Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh theo pháp luật việt nam từ thực tiễn ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quảng nam

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI NGUYỄN QUỐC HIỀN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CHO CÁ NHÂN VAY PHỤC VỤ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM TỪ THỰC TIỄN NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CHI NHÁNH QUẢNG NAM Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số : 838.01.07 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS VÕ ĐÌNH TỒN HÀ NỘI, năm 2018 Được tận tình dạy dỗ thầy, cô gần năm học tập, nghiên cứu thân Học viện Khoa học Xã hội thuộc Viện Hàn lâm Khoa học Xã hội Việt Nam Đặc biệt hướng dẫn, bảo TS Võ Đình Tồn giúp đỡ tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn quan tâm tạo điều kiện lãnh đạo BIDV Quảng Nam đồng nghiệp động viên, khích lệ, tạo điều kiện thời gian, tài liệu Cảm ơn người thân, bạn bè, anh chị em học viên khóa, lớp hỗ trợ, chia sẻ, động viên tơi lúc khó khăn để hồn thành luận văn Đến tơi hồn thành luận văn thạc sỹ Luật học chuyên ngành Luật kinh tế, với đề tài “Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Quảng Nam ” Xin trân trọng cảm ơn! Đề tài nghiên cứu “Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Quảng Nam ’’ luận văn kết nỗ lực cố gắng, tìm tịi sáng tạo riêng thân với hướng dẫn tận tình người hướng dẫn khoa học TS Võ Đình Tồn Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng tơi Các số liệu sử dụng phân tích đề tài có nguồn gốc rõ ràng, kết nghiên cứu đề tài tơi tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực, khách quan phù hợp với thực tiễn Việt Nam Các kết chưa công bố nghiên cứu khác Tôi xin cam đoan lời hồn tồn thật tơi xin chịu tồn trách nhiệm lời cam đoan Tác giả Nguyễn Quốc Hiền CHƯƠNG THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CHO CÁ NHÂN VAY PHỤC VỤ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI BIDV-CHI NHÁNH QUẢNG NAM-MỘT SỐ BẤT CẬP VÀ GIẢI PHÁP 1.1 Bối cảnh thực pháp luật Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC 29 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BLDS : Bộ luật dân BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CMND : Chứng minh nhân dân HĐQT : Hội đồng quản trị HĐTD HĐTDCNKD : Hợp đồng tín dụng : Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt KH động kinh doanh : Khách hàng LĐ : Lãnh đạo NHNN NHTM : Ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng thương mại PGD : Phòng Giao dịch QLKH : Quản lý khách hàng TCTD TMCP : Tổ chức tín dụng : Thương mại cổ phần TSBĐ : Tài sản bảo đảm MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Bán lẻ xem xu hướng chung nhiều ngân hàng khu vực giới Chạy đua giới thiệu sản phẩm mới, nâng cấp dịch vụ, quảng bá thương hiệu, ngân hàng nội địa hay quốc tế Việt Nam ạt đổ vào mảng ngân hàng bán lẻ Các NHTM Việt Nam phát triển dịch vụ bán lẻ theo xu tất yếu, phù hợp với xu hướng chung ngân hàng khu vực giới, phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân hộ kinh doanh nhỏ, đảm bảo cho ngân hàng, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, định hướng kinh doanh, thị trường sản phẩm mục tiêu, giúp ngân hàng đạt hiệu kinh doanh tối ưu BIDV không ngoại lệ Trong năm gần đây, BIDV vinh dự nhận nhiều giải thưởng có uy tín nước quốc tế lĩnh vực Ngân hàng bán lẻ: năm liên tiếp đạt giải thưởng “Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam năm 2015,2016,2017 2018 ” Tổ chức Asian Banker bình chọn BIDV ngân hàng tiên phong công tác nghiên cứu, xây dựng sản phẩm/gói sản phẩm, dịch vụ tài cá