hàng Ngân hàng tạo chương trình vi tính mẫu biểu khách hàng cần ký vào Việc b trí nhân viên tư vấn cửa vào giúp nhiều cho việc rút ngắn quy trình dịch vụ, b i nhân viên tư vấn hướng dẫn cho khách hàng điền vào mẫu biểu Qua đó, khách hàng cảm nhận quy trình dịch vụ rút ngắn nhiều - Nâng cao tính chủ động ngân hàng hoạt động bảo lãnh Giao quyền phán mức bảo lãnh t i đa đ i với loại khách hàng cho cán tín dụng, lãnh đạo phòng tín dụng s phân định rõ ràng trách nhiệm cán Mức quy định cụ thể tùy thuộc vào tính chất, đ i tượng bảo lãnh, tùy theo trình độ, lực kinh nghiệm cán - Đ i với với khách hàng cá nhân, cần có chế đơn giản hóa loại hồ sơ bảo lãnh theo hướng gọn nhẹ phù hợp với trình độ dân trí địa bàn Cần thiết nên xây dựng s phương án, dự án mẫu để khách hàng tham khảo làm s xây dựng phương án, dự án cần bảo lãnh có nhu cầu 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định bảo lãnh ngân hàng Mặc dù tại, rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng 0, song hoạt động tiềm ẩn rủi ro tương lai Đồng th i với định hướng: “Thực tăng trư ng hoạt động bảo lãnh phải đôi với việc nâng cao chất lượng bảo lãnh để đảm bảo phát triển bền vững.” việc nâng cao chất lượng thẩm định ngân hàng cần phải thực song song bên giải pháp có tính chất tăng trư ng hoạt động bảo lãnh Để nâng cao chất lượng thẩm định, chất lượng tín dụng chất lượng bảo lãnh, hạn chế tới mức thấp rủi ro xảy ra, đòi h i cán làm công tác thẩm định phải tinh thông nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật, nắm bắt kịp th i nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội đất nước, địa phương 90 th i kỳ, thông tin dự báo, thông tin kinh tế kỹ thuật, thị trư ng khả phân tích tài đ i với loại doanh nghiệp Nghiệp vụ bảo lãnh chất mang đặc điểm gi ng hoạt động tín dụng Khi ngân hàng chấp nhận bảo lãnh cho doanh nghiệp nghĩa ngân hàng chấp nhận rủi ro Vì vậy, cán tín dụng phải thẩm định dự án cách cẩn thận kỹ trước trình ký nhằm đảm bảo an tồn cho hoạt động bảo lãnh Để công tác thẩm định tiến hành quy trình đảm bảo xác, ngân hàng nên phân định rõ chức năng, phân công trách nhiệm cụ thể Một mặt tiến hành thẩm định hồ sơ mà doanh nghiệp đệ trình, mặt khác cần phải có cán thực tế, tìm hiểu thẩm định lực thực doanh nghiệp Không vào thơng tin chiều từ phía khách hàng cung cấp, ngân hàng phải có thơng tin đa chiều để so sánh, đ i chiếu phân tích để định việc bảo lãnh hay khơng bảo lãnh - Cần ph i hợp chặt chẽ với quan, ban ngành quan Thuế, S Kế hoạch Đầu tư… để nắm bắt thông tin kịp th i, xác nhằm hỗ trợ cho việc định đầu tư Ngồi liệu thơng tin khách hàng, ngân hàng thu thập qua tổ chức kiểm tốn, cơng ty tư vấn, luật sư phương tiện thông tin đại chúng Chẳng hạn, qua quan Thuế, ngân hàng loại đ i tượng khách hàng xấu tr n nợ Thuế - Tổ chức khai thác cách có hiệu cơng tác thơng tin tín dụng NHNN nhằm nắm bắt thơng tin tình hình quan hệ tín dụng, lực tài chính, hồ sơ pháp lý, tình hình nợ xấu…để phòng tránh rủi ro xảy thiếu thông tin, thông tin bất cân xứng Doanh nghiệp thư ng mu n ký quỹ phần, lại sử dụng tài sản đảm bảo để chấp Vì vậy, cán thẩm định phải ngư i có kinh nghiệm, đánh giá chất lượng