Đề tài tìm hiểu hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng của các tổ chức tín dụng và những vấn đề thực tiễn pháp lý

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI KHOA LUẬT KINH TẾ ⁕⁕⁕⁕⁕⁕⁕⁕ TIẾU LUẬN LUẬT NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: Tìm hiểu hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng vấn đề thực tiễn pháp lý ……………………………………………………………………………  Họ tên sinh viên: HÀ MẠNH GIAO  Lớp: LK24.07  Mã sinh viên: 19146211 Hà Nội, ngày 20 tháng 12 năm 2021 MỤC LỤC Tiêu đề Mở đầu Nội dung I.Khái quát hoạt động cho vay theo HDTD TCTD Khái niệm hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ Trang số 4 chức tín dụng Đặc điểm hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng Các nguyên tắc hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng Phân loại cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng II Pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay theo hợp động tín dụng TCTD Quyền nghĩa vụ bên tham gia hợp đồng tín dụng Vấn đề hiệu lực hợp đồng tín dụng Vấn đề hiệu lực hợp đồng tín dụng 13 14 15 III Thực tiễn pháp lý hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng TCTD Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo 15 19 19 MỞ ĐẦU Trong năm qua, nên kinh tế nước ta phát triển với tốc độ cao, điều phản ánh tiềm lực hệ thống Ngân hàng mạnh mẽ Tổ chức tín dụng đóng vai trị quan trọng nghiệp phát triển kinh tế đất nước Đồng thời phản ánh nhu cầu vốn cho kinh tế nước ta lớn Bên cạnh mặt tích cực đạt được, hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng năm qua nảy sinh số biểu không lành mạnh, báo hiệu nguy rủi ro thất thoát vốn tín dụng từ khoản nợ sau cho vay tổ chức tín dụng ngày chồng chất Nếu muốn có kinh tế ổn định, địi hỏi quốc gia phải có hệ thống ngân hàng vững mạnh, Chính phủ phải thiết lập hệ thống pháp luật chặt chẽ để đảm bảo hành lang an toàn cho hệ thống Tổ chức tín dụng Chính vậy, để thấy rõ tầm quan trọng hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng , em xin lựa chọn đề tài: “Tìm hiểu hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng vấn đề thực tiễn pháp lý.” làm đề tài cho tiểu luận NỘI DUNG I KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Khái niệm hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng Cho vay tượng kinh tế khách quan, xuất xã hội lồi người có tình trạng tạm thời thừa tạm thời thiếu vốn Trong pháp luật dân sự, hiểu theo nghĩa chung nhất, cho vay việc người thỏa thuận người khác sử dụng tài sản thời hạn định với điều kiện có hồn trả, dựa sở tín nhiệm với người Theo quy định Điều 17 Quyết định số: 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đống ngân hàng nhà nước, Về việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng: “Việc cho vay tổ chức tín dụng khách hàng vay phải lập thành hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng phải có nội dung điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ cam kết khác bên thỏa thuận” Hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng hoạt động cho vay dựa hình thức pháp lí quan hệ cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng hợp đồng tín dụng; tức là, hoạt động cấp tín dụng tổ chức tín dụng cho khách hàng, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận ghi nhận hợp đồng tín dụng hai bên chủ thể quan hệ cho vay, với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Tổ chức tín dụng có quyền cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn thông qua hợp đồng tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh đời sống Khi cho vay, tổ chức tín dụng phải tuân thủ nguyên tắc, quy chế pháp lý cho vay Đặc điểm hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng ln mang yếu tố cấu thành quan hệ cho vay nói chung Ngoài dấu hiệu chung quan hệ cho vay, hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng