Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP bắc á chi nhánh thừa thiên huế

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TỐN –TÀI CHÍNH KHÓA LU ẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T ẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á – CHI NHÁNH TH ỪA THIÊN HU Ế NGUYỄN THỊ TÙNG LÂM Khóa h ọc: 2017 - 2021 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TỐN –TÀI CHÍNH KHÓA LU ẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T ẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á – CHI NHÁNH TH ỪA THIÊN HU Ế Huế, 01/2021 TÓM T ẮT KHÓA LU ẬN Tính cấp thiết đề tài Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Tuy nhiên ho ạt động tín dụng lại ti ềm ẩn nhiều rủi ro, không ki ểm sốt tốt có th ể gây nhiều ảnh hưởng đến kết lực quản lý T ại ngân hàng TMCP B ắc Á chi nhánh Th ừa Thiên Huế năm qua hoạt động tín dụng cá nhân ln m ạnh coi trọng Tuy cho vay cá nhân h ạn chế chưa tương ứng với q y mô ho ạt động chi nhánh , tiềm mở rộng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân cịn lớn đóng góp nhiều vào phát triển lâu dài c chi nhánh, khách hàng cá nhân người trực tiếp tham gia vào trình dịch vụ, m nhận chất lượng dịch vụ có quy ền định hồn tài k ết cuối cù g có ti ếp tục sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng khơng Chính vìvâ ỵ, việc đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân nh ằm đem giải pháp nâng cao ch ất lượng tín dụng từ đem lại hài lịng cho nhóm khách hàng Xu ất phát từ lý trên, đề tài “Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân t ại ngân hàng TMCP Bắc Á - chi nhánh Thừa Thiên Huế” chọn làm khóa lu ận tốt nghiệp Phương pháp nghiên cứu Luận văn s dụng phương pháp như: Phương pháp thu thập số liệu; Phương pháp tổ g hợp, xử lý phân tích s ố liệu nhằm giải mục tiêu nghiên cứu đặt Kết nghiên cứu đóng góp khóa luận Kết nghiên cứu khóa lu ận hệ thống hóa sở lý lu ận sở thực tiễn chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân c NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân t ại Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Th ừa Thiên Huế qua năm 2017-2019 Đề xuất giải pháp nâng cao chât lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân t ại Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Thừa Thiên Huế thời gian tới Lời CảmƠn Được phân công c quý th ầy cô khoa Tài chính- Ngân hàng, Trương Đại Học Kinh Tế- Đại Học Huế, sau gần ba tháng thực tập em hồn thành khóa lu ận tốt nghiệp “Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân t ại Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – chi nhánh Thừa Thiên Huế” Để hoàn thành nhi ệm vụ giao, nổ lực học hỏi thân cịn có s ự hướng dẫn tận tình thầy cô, cô chú, anh ch ị Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – chi nhánh Thừa Thiên Huế” Trước hết , em xin chân thành c ảm ơn q Th ầ y, Cơ giáo khoa Tài Chính Ngân Hàng toàn th ể Ban giám hiệu nhà trường Đại Học Kinh Tế Những người trực tiếp giảng dạy truyền đạt hữ g kiến thưc chuyên môn quý giá thời gian em học tập vừa qua Em chân thành bày tỏ lòng bi ết ơn sâ u sắc đến Thầy giáo- ThS Nguyễn Tiến Nhật, tận tình dành nhiều thời gian, cơng s ức trực tiếp hướng dẫn em suốt trình xây dựng đề cương, ng iên cứu hoàn thành khóa lu ận tốt nghiệp Xin cảm ơn tất b n bè, anh ch ị làm việc Ngân hàng r ất bận rộn với công vi ệc dành thời gian bảo tận tình, hướng dẫn, truyền đạt cho em kinh n hiệp công vi ệc, tạo điều kiện thuận lợi để em tìm hiểu, thu thập thơ g tin c ũng cung cấp số liệu cần thiết phục vụ khóa lu ận Tuy nhiên kiến thức chun mơn cịn h ạn chế thân thi ếu nhiều kinh nghiệp thực tiễn nên nội dung báo cáo không tránh kh ỏi thiếu sót, em r ất mong nhận góp ý, ch ỉ bảo thêm quý th ầy cô Huế, tháng năm 2021 Sinh viên Nguyễn Thị Tùng Lâm MỤC LỤC TÓM T ẮT KHÓA LU ẬN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ iii PHẦN 1- ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý ch ọn đề tài Mục tiêu nghiên c ứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệ u 4.2 Phương pháp phân tích số liệu 4.2.1.Thống kê mô t ả 4.2.2.Phươ g pháp so sánh số tuyệt đối, số tương đối: Kết cấu khóa lu ận PHẦN II: NỘI DUNG VÀ K ẾT QUẢ NGHIÊN C ỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUY ẾT VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T ẠI NGÂN HÀNG TMCP B ẮC Á – CHI NHÁNH TH ỪA THIÊN HU Ế 1.1 Tổng quan tín dụng khách hàng cá