nhân tốt nhất, cạnh tranh cho khách hàng Định hướng năm qua thời gian tới, hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV tập trung đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân để tiêu dùng phục vụ sản xuất, kinh doanh Cùng với phát triển kinh tế, cá nhân kinh doanh phát triển với quy mô ngày lớn, nâng cao chất lượng hàng hoá, dịch vụ để phục vụ tốt cho người tiêu dùng Bởi nhu cầu vốn ngày tăng Bên cạnh nguồn vốn tự có cá nhân phải tìm cách huy động lượng vốn lớn nhiều để đầu tư mở rộng, phát triển kinh doanh NHTM địa cung cấp nguồn vốn chủ yếu để cá nhân tìm đến NHTM cầu nối tổ chức cá nhân, hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan thiếu Hình thức pháp lý quan hệ tín dụng ngân hàng hợp đồng tín dụng ngân hàng “Hợp đồng tín dụng ngân hàng chế định phức tạp khoa học pháp lý, vừa hội đủ điểm chung hợp đồng nói chung vừa mang đặc thù riêng biệt lĩnh vực hoạt động kinh doanh tiền tệ; vừa hợp đồng kinh doanh thương mại vừa hợp đồng dân túy chịu điều chỉnh quy định pháp luật rải rác lĩnh vực kinh tế, dân sự, tài chính, ngân hàng Trong khoa học pháp lý Việt Nam chưa tồn hệ thống lý luận cách hồn hảo hợp đồng tín dụng ngân hàng” [41, tr.9] Trong khoa học pháp lý, hợp đồng tín dụng ngân hàng không nhà nghiên cứu quan tâm mức Trong tài liệu kinh tế, tài tín dụng ngân hàng nghiên cứu khía cạnh kinh tế, bao gồm: hiệu nghiệp vụ cho vay, phương thức cho vay biện pháp bảo đảm tiền vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Trong tài liệu khoa học pháp lý chế định hợp đồng, HĐTDNH chưa quan tâm nghiên cứu mức Đến thời điểm nay, hệ thống pháp luật Việt Nam có nhiều văn quy phạm thuộc quy định Hợp đồng tín dụng TCTD như: Chế định Hợp đồng BLDS 2015, quy định xét duyệt cấp tín dụng, kiểm tra sử dụng tiền vay, Quy chế cho vay TCTD với khách hàng Luật TCTD năm 2010, Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 NHNN quy định hoạt động cho vay TCTD Tuy nhiên quy định có số nội dung chưa phù hợp việc áp dụng thực tế cịn gặp vướng mắc khơng thống nhất, gây lúng túng cho bên tham gia giao dịch quan Nhà nước có thẩm quyền giải tranh chấp Thực trạng cho thấy, tính thống hệ thống pháp luật thực định Việt Nam chưa bảo đảm, số quy định HĐTD TCTD cần có sửa đổi cho phù hợp Chính vậy, q trình cơng tác BIDV, tơi thu kiến thức thực tế bổ ích hoạt động ngân hàng, tơi đặc biệt quan tâm tới vấn đề pháp lý HĐTD nói chung HĐTD cho cá nhân vay kinh doanh nói riêng Từ thực tế cơng việc, tơi mong muốn tìm hiểu thực trạng áp dụng pháp luật HĐTDCNKD BIDV diễn nào? Liệu pháp luật HĐTDCNKD có đủ khả dự liệu trường hợp giao kết thực HĐTDCNKD hay chưa khó khăn, vướng mắc gặp phải trình bên thực thực tế Vì lẽ tơi chọn đề tài nghiên cứu: “Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Quảng Nam ” làm đề tài luận văn thạc sĩ Tình hình nghiên cứu đề tài Luật TCTD 2010 Quốc hội thông qua 16 tháng năm 2010 BLDS 2015 Quốc hội thông qua ngày 24/11/2015 có số nội dung quy định Hợp đồng Trước có nhiều cơng trình nghiên cứu đề cập đến vấn Hợp đồng tín dụng ngân hàng như: - Nguyễn Ngọc Điện (1998), Một số suy nghĩ bảo đảm thực nghĩa vụ Luật dân Việt Nam, NXB Trẻ Đây cơng trình nghiên cứu làm rỏ số vấn đề lý luận bảo đảm nghĩa vụ dân có quan hệ tín dụng - Nguyễn Thị Hồng Thúy (2008), Luận văn “Pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam ” Và sau năm 2010 có thêm số cơng trình nghiên cứu như: - Trần Thu Lan (2011), Luận văn "Hợp đồng cho vay ngân hàng thương mại - Một số vấn đề lý luận thực tiễn" -Bài viết “Hợp đồng tín dụng - Quy định thực tiễn thực NHTM” Theo luật sư: Trương Thanh Đức ngày Tháng 10 năm 2011 -Bài