cịn thể dấu hiệu có tính đặc thù sau: Một là, việc cho vay tổ chức tín dụng hoạt động nghề nghiệp kinh doanh mang tính chức Mặc dù theo luật Việt Nam hành, tổ chức khác khơng phải tổ chức tín dụng thực việc cho vay khách hàng hoạt động kinh doanh hoạt động cho vay tổ chức hồn tồn khơng phải nghề nghiệp kinh mang tính chức tổ chức tín dụng Hai là, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng khơng nghề kinh doanh mà nghề nghiệp kinh doanh có điều kiện, thể chỗ hoạt động cho vay chuyên nghiệp tổ chức tín dụng phải thỏa mãn số điều kiện định phải có vốn pháp định, phải Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép hoạt động ngân hàng trước tiến hành việc đăng ký kinh doanh theo luật định Ba là, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng việc tuân thủ quy định chung pháp luật hợp đồng, cịn chịu điều chỉnh pháp luật hợp đồng chịu điều chỉnh, chi phối đạo luật Ngân hàng, kể tập quán thương mại ngân hàng Các nguyên tắc hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng(HĐTD) tổ chức tín dụng (TCTD) a) Nguyên tắc tránh rủi ro, bảo đảm an toàn hoạt động tín dụng: Trong hoạt động ngân hàng thường có tính rủi ro cao thường mang tính chất dây chuyền nhiều lợi ích khác xã hội Để tránh rủi ro này, tổ chức tín dụng ngày thường thực việc thẩm định tín dụng với tám biện pháp thẩm định sau: tính cách người vay (character), tư cách người vay (capacity), khả trả nợ (capability), dòng tiền (cashflow), vốn (capital), điều kiện hoạt động (conditions), tài sản chung (collectability) tài sản chấp (collateral) b) Nguyên tắc phải sử dụng vốn vay mục đích: Nguyên tắc đảm bảo cho tổ chức tín dụng tránh rủi ro từ bên vay, đồng thời đảm bảo tính thực hợp đồng, bên vay vi phạm nguyên tắc bên cho vay có quyền huỷ bỏ hợp đồng bên vay phải chịu điều chỉnh theo pháp luật c) Ngun tắc hồn trả khoản tín dụng hạn gốc lãi theo thoả thuận: Bên vay phải đảm bảo thực nguyên tắc Trường hợp bên vay trả chậm thời han quy định có gia hạn bên cho vay chấp thuận, phải đảm bảo nguyên tắc này, toán gốc lãi theo thời gian gia hạn Phân loại cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng Với phát triển khơng ngừng đa dạng hóa nhiều hoạt động ngân hàng nay, việc phân loại cho vay TCTD có ý nghĩa quan lý luận thực tiễn Điều thể chỗ ,dựa vào kết phân loại cho vay mà nhà làm luật xây dựng thành quy chế cho vay phù hợp với hoạt động thực tiễn nghiệp vụ tổ chức tín dụng Ở đây, em xin đưa số hình thức cho vay vào tiêu chí sau đây: a) Căn vào thời hạn sử dụng vốn: - Cho vay ngắn hạn: hình thức cho vay tổ chức tín dụng khách hàng với thời hạn sử dụng vốn vay bên thỏa thuận đến năm Hình thức chủ yếu đáp ứng nhu cầu vốn lưu động khách hàng hoạt động kinh doanh thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng khách hàng thời hạn ngắn - Cho vay trung dài hạn: hình thức khác cho vay ngắn hạn với thời gian thỏa thuận từ năm trở lên Người vay sử dụng hình thức để thỏa mãn nhu cầu mua sắm tài sản cố định kinh doanh, thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng mua sắm nhà ở, phương tiện lại… b) Căn vào tính chất có bảo đảm khoản vay: - Cho vay có bảo đảm tài sản: hình thức cho vay nghĩa vụ trả nợ tiền vay bảo đảm tài sản bên vay người thứ ba Việc cho vay phải bảo đảm hình thức ký kết hai loại hợp đồng, bao gồm hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay (hợp đồng cầm cố, hợp đồng chấp, hợp đồng bảo lãnh) Pháp luật cho bên thỏa thuận lập hợp đồng nên trường hợp thỏa thuận bảo đảm tiền vay xem phận hợp thành hợp đồng có bảo đảm tài sản - Cho vay khơng có bảo đảm tài sản: hình thức cho vay nghĩa vụ hồn trả tiền vay khơng bảo đảm tài sản cụ thể, xác định khách hàng vay người thứ ba Thông thường bên giao kết hợp đồng hợp đồng tín dụng Trong trường hợp tổ chức tín dụng cho vay có bảo đảm tín chấp phải xác lập