Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Hà Nội

Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Hà Nội

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 LỜI NÓI ĐẦU Cùng với quá trình phát triển và cải cách kinh tế, cũng như các nền kinh tế chuyển đổi khác, Việt Nam hình thành hệ thống các doanh nghiệp và ngân hàng thương mại. Đây là hai trụ cột của nền kinh tế và giữa chúng có mối quan hệ mật thiết với nhau. Đối với doanh nghiệp, trong điều kiện một thị trường tài chính còn chưa phát triển thì tín dụng ngân hàng vẫn là kênh huy động vốn truyền thống và chủ yếu. Về phần mình, các NHTM đang đứng trước một thị trường rộng lớn là các doanh nghiệp với khoảng hơn 300000 doanh nghiệp thuộc đủ các thành phần kinh tế. Có thể thấy rằng, sau hơn 20 năm đổi mới, NHTM và doanh nghiệp đã xây dựng được mối quan hệ tương hỗ, dìu dắt nhau cùng vượt qua thời kỳ khó khăn để rồi lớn mạnh và phát triển như ngày hôm nay. Tuy nhiên, đứng trước xu thế hội nhập kinh tế quốc tế và yêu cầu của sự phát triển, quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp với NHTM không chỉ có thuận lợi và tốt đẹp, mà nó còn chứa đựng rất nhiều vấn đề cần giải quyết nếu muốn quan hệ này tồn tại và phát triển trong thời gian tới. Vấn đề tác giả đang muốn đề cập ở đây chính là chất lượng của các khoản tín dụng, cụ thể là các khoản cho vay doanh nghiệp của NHTM. Thực tế cho thấy, nợ xấu của toàn hệ thống ngân hàng theo báo cáo thường niên của NHNN năm 2007 là 2.85%, con số tuyệt đối là hơn 12000 tỷ đồng. Tuy nhiên, chỉ cần tính toán sơ bộ với 5000 tỷ đồng nợ đọng của các doanh nghiệp mía đường, hàng nghìn tỷ đồng thua lỗ của các công ty cà phê, và khoảng hơn 10000 tỷ nợ đọng tại các công trình xây dựng cơ bản của các doanh nghiệp xây lắp. Mới sơ sơ như vậy nhưng đã vượt xa con số báo cáo của NHNN, cho thấy đây đang là vấn đề cần được NHTM và cả các doanh nghiệp giải quyết, Trương Xuân Hải Ngân Hàng 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 làm sao để hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHTM thật sự mang lại hiệu quả, thúc đẩy doanh nghiệp phát triển nhưng cũng an toàn cho các NHTM. Chính vì tính cấp thiết của vấn đề như vậy, nên trong quá trình thực tập tại ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Hà Nội, tác giả chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Hà Nội” làm nội dung tìm hiểu và nghiên cứu. Với mong muốn được học tập và đóng góp nhất định vào việc khắc phục những hạn chế, góp phần nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại đơn vị. Để có thể nhìn rõ hơn vấn đề này, trong nội dung nghiên cứu tác giả chia chuyên đề thành ba phần chính: Chương I: Các vấn đề cơ bản về chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM Chương II: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Hà Nội Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Hà Nội Trương Xuân Hải Ngân Hàng 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chương 1 CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại Như chúng ta đã biết, lịch sử hình thành và phát triển của NHTM gắn liền với lịch sử hình thành và phát triển của nền sản xuất hàng hoá. Nghề ngân hàng bắt đầu với hoạt động cho vay nặng lãi của các nhà buôn. Đầu tiên, các nhà buôn là những người giàu có, họ dùng vàng và các tài sản khác của mình để cho vay. Hoạt động này làm cho các nhà buôn giàu lên nhanh chóng. Sau này, những người dân trong vùng thấy rằng việc cất giữ tài sản của họ trong nhà không an toàn bằng việc mang đến nhờ các nhà buôn giữ hộ. Từ thực tế đó, các nhà buôn nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào và người lấy tiền ra, song tất cả người gửi tiền không lấy tiền ra cùng một lúc. Điều này hình thành nên một khoản tiền nhàn rỗi trong két của các nhà buôn, do tính chất vô danh của tiền, nhà buôn có thể sử dụng khoản tiền này để cho vay. Hoạt động này đã biến các nhà buôn từ kẻ cho vay nặng lãi thành nhà buôn tiền - Ngân hàng. Về sau, do có sự cạnh tranh giữa các nhà buôn tiền nên để thu hút được tiền từ trong dân cư, các nhà buôn đã trả lãi cho việc gửi tiền, từ đó hình thành nên hai dịch vụ truyền thống và lâu đời nhất của ngành ngân hàng đó là, huy động tiền gửi và cho vay. Ngày nay, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hoạt động ngân hàng đã không dừng lại ở hoạt động huy động tiền gửi và cho vay, mà ngân hàng đã trở thành một trung gian tài chính quan trọng nhất, chuyên cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng, góp phần trở lại vào sự vận động và phát triển của cả nền kinh tế. Trương Xuân Hải Ngân Hàng 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Khái niệm NHTM Từ thực tế đó, các nhà kinh tế học trên thế giới đã đưa ra nhiều khái niệm khác nhau về NHTM. Căn cứ vào chức năng, các dịch vụ mà chúng cung cấp hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. Có thể kể ra dưới đây một số khái niệm tiêu biểu trong số đó: Theo David W.Pearce (Anh) nêu trong cuốn Từ điển kinh tế học hiện đại của Học viện công nghệ Massachusette thì NHTM “ là một tổ chức trung gian tài chính mà hoạt động kinh doanh của nó chủ yếu là nhận tiền gửi không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn và sử dụng số tiền này để cho vay ngắn hạn, dài hạn, chủ yếu dưới dạng chiết khấu kỳ phiếu, hoặc mua bán các loại tài sản tài chính khác. Chức năng quan trọng của NHTM là duy trì hệ thống chuyển tiền bằng cách nhận tiền gửi vào các tài khoản vãng lai và chuyển vốn bằng séc hoặc chuyển khoản”. Theo Giáo sư Peter S. Rose (Mỹ) thì “ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán - và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”. Như vậy, đa số các nhà kinh tế học trên thế giới đều cho rằng NHTM là một tổ chức trung gian tài chính, một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và tín dụng. Tại Việt Nam, do lịch sử phải trải qua nhiều cuộc chiến tranh đã tàn phá nền kinh tế đất nước, hệ thống ngân hàng ra đời muộn và hoạt động còn non yếu. Ngày 6/5/1951 Chủ tịch Hồ Chí Minh đã ký 2 Sắc lệnh, Sắc lệnh số 15/SL về thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt Nam và Sắc lệnh số 17/SL quy định ngân hàng có 2 chức năng là ngân hàng và ngân khố (kho bạc). Đó là thời kỳ Việt Nam thực hiện ngân hàng một cấp, tức là ngân hàng thực hiện luôn hai chức năng phát hành, ổn định tiền tệ và kinh doanh tiền tệ. Đến năm Trương Xuân Hải Ngân Hàng 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 1988, theo tinh thần của Nghị Định số 53/1988/NĐ-HĐBT đã thực hiện tách hệ thống kho bạc ra khỏi hệ thống ngân hàng và thành lập hệ thống ngân hàng chuyên doanh. Đây được xem như là một bước đổi mới trong hệ thống ngân hàng vì bước đầu đã tách bạch được chức năng quản lý và kinh doanh của NHNN. Tuy nhiên, tổ chức hệ thống ngân hàng kiểu này vẫn còn hạn chế vì còn mang tính độc quyền nhà nước, chưa cho phép nhiều thành phần kinh tế khác tham gia hệ thống ngân hàng. Mãi đến 23/5/1990, sau khi Pháp lệnh về NHNN và Pháp lệnh về các TCTD ra đời thì hệ thống ngân hàng mới thực sự trở thành hai cấp, hoạt động ngân hàng mới phù hợp với nền kinh tế thị trường. Hiện nay, hoạt động của các NHTM tại Việt Nam được điều chỉnh trực tiếp bởi Luật các tổ chức tín dụng năm 1997 và Luật sửa đổi bổ sung một số điều Luật các tổ chức tín dụng năm 2004. Trên cơ sở đó, Chuyên đề xin nêu ra một khái niệm tổng quan nhất về NHTM, khái niệm này thống nhất với quan điểm của nhiều nhà kinh tế học trên thế giới và phù hợp với điều kiện cụ thể của Việt Nam: “NHTM là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. Từ khái niệm trên chúng ta có thể rút ra những đặc điểm cơ bản về NHTM như sau: NHTM là một trung gian tài chính. Như chúng ta đã biết, một trong những chức năng quan trọng của NHTM là trung gian tài chính. Trước đây quan hệ vay mượn xảy ra khi một người có lượng vốn nhàn rỗi gặp người đang có nhu cầu sử dụng vốn. Người ta gọi đó là tài chính trực tiếp. Tuy nhiên, quan hệ vay mượn kiểu này nảy sinh rất nhiều vấn đề bất lợi về không Trương Xuân Hải Ngân Hàng 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 gian, thời gian, quy mô và khả năng đánh giá thông tin. Điều đó đã làm cho chi phí giao dịch bị đẩy lên cao. Ngân hàng ra đời với chức năng quan trọng là trung gian tài chính. Từ đây, những người đi vay và cho vay chỉ việc tìm đến các ngân hàng để được đáp ứng nhu cầu cụ thể của mình. Điều này mang lại sự thuận tiện cho cả hai bên là người đi vay và người cho vay. Mặt khác, ngân hàng với trình độ chuyên môn cao, thẩm định các nguồn thông tin chính xác đã làm giảm rủi ro, đồng thời với nguyên tắc giữ bí mật thông tin khách hàng nên các ngân hàng đã được dân chúng tín nhiệm. Hoạt động của các NHTM mang tính rủi ro. Các NHTM hoạt động kinh doanh tiền tệ - một lĩnh vực đầy nhạy cảm và rủi ro. Đóng vai trò là trung gian tài chính, NHTM vay tiền của người này để cho người khác vay lại. Do đó, rủi ro xảy ra khi khách hàng vay tiền của ngân hàng mất khả năng trả nợ, trong khi đó nghĩa vụ phải thanh toán cho người gửi tiền bất cứ lúc nào khiến các ngân hàng lâm vào tình trạng mất khả năng thanh toán. Ngoài ra còn rất nhiều loại rủi ro liên quan đến hoạt động của các ngân hàng, chính vì thế, để giảm thiểu rủi ro và tăng tính an toàn trong hoạt động ngân hàng, hiện nay các NHTM phải thực hiện rất nhiều các biện pháp phòng ngừa rủi ro như phải thực hiện dự trữ bắt buộc đối với tiền gửi của khách hàng, trích lập các quỹ dự phòng, thực hiện các biện pháp khác theo quy định của pháp luật. NHTM là một doanh nghiệp hoạt động vì mục tiêu tối đa hoá giá trị vốn chủ sở hữu, đảm bảo khả năng thanh toán và áp đặt được các giá trị của tổ chức lên công chúng. Cũng như các doanh nghiệp khác, hoạt động của NHTM hướng tới mục tiêu tối đa hoá vốn chủ sở hữu, thể hiện ở chỉ tiêu lợi nhuận. Các NHTM luôn tìm cách tăng doanh thu, đồng thời tiết giảm tối đa chi phí nhằm thu được lợi nhuận cao nhất. Lợi nhuận của ngân hàng sẽ được bổ sung một phần vào vốn chủ sở hữu. Bên cạnh đó, như chúng ta đã biết, các NHTM là một trung gian tài chính. Do đó, việc đảm bảo khả năng thanh toán có ỹ Trương Xuân Hải Ngân Hàng 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 nghĩa rất to lớn, đảm bảo hoạt động của ngân hàng được bền vững. Thông qua việc thực hiện quy định về dự trữ bắt buộc và các tỷ lệ bảo đảm an toàn khác, NHTM sẽ hạn chế thấp nhất những rủi ro có thể gặp phải. Đồng thời, một trong những mục tiêu dài hạn của các NHTM là trở thành một thương hiệu mạnh trên thị trường, sản phẩm của ngân hàng được khách hàng biết đến rộng rãi và tin dùng. Để làm được điều đó, ngay từ bây giờ các NHTM cần có tầm nhìn xa và chiến lược phát triển phù hợp. 1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn là hoạt động quan trọng, nền tảng của NHTM. Muốn thực hiện hoạt động kinh doanh thì bên cạnh vốn tự có, các NHTM phải huy động thêm vốn từ các nguồn khác nhằm đáp ứng các nhu cầu đa dạng của khách hàng. Các NHTM có thể huy động vốn thông qua các nguồn như sau: Nhận tiền gửi: Các NHTM được nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác (Luật các TCTD). Tiền gửi luôn là nguồn tài nguyên quan trọng và chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng nguồn tiền của các NHTM. Đặc biệt trong điều kiện ở Việt Nam đang có một lượng tiền nhàn rỗi rất lớn trong dân. Do đó, huy động vốn thông qua nhận tiền gửi luôn được các ngân hàng xác định là kênh huy động chính, chủ yếu. Các ngân hàng hiện nay không ngừng cạnh tranh nhau về lãi suất huy động, nhằm thu hút được nhiều vốn. Bên cạnh đó là các chiêu thức marketing nhằm giới thiệu, quảng bá hình ảnh, sản phẩm và các hình thức khuyến mại đi kèm rất hấp dẫn. Phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM được phép phát hành các loại giấy tờ có giá như trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và các loại giấy tờ có giá khác để huy động vốn khi được NHNN cho phép. Đây là kênh huy động vốn không thường xuyên của các NHTM. Do gặp các vấn đề về chi phí cao, lượng Trương Xuân Hải Ngân Hàng 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 vốn huy động lớn và đòi hỏi khả năng đánh giá, thẩm định chính xác các yếu tố liên quan đến đợt phát hành như lãi suất, kỳ hạn,… mà các ngân hàng ít sử dụng hình thức này. Chỉ khi nào xuất hiện nhu cầu vốn lớn như tài trợ cho các dự án, mở rộng mạng lưới hoạt động,… các NHTM mới thực hiện huy động vốn thông qua phát hành các giấy tờ có giá. Vay các tổ chức tín dụng khác: Theo quy định của Luật các TCTD thì, các TCTD được vay vốn của nhau và của TCTD nước ngoài. Trong quá trình hoạt động các NHTM thường xuyên có mối quan hệ vay mượn lẫn nhau để đáp ứng những nhu cầu thanh toán cấp thiết. Đặc điểm của các khoản vay này là có kỳ hạn ngắn, thường tính bằng ngày. Người ta gọi đó là hoạt động cho vay qua đêm giữa các NHTM. Trong điều kiện NHNN đang thực hiện nhiều chính sách thắt chặt tiền tệ để kiềm chế lạm phát như hiện nay, các NHTM có thời điểm khan hiếm tiền VNĐ để thanh toán, vì thế hoạt động vay mượn lẫn nhau của các NHTM diễn ra hết sức sôi động, đẩy lãi suất cho vay qua đêm lên ở mức cao. Tuy vậy nhiều ngân hàng vẫn không có tiền để cho vay. Trong những trường hợp cấp bách cần có tiền để thanh toán, trong khi các hình thức huy động nêu trên không đáp ứng kịp, NHTM còn một kênh để huy động vốn - vay của NHNN. Vay NHNN: Theo quy định của Luật các TCTD, tổ chức tín dụng là ngân hàng được vay vốn ngắn hạn của NHNN dưới hình thức tái cấp vốn. NHNN đóng vai trò là người cho vay cuối cùng sẽ tài trợ cho những nhu cầu thanh toán ngay của các NHTM, đồng thời thông qua hoạt động cho các NHTM vay dưới hình thức tái cấp vốn, NHNN thực hiện chức năng điều hành chính sách tiền tệ của mình - đó là thắt chặt hay nới lỏng tiền tệ thông qua tăng hay giảm lãi suất tái cấp vốn. Huy động từ các nguồn khác: Bao gồm nguồn uỷ thác đầu tư, nguồn tiền thanh toán,…Các nguồn uỷ thác đầu tư có thể từ Ngân sách Nhà nước, Trương Xuân Hải Ngân Hàng 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 các tổ chức phi chính phủ, các tổ chức quốc tế,… uỷ thác cho ngân hàng sử dụng vốn hoặc rải ngân vốn tới người thụ hưởng. Ngoài ra ngân hàng có thể sử dụng nguồn tiền thanh toán như tiền ký quỹ mở L/C hoặc xin bảo lãnh. Nguồn huy động này phụ thuộc vào hoạt động ngoại bảng của NHTM và chất lượng các dịch vụ thanh toán mà ngân hàng cung cấp. 1.1.2.2 Hoạt động cho vay và đầu tư Các NHTM hoạt động chủ yếu dựa trên nguồn vốn huy động, hoạt động cho vay và đầu tư là hoạt động cơ bản và thường xuyên của NHTM để bảo toàn và tăng trưởng nguồn vốn. Cho vay: Theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN về quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng quy định: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi”. Như chúng ta đã biết, cho vay là một hoạt động truyền thống và lâu đời của các ngân hàng, hiện nay cho vay là khoản mục chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng tài sản của ngân hàng và là khoản mục đem lại thu nhập nhiều nhất cho ngân hàng. Tuy nhiên, hoạt động cho vay luôn ẩn chứa nhiều rủi ro, rủi ro về khả năng vỡ nợ của các khoản vay. Chính vì thế, mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một quy trình cho vay rất chặt chẽ, chỉ thực hiện cho vay theo đúng nguyên tắc và quy trình đã đề ra, nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro có thể gặp phải. Hoạt động đầu tư: Đầu tư là hoạt động của các NHTM nhằm đa dạng hoá tài sản và phân tán rủi ro theo nguyên tắc không nên bỏ trứng vào cùng một giỏ. Các NHTM có thể đầu tư vào thị trường tài chính hoặc tham gia hùn vốn kinh doanh. Hiện nay các NHTM đang nắm giữ một lượng lớn các loại chứng khoán, vì đây là tài sản không những mang lại tỷ suất sinh lời cao mà Trương Xuân Hải Ngân Hàng 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 còn rất thanh khoản. Ngoài ra, các NHTM còn đầu tư góp vốn vào những dự án lớn hoặc thành lập các công ty. Với khả năng phân tích tài chính và thẩm định dự án tốt, những dự án mà các NHTM góp vốn thường mang lại hiệu quả tài chính cao. Tuy nhiên, để ngăn ngừa rủi ro cho các NHTM, Chính phủ một số quốc gia đã quy định việc các NHTM tham gia đầu tư trên thị trường chứng khoán phải có công ty tài chính hạch toán độc lập, đồng thời giới hạn một tỷ lệ trên vốn điều lệ của công ty được phép đầu tư vào thị trường chứng khoán. 1.1.2.3 Hoạt động trung gian khác Với vai trò là một trung gian tài chính, NHTM cung cấp một danh mục các dịch vụ trung gian như: Ngân quỹ, thanh toán, chuyển tiền, tư vấn tài chính, bảo lãnh, bảo quản vật có giá, mua bán ngoại tệ, ngân hàng điện tử, thanh toán không dùng tiền mặt,… và thu phí từ những dịch vụ đó. Với sự hỗ trợ đắc lực của công nghệ thông tin, các NHTM đang ngày càng mở rộng hơn nữa việc cung cấp các dịch vụ đến tận tay khách hàng một cách nhanh nhất, tiện lợi nhất mà tốn ít chi phí nhất. 1.2 Chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM 1.2.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHTM 1.2.1.1 Khái niệm, đặc điểm và vốn của doanh nghiệp Khái niệm, đặc điểm của doanh nghiệp Doanh nghiệp là một thành phần quan trọng không thể thiếu trong nền kinh tế thị trường. Xét theo quan điểm phát triển thì “doanh nghiệp là một cộng động người sản xuất ra của cải vật chất. Nó sinh ra, phát triển, có những thất bại, có những thành công, có lúc vượt qua những thời kỳ nguy kịch và ngược lại, có lúc phải ngừng sản xuất, đôi khi tiêu vong do gặp phải những Trương Xuân Hải Ngân Hàng 46B [...]... hoạt động ngân hàng Trương Xuân Hải Ngân Hàng 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chương 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Khái quát về ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành Ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Hà Nội là một đơn vị trực thuộc ngân hàng Đông Á Được thành lập... ngược lại 1.2.