Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La (Luận văn thạc sĩ)

Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La (Luận văn thạc sĩ)Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La (Luận văn thạc sĩ)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN NAM TOÀN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN LA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN NAM TOÀN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN LA Chuyên ngành : Quản lý kinh tế Mã số : 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ LAN ANH HÀ NỘI, NĂM 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tơi tên Nguyễn Nam Tồn, học viên cao học khóa 24S Trường Đại học Thương Mại Sau thời gian học tập nghiên cứu đề tài, đến tơi hồn thành chương trình học tập theo quy định hoàn thành luận văn Thạc sĩ Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ với đề tài mang tên: “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Sơn La”là cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tôi, số liệu nghiên cứu thu từ thực nghiệm không chép Học viên Nguyễn Nam Toàn ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập nghiên cứu đề tài, đến tơi hồn thành chương trình học tập theo quy định hồn thành luận văn Thạc sĩ với đề tài: “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Sơn La” Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, quản lý phòng chuyên môn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sơn La tạo điều kiện cho trình thu thập số liệu, tham khảo tài liệu để có tư liệu, liệu phục vụ cho việc hồn thiện luận văn Tơi xin chân thành cảmơn thầy cô Ban Giám hiệu, Khoa Sau Đại học Trường Đại học Thương mại thầy cô giảng dạy tạo điều kiện tốtnhất để tơi hồn thành luận văn thạc sĩ Tôi xin gửi lời cảm ơn tới TS Nguyễn Thị Lan Anh hướng dẫn tận tình, tạo điều kiện cho tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thiện đề tài Bên cạnh đó, tơi xin chân thành cảm ơn bạn bè, gia đình, đồng nghiệp, bạn lớp hỗ trợ, giúp đỡ suốt thời gian nghiên cứu học tập Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn! Học viên Nguyễn Nam Toàn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục tiêu nghiên cứu 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp luận đề tài 5.2 Phương pháp thu thập số liệu 5.3 Phương pháp xử lý số liệu 5.4 Phương pháp thống kê so sánh 6 Kết cấu luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Khái niệm đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm iv 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ“ 10 1.2.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ“ 19 1.3 Quản lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ“ 23 1.3.1 Khái niệm, mục tiêu yêu cầu quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ“ 23 1.3.2 Nội dung quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 26 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 36 1.4.1 Yếu tố bên ngân hàng 37 1.4.2 Yếu tố bên ngân hàng 40 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN LA“ 42 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Sơn La 42 2.1.1 Cơ cấu tổ chức 42 43 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2019 44 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Sơn La“ 48 2.2.1 Doanh số cho vay 48 2.1.2 Dư nợ cho vay 51 2.1.3 Tình hình thu nợ cho vay 54 2.3 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Sơn La“ 55 v 2.3.1 Xây dựng ban hành sách, quy trình cho vay DNVVN 55 2.3.2 Tổ chức máy thực cho vay khách hàng DNVVN 75 2.3.3 Quản lý rủi ro hoạt động