(Luận văn) điều kiện cho vay trong hợp đồng tín dụng ngân hàng từ thực tiễn ngân hàng shinhan việt nam

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI NGUYỄN HOÀI THU lu an n va ĐIỀU KIỆN CHO VAY TRONG HỢP ĐỒNG tn to TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TỪ THỰC TIỄN NGÂN HÀNG p ie gh SHINHAN VIỆT NAM d oa nl w ll u nf va an lu LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT KINH TẾ oi m z at nh z m co l gm @ an Lu HÀ NỘI, 2020 n va ac th si VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI NGUYỄN HOÀI THU lu an va n ĐIỀU KIỆN CHO VAY TRONG HỢP ĐỒNG gh tn to TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TỪ THỰC TIỄN NGÂN HÀNG p ie SHINHAN VIỆT NAM oa nl w d Ngành: Luật kinh tế an lu Mã số: 38 01 07 ll u nf va oi m z at nh NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN VĂN TUYẾN z m co l gm @ an Lu HÀ NỘI, 2020 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học tơi thực Mọi số liệu, kết nghiên cứu công bố tham khảo luận văn trung thực có trích dẫn đầy đủ nguồn tài liệu theo quy định Những kết luận khoa học luận án trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu tác giả khác, ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn lu an Người cam đoan n va p ie gh tn to d oa nl w Nguyễn Hoài Thu ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si LỜI CẢM ƠN Qua năm tháng học tập chương trình đào tạo sau đại học, tơi trang bị kiến thức vô quý báu, kinh nghiệm thực tế góp phần làm giàu thêm hành trang q trình cơng tác Nhân dịp hồn thành luận văn, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý Thầy, Cô Giảng viên Học viện Khoa học xã hội – Viện Hàn lâm Khoa học xã hội Việt Nam tận tình truyền dạy phương thức tiếp cận, kiến thức suốt thời gian theo học lớp Luật Kinh tế - Đợt 2/2018 Hà Nội lu Để hoàn thành luận văn, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắcđến an n va TS Nguyễn Văn Tuyến, giáo viên trực tiếp hướng dẫn, người tận tình tn to bảo cho việc định hướng hoàn thiện luận văn đồng thời tạo Lời cảm ơn sâu sắc đến Ban Lãnh đạo, đồng nghiệp, gia đình, p ie gh điều kiện để tơi đạt kết tốt w bạn bè, người thân ủng hộ tạo điều kiện nhiệt tình giúp đỡ để tơi oa nl suốt trình học tập nghiên cứu luận văn d Trân trọng! lu va an Hà Nội, ngày 20 tháng năm 2020 ll u nf Tác giả luận văn oi m z at nh Nguyễn Hoài Thu z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC TỪ VÀ TỪ NGỮ VIẾT TẮT BLDS Bộ luật Dân Việt Nam CMND Chứng minh nhân dân CHXHCN Việt Nam Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩaViệt Nam Luật Các TCTD Luật Các tổ chức tín dụng Ngân hàng Australia And New Zealand Việt Nam Ngân hàng TNHH MTV ANZ Việt Nam Ngân hàng Vietcombank Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Ngoại lu Thương Việt Nam an n va Ngân hàng Viettin Bank Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Công Thương NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng VND Việt Nam Đồng d oa nl w p ie gh tn to Việt Nam ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNGNGÂN HÀNG VÀ ĐIỀU KIỆN CHO VAY TRONGHỢP ĐỒNGTÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Những vấn đề lý luận hợp đồng tín dụng ngân hàng 1.2 Khái niệm điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng 18 lu Chương 2: THỰC TRẠNG QUY ĐỊNH VỀ ĐIỀU KIỆN CHO VAY an TRONGHỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ THỰC TIỄN va n THỰC HIỆN TẠI NGÂN HÀNG SHINHAN VIỆT NAM 28 ngân hàng 28 ie gh tn to 2.1 Thực trạng quy định điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng p 2.2 Thực tiễn thực quy định điều kiện cho vay hợp đồng nl w tín dụng ngân hàng Ngân hàng Shinhan Việt Nam 42 d oa Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ VIỆC THỰC an lu HIỆNQUY ĐỊNH VỀ ĐIỀU KIỆN CHO VAY TRONG HỢP ĐỒNG va TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Error! Bookmark not defined ll