THẾ CHẤP tài sản để bảo đảm THỰC HIỆN NGHĨA vụ TRONG hợp ĐỒNG tín DỤNG của các NGÂN HÀNG THƢƠNG mại THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM tt

ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT NGUYỄN HOÀNG VŨ THẾ CHẤP TÀI SẢN ĐỂ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN NGHĨA VỤ TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM Chuyên ngành: Luật kinh tế Mã số: 838 01 07 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC THỪA THIÊN HUẾ, năm 2018 Cơng trình hồn thành tại: Trƣờng Đại học Luật, Đại học Huế Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Văn Tuyến Phản biện 1: : Phản biện 2: Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ họp tại: Trường Đại học Luật Vào lúc ngày tháng năm MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài 3 Mục đích nghiên cứu nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu 6 Kết cấu luận văn Chƣơng NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN ĐỂ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN NGHĨA VỤ TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Lý luận chung bảo đảm thực nghĩa vụ dân 1.1.1 Khái niệm bảo đảm thực nghĩa vụ dân 1.1.2 Đặc điểm biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân 1.1.3 Các biện pháp bảo đảm nghĩa vụ dân chủ yếu áp dụng hoạt động cho vay NHTM 1.2 Thế chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng hoạt động cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng hoạt động cho vay NHTM 1.2.2 Đặc điểm chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng hoạt động cho vay NHTM 1.2.3 Phân loại chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng hoạt động cho vay NHTM 1.2.3.1 Thế chấp toàn BĐS chấp phần 1.2.3.2 Thế chấp bảo đảm nghĩa vụ cho chấp bảo đảm nghĩa vụ cho người thứ ba 10 1.2.4 Quy trình chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng hoạt động cho vay NHTM 10 Chƣơng THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN ĐỂ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN NGHĨA VỤ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN Ở VIỆT NAM 11 2.1 Thực trạng pháp luật chấp tài sản để bảo đảm nghĩa vụ hợp đồng tín dụng hoạt động cho vay NHTM Việt Nam 11 2.1.1 Thực trạng quy định chủ thể tham gia quan hệ chấp, điều kiện chấp tài sản chấp 11 2.1.1.1 Chủ thể tham gia quan hệ chấp 11 2.1.1.2 Điều kiện chấp 11 2.1.1.3 Tài sản chấp 12 2.1.2 Thực trạng quy định ký kết thực hợp đồng chấp tài sản để bảo đảm nghĩa vụ hợp đồng tín dụng 13 2.1.3 Thực trạng quy định hiệu lực hợp đồng chấp tài sản để bảo đảm nghĩa vụ hợp đồng tín dụng 14 2.1.4 Thực trạng quy định xử lý tài sản chấp để bảo đảm nghĩa vụ hợp đồng tín dụng 14 2.1.5 Thực trạng quy định giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng chấp tài sản để bảo đảm nghĩa vụ HĐTD 14 2.2 Thực tiễn chấp tài sản để bảo đảm nghĩa vụ hợp đồng tín dụng hoạt động cho vay NHTM 15 2.2.1 Những kết đạt hạn chế, vướng mắc trình chấp tài sản để bảo đảm nghĩa vụ hợp đồng tín dụng 15 2.2.2 Một số vấn đề đặt từ thực tiễn áp dụng pháp luật chấp tài sản để bảo đảm nghĩa vụ hợp đồng tín dụng hoạt động cho vay NHTM Việt Nam 17 Chƣơng ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ TCTS ĐỂ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HĐTD TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM Ở VN 19 3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay NHTM Việt Nam 19 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay NHTM Việt Nam 19 KẾT LUẬN 21 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Như biết, kinh tế thị trường nhu cầu vốn cho phát triển, mở