Mở rộng cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đông á chi nhánh thừa thiên huế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HOÀNG THỊ LỆ HUYỀN MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á, CHI NHÁNH THỪA THIÊN - HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HOÀNG THỊ LỆ HUYỀN MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á, CHI NHÁNH THỪA THIÊN - HUẾ Chuyên ngành : Tài Ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH N ƣờ ƣớn n o ọ PGS TS NGU ỄN HÒA NHÂN Đà Nẵng - Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tất tài liệu tham khảo có xuất xứ rõ ràng trích dẫn theo quy định Tác giả luận văn Hoàng Thị Lệ Huyền MỤC LỤC MỞ ĐẦU … 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp 1.1.2 Các loại hình doanh nghiệp 1.1.3 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp 10 1.2 LÝ LUẬN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 15 1.2.1 Nội dung mở rộng cho vay doanh nghiệp NHTM 15 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay doanh nghiệp 22 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng việc mở rộng cho vay doanh nghiệp NHTM 25 CHƢƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH TTH 35 2.1 TỔNG QUAN NHTMCP ĐÔNG Á - CHI NHÁNH TTH 35 2.1.1 Khái quát tình hình phát triển kinh tế xã hội doanh nghiệp địa bàn thành phố Huế 35 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển NHTMCP Đơng Á - CN TTH 38 2.1.3 Chức nhiệm vụ cấu tổ chức NHTMCP Đông Á Chi nhánh Huế 39 2.1.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh 41 2.1.5 Đặc điểm khách hàng Doanh nghiệp NHTMCP Đông Á TTH 47 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NHTMCP ĐÔNG Á 48 2.2.1 Thực trạng biện pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp tiến hành Ngân hàng TMCP Đông Á Thừa Thiên Huế 48 2.2.2 Kết mở rộng cho vay DN NHTMCP Đông Á 55 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP…… 64 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH TTHUẾ…… 73 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN VÀ CÁC MỤC TIÊU CỤ THỂ 73 3.1.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 73 3.1.2 Mục tiêu ngân hàng TMCP Đông Á giai đoạn 2010 - 2020 75 3.1.3 Dự báo nhu cầu vay vốn KHDN 75 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NHTM CỔ PHẦN ĐÔNG Á - CHI NHÁNH TTH 76 3.2.1 Đa dạng hóa đối tƣợng khách hàng 76 3.2.2 Hồn thiện sách khách hàng hoạt động chăm sóc khách hàng cách thích hợp có hiệu tốt 78 3.2.3 Hoàn thiện nghiệp vụ cho vay 82 3.2.4 Triển khai hoạt động quảng bá, giới thiệu sản phẩm cho vay Ngân hàng đến doanh nghiệp 82 3.2.5 Tăng cƣờng kiểm soát rủi ro cho vay doanh nghiệp 84 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ 86 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 91 3.3.1 Đối với quan quản lý nhà nƣớc 91 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc 92 3.3.3 Đối với NHTM CP Đông Á 93 KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Dongabank Ngân hàng TMCP Đông Á Dongabank TTH Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Thừa Thiên Huế BQ CNNH Bình quân CBTD Cán ngân hàng CP Cán tín dụng Cty Cổ phần DNBQ Công ty DN Dƣ nợ bình quân 10 DNNVV Doanh nghiệp 11 DNTN Doanh nghiệp nhỏ vừa 12 PGD Doanh nghiệp tƣ nhân 13 NH Phòng giao dịch 14 NHNN Ngân hàng 15 TNHH Ngân hàng Nhà Nƣớc 16 TMCP Trách nhiệm hữu hạn 17 TCTD Thƣơng mại cổ phần 18 SXKD Tổ chức tín dụng 19 TTH Sản xuất kinh doanh Thừa Thiên Huế DANH MỤC CÁC BẢNG Số ệu Tên Trang 2.1 Tình hình lao động NH