viết “Mấy suy nghĩ HĐTD Ngân hàng” ngày 12 tháng 10 năm 2011 T.S Nguyễn Văn Vân - Phan Thị Thu Hà (2013), Điểm chung khác biệt số nước Việt Nam khái niệm hợp đồng, http://congly.vn/phap-luat/dien-dan- cong-ly/diemchung-va-su-khac-biet-cua-mot-so-nuoc-va-viet-nam-ve-khai- niem-hop-dong28194.html Bài viết nghiên cứu số vấn đề có tính lý luận góc độ so sánh luật hợp đồng Việt Nam số quốc gia - Đỗ Linh, Tài sản đảm bảo vay vốn: Nan giải vướng mắc xử lý nợ, http://www.saigondautu.com.vn/pages/20150128/Nan-giai-vuong-mac-xu-lyno.aspx Cơng trình nghiên cứu đề cập đến khó khăn q trình xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ - Luật Dương Gia (17/08/2015) Về việc giao kết, thực hợp đồng tín dụng, số lỗi thường gặp Cơng trình nghiên cứu số vấn đề phát sinh từ thực tiễn thi hành pháp luật HĐTD kinh nghiệm thực tế - Hà Anh (2016), Áp dụng hợp đồng tín dụng mẫu có khả thi, Báo dân trí ngày 14/12/2016 Cơng trình nghiên cứu đề cập đến vấn đề cần giải áp dụng HĐTD mẫu Các viết, cơng trình nêu chung chung khái niệm giải thích khái quát nội dung liên quan đến hợp đồng tín dụng, số nghiên cứu chế độ pháp lý thực tiễn việc ký kết, thực HĐTD TCTD Tất nhìn nhận, giải vấn đề góc độ khác chưa có cơng trình nghiên cứu chuyên sâu riêng biệt vấn đề chất pháp lý HĐTD nói chung đặc biệt HĐTD cho cá nhân vay kinh doanh nói riêng Do vậy, việc nghiên cứu đề tài “Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Quảng Nam ” mang tính cấp thiết cần phải nghiên cứu làm sáng rõ số vấn đề lý luận thực tiễn giai đoạn Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu Trên sở làm rỏ số vấn đề lý luận liên quan đến đề tài, mục đích nghiên cứu xác định sở đánh giá thực trạng pháp luật thông qua thực tế thi hành số địa phương, đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật HĐTDCNKD để áp dụng chung, có BIDV 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa làm rõ số vấn đề lý luận HĐTD nói chung pháp luật HĐTDCNKD nói riêng khái niệm, đặc điểm, chất pháp lý, nội dung pháp luật HĐTDCNKD - Phân tích đánh giá thực trạng pháp luật HĐTDCNKD BIDV Quảng Nam, từ phát bất cập, tồn mặt pháp lý thực tiễn áp dụng HĐTDCNKD - Trên sở bất cập, đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật HĐTDCNKD để áp dụng chung, có BIDV Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài quy định pháp luật Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh, quan điểm khoa học, tư liệu thực tế thực quy định pháp luật HĐTD cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu không bao gồm tồn quan hệ hợp đồng tín dụng, loại chủ thể bên vay bên cho vay mà quan hệ HĐTD cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh theo pháp luật Việt Nam bên cho vay BIDV Chi nhánh Quảng Nam - Phạm vi không gian: địa bàn tỉnh Quảng Nam - Phạm vi thời gian: nghiên cứu thực tiễn từ năm 2015 đến năm 2017 Trường hợp Ngân hàng chấm dứt cho vay thu hồi nợ trước hạn theo Khoản Điều thông báo cho Khách hàng theo Khoản Điều Điều khoản điều kiện cấp tín dụng này, Ngân hàng có quyền chuyển tồn số dư nợ gốc cịn lại mà khách hàng khơng trả nợ trước hạn sang nợ hạn áp dụng lãi suất nợ hạn quy định Khoản Điều kể từ thời điểm dư nợ gốc bị chuyển hạn Trường hợp khoản nợ vay bị chuyển nợ hạn theo quy định Khoản Khoản Điều này, Khách hàng phải trả lãi dư nợ gốc bị hạn tương ứng với thời gian chậm trả với mức lãi suất nợ hạn 150% lãi suất cho vay hạn thời điểm chuyển nợ hạn Trường hợp lãi suất hạn điều chỉnh lãi suất nợ hạn tính theo mức lãi suất hạn điều chỉnh Đối với tiền lãi không trả hạn, Khách hàng phải trả lãi chậm trả theo mức lãi suất [ %]/năm tính