u nf 3.1 Các giải pháp hoàn thiện pháp luật điều kiện cho vay hợp oi m đồng tín dụng ngân hàng 59 z at nh 3.2 Các giải pháp tổ chức thực pháp luật điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng 62 z KẾT LUẬN 74 @ m co l gm DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 an Lu n va ac th si MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Lịch sử hình thành phát triển lĩnh vực ngân hàng thương mại giới cho thấy,với chức trung gian tài chính, ngân hàng thương mại đóng vai trị kết nối bên tiền vốn nhàn rỗi gửi ngân hàng với bên cần vốn để kinh doanh tiêu dùng Vai trò ngân hàng thương mại thực thông qua nghiệp vụ nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân (nghiệp vụ huy động vốn) sử dụng nguồn vốn vay với khách hàng (nghiệp lu vụ cấp tín dụng) an va Đứng trước biến động khó lường tình hình đại dịch Covid-19 n toàn giới, hoạt động kinh tế giao thương gặp nhiều khó khăn gh tn to Các ngân hàng thương mại có xu hướng điều chỉnh sách chiến lược p ie kinh doanh theo hướng tập trung nhiều vào phân khúc cho vay tín dụng khách hàng để thơng qua hỗ trợ khách hàng giảm bớt khó khăn oa nl w tài hoạt động kinh doanh d Với tư cách kinh tế trẻ, có mức tăng trưởng nhanh ổn định an lu khu vực Đông Nam Á, Việt Nam nhận quan tâm đầu tư kinh u nf va doanh nhiều ngân hàng có nguồn vốn nước ngồi ANZ, Standard Chartered, HSBC, Shinhan Vina Thực tế cho thấy ngân hàng ll oi m tham gia tích cực, chủ động vào thị trường Việt Nam với gần 100 triệu z at nh dân hàng trăm nghìn doanh nghiệp trẻ đà phát triển, có Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam z @ Thời gian qua, Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam chủ yếu l gm trọng đến mảng huy động vốn bán lẻ mà không trọng vào mở rộng vay m co tín dụng Do vậy, để cạnh tranh với ngân hàng nước, điều kiện tiên hợp đồng tín dụng ngân hàng đóng an Lu vai trị quan trọng n va ac th si Xuất phát từ thực tế nêu trên, tác giả lựa chọn đề tài “Điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng từ thực tiễn Ngân hàng Shinhan Việt Nam” làm đề tài luận văn nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Để tạo khác biệt so với cơng trình nghiên cứu trước cấp độ luận văn thạc sĩ hợp đồng tín dụng, luận văn tập trung nghiên cứu điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng góc nhìn luật gia người tiêu dung, từ đề xuất giải pháp nâng cao hiệu thực quy định điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam lu an Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài n va Qua khảo sát tình hình nghiên cứu, tác giả nhận thấy điều kiện cho vay tn to hợp đồng tín dụng ngân hàng vấn đề nhiều người lựa gh chọn nghiên cứu Tuy nhiên, thực tế cho thấy có nhiều cơng trình nghiên p ie cứu đề cập đến hợp đồng tín dụng ngân hàng nhiều cấp độ, thể loại khác w luận văn, luận án, báo khoa học hay giáo trình, sách tham khảo, oa nl chuyên khảo cơng bố học giả ngồi nước d Ở mức độ khái quát, kể đến số cơng trình nghiên cứu tiêu va an lu biểu sau đây: u nf - Luận văn thạc sỹ luật học tác giả Trần Thị Kim Ánh (2018) với đề ll tài: - “Pháp luật Việt Nam tín dụng cho vay tiêu dùngtại ngân hàng m oi thương mại, qua thực tiễn Đà Nẵng”, luận văn bảo vệ năm 2018 z at nh Trường Đại học Luật – Đại học Huế [ ] z - Luận văn thạc sỹ luật học tác giả Trần Ánh Phương (2018) với đề l 2018 Trường Đại học Luật – Đại học Huế [ ] gm @ tài: -“Pháp luật lãi suất hợp đồng tín dụng”,luận văn bảo vệ năm m co - Luận văn thạc sỹ luật học tác giả Nguyễn Văn Phương (2016) với an Lu đề tài: -“Pháp luật cho vay ngân hàng thươngmại có vốn đầu tư nước n va ac th si Việt Nam”, luận văn bảo vệ năm 2016 Trường Đại học Quốc gia Hà Nội[ ] Ngoài luận văn, luận án nêu cịn có số cơng trình nghiên cứu khác cơng bố dạng giáo trình, báo khoa học, đề tài khoa học tác giả có liên quan đến chủ đề hợp đồng tín dụng cơng trình nghiên cứu không tập