TMCP Đơng Á chi nhánh TTH giai đoạn 2012-2013 41 2.2 Tình hình tài sản nguồn vốn chi nhánh giai đoạn 2011-2013 43 2.3 Kết kinh doanh NHTMCP Đơng Á TTH từ 2011 - 2013 46 2.4 Tình hình mở rộng quy mơ cho vay Dongabank TTH 2011 - 2013 55 2.5 Thị phần cho vay DN NHTMCP Đông Á TTH 2011 – 2013 56 2.6 Cơ cấu dƣ nợ theo sản phẩm cho vay Dongabank TTH 2011 – 2013 57 2.7 Cơ cấu dƣ nợ theo thời hạn vay Dongabank TTH 2011 - 2013 58 2.8 Cơ cấu dƣ nợ theo loại hình doanh nghiệp Dongabank TTH từ 2011 – 2013 59 2.9 Cơ cấu dƣ nợ theo ngành kinh tế Dongabank TTHuế từ 2011 - 2013 60 2.10 Kết khảo sát chất lƣợng cho vay doanh nghiệp Dongabank TTH năm 2013 61 2.11 Tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp Dongabank TTH từ 2011 - 2013 62 2.12 Xu hƣớng biến động cấu nhóm nợ CVDN 63 2.13 Tình hình thu lãi cho vay doanh nghiệp Dongabank TTH từ 2011 - 2013 64 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Các doanh nghiệp giữ vai trò quan trọng kinh tế, kênh dẫn vốn chủ yếu kinh tế quốc dân, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn tồn xã hội, thúc đẩy q trình phát triển, chuyển dịch cấu kinh tế, tạo công ăn việc làm, thúc đẩy phát triển KT- XH Đối với ngân hàng doanh nghiệp đối tƣợng khách hàng mang lại nhiều tiềm doanh thu từ hoạt động cấp tín dụng cung ứng dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên doanh nghiệp phải đối diện với nhiều khó khăn, thách thức lớn hạn chế quy mô, lực sản xuất, kinh doanh, lực cạnh tranh trở ngại mơi trƣờng kinh doanh, vấn đề vốn doanh nghiệp vấn đề cấp thiết Cùng với biến động kinh tế giới, kinh tế Việt Nam trình đổi mơ hình tăng trƣởng tái cấu kinh tế nhiều bị ảnh hƣởng Tốc độ tăng trƣởng kinh tế chậm lại, nhiều doanh nghiệp phá sản., nhiều doanh nghiệp tình trạng khó khăn tài Hệ thống ngân hàng yếu gặp nhiều khó khăn ngân hàng thừa vốn, doanh nghiệp thiếu vốn nhƣng vay Trƣớc bối cảnh việc gia tăng nguồn thu để bù đắp lợi nhuận tín dụng sụt giảm trở nên thiết Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Đông Á ngân hàng chuyên bán lẻ dịch vụ thẻ, hoạt động cho vay Doanh nghiệp Chi nhánh NHTMCP Đơng Á TTH hạn chế quy mơ, đối tƣợng, hình thức cho vay doanh nghiệp Khả cạnh tranh so với nhiều Ngân hàng địa bàn thấp, chƣa đáp ứng đầy đủ nhu cầu doanh nghiệp địa bàn phát triển kinh tế địa phƣơng Trƣớc bối cảnh kinh tế đó, nhận thức tầm quan trọng doanh nghiệp kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng nhƣ thấy đƣợc nhiều hạn chế hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Đông Á, đề tài “Mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Thừa Thiên Huế” đƣợc lựa chọn để nghiên cứu nhằm đƣa cách toàn diện hoạt động cho vay doanh nghiệp giai đoạn nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Làm rõ mặt lý luận hoạt động cho vay mở rộng cho vay ngân hàng thƣơng mại doanh nghiệp - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Á - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Á Câu hỏi nghiên cứu - Mở rộng cho vay bao hàm nội dung gì? Các tiêu chí đáng giá kết nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay doanh nghiệp NHTM gì? - Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp NHTMCP Đông Á TTH diễn nhƣ nào? Đã đạt đƣợc thành cơng hạn chế nào? - Những giải pháp cần thiết để mở rộng cho vay doanh nghiệp NHTMCP Đơng Á TTH gì? Đố tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Đối tƣợng nghiên cứu luận văn vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 86 + Những nội dung quan trọng nhằm