số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả tối đa không vượt [, VND]/lần chậm trả lãp^ Trường hợp ngày đến hạn trả nợ gốc, lãi vào ngày Ngân hàng khơng làm việc, ngày đến hạn ngày làm việc liền sau Trả nợ trước hạn:2 □ Ngân hàng xem xét chấp thuận việc trả nợ trước hạn Khách hàng có văn đề nghị Trường hợp Ngân hàng chấp thuận, Khách hàng phải chịu phí trả nợ trước hạn Mức phí áp dụng thời điểm Khách hàng trả nợ trước hạn theo Hợp đồng tín dụng cụ thể theo quy định biểu phí dịch vụ Ngân hàng thời kỳ, phù hợp với quy định pháp luật hướng dẫn Ngân hàng nhà nước □ Khách hàng ủy quyền cho Ngân hàng thu nợ trước hạn, Ngân hàng khơng thu phí trả nợ trước hạn 2Chi nhánh phải đưa mức % cụ thể theo quy định nội BIDV không 10%/năm; Trường hợp Chi nhánh muốn cố định mức số tiền tuyệt đối, cụ thể/một lần chậm trả lãi phải quy lãi suất %/năm giới hạn mức trần không vượt số tiền cụ thể/một lần chậm trả lãi Nếu khơng chọn số tuyệt đối cụ thể Chi nhánh xóa phần in nghiêng 3Căn vào sách khách hàng, cấp có thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng chủ động lựa chọn phương thức thu loại phí Điều Lãi suất phí Lãi suất4: a) Lãi suất xác định Hợp đồng tín dụng cụ thể theo chế độ lãi suất Ngân hàng thời kỳ b) Trường hợp theo đề nghị Khách hàng, Ngân hàng chấp thuận cho Khách hàng điều chỉnh kỳ hạn trả nợ/ gia hạn nợ, Ngân hàng có quyền điều chỉnh mức lãi suất, phù hợp với quy định hành pháp luật Ngân hàng thời điểm điều chỉnh kỳ hạn trả nợ/gia hạn nợ c) Ngân hàng điều chỉnh lãi suất đột xuất yêu cầu biến động lãi suất phù hợp với chế điều hành lãi suất Ngân hàng thời kỳ phù hợp với quy định pháp luật Khi điều chỉnh lãi suất theo trường hợp đây, Ngân hàng có thơng báo văn cho Khách hàng thông báo phận khơng tách rời Hợp đồng tín dụng hạn mức, Hợp đồng tín dụng cụ thể Phí 5: a) Phí liên quan đến tiền vay: áp dụng cho Hợp đồng tín dụng cụ thể mức thu phí theo quy định Ngân hàng thời kỳ phù hợp với quy định pháp luật hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước b) Phí phát hành bảo lãnh: - Phí bảo lãnh: Mức phí bảo lãnh Ngân hàng xác định cụ thể cho Cam kết bảo lãnh thời điểm Khách hàng đề nghị phát hành Cam kết bảo lãnh Giấy đề nghị bảo lãnh lần/cụ thể theo Hợp đồng cấp tín dụng hạn mức Số tiền phí bảo lãnh thu không Ngân hàng trả lại trường hợp - Phí bảo lãnh tính số tiền bảo lãnh nhân (x) với số ngày bảo lãnh thực tế nhân (x) với mức phí bảo lãnh theo năm chia (:) cho 360, mức phí tối thiểu Do Ngân hàng Khách hàng thỏa thuận HĐTD cụ thể sở phù hợp với quy định pháp luật 5Chi nhánh ghi cụ thể loại phí mức phí áp dụng khách hàng (nếu có thu phí) HĐTD cụ thể Mức phí Ngân hàng Khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định pháp luật cho lần bảo lãnh không thấp mức quy định Ngân hàng thời kỳ c) Đến ngày trả phí, Khách hàng chủ động trả phí cho Ngân hàng, hết hạn mà Khách hàng khơng trả trả khơng đủ cho Ngân hàng Ngân hàng thực biện pháp thu phí quy định Khoản Điều Điều kiện điều khoản cấp tín dụng d) Trường hợp phí bảo lãnh tốn nhiều lần Ngân hàng thực biện pháp quy định Điểm c Khoản để thu phí khơng thu Ngân hàng có quyền áp dụng mức lãi suất chậm trả áp dụng thời điểm tốn phí bảo lãnh (theo thơng báo Ngân hàng) tính số phí bảo lãnh chưa tốn số ngày chậm trả e) Trường hợp có phát sinh nghiệp vụ liên quan đến khoản vay, Khách hàng đồng ý trả cho Ngân hàng loại phí phát sinh theo biểu phí Ngân hàng cơng bố thời điểm ký Hợp đồng tín dụng hạn mức thời điểm theo thông báo Ngân hàng, trừ trường hợp có thỏa thuận khác f) Khách hàng đồng ý trả khoản phí, lệ phí để thực thủ tục công chứng/chứng thực/xác nhận, đăng ký giao dịch bảo