cho vay khách hàng DNVVN 78 2.4 Đánh giá chung quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Sơn La“ 86 2.4.1 Những kết đạt 86 2.4.2 Những hạn chế, tồn 87 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN LA“ 93 3.1 Định hướng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Sơn La“ 93 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Sơn La“ 95 3.2.1 Nhóm giải pháp hồn thiện sách, quy trình cho vay DNVVN 95 3.2.2 Giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay 99 3.2.3 Xây dựng định hướng tín dụng nâng cao khả phân tích tín dụng100 3.2.4 Nhóm giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro hoạt động cho vay khách hàng DNVVN 101 3.3 Một số kiến nghị 104 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 104 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 107 KẾT LUẬN 114 TÀI LIỆUTHAM KHẢO 116 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Dịch nghĩa Viết tắt CBQHKH Cán quan hệ khách hàng CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ KCN Khu công nghiệp KH Khách hàng NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TSCĐ Tài sản cố định vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình cho vay Vietinbank chi nhánh Sơn La(2017-2019) 44 Bảng 2.2: Cơ cấu thời hạn cho vay Vietinbank chi nhánh Sơn La (20172019) 45 Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn Vietinbank chi nhánhSơn La (20172019) 46 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank chi nhánh Sơn La (2017-2019) 47 Bảng 2.5 Số lượng DNVVN có quan hệ vay vốn VietinBank Sơn La 49 Bảng 2.6: Tổng doanh số cho vay DNVVN VietinBank Sơn La 49 Bảng 2.7: Doanh số cho vay DNVVN theo thời hạn cho vay 50 Bảng 2.8: Doanh số cho vay DNVVN theo phương thức cho vay 51 Bảng 2.9: Tổng dư nợ cho vay DNVVN VietinBank Sơn La 51 Bảng 2.10 Tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN theo ngành nghề 52 Bảng 2.11: Vòng quay vốn tín dụng DNVVN 55 Bảng 2.12 Danh mục sản phẩm cho vay khách hàng DNVVN Vietinbank Sơn La 57 Bảng 2.13 So sánh lãi suất cho vay KH DNVVN BIDV với số ngân hàng khác (tính đến ngày 30/12/2019) 64 Bảng 2.14: Bảng xếp hạng khách hàng Vietinbank 66 Bảng 2.15: Quy trinh cho vay khách hàng doanh nghiệp VietinBank 70 Bảng 2.16 Tình hình nợ hạn khách hàng DNVVNtại VietinBank Sơn La giai đoạn 2017-2019 81 Bảng 2.17 Nợ xấu khách hàng DNVVN VietinBank Sơn La (20172019) 82 Bảng 2.18 Nợ xấu khách hàng DNVVN VietinBank Sơn La phân theo lĩnh vực kinh tế 83 Bảng 2.19: Trích lập dự phòng rủi ro qua năm 2017-2019 86 viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay DNVVN theo thời hạn cho vay 54 Biểu đồ 2.2 Đánh giá khách hàng cá nhân sản phẩm cho vay KH DNVVN VietinBank Sơn La 63 Biểu đồ 2.3 Đánh giá khách hàng sách lãi suất cho vay KH DNVVN VietinBank Sơn La 65 Biểu đồ 2.4 Đánh giá khách hàng sách chăm sóc khách hàng 69 Biểu đồ 2.5 Đánh giá khách hàng quy trình, thủ tục cho vay KH DNVVN VietinBank Sơn La 74 DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ Hình 1.1 Sơ đồ tổ chức máy thực cho vay 33 Hình 2.2 Quy trình quản lý khoản nợ có vấn đề VietinBank Sơn La 79 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCPCông Thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La 43 104 với ngân hàng ngân hàng có ưu đãi lãi suất tiền gửi khách hàng đó, gián tiếp thơng qua chế lãi suất vay vốn, phí dịch vụ Việc xác định lãi suất hợp lý làm cho ngân hàng tối đa hoá lợi nhuận tuỳ vào thời kỳ mà ngân hàng có sách lãi suất cụ thể.” Thứ hai: Chính sách sản phẩm Ngân“hàng cần tăng cường việc cung ứng dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, đa dạng hoá chủng loại sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng cụ thể: Tăng cường thêm dịch vụ uỷ thác, bảo quản tài sản tư vấn ; đa dạng thời hạn huy động, phương thức huy động Thứ ba: Chính sách phân phối Thực tế VietinBank Sơn La có mạng lưới kênh phân phối cịn thời gian tới VietinBank Sơn La nên thành lập thêm số Phịng giao dịch Vì cần tìm hiểu rõ số dân cư, thu nhập nhu cầu sản phẩm dịch vụ nào, đối thủ cạnh tranh từ phân bố mạng lưới giao dịch hợp địa bàn, giúp cho khách hàng tiếp cận với ngân hàng dẫn dàng Hiện kênh phân phối đại phổ biến mang lại hiệu cao thông qua ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng nhà, dịch vụ ATM Ngân hàng cần nghiên cứu ứng dụng để đưa kênh vào thực tế ngân hàng nhằm thu hút khách hàng phía mình.” Thứ tư: Ngân“hàng phải khơng ngừng nâng cao trình độ cơng nghệ, cải tiến quy trình giao dịch với khách hàng, đơn giản hố thủ tục nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng.” 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân“hàng Nhà nước quan chủ quản, trực tiếp hướng dẫn hoạt động kiểm sốt NHTM Vì vậy, định Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp tới đối tượng tham gia thị trường tài Để cho hoạt động tín dụng 105 NHTM an tồn hiệu quả, xin đưa số kiến nghị sau: - Ban hành, hoàn thiện văn hướng dẫn định hướng hoạt động cho tổ chức tín dụng cho vay DNVVN Ngân hàng Nhà nước vào chiến lược phát triển đất nước thời kỳ xu hướng phát triển lĩnh vực tài tiền tệ giới để đưa định hướng phát triển cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, ban hành văn bản, quy định hoạt động tín dụng để từ quản lý hoạt động ngân hàng đảm bảo phát triển an toàn bền vững Hiện nay, văn hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước quy chế cho vay khách hàng đặc biệt DNVVN tổ chức tín dụng chưa thật hợp lý, chưa tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thành phần kinh tế Ngân hàng Nhà nước cần có bổ sung sửa đổi nhằm quy định rõ ràng đơn giản hoá điều kiện cho vay DNVVN, quy định cụ thể ưu đãi mặt thủ tục, lãi suất, thời hạn cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại.” Hơn nữa, mặc“dù có quy định ngân hàng lựa chọn khách hàng cho vay tài sản đảm bảo, chưa có chuẩn mực đánh giá khả tài mức độ tín nhiệm khách hàng Vì thế, hầu hết khoản vay DNVVN phải có tài sản đảm bảo, giá trị tài sản doanh nghiệp thường bị đánh giá thấp, bất động sản khơng đủ giấy tờ hợp lệ Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần phải có quy định cụ thể, rõ ràng để tạo điều kiện cho DNVVN vay vốn ngân hàng, đồng thời ngân hàng dễ dàng việc cấp tín dụng cho loại hình doanh nghiệp Hiện nhiều doanh nghiệp có quan hệ tín dụng nhiều tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng cạnh tranh việc lơi kéo khách hàng dễ dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng cho vay vượt khả khách hàng dễ dẫn đến ảnh hưởng an tồn hệ thống 106 ngân hàng NHNN cần thường xuyên kiểm tra có chế tài đủ mạnh nghiêm minh để xử lý vi phạm hoạt động cho vay quy định tổng giới hạn tín dụng khách hàng tổ chức tín dụng khơng q 10 lần vốn chủ sở hữu ( theo ý kiến tác giả).” Việc“xử lý tài sản chấp đặc biệt nhà đất gặp nhiều khó khăn bên chấp khơng hợp tác, chây ỳ dẫn đến phải khởi kiện tồ nhiều thời gian chi phí NHNN, quan có thẩm quyền cần có quy định rõ ràng việc xử lý tài sản bảo đảm để giúp ngân hàng rút ngắn thời gian xử lý nợ xấu - Nâng cao chất lượng vai trị Trung tâm thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng thành lập theo Nghị định số 88/NĐ-CP Quyết định số 68/1999/QĐ-NH thuộc Ngân hàng Nhà nước, có chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố, thực thu thập thông tin doanh nghiệp tổ chức tín dụng Tuy nhiên, từ đời đến nay, vai trò chất lượng hoạt động trung tâm cịn nhiều bất cập Thơng tin mà Trung tâm cung cấp chưa thật đầy đủ, chưa đáp ứng nhu cầu ngân hàng số lượng chất lượng Hơn nữa, Trung tâm nhiều vướng mắc sở pháp lý phối hợp thành phần tham gia.”Do vậy, để nâng cao vai trò chất lượng hoạt động trung tâm, xin đưa số giải pháp sau: - Từng“bước hồn thiện mơi trường tổ chức hoạt động, cải tiến chế làm việc Một mặt cần xếp Trung tâm trở thành trung tâm độc lập, chuyên cung cấp thơng tin liên quan đến lĩnh vực tài ngân hàng Mặt khác Trung tâm cần phối hợp với Cơ quan, Bộ ngành Chính phủ để thu thập đa dạng, phong phú thông tin ngành, lĩnh vực khác - Xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động Trung tâm, văn hướng dẫn tổ chức hoạt động nghiệp vụ, quy định cụ thể nội dung nguồn cung cấp thông tin, tiêu thu thập, người sử dụng thông tin.” 107 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Cũng giống chi nhánh ngân hàng khác Vietinbank Sơn La ln chịu đạo hoạt động Ngân hàng Cơng thương Việt Nam, mà hoạt động mở rộng cho vay DNVVN Vietinbank Sơn La cần có hỗ trợ lớn từ Vietinbank Mặc dù nay, Vietinbank xác định DNVVN nhóm khách hàng chiến lược, nhiên sách thực cịn nhiều bất cập Do nên luận văn có số kiến nghị với Vietinbank Việt Nam sau: * Vietinbank Việt Nam cần ban hành, hồn thiện đồng hóa văn hoạt động cho vay chi nhánh hệ thống nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng nâng cao chất lượng cho vay DNVVN; xây dựng sản phẩm tín dụng đặc trưng theo vùng miền, xây dựng sách tín dụng phù hợp loại hình doanh nghiệp để giúp chi nhánh chủ động trình thẩm định định cho vay DNVVN * Mở rộng điều kiện cho vay, đa dạng hóa hình thức cho vay DNVVN - Mở rộng điều kiện tài sản đảm bảo Mặc dù có nhiều sách biện pháp phát triển cho vay vốn DNVVN song số lượng doang nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng cịn Ngun nhân chủ yếu DNVVN đáp ứng hầu hết điều kiện số điều kiện tài sản đảm bảo Ngân hàng xem tài sản đảm bảo nguồn thu nợ doanh nghiệp khơng có khả trả nợ đến hạn Thực tế cho thấy, hầu hết ngân hàng cho vay vốn quan tâm đến tài sản đảm bảo số xem điều kiện quan trọng để định cho vay hay khơng Trong DNVVN có vốn sở hữu thấp, hoạt động kinh doanh cịn mang tính nhỏ lẻ, kinh doanh hộ gia đình Do đó, tài sản chấp trở thành điều kiện ngăn cản doanh nghiệp tìm đến vốn vay ngân hàng Do vậy, Vietinbank cần có sách ưu tiên cho khách hàng truyền thống, 108 DNVVN hoạt động kinh doanh có uy tín, hiệu cao thị trường, có chiến lược kinh doanh rõ ràng, định hướng Như Ngân hàng giúp DNVVN tiếp cận vốn vay ngân hàng, thu hút khách hàng - Đa dạng hố hình thức cho vay DNVVN Loại hình DNVVN đa dạng quy mô, ngành nghề kinh doanh, linh hoạt, nhu cầu khối lượng vay vốn, thời hạn vay, phương thức trả gốc lãi không giống Chính mà ngân hàng với phương châm “Lấy hiệu kinh doanh khách hàng làm mục tiêu phục vụ”, phải đưa loại hình tín dụng phù hợp với yêu cầu khách hàng Cũng khơng nằm ngồi mục tiêu phục vụ tốt nhu cầu đa dạng DNVVN, Vietinbank nên đa dạng hố hình thức cho vay DNVVN Ngồi hình thức cho vay truyền thống thơng qua việc cầm cố chấp tài sản, ngân hàng nên tìm phát triển hình thức vay như: Chiết khấu giấy tờ có giá: Trong hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp sở hữu chứng từ có hối phiếu, trái phiếu, tín phiếu