đánh giá khả sử dụng vốn thiện chí trả nợ khách hàng - Kiểm tra định giá tài sản đảm bảo hàng năm: Theo qui định hàng năm Dongabank TTH phải tiến hành định giá lại tài sản đảm bảo nợ vay, qua nhằm biết đƣợc tài sản khách hàng có tăng /giảm, biến động để ngân hàng kịp thời điều chỉnh mức vay khách hàng - Thành lập trì Tổ xử lý nợ Dongabank TTH: Việc thành lập trì Tổ xử lý nợ nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh đƣợc thuận lợi đồng thời gắn trách nhiệm với ngƣời liên quan việc cho vay vốn không thu đƣợc nợ - Kết hợp với quan thẩm quyền việc xử lý tài sản bảo đảm khoản vay: Việc xử lý tài sản đảm bảo khó khăn khơng có hợp tác hỗ trợ quan ban ngành nhƣ: Tòa án, Ủy ban nhân dân, cơng chứng, đặc biệt khách hàng Chính Dongabank TTH phải thƣờng xuyên trì tốt mối quan hệ để thuận lợi việc xử lý tài sản đảm bảo (nếu có) nhằm đạt đƣợc kết cao 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ a Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Công nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng tạo nên sức cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại, thể hiện: Tiết kiệm chi phí, đẩy mạnh tốc độ toán lƣu chuyển tiền tệ, tập trung sử dụng có hiệu vốn kinh doanh Thực kế toán giao dịch tức thời quầy, kiểm tra kiểm soát từ xa nghiệp vụ thị trƣờng liên ngân hàng, quản lý thông tin báo cáo thống kê thơng tin phòng ngừa rủi ro, quản lý lƣu trữ hồ sơ tín dụng, kế tốn ngân hàng Đảm bảo an tồn, hiệu nghiệp vụ tốn, kinh doanh ngoại tệ Cơng nghệ tin học giới ngày mở hội thuận 87 lợi cho Chi nhánh chiến lƣợc đại hoá ngân hàng, Chi nhánh cần tập trung thực bƣớc chiến lƣợc nhƣ sau: - Triển khai mạnh toán trực tiếp với hệ thống SWIFT, đảm bảo luân chuyển vốn, chứng từ nhanh chóng, xác quản lý vốn ngoại tệ tập trung, củng cố hệ thống tốn liên hồn nội qua mạng vi tính, đảm bảo thơng tin cập nhật Thực thí điểm nối mạng với số doanh nghiệp lớn nhân rộng cho mạng lƣới khách hàng có điều kiện - Từng bƣớc đại hố phƣơng tiện tốn khơng dùng tiền - Nâng cấp phƣơng tiện, thiết bị tin học làm việc ngân hàng b Bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng Trình độ cán tín dụng yếu tố quan trọng ảnh hƣởng không nhỏ đến việc phát triển cho vay nói chung cho vay doanh nghiệp nói riêng Do đó, chi nhánh phải đẩy mạnh cơng tác đào tạo trình độ chun mơn nhƣ nâng cao trình độ khoa học cơng nghệ, kỹ tác nghiệp ngân hàng lớn giới cho cán tín dụng để đƣa Chi nhánh nói riêng Dongabank nói chung phát triển Bên cạnh đó, Dongabank TTH khơng trọng đến nghiệp vụ chun mơn mà cần phải ý đến khả giao tiếp với khách hàng, đạo đức cán nhằm tạo uy tín cho khách hàng doanh nghiệp Dongabank TTH cần hoạch định kế hoạch đào tạo lâu dài song song với việc thƣờng xuyên tổ chức lớp bồi dƣỡng nghiệp vụ, đặc biệt vấn đề nâng cao nhận thức cán tín dụng Chƣơng trình đào tạo nhằm trợ giúp cho việc xây dựng chiến lƣợc hƣớng vào DN Tự thân cán cƣơng vị cần thƣờng xuyên nghiên cứu học hỏi để không ngừng rèn luyện tƣ cách đạo đức tinh thần trách nhiệm nghề nghiệp Chi nhánh cần có sách khuyến khích cán tự nghiên cứu, 88 học hỏi kinh nghiệm, kỹ nghiệp vụ Ngoài ra, chi nhánh nên tổ chức đào tạo lớp tin học, ngoại ngữ, bồi dƣỡng, bổ sung kiến thức sử dụng chƣơng trình phần mềm q trình đại hố Dongabank tƣơng lai để đáp ứng yêu cầu đại Dongabank Bên cạnh đó, chi nhánh cần gắn trách nhiệm với quyền lợi cán tín dụng để CBTD có trách nhiệm cao công việc Chi nhánh cần đề chế độ thƣởng, phạt nghiêm minh cán tín dụng Trong vấn đề này, chi