Tài liệu Đề tài “Bảo hiểm hoả hoạn thực trạng- giải pháp đối với Tổng Công ty Bảo Việt “ ppt

Luận Văn Đề Tài: Bảo hiểm hoả hoạn thực trạnggiải phỏp i vi Tng Cụng ty Bo Vit Chuyên đề tèt nghiÖp LỜI MỞ ĐẦU Những năm gần đơy, cụng đổi Chớnh phủ với việc chuyển kinh tế kế hoạch hoỏ tập trung sang chế thị trường đú mở hội kinh doanh, làm ăn lớn cho cỏc nhà đầu tư nước gúp phần đẩy nhanh tiến trỡnh tư nhơn hoỏ Việt Nam Một vấn đề cỏc doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế quan tơm bảo hiểm núi chung bảo hiểm tài sản núi riờng vai trũ quan trọng chỳng việc bảo toàn vốn, hỡnh thành từm lý ổn định, an tơm cho người bảo hiểm quỏ trỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh Đơy mối quan tơm lớn cỏc doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam, từ thị trường bảo hiểm đú chuyển từ "thị trường người bỏn" thành "thị trường người mua" Vấn đề nghiờn cứu, cải tiến, ỏp dụng triển khai cỏc loại hỡnh bảo hiểm trở thành chiến lược quan trọng mà cỏc cụng ty bảo hiểm sử dụng để cạnh tranh trờn thị trường Đối với cỏn bảo hiểm nghiờn cứu, học tập trờn lĩnh vực này, nghiệp vụ Bảo hiểm Hoả hoạn đú khụng cũn xa lạ Tuy nhiờn, làm để hiểu thấu đỏo, tường tận sở lý luận thực tế triển khai loại hỡnh cho phự hợp với điều kiện Việt Nam mà đỏp ứng với nhu cầu ngày đa dạng phức tạp cỏc doanh nghiệp cơu hỏi lớn đặt với tất cỏc cụng ty bảo hiểm hoạt động Việt nam Chớnh vỡ vậy, em đú chọn đề tài “Bảo hiểm hoả hoạn thực trạnggiải phỏp Tổng Cụng ty Bảo Việt “ làm ni dung nghin cu Tạ Quang Tuấn F4-K36 Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Mục đớch đề tài nhằm tập hợp, hệ thống hoỏ cỏc nguyờn tắc lý luận ỏp dụng chung loại hỡnh Bảo hiểm Hoả hoạn, cỏc đặc điểm riờng biệt loại hỡnh, cụng tỏc cần thiết việc triển khai nghiệp vụ Ngoài ra, đề tài dành phần đề cập đến thực tế tỡnh hỡnh triển khai nghiệp vụ Tổng Cụng ty Bảo hiểm Việt Nam - cụng ty bảo hiểm đầu tiờn tiến hành loại hỡnh bảo hiểm mẻ năm vừa qua Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn bao gồm chương với nội dung sau: Trong quỏ trỡnh xừy dựng hoàn thiện đề tài này, chỳng tụi đú nhận giỳp đỡ tận tỡnh thiết thực Thầy giỏo hướng dẫn Thơn Danh Phỳc số cỏn cụng tỏc Phũng Bảo hiểm Hoả hoạn Kỹ Thuật thuộc Tổng Cụng ty Bảo hiểm Hà Nội Xin chừn thành bày tỏ lũng cảm ơn giỳp đỡ quý bỏu đú Bản chuyờn đề chắn khụng thể trỏnh khỏi khiếm khuyết biờn tập trỡnh bày Rất mong gúp ý phờ bỡnh thày giỏo cỏc bạn đồng nghiệp Sinh viờn thực hin T Quang Tun Tạ Quang Tuấn F4-K36 Chuyên ®Ị tèt nghiƯp CHƯƠNG I MỘT SỐ CƠ SỞ Lớ LUẬN VỀ BẢO HIỂM HOẢ HOẠN TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG I Vài nột lịnh sử bảo hiểm hoả hoạn Hiệp hội bảo hiểm hoả hoạn lần đầu tiờn đời trờn giới Đức năm 1591 mang tờn Feuer Casse Một thời gian ngắn sau đú xuất hiờn thờm vài Cụng ty khụng để lại dấu ấn gỡ lớn kỷ 17 Năm 1666 đẫ xẩy vụ Hoả hoạn khủng khiếp Lụn Đụn Vụ Hoả hoạn kộo dài năm ngày Thiờu huỷ gần toàn thành phố đú kớch thớch đời bảo hiểm hoả hoạn Một nhà vật lý người Anh tờn NICHOLAS BARBEN chuyển nghạch sang lĩnh vực xơy dựng thời gian xơy dựng lại thành phố đú đồng thời bắt đầu bảo hiểm hoả hoạn cho cỏc ngụi nhà xơy dựng Ban đơu ụng điều khiển Cụng ty theo kiểu Cụng ty tư nhơt sau đú năm 1680 ụng đổi thành Cụng ty cổ phần mang tờn “ The Fire Office “ Một số Cụng ty khỏc theo đú đời đú cú Hand in Hand năm 1696 Sun Fire Office năm 1710 Cụng ty bảo hiểm đầu tiờn thành cụng Mỹ Cụng ty bảo hiểm tương hỗ, Benfamir Franklin số thành viờn khỏc sỏng lập năm 1752, mang tờn The Philadenphia Contributionship chuyờn bảo hiểm Hoả hoạn cho nhà cửa Cụng ty bảo hiểm cổ phn u tin Tạ Quang Tuấn F4-K36 Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Mỹ mang tờn The insurance company of Noth America thành lập năm 1792 Xuất phỏt từ nhu cầu thực tế Bảo hiểm hoả hoạn đú phỏt triển mạnh mẽ trở thành nghiệp vụ truền thống với phớ thu