nhân c Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, chức ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm đặc trưng tín dụng 1.1.2.1 Khái niệm 1.1.2.2 Ð ặc trưng tín dụng 10 1.1.3 Cơ sở lý thuy ết tín dụng cá nhân 11 1.1.3.1 Khái niệm 11 1.1.3.2 Đặc điểm 12 1.1.4 Vai trị c tín dụng cá nhân n ền kinh tế 14 1.1.4.1 Đối với kinh tế- xã hội: 14 1.1.4.2 Đối với ngân hàng 15 1.1.4.3 Đối với khách hàng cá nhân 16 1.1.5 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 16 1.1.6 Phân loại tín dụng cá nhân 16 1.1.7 Thẩm định tín dụng khách hàng cá hân 20 1.1.7.1 Khái niệm thẩm định tín dụng cá nhân 20 1.1.7.2 Quy trình thẩm định tín dụng cá nhân 21 1.2 Chất lượng tín dụng khách hàng nhân 22 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 22 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 24 1.2.2.1 Doanh số cho vay 24 1.2.2.2 Tổng dư nợ 24 1.2.2.3 Tỷ lệ nợ h ạn: 25 1.2.2.4 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 25 1.2.2.5 Hiệu suất sử dụng vốn: 26 1.2.3 Các tiêu đo lường chất lượng tín dụng cá nhân 27 1.2.3.1 Các tiêu định tính 27 1.2.3.2 Các tiêu định lượng 28 1.2.4 Các nhân t ố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân 29 1.2.4.1 Các nhân t ố thuộc phía ngân hàng: 29 1.2.4.2 Các nhân t ố thuộc phía khách hàng 31 1.2.4.3 Nhóm nhân t ố thuộc môi trường hoạt động ngân hàng 32 CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T ẠI BẮC Á - CHI NHÁNH TH ỪA THIÊN HU Ế GIỚI THIỆU VỀ BACA BANK - CHI NHÁNH TH ỪA THIÊN HU Ế 35 2.1 Giới thiệu Bắc Á - Chi nhánh Thừa Thiên Huế 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP B ắc Á - Chi nhánh Thừa Thiên Huế 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý c Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á – chi nhánh Thừa Thiên Huế 36 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức quản lý c Ngân hàng Thương mạ i c ổ phần Bắc Á – chi nhánh Thừa Thiên Huế 36 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban c Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á – chi nhánh Thừa Thiên Huế 37 2.1.2.3 Hoạt động kinh doanh chủ yếu 38 2.1.3 Tình hình laođộng Bắc Á - chi nhánh Thừa Thiên Huế 38 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh c Ngân hàng TMCP B ắc Á - chi nhánh Thừa Thiên Huế 40 2.1.4.1 Tình hình nguồn vốn c Bắc Á - Chi nhánh Thừa Thiên Huế 40 2.1.4.2 Tình hình kết hoạt động kinh doanh Bắc Á - chi nhánh Thừa Thiên Huế 42 2.1.4.3 Tình hình dư nợ phân theo kì hạn Bắc Á - chi nhánh Thừa Thiên Huế 44 2.2 Quy trình cho vay ngân hàng TMCP B ắc Á - chi nhánh Thừa Thiên Huế 45 2.3 Thực trạ g hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân t ại Bắc Á - chi nhánh Thừa Thiên Huế 51 2.4.1.Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân c ngân hàng TMCP B ắc Á - chi nhánh Thừa Thiên Huế 58 2.5.Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân t ại ngân hàng TMCP B ắc Á - chi nhánh Thừa Thiên Huế 60 2.5.1.Các tiêu định lượng đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân 60 2.5.2.Các tiêu định tính đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân 70 2.6.Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân t ại NHTMCP Bắc Á - chi nhánh Thừa Thiên Huế 71 2.6.1.1.Những thành tựu đạt 71 2.6.1.2.Những vấn đề t ồn 72 2.6.2.Đánh giá chất lương tín dụng khách hàng cá nhân 73 2.6.2.1.Kết đạt 73 2.6.2.2.Những hạn chế t ồn 74 2.6.2.3.Nguyên nhân c hạn chế 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BẮC Á - CHI NHÁNH THỪA T IÊN HUẾ 77 3.1 Mục tiêu, định hướng, phát triển tín dụng khách hàng cá nhân c ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Thừa Thiên Huế tương lai 77 3.1.1 Chiến lược, định hướng phát triển chung gân hàng TMCP B ắc Á .77 3.1.2 Mục tiêu, định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân c ngân hàng Bắc Á - chi nhánh Thừa Thiên Huế 78 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – chi nhánh Thừa Thiên Hu ế 79 3.2.1 Tuân thủ quy chế trình tự thủ tục cấp tín dụng cá nhân 79 3.2.2 Xây dựng chiến lược hoạt động tín dụng 80 3.2.3 Hồn thiện cơng tác đào tạo bồi dưỡng nhân lực 81 3.2.4 Tăng cường công tác đánh giá, xử lý n ợ xấu 82 3.2.5 Đầu tư sở vật chất nâng cao hi ệu thu nhập xử lý thông tin 83 3.2.6 Nâng cao công tác t ổ chức 83 3.2.7 Giải pháp hồn thi ện cơng tác ki ểm tra, kiểm sốt 84 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KI ẾN NGHỊ 85 KẾT LUẬN 85 KIẾN NGHỊ 