tài sản đảm bảo hao mòn vơ hình, hao mòn hữu hình có 91 Cơng tác thẩm định ảnh hư ng lớn tới chất lượng hoạt động bảo lãnh Vì thế, ngân hàng phải thực quy trình thẩm định cách nghiêm túc đồng th i phải dựa s tiêu chí cụ thể để đánh giá Đặc biệt ngân hàng phải trọng tới tiêu hiệu sử dụng v n bao gồm: tiêu hoàn v n, tiêu lợi nhuận Trên s đó, ngân hàng đánh giá mức độ hiệu dự án mà ngân hàng định đầu tư, xem xét rủi ro xảy khả thực nghĩa vụ cam kết doanh nghiệp Cơng tác thẩm định phức tạp, đòi h i cán thẩm định phải có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao Đ i với dự án vượt khả phạm vi ngân hàng cần phải có ph i hợp chặt chẽ quan có liên quan để tiến hành thẩm định Chỉ có vậy, ngân hàng ngày nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đảm bảo phương châm tăng trư ng an toàn hiệu hoạt động bảo lãnh 3.2.2.3 Thường xuyên thực cơng tác kiểm tra nội bộ, kiểm sốt khách hàng Cần phải thực kiểm tra hoạt động bảo lãnh thư ng xuyên, kiểm tra việc chấp hành quy chế, quy trình bảo lãnh, phát sai sót xử lý quy trình nghiệp vụ từ kịp th i có điều chỉnh cho phù hợp nhằm hạn chế rủi ro xảy Trong trình kiểm tra, kết hợp hướng dẫn nghiệp vụ cho chi nhánh phụ thuộc nghiệp vụ non yếu Bộ phận kiểm tra kiểm toán nội phải ngày nâng dần chất, phát triển lực nhằm đủ sức hoàn thành nhiệm vụ giao, thật tr thành cơng cụ quản lý có hiệu Ban lãnh đạo NHNo&PTNT Quảng Nam Ngoài hoạt động kiểm sốt nội kiểm tra, giám sát khách hàng thực nghĩa vụ, cam kết với ngư i hư ng lợi nhiệm vụ quan trọng thiếu nghiệp vụ bảo lãnh Tuy nhiên, nhiệm vụ thư ng bị buông l ng Vì vậy, sau chấp nhận bảo lãnh, cán ngân hàng cần xu ng kiểm tra định kỳ đột xuất nhằm đôn đ c việc thực thi nghĩa vụ mà khách hàng cam kết, đảm bảo việc sử dụng v n khách hàng mục đích Trư ng hợp phát khách hàng sử dụng v n sai mục đích ngân hàng phải có biện 92 pháp xử lý kịp th i, thu hồi lại nợ để trả cho bên cho vay, đồng th i có biện pháp xử lý thích đáng đ i với doanh nghiệp Trong q trình giám sát việc sử dụng v n doanh nghiệp, ngân hàng tư vấn cho khách hàng cách sử dụng v n có hiệu hơn, đồng th i giúp doanh nghiệp giải khó khăn phát sinh Điều làm cho m i quan hệ ngân hàng khách hàng tr nên mật thiết trình hoạt động bảo lãnh diễn thuận lợi 3.2.3 Nhóm giải pháp bổ trợ 3.2.3.1 Giải pháp nguồn nhân lực Một sách khách hàng đắn, chế kinh doanh phù hợp mang lại hiệu đội ngũ cán có lực trách nhiệm thực thi Con ngư i yếu t định hiệu hoạt động kinh doanh Vì vậy, tuyển chọn, đào tạo sử dụng đội ngũ cán có trình độ nghiệp vụ cao, có đạo đức tinh thần trách nhiệm t t đ i với công việc giải pháp quan trọng để phát triển hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT Quảng Nam a) Tuyển dụng, tiêu chuẩn hóa cán Tuyển dụng khâu quan trọng chiến lược ngư i, tuyển dụng khơng đạt u cầu khơng có cán gi i phải th i gian chi phí cho cơng tác đào tạo Tuyển dụng phải đáp ứng yêu cầu sau: - Được đào tạo quy trư ng đại học có uy tín Đây tiêu chuẩn quan trọng, trư ng đại học có uy tín, học sinh vào trư ng gi i hơn, đào tạo môi trư ng t t hơn, chuyên sâu hơn,… hứa hẹn làm việc t t Ngoài ra, theo yêu cầu công việc, cần trọng tuyển dụng thêm