rộng đầu tư, sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, thành phần kinh tế lớn, với chế định tài như: cơng ty tài chính, thị trường chứng khốn,… hệ thống ngân hàng (đại diện NHTM) “kênh” cung cấp vốn chủ yếu cho doanh nghiệp, thành phần kinh tế,… Với vai trị, vị trí mình, NHTM có chức đặc biệt quan trọng kinh tế quốc gia, địn bẩy cho kinh tế phát triển Các NHTM với tư cách trung gian tài – nơi thực huy động tiền gửi từ phía cơng chúng – có trách nhiệm hồn trả vốn vay người gửi, thực cho vay khách hàng có nhu cầu vốn Cho vay hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM Để đảm bảo cho NHTM trì phát triển vững đòi hỏi hoạt động cho vay NHTM phải an toàn hiệu Để bảo đảm vốn vay mình, tồn khâu quy trình cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt (từ khâu nhận hồ sơ vay vốn đến định cho vay, kể việc xử lý tài sản bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ…) Trong mối quan hệ NHTM người cho vay Có quyền lựa chọn khách hàng (người vay) vay dựa điều kiện, yêu cầu định, yêu cầu tài sản bảo đảm cho vay khơng có bảo đảm… Đây sở pháp lý bảo đảm cho phía NHTM thu hồi vốn (gốc + lãi) theo thời hạn thỏa thuận trước, qua phân biệt quan niệm cho vay với việc cấp phát ngân sách nhà nước đặc trưng cho vay việc phải có hồn trả Hoạt động cho vay luôn tiềm ẩn rủi ro, yếu tố gắn liền với hoạt động kinh doanh nói chung Nhằm đảm bảo an tồn, hiệu hạn chế đến mức tối đa hoạt động cho vay, tất nước giới có quy định chặt chẽ nhằm đảm bảo an tồn hoạt động cho vay, đặc biệt trọng đến vấn đề cho vay có bảo đảm việc chấp tài sản Trong trường hợp tài sản bảo đảm tiền vay tài sản khách hàng vay, bên bảo lãnh để bảo đảm thực nghĩa vụ Cần lưu ý bảo đảm sở để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai (bởi nguồn thu từ hiệu dự án đầu tư, q trình sản xuất kinh doanh đưa lại) khơng đạt kết cao, việc cho vay có bảo đảm tài sản áp dụng với khách hàng có uy tín khơng cao ngân hàng Đặc biệt thực cam kế quốc tề lĩnh vực ngân hàng Hiệp định Thương mại Việt – Mỹ gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) đặt cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam thách thức vơ to lớn Trong đó, ngân hàng lĩnh vực hoàn toàn mở cam kết gia nhập WTO Việt Nam Vì vậy, việc nghiên cứu hợp đồng cho vay thuộc NHTM nói chung chấp tài sản hoạt động cho vay thuộc NHTM nói riêng cấp thiết, sở bất cập pháp luật Việt Nam chấp tài sản hoạt động cho vay NHTM; đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay NHTM Với lý trên, chọn đề tài “Thế chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng ngân hàng thƣơng mại theo pháp luật Việt Nam” để thực luận văn thạc sĩ Luật học 2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Việc nghiện cứu quy định pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay nói chung chấp tài sản bảo đảm tiền vay đề cập nhiều công trình nghiên cứu trong: sách, báo, tạp chí như: “Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng theo pháp luật Việt Nam” (Trần Thanh Thanh, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Đại học Luật quốc gia Hà Nội 2012); “Tài sản chấp xử lý tài sản chấp theo quy định pháp luật dân Việt Nam hành” (Vũ Thị Hồng Yến, luận án Tiến sĩ Luật học, Đại học Luật quốc gia Hà Nội 2013); “Thế chấp xử lý tài sản chấp theo pháp luật dân Việt Nam hành” (Nguyễn Trung Hiếu, Luận văn Thạc sĩ luật học 2015); “Pháp luật chấp quyền sử dụng đất tổ chức tín dụng Việt Nam – Thực trạng hướng giải quyết”, sách chuyên khảo, Nguyễn Thị Nga, Nxb Tư pháp Hà Nội, 2015 – Nội dung tác giả đề cập cách có hệ thống, biện pháp bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, thiếu sót hướng khắc phục, hồn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, có so sánh với biện pháp bảo đảm tiền vay nước giới như: Nhật bản, Liên bang Nga, Mỹ, Pháp… Tạp chí ngân hàng số 17/2010 “Đặc điểm pháp lý mối quan hệ hiệu lực hợp đồng chấp tài sản với hợp đồng tín dụng hoạt động cho vay tổ chức tín dụng” TS Nguyễn Văn Tuyến, tác giả đề cập đến mối quan hệ pháp lý hợp đồng chấp tài sản hợp đồng tín dụng, hoạt động có tính chất nghiệp vụ ngân hàng thương mại pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, kiến nghị đề xuất hướng hoàn thiện pháp luật hoạt động ngân hàng thương mại Các cơng trình nghiên cứu khai thác số khía cạnh pháp lý biện pháp bảo đảm Tuy nhiên chưa có cơng trình khoa học nghiên cứu cách toàn diện sâu sắc quy định Bộ luật dân 2015 văn pháp luật chấp để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ Mặt khác, nhu cầu vốn khách hàng vay ngày tăng, nhu cầu mở rộng cho vay ngân hàng thương mại ln địi hỏi tính an tồn, hiệu quả, tính cạnh tranh xu hội nhập ngân hàng Do đó, việc nghiên cứu bổ sung hoàn thiện quy định pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại có ý nghĩa lớn, đặc biệt kinh tế thị trường Mục đích nghiên cứu nhiệm vụ nghiên cứu Làm rõ vấn đề lý luận thực tiễn pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại: khái niệm, đặc điểm, thực tiễn áp dụng, sở bất cập pháp luật Việt Nam chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại; có đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Từ mục đích nghiên cứu vậy, luận văn đặt nhiệm vụ cụ thể sau: - Làm rõ sở khoa học thực tiễn chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng NHTM - Đánh giá thực trạng áp dụng pháp luật chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ HĐTD NHTM - Đưa giải pháp góp phần hồn thiện pháp luật chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng NHTM theo pháp luật Việt Nam 4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng NHTM theo pháp luật Việt Nam - Các quy định pháp luật hành, văn liên quan trường hợp thực tế điển hình để vướng mắc quy định pháp luật thực tiễn áp dụng Ngoài ra, đối tượng nghiên cứu luận văn bao gồm kiện pháp lý, quan hệ pháp luật phát sinh từ thực tế, tư liệu thực tế áp dụng pháp luật chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng NHTM 4.2 Phạm vi nghiên cứu 4.2.1 Không gian Phạm vi nghiên cứu đề tài vấn đề liên quan đến chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng, thực trạng pháp luật chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng NHTM theo pháp luật Việt Nam kiến nghị nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng NHTM theo pháp luật Việt Nam 4.2.2 Thời gian Luận văn nghiên cứu quy định pháp luật tình hình thực hiện, áp dụng pháp luật chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ HĐTD thời gian từ trước năm 2018 4.2.3 Địa bàn Luận văn nghiên cứu quy định pháp luật tình hình thực hiện, áp dụng pháp luật chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng NHTM lãnh thổ nước Việt Nam Phƣơng pháp luận phƣơng pháp nghiên cứu Cơ sở phương pháp luận việc nghiên cứu đề tài chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử Mác – Lênin, đường lối sách Đảng Nhà nước xây dựng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, đặc biệt đường lối, sách phát triển hệ thống ngân hàng hoạt động ngân hàng điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Tác giả kết hợp sử dụng phương pháp nghiên cứu cụ thể như: phương pháp thống kê, phân tích, đánh giá, đối chiếu, so sánh, tổng hợp… dựa tảng là: phương pháp vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mac – Lênin Kết cấu luận văn Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo, luận văn bao gồm 03 chương với kết cấu sau: Chương 1: Những vấn đề lý luận chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng Chương 2: Thực trạng pháp luật chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ HĐTD hoạt động cho vay NHTM thực tiễn thực Việt Nam Chương 3: Định hướng giải pháp hoàn thiện pháp luật chấp tài sản để bảo đảm thực hợp đồng tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Ở Việt Nam Chƣơng NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN ĐỂ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN NGHĨA VỤ TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Lý luận chung bảo đảm thực nghĩa vụ dân 1.1.1 Khái niệm bảo đảm thực nghĩa vụ dân Về mặt khách quan, bảo đảm thực nghĩa vụ dân quy định pháp luật cho phép chủ thể quan hệ nghĩa vụ áp dụng biện pháp mà pháp luật cho phép để bảo đảm cho nghĩa vụ thực hiện, đồng thời xác định bảo đảm quyền, nghĩa vụ bên biện pháp Về mặt chủ quan, bảo đảm thực nghĩa vụ dân việc thỏa thuận bên, qua đặt biện pháp tác động mang tính chất dự phòng để bảo đảm cho việc thực nghĩa vụ đồng thời ngăn ngừa khắc phục hậu xấu việc không thực thực không nghĩa vụ gây 1.1.2 Đặc điểm biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân Thứ nhất, biện pháp bảo đảm mang tính chất bổ sung cho nghĩa vụ Thứ hai, Phạm vi bảo đảm biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên thỏa thuận theo quy định pháp luật, phần toàn nghĩa vụ Thứ ba, biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân có mục đích nâng cao trách nhiệm bên quan hệ nghĩa vụ dân sự, mang tính chất dự phòng Thứ tư, biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân phát sinh từ thỏa thuận bên Thứ năm, đối tượng biện pháp bảo đảm lợi ích vật chất Thứ sáu, biện pháp bảo đảm nghĩa vụ áp dụng có vi phạm nghĩa vụ 1.1.3 Các biện pháp bảo đảm nghĩa vụ dân chủ yếu áp dụng hoạt động cho vay NHTM Tại Điều 292 Bộ luật Dân năm 2015 quy định biện pháp bảo đảm bảo đảm thực nghĩa vụ bao gồm: cầm cố tài sản, chấp tài sản, đặt cọc, ký cược, ký quỹ, bảo lưu quyền sở hữu, bảo lãnh, tín chấp cầm giữ tài sản Đây biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ lĩnh vực mà pháp luật Việt Nam quy định, hoạt động ngân hàng, biện pháp bảo đảm ngân hàng thường áp dụng cầm cố tài sản, chấp tài sản, bảo lãnh, tín chấp 1.2 Thế chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng hoạt động cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng hoạt động cho vay NHTM Bảo đảm tiền vay tài sản chấp khách hàng vay biện pháp bảo đảm tiền vay mà NHTM thường áp dụng Theo quy định điều 317 Bộ luật Dân năm 2015: “Thế chấp tài sản viêc bên (bên chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ khơng chuyển giao tài sản cho bên (bên nhận chấp)” 1.2.2 Đặc điểm chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng hoạt động cho vay NHTM Về việc chấp tài sản số biện pháp bảo đảm tiền vay cua NHTM, áp dụng khách hàng vay khơng đủ uy tín, khơng đủ điều kiện vay khơng có bảo đảm Ngồi ra, biện pháp cịn mang tính chất phòng ngừa rủi ro Đặc điểm xem mục đích việc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay, bảo đảm cho ngân hàng có khả thu hồi số tiền cho khách hàng vay Quan hệ chấp tài sản số biện pháp bảo đảm cho việc thực nghĩa vụ, thiết lập dựa sở thỏa thuận bên luật định Nghĩa vụ bên chấp quan hệ cam kết trả nợ vay thời hạn (cả nợ gốc lãi) - Thế chấp tài sản nghĩa vụ phụ bên cạnh nghĩa vụ đồng thời biện pháp bảo đảm phát sinh từ nghĩa