hàng năm cao Nhật, số phớ bảo hiểm hoả hoạn thu hàng năm 1993 1.017.008 triệu yờn ( trờn 10 tỷ đụ la) chiếm 15,5% doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm phớ nhơn thọ II Sự cần thiết vai trũ bảo hiểm hảo hoạn Hoạt động sản xuất kinh doanh ngày phỏt triển thỡ nhu cầu tập trung vật tư, hàng hoỏ lớn, quy trỡnh cụng nghệ ngày phức tạp loại mỏy mỳc đại phổ biến Trong đú, khoa học kỹ thuật an toàn thường sau, nguồn vốn sử dụng cho cỏc biện phỏp an toàn thường thấp so với vốn đầu tư phỏt triển sản xuất thờm vào đú điều kiện tự nhiờn ngày khắc nghiệt đú khiến cho khả xảy rủi ro tai nạn nhiều so với mức độ thiệt hại người nghiờm Chỉ tớnh riờng hoả hoạn năm nước ta xẩy hàng nghỡn vụ Hoả hoạn nổ, làm chết bị thương hàng trăm người, thiệt hại tài sản hàng chục tỷ đồng Cú vụ Hoả hoạn làm thiờu huỷ hàng trăm núc nhà, toàn khu chợ lớn sở sản xuất kinh doanh hàng chục tỷ đồng, làm cho hàng nghỡn người khụng cũn nhà hàng nghỡn hộ kinh doanh phải điờu đứng vi hết toàn hàng hoỏ, tiền , khụng cũn chỗ kinh doanh làm cho hàng trăm cụng nhőn khụng cũn nơi làm việc Số liệu thống kờ hoả hoạn Việt Nam cục cảnh sỏt phũng Hoả hoạn chữa Hoả hoạn năm 1998-2003 sau: Bảng 1_ Hoả hoạn Việt Nam năm 1998-2002 Tạ Quang Tuấn F4-K36 Chuyên đề tốt nghiệp Nm Số vụ Địa điểm Nghành kinh tế Thành Nụng Nhà phố thụn Tập Tư nước thể Thiệt hại Liờn Chết Thương Tài nhơn doanh tật sản(tỷ đồng) 1998 949 678 270 273 60 619 47 111 40019 1999 941 657 284 238 39 664 65 110 43418 2000 1026 670 356 277 44 704 127 465 86218 2001 1055 750 305 199 27 825 88 215 215102 2002 1091 720 372 226 33 830 105 140 92660 Vậy làm doanh nghiệp trỏch tổn thất bảo toàn nguồn vốn kinh doanh mỡnh? Thực nỳ cũn nhiều biờn phỏp sử dụng sử dụng cỏc biện phỏp an toàn, thành lập quỹ dự trữ đề phũng xẩy tổn thất Trước đơy chỳng ta cú vài Cụng ty bảo hiểm hoả hoạn miền Nam thời kỳ Phỏp thuộc song sang năm 1975 chế bao cấp, nhà nước đứng bự đắp thiệt hại, bảo đảm tài chớnh cho cỏc doanh nghiệp khụng may gặp rủi ro nờn bảo hiểm núi chung bảo hiểm hoả hoạn núi riờng khụng cú mảnh đất phỏt triển Trong điều kiờn kinh tế chuyển sang chế thị trường hiờn cỏc doanh nghiệp phải tự chủ nguồn tài chớnh, tham gia bảo hiểm tài sản mà cụ thể bảo hiểm Hoả hoạn phương ỏn tối đa Theo quy tắc bảo hiểm Hoả hoạn sử dụng cỏc Cụng ty bảo hiểm nước, người tham gia bảo hiểm cú thể tham gia đăng ký bảo hiểm cho tài sản nhà trang thiết bị hàng hoỏ, nguyờn vật liệu mỡnh Ngoài Hoả hoạn rủi ro chớnh họ cũn đăng ký cho cỏc rủi ro phụ nổ, giụng búo, động đất nước chảy hay rũ rỉ tràn từ bể chứa đường ống thiết bị chữa Hoả hoạn, xe cộ hay sỳc vật đơm vào Trong trương hợp xẩy tổn thất, cỏc Cụng ty bảo hiểm bồi thường cho thiệt hại trực tiếp từ cc nguyn nhn Tạ Quang Tuấn F4-K36 Chuyên đề tèt nghiÖp kể trờn chi tiết cần thiết hợp lý nhằm hạn chế tổn thất tài sản bảo hiểm chấy Tuy nhiờn Hoả hoạn khụng gơy thiệt hại trực tiếp đến cho người tài sản mà nú cũn để lại thiệt hại tổn thơt khổng lồ cho cỏc doanh nghiệp Trờn thực tế sau Hoả hoạn hoạt động sản xuất khụng thể phỏt triển theo kế hoạch kinh doanh đặt ra, cỏc doanh nghiệp khoản lợi nhuận nhà xưởng, mỏy múc bị hư hại Để trỏnh bị phỏ sản họ phải tiến hành cỏc biện phỏp khụi phục lại sản xuất Bờn cạch việc trỡ chi trả tiền lương cho nhơn cụng toỏn cỏc chi phớ cố định tiền thuờ nhà xưởng, khấu hao, điện nước lúi xuất ngừn hàng cỏc doanh nghiệp cũn phải thuờ thờm nhừn viờn làm việc thờm để hoàn tất đơn đặt hàng tồn đọng Rừ ràng khỏm phỏ khụng bồi thường theo đơn bảo hiểm Hoả hoạn Để đỏp ứng cỏc khoản chi phớ trờn, nhiều doanh nghiệp đú sử dụng cỏc quỹ dự trữ, vay vốn từ ngừn hàng cỏc tổ chức cho vay khỏc, song cỏc phương phỏp hoàn toàn thụ động Một biện phỏp khẳng định tớnh ưu việt với cỏc nhà đầu tư nước đú tham gia bảo hiểm giỏn đoạn kinh doanh Với loại hỡnh này, cỏc doanh nghiệp khụng bồi thường tài chớnh cho cỏc khoản chi phớ nỳi