nhánh nên có sách cụ thể hình thức, chế độ khen thƣởng cán tín dụng hồn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao, có tinh thần trách nhiệm công việc Đi đôi với khen thƣởng, cần có hình thức kỹ luật nghiêm minh cán cố ý làm sai vơ tình gây nên hậu nghiêm trọng cho Dongabank TTH Nâng cao trình độ chun mơn CBNV Ngân hàng cần thƣờng xuyên hƣớng dẫn, tổ chức tập huấn, tổ chức thi kiến thức chuyên môn, nhƣ nâng cao trình độ khoa học cơng nghệ, khả giao tiếp với khách hàng, đạo đức cán nhằm tạo uy tín cho khách hàng Ngân hàng c Tăng cường thu nhập thông tin, để cung cấp dịch vụ phù hợp Thông tin hoạt động tín dụng nhân tố quan trọng, ảnh hƣởng trực tiếp đến việc định khoản tín dụng, hoạt động cho vay chi nhánh Thông thƣờng, ngân hàng thƣờng gặp khó khăn muốn có thơng tin tín dụng khách hàng Phần lớn thông tin mà ngân hàng có đƣợc doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng thơng qua báo cáo tài Khi có đƣợc thơng tin này, ngân hàng ln phải ln phải đặt dấu hỏi cho tính xác thực thơng tin Chính mà nhiều ngân hàng yêu cầu DN muốn vay vốn ngân hàng điều kiện để đƣợc vay báo cáo tài doanh nghiệp phải đƣợc xác nhận tổ chức kiểm tốn có uy tín, báo 89 cáo tài có dấu quan thuế (đã có đối chiếu chính) Điều vơ hình chung làm tăng đáng kể chi phí vay mƣợn doanh nghiệp Mặt khác DN thực đƣợc đầy đủ báo cáo tài cung cấp thơng tin cần thiết thời gian mà ngân hàng yêu cầu Do việc theo dõi, giám sát hoạt động doanh nghiệp, ngân hàng gặp nhiều khó khăn Việc thu thập thơng tin có liên quan đến DN địa bàn quan trọng kế hoạch mở rộng hoạt động cho vay với DN Chi nhánh Nó khơng giúp Chi nhánh định hình đƣợc thị trƣờng mà Chi nhánh hạn chế đƣợc rủi ro tín dụng từ bƣớc q trình cấp tín dụng Để thực đƣợc công tác này, Chi nhánh cần huy động toàn phƣơng tiện vật chất cần thiết để thực việc quan sát, phân tích tổng hợp lĩnh vực có liên quan đến DN địa bàn Các thông tin DN đƣợc thu thập từ nội ngân hàng hay từ thị trƣờng, từ nơi DN đăng ký kinh doanh, từ bạn hàng DN hay từ ngân hàng mà trƣớc DN có quan hệ Ngoài Chi nhánh cần tăng cƣờng hoạt động hợp tác trao đổi thông tin với ngân hàng thƣơng mại địa bàn có nhiều khách hàng Chi nhánh có quan hệ với nhiều ngân hàng lúc Trên sở thơng tin đó, Chi nhánh cần tiến hành phân tích, so sánh để đƣa định xác Tăng cƣờng thu thập thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra sở khoa học nhƣ thực tiễn để Chi nhánh đƣa định xác việc mở rộng tín dụng với DN d Tăng cường huy động nguồn vốn để đảm bảo nguồn cung tốt cho ngân hàng Nguồn vốn sở để ngân hàng thực mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay nói chung cho vay Doanh nghiệp nói riêng Do Chi nhánh phải tích cự chủ động việc gia tăng nguồn vốn cách: - Giữ vừng mối quan hệ tốt thƣờng xun có sách chăm 90 sóc khách hàng truyền thống, khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn ổn định - Nghiên cứu phƣơng pháp chấm điểm khách hàng tiền gửi, có tiêu chí xác định khách hàng VIP để có sách chăm sóc riêng, phù hợp - Thu hút thêm tiền gửi không kỳ hạn cách nâng cao chất lƣợng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, giảm miễn phí tốn với đơn vị có tiền gửi lớn - Tăng cƣờng cơng tác tun truyền, quảng cáo dƣới nhiều hình thức nhƣ quảng cáo đài phát thanh, truyền hình, băng rôn, tờ rơi,,,, tuyên truyền hội nghị địa phƣơng, phân công cán tiếp thị trực tiếp đến khách hàng - Phát triển đa dạng sản phẩm huy động vốn nhƣ: tiết kiệm trả lãi linh hoạt, tiết kiêm dự thƣởng…, trì nguồn huy động