86 2.1 Kiến nghị nhà nước, phủ, ngân hàng nhà nước 86 TÀI LI ỆU THAM KHẢO 87 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CIC Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia HMTD Hạn mức tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghi ệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TDCN Tín dụng cá nhân TMCP Thương mạ i c ổ phần TSĐB Tài sản đả m bả o i DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình laođộng Bắc Á Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động Bắc Á giai đoạn 2017 – 2019 Bảng 2.3: Tình hình kết hoạt động kinh doanh Bắc Á giai đoạn 2017 - 2019 Bảng 2.4 : Dư nợ cho vay theo kỳ hạn Bảng 2.5: Doanh số cho vay Ngân hàng TMCP B ắc Á - chi nhánh Thừa Thiên Huế- giai đoạn 2017-2019 Bảng 2.6 : Dư nợ cho vay Bắc Á - chi nhánh Thừ a Thiên Huế giai đoạn 20172019 53 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ cho vay đố i với khách hàng cá nhân t ại Bắc Á - Chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2017 – 2019 .55 Bảng 2.8: Tỷ lệ nhóm n ợ cấu nhóm n ợ khách hàng cá nhân t ại Bắc Á - Chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2017 – 2019 Bảng 2.9: Thu nhập từ hoạt động tín dụng Bắc Á - Chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2017 – 2019 Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn Bắc Á – Chi nhánh Thừa Thiên Huế Bảng 2.11:Dư nợ hạn phân theo lĩnh vực cho vay Bắc Á - chi nhánh Thừa Thiên Huế- giai đoạn 2017-2019 Bảng 2.12 Nợ xấu Bắc Á - chi nhánh Thừa Thiên Huế- giai đoạn 2017-2019 Bảng 2.13 : Dư nợ xấu phân theo lĩnh vực cho vay Bắc Á - chi nhánh Thừa hiên Huế- giai đoạn 2017-2019 Bảng 2.14: Tỷ lệ nợ khó địi c Bắc Á - chi nhánh Thừa Thiên Huế- giai đoạn 2017-2019 68 Bảng 2.15:Tỷ lệ nợ khó địi theo l ĩnh vực cho vay Bắc Á - chi nhánh Thừa Thiên Huế- giai đoạn 2017-2019 ii hoạt động bán lẻ, cung cấp dịch vụ ngân hàng đại, từ tăng thu nguồn thu phí tín dụng Điều giúp cho Bắc Á tăng trưởng bền vững an toàn Hầu hết NHTM Việt Nam chủ trương phát triển mạnh ngân hàng bán lẻ Do đó, ngân hàng chạy đua việc giới thiệu sản phẩm, nâng cấp dịch vụ, quảng bá thương hiệu nhằm gia tăng thị phần Trong bối cảnh áp lực cạnh tranh ngành ngày tăng, Bắc Á có lợi cạnh tranh định thương hiệu mạnh vị hàng đầu Tuy nhiên dài h ạn ngân hàng cần tăng cường đầu tư đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, phát triển hạ tầng công ngh ệ nhằm hạn chế rủi ro 2.6.2.Đánh giá chất lương tín dụng khách hàng cá nhân 2.6.2.1.Kết đạt - Bắc Á – Chi nhánh Thừa Thiên Huế có hi ều nỗ lực cơng tác huy động vốn để chủ động nguồn vốn đầu tư phát triển kinh tế Do vậy, qua năm 20172019 nguồn vốn huy động ngân hàng tăng liên tục Với mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động ổn định, vững chắc, hạn chế thấp rủi ro xảy ra, nhiệm vụ trọng tâm công tác kinh doanh ngân hàng Do vậy, chi nhánh ln ln phân tích, ti ếp cận thị trường từ xác định cho hướng đầu tư phù hợp với trình độ cán bộ, khả quản lý , đa dạng hóa sản phẩm huy động, lãi suất thích hợp, ưu đ ãi lãi su ất với khách hàng truyền thống để thu hút nguồn vốn giữ khách hà g - Hoạt động tín dụng Bắc Á ln tăng trưởng ổn định điều kiện kinh tế t ong n ớc ngành ngân hàng có nh ững khó khăn năm qua Trong đó, dư nợ cho vay cá nhân chiếm tỷ cao tổng dư nợ cho vay tăng dần qua năm Cơ cấu cho vay phân bổ theo lĩnh vực theo sản phẩm đảm bảo kiểm soát chặt chẽ, phù h ợp với định hướng phát triển chi nhánh Ngồi tín dung cá nhân cịn đóng góp đáng kể vào thu nhập Bắc Á-chi nhánh Thừa Thiên Huế 73 - Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu khách hàng cá nhân trì mức thấp nằm tỷ lệ an toàn - Công tác nh ắc nợ thúc n ợ tiến hành định kỳ, đặn, đa số khách hàng có ý thức trả nợ tốt - Ngồi Bắc Á đẩy mạnh chuyển đổi mơ hình tín dụng phù h ợp với thơng lệ quốc tế Cụ thể việc thành lập mơ hình tín dụng tập trung nhằm tách biệt tách biệt chức thẩm định kinh doanh Điều đảm bảo tính khách quan việc thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng từ nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân.Mơ hình tập trung quản lý rủi ro cách hệ thống quy mơ tồn ngân hàng,đảm bảo tính cạnh tranh lâu dài, xây d ựng sách quản lý rủi ro thống cho tồn hệ thống ngân hàng; Ngồi mơ ình cịn thi ết lập trì mơi trường quản lý rủi ro đồng bộ, phù h ợp với quy trình quản lý gắn với hoạt động phận kinh doanh, nâng cao lực đo lường giám sát rủi ro - Bên cạnh