Bảo hiểm hỏa hoạn và mọi rủi ro tài sản, thực trạng và giải pháp đối với công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện

Chuyờn thc tt nghip Trờng Đại học kinh tế quốc dân KHOA kinh tế bảo hiểm    ĐỀ TÀI: Bảo Hiểm Hỏa hoạn & Mọi rủi ro tài sản, thực trạng giải pháp Công Ty CP Bảo hiểm Bưu điện Sinh viên thực Chuyên ngành Lớp Khóa Hệ Giảng viên hướng dẫn : Trần Xuân Lộc : Bảo hiểm : Bảo hiểm 47 A : 47 : Chính quy :Tơn Thị Thanh Huyền Hà Nội - 2009 S V Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Xã hội đường phát triển ln hướng tới phồn thịnh, ấm no vật chất với đảm bảo công phúc lợi xã hội Để thực mục tiêu đó, phải tiến hành nhiều hoạt động kinh tế - xã hội Mỗi hoạt động có đặc thù chức riêng Nhưng có hoạt động khơng đem lại hiệu kinh tế mà ý nghĩa xã hội khơng thể phủ nhận Đó Bảo hiểm - hoạt động dịch vụ tài dựa nguyên tắc số đơng bù số Hàng năm mang lại nguồn thu lớn cho ngân sách Nhà nước, lợi nhuận cho người kinh doanh bảo hiểm, đồng thời góp phần ổn định đời sống, sản xuất cho người tham gia Nhờ có bảo hiểm, thiệt hại thiên tai, tai nạn bất ngờ xảy với người bù đắp, san sẻ từ khoản đóng góp nhiều người Do đó, chỗ dựa tinh thần cho người, tổ chức, giúp họ yên tâm hoạt động sản xuất kinh doanh Từ năm 1990 đến 1996, tốc độ tăng trưởng trung bình ngành bảo hiểm thương mại Việt Nam đạt từ 35% đến 40% Nghị định 100/CP ngày 18/2/1993 Chính phủ kinh doanh bảo hiểm mở hướng cho ngành bảo hiểm Việt Nam, tạo điều kiện cho nhiều loại hình doanh nghiệp nghiệp vụ bảo hiểm đời phát triển Tại Việt Nam, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn cháy, nổ rủi ro tài sản bắt đầu triển khai từ năm 1989 Tuy nhiên, trình hoạt động triển khai nghiệp vụ đơn thực chức kinh doanh Sau nghị định 100/CP với đời hàng loạt công ty bảo hiểm thuộc nhiều thành phần kinh tế khác làm cho tình hình cạnh tranh thị trường bảo hiểm trở lên gay gắt hơn, tính S V Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hiệu trọng đề cao hoạt động kinh doanh bảo hiểm Làm để hoạt động kinh doanh đem lại hiệu cao cho công ty mà đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng phức tạp tổ chức, doanh nghiệp cá nhân lĩnh vực bảo hiểm hoả hoạn mối quan tâm lớn doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, có PTI Hà Nội Xuất phát từ thực tế sau thời gian cơng tác, tìm hiểu thực tế Phòng bảo hiểm Cháy rủi ro hỗn hợp công ty Cổ Phần Bảo hiểm bưu điện với nhiệt tình, say mê nghề nghiệp, em chọn chuyên đề: Bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro tài sản, thực trạng giải pháp công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện (PTI Hà Nội) Mục đích chun đề nhằm trình bày số nét nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn thực tế kinh doanh nghiệp vụ PTI Bên cạnh đó, em mạnh dạn đưa số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn PTI Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực hiện: Trần xuân Lộc S V Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương I: Một số sở lý luận kinh doanh Bảo hiểm Cháy nổ rủi ro tài sản trọng kinh tế thị trường I Giới thiệu chung bảo hiểm Cháy, nổ rủi ro tài sản Sự cần thiết bảo hiểm Cháy, nổ rủi ro tài