trung nghiên cứu chuyên sâu điều kiện cho vay ngân hàng thương mại hợp đồng tín dụng Vì thấy rằng, đề tài “Điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng từ thực tiễn Ngân hàng Shinhan Việt Nam” màtác giả chọn làm đề tài nghiên cứu công trình có lu an cách tiếp cận chun sâu vấn đề điều kiện cho vay tín dụng ngân hàng n va Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu tn to 3.1 Mục đích nghiên cứu: gh Làm rõ lý luận thực tiễn vềđiều kiện cho vay hợp đồng tín dụng p ie ngân hàng, từ đóđề xuất giải pháp nâng cao hiệu thực quy định w điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam oa nl 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu: d Hệ thống hóa vấn đềlý luận điều kiện cho vay hợp đồng tín lu va an dụng ngân hàng,bao gồm việc đánh giá thực tiễn thực quy định điều u nf kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng ngân hàng Shinhan Việt Nam; ll đề xuất giải pháp nâng cao hiệu thực quy định điều kiện cho vay m oi hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam z at nh Đối tượng phạm vi nghiên cứu z 4.1 Đối tượng nghiên cứu gm @ quan điểm khoa học, lý thuyết liên quan đến cho vay điều l kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng; quy định điều kiện cho 4.2 Phạm vi nghiên cứu an Lu Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam m co vay hợp đồng tín dụng ngân hàng thực tiễn thực quy định n va ac th si - Về nội dung nghiên cứu: a) Các vấn đề lý luận điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng; b) Thực trạng quy định thực tiễn thực quy định điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng - Về khơng gian thời gian:việc nghiên cứu đề tài thực gắn với thực tiễn Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Namtrong thời gian từ năm 2018 đến Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu Luận văn thực dựa sở phương pháp luận chủ nghĩa vậtbiện chứng vật lịch sử lu an Phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn bao gồm: phương n va pháp phân tích, tổng hợp, diễn giải, quy nạp, thống kê, so sánh để phân tích tn to đánh giá điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng Ngân hàng TNHH MTV Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn p ie gh Shinhan Việt Nam w Luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học nghiên cứu cách tồn oa nl diện có hệ thống quy định pháp luật điều kiện cho vay hợp d đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam (bao gồm hai loại hình ngân hàng lu va an thương mại ngân hàng 100% vốn nước ngồi) u nf Những đóng góp luận văn thể chỗ: ll - Luận văn phân tích, xác định làm rõ khái niệm, chất pháp lý, m oi đặc điểmvề điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng z at nh - Luận văn mơ tả, phân tích, đánh giá thực trạng quy định điều kiện z cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng thực tiễn thực ngân hàng @ TNHH MTV Shinhan Việt Nam gm l - Luận văn đề xuất giải pháp nâng cao hiệu việc thực quy m co định điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng an Lu Kết cấu luận văn n va ac th si Cán thẩm định cần cập nhật chủ trương, sách Đảng Nhà nước, chiến lược phát triển kinh tế xã hội đất nước, địa phương, chiến lược phát triển ngành, quy định Nhà nước quản lý đầu tư xây dựng kiến thức pháp luật lĩnh vực liên quan (iv) Ngân hàng Shinhan Việt Nam cần coi trọng, khuyến khích khả tự đàotạo cán thẩm định (v) Ngân hàng Shinhan Việt Nam phải không ngừng nâng cao phẩm chất đạo đức cán thẩm định Phẩm chất đạo đức có ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định dự án đầu tư Đây việc làm khó khăn nhất, địi hỏi tốn nhiều lu an thời gian, công sức vật chất Ngân hàng Shinhan Việt Nam cần quy định mức n va khen thưởng xứng đáng với dự án phức tạp thẩm định tốt, hoạt động tn to hiệu quả, đồng thời phải có mức phạt thích đáng trường hợp vi phạm Tiến hành đánh giá trình độ cán tín dụng thường xun qua hoạt (vi) p ie gh ngun tắc tín dụng, móc ngoặc với doanh nghiệp vay vốn ngân hàng w động thực tiễn thi tuyển định kỳ để có kế hoạch điều chuyển vị trí cơng tác oa nl xét duyệt mức lương hợp lý d (vii) Có chế đãi ngộ hợp lý, đặc thù nghiệp vụ tín dụng phức tạp lu va an có độ rủi ro lớn nên Ngân hàng cần nghiên cứu khuynh hướng, thưởng u nf hợp lý để kích thích cán tín dụng hồn thành tốt nhiệm vụ giao Mức ll lương hưởng phải vào lực thực thâm niên oi m công tác z at nh Thứ ba,nâng cao giải pháp trang thiết bị ngân hàng z Với sở vật chất có nói Ngân hàng Shinhan Việt Namlà gm @ ngân hàng đầu việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng Hiện nay, trình l độ cơng nghệ ngân hàng công nghệ thẩm định tổ chức tín dụng m co khu vực giới phát triển Do vậy, muốn nâng cao chất lượng an Lu thẩm định tài dự án tương xứng với u cầu cơng nghệ, trang thiết bị kỹ thuật đại phải trọng đổi Để thực n va ac th 66 si điều này, Ngân hàng Shinhan Việt Namcần trang bị cho phận thẩm định đầy đủ phương tiện làm việc tuỳ theo tính chất cơng việc để truy cập, xử lý lượng thông tin lớn, áp dụng phương pháp thẩm định đại, phức tạp với số liệu tính tốn lớn Theo hướng này, cán thẩm định nên trang bị máy tính nối mạng Ngân hàng Shinhan Việt Namcần nghiên cứu lắp đặt hệ thống máy tính mạng cục phận thẩm định phận khác chi nhánh để phục vụ việc truyền tin báo cáo, khai thác thơng tin Tuy nhiên, tuỳ theo quy mơ, tính chất cơng việc mà có đầu tư phù hợp để vừa khơng lãng phí, vừa đảm bảo phục vụ tốt cho yêu lu an cầu công việc Ngân hàng Shinhan Việt Namnên tự nghiên cứu đặt mua n va số phần mềm hỗ trợ cho công tác thẩm định tài dự án trao đổi thơng tn to tin gh Thứ tư, nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định, thu thập xử lýthông p ie tin w Chất lượng thẩm định tài dự án phụ thuộc nhiều vào số lượng oa nl chất lượng nguồn thông tin thu thập Trong nói khó khăn d lớn cơng tác thẩm định tài dự án hiên thiếu nguồn lu va an thông tin đáng tin cậy u nf Thông tin cung cấp xác, kịp thời giúp cho hiệu thẩm định cao ll hơn, hạn chế rủi ro xảy ra, cịn thơng tin khơng cập nhật làm cho m oi định cho vay ngân hàng bị hạn chế Do vậy, việc xây dựng, củng cố, z at nh phát triển hệ thống thông tin đảm bảo cung cấp xác, kịp thời, đầy đủ z thông tin phục vụ công tác thẩm định yêu cầu thiết Ngân hàng Trong gm @ suốt q trình thẩm định, thơng tin liên quan đến dự án phải cung l cấp cách nhanh chóng, kịp thời Hiện nay, cơng tác thẩm định cần số m co thông tin quan trọng sau: an Lu a) Thông tin kinh tế xã hội: chủ trương, sách phát triển Đảng Nhà nước Theo tác giả, việc nắm bắt định n va ac th 67 si hướng phát triển kinh tế Nhà nước, cần đặc biệt quan tâm đến quy định nhà nước liên quan đến lĩnh vực đầu tư mà cán thẩm định phải nắm chắc, là: quy định dự toán vốn đầu tư xây dựng; quy định đấu thầu; quy định bảo vệ môi trường; quy định quy hoạch kiến trúc xây dựng; quy định chế độ tài loại hình doanh nghiệp; quy định chế độ tài với loại hình doanh nghiệp; quy định chế độ khấu hao tài sản cố định, tiền lương; quy định thuế; quy định miễn giảm ưu đãi, hộ trợ khuyến khích đầu tư b) Các thơng tin tài ngân hàng: Đây thông tin lu an quan trọng, liên quan trực tiếp đến chất lượng thẩm định tài dự án n va Ngân hàng Thơng tin số lượng doanh nghiệp sản xuất loại sản phẩm tn to khu vực thị trường; mức cầu sản phẩm loại năm gh qua để thấy tốc độ tăng trưởng làm sở cho việc dự báo tốc độ p ie tăng trưởng thời gian tới; mức cung thực doanh nghiệp thị w trường tại; thông tin giá cả, dự báo thị trường nước quốc tế, kim oa nl ngạch xuất nhập năm qua, quy hoạch kế hoạch đầu tư, định d hướng phát triển Bộ, ngành xác định công bố lu va an c) Các thông tin Ngân hàng Shinhan Việt Nam thu thập từ u nf nhiều nguồn Hiện ngân hàng, nguồn thông tin từ mạng internet chưa ll khai thác triệt để, Ngân hàng Shinhan