đội ngũ nhân viên trẻ có trình độ, có lực, am hiểu chun mơn nghiệp vụ có kiến thức tồn diện Điều đòi h i ngân hàng phải tổ chức thi tuyển cách nghiêm túc nhằm “đãi cát tìm vàng” Mặt khác, ngân hàng kết hợp với trư ng đại học chuyên ngành ngân hàng Đại học kinh tế Đà Nẵng để kịp 93 th i phát bồi dưỡng tài để có đội ngũ cán đủ lực đảm nhận công tác bảo lãnh tương lai - Có khả định ngoại ngữ tin học Trong điều kiện hội nhập kinh tế khu vực giới, giao tiếp qu c tế ngày m rộng, công nghệ thông tin ứng dụng rộng rãi Ngân hàng lĩnh vực chịu nhiều áp lực cạnh tranh, cán ngân hàng phải thành thạo ngoại ngữ tiếp cận tiến công nghệ thông tin để thích ứng đáp ứng cạnh tranh Ngày nay, ngoại ngữ chìa khóa để bước giới bước vào tương lai - Có trình độ nghiệp vụ sức kh e phẩm chất đạo đức t t Cũng hoạt động tín dụng, hoạt động bảo lãnh cần cán gi i để thực t t khâu thẩm định quản lý Vì vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh, ngân hàng phải có đội ngũ nhân viên có đầy đủ phẩm chất đạo đức trình độ nghiệp vụ, kinh nghiệm khả tiếp cận cơng nghệ Có vậy, ngân hàng khai thác hết tính tác dụng trang thiết bị đại, vận dụng xác sáng tạo quy định, quy chế bảo lãnh, góp phần giảm bớt rủi ro mang lại lợi nhuận cho ngân hàng - Có hiểu biết xã hội khả giao tiếp, điều có ưu điểm tác nghiệp: xem xét đầy đủ, xác nội dung cần thẩm định, khả thu thập xử lý thông tin t t Đặc biệt nhân viên giao tiếp t t tạo ấn tượng t t cho khách hàng b) Tăng cường công tác đào tạo quản lý cán - Cần đẩy mạnh đào tạo theo chuyên đề Ngân hàng thư ng xuyên cử cán tham gia chương trình tập huấn NHNo&PTNT Việt Nam Trung tâm đào tạo NHNo&PTNT Việt Nam khu vực miền Trung tổ chức Tuy nhiên, chương trình chưa thể đáp ứng yêu cầu bồi dưỡng cán ngân hàng th i gian tập huấn ngắn nội dung đào tạo mang tính phổ cập, chưa thật chun sâu Do đó, th i gian tới NHNo&PTNT Quảng Nam cần tự tổ chức nhiều khóa bồi dưỡng chuyên đề chuyên sâu nghiệp vụ bảo lãnh phương pháp thẩm định dự án, phân tích hoạt động doanh nghiệp Trong chương trình đào 94 tạo, nên có kết hợp chuyên đề chung với chuyên đề cụ thể chuyên sâu đ i với nghiệp vụ bảo lãnh để bảo đảm tính sát thực với định hướng ngân hàng Ngồi đào tạo chun mơn, cần có nâng cao trình độ cho cán ngân hàng tin học, ngoại ngữ luật pháp Đồng th i bồi dưỡng nâng cao ý thức, thái độ, tinh thần trách nhiệm phục vụ khách hàng Mọi nhân viên cán lãnh đạo phải ln có ý thức lợi ích khách hàng lợi ích ngân hàng Thái độ niềm n , phục vụ tận tình, chu đáo, xác yếu t làm hài lòng khách, tạo ấn tượng t t ngân hàng - Xây dựng triển khai khóa đào tạo lại Hiện nay, NHNo&PTNT Quảng Nam trọng đào tạo nâng cao đào tạo cao học mà chưa quan tâm mức đến mức đào tạo lại Đ i với nhân viên tuyển dụng, cần có chương trình đào tạo lại cách tổng quát sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng th i tổ chức đào tạo cách nghiêm túc, có kiểm tra, đánh giá cụ thể xem yêu cầu cần thiết để tr thành nhân viên thức Điều giúp cho đội ngũ nhân viên nắm tổng quát sản phẩm dịch vụ ngân hàng để quảng bá cách đầy đủ đến khách hàng phục vụ khách hàng t t Cùng với việc tổ chức hoạt động đào tạo cán bộ, ngân hàng cần