trờn mà cũn bự đắp phần lợi nhuận rũng bị mỏt mà lẽ họ mà khụng bị tổn thương Như cú thể núi bảo hiểm hoả hoạn đú hạn chế tối thiểu mức ảnh hưởng cỏc rủi ro tới hoạt động sản xuất kinh doanh cỏc doanh nghiệp Bằng việc gúp khoản phớ nhỏ ( thường phần ngàn giỏ trị tài sản) người bảo hiểm cú thể đầu tư tối đa triệt để nguồn vốn nhàn rỗi cho phỏt triển hoạt động sản xuất, họ khụng phải trớch lập quỹ dự phũng trường hợp xẩy ri ro v quan Tạ Quang Tuấn F4-K36 Chuyên ®Ị tèt nghiƯp trọng hơn, bờn cạnh việc bồi thường xẩy tổn thất họ cú tơm lý an từm tiến hành cụng việc kinh doanh mỡnh Tham gia bảo hiểm cỏc doanh nghiệp cũn cỏc Cụng ty tư vấn cỏc biện phỏp phũng trỏch tổn thất, tăng cường biện phỏp phũng Hoả hoạn chữa Hoả hoạn thực chớnh sỏch quản lý rủi ro nhằm đảm bảo an toàn cao Bờn cạnh việc mang lại lợi ớch trờn cho cỏc doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn vai trũ quan trọng việc ổn định phỏt triển kinh tế Bời vỡ thụng qua việc hướng dẫn cỏc doangh nghiệp thực biện phỏp an toàn, cỏc Cụng ty bảo hiểm gúp phần hạn chế tổn thất tai nạn giỳp khỏch hàng họ cú điều kiện thỳc đẩy mở rộng sản xuất mong muốn Mặt khỏc, phần khụng nhỏ khoản phớ thu từ loại hỡnh Cụng ty bảo hiểm gúp vào ngơn sỏch nhà nước để chớnh phủ sử dụng cỏc mục đớch xú hội III Việc thực bảo hiểm hoả hoạn Việt Nam Việt Nam bảo hiểm hoả hoạn bắt đầu thực từ năm 1989 sau cú định số 06/TCQĐ ngày 17/1/1989 trưởng tài chớnh ban hành quy tắc bảo hiểm hoả hoạn Sau thời gian thực để phự hợp với tỡnh hỡnh thực tế, Bộ tài chớnh lại cỳ định số 142/TCQĐ ban hành quy tắc biểu phớ định số 212/TCQĐ ngày 12/4/1993 ban hành biểu phớ bảo hiểm hoả hoạn cỏc rủi ro đặc biệt với cỏc mức phớ tối đa thay cho biểu phớ bảo hiểm hoả hoạn theo định số 142/TCQĐ Đến bảo hiểm hoả hoạn đú thực khắp nước Nếu năm 1991 số đơn vị hoả hoạn cấp cú 413 thỡ tới năm 1994 số đú lờn tới 2000 giỏ trị tài sản năm 1991 1000 tỷ đồng thỡ năm 1992 trờn 4000 tỷ, năm 1993 7000 năm 1994 trờn 14000 tỷ đồ T¹ Quang TuÊn F4-K36 Chuyên đề tốt nghiệp ng S tin bo him phớ tương ứng cỏc năm đú 4,5 tỷ, 10,2 tỷ, 21,3 tỷ 3902 tỷ Bảo việt bồi thường thiệt hại nhiều vụ Hoả hoạn lớn Cụng ty giầy Hiệp Hưng trờn 10 tỷ, Cụng ty dược Đồng Thỏp 4,5 tỷ đồng, chợ đồng xuơn trờn tỷ đồng, Cụng ty sản xuất xuất sụng Bộ gần 18 tỷ đồng Cú thể núi bảo hiểm hoả hoạn đú vào tiềm thức người Việt Nam, đỏp ứng đũi hỏi tất yếu xú hội ngày củng cố vững vị trớ quan trọng mỡnh cấu chung nghành bảo hiểm Việt Nam Từ bắt đầu bảo hiểm hoả hoạn tới Tổng Cụng ty bảo hiểm Việt Nam đú tổ chức nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ, đú làm nhiều văn tài liệu hưỡng dẫn Tuy nhiờn số người trực tiếp tham gia tập huấn khụng phải nhiều, tài liệu hướng dẫn rải rỏc, khụng tập trung theo thời gian thơn tài liệu đú ban hành trở nờn lại lạc hậu đũi hỏi phải hoàn thiện bổ xụng thờm Ngay quan điểm biện phỏp thực hiờn nghiệp vụ cú thay đổi Nếu trước đơy chỳng ta tiến hành bảo hiểm điều kiờn độc quyền thỡ hoàn toàn ngược lại chỳng ta phải cạnh tranh với nhiều đối thủ nước, hiệu kinh doanh đú trở thành thước đo quan trọng cho hoạt động Cụng ty Điều đú phải đũi hỏi cỏc cỏn nghiệp vụ, cỏc phẩm chất khỏc người bỏn hàng, phải nhanh nhậy việc đưa cỏc tỷ lệ phớ cú sức cạnh tranh phải đỏp ứng đỳng chuẩn mực quy định để đảm bảo kinh doanh cú lúi đỏp ứng yờu cầu nhà nhận tỏi bảo hiểm Đụng thời cựng với việc mở rộng kinh doanh, chỳng ta phải chỳ ý đến việc kiểm soỏt tớch tụ rủi ro, cỏc rủi ro thiờn tai búo, lũ lụt để trỏnh cỏc trường hợp tồn thất hàng loạt Trong việc giải bồi thường phải đảm bảo chớnh xỏc, đỳng điều kiện đơn bảo hiểm nhanh chúng Mặt khỏc người bảo hiểm T¹ Quang Tuấn F4-K36 Chuyên đề tốt nghiệp phi tng cường cụng tỏc quản lý rui ro, cựng với khỏch hàng làm tốt cụng tỏc hạn chế tổn thất Xuất phỏt từ thực tế đú Cụng ty Bảo Việt đú khai thỏc tốt thị trường bảo hiểm nước lĩnh vực bảo hiểm hoả hoạn