Việt Nam phải biết tận dụng m oi ứng dụng công nghệ thông tin để thu thơng tin có giá trị z at nh công tác thẩm định Bên cạnh đó, Ngân hàng thu thập thơng tin từ z báo chí, từ khảo sát thị trường, từ hồ sơ vay vốn doanh nghiệp Ngoài @ Ngân hàng Shinhan Việt Nam thu thập thêm thông tin nhờ việc gặp gỡ gm l vấn trực tiếp khách hàng xin vay vốn, thông qua vấn ngân m co hàng nắm bắt thông tin như: Khả tạo nguồn thu nhập từ an Lu hoạt động sản xuất kinh doanh vốn vay ngân hàng để trả nợ; Những nguồn khác để ngân hàng thu nợ nguồn thu nhập tạo từ dự án; n va ac th 68 si Các khó khăn mà dự án gặp phải biện pháp khắc phục doanh nghiệp; Mục đích, nhu cầu sử dụng vốn; Lĩnh vực hoạt động, sản phẩm chủ yếu, phương thức tiêu thụ; Trình độ ban lãnh đạo, kinh nghiệm khả đạo, điều hành nhân viên quản lý Để có thơng tin tốt với chất lượng tốt cán thẩm định cần có chuẩn bị, tổ chức vấn cách chu đáo nghiêm túc kết hợp với kỹ quan sát giao tiếp tốt Bên cạnh đó, chi nhánh thu thập thơng tin doanh nghiệp từ nguồn khách từ phía bạn hành đối tác doanh nghiệp, hay điều tra từ ngân hàng tổ chức tín lu an dụng trước có quan hệ với doanh nghiệp nhờ giúp đỡ n va cơng ty kiểm tốn Để thơng tin xác từ phía khách hàng ngân hàng tn to cần phải đảm bảo điều kiện sau: gh (i) Thực có uy tín việc thu thập thơng tin, thơng tin phải p ie xác, có tính cập nhật w (ii) Đảm bảo bí mật thông tin tốt, đảm bảo cho công tác thẩm định tài oa nl dự án d (iii) Hồn thiện hệ thống cung cấp thông tin báo cáo nội bộ, phải làm lu va an để thông tin đầy đủ, thông suốt, không phiến diện, làm sở cho việc u nf cung cấp thông tin cho hoạt động thẩm định tài dự án đầu tư nhanh ll chóng thuận tiện hiệu m oi (iv) Ngân hàng Shinhan Việt Nam cần có qui định cụ thể việc cung z at nh cấp thông tin từ dự án đã, hoạt động, xử lý khối lượng thông z tin tạo cho ngân hàng sở liệu thông tin đa dạng loại @ hình doanh nghiệp Cần có phối hợp tích cực phịng ban chi gm l nhánh Ngân hàng Shinhan Việt Nam với phịng tín dụng để tái thẩm định tài m co dự án có thơng tin đa chiều, đặc biệt phịng kế tốn, phịng tín dụng an Lu phịng nguồn vốn kinh doanh Khi có khách hàng vay vốn số chi nhánh tài khoản tất khoản toán qua ngân n va ac th 69 si hàng theo dõi thường xuyên phịng kế tốn Song cán tín dụng trực tiếp giao dịch với khách hàng cần nắm thơng tin (v) Xây dựng hồn thiện hệ thống thu nhập, xử lý thông tin thị trường, khách hàng, nắm bắt biến động cung cầu vốn thời kỳ để điều chỉnh lãi suất cho hợp lý (vi) Ngân hàng Shinhan Việt Nam cần phát triển hệ thống thơng tin từ bên ngồi theo hướng qua hệ thống mạng thông tin, trung tâm thông tin nước quốc tế Đây nguồn thơng tin xác mà ngân hàng cần khai thác để phục vụ cho hoạt động thẩm định tài dự án đầu tư Bên lu an cạnh đó, Ngân hàng cần tăng cường quan hệ hợp tác với NHTM, bộ, n va ngành, quan, tổ chức khác để khai thác, tận dụng thông tin tn to Để thực điều đòi hỏi Ngân hàng cần phải có hệ gh thống máy tính đại, nối mạng tồn hệ thống Ngân hàng nên p ie nghiên cứu ứng dụng phần mềm tin học đủ mạnh để quản lý, lưu trữ, phân w tích truyền tin nhằm đảm bảo tính xác kịp thời thơng tin phục vụ oa nl cho công tác thẩm định d Thứ năm,hồn thiện cơng tác tổ chức điều hành lu va an Hoạt động tín dụng là quy trình thống nhất, tập hợp nhiều u nf hoạt động khác có liên quan chặt chẽ với Do vậy, việc ll xếp, tổ chức để phận hoạt động cách nhịp nhàng, kế thừa m oi hỗ trợ cho thể thống cần thiết nhằm nâng cao chất lượng z at nh thẩm định dự án Một chế tổ chức hoạt động phải đủ hai tiêu chuẩn: hiệu z an toàn Tuy Ngân hàng Shinhan Việt Nam hoạt động hiệu với mơ gm @ hình tổ chức cách quản lý nhiều năm Nhưng thực tế cho l thấy để hoạt động có hiệu Ngân hàng cần có thay đổi m co hình thức quản lý mơ hình tổ chức cho phù hợp với điều kiện hoạt động an Lu Ngân hàng cần tạo mối liên hệ chặt chẽ phòng ban trình n va ac th 70 si thực