khuyến khích cán không ngừng tự học, tự bồi dưỡng để trau dồi kiến thức lực - Bên cạnh việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, ban lãnh đạo ngân hàng cần cân nhắc b trí nhân để phát huy mạnh hạn chế nhược điểm cán để họ c ng hiến nhiều B trí cơng tác cách khoa học, vị trí chun mơn đào tạo phát huy t i đa lực đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng nên kết hợp kinh nghiệm cán lâu năm với sức sáng tạo nhân viên trẻ c) Chính sách đãi ngộ hợp lý Việc đề sách đãi ngộ xứng đáng lương, thư ng để động viên, khuyến khích kịp th i cán bộ, nhân viên không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, kích thích họ nỗ lực phấn đấu cơng tác cần thiết, đ i với cán tín dụng, cán tác nghiệp hoạt động bảo lãnh 95 Trong sách đãi ngộ cần quan tâm nhiều đến yếu t như: kinh nghiệm, trình độ học vấn để khuyến khích ngư i lao động khơng ngừng nâng cao trình độ Kinh nghiệm làm việc nhân viên tích lũy theo th i gian hữu ích cơng việc góp phần nâng cao kỹ làm việc nhân viên Trong việc thực sách lương cần đánh giá lực nhân viên theo tiêu chí sau: + Hiệu cơng việc cách giao tiêu thực tháng, quý, năm + Ghi nhận thái độ phục vụ khách hàng thông qua phản hồi từ khách hàng + Ghi nhận thái độ làm việc từ đánh giá nhiều chiều đồng nghiệp + Đánh giá lãnh đạo,… Khi xây dựng tiêu trên, hiệu cơng việc phải có trọng s cao tiếp thái độ phục vụ khách hàng đến thành t khác Đ i với chế độ thư ng phạt: bổ sung chế thư ng “nóng” để tạo khích lệ động viên kịp th i, gia tăng giá trị vật chất giá trị phần thư ng bên cạnh giá trị tinh thần tăng nghĩa vụ thực vi phạm Phải khen thư ng kịp th i cho cá nhân có thành tích làm việc t t để tạo động lực cho họ công việc Đây cách để động viên cán viên chức tận tâm với ngân hàng, say mê công việc, hài lòng với cơng việc Kết cơng việc t t thông qua phần thư ng cảm giác thư ng d) Xây dựng văn hố kinh doanh phong cách phục vụ văn minh, lịch Xây dựng phong cách văn hoá giao dịch văn minh lịch vấn đề vô cần thiết b i cảnh hội nhập kinh tế qu c tế nay, mà tính cạnh tranh thương trư ng ngày liệt Trong chế thị trư ng, yếu t cạnh tranh lãi suất, giá dịch vụ (phí)… phong cách văn hố kinh doanh yếu t quan trọng, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ, định đến tồn phát triển ngân hàng Để xây dựng phong cách văn hoá kinh doanh cần có mơi trư ng văn hố ngư i văn hố Đó phải xếp địa điểm giao dịch thuận tiện, đẹp, 96 trang nhã, gọn gàng, thống mát, b trí khoa học, văn minh, lịch sự, tạo ấn tượng đặc trưng NHNo&PTNT Quảng Nam qua biểu tượng màu sắc NHNo&PTNT Quảng Nam, qua tạo an tâm, tin tư ng đ i với khách hàng đến giao dịch Ngoài việc b trí cán vững chun mơn nghiệp vụ, khả giao tiếp t t để giao dịch với khách hàng, cần thư ng xuyên m lớp đào tạo để trang bị cho cán giao dịch quy tắc xã giao bản, kỹ xử lý tình hu ng với khách hàng, hiểu biết sản phẩm mà cung cấp Phải tạo hình ảnh nhân viên NHNo&PTNT Quảng Nam có văn hóa kinh doanh, hình thành tác phong làm việc khoa học, văn minh, lịch cho cán nhân viên Thực t t phương châm: “Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng” 3.2.3.2 Hiện đại hóa trang thiết bị cơng nghệ ngân hàng NHNo&PTNT