văn cam kết bảo lãnh uy tín gửi cho tổ chức tín dụng để khách hàng vay tổ chức tín dụng chấp nhận cho vay c) Căn vào mục đích sử dụng vốn: - Cho vay kinh doanh: hình thức cho vay bên cam kết số tiền vay sử dụng vào mục đích thực cơng việc kinh doanh Nếu bên vay vi phạm sử dụng vào mục đích khác bên cho vay có quyền áp dụng chế tài thích hợp đình việc sử dụng vốn vay thu hồi vốn vay trước thời hạn… - Cho vay tiêu dùng: bên tham gia vay cam kết số tiền vay sử dụng vào việc thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt hay tiêu dùng mua sắm đồ gia dụng, mua sắm nhà cửa phương tiện lại, hay sử dụng vào mục đích học tập… c) Căn vào phương thức cho vay: - Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn, khách hàng TCTD làm thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng TCTD áp dụng phương thức cho vay khách hàng vay có nhu cầu vay vốn khơng thường xun Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Cho vay theo hạn mức tín dụng áp dụng khách hàng vay có nhu cầu vay vốn thường xuyên có đặc điểm sản xuất – kinh doanh, luân chuyển vốn không phù hợp với phương thức cho vay lần Căn vào phương án, kế hoạch sản xuất, kinh doanh, nhu cầu vay vốn khách hàng, tài sản bảo đảm tiền vay, TCTD khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định theo chu kỳ sản xuất, kinh doanh - Cho vay theo dự án đầu tư: TCTD cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống - Cho vay hợp vốn: Theo phương thức này, nhóm TCTD thực cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng; đó, tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp Cho vay hợp vốn thực theo quy chế quy chế đồng tài trợ TCTD Thống đốc Ngân hàng nhà nước ban hành - Cho vay trả góp: Khi vay, tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: TCTD chấp nhận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiềm mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý TCTD Việc cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng theo quy định Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước phát hành sử dụng thẻ tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: TCTD cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định để đầu tư cho dự án TCTD khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phịng, mức trả phí hco hạn mức tín dụng dự phòng - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà TCTD thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản tốn khách hàng phù hợp với quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán II.PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Khái niệm đặc điểm hợp đồng tín dụng Khái niệm: Hợp đồng tín dụng là thoả thuận văn tổ chức tín dụng (bên cho vay) với khách hàng (bên vay, tổ chức, cá nhân) nhằm xác lập quyền nghĩa vụ định bên theo quy định pháp luật, theo tổ chức tín dụng (bên cho vay) chuyển giao khoản vốn tiền tệ cho khách hàng (bên vay) sử dụng thời hạn định với điều kiện khách hàng hồn trả khoản tiền (tiền gốc) lãi vay sau thời gian định Đặc điểm hợp đồng tín dụng: Hợp đồng tín dụng phải lập hình thức văn Nội dung hợp đồng thể đồng ý bên cho vay chấp nhận cho bên vay sử dụng số tiền thời hạn định, với điều kiện có hồn trả dựa tín nhiệm Về chủ thể: bên cho vay bắt buộc phải tổ chức tín dụng, có đủ điều kiện luật định, cịn bên vay tổ chức, cá nhân có đủ điều kiện vay vốn pháp luật quy định Đối tượng hợp đồng tín dụng tiền, bao gồm tiền mặt bút tệ Hợp đồng tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro cho quyền lợi bên cho vay Nếu thời hạn cho vay dài nguy rủi ro bất trắc lớn Về chế thực quyền nghĩa vụ: nghĩa vụ chuyển giao tiền vay bên cho vay phải thực trước để làm sở tiền đề cho việc thực quyền nghĩa vụ bên vay Chủ thể hợp đồng tín dụng a Bên cho vay: Theo quy định pháp luật hành, tổ chức tín dụng muốn trở thành chủ thể cho vay hợp đồng tín dụng phải