việc chuyển đổi mơ h ình thẩm định tín dụng, Bắc Á cịn n ổ lực việc đại hóa ứng dụng cơng nghệ thơng tin quản lý thơng tín khách hàng, đặc biệt theo dõi kho ản vay, cập nhật thông tin nhắc nợ Đội ngũ nhân viên nghiệp vụ lãnh đạo chi nhánh thường xuyên nâng cao trình độ chuyên môn phát triển kỹ mềm cần thiết 2.6.2.2.Những hạn chế t ồn - Tốc độ tă g trưởng nguồn vốn huy động cò n mức thấp chưa đáp ứng yêu cầu tăng trưởng tín dụng chi nhánh - Mặc dù t ỷ lệ nợ hạn nợ xấu khách hàng cá nhân gi ảm dần qua năm, nguyên nhân chủ yếu dư nợ tăng lên nên t ỷ lệ giảm xuống Số dư nợ xấu thu tỷ lệ nhỏ, công tác thu hồi nợ xấu gặp nhiều khó khăn khách hàng b ất hợp tác - Tốc độ xử lý nhóm nợ xấu cịn r ất chậm Điều trở thành gánh n ặng cho hoạt động kinh doanh chi nhánh 74 Ngoài ra, kinh tế nước diễn biến phức tạp ảnh cho khả trả nợ khách hàng cá nhân d ẫn đến nợ hạn ngày tăng Điều cho thấy Bắc Á chưa có phận dự báo yếu tố bất lợi thị trường tác động đến nguồn trả nợ khách hàng 2.6.2.3.Nguyên nhân c hạn chế  - Nguyên nhân thu ộc phía ngân hàng Các cán b ộ quản lý khách hàng chi nhánh tr ẻ nên h ạn chế mặt kinh nghiệp thực tiễn nên khả thẩm định cán q ản lý khách hàng hạn chế mặt kinh nghiệm thực tế nên dự án mang tính chất kỹ thuật hay chun mơn, cán b ộ tín dụng khơng đánh giá tính khả thi thực dự án dẫn đến định sai lần Hơn hoạt động tín dụng số cán tín dụng chưa thực sâu bám sát khách hàng để tiếp cận theo dõi tình hình biến động t ài chính, hoạt động kinh doanh tài s ản đảm bảo Ngân hàng chưa ó sách s ản phẩm khuyến khích cho khách hàng trả nợ hạn để nâng cao chất lượng tín dụng - Để đạt mực tiêu tăng trưởng tín dụng, Bắc Á mạnh dạn giải ngân, thiếu đánh giá dự báo dẫn đến cho vay ngành tiềm ẩn nhiều rủi ro bất động sản, cầm đồ, tiêu dùng tín chấp - Với áp lực tiêu kinh doanh ngày l ớn cộng thêm gia tăng cạnh tranh gân hàng buộc nhân viên phải tìm tới nguồn khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro nhằm đạt tiêu kinh doanh Việc tìm kiếm khách hàng khơng có s ự sàng lọc theo tiêu chí ngân hàng đem lại cho ngân hàng nhiều rủi ro - Các cán b ộ thẩm định thiếu thông tin thị trường tiến hành công tác định giá tài s ản đảm bảo, dẫn đến việc đánh giá tài sản đảm bảo mang tính đinh tính, dựa vào kinh nghiệm chủ yếu Trong trình thẩm định cán tín dụng dựa vào thơng tin mà khách hàng cung c ấp tính trung thực nguồn thông tin không đảm bảo Quá trình thẩm định dư án, phương án kinh doanh khách 75 hàng chưa thực tốt theo quy định, nhiều dự án không thực hiệu xét duyệt cho vay làm tăng nguy vốn cho ngân hàng - Công tác qu ản lý tín dụng ngân hàng cịn nhi ều bất cập đặc biệt khâu giám sát qu ản lý vốn vay gây nên nhiều rủi ro tiềm ẩn tương lai Ví dụ số cá nhân sử dụng vốn vay khơng mục đích, đầu tư vào nhiều lĩnh vực rủi ro cao, dẫn đên thua lỗ khả chi trả - Quy trình tín dụng chưa thực hồn thiện, phối hợp phận cho vay với phận chức khác chưa chặt chẽ, công tác đánh giá hiệu hoạt động tín dụng chưa ý mức, điều ảnh hưởng nhiều đến chất lượng tín dụng - Việc đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ, nhân viên tín dụng gặp khách hàng lần để thu thập thông tin cần thiết, đá h g trước đề xuất cấp tín dụng Nhân viên tín dụng khơng th ể nắm bắt đánh giá hết thông tin tư cách nhân thân tình trạng tài khách hàng  - Nguyên nhân thu ộc khách hàng: Thơng tin tín dụng tin cậy: Khách hàng khơng trung th ực việc cung cấp thông tin cho ngân hàng, gi ả mạo chứng từ nhằm chiếm đoạt vốn vay - Khách hàng kh ơng có kinh nghi ệm dự báo rủi ro kinh doanh khơng có k ế hoạch cụ thể việc trả nợ cho ngân hàng - Khách hàng c ố ý không trả nợ vay làm cho công tác thu h ồi nợ chi nhánh gặp nhiều khó khăn 76 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CH ẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T ẠI BẮC Á - CHI NHÁNH THỪA THIÊN HU Ế 3.1 Mục tiêu, định hướng, phát tri ển tín dụng khách hàng cá nhân c ngân hàng TMCP B ắc Á - Chi nhánh Th ừa Thiên Huế tương lai 3.1.1 Chiến lược, định hướng phát triển chung ngân hàng TMCP B ắc Á  - Chiến lược phát triển Trong bối cản cạnh tranh gay gắt, nhu cầu ch ấ lượng dịch vụ từ khách hàng liên t ục thay đổi, Bắc Á - chi nhánh Thừa T iên Huế khơng ng ừng hồn thiện đề hàng loạt chiến lược đột phá nhằm â g cao vị ngành:   Tiếp tục đẩy mạnh, phát triển toàn di ện mảng ngân hàng bán l ẻ Tiếp tục xếp mạng lưới kênh phân ph ối, mở thêm nhiều phòng dao dịch thị