công đoạn khác hoạt động thẩm định dự án nói chung, thẩm định tài dự án đầu tư nói riêng Thực tế cho thấy, với cách tổ chức quản lý Ngân hàng chưa tạo mối liên hệ chặt chẽ phòng ban chi nhánh nói riêng chi nhánh nói chung Sự phối hợp hoạt động phận chưa đạt hiệu mong muốn, không tạo sức mạnh tập thể cánh tay phải hệ thống Ngân hàng Shinhan Việt Nam Rà soát lại độ ngũ cán công tác thẩm định, phân công bố chi cán theo trình độ, lực cán tính chất dự án khơng nên vào lu an thời điểm dự án tiếp cận Quy trình tín dụng cần phân định n va rõ quyền lợi, trách nhiệm phận thẩm định phận định tn to cho vay gh Để tạo điều kiện tốt cho việc phát triển hoạt động tín dụng nói p ie chung, hoạt động thẩm định tài án nói riêng Ngân hàng Shinhan Việt Nam w thiết phải kiện toàn lại máy, điều chỉnh lại hình thức quản lý theo oa nl ý tưởng thành lập ban đầu Việc quản lý tập trung, phân công hợp lý, phối hợp d nhịp nhàng ngân hàng có tầm cỡ lớn Ngân hàng Shinhan Việt Nam đòi lu va an hỏi yêu cầu khắt khe quy chế hoạt động, khả tổ chức u nf lãnh đạo cán quản lý Điều khơng dễ dàng thực địi hỏi ll chi phí thời gian, tiền của, công sức không nhỏ oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 71 si Tiểu kết chương Qua nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu việc thực quy định điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng nêu trên, rút số kết luận sau: Về giải pháp hoàn thiện pháp luật điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng, tác giả đề xuất: Thứ nhất,theo tác giả, quy định pháp luật điều kiện lực hành vi dân cá nhân nên sửa đổi thành “có lực hành vi dân đầy đủ” lu thay quy định độ tuổi tối thiểu cá nhân trực tiếp quan hệ vay an vốn ngân hàng người đại diện hợp pháp tổ chức ký kết hợp đồng tín va n dụng với Ngân hàng Shinhan Việt Nam (tài liệu chứng minh điều kiện tn to giấy chứng minh nhân dân, thẻ cước công dân, hộ chiếu, giấy khai sinh ie gh giấy tờ tùy thân khác), điều kiện vay vốn khác khách hàng cá p nhân, người đại diện hợp pháp tổ chức nên giao cho ngân hàng chủ động nl w hướng dẫn sở quy định pháp luật d oa Thứ hai, điều kiện mục đích sử dụng vốn vay Theo ý kiến tác giả, an lu quy định cấm cho vay để mua vàng Quy chế cho vay áp dụng va giao dịch mua bán vàng miếng qua biên giới/nhập vàng miếng, giao ll u nf dịch mua bán vàng nước doanh nghiệp có chức kinh doanh oi m vàng để làm gia công, trang sức hoạt động kinh doanh bình thường, khơng z at nh vi phạm quy định NHNN Với phân tích trên, tác giả kiến nghị nên quy định rõ: mục đích sử dụng vốn vay phải phù hợp với quy định pháp z luật @ gm Thứ ba, điều kiện dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ m co l khả thi, có hiệu phù hợp với quy định pháp luật Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng hộ gia đình, cá nhân cần điều chỉnh văn an Lu pháp luật riêng, không nên quy định Quy chế cho vay để áp dụng điều n va ac th 72 si kiện cho vay chung chủ thể vay mục đích sản xuất, kinh doanh Với phân tích nêu rõ mục 2.2.3, tác giả cho quy định điều kiện “có phương án sử dụng vốn khả thi” phù hợp Về giải pháp tổ chức thực pháp luật điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng, tác giả đề xuất: Thứ nhất, tăng cường hoạt động Marketing Thứ hai, tăng số lượng chất lượng cán nhân viên tín dụng Thứ ba,nâng cao giải pháp trang thiết bị ngân hàng Thứ tư, nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định, thu thập xử lý lu an thông tin n va Thứ năm, hồn thiện cơng tác tổ chức điều hành p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 73 si KẾT LUẬN Qua công trình nghiên cứu mình, tác giả góp phần làm sáng tỏ số vấn đề lý luận thực tiễn pháp luật điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng bối cảnh hội nhập quốc tế Các kết trình nghiên cứu sở cho phép tác giả đưa số kết luận chủ yếu đây: - Xét phương diện quy mơ tài sản tính chất phong phú nghiệp vụ ngân hàng với tư cách định chế tài trung gian tín dụng có vị trí quan trọng so với định chế tài trung gian khác lu kinh tế Việt Nam giữ vai trò to lớn kinh tế quốc an va gia n - Hoạt động cho vay tín dụng nghiệp vụ quan trọng, mang lại lợi nhuận gh tn to chủ yếu cho ngân hàng hoạt động đặc trưng thể chất ngân p ie hàng - Q trình hồn thiện pháp luật điều kiện cho vay hợp đồng tín d có hệ thống oa nl w dụng ngân hàng Việt Nam cần thực cách đồng an lu - Pháp luật về điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng u nf va ngân hàng Việt Nam khơng ý chí chủ quan Nhà nước đề lên thành luật mà nội dung điều chỉnh phụ thuộc vào nhiều yếu tố ll oi m - Pháp luật về điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng cịn số để khơng ngừng hồn thiện z at nh bất cập, hạn chế đòi hỏi phải tiếp tục nghiên cứu, đánh giá cách toàn diện z @ - Việc nghiên cứu giải pháp hoàn thiện pháp luật về điều kiện cho l gm vay hợp đồng tín dụng phải gắn lý luận với thực tiễn để nâng cao hiệu m co áp dụng an Lu - Trên sở thực trạng pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật về n va ac th 74 si điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng, luận văn trình bày số giải pháp hoàn thiện nêu Chương Nội dung luận văn đáp ứng mục đích nghiên cứu đặt ra, có giá trị mặt lý luận thực tiễn, đóng góp cho hoạt động nghiên cứu lập pháp lĩnh vực pháp luật về điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng khách hàng nói riêng pháp luật ngân hàng nói chung lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 75 si DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Thị Kim Ánh (2018), “Pháp luật Việt Nam tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại, qua thực tiễn Đà Nẵng”, luận văn thạc sỹ Luật học Trường Đại học Luật – Đại học Huế Đặng Tây Bình (2009), “Khái quát phát triển ngân hàng nước Việt Nam”, Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh, Trường Đại học CầnThơ, Cần Thơ Ngân hàng Nhà nước (2014), Quyết định Quy chế cho vay tổ chức tín lu an dụng khách hàng, Văn hợp 20/VBHN-NHNN năm 2014 n va hợp nhất, Hà Nội Số: 07/2015/TT-NHNN, Hà Nội gh tn to Ngân hàng Nhà nước (2015), Thông Tư Quy định bảo lãnh ngân hàng, p ie Nhóm 16 – K09404B, “Hợp đồng tín dụng vấn đề thực tiễn”, w Trường Đại học Kinh tế Luật – Đại học Quốc Gia TP Hồ Chí Minh oa nl Nguyễn Văn Phương (2016), “Pháp luật cho vay ngân hàng thương d mại có vốn đầu tư nước ngồi Việt Nam”, luận văn tiến sỹ Luật học, lu va an Trường Đại học Quốc gia Hà Nội u nf Trần Ánh Phương (2018), “Pháp luật lãi suất hợp đồng tín dụng”, ll luận văn thạc sỹ Luật học Trường Đại học Luật – Đại học Huế m oi Quốc hội (2010), Luật tổ chức tính dụng, Khoản 16 Điều 4, Nxb Chính z at nh trị Quốc gia Sự thật, Hà Nội z Quốc hội (2015), Bộ Luật Dân Sự , Điều 476, Nxb Chính trị Quốc gia Sự @ thật, Hà Nội gm m co Nxb Công An Nhân Dân, Hà Nội, tr 91 l 10 Trường Đại học Luật Hà Nội (2005) , Giáotrình Luật ngân hàng Việt Nam, an Lu 11 Phạm Văn Tuyết Lê Kim Giang (2012), “Hợp đồng tín dụng biện pháp bảo đảm tiền vay”, Nxb Tư pháp, Hà Nội, tr 42, 43 n va ac th 76 si 12 William G Murray and Aaron G Nelson Ames (1967), Agricultural finance (5th edition), Iowa State University Press, Ames Iowa, USA lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 77 si PHỤ LỤC Quy trình cho vay Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam Bước - Cán khách hàng tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập Tiếp cận hồ sơ đề nghị vay vốn Khi tiếp nhận hồ sơ, Cán khách lập hồ sơ hàng phải lập Phiếu tiếp nhận vay vốn - Căn hồ sơ đề nghị vay vốn, Cán khách hàng thực hiện: Đánh giá chung khách hàng; Đánh giá tình hình tài khách hàng; Chấm điểm tín dụng khách hàng; Phân tích, đánh giá phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu lu an tư; Đánh giá tài sản bảo đảm; Đánh giá toàn diện rủi ro n va biện pháp phòng ngừa