thoả mãn điều kiện sau: Có giấy phép thành lập hoạt động Ngân hàng Nhà nước cấp Có điều lệ Ngân hàng Nhà nước chuẩn y Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hợp pháp Có người đại diện đủ lực thẩm quyền để giao kết hợp đồng tín dụng với khách hàng Đối với tổ chức tổ chức tín dụng (TCTD), muốn trở thành chủ thể cho vay hoạt động tín dụng (HĐTD) cần thoả mãn điều kiện có giấy phép hoạt động ngân hàng, có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh có người đại diện hợp pháp Trong giấy phép hoạt động ngân hàng giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh loại tổ chức phải ghi rõ hoạt động cho vay hoạt động ngân hàng đươc phép thực b Bên vay: Bên vay tổ chức, cá nhân phải thoả mãn điều kiện sau (về nguyên tắc, điều kiện có tính chất bắt buộc chung với chủ thể vay hợp đồng tín dụng): - Bên vay phải có lực pháp luật lực hành vi dân Đối với tổ chức pháp nhân hay khơng phải pháp nhân phải có người đại diện hợp pháp có đủ lực thẩm quyền đại diện cho tổ chức ký kết hợp đồng tín dụng - Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp Ngồi bên vay cịn có số điều kiện chung sau (những điều kiện có tính bắt buộc phải thỏa mãn bên vay chúng bên thoả thuận rõ hợp đồng tín dụng): Bên vay có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Bên vay có phương án sử dụng vốn khả thi, hiệu Bên vay có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh tài sản người thứ ba sở hợp đồng cầm cố, hợp đồng chấp, hợp đồng bảo lãnh Giao kết hợp đồng tín dụng Giao kết hợp đồng tín dụng q trình mang tính chất kỹ thuật nghiệp vụ – pháp lý bên thực theo trình tự luật định Việc giao kết hợp đồng tín dụng bao gồm giai đoạn chủ yếu sau đây: Đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng: hành vi pháp lý bên thực hình thức văn thức gửi cho bên kia, với nội dung thể ý chí mong muốn giao kết hợp đồng tín dụng Thơng thường, bên đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn văn đề nghị đơn xin vay, gửi kèm theo giấy tờ, tài liệu chứng minh tư cách chủ thể khả tài hay phương án sử dụng vốn vay Các tài liệu bên vay gửi cho tổ chức tín dụng để xem xét, thẩm định coi chứng đề nghị giao kết hợp địng tín dụng Thực tiễn giao kết hợp đồng tín dụng Việt Nam năm gần cho thấy, có nhiều trường hợp bên chủ động giao kết hợp đồng tín dụng lại tổ chức tín dụng khơng phải khách hàng, nhằm tăng cường khả cạnh tranh mở rộng thị trường tín dụng Những tổ chức tín dụng tiên phong việc lựa chọn phương thức ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Trong trường hợp này, văn đề nghị thư chào mời tổ chức tín dụng gửi cho tổ chức, cá nhân có khả tài mạnh, có uy tín thương trường có nhu cầu vay vốn thường xuyên (gọi khách hàng tiềm năng) mà tổ chức tín dụng lựa chọn bên đối tác Trong thư chào mời, bên đề nghị (tổ chức tín dụng) thường đưa điều kiện có tính chất tổng qt kèm theo ước khoản cụ thể bên xem xét chấp nhận Tuy nhiên, thư chào mời khơng thiết phải văn dự thảo hợp đồng nên thực tế, bên tiếp nhận thư chào mời có hành vi chấp nhận tồn nội dung thư chào mời khơng mà hợp đồng tín dụng coi hình thành Thẩm định hồ sơ tín dụng chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng: Thẩm định hồ sơ tín dụng: tất hành vi mang tính nghiệp vụ – pháp lý tổ chức tín dụng thực nhằm xác định điều kiện vay vốn bên vay, sở mà định cho vay hay khơng Do tính đặc biệt quan trọng giai đoạn trình từ cho vay đến thu nợ nên pháp luật đòi hỏi bên cho vay tổ chức tín dụng phải triệt để tuân thủ nguyên tắc đảm bảo tính độc lập, phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân trách nhiệm liên đới khâu thẩm định khâu định cho vay Sau thẩm định hồ sơ tín dụng khách hàng, bên cho vay có tồn quyền định việc chấp nhận từ chối cho vay Trong trường hợp từ chối cho vay, tổ chức tín dụng phải thơng báo 10 cho khách hàng văn phải nêu rõ lí từ chối cho