trường tiềm năng, nâng cao vị thể ngân hàng c ũng cải thiện qua mô l ợi nhuận tạo th ị trường trọng điểm  Triển khai chi ến lược số, đẩy mạnh văn hóa sáng tạo Bắc Á, nghiên cứu áp d ụng nhiề u mơ hình cơng ngh ệ đại  Khô g g ừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao hi ệu kinh donah toàn ngân hàng  Định hướng phát triển kinh doanh Định hướng phát triển kinh doanh giai đoạn ngân hàng bao gồm: - Trong lĩnh lực bán lẻ, Bắc Á - chi nhánh Thừa Thiên Huế tiếp tục tập trung vào phân đoạn khách hàng có thu nh ập cao trung bình, tr ọng thu hút khách hàng m ới giữ chân khách hàng hi ện 77 - Trong lĩnh vực dịch vụ tài cung cấp cho doanh nghiệp, Bắc Á hướng đến khách hàng m ực tiêu doanh nghi ệp vừa nhỏ, tiêu d ự án chiến luwocj liên quan đến thị trường doanh nghiệp vừa nhỏ trọng thu hút g ắn kết khách hàng v ới ngân hàng - Trong lĩnh vực thị trường tài chính: ngân hàng hoạt động hỗ trợ khách hàng, cung cấp dịch vụ bán hàng b ảo hiểm dịch vụ cho khách hàng, thúc đẩy hoạt động tự doanh 3.1.2 Mục tiêu, định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân c ngân hàng B ắc Á - chi nhánh Thừa Thiên Huế - Cho vay KHCN thị trường đầy tiềm chưa nhiều rủi ro Để khai thác hết tiềm thị trường, Bắc Á - chi n ánh Hu ế cần có ch ủ trường đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, ti ết kiệm chi phí, nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngoài cần tăng cười cho vay HCN kinh doanh nhỏ lẻ - Ngân hàng xây d ụng sách phù hợp với thay đổi kinh tế, thường xuyên theo dõi di ễ n biến kinh tế, xã hội, pháp luật nước để cập nhật thay đổi tiêu chí đánh giá, giới hanh tỷ lệ cấp tín dụng để đề sách cho vay phù hợp v ới thực tiễn đồng thời định hướng hoạt động kin doanh chung ngân hàng - Hồn thiện quy trình tín dụng đảm bảo thực tốt công tác qu ản lý tín dụng Cơng tác tín dụng tăng cường theo chiều dọc, tách biệt khâu, đảm bảo chuyên môn hóa, phân rõ trách nhi ệm quyền hạn cá nhân, đơn vị t ong việc quan hệ khách hàng, th ẩm định định tín dụng Các rủi ro tín dụng kiểm sốt q trình cấp tín dụng, quản lý giới hạn tín dụng - Xây dựng đội ngủ nhân viên có lực đạo đức, thường xuyên đào tạo bồi dưỡng cán nhân viên, có sách nhân s ự hợp lý đảm bảo thu hút nhi ều nhân tài Hướng tới mục tiêu phục vụ khách hàng m ột cách tốt nhất, đảm bảo hài lòng c khách hàng m ỗi lần vay vốn 78 - Tăng cường công tác đánh giá rủi ro giám sát tín dụng để rà sốt vi ệc tn thủ quy định ngân hàng hồ sơ vay vốn, xác định sớm rủi ro tiềm ẩn để phân tán r ủi ro Bên canh cần tăng cường cơng tác ki ểm tra tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Bên canh cần đẩy mạnh tín dụng cá nhân b ằng cách cải tiến liên tục mạnh chương trình, sản phẩm tín dụng, phát triển trọn gói b ằng việc gắn sản phẩm tín dụng với tiện ích khác ngân hàng Qua khách hàng dễ dàng tiếp cân sản phẩm phù h ợp hiệu 3.2 Giải pháp nâng cao ch ất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – chi nhánh Th ừa Thiên Huế Trong bối cảnh tình hình kinh tế nay, NHTM quan tâm tr ọng đến chất lượng tín dụng Tuy nhiên, k nh tế không ổn định, nên tình trạng nợ xấu nợ hạn diễn có d ấu hiệu ngày tăng Vậy nên NHTM nói chung Bắc Á – chi nhánh Th a Thiên Huế nói riêng phải đưa giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đưa hoạt động kinh doanh ngân hàng lên t ầm cao đáp ứng yêu cầu kinh tế hội nhập, mục tiêu cơng nghi ệp hóa, hi ện đ i hóa đấ t nước 3.2.1 Tuân th ủ quy chế trình tự thủ tục cấp tín dụng cá nhân Bám sát th ự c sách tín dụng cách linh hoạt, hiệu quả, phù hợp với từ g đối tượng khách hàng nhu c ầu tín dụng; Đẩy mạnh cho vay hộ kinh doanh nhỏ lẻ, phân khúc cho vay an tồn, mơi trường kinh doanh ổn định thu nhập từ hoạt động l ớn Ngoài nhu cầu sửa chữa xây dựng nhà ở, mua xe oto lại người dân Huế cao, cần tăng cường quảng bá s ản phẩm cho vay phù h ợp để gia tăng dư nợ tín dụng cho phân khúc Tăng cường cơng tác ki ểm tốn, kiểm tra, kiểm sốt nội ngân hàng, nh ằm đảm bảo khoản cho vay thẩm định, phê duyệt, giải ngân theo quy định 79 Đánh giá tình trạng bên vay áp dụng phương pháp tính tốn tự động cụ thể chấm điểm tín dụng Đây cơng cụ để đo lường ước lượng xác suất rủi ro khách hàng ti ềm Thường xuyên cập nhật hồ sơ có dấu hiệu lừa đảo, trục lợi để cảnh báo cho toàn hệ thống Xây dựng hệ thống theo dõi nhóm khách hàng liên quan để đảm bảo quản lý t ốt, kiểm soát tỷ lệ cho vay nhóm khách hàng liên quan theo quy định Bên cạnh