ngoại tệ, kết hợp mở rộng mạng lƣới huy động sở nâng cao chất lƣợng hoạt động đại lý tiết kiệm - Có sách khuyến hấp dẫn, chế độ ƣu đãi riêng (ƣu đãi lãi suất, khuyến mãi, thƣởng…) khách hàng gửi lớn thƣờng xuyên -Tiếp cận trực tiếp tổ chức tài ngồi địa bàn để vay vốn, nhận tiền gửi nhận vốn ủy thác - Đẩy mạnh, phát triển tài khoản cá nhân toán qua ngân hàng Đây nguồn vốn tiền gửi khơng kỳ hạn với chi phí rẻ - Thƣờng xuyên giáo dục tác phong giao dịch giao dịch viên để đảm bảo thời gian ngày rút ngắn, tạo thoải mái khách hàng đến giao dịch - Thành lập tổ huy động vốn lƣu động, chuyên đến khu vực giải tỏa, đền bù, tiếp cận khách hàng để huy động vốn - Có sách khen thƣởng, động viên thích đáng cho cán cơng 91 nhân viên có nguồn tiền huy động lớn 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với qu n quản lý n nƣớc - Nhà nƣớc cần xây dựng môi trƣờng pháp lý lành mạnh thành phần kinh tế Để tạo mơi trƣờng pháp lý bình đẳng cơng cho loại hình doanh nghiệp tham gia kinh doanh, phải bƣớc tiến tới hệ thống luật pháp đồng bộ, điều chỉnh loại hình doanh nghiệp theo chế sách thống quan điểm Nhà nƣớc tôn trọng đảm bảo quyền tự kinh doanh theo pháp luật cơng dân, doanh nghiệp Chính phủ cần nhanh chóng xây dựng hồn chỉnh khung pháp lý đảm bảo ổn định rõ ràng môi trƣờng đầu tƣ tính cơng khai, minh bạch chế độ, sách khuyến khích đầu tƣ Đồng thời hình thành hệ thống kế tốn tài thống kê kinh tế để cung cấp cho doanh nghiệp không phân biệt loại hình sở hữu - Nhà nƣớc cần có sách cung cấp thơng tin cho DN Với việc lập website chuyên tin tức, kiện, thị trƣờng cho ngành nghề DN, cập nhật văn Luật văn dƣới Luật giúp DN có đƣợc hiểu biết tổng quan Đồng thời quan chức tiến hành đào tạo khóa thủ tục đăng kí kinh doanh, hoạt động xuất nhập khẩu, đào tạo công tác quản lí, quy chế NHTM…nhằm nâng cao hiểu biết nhƣ lực DN - Nên thành lập khu công nghiệp tập trung Hoạt động tập trung giúp Nhà nƣớc dễ dàng hỗ trợ cho DN sở hạ tầng, cập nhật thông tin, phát triển thị trƣờng giải khó khăn mặt sản xuất cho DN - Nhà nƣớc cần có sách hỗ trợ thành lập phát triển DN số ngành lợi thế, nhƣ ngành sản xuất hàng tiêu dùng, hàng thay nhập hàng xuất có khả cạnh tranh, ngành đầu vào cho 92 doanh nghiệp lớn, nhƣ lĩnh vực phục vụ đầu cho sản phẩm doanh nghiệp lớn, ngành thuộc lĩnh vực công nghiệp nông thôn, bao gồm sản phẩm thuộc ngành nghề truyền thống…Đó đƣợc xem ngành thuận lợi cho DN, Nhà nƣớc cần định hƣớng cho DN vào hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực - Nhà nƣớc quan chức cần có biện pháp cụ thể nhằm quản lí hoạt động DN Việc hỗ trợ phải với kiểm tra, giám sát nhằm đảm bảo DN hoạt động hành lang pháp luật Với trƣờng hợp vi phạm Pháp luật, gây thiệt hại cải vật chất cho xã hội cần có biện pháp xử lí thích đáng, đảm bảo mơi trƣờng kinh doanh lành mạnh 3.3.2 Đối vớ N ân àn n nƣớc - NHNN Việt Nam cần ban hành sách tiền tệ ổn định mang tính mục tiêu dài hạn ngắn hạn, giúp cho NHTM hoạch định đƣợc phƣơng hƣớng hoạt động, tạo tính chủ động cho NHTM Chính sách tiền tệ cần có thống nhất, hợp với xu hƣớng phát triển đất nƣớc, ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy hoạt động NHTM - Hoàn thiện hệ thống văn bản, quy chế cho vay, thống nhất, bình đẳng, tránh tình trạng gây khó khăn cho doanh nghiệp để giúp doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn tín dụng cách hiệu Đây động lực thúc đẩy hoạt động doanh nghiệp tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM - Hồn chỉnh hệ thống thơng tin tín dụng liên