vay Việc từ chối cho vay khơng có xác đáng lí để khách hàng thực hành vi đối kháng với tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật Chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng: hành vi pháp lý bên nhận đề nghị thực hình thức văn thức gửi cho bên với nội dung thể đồng ý giao kết hợp đồng tín dụng Theo đó, hành vi chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng có giá trị lời tuyên bố đồng ý ký kết hợp đồng thay cho việc giao kết hợp đồng bên Có nghĩa việc giao kết hợp đồng tín dụng xem hồn thành sau bên trải qua giai đoạn thương lượng, đàm phán trực tiếp điều khoản hợp đồng (bao gồm điều khoản chủ yếu, điều khoản thường lệ, điều khoản tùy nghi) người đại diện có thẩm quyền bên trực tiếp ký tên vào hợp đồng tín dụng Đàm phán điều khoản hợp đồng tín dụng: Đây giai đoạn cuối cùng, giai đoạn trọng tâm q trình giao kết hợp đồng tín dụng Trong giai đoạn này, bên gặp để đàm phán điều khoản hợp đồng tín dụng Giai đoạn coi kết thúc đại diện bên thức ký tên vào văn hợp đồng tín dụng Hình thức hợp đồng tín dụng Theo quy định Điều 51 Luật tổ chức tín dụng, hợp đồng tín dụng phải ký kết văn có giá trị pháp lý Sở dĩ pháp luật quy định ưu điểm sau đây: - Hợp đồng tín dụng ký kết văn tạo chứng cụ thể cho việc thực hợp đồng giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng - Việc ký kết hợp đồng tín dụng văn thực chất cơng bố cơng khai, thức mối quan hệ pháp lý người lập ước người thứ ba biết rõ việc lập ước mà có phương cách xử hợp lý, an toàn trường hợp cần thiết - Việc ký kết hợp đồng tín dụng văn khiến cho quan có trách nhiệm quyền thi hành công vụ tốt Theo quy định hành, văn hợp đồng tín dụng hiểu bao gồm văn viết văn điện tử Hợp đồng tín dụng xác lập thơng qua phương tiện điện tử hình thức thơng điệp liệu coi giao dịch văn Các hợp đồng điện tử coi có giá trị pháp lý văn hợp đồng viết có giá trị chứng trình giao dịch 11 Nội dung hợp đồng tín dụng Nội dung hợp đồng tín dụng tổng thể điều khoản bên có đủ tư cách chủ thể cam kết với cách tự nguyện, bình đẳng phù hợp với pháp luật Các điều khoản vừa thể ý chí bên, đồng thời làm phát sinh quyền nghĩa vụ pháp lý bên tham gia hợp đồng tín dụng Theo quy định điều 51 Luật tổ chức tín dụng, nội dung hợp đồng tín dụng bao gồm điều khoản sau đây: Điều khoản điều kiện vay vốn Khi thỏa thuận điều khoản này, bên cần ghi rõ hợp đồng tín dụng tiêu chuẩn cụ thể mà bên vay phải thỏa mãn hợp đồng tín dụng có hiệu lực Điều khoản đối tượng hợp đồng Trong điều khoản này, bên phải thỏa thuận số tiền vay, lãi suất cho vay, tổng số tiền phải trả hợp đồng tín dụng đáo hạn Điều khoản thời hạn sử dụng vốn vay Các bên phải ghi rõ hợp đồng tín dụng ngày, tháng, năm trả tiền, phải trả tiền sau kể từ ngày ký hợp đồng Nếu gia hạn hợp đồng bên dự liệu trước khả hợp đồng tín dụng, cịn thời gian gia hạn tiến hành thỏa thuận sau q trình thực hợp đồng tín dụng Điều khoản phương thức toán tiền vay Đây điều khoản quan trọng liên quan trực tiếp đến việc thu hồi vốn lãi cho vay Vì thế, bên phải thỏa thuận rõ ràng số tiền vay hoàn trả dần hàng tháng (trả góp) trả tồn lần hợp đồng vay đáo hạn Nếu khoản vay thỏa thuận tốn theo kỳ hạn bên dự liệu trước khả điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho phù hợp với khả tài bên vay trả nợ Điều khoản mục đích sử dụng tiền vay Trong điều khoản này, bên cần ghi rõ vốn vay sử dụng vào mục đích Việc thỏa thuận điều khoản hợp đồng tín dụng xem giải pháp đảm bảo an toàn vốn cho người đầu tư tổ chức tín dụng, nhằm tránh trường hợp bên vay sử dụng vốn cách tùy tiện vào mục đích phiêu lưu, mạo hiểm Mặt khác, để bảo đảm lợi ích hai bên đảm bảo cho đồng vốn đầu tư sử dụng hiệu quả, pháp luật cho phép thời gian sử dụng vốn, bên có quyền thỏa thuận lại mục đích sử dụng vốn vay xét thấy thời điều kiện sử dụng vốn thay đổi Điều khoản giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Đây