ngân hàng chưa đến hạn toán doanh nghiệp lại có nhu cầu đột xuất chi tiêu, doanh nghiệp đem chứng từ đến ngân hàng xin chiết khấu Hình thức hùn vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với khách hàng : Đây hình thức tín dụng áp dụng phổ biến nước ngồi, giúp ngân hàng khơng mở rộng tín dụng mà cịn có điều kiện thâm nhập vào thị trường từ tìm mặt mạnh, mặt yếu doanh nghiệp, vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn vay có thu nhập cao người trực tiếp đầu tư vốn vào kinh doanh Hơn nữa, có cơng tác chuyên gia ngân hàng chắn doanh nghiệp làm ăn hiệu hơn, đưa khu vực DNVVN phát triển ngày mạnh hơn, nhanh hơn, hiệu Cho vay bảo lãnh: Hoạt động chưa phát triển ngân hàng vài năm qua Trong trình sản xuất kinh doanh, có DNVVN thiếu vốn không đủ điều kiện vay vốn theo quy định ngân hàng tư vấn cho khách hàng nhờ tổ chức đứng bảo lãnh khoản vay Khi áp dụng 109 hình thức ngân hàng cần yêu cầu tổ chức bảo lãnh phải có đầy đủ giấy tờ cần thiết Việc bảo lãnh phải ký kết văn phải quan có thẩm quyền xác nhận Cho vay bảo đảm khoản thu:Các doanh nghiệp bán hàng chưa thu tiền người mua chịu, điều làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động Ngân hàng giúp doanh nghiệp thiếu vốn tức thời cách cho vay tỷ lệ khoản thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản nợ Việc cầm cố thơng báo không thông báo cho khách hàng thiếu nợ doanh nghiệp tuỳ thuộc vào thoả thuận hai bên - Đa dạng hoá phương thức cho vay Mỗi doanh nghiệp cần loại cho vay khác Đặc biệt DNVVN Vì loại hình doanh nghiệp đa dạng ngành nghề kinh doanh nên nhu cầu vay vốn khác Tuy nhiên hình thức cho vay ngân hàng loại hình doanh nghiệp tương đối Hiện ngân hàng chủ yếu áp dụng phương thức cho vay sau: cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp, cho vay lần Đối với DNVVN áp dụng hình thức cho vay lần Điều gây khơng khó khăn cho doanh nghiệp muốn vay vốn theo hạn mức vay vốn theo dự án, đồng thời hạn chế khả mở rộng vốn tín dụng ngân hàng DNVVN Do để mở rộng hoạt động cho vay vốn nữa, ngân hàng cần đa dạng hình thức cho vay khác cần xây dựng gói sản phẩm phù hợp với DNVVN :thấu chi, bao tốn, cho th tài chính, góp vốn, đầu tư, …, cho vay doanh nghiệp có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, có chiến lược kinh doanh rõ ràng, lâu dài có uy tín với ngân hàng * Đổi mới, xây dựng vận hành sách lãi suất linh hoạt Lãi suất ngân hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: nhu cầu vay vốn khách hàng, lãi suất ngân hàng cạnh tranh, lãi suất Ngân hàng Nhà nước, quy định Chính phủ, chi phí hoạt động ngân hàng, lãi suất huy 110 động, lợi nhuận ngân hàng, Mục đích việc thiết lập sách lãi suất mở rộng tín dụng DNVVN đem lại mức lợi nhuận hợp lý Các DNVVN có số vốn khơng lớn việc sử dụng vốn vào sản xuất kinh doanh phải tính tốn cẩn thận, chi tiết, kỹ khoản chi phí, có lãi vay ngân hàng Do mức lãi suất hợp lý thu hút quan tâm doanh nghiệp Sự linh hoạt sách vay vốn phải thể có nhiều mức lãi suất khác loại doanh nghiệp phải chủ động việc áp dụng mức lãi suất hợp lý cho khách hàng, thời kỳ cụ thể Ưu tiên khách hàng truyền thống, doanh nghiệp có tình hình kinh doanh tốt, chiến lược kinh doanh phù hợp Có tạo thêm khách hàng thường xuyên, tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng * Cải tiến thủ tục, chế cấp tín dụng cho DNVVN Trên thực tế có khơng khách hàng phàn nàn rắc rối, rườm rà thủ tục vay vốn, điều gây khơng trở ngại cho doanh nghiệp việc vay vốn Đặc biệt DNVVN, vốn vay có nhu cầu cần giải nhanh Sự trở ngại thủ tục làm cho doanh nghiệp