hoạt động cho vay cần đẩy mạnh hoạt động ki ể m tra sử dụng vốn vay Việc kiểm tra phải thực kết hợp hai hình thức kiểm tả thực tế kiểm tra chứng từ nhằm đảm bảo khách hàng s dụ ng vốn mục đích hiệu Tổng hợp liệu tín dụng để theo dõi giám sát r ủi ro theo tiêu chí có săn liệu ngân hàng Thống kê dư nợ tăng trưởng khu vực có đặc trưng cấp tín dụng cao để hạn chế xảy tình trạng nợ xấ u, gây tốn chi phí Hạn chế tình trạng lách phương án vay vốn khoản vay đảm bảo kiểm soát tốt việc sử dụng v ốn vay ngân hàng, Rà soát kho ản vay nhằm phát sớm khoản vay có kh ả rủi ro cao Từ đưa biện pháp giảm dần dư nợ theo lộ trình Đẩy nhanh tiến độ bán tài sản đảm bảo thu hồi nợ vay, giảm chi phí xử lý 3.2.2 Xây d ựng chiến lược hoạt động tín dụng Xây dựng chiến lược khách hàng: xác định rõ đối tượng khách hàng m ục tiêu, có bi ện pháp thu hút khách hàng như: cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng tốt nhất, nâng cao chất lượng phục vụ thông qua đội ngũ cán ngân hàng tiện ích cơng nghệ mang lại; có sách ưu đãi khách hàng truy ền thống, đạt hiệu thơng qua sách lãi su ất, phí Chiến lược cần phổ 80 biến rộng rãi cán ngân hàng để cán hiểu rõ th ực tốt, phục vụ khách hàng m ột cách tối ưu Chiến lược thị trường thị phần: nay, cạnh tranh ngân hàng địa bàn tỉnh diễn mạnh mẽ, nên Bắc Á c ần đẩy mạnh đổi công tác nghiên cứu thị trường, cập nhật thông tin v ề thị phần thị trường tín dụng, dịch vụ: Tăng cường cơng tác qu ảng bá, nhận diện thương hiệu địa bàn tỉnh thông qua vi ệc mở rộng mạng lưới giao dịch, đẩy mạnh công tác nâng ch ất lượng phục vụ 3.2.3 Hồn thi ện cơng tác đào tạo b ồi dưỡng nhân lực Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thừa Thiên Huế cần tập trung thực giải p áp n sau: Thứ nhất, đào tạo, bồi dưỡng thường xuyên cập nhật chuyên môn nghi ệp vụ cho nhân viên, đào tạo cán tín dụng đáp ứn yêu cầu trình độ chuyên nghiệp kinh doanh cao, có tính động nhạy bén, có v ốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng c tiến hành Thứ hai, nghiên cứu khả o sát nhu cầu dịch vụ ngân hàng c khu vực địa bàn tỉnh từ đưa khu vực phù h ợp bố trí phịng giao dịch, để thu hút khách hàng Mu ốn làm điều này, ngân hàng c ần tính tốn chi phí xây dựng phịng giao d ịch, t đưa lựa chọn số lượng, quy mô phòng giao d ịch xây dự g thời gian tới Thứ ba, tổ chức hoạt động xây dựng phịng giao d ịch địi h ỏi phải có m ột lượng nhân viên phòng giao d ịch tăng lên nhanh, đòi h ỏi chế tuyển dụng ngân hàng c ũng phải theo kịp với việc mở rộng Số lượng nhân viên m ới tuyển dụng cần phải đào tạo nghiệp vụ quy trình ngân hàng TMCP B ắc Á chi nhánh Huế trước bố trí cơng tác, việc tuyển dụng cần phải tiến hành sớm hoen việc triển khai xây dựng phòng giao d ịch, để nhân viên m ới kịp làm quen với công vi ệc 81 Thứ tư, xây dựng sách động viên, khích lễ cơng vi ệc thống qua q trình đánh giá hoạt động nhân viên, có m ức lương hợp lý, c ũng sách thăng tiến cơng b ằng Thứ năm, thống kê c ập nhật lỗi vi phạm quy trình cho vay để nhân viên có th ể tiếp cận, giảm thiểu rủi ro q trình đánh giá phân tích hồ sơ, Thứ sáu, định kỳ hàng năm giám sát hoạt động, theo dõi cách làm vi ệc nhân viên thông qua vi ệc buộc nhân viên ngh ỉ phép Điều giảm thiểu rủi ro nghiệp vụ phát sinh thời gian dài, tiết kiệm chi phí xử lý tr ường hợp phát sinh 3.2.4 Tăng cường công tác đánh giá, xử lý nợ xấu Định kỳ rà sốt h sơ tín dụng nhằm phát sớ m dấu hiệu cảnh báo nợ xấu từ đưa biện pháp khắc phục nhằm tiết giảm chi phí xử lý n ợ xấu Xây dựng lộ trình giảm dần dư nợ đố i với khoản nợ xấu phù h ợp với đặc điểm khách hàng Bên c ạnh nên ó phối hợp chặt chẽ đánh giá, rá soát kho ản vay chi n ánh tâm x lý n ợ để đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu, đảm bảo chủ trương sách ngân hàng Đề cao kiểm soát tốt việc đánh giá thơng tin nhóm nợ khoản vay, uy tín tốn, lự c tài tài sản đảm bảo khách hàng Định kỳ soát tài s ản đảm bảo, phản ánh giá trị thị trường, đánh giá khả khoản Yêu cầu khách hàng b ổ sung tài sản chấp trường hợp biến động sụt giảm nhiều nhằm giảm thiểu rủi ro khoản vay, gia tăng sức ép việc trả nợ khách hàng Nếu khoản nợ để phát sinh nợ xấu, nợ q hạn có tài s ản đảm bảo ngân hàng tiến hành phát TS ĐB để thù h ồi lại vốn gốc lãi V ới khoản nợ khơng có TSĐB khoản tín dụng thường khách hàng có độ tín nhiệm cao, lâu năm nên sử dụng biện pháp phân tích khả thấu chi, kiểm sốt khoản thu nhập khoản khác khách hàng để tận