Do đú năm gần đơy doanh số phũng bảo hiểm hảo hoạn tăng từ đú làm tăng doanh thu Cụng ty Bảo Việt IV Một số khỏi niệm Rủi ro cú thể lựa chọn để bảo hiểm Mỗi rủi ro cú thể nờu thành tờn riờng Hầu hết cỏc Cụng ty trờn giới chấp nhận ỏp dụng cỏc phương phỏp tiờu chuẩn cấp đơn bảo hiểm lưu trữ, sử dụng số liệu cỏc rủi ro đưa vào phụ lục “ Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn cỏc rủi ro đặc biệt” Dựng ỏp dụng mẫu đơn bảo hiểm hoả hoạn cỏc rủi ro đặc biệt tiờu chuẩn thị trường bảo hiểm Lụn Đụn ( standard Fire and Special Perils Policy) hay ( Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn cỏc rủi ro đặc biệt” Việt Nam thỡ rủi ro chớnh bảo hiểm thỡ bảo hiểm hoả hoạn Rủi ro A cũn cỳ rủi ro B- nổ, C- mỏy bay rơi vào, E- loạn bạo động dơn coi cỏc rủi ro phụ Cỏc rủi ro phụ đú khụng bảo hiểm riờng mà cú thể bảo hiểm cựng với rủi ro hoả hoạn Cỏc rủi ro phụ đú khụng bảo hiểm cỏch tự động mà bảo hiểm khỏch hàng yờu cầu với điều kiện phải thờm phớ phải ghi rừ giấy yờu cầu giấy chứng nhận bảo hiểm Dưới đơy chỳng ta xem xột số rủi ro dễ gơy hiểu lầm cũn cỏc rủi ro khỏc thỡ hiểu theo tờn gọi chỳng Hoả hoạn Rủi ro thực chất bao gồm phần: Hoả hoạn , sột nổ • Hoả hoạn : Trong đơn bảo hiểm Hoả hoạn tiờu chuẩn khụng định nghĩa rừ hoả hoạn vỡ người ta hiểu nú theo nghĩa T¹ Quang TuÊn F4-K36 Chuyên đề tốt nghiệp Bng : Tnh hnh bồi thường thực tế nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn Số tiền bồi thường Quỹ bồi thường Tỷ lệ bồi thường (triệu đồng) (triệu đồng) thực tế (%) = (1) : (2) (1) (2) 1991 3448,50 - 2000 3424.68 17653,00 19,4 2001 23972,76 41329,05 70,24 2002 71918,28 107877,42 50,14 2003 143849,34 230158,94 60,25 Năm Nguồn số liệu: Phũng bảo hiểm Hoả hoạn kỹ thuật - Tổng cụng ty bảo hiểm Việt Nam Nếu năm ( 90-91 ) khụng xảy vụ tổn thất thỡ cỏc năm sau đú cỳ nhiều vụ Hoả hoạn gơy tổn thất lớn Số tiền bồi thường ngày tăng nguyờn nhơn chủ yếu sau : - Cựng với phỏt triển kinh tế, nhiều cụng ty đú trang bị thờm nhiều mỏy mỳc đại,với dơy chuyền sản xuất lớn, cú khả tận dụng nguyờn vật liệu rẻ tiền dễ gơy Hoả hoạn Khi Hoả hoạn thường trờn diện rộng vỡ quy mụ sản xuất lớn - Cỏc doanh nghiệp đầu tư vốn vào xơy dựng, sửa chữa tài sản, lắp đặt cỏc mỏy múc chưa để ý đến việc mua sắm cỏc thiết bị an toàn, cỏc biện phỏp PCCC Tạ Quang Tuấn F4-K36 32 Chuyên đề tốt nghiệp - Thờm vào đú số doanh nghiệp tham gia bảo hiểm tăng nờn số vụ bồi thường số tiền bồi thường tăng Ngoài ra, theo bảng trờn cú thể thấy cụng tỏc bồi thường Bảo Việt đảm bảo Tỷ lệ số tiền bồi thường thực tế so với quỹ dự trữ bồi thường gần 50 % - đảm bảo cho Bảo Việt cú khả chi trả bồi thường cho khỏch hàng Tuy năm 2001, tỷ lệ tăng vọt từ 19,4% lờn 70,24 % năm 2001 xảy nhiều vụ Hoả hoạn liờn tiếp với mức độ tổn thất nghiờm trọng làm số tiền bồi thường năm 2001 tăng cao hẳn so với cỏc năm Doanh thu tăng tốt song số tiền bồi thường tăng lại điều cần phải suy nghĩ Những năm tới để đảm bảo đạt hiệu kinh doanh, Tổng Cụng ty cần đẩy mạnh cỏc biện phỏp đề phũng, hạn chế tổn thất khụng giảm thiểu số tiền bồi thường mà cũn gỳp phần ổn định hoạt động kinh doanh Tỏi bảo hiểm Với đặc thự giỏ trị tài sản bảo hiểm bảo hiểm Hoả hoạn lớn, hay cú nghĩa hạn mức trỏch nhiệm cụng ty bảo hiểm cao, vai trũ việc thu xếp tỏi bảo hiểm quan trọng Ngoài cỏc hợp đồng tỏi bảo hiểm cố định (treaty), Bảo Việt thực nhiều hợp đồng tỏi bảo hiểm tạm thời (falcutative) để bảo đảm cú đầy đủ khả tài chớnh bồi thường cho tổn thất thuộc phạm vi, trỏch nhiệm bảo hiểm Tỏi bảo hiểm vai trũ khụng nhỏ việc tạo từm lý an từm cho cỏc nhà đầu tư nước vỡ họ đảm bảo tài chớnh cỏch chắn cụng ty tỏi bảo hiểm giới Trong phạm vi đề tài này, xin đề cập vấn đề nhỏ cụng tỏc tỏi bảo hiểm việc tớnh doanh thu thực Bảo Việt Như ta đú biết , doanh thu phần phải tỏi bảo hiểm cho cỏc cụng ty khỏc nờn doanh thu Bảo Việt bị giảm xuống, doanh T¹ Quang Tuấn F4-K36 33 Chuyên