Quảng Nam xác định mục tiêu: Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng phục vụ cho công tác điều hành kinh doanh, quản lý rủi ro,…Đảm bảo dịch vụ có bảo lãnh ngân hàng cung cấp nhanh chóng, xác, an tồn, đem lại lợi ích cho ngân hàng, khách hàng kinh tế Hiện đại hoá trang thiết bị cơng nghệ ngân hàng theo hướng tin học hố khâu tốn, truyền thơng tin, lưu trữ quản lý hồ sơ nhằm đơn giản hố thủ tục có thủ tục hoạt động bảo lãnh Tất quy trình ngân hàng cần tích hợp hệ th ng tự động để đảm bảo hoạt động thực cách hiệu giảm bớt chi phí hành Nhận thức vấn đề này, th i gian qua NHNo&PTNT Quảng Nam thực triển khai t t dự án đại hố ngân hàng theo lộ trình đặt ra, tiến hành nâng cấp chương trình trang bị máy móc phục vụ cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng a) Tiếp tục hoàn thiện Modul Trade Finance (Tài trợ thương mại) Rút kinh nghiệm triển khai dự án ngân hàng đại giai đoạn II, bước sang giai đoạn III ngân hàng cần bổ sung cán có trình độ nghiệp vụ 97 kinh nghiệm lĩnh vực công nghệ thông tin kết hợp với chuyên gia nghiệp vụ để xây dựng s chức thiếu, tìm biện pháp khắc phục sửa đổi chương trình cho phù hợp Áp dụng chức lọc báo cáo tiêu hoạt động bảo lãnh tự động, nhằm đảm bảo tính xác s liệu báo cho ngân hàng nhà nước, Trụ s b) Đầu tư thêm công nghệ đại: - NHNo&PTNT Quảng Nam tiếp tục đầu tư nâng cấp máy móc thiết bị, trang bị thêm thiết bị đại, đủ công suất, thích hợp với chương trình phần mềm giao dịch, đảm bảo xử lý thông tin thông su t tình hu ng phức tạp gi cao điểm Đầu tư mới, đại hoá s hạ tầng kỹ thuật, công nghệ thông tin hướng, đồng bộ, hiệu quả, có tính th ng - tích hợp - ổn định cao - Phát triển nguồn nhân lực CNTT, c gắng phấn đấu xây dựng NHNo&PTNT Quảng Nam tr thành NHTM hàng đầu công tác áp dụng khoa học kỹ thuật công nghệ đại vào hoạt động kinh doanh Hỗ trợ phát triển hoạt động nghiệp vụ ngân hàng đại; hỗ trợ kịp th i xác đạo, quản lý - điều hành, quản trị rủi ro từ Hội s tỉnh đến chi nhánh phụ thuộc Hình thành đội ngũ nhân lực CNTT NHNo&PTNT Quảng Nam đảm bảo đủ lượng mạnh chất - Thực n i mạng giao dịch với khách hàng, trước mắt khách hàng lớn nhằm đáp ứng cách nhanh chóng nhu cầu khách hàng, thơng tin tài Phát triển chương trình ứng dụng khai thác xử lý thông tin khách hàng, ứng dụng quản lý sản phẩm dịch vụ bảo lãnh hệ th ng IPCAS Hệ th ng công nghệ thông tin đại tảng để gắn kết chi nhánh toàn tỉnh việc triển khai, phát triển sản phẩm dịch vụ đại mang tính hệ th ng có hoạt động bảo lãnh Cùng với đại hoá cần trọng tới an tồn thơng tin mạng Việc an tồn ổn định có ý nghĩa định cho việc quảng bá, thu hút trì khách hàng Trên s tăng cư ng khả cạnh tranh với NHTM địa bàn 98 3.3 M t số ki n nghị 3.3.