vụ - Trong số trường hợp, hợp đồng chấp HĐ phụ song vơ hiệu HĐ chính/ HĐTD, khơng làm cho hợp đồng chấp vô hiệu , hợp đồng chấp có tính độc lập tương đối 1.2.3 Phân loại chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng hoạt động cho vay NHTM 1.2.3.1 Thế chấp toàn BĐS chấp phần Theo quy định Điều 318 Bộ luật dân 2015 có quy định trường hợp chấp phần toàn bất động sản Trường hợp chấp toàn bất động sản, động sản có vật phụ, vật phụ thuộc tài sản chấp (trừ trường hợp bên thỏa thuận loại trừ tất vật phụ bất động sản, động sản ngồi khối bất động sản, động sản chấp lựa chọn vật phụ để chấp) Trường hợp chấp phần bất động sản, động sản có vật phụ vật phụ gắn với tài sản thuộc tài sản chấp, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Trường hợp chấp phần bất động sản, động sản mà có vật phụ gắn với phần tài sản chấp vật phụ tài sản chấp, chấp phần bất động sản phần động sản mà có vật phụ vật phụ tài sản chấp 1.2.3.2 Thế chấp bảo đảm nghĩa vụ cho chấp bảo đảm nghĩa vụ cho người thứ ba - Thế chấp bảo đảm nghĩa vụ cho mình: trường hợp cam kết bên chấp việc dùng tài sản thuộc sở hữu hợp pháp để bảo đảm nghĩa vụ bên nhận chấp - Thế chấp bảo đảm nghĩa vụ cho người thứ ba: Thực hình thức bảo lãnh chấp (bảo lãnh đối vật) Bảo lãnh có tác dụng thiết lập quyền chủ nợ người nhận bảo lãnh khối tài sản thứ bên cạnh khối tài sản người bảo lãnh… đơn giản, để thu hồi nợ, người nhận bảo lãnh, khơng địi người bảo lãnh, địi người bảo lãnh 1.2.4 Quy trình chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng hoạt động cho vay NHTM Bước 1: Tiếp nhận xử lý hồ sơ, thẩm định thực tế tài sản bảo đảm Bước 2: Định giá/ Xác nhận kết định giá/ chứng thư Bước 3: Phê duyệt Bước 4: Hoàn thiện thủ tục trước ký hợp đồng Bước 5: Ký kết hợp đồng văn liên quan khác, đồng thời tiếp nhận bảo quản hồ sơ gốc tài sản bảo đảm Bước 6: Công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm Bước 7: Nhập kho hồ sơ tài sản bảo đảm 10 Chƣơng THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN ĐỂ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN NGHĨA VỤ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN Ở VIỆT NAM 2.1 Thực trạng pháp luật chấp tài sản để bảo đảm nghĩa vụ hợp đồng tín dụng hoạt động cho vay NHTM Việt Nam 2.1.1 Thực trạng quy định chủ thể tham gia quan hệ chấp, điều kiện chấp tài sản chấp 2.1.1.1 Chủ thể tham gia quan hệ chấp Như biết, quan hệ chấp tài sản bảo đảm vốn vay NHTM, gồm có chủ thể: + Bên chấp gồm có khách hàng vay bên thứ ba – bên bảo lãnh + Bên nhận chấp là: NHTM (một nhiều NHTM tham gia) 2.1.1.2 Điều kiện chấp Quy định Điều 295 Bộ luật Dân năm 2015, Nghị định 163 giao dịch bảo đảm theo tài sản dùng để bảo đảm tiền vay nói chung tài sản chấp nói riêng phải đáp ứng đủ 04 điều kiện sau: (1) Thuộc quyền quản lý, sở hữu, sử dụng khách hàng vay bên bảo lãnh để chứng minh điều kiện yêu cầu khách hàng vay bên bảo lãnh phải xuất trình giấy chứng nhận quyền sở hữu, quyền quản lý, sử dụng tài sản, trừ trường hợp cầm giữ tài sản, bảo lưu quyền sở hữu (2) Tài sản bảo đảm mơ tả chung, phải xác định 11 (3) Tài sản bảo đảm tài sản có tài sản hình thành tương lai (4) Giá trị tài sản bảo đảm lớn hơn, nhỏ giá trị nghĩa vụ bảo đảm 2.1.1.3 Tài sản chấp Theo quy định Điều 318 BLDS 2015, Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006, Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Chính phủ giao dịch bảo đảm, danh mục loại tài sản chấp gồm có: - Nhà ở, cơng trình xây dựng gắn liền với đất, kể tài sản gắn liền với nhà ở, cơng trình xây dựng tài sản khác gắn liền với đất - Giá trị quyền sử dụng đất - Tàu biển theo