đảm, định giá/thẩm định giá tài sản bảo đảm loại phí, lệ phí khác (nếu có) phát sinh thời điểm tương lai liên quan đến việc cho vay theo Hợp đồng tín dụng hạn mức, trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác Trường hợp Ngân hàng trả thay cho Khách hàng khoản phí, lệ phí Khách hàng phải hồn trả lại Ngân hàng số tiền Ngân hàng trả thay cho Khách hàng thời hạn phù hợp Ngân hàng yêu cầu Điều Thứ tự ưu tiên toán Chi nhánh ghi cụ thể mức lãi suất chậm trả áp dụng Hợp đồng cấp bảo lãnh cụ thể Thứ tự thu hồi nợ gốc, lãi tiền vay, phí nghĩa vụ tài khác (nếu có) khoản nợ Khách hàng hạn sau: [(i) nợ lãi hạn; (ii) nợ gốc đến hạn7; (iii) loại phí; (iv) nghĩa vụ tài khác]8 Thứ tự thu hồi nợ gốc, lãi tiền vay, phí nghĩa vụ tài khác (nếu có) khoản nợ Khách hàng hạn sau: (i) nợ gốc hạn 9; (ii) nợ gốc đến hạn; (iii) nợ lãi hạn; (iv) nợ lãi hạn; (v) loại phí; (vi) nghĩa vụ tài khác Điều Đồng tiền sử dụng quan hệ tín dụng Khách hàng nhận nợ vay loại tiền tệ trả nợ gốc, lãi loại tiền tệ đó.Đồng tiền trả phí nghĩa vụ tài khác (nếu có) quy định Hợp đồng tín dụng hạn mức, Hợp đồng tín dụng cụ thể, Hợp đồng cấp bảo lãnh cụ thể đồng Việt Nam Đồng tiền trả phí nghĩa vụ tài khác (nếu có) quy định Hợp đồng tín dụng hạn mức, Hợp đồng tín dụng cụ thể, Hợp đồng cấp bảo lãnh cụ thể Đồng Việt Nam Trường hợp Ngân hàng chủ động trích tiền (ghi nợ) mà đồng tiền tài khoản trích nợ khác với đồng tiền Khách hàng phải trả theo quy định Hợp đồng tín dụng hạn mức, Hợp đồng tín dụng cụ thể, Hợp đồng cấp bảo lãnh cụ thể Ngân hàng quyền quy đổi số tiền theo tỷ giá Ngân hàng định thời điểm quy đổi trừ phí quy đổi tiền tệ theo quy định Ngân hàng Điều Quyền nghĩa vụ Khách hàng Được yêu cầu Ngân hàng giải ngân vốn vay, phát hành Cam kết bảo lãnh với tổng dư nợ tối đa theo hạn mức quy định Hợp đồng tín dụng hạn mức đáp 7Nợ gốc đến hạn nợ gốc đến hạn trả nợ theo lịch trả nợ thỏa thuận khoản nợ không trả trước hạn chấm dứt Hợp đồng tín dụng cụ thể 8Chi nhánh lựa chọn thứ tự ưu tiên toán khác tùy thuộc thỏa thuận với khách hàng 9®Nợ gốc hạn nợ gốc kỳ hạn không trả nợ hạn không cấu lại thời hạn trả nợ ứng đầy đủ điều kiện Ngân hàng quy định Điều khoản điều kiện cấp tín dụng Kiểm tra tính xác thực, hiệu lực Cam kết bảo lãnh Ngân hàng phát hành Chịu trách nhiệm trước pháp luật việc sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả; báo cáo cung cấp chứng từ chứng minh việc sử dụng vốn vay, chứng từ, tài liệu làm để phát hành Cam kết bảo lãnh chịu trách nhiệm tính hợp pháp chứng từ Tạo điều kiện cho Ngân hàng kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay theo yêu cầu Ngân hàng 10 Chấp thuận cho Ngân hàng lưu trữ sử dụng thông tin Khách hàng khoản vay Hợp đồng tín dụng hạn mức, Hợp đồng tín dụng cụ thể, Hợp đồng cấp bảo lãnh cụ thể văn bản, tài liệu khác có liên quan để sử dụng vào mục đích phù hợp với quy định pháp luật, bao gồm không giới hạn việc cung cấp thông tin cho cáctổ chức cung cấp sản phẩm thơng tin tín dụng,các công ty con/công ty liên kết Ngân hàng cam kết khơng có khiếu nại, khiếu kiện việc sử dụng thông tin Ngân hàng 11 Khách hàng phải thông báo văn trước cho Ngân hàng thay đổi sau: c) Những thay đổi nơi tại/đơn vị công tác trả thu nhập cho Khách hàng (đi nghĩa vụ quân sự, chuyển đơn vị công tác, nghỉ việc không hưởng lương, nghỉ hưu trước hạn, thay đổi mơ hình tổ chức hoạt động đơn vị công tác ) d) Những thay đổi ảnh hưởng đe doạ đến giá trị tài sản chấp, tài sản đầu tư vốn vay e) Những thay đổi vốn, tài sản ảnh hưởng đến khả tài Khách hàng thay đổi khác có liên quan đến việc thực nghĩa vụ trả nợ lãi vay cho Ngân hàng f) Thay đổi tình trạng