quan đến hoạt động ngân hàng thƣơng mại Thơng tin tín dụng vấn đề thiết yếu thiếu ngân hàng thƣơng mại Vì nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhằm trợ giúp đắc lực cho ngân hàng thƣơng mại việc thu thập thơng tin, đƣa định xác, 93 phù hợp tránh tình trạng dự án nhiều ngân hàng cho vay doanh nghiệp vay để đảo nợ, để kịp thời ngăn chặn phòng ngƣà rủi ro tín dụng - Nâng cao vai trò giám sát tra ngân hàng Công tác tra phải có chế giám sát chặt chẽ khoa học đảm bảo NHTM thực nghiêm túc quy định hoạt động cho vay 3.3.3 Đối vớ NHTM CP Đôn Á CN NH TMCP Đông Á TTH chịu đạo hoạt động NH TMCP Đơng Á, việc mở rộng cho vay DN chi nhánh TTH cần hỗ trỡ lớn từ phía NH TMCP Đơng Á Hiện nay, NH TMCP Đông Á tăng cƣờng mở rộng cho vay DN, nhiên sách thực nhiều bất cập Ln văn xin đề cập số kiến nghị nhƣ sau: Thứ nhất, NH TMCP Đơng Á cần xây dựng sách tín dụng DN Trong cần cải thiện quy trình, hệ thống thủ tục cho vay cho đối tƣợng khách hàng này, với sách ƣu đãi cụ thể Đồng thời tăng cƣờng cung cấp nhiều dịch vụ cho đối tƣợng doanh nghiệp Việc ban hành ƣu đãi DN giúp chi nhánh chủ động trình thẩm định định cho vay Thứ hai, để đạo hiệu công tác cho vay DN, NH TMCP Đông Á cần thành lập tổ chuyên trách cho vay DN Ban thực việc cập nhật, xử lí thơng tin, hỗ trợ công tác cho vay DN Chi nhánh Thứ ba, NH TMCP Đông Á cần tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động Chi nhánh Việc kiểm tra phải tiến hành định kì nhằm đảm bảo chi nhánh thực quy định, tiến độ đƣợc giao phó Bên cạnh đó, cơng tác tra thƣờng xun giúp phát sai phạm kịp thời, ghi nhận khó khăn để Chi nhánh tháo gỡ xử lí 94 Thứ tư, tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay DN Với biến động phức tạp kinh tế nay, hoạt động cho vay NHTM chắn gặp nhiều khó khăn Trong điều kiện nhƣ vậy, để đảm bảo thực mục tiêu mở rộng cho vay DN ngân hàng phải tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay DN Nguồn vốn có chi phí thấp thƣờng nguồn vốn hỗ trợ Chính phủ nguồn vốn hợp tác với tổ chức tài quốc tế để tăng cƣờng cho vay DN Thứ năm, nâng cao trình độ chun mơn cán ngân hàng cách tổ chức nhiều khóa đào tạo, thi nội nhằm nâng cao trình độ chun mơn cán nhân viên hệ thống Tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động Chi nhánh, qua tiếp thu ý kiến, kinh nghiệm hay từ sở, điều có lợi cho việc hoạch định chiến lƣợc hoạt động ngân hàng sát với thực tế Thứ sáu, hồn chỉnh hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ, kết nối với hệ thống thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nƣớc, cung cấp cho chi nhánh khai thác sử dụng cách có hiệu Thứ bảy, tạo điều kiện sở vật chất, để bƣớc đại hóa cơng nghệ, nâng cao vị ngân hàng 95 KẾT LUẬN Doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế - xã hội đất nƣớc, đặc biệt việc giải công ăn, việc làm Nền kinh kế tăng trƣởng phát triển nhanh bền vững khơng có phát triển DN Vì vậy, để phát huy vai trò tích cực DN kinh tế thị trƣờng thiết phải có định hƣớng, hỗ trợ q trình phát triển Trong sách hỗ trợ sách, chế tài mà tín dụng ngân hàng công cụ quạn trọng có hiệu để khuyến khích, định hƣớng hỗ trợ phát triển DN Việc nghiên cứu hoạt động cho vay DN chi nhánh NH TMCP Đông Á Thừa Thiên Huế, điều kiện có ý nghĩa quan trong, giúp cho hoạt động cho vay chi nhánh phát triển ổn định, bền vững Sau nghiên cứu lý luận thực tiễn luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa làm rõ số vấn đề lý luận tín dụng mở rộng hoạt động cho vay DN NHTM Phân tích đánh giá cách sâu