đề tốt nghiệp thu thc cụng ty mức mà Bảo Việt giữ lại Mặt khỏc, xảy tổn thất, Bảo Việt phải chịu trỏch nhiệm theo tỷ lệ mà họ giữ lại Vỡ cỏch tớnh lợi nhuận thực Bảo Việt theo " Doanh thu - Chi phớ " phức tạp ( vỡ phải xỏc định doanh thu bồi thường phạm vi Bảo Việt ).Thay vào phương phỏp phơn tớch lợi nhuận thực, xin phơn tớch tiờu doanh thu thực sau: Doanh thu thực =Mức phớ giữ lại +Hoa hồng tỏi bảo hiểm +Thuế Trong đú : Hoa hồng tỏi bảo hiểm = 7,5 - 15 % phớ tỏi bảo hiểm Thuế = % doanh thu Doanh thu thực Bảo Việt tăng hàng năm tương ứng với tăng doanh thu Nếu số 4130 đơn bảo hiểm cấp năm 1998 với số đơn tỏi 710 thỡ đến năm 2003 số dơn bảo hiểm phải tỏi đú lờn tới 2030 đơn số 10730 đơn cấp Số đơn phải tỏi bảo hiểm năm tăng lần tổng số đơn mà Bảo Việt cấp tăng lần Sự tăng tốc độ khụng đú nỳi lờn ngày nhiều doanh nghiệp mua bảo hiểm với giỏ trị lớn Một phần vỡ họ đú hiểu mua bảo hiểm chớnh cụng cụ hữu ớch giỳp họ bảo toàn vốn Phần khỏc vỡ dự ỏn đầu tư vào Việt Nam khụng cũn khoản tiền nhỏ nữa, nỳ đú mở rộng quy m v cht lng Tạ Quang Tuấn F4-K36 34 Chuyên ®Ị tèt nghiƯp CHƯƠNG III MỘT SỐ ĐỀ NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HOẢ HOẠN Trong giai đoạn sư tồn phỏt triển Bảo Việt nỳi chung hay nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn nỳi riờng cỳ cố gắng nỗ lực khụng ngừng.Việc tỡm khiếm khuyết vạch đường đỳng đắn việc cần làm nhiệm vụ quan số Sau thời gian tỡm hiểu thực tế Bảo Việt, qua quỏ trỡnh thu thập số liệu phơn tớch tỡnh hỡnh thực tế hoạt động kinh doanh, với mong muốn gúp phần nơng cao chất lượng nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn xin mạnh dạn đưa số biện phỏp kiến nghị sau: 1) Về cụng tỏc khai thỏc Cụng tỏc tuyờn truyền quảng cỏo: Cú thể núi năm qua khơu khai thỏc bảo hiểm cũn yếu Đẩy mạnh cụng tỏc khai thỏc nghiờn cứu thị trường cần thiết Mặc dự cụng tỏc khai thỏc bảo hiểm khụng phải kinh doanh tuý khụng vỡ mà khụng tuyờn truyền quảng cỏo Với nhiều nước trờn giới, bảo hiểm đú trở thành nhu cầu trở thành tập quỏn đời sống với nước ta tất bắt đầu Do tuyờn truyền quảng cỏo quan trọng với mục đớch giới thiệu cỏc loại hỡnh bảo hiểm ý nghĩa tỏc dụng nỳ gừy danh tiếng cho Cụng ty cạnh tranh khỏch hàng Từ trước đến nay, Bảo Việt đú quan từm đến hoạt động hiệu chưa cao nhỡn chung nhận thức bảo hiểm Ho Tạ Quang Tuấn F4-K36 35 Chuyên đề tốt nghiệp hoạn cũn thấp Vỡ lẽ đú mà việc tuyờn truyền nờn phản ỏnh lại cỏc vụ Hoả hoạn lớn hậu nú sau đú đưa số bồi thường cụ thể để từ đú làm bật vai trũ cần thiết bảo hiểm Hoả hoạn Trong chế thị trường khỏch hàng thường khú tớnh, khụng phải họ chấp nhận tham gia bảo hiểm Bảo Việt, từm lý “của ngoại” ưu thớch Việt Nam Vỡ cụng tỏc đũi hỏi kiờn trỡ cỏn khai thỏc phải hưỡng dẫn tận tỡnh, nờu rừ cho khỏch hàng thấy rừ thuận lợi họ tham gia bảo hiểm Bảo Việt mà cỏc Cụng ty khỏc khụng cú Chỉ cú cỏch thụng qua mặt mạnh vậy, Bảo Việt cú thể trỡ củng cố cỏc mối quan hệ cũ, xơy dựng mối quan hệ cũ tốt đẹp Thu hỳt khỏch hàng qua thành phần trung gian điều quan tơm, Bảo Việt cần đẩy mạnh mở rộng cỏc nghành quản lý chủ quan nghành liờn quan Tổng cục đầu tư phỏt triển, cỏc ngơn hàng thương mại, lực lượng cảnh sỏt PCCC, cỏc Cụng ty dịnh vụ tư vấn đầu tư, cỏc doanh nghiệp nhà nước, tư nhơn lớn để thụng qua đối tượng Bảo Việt giới thiệu sản phẩm bảo hiểm hoả hoạn với khỏch hàng Ngoài cần quan hệ chặt chẽ với cỏc Cụng ty bảo hiểm địa phương Đơy tiềm to lớn mà Bảo Việt cần khai thỏc Hoả hoạn chợ đú trở thành nạn dịch thực tế bảo hiểm Hoả hoạn chợ chưa khai thỏc bao Do Bảo Việt cần sơu khai thỏc sức mua bảo hiểm cỏc hộ kinh doanh chợ, cỏc khu vực triển lúm cỏc hộ nhà dơn Ngoài cần phải chỳ ý vào cỏc doanh nghiệp vừa nhỏ Thực tế số lượng doanh nghiệp ỏ nước ta lớn phần lớn chưa tham gia bảo hiểm Đơy phần thị trường hoang sơ điểm trọng tơm cần khai thỏc giai đoạn tới Tạ Quang Tuấn F4-K36 36 Chuyên đề tốt nghiệp Ngoi Bảo