Bên bảo đảm (nếu khoản vay có bảo đảm bên thứ ba) 12 Trong trường hợp không trả nợ, Khách hàng phải thực nghĩa vụ theo thoả thuận hợp đồng chấp, cầm cố, ký quỹ, bảo lãnh liên quan đến Hợp đồng tín dụng hạn mức, Hợp đồng tín dụng cụ thể Hợp đồng cấp bảo lãnh cụ thể Nếu tiền thu từ xử lý tài sản chấp, cầm cố không đủ để tốn nợ gốc lãi vay Khách hàng có nghĩa vụ tiếp tục sử dụng tài sản thu nhập hợp pháp khác để tốn hết số tiền cịn lại cho Ngân hàng 13 Trong trường hợp Khách hàng vi phạm điều khoản Hợp đồng tín dụng hạn mức, Hợp đồng tín dụng cụ thể, Hợp đồng cấp bảo lãnh cụ thể Hợp đồng này, Khách hàng phải tốn tồn chi phí mà Ngân hàng chi trả cho việc thực biện pháp thu hồi nợ 14 Bảo hiểm: d) Đối với khoản vay bắt buộc mua bảo hiểm theo quy định pháp luật và/hoặc theo yêu cầu Ngân hàng, Khách hàng cam kết mua bảo hiểm theo quy định Số tiền bảo hiểm trường hợp phát sinh rủi ro chuyển thẳng vào tài khoản tiền gửi Khách hàng Ngân hàng Ngân hàng toàn quyền định việc sử dụng số tiền bảo hiểm này, kể việc giữ lại tài khoản để dùng vào mục đích trả nợ vay theo Hợp đồng tín dụng hạn mức, Hợp đồng tín dụng cụ thể e) Khách hàng ủy quyền vô điều kiện không hủy ngang cho Ngân hàng nộp Đơn đề nghị toán tiền bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm mà lý Khách hàng không thực quyền yêu cầu toán tiền bảo hiểm f) Khách hàng cam kết ưu tiên mua bảo hiểm Tổng Công ty bảo hiểm BIDV (BIC) suốt thời gian vay vốn g) Trong trường hợp nào, Khách hàng khơng tốn kịp thời phí bảo hiểm, Ngân hàng quyền chủ động trích tài khoản tiền gửi Khách hàng để tốn tiền phí bảo hiểm Trường hợp số dư tài khoản tiền gửi Khách hàng khơng có đủ để tốn phí bảo hiểm, Ngân hàng có quyền (nhưng khơng phải nghĩa vụ) thực cho vay bắt buộc để toán tiền phí bảo hiểm với số tiền cho vay chênh lệch số tiền phí bảo hiểm theo lịch tốn phí bảo hiểm trừ số dư có tài khoản tiền gửi Khách hàng Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ số tiền vay thời gian sớm cộng với lãi suất cho vay số tiền cho vay bắt buộc 15 Lãi suất cho vay số tiền cho vay bắt buộc tối thiểu lãi suất cho vay theo quy định hành Ngân hàng Điều Quyền nghĩa vụ Ngân hàng Yêu cầu Khách hàng cung cấp tồn báo cáo tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh thông tin cần thiết liên quan đến vốn vay Từ chối cho vay, phát hành Cam kết bảo lãnh Khách hàng không đáp ứng yêu cầu, điều kiện theo quy định Ngân hàng Kiểm tra trước, sau cấp tín dụng trình thu nợ, thu lãi đến Khách hàng trả hết nợ vay Ngân hàng có quyền chấm dứt việc cấp tín dụng, thu hồi nợ trước hạn tất khoản cấp tín dụng chưa toán xử lý tài sản bảo đảm Khách hàng/Bên bảo đảm xảy Sự kiện vi phạm theo quy định Điều 10 Điều khoản điều kiện cấp tín dụng Khi thực chấm dứt cấp tín dụng, thu hồi nợ trước hạn theo Khoản Điều này, Ngân hàng thông báo cụ thể cho khách hàng Nội dung thông báo bao gồm thời điểm chấm dứt cấp tín dụng, thu hồi nợ vay trước hạn; số dư nợ gốc bị thu hồi trước hạn; thời hạn phải trả số dư nợ gốc bị thu hồi trước hạn; thời điểm chuyển nợ hạn lãi suất áp dụng số dư nợ gốc bị thu hồi trước hạn Từ chối thực nghĩa vụ bảo lãnh Cam kết bảo lãnh hết hiệu lực hồ sơ yêu cầu thực nghĩa vụ bảo lãnh không đáp ứng đủ điều kiện quy định Cam kết bảo lãnh có chứng chứng minh chứng từ xuất trình giả mạo Xem xét chấp thuận việc Khách hàng trả nợ trước hạn Được lưu trữ sử dụng thông tin Khách hàng, khoản vay Hợp đồng tín dụng hạn mức, Hợp đồng tín dụng cụ thể, khoản bảo lãnh văn bản, tài liệu khác có liên quan để sử dụng vào mục đích mà Ngân hàng cho cần thiết, phù hợp không trái quy định pháp luật, bao gồm không giới hạn việc cung