thu cách hiệu 82 3.2.5 Đầu tư sở vật chất nâng cao hi ệu thu nhập x lý thông tin Thực tế sở vật chất, công ngh ệ tiên tiến áp dụng lĩnh vực ngân hàng đặc biệt quan trọng Một ngân hàng m ạnh ngân hàng đầu tư lớn vào sở vật chất công ngh ệ Cơ sở vật chất công ngh ệ định hài lòng c khách hàng hi ện tạo nhiều tiện ích an tồn cho khách hàng Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hu ế cần tập trung thực biện pháp sau: Thứ nhất, xây dựng đội ngũ chuyên viên phân tích x lý thơng tin V ới dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân, thông tin quan tr ọng ngân hàng ph ải có đầy đủ sở để đánh giá dự án, khả toán khách hàng, v ới giá trị tài sản chấp Thứ hai, triển khai giám sát d ự án, ph ải thường xuyên tổ chức hoạt động kiểm tra, thu nhập thông tin v ề hoạt động sả n xu ất, kinh doanh, việc triển khai sử dụng vốn vay có đạt hiệu hay không Thứ ba, việc điều tra thị trường, phân tích thị trường triển khai thường xuyên , cần lên phương án xử lý thông tin c ặn kẽ, trách l ỗ hỏng việc cung cấp thông tin c khách hàng 3.2.6 Nâng cao công tác t ổ chức Cùng v ới tăng trưởng kinh tế dư nợ theo tăng lên qua năm Tuy nhiê, lực quản lý khách hàng c cán tín dụng có hạn, quản lý số khách hàng nh ất định Do nhà quản lý t ại Bắc Á chi nhánh Huế cần đảm bảo đủ số lượng cán làm công tác tín d ụng phù h ợp nhằm đảm bảo điều kiện cho cán có đủ thời gian để vừa có th ể tiếp xúc khách v ừa tăng dư nợ, vừa kiểm soat, quản lý kho ản vay cách đầy đủ, chặt chẽ từ phát sinh đến thu hồi nợ Một vấn đề quan việc phát triển đội ngủ cán tín dụng đạo đức nghề nghiệp Vì dù chun mơn gi ỏi đến đâu thiếu đaoh đức nghề nghệp sớm hay muộn dẫn đến nhiều sai phạm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng có th ể gây nhiều hậu xấu cho ngân hàng Do chi nhánh cần thường xuyên định kỳ tổ chức buổi hội thảo liên quan đến vấn đề đạo đức nghề nghiệp 83 rủi ro tín dụng để cán nhân viên nh ận thức ảnh hưởng hậu việc không th ực đạo đức nghề nghiệp tác động tiêu cực đến chất lượng tín dụng ngân hàn g Ngồi để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng c ần không ng ừng đổi công tác t ổ chức, cần nâng cao trách nhi ệm cán tín dụng, gắn trách nhiệm với quyền lợi cán làm cơng tác tín d ụng Nền có ch ế độ thưởng phạt rõ ràng cán b ộ tín dụng ln đối mặt với rủi ro cần phải có ch ế độ tiền lương đặc biệt, chế khen thưởng đãi ngộc ho cá nhân, t ập thể hoàn thành xu ất sắc nhiệm vụ quý, k ỳ cụ thể để khuyến khích người làm cơng tác tín d ụng cố gắng Ngân hàng thường xuyên làm công tác tuyên truyền, phổ biến chế sách, giáo dục trị tư tưởng cho cán nhân viên nói chung cán b ộ tín dụng nói riêng, để người hiể u ch ấp hành Ngoài ngân hàng c ũng có kỹ luật cho thơi vi ệc cán khơng làm trịn trách nhi ệm, thiếu kiến thức chuyên môn nghi ệp vụ, vi phạm lỗi đạo đức nghề nghiệp làm ảnh hưởng đến uy tín phát triển chi hánh 3.2.7 Giải pháp hồn thi ện cơng tác ki ểm tra, kiểm sốt Thứ nhất, tiếp tục hồn thiện hệ thống chế, sách quản lý quy chế an toàn hoạt động ngân hàng t eo hướng áp dụng nguyên t ắc cách thông lệ chuẩn mực quốc tế Chính sách quản lý quy ch ế an tồn cần tạo mơi trường hoạt động ngân hàng lành m nh tạo động lực khuyết khích nâng cao lực quản trị, đặc biệt qu ản trị rủi ro đề cao ý th ức tuân thủ pháp luật với thiết chế quản trị nội có hi ệu Thứ hai, tă g cường tra, giám sát r ủi ro v ới đánh giá tình hình chấp hành quy định chung ngân hàng v ới hoạt động nhân viên ngân hàng, đôi với việc tăng cường chế tài xử lỹ vi phạm Xây dựng hệ thống kiểm sốt nơi b ộ thích hợp quy trình quản lý r ủi ro lãi suất yếu tố quan trọng hệ thống kiểm soát nội bao gồm kiểm tra cách độc lập, thường xuyên đánh giá tính hiệu hệ thống đảm bảo có s ự xét duyệt lại cải thiện hệ thống kiểm soát nội cân thiết 84 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KI ẾN NGHỊ KẾT LUẬN Để ngày thu hút đươc khách hàng với cạnh tranh nay, đòi h ỏi ngân hàng ph ải đưa dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân ngày nâng cao để có kh ả đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng T thấy vai trị quan tr ọng cơng tác nâng cao ch ất lượng tín dụng khách hàng cá nhân hoạt động phát tri ển ngân hàng T kế t nghiên cứu đề tài: “Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân c ngân hàng TMCP B ắc Á – chi nhánh Thừa Thiên Huế” kết luận: Thứ nhất, đánh giá thực trạng chất lượ g tín dụng khách hàng cá nhân t ại