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Nâng cao tính tự chủ nhiều cho chi nhánh trực thuộc quyền định cấp bảo lãnh hạn mức s tiền để chi nhánh khơng bị hạn chế nỗ lực tìm kiếm khách hàng Thư ng xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, phổ biến, hướng dẫn văn quy định, đồng th i tạo điều kiện cho chi nhánh trực thuộc có điều kiện trao đổi, học h i kinh nghiệm lẫn Ngoài ra, NHNo&PTNT Việt Nam cần sớm thành lập phận chuyên trách hỗ trợ Luật pháp hoạt động bảo lãnh Kinh nghiệm ngân hàng nước chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam cho thấy phận cần thiết hữu ích Đây việc NHNo&PTNT Việt Nam cần làm b i xu hội nhập toàn cầu, giao dịch bảo lãnh ngồi nước ngày nhiều để phòng có tranh chấp xảy quay lại xem hồ sơ g c, tìm hiểu luật xin tư vấn văn phòng luật sư q trễ Việc đ i phận chuyên trách hỗ trợ, tư vấn pháp luật giúp nhân viên tác nghiệp bớt áp lực công việc tập trung vào nghiệp vụ nhiều hơn, góp phần chăm sóc khách hàng t t hơn, chuyên nghiệp quan trọng ngân hàng hạn chế rủi ro pháp lý tránh bất lợi có tranh chấp xảy Đẩy mạnh hoạt động công nghệ thông tin: Trước yêu cầu hội nhập kinh tế khu vực giới, hệ th ng NHNo&PTNT Việt Nam cần phải đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đẩy mạnh việc xây dựng s hạ tầng công nghệ thông tin, tạo tiền đề cho phát triển, m rộng hoạt động kinh doanh kênh phân ph i sản phẩm NHNo&PTNT Việt Nam cần hồn thiện cơng nghệ, đặc biệt công nghệ tin học sử dụng hoạt động bảo lãnh Nâng cấp việc truy xuất thông tin từ phần mềm có cách tự động, hạn chế việc thủ công, giảm th i gian chi phí việc xử lý chứng từ, giảm th i gian việc cập nhật s liệu, thơng 99 tin báo cáo Từ đó, NHNo&PTNT Quảng Nam chủ động viết chương trình ứng dụng nh , riêng lẻ c s phát triển chương trình lõi có để phục vụ việc tác nghiệp báo cáo hoạt động bảo lãnh Ngoài với định hướng phát triển kèm công nghệ đại, NHNo&PTNT Việt Nam cần có chiến lược tìm kiếm hợp tác với nhà cung cấp công nghệ có uy tín để đặt hàng xây dựng chương trình đại hơn, nhằm đại hóa công nghệ ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh hoạt động kinh doanh 3.3.2 Đối với Chính Phủ Ngân hàng Nhà nước Môi trư ng kinh tế phát triển ổn định lành mạnh động lực thúc đẩy hoạt động tiền tệ - ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng Bất ổn kinh tế trị xã hội ln đem lại rủi ro bất khả kháng đ i với ngân hàng doanh nghiệp làm ảnh hư ng đến hoạt động bảo lãnh Vì vậy, Chính phủ cần ổn định mơi trư ng trị xã hội mơi trư ng kinh tế vĩ mô, xây dựng chế thị trư ng đồng bộ, hoàn chỉnh hệ th ng tiền tệ, tín dụng giá Làm vậy, Chính phủ trì mơi trư ng thuận lợi, lành mạnh cho hoạt động ngân hàng “Điều t t mà Chính phủ quan quản lý ngành ngân hàng nên làm tăng cư ng quy định thận trọng, minh bạch sách, trách nhiệm giải trình tin tư ng cho cạnh tranh Một điều khác quan trọng Chính phủ quan quản lý ngành ngân hàng phải thực bước can đảm nhằm cải tổ quản lý NHTMQD thuộc nhà nước Quyết định gần cổ phần hóa NHTMQD diện thí điểm cho thấy bước chiến lược Chính phủ nhằm cải thiện quản lý ngân hàng nhà nước tạo môi trư ng kinh doanh cạnh tranh định hướng thị trư ng t t hơn.” Chính phủ NHNN cần hoàn thiện hệ th ng pháp luật, tạo lập hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ thuận lợi cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng Những năm gần đây, hành lang pháp lý hoạt động ngân hàng dần hoàn thiện nhiên lĩnh vực bảo lãnh quy định pháp quy sơ sài nước ta chưa có luật dành riêng cho hoạt động bảo lãnh Trong lĩnh vực tín 100 dụng ngân hàng, bảo lãnh đề cập đến s văn luật NHNN nên