quy định Bộ luật Hàng hải Việt Nam, tàu bay theo quy định luật hàng không dân dụng Việt Nam trường hợp chấp - Các tài sản khác theo quy định pháp luật Hoa lợi, lợi tức quyền phát sinh từ tài sản chấp thuộc tài sản chấp, ngân hàng khách hàng có thỏa thuận pháp luật có quy định - Trường hợp chấp tồn tài sản có vật phụ, vật phụ thuộc tài sản chấp Trường hợp chấp phần bất động sản, động sản có vật phụ vật phụ gắn với tài sản thuộc tài sản chấp, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Nếu tài sản chấp bảo hiểm khoản tiền bảo hiểm thuộc tài sản chấp 12 2.1.2 Thực trạng quy định ký kết thực hợp đồng chấp tài sản để bảo đảm nghĩa vụ hợp đồng tín dụng a Hợp đồng chấp b Yêu cầu công chứng, xác nhận hợp đồng chấp, đăng ký chấp Điều Nghị định 163/2006/NĐ-CP quy định: “1 Việc công chứng chứng thực giao dịch bảo đảm bên thoả thuận Trong trường hợp pháp luật có quy định giao dịch bảo đảm phải công chứng chứng thực” Nghị định số 102/2017/NĐ-CP ngày 01 tháng 09 năm 2017 đăng ký giao dịch bảo đảm, Điều ghi rõ trường hợp chấp phải đăng ký quan đăng ký giao dịch bảo đảm bao gồm: “1 Các biện pháp bảo đảm sau phải đăng ký: a) Thế chấp quyền sử dụng đất; b) Thế chấp tài sản gắn liền với đất trường hợp tài sản chứng nhận quyền sở hữu Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền với đất; c) Cầm cố tàu bay, chấp tàu bay; d) Thế chấp tàu biển.” Và vậy, việc đăng ký chấp tài sản để vay vốn ngân hàng thực sở bên chấp đưa hợp đồng chấp cơng chứng, chứng thực Mục đích việc đăng ký chấp bất động sản bên chấp nhằm đối kháng với người thứ ba, bảo vệ bên nhận chấp, khơng phải điều kiện để hợp đồng chấp có giá trị Điều thể rõ theo quy định Điều 319 BLDS 2015 quy định sau: “1 Hợp đồng chấp tài sản có hiệu lực từ thời điểm giao kết, trừ trường hợp có thỏa thuận khác luật có quy định khác 13 Thế chấp tài sản phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba kể từ thời điểm đăng ký.” 2.1.3 Thực trạng quy định hiệu lực hợp đồng chấp tài sản để bảo đảm nghĩa vụ hợp đồng tín dụng Thế chấp tài sản giao dịch dân sự, hợp đồng chấp có hiệu lực đáp ứng đầy đủ điều kiện có hiệu lực giao dịch dân chủ thể, nội dung mục đích khơng trái pháp luật đạo đức xã hội Khoản 1, Điều 10 Nghị định 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm quy định giao dịch bảo đảm có hiệu lực kể từ thời điểm giao kết Như vậy, hợp đồng chấp có hiệu lực từ thời điểm giao kết giao kết hợp pháp Tuy nhiên, trường hợp pháp luật quy định chấp tài sản phải đăng ký quan đăng ký giao dịch bảo đảm hay phải cơng chứng chứng thực quy định coi điều kiện có hiệu lực hợp đồng chấp Cụ thể trường hợp hợp đồng chấp có hiệu lực kể từ thời điểm đăng ký kể từ thời điểm công chứng, chứng thực Thế chấp tài sản biện pháp bảo đảm cho việc thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng, hiệu lực phụ thuộc vào hiệu lực hợp đồng tín dụng trường hợp cụ thể 2.1.4 Thực trạng quy định xử lý tài sản chấp để bảo đảm nghĩa vụ hợp đồng tín dụng a Các nguyên tắc để xử lý tài sản chấp b Phƣơng thức thủ tục xử lý tài sản chấp 2.1.5 Thực trạng quy định giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng chấp tài sản để bảo đảm nghĩa vụ HĐTD Theo quy định Điều 299 BLDS 2015 Điều 56 Nghị định 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm việc xử lý tài sản chấp thực trường hợp sau: - Đến hạn thực nghĩa vụ bảo đảm mà bên có nghĩa vụ 14 không thực thực không nghĩa vụ thỏa thuận Trong trường hợp này, xử lý tài sản chấp giai đoạn cuối chấp tài sản, biện pháp thực thi việc bảo đảm thực nghĩa vụ thỏa thuận trước bên - Bên có nghĩa vụ-bên vay vốn phải thực nghĩa vụ bảo