điều khoản mang tính chất thường lệ, theo bên có quyền thỏa thuận 12 biện pháp giải tranh chấp ¬đường thương lượng, hịa giải lựa chọn quan tài phán giải tranh chấp cho Nếu hợp đồng tín dụng khơng ghi điều khoản này, có nghĩa bên khơng thỏa thuận việc xác định thẩm quyền, thủ tục giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng thực theo quy định pháp luật Ngồi ra, hợp đồng tín dụng giao kết có điều kiện bảo đảm tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh bên thỏa thuận điều khoản riêng rẽ nằm hợp đồng tín dụng (hợp đồng chính), lập thành hợp đồng phụ đính kèm theo hợp đồng Quyền nghĩa vụ bên tham gia hợp đồng tín dụng a) Quyền nghĩa vụ bên cho vay: - Nghĩa vụ chuyển giao tiền vay đầy đủ, hạn địa điểm cho khách hàng vay sử dụng (nghĩa vụ giải ngân) - Nghĩa vụ kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay trả nợ khách hàng - Quyền yêu cầu bên vay hoàn trả tiền vay thỏa thuận, kể tiền phạt, tiền bồi thường thiệt hại (nếu có) b) Quyền nghĩa vụ bên vay: - Quyền từ chối yêu cầu không hợp lý tổ chức tín dụng ký kết, thực lý hợp đồng tín dụng - Quyền khiếu nại, khởi kiện việc từ chối cho vay khơng có vi phạm hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng - Quyền yêu cầu bên cho vay thực nghĩa vụ giải ngân thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Nghĩa vụ sử dụng tiền vay hiệu mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Nghĩa vụ hồn trả tiền vay gốc lãi, trả tiền phạt vi phạm hợp đồng tín dụng tiền bồi thường thiệt hại cho bên cho vay (nếu có) Vấn đề hiệu lực hợp đồng tín dụng a) Các điều kiện có hiệu lực hợp đồng tín dụng Chủ thể tham gia hợp đồng tín dụng phải có đủ lực pháp luật lực hành vi dân Mục đích nội dung HĐTD khơng trái pháp luật đạo đức xã hội Có đồng thuận ý chí bên cam kết nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng tự ý chí Hình thức HĐTD phải phù hợp với quy định pháp luật ngân hàng 13 b) Thời điểm phát sinh hiệu lực HĐTD Thời điểm phát sinh hiệu lực HĐTD điểm mốc thời gian mà kể từ quyền nghĩa vụ pháp lý bên tham gia HĐTD bắt đầu phát sinh Trên thực tế, pháp luật nước có quy định khác thời điểm phát sinh hiệu lực HĐTD Còn Việt Nam, theo Đ405 BLDS 2005 ta lý giải thời điểm phát sinh hiệu lực HĐTD thời điểm bên thỏa thuận xong điều khoản hợp đồng bên sau ký tên vào văn HĐTD c) Sự vô hiệu HĐTD nguyên tắc xử lí hậu vơ hiệu Trên ngun tắc, HĐTD không thoả mãn số điều kiện có hiệu lực pháp luật quy định giao dịch bị coi vơ hiệu vơ hiệu này, lí thuyết nhìn nhận trạng thái tuyệt đối (đương nhiên vô hiệu) tương đối (có thể vơ hiệu) Trong khoa học pháp lí, việc xác định trạng thái vơ hiệu (tuyệt đối tương đối) giao dịch pháp lí nói chung giao dịch thương mại ngân hàng nói riêng thường dựa vào nguyên tắc là: HĐTD bị coi vô hiệu tuyệt đối mục đích, nội dung, hình thức hợp đồng vi phạm điều cấm pháp luật trái đạo đức xã hội phương hại đến lợi ích chung Hậu pháp lý xảy là: Hợp đồng không phát sinh hiệu lực kể từ thời điểm kí kết; bên phải phục hồi tình trạng ban đầu trước kí kết hợp đồng HĐTD bị coi vơ hiệu tương đối chủ thể tham gia HĐ ko có lực hành vi dân hợp đồng kí kết khơng có tự nguyện đồng thuận bên kí kết Hậu pháp lý xảy giống HĐTD vô hiệu tuyệt đối 3.Trách nhiệm pháp lý vi phạm HĐTD a)Trách nhiệm pháp lý vi phạm HĐTD Trước đề cập đến loại trách nhiệm pháp lý phát sinh việc vi phạm HĐTD ta tìm hiểu vi phạm HĐTD hành vi phải thỏa mãn điều kiện coi vi phạm hợp đồng Vi phạm HĐTD hành vi bên bên tham gia hợp đồng cố ý vô ý làm trái điều khoản cam kết HĐTD phải thỏa mãn điều kiện: Người thực hành vi phải bên tham gia HĐTD Trái với điều khoản cam kết HĐTD Bên thực hành vi có lỗi xác định cố ý vô ý 14 Hành vi xâm phạm đến lợi ích hợp pháp bên đối ước quyền lợi ích chung toàn xã hội tổ chức, cá nhân khác Tùy thuộc vào mức độ hậu thực tế xảy mà có loại trách nhiệm pháp lý phát sinh có việc vi phạm HĐTD: Trách nhiệm nộp phạt vi phạm HĐTD: nhằm để nâng cao tính kỷ luật hợp đồng nên không cần phải chứng minh có thiệt hại vật chất xảy Loại trách nhiệm bên thỏa thuận áp dụng theo quy định pháp luật Trách nhiệm bồi thường thiệt hại vi phạm HĐTD: áp dụng có thiệt hại vật chất thực tế xác định chứng minh bên bị vi phạm Số tiền bồi thường thiệt hại bên thỏa thuận thông qua phán quan tài phán có thẩm quyền b) Tranh chấp phát sinh từ HĐTD chế giải tranh chấp - Tranh chấp phát sinh từ HĐTD tình trạng pháp lý quan hệ HĐTD, bên thể xung đột hay bất đồng ý chí với quyền nghĩa vụ lợi ích phát sinh từ HĐTD - Giải tranh chấp HĐTD chế thương lượng hòa giải qua trung gian - Giải tranh chấp HĐTD chế tài phán III.THỰC TIỄN PHÁP LÝ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Trong năm qua, pháp luật hoạt động cho vay theo HĐTD TCTD không ngừng xây dựng hoàn thiện Tuy nhiên, thực tế hoạt động cho vay ngân hàng cho thấy, phát sinh nhiều bất cập sách Nhà nước, thực tiễn pháp lý hoạt động tồn khơng vấn đề bất cập Thứ nhất, số quy định cho vay chưa phù hợp với thực tiễn hoạt động tín dụng ngân hàng Điều 126 Luật TCTD 2010 hay Điều 19 Quy chế cho vay TCTD ban hành kèm theo Quyết định 1627/2011/QĐ – NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 quy định trường hợp không cho vay Quy định cịn cứng nhắc, họ có tài sản thuộc quyền sở hữu sử dụng cách hợp pháp muốn sử dụng để cầm cố chấp ngân hàng họ quản lý làm việc việc cho vay đối tượng khơng có an tồn, miễn họ sử dụng vốn vay cách quy định Ngân hàng cho khách hàng vay dựa phương án khả thi, tài sản bảo đảm người đủ tiêu chuẩn lại không cho vay Quy định 15 phần loại bỏ phân khơng nhỏ khách hàng có tiềm ngân hàng Thứ hai, quy định giới hạn cho vay khách hàng nhiều bất cập Khoản Điều 18 Quy chế cho vay TCTD ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2011/QĐ – NHNN quy định “Tổng dư nợ cho vay khách hàng khơng vượt q 15% vốn tự có tổ chức tín dụng, trừ trường hợp khoản cho vay từ nguồn vốn uỷ thác Chính phủ, tổ chức cá nhân” Trên thực tế, khoảng thời gian cần thiết từ tổ chức tín dụng đề nghị qua Ngân hàng Nhà nước lên tới Chính phủ đến có định phép cho vay thường kéo dài vài tháng, làm lỡ nhiều hội kinh doanh không phù hợp với cải cách hành Thứ ba, số quy định chế bảo đảm tiền vay xử lý tài sản bảo đảm tiền vay chưa thích hợp Chẳng hạn, pháp luật hành cho phép sử dụng tài sản bảo đảm tài sản hình thành tương lai Tuy nhiên, tài sản tương lai nên chắn tài sản hình thành ngân hàng xử lý, bù lại mát xảy tranh chấp Mặt khác, thiếu đồng bộ, thiếu quán quy định pháp luật giao dịch bảo đảm tiền vay với phận pháp luật khác có liên quan Bộ luật dân sự, pháp luật đất đai, pháp luật hợp đồng, pháp luật giải tranh chấp… nguyên nhân chủ yếu dẫn đến khó khăn, vướng mắc q trình xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Các khó khăn không xảy cho khách hàng thực chấp, cầm cố bảo lãnh tài sản để vay vốn tổ chức tín dụng mà cịn gây khó khăn cho tổ chức tín dụng trình thẩm định phê duyệt khoản vay có bảo đảm Điều làm cho tỉ lệ nợ hạn tổ chức tín dụng ngày cao, giao đoạn nay, mạng lưới tín dụng mở rộng Thứ tư, quy định khống chế lãi suất trần không phù hợp Tại Điều 476 Bộ Luật dân quy định: “Lãi suất vay bên thỏa thuận không vượt 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố loại cho vay tương ứng” Theo phân tích hiệp hội ngân hàng Việt Nam, quy định không phù hợp lý sau: - Một là, việc khống chế trần lãi suất cho vay thời gian qua biện pháp can thiệp hành khơng phù hợp với kinh tế thị trường, làm hạn chế chủ động linh hoạt tổ chức tín dụng vấn đề huy động vốn cho vay, lãi suất hình thành dựa quan hệ cung cầu vốn thị trường 16 - Hai là, việc khống chế trần lãi suất cho vay tức đánh đồng lãi suất loại hình tín dụng loại hình tín dụng có mức độ rủi ro khác nhau, chi phí khác nhau, lãi suất cho vay khác Chính sách lãi suất trần cứng nhắc làm cho ngân hàng khó đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, mặt khác, làm hạn chế phát triển dịch vụ tài ngân hàng tín dụng bán lẻ, tín dụng tiêu dùng, sản phẩm tất yếu tổ chức tín dụng đại - Ba là, để kiểm soát biến động bất thường lãi suất thị trường tiền tệ, ngân hàng nhà nước có cơng cụ để kiểm sốt lãi suất tái chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn, nghiệp vụ thị trường mở điều hành khối lượng tiền cung ứng mà khơng cần giải pháp hành cứng nhắc Điều 476 Bộ luật dân quy định - Bốn là, Nghị số 23/2008/NQ – QH12 ngày 6/11/2008 Quốc hội khóa XII, kỳ họp thứ tư, cho phép “ Các tổ chức tín dụng điều hành lãi suất cho vay sở lãi suất Ngân hàng Nhà nước theo quy định pháp luật phép cho vay theo lãi suất thỏa thuận số dự án sản xuất kinh doanh có hiệu cao.” Để thực Nghị Quốc hội, Chính phủ ban hành Nghị số 30/2008/NQ – CP ngày 11/12/2008 biện pháp cấp bách nhằm ngăn chặn suy giảm kinh tế, cho phép “ Tổ chức tín dụng thực việc cho vay theo lãi suất thỏa thuận…” Vì vậy, để thực thành cơng giải pháp kích cầu Chính phủ, đến lúc cần thiết phải cho phép tổ chức tín dụng thực cho vay theo lãi suất thỏa thuậnđể góp phần thúc đẩy phát triển phong phú loại hình dịch vụ, tín dụng, kích thích sản xuất mở rộng thị trường tiêu thụ nước phát triển - Năm là, vấn đề nợ hạn nợ xấu: + Nợ hạn: Trong kinh tế thị trường, TCTD thu lợi chủ yếu từ khoản cho vay với khách hàng, khoản cho vay lại dễ gặp rủi ro dẫn đến khoản nợ hạn ngày lớn Hiện nay, nợ hạn ngân hàng thương mại bị coi vấn đề xúc phức tạp chất hoạt động cho vay TCTD Những khoản nợ hạn khổng lồ mà ngành ngân hàng phải gánh chịu làm ảnh hưởng lớn tới khả toán, giảm số tiên dự trữ vốn TCTD Chính “tảng băng” nợ hạn lặng lẽ nhấn chìm TCTD vào vịng xốy nợ nần mà TCTD “khơng hay biết”.Nợ hạn ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động TCTD, tới doanh nghiệp sử dụng vốn kìm hãm phát triển 17 kinh tế Vì vậy, việc tìm giải pháp khắc phục tình trạng nợ hạn, đảm bảo việc thực nợ tín dụng trở thành địi hỏi cấp thiết, cần giải khơng cho ngành ngân hàng mà cho quan hữu quan + Nợ xấu: Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước, nợ xấu Tổ chức tín dụng có xu hướng tăng nhanh từ năm 2008 tới Tính đến ngày 25-10-2012, Ngân hàng Nhà nước cho biết, nợ xấu toàn kinh tế có địa hệ thống ngân hàng ước khoảng 8,6% (cao nhiều so với quy định Basel 2%) tổng dư nợ cho từ 2,5 triệu tỷ đồng đến 2,8 triệu tỷ đồng Trong đó, 85% nợ có tài sản bảo đảm bất động sản có giá trị (theo định giá ban đầu) vào khoảng 135% khoản nợ xấu Hệ nợ xấu TCTD không ngừng tăng lên, trở thành “điểm nghẽn” kinh tế đất nước, cản trở lưu thơng dịng vốn tín dụng Song, thực tiễn cho thấy việc giải vấn đề gặp phải nhiều khó khăn, có rào cản từ khn khổ pháp lý xử lý tài sản bảo đảm 18 KẾT LUẬN Từ phân tích, đánh giá Nhìn chung, bên cạnh mặt tích cực pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, cịn tồn hạn chế gây rủi ro cho tổ chức tín dụng Vấn đề đặt cần phải hoàn thiện hệ thống pháp luật để đảm bảo an toàn cho hệ thống tổ chức tín dụng, nói rộng an tồn cho hệ thống tài nước nhà Trước biến động tài giới nhiều ảnh hưởng đến tài nước điều chỉnh liên tục mức lãi suất ngân hàng nhà nước ảnh hưởng mạnh đến sách cho vay tổ chức tín dụng pháp luật điều chỉnh hoạt động hoạt động cho vay tổ chức tín dụng cần thiết phải hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách, Giáo trình Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình “Luật Ngân Hàng Việt Nam”, Nxb Công an nhân dân, Hà Nội – 2012 Luật Tổ chức tín dụng 2010 Quyếết đ nh ị sốế: 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thốếng đốếng ngân hàng nhà n ướ c, Vếề vi ệc ban hành Quy chếế cho vay t ổch ức tn d ụ ng đốếi với khách hàng 19