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM + Chỉ tiêu dư nợ cho vay và doanh số cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp Dư nợ cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp thể hiện quy mô vốn ngân hàng cho doanh nghiệp vay tại một thời điểm Trong khi đó doanh số cho vay doanh nghiệp của ngân hàng phản ánh tổng số tiền mà ngân hàng đã cho doanh nghiệp vay trong một thời... trên thì chất lượng cho vay doanh nghiệp còn phụ thuộc vào các nhân tố khách quan như: khách hàng vay, môi trường tự nhiên xã hội, môi trường kinh tế, môi trường pháp lý và chủ trương chính sách của Nhà nước 1.3.2.1 Khách hàng vay Khách hàng là nhân tố trực tiếp ảnh hưởng tới chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM Các yếu tố cơ bản thuộc về khách hàng ảnh hưởng tới chất lượng cho vay của ngân hàng đó... 0918.775.368 1.2.2 Chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM 1.2.2.1 Khái niệm Đối với các NHTM, cái được biểu hiện ra bên ngoài vừa cụ thể, vừa trừu tượng của hoạt động cho vay nói chung và cho vay doanh nghiệp nói riêng là chất lượng cho vay Chất lượng cho vay tốt thể hiện ngân hàng sử dụng vốn hiệu quả, uy tín ngân hàng được nâng cao Chất lượng cho vay được hiểu là sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng phù hợp... từng khoản vay của khách hàng và khả năng kiểm tra, giám sát của ngân hàng, ngân hàng có thể thoả thuận với khách hàng về việc lựa chọn các phương thức cho vay sau đây: + Cho vay từng lần: là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng thực hiện những thủ tục cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng + Cho vay theo hạn mức tín dụng: là phương thức cho vay mà khách hàng và ngân hàng thoả... DN cho vay (năm n) - DN cho vay (năm n-1) DN cho vay (năm n-1) DS cho vay (năm n) - DS cho vay (năm n-1) DS cho vay (năm n-1) *100% Nếu cả hai chỉ tiêu dư nợ cho vay và doanh số cho vay đối với doanh nghiệp đều cao, cùng với tốc độ tăng trưởng dư nợ và doanh số qua các năm dương ( >0), phản ánh sản phẩm của ngân hàng thật sự thu hút được các doanh nghiệp, đồng thời cho thấy nhu cầu về vốn của các doanh. .. của các doanh nghiệp còn rất lớn, và đây vẫn là một thị trường tiềm năng cần các ngân hàng khai thác Tuy nhiên, dư nợ cho vay và doanh số cho vay doanh nghiệp cao chưa hoàn toàn phản ánh chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng tốt Để đánh giá được điều này cần xây dựng các chỉ tiêu khác bên cạnh chỉ tiêu dư nợ và doanh số cho vay doanh nghiệp + Chỉ tiêu nợ quá hạn Cho vay doanh nghiệp cũng là... mặt như lệ phí, chi phí đi lại, chi phí chứng thực giấy tờ, và chi phí cơ hội do tham gia hoạt động cho vay của cả ngân hàng và khách hàng Chi phí tín dụng thấp một mặt làm gia tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay của ngân hàng, mặt khác sẽ thu hút được khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Như vậy, phản ánh tốt chất lượng cho vay của ngân hàng 1.3.2 Các nhân tố khách quan Ngoài các nhân tố chủ quan... cạnh tranh của ngân hàng sẽ thấp, ngân hàng không thể mở rộng kinh doanh, phát triển thêm các sản phẩm mới, đồng thời không đủ khả năng bảo đảm cho hoạt động của mình Điều này đe doạ đến tính bền vững của ngân hàng Ngược lại, khi quy mô vốn của ngân hàng được tăng lên, ngân hàng có đủ khả năng đáp ứng cho nhu cầu vay vốn của khách hàng, do đó càng thu hút thêm nhiều khách hàng mới Doanh số cho vay và dư... soát của ngân hàng về mục đích và tình hình sử dụng vốn vay Nói chung, sự kiểm soát này không gây khó khăn cho doanh nghiệp, tuy nhiên, trong một số trường hợp điều đó cũng làm cho doanh nghiệp có cảm giác không thoải mái 1.2.1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHTM Quan niệm, đặc điểm về cho vay doanh nghiệp Cho vay doanh nghiệp là hình thức cấp tín dụng của NHTM cho khách hàng là các doanh nghiệp, . quá trình thực tập tại ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Hà Nội, tác giả chọn đề tài: Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng TMCP Đông Á -. Chi nhánh Hà Nội Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Hà Nội Trương Xuân Hải Ngân Hàng 46B