đảm trước thời hạn vi phạm nghĩa vụ theo thỏa thuận theo quy định pháp luật - Pháp luật quy định tài sản chấp phải xử lý để bên bảo đảm thực nghĩa vụ khác - Các trường hợp khác bên thỏa thuận pháp luật quy định Theo quy định Điều 303 BLDS 2015 Điều 59 Nghị định 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm phương thức xử lý tài sản chấp theo thỏa thuận, bao gồm phương thức sau đây: - NHTM nhận tài sản chấp để bù trừ với khoản nợ thiếu; - NHTM tự bán hay cịn gọi phát mại tài sản chấp để thu nợ; - Bán đấu giá tài sản chấp trung tâm bán đấu bên lựa chọn - NHTM nhận khoản tiền tài sản khác từ người thứ ba trường hợp chấp quyền đòi nợ 2.2 Thực tiễn chấp tài sản để bảo đảm nghĩa vụ hợp đồng tín dụng hoạt động cho vay NHTM 2.2.1 Những kết đạt hạn chế, vướng mắc trình chấp tài sản để bảo đảm nghĩa vụ hợp đồng tín dụng * Vƣớng mắc việc thu giữ TSBĐ để xử lý: Từ ngày 15/8/2017 trở đi, riêng tổ chức tín dụng quyền thu giữ tài sản bảo đảm khoản nợ phát sinh trước ngày 15 15/8/2017 theo quy định Nghị số 42/2017/QH14 ngày 21/6/2017 Quốc hội thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng Tuy nhiên, Khoản 2, Điều 7, Nghị số 42 quy định, tổ chức tín dụng phải đáp ứng đầy đủ điều kiện có quyền thu giữ tài sản bảo đảm Trong đó, điều kiện thứ hai “Tại hợp đồng bảo đảm có thỏa thuận việc bên bảo đảm đồng ý cho tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi có quyền thu giữ tài sản bảo đảm khoản nợ xấu xảy trường hợp xử lý tài sản bảo đảm theo quy định pháp luật” Như vậy, tổ chức tín dụng thực quyền thu giữ tài sản bảo đảm, gần 100% hợp đồng bảo đảm quyền thu giữ tài sản theo Nghị 42 có thoả thuận quyền xử lý tài sản bảo đảm, mà khơng có thoả thuận quyền thu giữ tài sản bảo đảm * Vƣớng mắc việc thực phƣơng thức xử lý tài sản thỏa thuận Hợp đồng Điều 59 Nghị định 163/2006/NĐ-CP (đã sửa đổi, bổ sung Nghị định 11/2012/NĐ-CP) quy định phương thức xử lý TSBĐ theo thỏa thuận Tuy nhiên thực tế, việc thực gặp khó khăn, vướng mắc định, chủ yếu liên quan đến việc chưa thống chưa có rõ ràng quy định pháp luật đối việc xử lý TSBĐ, cụ thể: - Trường hợp TCTD tự bán/tự chuyển nhượng tài sản bảo đảm: - Trường hợp TCTD nhận tài sản để thay cho việc thực nghĩa vụ bên bảo đảm: a) Vướng mắc trình tự, thủ tục nhận gán nợ b) Vướng mắc xử lý nợ xấu thông qua giải pháp chuyển nợ thành vốn góp 16 * Các vƣớng mắc xử lý TSBĐ khoản nợ bán cho VAMC - Tòa án yêu cầu VAMC phải trực tiếp ký Đơn khởi kiện - Vướng mắc việc nhận bổ sung TSBĐ quyền sử dụng đất - Vướng mắc thủ tục xuất hóa đơn, thuế * Các vƣớng mắc xử lý TSBĐ thông qua tố tụng, THA: Tịa án khơng xét xử bị đơn vắng mặt; không thụ lý yêu cầu khởi kiện Bên bảo đảm; yêu cầu TCTD phải tự xác minh địa bị đơn * Các vƣớng mắc phát sinh sách pháp luật khác có nguy rủi ro cho TCTD liên quan đến xử lý TSBĐ: - Vướng mắc việc kê biên tài sản hình thành từ vốn vay TCTD để thi hành án khác - Vướng mắc trường hợp chủ thể chấp cá nhân, pháp nhân sử dụng tài sản để chấp kể từ ngày 01/01/2017 - Vướng mắc việc chấp tài sản người khác - Vướng mắc việc tài sản cầm cố, chấp TCTD bị cầm giữ, bảo lưu quyền sở hữu - Thời hiệu khởi kiện đòi nợ gốc - Hệ thống công khai thông tin tài sản 2.2.2 Một số vấn đề đặt từ thực tiễn áp dụng pháp luật chấp tài sản để bảo đảm nghĩa vụ hợp đồng tín dụng hoạt động cho vay NHTM Việt Nam Thứ nhất, thiếu quy định pháp luật chưa thống số loại tài sản bảo đảm đặc biệt Thứ hai, chưa thống xác định giá cho tài sản bảo đảm Thứ ba, vướng mắc thủ tục sang tên tài sản chấp 17 Thứ tư, việc ký kết, thực hợp đồng chấp tách rời với kỳ kết hợp đồng tín dụng xảy trường hợp bên vay