tính ổn định khơng cao bị vô hiệu trư ng hợp bị điều chỉnh b i luật khác, gây nên chồng chéo quản lý rủi ro cho bên tham gia hoạt động Do đó, cần sớm ban hành luật bảo lãnh ngân hàng để điều chỉnh hoạt động đồng Bên cạnh đó, NHNN cần sớm có chuẩn mực chung nghiệp vụ bảo lãnh Việc ban hành chuẩn mực giúp ngân hàng nước thực cách đồng mà giúp cho việc quản lý, kiểm tra giám sát quan chức hoàn chỉnh th ng NHNN hỗ trợ ngân hàng thương mại trình thẩm định dự án quản lý khoản bảo lãnh NHNN cần đẩy mạnh hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để hỗ trợ thơng tin cho NHTM q trình thẩm định dự án Vì vậy, NHNN phải có chế tài nhằm nâng cao trách nhiệm ngân hàng việc cung cấp thơng tin khách hàng có quan hệ tín dụng cách kịp th i, đầy đủ xác NHNN phải nâng cao tầm hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng ICC, đảm bảo cung cấp thơng tin xác cập nhập Đảm bảo khách hàng có vấn đề với TCTD TCTD khác nhận biết Chấm dứt xử lý trư ng hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin TCTD Điều hỗ trợ NHTM nhiều trình thẩm định dự án quản lý, giúp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng NHNN giám sát ngân hàng thực quy chế NHNN đồng th i nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm tra NHNN phải thư ng xuyên tra, kiểm tra hoạt động NHTM nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng, phát kịp th i tồn sai sót để có biện pháp xử lý, chấn chỉnh kịp th i Mu n vậy, phải trọng đến trình độ nghiệp vụ phẩm chất đạo đức cán tra Nhưng nghĩa NHNN can thiệp sâu vào hoạt động ngân hàng, gây cản tr tiêu cực tới hoạt động ngân hàng NHNN cần kết hợp hài hòa giám sát từ xa tra chỗ 101 Kết luận chương Để phát triển hoạt động bảo lãnh, trước hết thân ngân hàng phải khắc phục hạn chế xuất phát từ bên ngân hàng đồng thời ngân hàng phải định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh sở nhu cầu c a khách hàng Bên cạnh đó, hỗ trợ từ cấp quan quản lý thơng qua chế, sách cần thiết cho phát triển c a ngân hàng hoạt động bảo lãnh Vì thế, giải pháp kiến nghị chương tập trung thành phần: Phần giải pháp NHNo&PTNT Quảng Nam nhằm giải nguyên nhân bên c a ngân hàng, đồng thời thực định hướng phát triển c a ngân hàng Cụ thể, luận văn đưa hệ thống giải pháp gồm nhóm giải pháp: - Nhóm giải pháp mở rộng thị trường bao gồm: nâng cao tính cạnh tranh hoạt động bảo lãnh; ng dụng Marketing ngân hàng – Đẩy mạnh sách giao tiếp, khuyếch trương; Đa dạng hóa đối tượng đầu tư, chăm sóc khách hàng đồng thời thu hút khách hàng tiềm - Nhóm giải pháp hạn chế r i ro bao gồm: Cải thiện quy trình, th tục bảo lãnh; nâng cao chất lượng thẩm định ngân hàng; - Nhóm giải pháp bổ trợ liên quan đến yếu tố nguồn nhân lực; đại hóa trang thiết bị cơng nghệ ngân hàng Phần đề xuất kiến nghị với cấp quản lý nhằm khắc phục bất lợi từ bên ngoài, từ tạo tác động tổng hòa để góp phần thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngày phát triển 102 K T LU N Bảo lãnh ngân hàng vừa dịch vụ có thu phí vừa nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Đây hoạt động có đặc thù định Bên cạnh đóng góp thu nhập từ phí, đa dạng hóa sản phẩm góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng khách hàng, hoạt động chứa đựng rủi ro, đòi h i NHTM phải có quan tâm tồn diện phát triển hoạt động Với mong mu n góp phần vào phát triển hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT Quảng Nam, đề tài giải vấn đề sau: - Hệ th ng hóa lý luận nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng NHTM, luận văn trình bày có chọn lọc s lý luận chung bảo lãnh, bảo lãnh ngân hàng; quan niệm phát triển bảo lãnh ngân hàng, tiêu đánh giá phát triển nhân t ảnh hư ng phát triển hoạt động bảo lãnh - Phản ảnh thực trạng hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT Quảng Nam từ năm 2007 đến năm 2009, qua kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT Quảng Nam th i gian qua Ngoài phương pháp nghiên cứu truyền th ng th ng kê, so sánh,… luận văn tiếp cận phương pháp nghiên cứu điều tra khách hàng để phản ánh, đánh giá khách quan thực trạng hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT Quảng Nam - Từ thực trạng hoạt động bảo lãnh với định hướng hoạt động ngân hàng đánh giá khách hàng hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT Quảng Nam, luận văn đưa s giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT Quảng Nam cho năm Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT Quảng Nam xây dựng với mục tiêu góp phần tăng trư ng hoạt động đảm bảo chất lượng, tạo nên phát triển bền vững, đóng góp vào phát triển chung ngân hàng Cụ thể, luận văn đưa hệ th ng giải pháp gồm nhóm giải pháp: Nhóm 103 giải pháp m rộng thị trư ng, nhóm giải pháp hạn chế rủi ro, nhóm giải pháp bổ trợ Trong đó, giải pháp quan trọng, có ý nghĩa thực tiễn như: - Áp dụng sách giá linh hoạt cho đ i tượng khách hàng, ngồi việc phân biệt mức phí theo có ký quỹ khơng có ký quỹ, luận văn đề xuất phân biệt mức phí bảo lãnh theo th i gian, bảo lãnh trung dài hạn áp dụng mức phí cao bảo lãnh ngắn hạn - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bảo lãnh, phát triển thêm sản phẩm tương đ i bảo lãnh thuế quan, bảo lãnh du học… - Phân loại bảo lãnh theo tiêu thức – theo hình thức đảm bảo cụ thể - để xây dựng quy trình bảo lãnh cho phù hợp, đảm bảo an toàn nhanh chóng… Đồng th i, luận văn có s kiến nghị, đề xuất đ i với NHNN, Chính Phủ, với NHNo&PTNT Việt Nam để giải pháp mang tính khả thi Mặc dù tác giả c gắng nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan, đề tài khó tránh kh i khiếm khuyết định Tác giả mong nhận góp ý Q thầy cơ, bạn bè cá nhân, tập thể có quan tâm đến lĩnh vực bảo lãnh ngân hàng để đề tài hoàn thiện ... Kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh 26 Hoạt động bảo lãnh phận hoạt động ngân hàng Dựa s chiến lược hoạt động kinh doanh chung, ngân hàng xây dựng kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh cách... bảo lãnh đề nghị ngân hàng phục vụ phát hành bảo lãnh cho người thụ hưởng (3) Ngân hàng bảo lãnh phát hành bảo lãnh cho người thụ hưởng thông qua ngân hàng thông báo (4) Ngân hàng thông báo thông... gọi bảo lãnh đ i ứng loại bảo lãnh ngân hàng phát hành (ngân hàng thứ hai) theo thị ngân hàng trung gian phục vụ cho ngư i bảo lãnh (ngân hàng thứ nhất) Bảo lãnh ngân hàng thứ hai dựa bảo lãnh