TMCP Bắc Á - chi nhánh Thừa Thiên Hu ế qua ăm 2017-2019, kết nghiên cứu cho thấy chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân đánh giá cao điều thể haotj động tín dụng h hàng cá nhân tăng trưởng tốt Chính sách cho vay thơng thống, nh vậ y mà ngày nhi ều đối tượng khách hàng ti ếp cận dịch vụ ngân hàng Khả tư vấn, tiếp cận khách hàng c dội ngũ nhân viên ln nhi ệt tình, tận tâm với khách hàng M ặt khác nghiên c ứu nêu lên tồn tạ i chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân t ại ngân hàng, tốc độ tăng trưởng c ngồn vốn huy động mức thấp chưa đáp ứng yêu cầu tăng trưở g tín dụng chi nhánh, tốc độ xử lý nhóm n ợ xấu cịn r ất chậm, nợ hạn nợ xấu cò n cao, công tác thu th ập xử lý thông tin khách hàng cịn nhiều thiếu sót Ngun nhân c vấn đề ngân hàng chưa có nguồn vốn đầu tư mở rộng phát tri ển mạng lưới hoạt động, mức nợ xấu tăng cao khó khăn kinh tế địa phương, hoạt động xử lý thơng tin cịn ch ưa thực chuyên nghiệp đội ngũ chuyên gia riêng Đây vấn đề mà ngân hàng c ần phải khắc phục thời gian tới 85 Thứ hai, dựa lý lu ận chung chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân xác định vai trò, đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân, phân tích nhân t ố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân t ại NHTM Thứ ba, để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân TMCP Bắc Á - chi nhánh Thừa Thiên Huế cần thực giair pháp hồn thiện quy trình, sách cho vay; hồn thiện hoạt động thu thập xử lý thông tin C ụ thể, ngân hàng xây d ựng phận kiểm soát, tra, giám sát r ủi ro, phận quản lý thông tin khách hàng KIẾN NGHỊ 2.1 Kiến nghị nhà nước, phủ, ngân hàng nhà nước Nhà nước cần có sách phát tri ển kinh tế ợp lý, nâng cao thu nh ập đời sống người dân Nhà nước cần xây dự g mơi trường trị ổn định; mơi trường pháp lý hồn ch ỉnh; có s ự đồng cấp, ngành đảm bảo quyền lợi hoạt động ngân hàng Bên anh việc ban hành luật, quy định hoạt động tổ chức tín dụng nhà nước, phủ cần phải ban hành thông tư, nghị định để hướng dẫn cụ thể điều khoản luật, góp ph ần triển khai luật cách hiệu quả, tạo môi trường thuận lợi để cá nhân lao động, sản xuất kinh doanh tạo thu nh ậ p ổn định Cần có bi ện pháp tăng cường hoạt động quan kiểm toán, thuế, quan quản lý v ố doanh nghiệp…Đảm bảo thực thiện tốt nhiệm vụ kiểm tra, kiểm sốt q trình hạch tốn vốn, nộp thuế doanh nghệp định kỳ, đảm bảo xác nhận báo cáo tài t quan kiểm tốn để tránh tình trạng làm báo cáo giả khơng thật Ngân hàng nhà nước cần phát triển trung tâm th ơng tin tín dụng, đảm bảo cập nhật thơng tin m ột cách xác đầy đủ Đây kêch thông tin quan trọng thẩm đinh khách hàng trước cho vay ngân hàng, cần phải có ki ểm tra xác minh thông tin th ật đủ xác 86 TÀI LI ỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Văn Dờn (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Trang 34 [5] [2] Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng [3] Pose P.S (2004), Luật tổ chức tín dụng [4] Hồ Diệu (2011), Tín dụng ngân hàng, NXB Th ống kê Nguyễn Trần Thái Ngân (2013) “Đo lường khả trả nợ vay khách hàng cá nhân t ại NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Bến Tre, Luận văn thạc sĩ, Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [6] Nguyễn Đăng Dờn (2014) Giáo trình quản tr ị kinh doanh Ngân hàng I I Thành phố Hồ Chí Minh NXB Thống kê [7] Nguyễn Đăng Dờn (2009) Giáo trình Tài chính- tiền tệ Thành phố Hồ Chí Minh NXB Thống kê [8] Nguyễn Song Hiếu (2019) “ Đánh giá chất lượng tín dụng NHTMCP XNK, Luận văn thạc sĩ, Đạ học kinh tế- Luật Thành phố Hồ Chí Minh [9] Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP B ắc Á - chi nhánh Thừa Thiên Huế [10]Nguồ : https://voer.edu.vn/m/cac-chi-tieu-danh-gia-chat-luong-tindung/42e2eb40 87 ... tín dụng khách hàng cá nhân chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân t ại ngân hàng TMCP B ắc Á - chi nhánh Thừa Thiên Huế Chương 2: Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân t ại Bắc Á Chi. .. đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân 60 2.5.2.Các tiêu định tính đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân 70 2.6 .Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân t ại NHTMCP Bắc Á - chi nhánh Thừa. .. tiễn chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân c NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân t ại Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Th ừa Thiên Huế