cấp thông tin cho tổ chức cung cấp sản phẩm thơng tin tín dụng, cơng ty con/công ty liên kết Ngân hàng Chuyển nhượng quyền nghĩa vụ phát sinh từ Hợp đồng tín dụng hạn mức, Hợp đồng tín dụng cụ thể cho chủ thể khác (bán nợ) theo quy định mua bán nợ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Cam kết bảo lãnh thông báo cho Khách hàng 10 Yêu cầu Khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm trường hợp Khách hàng không đáp ứng sách tài sản bảo đảm theo quy định Ngân hàng khơng cịn đáp ứng điều kiện thời điểm phê duyệt cấp tín dụng 11 Các quyền nghĩa vụ khác Bản Điều khoản điều kiện cấp tín dụng theo quy định pháp luật Điều 10 Sự kiện vi phạm Khách hàng coi vi phạm Hợp đồng tín dụng hạn mức trường hợp sau: a) Khách hàng vi phạm nghĩa vụ tốn nợ gốc, lãi, phí, cam đoan bảo đảm, cam kết, điều kiện tiên trước giải ngân nghĩa vụ khác phát sinh theo quy định Hợp đồng này, Hợp đồng tín dụng hạn mức, Hợp đồng tín dụng cụ thể, Hợp đồng cấp bảo lãnh cụ thể văn bản, thỏa thuận ký kết với Ngân hàng b) Khách hàng không thông báo không chấp thuận Ngân hàng thay đổi Khoản Điều c) Sự kiện biến động thị trường yếu tố khác, theo nhận định Ngân hàng, làm ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu dự án sử dụng vốn, tình hình tài Khách hàng; d) Khách hàng và/hoặc Bên bảo đảm (nếu có) vi phạm Quy chế cho vay, Quy chế bảo lãnh Ngân hàng Nhà Nước; e) Khách hàng và/hoặc Bên bảo đảm vi phạm Hợp đồng cấp tín dụng, Hợp đồng bảo đảm thỏa thuận, cam kết với Ngân hàng; f) Khách hàng không thực thực không đúng, không đầy đủ nghĩa vụ trì số dư tiền gửi, doanh số toán qua tài khoản toán Khách hàng Ngân hàng trường hợp bên có thỏa thuận; g) Việc trì khoản vay, theo nhận định Ngân hàng, dẫn đến Ngân hàng vi phạm quy định pháp luật, quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; h) Theo yêu cầu nhằm tuân thủ phán quyết, định, thị quan nhà nước có thẩm quyền văn bản, quy định pháp luật nào; i) Bên bảo đảm vi phạm pháp luật việc tạo lập, quản lý, sử dụng tài sản bảo đảm mà việc vi phạm này, theo đánh giá Ngân hàng, ảnh hưởng xấu đến tạo cản trở việc xử lý tài sản bảo đảm vi phạm dẫn đến Nhà nước tịch thu, thu hồi tài sản bảo đảm; j) Những thay đổi khác tài sản bảo đảm dẫn đến nguy không xử lý, quản lý tài sản bảo đảm theo nhận định Ngân hàng; k) Khách hàng và/hoặc Bên bảo đảm có liên quan đến vụ kiện mà theo nhận định Ngân hàng có ảnh hưởng đến phần lớn tài sản, nguồn tiền tài sản để trả nợ Khách hàng và/hoặc Bên bảo đảm; l) Khách hàng và/hoặc Bên bảo đảm cung cấp thông tin sai thật, kể thông tin cung cấp trước cấp tín dụng; m) Khách hàng và/hoặc Bên bảo đảm (nếu có) cá nhân chết mà khơng có người thừa kế Ngân hàng chấp thuận; n) Khách hàng và/hoặc Bên bảo đảm cá nhân bị lực hành vi bị hạn chế lực hành vi bị khởi tố/truy tố/xét xử hình sự; o) Khách hàng, Bên bảo đảm có khoản cấp tín dụng chuyển sang nợ hạn và/hoặc có nguy khơng có khả trả nợ; p) Các nguy khác ảnh hưởng đến khả trả nợ Khách hàng, bao gồm không giới hạn Khách hàng cá nhân bị việc làm, bị sa thải mất, hạn chế khả lao động so với thời điểm cấp tín dụng q) Khi nghĩa vụ trả nợ bảo đảm nhiều tài sản bảo đảm, biện pháp bảo đảm mà tài sản bảo đảm biện pháp bảo đảm bị xử lý thực thi để toán cho nghĩa vụ khác nghĩa vụ trả nợ chưa đến hạn xem đến hạn Khách hàng phải toán nợ trước hạn cho Ngân hàng, trừ trường hợp Ngân hàng chấp thuận khác r) Các trường hợp khác theo quy định pháp luật Hợp đồng tín dụng hạn mức, Hợp đồng cấp bảo lãnh hạn mức, Hợp đồng tín dụng cụ thể, Hợp đồng cấp bảo lãnh cụ thể Hợp đồng bảo đảm s) Khách hàng vi phạm nghĩa vụ phát sinh từ Hợp đồng bảo đảm tiền