hội kinh doanh Vì cần phải đơn giản hóa thủ tục vay vốn cách hợp lý, vừa đảm bảo quy trình cần thiết vừa tạo nhanh gọn việc giải vay vốn Cơ chế vay cần phải thay đổi, kỳ hạn vay phải áp dụng linh hoạt nữa, bám sát với chu kỳ sản xuất kinh doanh thời điểm có nguồn trả nợ doanh nghiệp Vietinbank Việt Nam cần phải chủ động tích cực tham mưu, tư vấn cho Chính phủ để sớm hình thành quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN, mở rộng thêm chi nhánh, phòng giao dịch để tăng cường hỗ trợ cho vay DNVVN đạt hiệu nhanh Có phương án gia tăng nguồn vốn chủ sở hữu: Mặc dù nguồn vốn chủ lực vay, song việc gia tăng nguồn vốn này, mặt trực tiếp làm gia tăng nguồn vốn kinh doanh tiền tệ, mặt khác lại gắn bó trực tiếp tới khả tăng nguồn vốn tín dụng ngân hàng.Do đóngân 111 hàng cần nghiên cứu kỹ lưỡng để xây dựng kế hoạch khả thi phương án Bên cạnh ngân hàng cần quan tâm giải pháp tăng nguồn tích lũy từ lợi nhuận sau thuế Trong điều kiện nay, tỷ suất lợi nhuận bình quân ngành sản xuất kinh doanh nói chung cịn mức thấp Vì vậy, ngân hàng phải cân nhắc phương án phân phối lợi nhuận cho tỷ suất cổ tức có hài hịa với ngành sản xuất kinh doanh khác để dành phần định cho tích lũy tăng vốn chủ sở hữu Việc tăng vốn tự có điều kiện cần thiết để ngân hàng phát triển hệ thống mạng lưới hoạt động từ gia tăng nguồn vốn tiền gửi dân cư tổ chức, sở tăng nguồn vốn kinh doanh tín dụng Để đạo hiệu cơng tác cho vay DNVVN, Vietinbank cần thành lập tổ chuyên trách có nhiệm vụ cập nhật, xử lý thơng tin hỗ trợ công tác cho vay DNVVN chi nhánh Vietinbank cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh đặc biệt hoạt động cho vay DNVVN Việc kiểm tra phải thực định kỳ nhằm đảm bảo chi nhánh thực quy định, tiến độ giao phó Bên cạnh cơng tác tra thường xun giúp chi nhánh phát sai phạm kịp thời, ghi nhận khó khăn để Chi nhánh tháo gỡ xử lý kịp thời Trong điều kiện kinh tế nay, với thắt chặt NHNN hoạt động cho vay ngân hàng gặp nhiều khó khăn Do để đảm bảo mục tiêu mở rộng cho vay với DNVVN Vietinbank cần tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay DNVVN hỗ trợ Chính phủ nguồn vốn hợp tác với tổ chức quốc tế Bên cạnh 112 Vietinbank cần phải có phương án thu hút dự án, chương trình quốc tế nước việc đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản lý điều hành hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Tăng cường hệ thống thơng tin đại hóa cơng nghệ ngân hàng Thơng tin có vai trị quan trọng định phát triển Ngân hàng Ngân hàng loại hình doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ tài việc thu thập thông tin liên quan phản hồi từ phía khách hàng điều quan trọng có ý nghĩa Thơng tin mà ngân hàng có cần phái xuất phát từ nhiều nguồn khác khơng phải từ phía khách hàng Ngân hàng cần khai thác thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng, từ tổ chức tín dụng có quan hệ với khách hàng, từ quan quản lý Nhà nước Vì vậy, cần phải tổ chức tốt trình thu thập xử lý, tổng hợp khai thác thơng tin nhằm góp phần phòng ngừa rủi ro cho vay Việc định trường hợp thiếu thông tin ảnh hưởng đến định cho vay Ngân hàng nhà nước Việt Nam có trung tâm thơng tin CIC nguồn cung cấp thơng tin tốt cho NHTM cần khai thác triệt để nguồn thông tin Bên cạnh đó, cần phải chủ động hợp tác với liên hiệp hội DNVVN Việt Nam để ký kết thỏa thuận ngun tắc phối hợp thơng tin DNVVN để nắm bắt thông tin doanh nghiệp tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn dịch vụ,… Việc đại hóa cơng nghệ thơng tin hệ thống ngân hàng quan trọng lúc cần Đầu tư trang thiết bị tạo nên