Việt nờn ỏp dụng bảo hiểm Hoả hoạn búi đỗ xe nhà nước tư nhơn thành bảo hiểm bắt buộc Về hoa hồng: Đối vơi cỏc Cụng ty mụi giới cộng tỏc viờn cỏ nhơn đứng mua bảo hiểm cần cú chớnh sỏch hoa hồng thoả đỏng cho họ Trong cạch tranh hai doanh nghiệp bảo hiểm cú điều kiện bảo hiểm tỷ lệ phớ bảo hiểm người mua bảo hiểm cỏc mụi giới đến với doanh nghiệp cú tỷ lệ hoa hồng cao vỡ chớnh sỏch hoa hồng linh hoạt hấp dẫn, phải vào hiệu mà định hoa hồng Đối với cỏc tổ chức cỏ nhơn cú liờn quan hỗ trợ cho Bảo Việt dành dịnh vụ thỡ phải cỳ ưu đúi đặc biệt Về phạm vi bảo hiểm: Cải tiến nơng cao chất lượng sản phẩm cú sẵn để đỏp ứng nhu cầu khỏch hàng nhiệm vụ đề Song khụng vỡ mà khỏch hàng yờu cầu gỡ ta chấp nhận Hết sức hạn chế đối tượng cú điểm chuẩn PCCC loại trung bỡnh, kiờn khụng nhận bảo hiểm theo lối chọn điểm, tức người bảo hiểm mua bảo hiểm cho phơn xưởng, cụng đoạn sản xuất cú nhiều rủi ro Ngoài cú thể bảo hiểm phải xem xột thận trọng nhận hợp đồng bảo hiểm lũ lụt cụng trỡnh kiờn cố, xừy dựng bờ tụng cốt thộp 2)Cụng tỏc giỏm định giải bồi thường Về cụng tỏc giỏm định: Bảo Việt nờn tổ chức khoỏ học nừng cao trỡnh độ chuyờn mụn, chất lượng phục vụ cỏc giỏm định song bờn cạch đú phai trỡ mở rộng cỏc mối quan hệ với cỏc Cụng ty giỏm định, cỏc đội ngũ chuyờn gia lĩnh vực Trong làm cụng tỏc giỏm định tạo niềm tin cho khỏch hàng cỏc cỏn phải quỏn triệt quan điểm” khỏch quan, T¹ Quang Tuấn F4-K36 37 Chuyên đề tốt nghiệp v t phản ỏnh đỳng toàn việc, diễn biến gơy rủi ro Đồng thời phải cú đỳc kết tổng hợp thành sổ tay giỏm định nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn để cỏc giỏm định viờn dễ dàng tra cứu đưa kết luận chớnh xỏc Về cụng tỏc bồi thường: Khỏch hàng nhận thấy rừ tỏc dụng bảo hiểm họ gặp rủi ro Trỏch nhiệm Bảo Việt lỳc phải bồi thường Khẩu hiệu “ Bồi thường nhanh chúng chớnh xỏc cụng “ phải hoàn toàn tuơn theo trường hợp vỡ đơy lĩnh vực tuyờn truyền quảng cỏo cú hiệu gơy uy tớn cho Cụng ty việc cụ thể khụng phải lời núi suụng Song song với việc phục vụ tốt khỏch hàng, Bảo Việt cần tăng cường bổ sung quỹ dự trữ bồi thường cỏch đầu tư vốn nhàn rỗi như: mua cụng trỏi nhà nước, mua bất động sản cho vay cú chấp Trong thực tế thủ tục cụng tỏc bồi thường cũn rườm rà phức tạp tốn khỏ nhiều thời gian Bảo Việt cần phải cú tài liệu hưỡng dẫn giải bồi thường cho khỏch hàng hướng dẫn cụ thể yờu cầu bồi thường, khỏch hàng cần thiết phải làm cụng việc gỡ, phải nộp giấy tờ gỡ 3) Cụng tỏc đề phũng hạn chế tổn thất Ta đú biết nguyờn nhơn làm cho hoạt đụng kinh doanh nghiệp vụ chưa đạt hiệu tối ưu- đú thực chưa tốt cụng tỏc PCCC Để làm tốt cụng tỏc này, Cụng ty cần phải kết hợp chặt chẽ phũng cảnh sỏt PCCC cỏc cấp chớnh quyền ban nghành để kiểm tra tỡnh hỡnh thực PCCC cỏc đơn vị Với cỏc xớ nghiệp sản xuất, qua việc phối hợp với cụng an PCCC để cú yờu cầu cụ thể phương tiện PCCC, lập thờm cỏc phương an chữa Hoả hoạn cho cỏc sở trọng điểm Cần cho khỏch hàng hiểu khụng phải tham gia bảo hiểm dồn hết trỏch nhiệm cho người T¹ Quang TuÊn F4-K36 38 Chuyên đề tốt nghiệp bo him m bn thn họ phải cú trỏch nhiệm bố trớ quản lý tài sản tốt, cỳ kế hoạch chữa Hoả hoạn cảnh sỏt PCCC thụng qua, thường xuyờn tụ bảo đưỡng nhà cửa trang thiết bị Số phớ bảo hiểm Cụng ty phải trả thấp cụng tỏc PCCC đơn vị thực tốt theo đỳng yờu cầu Ngoài phải hưỡng dẫn cỏc địa tiết phũng hạn chế tổn thất vỡ hầu hết họ gần khụng chi khoản Trong điều kiện cạnh tranh nay, việc chi đề phũng hạn chế tổn thất lại cỳ tỏc dụng khuyến khớch, giữ khỏch hàng quan trọng Vỡ cỏc địa phương cần xỏc định rừ tỷ lệ phộp chi bồi thường hạn chế tổn thất Cụng ty cần cú khoản chi hợp lý cho cụng tỏc đề phũng hạn chột tổn thất cỏc đơn vị tham gia bảo hiểm , coi trợ giỳp phần cho họ việc trang bị phượng tiện PCCC, nơng cao chất lượng đề phũng hạn chế tổn thất Hầu hết cỏc vụ Hoả hoạn kiện mang nguyờn nhừn chập điện nờn trước cấp đơn bảo hiểm phải kiểm