tn to - Cán khách hàng lập Báo cáo đề xuất tín dụng trình Lãnh đạo Phịng khách hàng Bước Thẩm định: ie p gh Báo cáo đề xuất tín dụng kèm theo hồ sơ đề xuất vay vốn cho w - Phòng thẩm định tiếp nhận Báo cáo đề xuất tín dụng Hồ sơ tín dụng từ Phòng khách hàng d rủi ro oa nl Thẩm định lu an - Cán Phòng thẩm định thực hoạt động thẩm định rủi u nf va ro đề xuất cấp tín dụng lập Báo cáo thẩm định rủi ro ll kèm theo hồ sơ tín dụng trình Lãnh đạo Phịng thẩm định oi m Trong trường hợp cần thiết thực việc thẩm định thực tế - z at nh Lãnh đạo Phòng thẩm định kiểm tra lại nội dung Báo cáo thẩm định rủi ro, ghi ý kiến ký kiểm soát để trình cấp có z thẩm quyền phê duyệt rủi ro gm @ Tái thẩm định: m co l - Sau tiếp nhận Báo cáo đề xuất tín dụng Hồ sơ tín dụng từ Phịng thẩm định, Phịng tái thẩm định thực an Lu động tái thẩm định, đánh giá rủi ro lập Báo cáo tái n va ac th 78 si thẩm định rủi ro kèm theo hồ sơ tín dụng trình Lãnh đạo Phòng tái thẩm định - Lãnh đạo Phòng tái thẩm định kiểm tra lại nội dung Báo cáo tái thẩm định rủi ro, ghi ý kiến ký kiểm sốt để trình cấp có thẩm quyền Hội sở phê duyệt cấp tín dụng Bước Lãnh đạo Bộ phận giao quản lý khách hàng Hội sở Phê duyệt xem xét ký phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng cho vay ký phê duyệt Báo cáo thẩm định rủi ro Nếu thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro Hội đồng tín dụng Hội sở chính, lu Cán Hội sở tập hợp hồ sơ gửi thành an viên Hội đồng tín dụng Hội sở chính, sau Hội đồng tín va n dụng Hội sở kết luận cấp tín dụng Biên họp - Sau nhận thông báo phê duyệt, Cán khách hàng thông Ký kết hợp báo đến khách hàng yêu cầu khách hàng hoàn thiện thủ tục gh tn to Bước p ie đồng tín dụng w thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo, thủ tục công chứng; giao, nhận giấy tờ với khách hàng - Sau hoàn thiện thủ tục bảo đảm, Cán khách hàng d thủ tục oa nl thực bảo đảm khoản vay có tài sản bảo đảm thực lu an hồn thiện hồ sơ tín dụng, hợp đồng tín dụng để ký kết với Căn vào Đề xuất giải ngân Bộ phận khách hàng hồ oi m Bước ll duyệt u nf va khách hàng phù hợp với nội dung, điều kiện tín dụng phê sơ tín dụng, tiến hành giải ngân cho cấp có thẩm quyền phê khoản vay duyệt xem xét định giải ngân Thực giải ngân và Giải lưu giữ hồ sơ giải ngân sau cấp có thẩm quyền phê duyệt z at nh Phê duyệt z @ Theo dõi trình phê duyệt xác định khoản vay m co l Bước gm ngân giải ngân, nghĩa vụ khách hàng ngân hàng thực an Lu nhiệm vụ sau: n va ac th 79 si Giám sát - Kiểm tra mục đích sử dụng vay vốn, tình hình thực sau cho cam kết, thực trạng tài sản bảo đảm Rà soát, đánh giá lại hiệu khai thác dự án đầu tư, hiệu viêc cấp tín dụng vay cho khách hàng Kết thúc lần kiểm tra, Cán khách hàng phải lập biên kiểm tra - Thường xuyên theo dõi, phân tích biến động hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản, tài sản bảo đảm khách hàng Khi có dấu hiệu rủi ro khoản vay khách hàng chuyển sang trạng thái nợ xấu, cán lu khách hàng báo cáo dấu hiệu rủi ro kèm theo đề xuất an phịng ngừa cho Lãnh đạo Phịng khách hàng thơng qua va n báo cáo tiếp lên cấp để xin ý kiến đạo Cán khách hàng thông báo đôn đốc khách hàng trả nợ Thu hồi nợ gốc, lãi, phí hạn Thực thu đúng, đủ nợ gốc, lãi, phí gh tn to Bước p ie Thu nợ gốc, lãi tự động: Ngay sau giải ngân, Cán w Khi khách hàng trả hết nợ gốc, lãi, phí Bộ phận khách hàng phối hợp với Bộ phận dịch vụ khách hàng đối chiếu d Chấm dứt oa nl Bước khách hàng cài đặt thu nợ gốc, lãi tự động máy lu kiểm tra lại số tiền thu nợ gốc, lãi, phí…để tất tốn hồ sơ tín tín dụng dụng, giải chấp hợp đồng bảo đảm, lý Hợp u nf va an hợp đồng ll đồng (nếu có) oi m Nguồn: Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam (2013), Sơ đồ quy z at nh trình tín dụng ban hành kèm theo Quyết định số123 /QĐ-SHB Tổng Giám đốc Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam z m co l gm @ an Lu n va ac th 80 si