sản Có thể thấy cháy xảy lúc nào, đâu, với ai, loại tài sản khác có khả xảy cháy khác tổn thất cháy gây thường lớn, có mang tính thảm hoạ Để đối phó với cháy, người sử dụng nhiều biện pháp: 1.1.Các cơng cụ kiểm sốt rủi ro kinh điển Kiểm sốt rủi ro tổn thất việc sử dụng biện pháp nhằm mục đích ngăn chặn giảm thiểu khả xảy rủi ro giảm thiểu mức độ tổn thất mà rủi ro gây Các công cụ sử dụng chủ yếu trước xảy rủi ro như: phòng cháy chữa cháy (PCCC), biện pháp an toàn lao động.Một số biện pháp hạn chế tổn thất sử dụng sau xảy rủi ro Rất nhiều công cụ kiểm soát rủi ro qui định bắt buộc phải thực theo luật hầu hết quốc gia như: hệ thống PCCC Thơng thường cơng cụ kiểm sốt rủi ro thường sử dụng tập hợp liền với nhau, luật pháp thường qui định mức độ an toàn tối thiểu cho doanh nghiệp đảm bảo mức Các cơng cụ kiểm sốt rủi ro kinh điển:  Né tránh rủi ro  Giảm thiểu rủi ro Các biện pháp giảm thiểu rủi ro thường bao gồm: PCCC An toàn lao động S V Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Các biện pháp an ninh: biện pháp an toàn, độ tuần tra, …………… Đào tạo nâng cao kĩ  Giảm thiểu tổn thất  Phân chia rủi ro  Chuyển giao rủi ro thơng qua hình thức mua bảo hiểm Trong bảo hiểm coi biện pháp hữu hiệu 1.2 Bảo hiểm biện pháp hữu hiệu để phòng chống rủi ro Trong điều kiện kinh tế thị trường, tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân phải tự chủ tài Hoạt động sản xuất, xây dựng, đầu tư, khai thác … ngày gia tăng; khối lượng hàng hoá, vật tư luân chuyển tập trung lớn; công nghệ sản xuất đa dạng phong phú Nếu xảy cháy lớn, họ phải đương đầu với nhiều khó khăn tài chính, chí bị phá sản Do đó, bên cạnh việc tích cực phịng cháy chữa cháy bảo hiểm cháy thực giá đỡ cho tổ chức, doanh nghiệp cá nhân tham gia bảo hiểm Ngoài ra, tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm cịn nhận dịch vụ tư vấn quản lí rủi ro, phịng cháy, chữa cháy từ phía người bảo hiểm Triển khai bảo hiểm hoả hoạn có tác dụng lớn mặt kinh tế xã hội:  Góp phần ổn định tài chính, sản xuất kinh doanh cho cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm  Hậu thiệt hại hoả hoạn xảy giảm hẳn.Vì triển khai bảo hiểm hoả hoạn phối hợp với người tham gia xây dựng phương án đề phòng hạn chế tổn thất, tập dượt phương án phòng cháy chữa cháy, cử người giám sát cần thiết……………… Cụ thể như: Thu kinh phí từ kinh doanh bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc để đóng góp cho hoạt động phòng cháy chữa cháy: S V Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ·Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc có trách nhiệm trích 5% tổng số phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc thu để đóng góp kinh phí cho hoạt động phòng cháy chữa cháy ·Sáu tháng lần doanh nghiệp bảo hiểm chuyển số kinh phí thu vào tài khoản tạm giữ Bộ công an mở Kho bạc nhà nước Trung ương để tạo nguồn kinh phí bổ sung hàng năm cho hoạt động phòng cháy, chữa cháy ( theo Nghị định qui định chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc )  Triển khai bảo hiểm hoả hoạn nâng cao ý thức trách nhiệm không người tham gia bảo hiểm mà cịn tồn xã hội  Vai trị kinh tế xã hội bảo hiểm hoả hoạn thể đóng góp cho ngân