tra hệ thống điện Cú thể phớ để làm lại hệ thống điện này, chi phớ đú nhỏ nhiều so với số tiền bồi thường cú tổn thất xảy 4) Cụng tỏc tớnh phớ Hoạt động bảo hiểm Hoả hoạn giỏn đoạn kinh doanh hỡnh thức kinh doanh dịnh vụ, quỹ dựng để chi trả dịnh vụ hỡnh thành từ việc gúp người bảo hiểm dạng phớ bảo hiểm Vỡ vậy, việc tớch phớ phải đảm bảo chi trả bồi thường đảm bảo kinh doanh cú lúi, đụng thời phải tạo mức phớ cú khả cạnh trạnh với cỏc cụng ty nước Sẽ cho hoàn toàn đỳng cho biểu phớ bảo hiểm hoả hoạn hành mà Bảo Việt ỏp dụng hoàn thiện biến đổi thị trương hoạt động đối thủ canh tranh làm cho giỏ bảo hiểm ho hon thay i Tạ Quang Tuấn F4-K36 39 Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Vỡ đưa mức phớ cần phải thường xuyờn xem xột , giỏm sỏt theo dừi tỷ lệ phớ đối thủ cạnh tranh đồng thời phải theo sat biến động cỏc ruỉ ro, tỷ lệ lạm phỏt Nờn tỡm cỏch hạ phớ xuống vỡ đơy cỏch cạch tranh cú hiệu Tuy nhiờn nú vấp phải giới hạn đú tối thiểu phớ thu phải đủ trả cho bồi thường Đặc biệt hạ phớ cho cỏc nhà xơy dựng, xơy dựng thuờ cỏc văn phũng đại diện, cỏc Cụng ty xőy dựng vật liệu khụng Hoả hoạn ớt phải thấp so với cỏc Cụng ty bảo hiểm khỏc Đụi phải chấp nhận hạ phớ thấp so với số liệu thống kờ để thu hỳt đụng đảo khỏch hàng trờn sở số đụng bự số ớt mà đảm bảo nghiệp vụ kinh doanh Theo thoả thuận với chuyờn gia EU, năm tới đơy EU giỳp Bảo Việt nơng cao cải tiến sản phẩm Hoả hoạn mẫu đơn, phạm vi bảo hiểm mức phớ Tuy nhiờn khụng vỡ mà ỷ lại ỏp dụng y nguyờn mỏy mỳc, mà phải cải cỏch sửa đổi cho đỳng phự hợp với tỡnh hỡnh Việt Nam Bảo Việt cần phải nghiờn cứu chớnh sỏch phớ phơn biệt với loại khỏch hàng Đối với cỏc khỏch hàng thường xuyờn cú mối quan hệ lơu dài, khỏch hàng lớn cần ưu tiờn khỏch hàng nhỏ Hiện nay, tỷ trọng chi phớ quản lý bảo hiểm cũn lớn Để khắc phục tỡnh trạng Bảo Việt cần phải nghiờn cứu hỡnh thức đầu tư nguồn doanh thu vào cỏc hoạt động kinh doanh để tăng lợi nhuận đẻ tử đú cú sở giảm ty trọng chi quản lý Khụng đơn gửi tiền vào ngơn hàng, kinh doanh bất động sản mà Bảo Việt cũn gỳp vốn cựng kinh doanh với cỏc tổ chức nước Bảo Việt nờn đề nghị với tài chớnh đưa hành lang phớ cụ thể Điều khụng ngừng tạo mụi trường cạnh tranh lành mạnh mà cũn tạo điều kiện cho cỏc Cụng ty bảo hiểm khẳng nh Tạ Quang Tuấn F4-K36 40 Chuyên đề tốt nghiệp mỡnh Cụng ty mạnh giành thị trường khỏch hàng chấp nhận 5) Cụng tỏc cỏn Đào tạo cỏn giỏi nghiệp vụ vấn đề Cụng ty cần quan tơm Bảo hiểm hoả hoạn loại bảo hiểm cần giao dịnh với nhiều Cụng ty nước ngoài, đơy nghiệp vụ cho nờn cỏn giỏi nghiệp vụ cũn ớt ỏi lại thờm trỡnh độ tiếng anh, mỏy tớnh chưa thành thạo nờn khú cú thể giao dịnh với nước Cũng cần thấy cỏn giỏi nghiệp vụ thỡ khụng thực cụng tỏc cỏch nhanh chỳng, trụi chảy mà khỏch hàng thắc mắc yờu cầu gỡ cỏn cỳ thể giải đỏp cỏch rừ ràng, tạo niềm tin cho khỏch hàng Một mặt cỳ cỏn giỏi nghiệp vụ cỳ trỡnh độ tiếng anh thành thạo, Cụng ty cú khẳ xơm nhập thị trường nhanh chúng trực tiếp đỡ tốn kộm khụng phải qua đường mụi giới Trờn thực tế , trỡnh độ cỏn địa phương cũn kộm vỡ Cụng ty cần tổ chức thờm đợt tập huấn, đào tạo hưỡng dấn cỏn địa phương để nơng cao trỡnh độ nghiệp vụ Ngoài cần phỏt nhin nhận đỳng đắn lực, trỡnh độ cỏn mà cú chớnh sỏch đúi ngộ, ưu tiờn thớch đỏng 6) Thỳc đẩy cỏc doanh nghiệp tham gia bảo hiểm biện phỏp để bảo toàn vốn Tiến trỡnh cải cỏch đặt kinh tế Việt Nam phải đương đầu với giai đoạn mà đú tổng vốn coi bàn đạp thỳc đẩy quan trọng Bởi lẽ nhỡn vào sở hạ tầng cũn rệu rú, chỳng ta cỳ thể thấy kinh tế cần nhiều vốn để cải tạo nơng cấp đường bộ, đường sắt, sơn bay Và cũn biột bao d n khc Tạ Quang Tuấn F4-K36 41 Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Huy động vốn , giao vốn, bảo toàn vốn phỏt triển vốn cần thiết trước hết xuất phỏt từ chế quản lý kinh tế cỏc xớ nghiệp quốc doanh Chuyển sang kinh tế thị trường, cỏc doanh nghiệp quốc doanh hoạt động