sắc thực trạng mở rộng hoạt động cho vay chi nhánh Dongabank TTH từ rút điểm mạnh, hạn chế nguyên nhân Đề xuất giải pháp mở rộng cho vay DN Dongabank TTH Luận văn đƣa số kiến nghị cụ thể với DN, Dongabank, quan quản lý nhà nƣớc hiệp hội DN để việc tổ chức thực giải pháp đƣợc nhanh chóng, thuận lợi Mặc dù, đề tài cố gắng nghiên cứu, phân tích đƣa giải pháp trực tiếp gián tiếp đến hoạt động mở rộng cho vay DN, với mục đích cuối nhằm tạo tiếng nói chung DN với ngân hàng để đạt đƣợc kết hai bên có lợi, đặc biệt góp phần cho phát triển chung 96 kinh tế - xã hội Tuy nhiên, việc mở rộng hoạt động cho vay DN vấn đề lớn, theo q trình nghiên cứu luận văn khơng tránh khỏi sai sót mang tính chủ quan, mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp nhằm giúp cho tác giả hồn thiện cơng tác nghiên cứu TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Võ Thúy Anh, Lê Phƣơng Dung (2010), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất tài chính, Đà Nẵng [2] Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh qua năm 2010, 2012, 2013 Đông Á TTH [3] Báo cáo tình hình quan hệ NHTM địa bàn Thừa Thiên Huế Ngân hàng Nhà Nƣớc – Chi nhánh Thừa Thiên Huế năm 2010, 2012, 2013 [4] Các Website ngân hàng [5] Các văn pháp luật Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Đông Á [6] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống Kê, Tp Hồ Chí Minh [7] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Tp Hồ Chí Minh [8] Quốc hội, Luật tổ chức tín dụng đƣợc Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thơng qua ngày 16 tháng năm 2010 [9] Quốc hội (2005), Luật doanh nghiệp, NXB Thống Kê, Hà Nội [10] Quốc hội khóa XII (2010) Luật tổ chức tín dụng [11] PGS.TS Lê Văn Tề tác giả (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, TP Hồ Chí Minh [12] Webside UBND tỉnh thừa Thiên Huế http://www1.thuathienhue.gov.vn/ PHỤ LỤC Bảng 2.4 Quy định cho vay Doanh nghiệp tạ NHTMCP Đôn Á Sản phẩm Vay bổ sung vốn lƣu động Đối tƣợng vay vốn Doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh Việt Nam Mục đí vay Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Đ ều kiện vay - Có khả tài bảo đảm khả trả nợ thời hạn cam kết - Có phƣơng án kinh doanh hiệu quả, khả thi Tài trợ nhập Doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh Việt Nam Tài trợ xuất Doanh nghiệp xuất hoạt động sản xuất, kinh doanh hợp pháp Việt Nam có nhu cầu vay bổ sung vốn lƣu động để thu mua, sản xuất, chế biến, gia cơng, kinh doanh hàng hóa, dịch vụ xuất Mục đích sử Mục đích sử dụng dụng vốn vay : Thanh toán tiền mua hợp pháp ngun vật liệu, hàng hóa, chi phí sản xuất để thu mua, sản xuất, chế biến, gia công, kinh doanh hàng hóa, dịch vụ để xuất Các ngành xuất đƣợc ƣu tiên: gạo; đồ gỗ; dệt may, da giày, cà phê; thủy sản; cao su; thủ công mỹ nghệ - Có khả Theo quy định tài bảo hành Dongabank đảm khả quy định Quy chế trả nợ cho vay thỏa mãn thời hạn cam điều kiện: kết -Thị trƣờng xuất quốc gia khơng - Có phƣơng nằm danh sách án kinh doanh nƣớc bị cấm vận hiệu quả, khả - Có giấy chứng nhận thi tiêu chuẩn ngành phù - Thực hợp với quy định nghiệp vụ ngành hàng quốc nhập qua gia nhập (nếu có) DongA Bank - Bộ chứng từ xuất xuất trình DA Doanh nghiệp hoạt động Việt Nam Cho vay đầu tƣ ự án bất động sản Doanh nghiệp kinh doanh bất động sản Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả tài bảo đảm khả trả nợ thời hạn cam kết - Có khả tài bảo đảm khả trả nợ thời hạn cam kết - Có dự án đầu tƣ khả thi, hiệu - Có dự án đầu tƣ khả