sách nhà nước từ nghiệp vụ ngày tăng Sự hình thành phát triển bảo hiểm cháy, nổ rủi ro tài sản 2.1 Trên giới Hoả hoạn loại rủi ro gây hậu nặng nề Điều chứng minh thực tế, như: 2/9/1666 vụ hoả hoạn xảy thủ đô London thiêu trụi 3200 ngơi nhà, 137 văn phịng quan… Theo số liệu thống kê, hàng năm giới có khoảng triệu vụ cháy lớn, nhỏ gây thiệt hại hàng trăm tỉ đô la Các vụ cháy không xảy nước có kinh tế chậm phát triển mà cịn xảy nước có kinh tế phát triển Anh, Pháp, Mỹ… nơi mà khoa học, công nghệ đạt đến đỉnh cao đại an tồn cháy xảy ngày tăng số lượng mức độ nghiêm trọng Để đối phó với cháy, người sử dụng nhiều biện pháp kiểm soát rủi ro S V Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Vào thời kì Trung đại, Phục hưng, Châu Âu chưa có hệ thống phịng cháy, chữa cháy hữu hiệu Khi cháy xảy ra, người bị hại thường dựa vào giúp đỡ phường hội Phải đến năm 1666, sau vụ cháy lớn London kéo dài nhiều ngày thiêu huỷ gần toàn thành phố người ta ý thức tầm quan trọng việc thiết lập hệ thống phòng cháy, chữa cháy bồi thường cho người bị thiệt hại Năm 1667 Anh xuất số văn phòng cung cấp dịch vụ phòng cháy, chữa cháy bảo hiểm cháy Năm 1684 công ty bảo hiểm cháy ( công ty Friendly Society ) đời, hoạt động nguyên tắc tương hỗ, sau hàng loạt công ty bảo hiểm cháy khác thành lập dần lan rộng sang nước khác lục địa Châu Âu Ngày nay, nghiệp vụ bảo hiểm cháy tiến hành hầu giới ngày phát triển 2.2 Ở Việt Nam Ở Việt Nam, vụ cháy xảy nhiều, gây thiệt hại lớn Trong vòng 30 năm ( từ 4/10/1961 – 4/10/1991 ) xảy 566036 vụ cháy làm chết 2574 người, bị thương 4479 người, thiệt hại ước tính 948 tỷ đồng Con số thống kê năm 2000 đưa số vụ cháy có mức độ nghiêm trọng vụ cháy Công ty may Hải Sơn thiệt hại 7,5 tỷ đồng, Muraya Việt Nam thiệt hại 6,25 tỷ đồng, công ty trách nhiệm hữu hạn Thịnh Khang thiệt hại 6,2 tỷ đồng Nghiệp vụ bảo hiểm cháy triển khai từ cuối năm 1989 Qua số năm thực hiện, nghiệp vụ ngày phát triển Năm 2000 doanh thu phí bảo hiểm đạt 16.200.000 đô la Mỹ, tăng 16% so với năm 1999 Ngày có nhiều cơng ty bảo hiểm tham gia cung cấp dịch vụ thị trường bảo hiểm cháy, sản phẩm bảo hiểm cháy ngày đa dạng phong phú Nội dung bảo hiểm cháy S V Chuyên đề thực tập tốt nghiệp  Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm tài sản thuộc quyền sở hữu quản lý hợp pháp đơn vị sản xuất kinh doanh, dịch vụ, tổ chức cá nhân thuộc thành phần kinh tế xã hội Đối tượng chia sau: - Cơng trình xây dựng, vật kiến trúc đưa vào sử dụng ( trừ đất đai ) - Máy móc, thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh - Sản xuất vật tư, hàng hoá dự trữ kho - Nguyên, vật liệu, sản phẩm làm dở thành phẩm, thành phẩm dây chuyền sản xuất - Các loại tài sản khác: kho, bãi, chợ, cửa hàng, khách sạn …  Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm  Giá trị bảo hiểm(GTBH) Giá trị bảo hiểm giá trị tài sản bảo hiểm Giá trị giá trị thực tế giá trị mua Tài sản bảo hiểm cháy thường có giá trị lớn như: nhà cửa, cơng trình, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, hàng hóa vật tư kho Có thể xác định GT BH sau: GTBH nhà ( nhà xưởng, văn phòng, nhà ) xác định theo giá trị giá trị lại  Giá trị giá trị xây nhà bao gồm chi