vay bảo đảm cho khoản vay/cam kết bảo lãnh Khi Khách hàng có vi phạm đây, Ngân hàng quyền yêu cầu Khách hàng thực biện pháp cần thiết để khắc phục thời gian hợp lý Ngân hàng định Trường hợp Khách hàng không khắc phục khắc phục không đầy đủ, Ngân hàng thực biện pháp cần thiết để thu hồi nợ (bao gồm việc khởi kiện, phát mại tài sản Khách hàng ký quỹ, cầm cố, chấp Ngân hàng, đình cho vay thu hồi nợ trước hạn) Khi thực hiện, Ngân hàng có thơng báo cho Khách hàng Điều 11 Phạt vi phạm Trường hợp Khách hàng không thực nội dung thỏa thuận theo Hợp đồng tín dụng hạn mức, Hợp đồng tín dụng cụ thể, Điều khoản điều kiện sửa đổi, bổ sung, thay khác, Khách hàng phải chịu phạt vi phạm theo quy định Hợp đồng tín dụng hạn mức, Hợp đồng tín dụng cụ thể Điều khoản phạt vi phạm không áp dụng trường hợp Khách hàng không trả nợ gốc/lãi vốn vay hạn Điều 12 Điều khoản chung Các Bên cam kết hoàn tất thủ tục cần thiết nội để ký Hợp đồng tín dụng Thơng báo: Mọi thông báo thư từ giao dịch hai bên gửi theo địa nêu Phần đầu Hợp đồng tín dụng (trừ trường hợp có thông báo thay đổi địa khác văn bản) lập thành văn có chữ ký người có thẩm quyền; chuyển bưu điện ngày gửi coi ngày theo dấu xác nhận bưu điện sở nơi chuyển Khách hàng có mặt địa nêu phần bên tham gia Hợp đồng tín dụng địa khác thông báo cho Ngân hàng để nhận thông tin thực giải tranh chấp Hợp đồng Trường hợp Khách hàng khơng có mặt địa liên tục ba mươi (30) ngày không thông báo địa cho Ngân hàng Khách hàng coi giấu địa chỉ, cố tình trốn tránh nghĩa vụ thực (bao gồm nghĩa vụ trả nợ) Hợp đồng Khi đó, Ngân hàng quyền khởi kiện đề nghị Toà án cấp có thẩm quyền thụ lý vụ án theo thủ tục chung xét xử vắng mặt Khách hàng mà không cần tiến hành thủ tục pháp lý khác Phụ lục 2: Lưu đồ Quy trình cấp tín dụng bán lẻ Quy trình cấp tín dụng bán lẻ Tiếp thị đề xuất tín dụng Thẩm định rủi ro phán tín dụng Hồn thiện hồ sơ sau phê duyệt gửi Thông báo tới khách hàng nêu rõ lý từ chối cho vay Giải ngân/phát hành bảo lãnh Kiểm tra hồ sơ giải ngân điều kiện giải ngân (Bước 15) X Từ chối Phán tín Qua TĐRR Q 10) dụn g (Bước Khơng qua TĐRR Hồn thiện thủ tục tài sản bảo đảm (Bước 14) Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phán tín dụng Hội sở chính/Phát hành bảo lãnh Trình Hội sở PKHCN đề xuất, trình PGĐQLKHCN/GĐ Chi nhánh ký phê duyệt Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể Hồn thiện hồ sơ trình Trụ sở (Bước 11) Chuyển hồ sơ sang phịng QTTD Phán tín dụng (Quy định phân cấp thẩm quyền phán TDBL BIDV) (Bước 12) CBQTTD kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ giải ngân, điều kiện 2Íải ngân, trình LĐPQTTD ký kiểm sốt trình nghiệp phê duyệt Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phán tín dụng Chi nhánh Phịng KHCN/cấp thẩm quyền hồn thiện, ký Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể Giao nhân hồ sơ, câp nhât thông tin vào hệ thống SIBS (Bước 17) i - - Giải ngân (Bước 18) Quản lý sau giải ngân/phát hành bảo lãnh Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản cấp tín dụng (Bước 19) Phụ lục 2: Lưu đồ Quy trình cấp tín dụng bán lẻ ... vụ theo hợp đồng 2.2.3 Tình hình cho cá nhân vay phục vụ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Quảng Nam Theo Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Quảng Nam Các... HĐTD cho cá nhân vay kinh doanh nói riêng Do vậy, việc nghiên cứu đề tài ? ?Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn Ngân hàng TMCP Đầu tư. .. tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh BIDV- Chi nhánh Quảng Nam 2.1.1 Các yếu tố tác động tới thực pháp luật Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh 2.1.1.1