thi, hiệu V y đầu tƣ Tài sản cố định Sản phẩm Vay bổ sung vốn lƣu động Tài trợ nhập Thời hạn vay Tối đa 12 tháng Tối đa 12 tháng Tài sản đảm bảo P ƣơn thức cho vay Bất động sản, máy móc, thiết bị, phƣơng tiện vận chuyển, hàng hóa, tài sản hình thành từ vốn vay… - Từng lần Bất động sản, máy móc thiết bị, phƣơng tiện vận chuyển, hàng hóa, lơ hàng nhập - Từng lần -Theo hạn - Theo hạn mức tín dụng mức tín dụng Theo quy Theo quy định định của Lãi suất Dongabank Dongabank cho vay từng thời kỳ thời kỳ -Giấy đề - Giấy đề nghị nghị vay vay vốn vốn - Phƣơng án -Phƣơng án kinh doanh kinh doanh - Hồ sơ pháp - Hồ sơ pháp lý (giấy chứng Hồ sơ, lý (giấy nhận đăng ký thủ tục chứng nhận kinh doanh, vay vốn đăng ký kinh điều lệ doanh doanh, điều nghiệp ) lệ doanh -Báo cáo tài nghiệp ) năm -Báo cáo tài gần (nếu năm có) Tài trợ xuất V y đầu tƣ Tài sản cố định Cho vay đầu tƣ ự án bất động sản Tối đa 12 tháng Căn vào:Chu kỳ sản - Căn vào - Căn vào suất, chế biến, gia thời hạn thu thời hạn thu công, kinh doanh hồi vốn hồi vốn - Quy định toán dự án đầu tƣ dự án đầu tƣ hợp đồng ngoại - Giải ngân: - Giải ngân: thƣơng Theo tiến độ Theo tiến độ - Tín dụng thƣ (L/C) thực dự thực dự mở (nếu phƣơng thức án án tốn L/C) Tài sản hình thành từ Bất động Bất động vốn vay, Bất động sản, sản, tài sản sản, tài sản động sản, giấy tờ có hình thành từ hình thành từ giá, TKTG, tài sản vốn vay… vốn vay… khác theo quy định bảo đảm tiền vay Dongabank -Theo riêng lẻ - Theo hạn mức tín dụng Theo khung lãi suất hành Dongabank TGĐ ban hành - Giấy đề nghị vay vốn - Phƣơng án kinh doanh - Hồ sơ pháp lý (giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, điều lệ doanh nghiệp ) -Báo cáo tài năm gần (nếu có) - Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay - Bản giấy tờ tài - Theo -Theo riêng lẻ riêng lẻ, - Theo hạn - Theo hạn mức tín dụng mức tín dụng Theo quy Theo quy định định Dongabank Dongabank từng thời kỳ thời kỳ - Giấy đề - Giấy đề nghị vay vốn nghị vay vốn - Phƣơng án - Phƣơng án đầu tƣ đầu tƣ - Hồ sơ pháp - Kèm theo lý (giấy giấy tờ chứng nhận liên quan đăng ký kinh theo quy doanh, điều định lệ doanh Dongabank nghiệp ) áp dụng đối -Báo cáo tài với đối năm tƣợng gần -Báo cáo tài Sản phẩm Vay bổ sung vốn lƣu động gần (nếu có) - Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay - Bản giấy tờ tài sản bảo đảm giấy tờ khác theo yêu cầu Tài trợ nhập Tài trợ xuất - Giấy tờ sản bảo đảm chứng minh giấy tờ khác theo yêu mục đích sử cầu dụng vốn vay - Bản giấy - Hồ sơ đƣợc giải tờ tài sản bảo vòng 07 ngày đảm làm việc kể từ ngày giấy tờ khác nhận đầy đủ hồ sơ vay theo yêu cầu V y đầu tƣ Tài sản cố định (nếu có) - Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay - Bản giấy tờ tài sản bảo đảm giấy tờ khác theo yêu cầu Cho vay đầu tƣ ự án bất động sản năm gần (nếu có) - Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay - Bản giấy tờ tài sản bảo đảm giấy tờ khác theo yêu cầu ... luận mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp NHTMCP Đông Á Thừa Thiên Huế 4 Chƣơng 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp chi nhánh. .. cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Đông Á, đề tài Mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Thừa Thiên Huế đƣợc lựa chọn để nghiên cứu nhằm đƣa cách toàn diện hoạt động cho. .. NHTMCP ĐÔNG Á 48 2.2.1 Thực trạng biện pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp tiến hành Ngân hàng TMCP Đông Á Thừa Thiên Huế 48 2.2.2 Kết mở rộng cho vay DN NHTMCP Đông Á 55 2.3 ĐÁNH