phí khảo sát thiết kế  Giá trị lại giá trị trừ hao mòn sử dụng theo thời gian GTBH máy móc thiết bị loại tài sản cố định khác xác định sở giá mua ( bao gồm chi phí vận chuyển, lắp đặt có ) giá trị cịn lại GTBH thành phẩm bán thành phẩm xác định sở giá thành sản xuất S V Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GTBH hàng hoá mua để kho, cửa hàng xác định theo giá mua cộng với chi phí vận chuyển  Số tiền bảo hiểm(STBH) Số tiền bảo hiểm giới hạn bồi thường tối đa người bảo hiểm trường hợp tài sản bảo hiểm bị tổn thất toàn STBH cịn để xác định phí bảo hiểm Vì thế, xác định xác STBH có ý nghĩa đặc biệt quan trọng Cơ sở xác định STBH GTBH Trong điều kiện kinh tế nay, quy mơ sản xuất kinh doanh có xu hướng ngày mở rộng số lượng giá trị tài sản tăng lên Đối với tài sản cố đinh, việc xác định STBH vào GTBH tài sản Đối với tài sản lưu động, giá trị thường xuyên biến động Vì vậy, STBH xác định theo giá trị trung bình giá trị tối đa Nếu bảo hiểm theo giá trị trung bình, người bảo hiểm ước tính thơng báo cho công ty bảo hiểm biết giá trị số hàng hố trung bình có kho, cửa hàng Trong thời gian bảo hiểm giá trị trung bình coi STBH Khi tổn thất xảy thuộc phạm vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại thực tế không vượt giá trị trung bình khai báo Nếu bảo hiểm theo giá trị tối đa người bảo hiểm ước tính thông báo cho công ty bảo hiểm biết giá trị số lượng hàng hố tối đa đạt vào thời điểm thời gian bảo hiểm Phí bảo hiểm tính sở giá trị tối đa thường thu trước 75% Khi tổn thất xảy thuộc phạm vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại thực tế không vượt giá trị tối đa khai báo Đầu tháng, quý ( tuỳ theo thoả thuận bên ), người bảo hiểm S V Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thông báo cho công ty bảo hiểm số hàng tối đa thực tế có tháng, quý trước Cuối thời hạn bảo hiểm sở giá trị thơng báo, cơng ty bảo hiểm tính giá trị số hàng tối đa bình quân thời hạn bảo hiểm tính lại phí bảo hiểm Nếu phí bảo hiểm tính sở số giá trị tối đa bình qn nhiều số phí bảo hiểm nộp người bảo hiểm trả thêm cho cơng ty bảo hiểm số phí cịn thiếu Trong thời gian bảo hiểm, tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm người bảo hiểm bồi thường số tiền bồi thường(STBT) vượt giá trị tối đa bình quân phí bảo hiểm tính dựa vào số tiền bồi thường trả Trong trường hợp số tiền bồi thường coi STBH Việc áp dụng bảo hiểm theo giá trị tối đa phức tạp đòi hỏi người bảo hiểm phải biết giá trị hàng hoá bảo hiểm, theo dõi chặt chẽ số hàng hoá suốt thời gian bảo hiểm Những tài sản có giá trị lớn cơng ty bảo hiểm khó tái bảo hiểm tính phí phức tạp khó khăn Ngược lại bảo hiểm theo giá trị trung bình lại đơn giản, dễ theo dõi Nếu loại hàng hố bảo hiểm giá trị biến động thị trường áp dụng phương pháp thuận tiện  Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm giá dịch vụ bảo hiểm Tính tốn mức giá vừa phải, phù hợp với yêu cầu khách hàng, đảm bảo hoạt động kinh doanh đơn giản Bảo hiểm cháy có đối tượng tài sản đa dạng chủng loại, giá trị mức độ rủi ro khác phí bảo hiểm khác Phí bảo hiểm cháy tính theo cơng thức: P = Sb x R Trong đó: Sb: STBH; R: Tỉ lệ phí bảo hiểm; P: Phí bảo hiểm S V