theo phương thức hoạch toỏn kinh doanh, đũi hỏi phải bảo toàn giữ gỡn số vốn nhà nước đầu tư, tự bổ sung sử dụng cú hiệu nguồn vốn tài trợ Hiện nước ta cần nhiều vốn, vỡ việc huy động vốn nước ta phải huy động thờm vốn nước Điều đú làm cho việc bảo toàn phỏt triển vốn trở nờn quan trọng Giao vốn việc xỏc định rừ quyền hạn trỏch nhiệm sở hữu quản lý sử dụng vốn Giao vốn tạo sử chủ động cho cỏc doanh nghiệp đồng thời gắn trỏch nhiệm xớ nghiệp việc bảo toàn phỏt triển vốn Việc huy động vốn đú khỳ song việc bảo toàn phỏt triển vốn khỳ khăn nhiều Để bảo toàn phỏt triển vốn, cỏc chủ doanh nghiệp lập cỏc phương ỏn, kế hoạch kinh doanh cho thớch hợp Ngoài việc giao vốn cỏc doanh nghiệp phải tự chủ kinh doanh kể tự chiu rủi ro thiờn tai bất ngờ ảnh hưởng khụng tốt đến khẳ bảo toàn vốn Trong trường hợp thỡ tham gia bảo hiểm trường hợp hữu hiệu Từ xoỏ bỏ chế bao cấp, chớnh phủ đú chủ trương phỏt triển mạnh mẽ cỏc khơu bảo hiểm nhằm làm dảm nhẹ gỏch nặng cho ngơn sỏch Vỡ lẽ đú bối cảnh mới, cần nhận thức đỳng vị trớ nghành kinh doanh bảo hiểm Nhiều doanh nghiệp tham gia bảo hiểm vỡ họ nghĩ đơn giản họ bồi thường khụng may rủi ro xảy phần lớn doanh nghiệp khụng biết tham gia bảo hiểm số vốn họ bảo toàn Do yờu cầu bỏch đặt bảo hiểm Hoả hoạn khụng dừng lại chỗ khai thỏc phục vụ khỏch hàng tốt mà cũn phải nờu bật vai trũ mỡnh qua việc bảo toàn C Tạ Quang Tuấn F4-K36 42 Chuyên đề tốt nghiÖp , cỏc doanh nghiệp hiểu đầy đủ kẽ ý nghĩa chất bảo hiểm Điều cuối cựng muốn núi đơy nguồn vốn kết tinh sức lao động, tài sản nguồn vốn cho nờn chớnh sỏch, chế độ, quan hệ phải xơy dựng trờn sở tụn trọng giỏ trị đồng vốn, giỳp người cú vốn khụng bảo toàn giỏ trị nú mà làm cho no sinh lời cú quyền hưởng phần lợi nhuận chớnh đỏng đú Tụn trọng quan tơm điều đú, Bảo Việt với nghiệp vụ Hoả hoạn cố gắng gúp phần mỡnh vào bảo toàn vốn cho cỏc doanh nghiệp nỳi riờng cho toàn kinh tế nỳi chung T¹ Quang TuÊn F4-K36 43 Chuyên đề tốt nghiệp KT LUN Trong nhng nm va qua, bảo hiểm Hoả hoạn giỏn đoạn kinh doanh nghiệp vụ cũn khỏ mẻ Bảo Việt đú thu kết đỏng kể Điều đú khụng thể tăng trưởng cỏc tiờu hoạt động kinh doanh mà cũn khẳng định gúp nghiệp vụ kinh tế Thụng qua tỏc dụng làm bảo toàn vốn, tạo tơm lý an toàn, tin tưởng cho chủ doanh nghiệp cho toàn cụng nhơn, hai loại nghiệp vụ đú làm bật vai trũ mỡnh cụng đổi đất nước Trong cụng đổi này, lợi tầm quan trọng khụng thể phủ nhận, bảo hiểm Hoả hoạn tự tin hết, sẵn sàng bước vào giai đoạn mới- giai đoạn cạnh tranh Thực tế đú chứng minh chỳng ta cần đến bảo hiểm , thực cần đến hỗ trợ đắc lực bảo hiểm phỏt triển kinh tế đất nước Vượt qua khú khăn thử thỏch, vươn lờn chớnh mỡnh, chỳng ta hy vọng Bảo Việt, cựng với nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn tiếp tục lớn mạnh khụng ngừng lờn xứng đỏng doanh nghiệp đầu đàn ngành bảo hiểm Việt Nam T¹ Quang Tuấn F4-K36 44 Chuyên đề tốt nghiệp TI LIU THAM KHẢO Tài liệu hướng dẫn bảo hiểm Hoả hoạn năm 2002 - Tổng cụng ty bảo hiểm Việt Nam Hướng dẫn tớnh phớ bảo hiểm Hoả hoạn năm 2002 - Tổng cụng ty bảo hiểm Việt Nam Giỏo trỡnh kinh tế bảo hiểm - Trường đại học kinh tờ quốc dơn Giỏo trỡnh bảo hiểm nhà nước II - Trường đại học tài chớnh kế toỏn Tạp bảo hiểm số năm 2003 Tạ Quang Tuấn F4-K36 45 Chuyên đề tốt nghiệp Tạ Quang TuÊn F4-K36 46 ... THAM KHO Tài liệu hướng dẫn bảo hiểm Hoả hoạn năm 2002 - Tổng cụng ty bảo hiểm Việt Nam Hướng dẫn tớnh phớ bảo hiểm Hoả hoạn năm 2002 - Tổng cụng ty bảo hiểm Việt Nam Giỏo trỡnh kinh tế bảo hiểm. .. doanh nghiệp cơu hỏi lớn đặt với tất cỏc cụng ty bảo hiểm hoạt động Việt nam Chớnh vỡ vậy, em đú chọn đề tài ? ?Bảo hiểm hoả hoạn thực trạnggiải phỏp Tổng Cụng ty Bảo Việt “ làm nội dung nghiờn cứu... cỏc cụng ty bảo hiểm, tỏi bảo hiểm, mụi giới bảo hiểm, mở chi nhỏnh cụng ty nước Việt Nam Tại Bảo Việt, cỏc nghiệp vụ bảo hiểm bảo hiểm thơn tàu, bảo hiểm hàng hoỏ xuất nhập khẩu, bảo hiểm trỏch