cải cách tổ chức máy nghiệp vụ, điều hành ngân hàng Tuy nhiên, muốn ứng dụng cơng nghệ địi hỏi lực, trình độ chun mơn đội ngũ cán ngân hàng phải bước nâng cao Đây yếu tố then chốt, định thành công ngân hàng 113 Nếu không quan tâm mức gây khó khăn hoạt động trụ vững kinh tế thị trường Nhờ đại hóa ngân hàng, đặc biệt đại hóa hệ thống tốn mà giải cách tình trạng ứ đọng vốn, khơng cịn vốn trồi lên đường tốn ách tắc trước Chính từ vai trị quan trọng hệ thống công nghệ thông tin hoạt động mà ngân hàng cần phảitích cực đẩy mạnh triển khai việc đại hố tồn hệ thống thông tin, ứng dụng công nghệ hoạt động quản lý kinh doanh ngân hàng Việc áp dụng công nghệ trang thiết bị đại giúp ngân hàng tổ chức kiểm tra, xử lý, đánh giá lưu trữ thông tin doanh nghiệp, dự án cách nhanh chóng, xác, góp phần nâng cao hiệu cho công tác thẩm định, thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay ngân hàng 114 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay nói chung, hoạt động cho vay khách hàng DNVVN nói riêng ln hoạt động bản, mang lại phần lớn thu nhập lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh NHTM Do đó, yêu cầu cải thiện, nâng cao hiêu hoạt động quản lý cho vay DNVVN yêu cầu cấp bách hoạt động NHTM, đặc biệt bối cảnh hội nhập kinh tế sâu rộng vị DNVVN kinh tế Việt Nam ngày khẳng định tiềm đem lại khối doanh nghiệp hoạt động Ngân hàng vơ to lớn Việc hồn thiện nâng cao hoạt động quản lý cho vay KH DNVVN VietinBank Sơn La đòi hỏi thiết quan trọng trình hoạt động phát triển ngân hàng vấn đề sống với hoạt động kinh doanh nên cần phải khẩn trương thực có thực tốt vấn đề giúp Ngân hàng có nâng cao hiệu quả, tăng trưởng doanh thu lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNVVN góp phần đưa kết kinh doanh VietinBank Sơn La phát triển Từ đó, nâng cao thu nhập cho cán cơng nhân viên tăng hệ số xếp hạng tín nhiệm Ngân hàng Đề tài “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừatại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La” tập trung vào vấn đề sau: Thứ nhất, hệ thống hóa số lý luận hoạt động cho vay quản lý cho vay khách hàng DNVVNcủa NHTM; nhận diện yếu tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN NHTM Thứ hai, phân tích thực trạng quản lý hoạt động cho vay VietinBank Sơn La năm gần (2016-2018); từ đó, luận văn đánh giá chung thành công hạn chế, tồn nguyên nhân thực trạng để làm sở đề xuất giải pháp Thứ ba, sở định hướng phát triển VietinBank Sơn La đến năm 2025 dự báo nhu cầu, luận văn đề xuất số giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay ngân hàng thời gian tới Đồng thời, 115 đề tài đề xuất số kiến nghị Nhà nước VietinBankViệt Nam để triển khai thực thi giải pháp Với vấn đề nghiên cứu luận văn, học viên mong muốn nghiên cứu làm sáng tỏ sở lý luận, thực tiễn nhằm hồn thiện cơng tác quản lý hoạt đông cho vay KH DNVVN VietinBank Sơn La Để hoạt động cho vay KHDNVVN VietinBank Sơn La thời gian tới không tăng quy mô, tốc độ mà đảm bảo chất lượng, hiệu hoạt động, đáp ứng yêu cầu đa dạng hoá khách hàng, phân tán rủi ro hoạt động 116 TÀI LIỆU THAM KHẢO Vũ Vân Anh (2013) với đề tài “Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Ninh”, Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 /06/2009 Chính phủ Trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, Hà Nội Chính phủ (2010), Nghị 22/NQ-CP ngày 5/5/2010 Chính phủ việc triển khai Nghị định 56/NĐ-CP, Hà Nội Chính phủ (2012), Quyết định số 1231/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ Phê duyệt Kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2011 – 2015, Hà Nội Cục thống kê tỉnh Sơn La (2017), Niên giám thông kê năm 2016, Sơn La Nguyễn Thị Hải Hằng(2006), “Mấy vấn đề đầu tư tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa nước ta", Tạp chí Thị trường tài tiền tệ số 19 Võ Việt Hùng, (2011): “Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh”, Luận án Tiến sĩ Nguyễn Thị Liên (chủ biên) (2012), “Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Cấn Văn Lực (2017), Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa từ sách đến sống, Tạp chí Pháp luật Việt Nam, 36 (162)/9 10 Nguyễn Trương Thuần Mẫn(2012), “Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Hải Vân”, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế,Trường Đại học Đà Nẵng 11 Lê Nguyễn Phương Ngọc (2007) với đề tài “Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Trong Họat Động Cho Vay Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Ngân 117 Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh”, Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 12 Tơ Hồi Nam (2017), “Phải tạo áp lực để luật thực thi ”, Tạp chí Pháp luật Việt Nam – 36(162)/9 13 Đinh Nguyễn Thị Nương (2008), "Doanh nghiệp nhỏ vừa trước tình hình hoạt động cho vay ngân hàng thương mại tháng đầu năm 2008", Tạp chí Thị trường tài tiền tệ số 21 14 VietinBank Sơn La, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 – 2017 15 VietinBank Việt Nam (2017), Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Ban hành kèm theo Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/3/2017 Chủ tịch HĐTV VietinBank) 16 VietinBank Việt Nam (2014) Quyết định số 766/QĐ-NHNoKHDN ngày 01 tháng năm 2014 Ban hành Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Tổng Giám đốc Ngân hàng 17 Trương Quang Thông Báo cáo khoa học (2009), Doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề tài trợ tín dụng 18 Lê Văn Tế (2016), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Lao động, Hà Nội 19 Phạm Văn Tiến (2013), “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh KCN Hải Dương”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thương Mại, Hà Nội 20 Hoàng Anh Tuấn (2014) với đề tài “Quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Techcombank”, Luận văn thạc sĩ, Đại học Thương Mại, Hà Nội 21 Nguyễn Thị Minh Thùy (2012), “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô”, Luận 118 văn Thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế quốc dân 22 Phạm Thị Thủy (2011) “Nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương”, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân 23 Nguyễn Thu Trang (2011), “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP quân đội”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế quốc dân 24 Trang web Cục phát triển DNVVN: http://www.business.gov.vn http://sct.dongnai.gov.vn/Dost_VanBan 25 UBND tỉnh Sơn La (2016), “Quyết định phê duyệt Đề Án hỗ trợ phát triển doanh nghiệp KH DNVVN địa bàn tỉnh Sơn La đến 2020”, Ngày 10/10/2016 26 UBND tỉnh Sơn La (2017), Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội, quốc phòng - an ninh năm 2017- Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Sơn La; ... động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Chương Thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn. .. vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Sơn La? ?? 93 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương. .. THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN LA? ?? 93 3.1 Định hướng cho vay khách hàng doanh nghiệp