dùng tài sản chấp để cầm cố, chấp, bão lãnh nhiều nơi, mang tính chất lừa dối 18 Chƣơng ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ TCTS ĐỂ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HĐTD TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM Ở VN 3.1 Định hƣớng hoàn thiện pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay NHTM Việt Nam * Pháp luật cần đề cao tính độc lập tự chủ, tự thỏa thuận, tính tự định tự chịu trách nhiệm định chủ thể tham gia giao kết hợp đồng tín dụng hợp đồng chấp tài sản * Ngoài ra, quyền bình đẳng chủ thể hợp đồng chấp tài sản cần bảo vệ * Các quy định liên quan đến việc chấp tài sản cần xác định rõ điều kiện để khách hàng dễ ràng tiếp cận với vốn vay sửa đổi, hồn thiện sở quy định cơng khai, minh bạch cụ thể tiêu chuẩn để khách hàng dễ tiếp cận với nguồn vốn NHTM * Pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay NHTM phải bảo đảm tính đồng với văn pháp luật khác liên quan đến việc chấp tài sản NHTM phải đặt tính hệ thống hóa hệ thống pháp luật dựa tảng chung làm sở Bộ luật Dân năm 2015 * Pháp luật chấp tài sản cần sửa đổi theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế hoạt động ngân hàng 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay NHTM Việt Nam Thứ nhất, định giá tài sản bảo đảm tiền vay bất động sản Cần thống sở xác định giá bất động sản theo hướng hình thành định, không để xác định cách “tràn lan” 19 Thứ hai, cần xây dựng Luật đăng ký giao dịch bảo đảm thống Việc xây dựng ban hành Luật đăng ký giao dịch đảm bảo cần thiết nhằm đạt mục tiêu sau: Thống pháp luật lĩnh vực đăng ký giao dịch đảm bảo; Hủy bỏ quy định khơng cịn phù hợp pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm; Bổ sung quy định cần thiết, phù hợp với thực tĩnh khách quan đời sống kinh tế, xã hội; Đáp ứng yêu cầu cải cách hành hội nhập quốc tế • Pháp luật hành cịn thiếu quy định việc: Bên giữ giấy chứng nhận sở hữu tài sản chấp, cầm cố phương tiện vận tải • Yêu cầu việc đăng ký giao dịch bảo đảm cần phải tập trung thống 20 KẾT LUẬN Sau nghiên cứu, phân tích vấn đề lý luận, thực tiễn quy định pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay NHTM, việc nêu hạn chế, ưu điểm hệ thống pháp luật chấp tài sản, tác giả đưa số ý kiến sau: Nhằm bảo đảm cho hoạt động NHTM đạt mục tiêu như: an tồn, hiệu quả, tính cạnh tranh NHTM cần áp dụng biện pháp chấp tài sản để bảo đảm cho khoản vay khách hàng, nhằm giảm thiểu rủi ro xảy mức thấp Việc xây dựng hoàn thiện pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay NHTM đặt cấp thiết trước yêu cầu cấp tín dụng ngân hàng cho kinh tế, đồng thời bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp khách hàng Để việc hoàn thiện pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay NHTM an toàn, hiệu cao cần xây dựng quy định có tính chất dự báo, phòng ngừa, hạn chế rủi ro Đồng thời kết hợp nghiên cứu, tổng kết kinh nghiệm nước việc xây dựng pháp luật điều chỉnh việc chấp tài sản 21 ... pháp luật chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng NHTM theo pháp luật Việt Nam kiến nghị nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng. .. trình chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng hoạt động cho vay NHTM 10 Chƣơng THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN ĐỂ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN NGHĨA VỤ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TRONG. .. kết thực hợp đồng chấp tài sản để bảo đảm nghĩa vụ hợp đồng tín dụng 13 2.1.3 Thực trạng quy định hiệu lực hợp đồng chấp tài sản để bảo đảm nghĩa vụ hợp đồng tín dụng 14 2.1.4 Thực