Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh gia lai

1 LỜI MỞ ĐẦU ĐẶT VẤN ĐỀ Ngân hàng thương mại định chế tài trung gian có tầm quan trọng bậc kinh tế thị trường quốc gia Thông qua việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội phân phối lại cho chủ thể kinh tế phục vụ cho sản xuất kinh doanh Với cách thức kinh doanh vậy, ngân hàng thương mại đối diện với rủi ro Các loại rủi ro mà ngân hàng gặp phải là: rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, rủi ro hoạt động,… Trong đó, rủi ro tín dụng loại rủi ro yếu mối quan tâm thường xuyên nhà quản trị ngân hàng Một cựu chủ tịch dự trữ liên bang Mỹ (FED) cho rằng: “Nếu ngân hàng khơng có khoản nợ xấu khơng phải hoạt động kinh doanh” Điều cho thấy: rủi ro tín dụng ln tồn nợ xấu thực tế hiển nhiên ngân hàng nào, kể ngân hàng hàng đầu giới có rủi ro nằm ngồi tầm kiểm sốt người Tuy nhiên, khác biệt ngân hàng có lực kiểm sốt rủi ro tín dụng khả khống chế nợ xấu tỷ lệ chấp nhận nhờ xây dựng quy trình kiểm sốt rủi ro hiệu quả, phù hợp với môi trường hoạt động kinh doanh để hạn chế rủi ro tín dụng mang tính chủ quan xuất phát từ yếu tố người rủi ro tín dụng khác kiểm sốt Thực trạng nợ xấu tồn hệ thống TCTD đến cuối năm 2017 9,5% (Nguồn: Trần Thúy, báo nhịp sống kinh doanh Bizlive ngày 06/02/2018) tiềm ẩn lớn nguy nợ xấu gia tăng Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam (NHCT) tỷ lệ nợ xấu đến cuối năm 2017 1,13% tổng dư nợ cho vay kinh tế Theo đánh giá NHCT nợ xấu cịn biến động phức tạp, khoản nợ tiềm ẩn có khả chuyển nợ xấu lớn Do vậy, việc đánh giá lại thực trạng chất lượng tín dụng (CLTD) ngân hàng thương mại nói chung NHCT cần thiết Việc đánh giá cách khách quan khoản nợ, tìm nhân tố ảnh hưởng đến CLTD đưa nhóm giải pháp để khắc phục, nhằm nâng cao CLTD, khơi thông nguồn vốn đầu tư kinh tế nhiệm vụ cấp bách, không ngân hàng thương mại mà Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Những năm gần nhiều nguyên nhân khác hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cấp tín dụng hệ thống ngân hàng Việt Nam gặp nhiều khó khăn, nhiều ngân hàng hoạt động không hiệu Để tránh đổ vỡ dây chuyền ngân hàng thương mại thời gian qua, Ngân hàng nhà nước phải mua lại số ngân hàng với giá khơng đồng ngân hàng có khoản nợ vốn, vượt nhiều lần vốn tự có Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai (NHCT Gia Lai) bị ảnh hưởng đáng kể hoạt động cấp tín dụng Thời gian gần chi nhánh tăng cường nhiều biện pháp khác để hạn chế thấp việc nợ xấu gia tăng, nâng cao CLTD như: triển khai chặc chẽ quy định nội bộ, chấn chỉnh công tác cán bộ, cấu lại mạng lưới (các phòng giao dịch), tăng cường kiểm tra trước, sau cho vay, nâng cao trách nhiệm hiệu kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, điều chỉnh cấu tín dụng, cấu lại thời hạn trả nợ, tập trung xử lý nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu vấn đề đáng lo ngại (đến hết năm 2017 tỷ lệ nợ xấu chi nhánh chiếm gần 1% tổng dư nợ nhiều khoản vay có nguy chuyển sang nhóm nợ xấu khơng có biện pháp thu hồi hiệu quả) Mặc dù vậy, tỷ lệ chưa phản ánh thực trạng CLTD, hiệu sử dụng vốn chưa cao, chưa tuân thủ đầy đủ chế độ, quy trình tín dụng, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan,… Bên cạnh đối tượng khách hàng chủ yếu chi nhánh hộ sản xuất, cá nhân, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực dịch vụ thương mại, đầu tư xây dựng, nông nghiệp, nông thôn,… nên chịu tác động nguyên nhân bất khả kháng thiên tai, dịch bệnh, thị trường tiêu thụ, giá hàng hóa,… qua tác động trực tiếp đến CLTD chi nhánh Đứng trước u cầu tăng trưởng tín dụng có hiệu đôi với nâng cao CLTD, giảm nợ xấu cách bền vững, lấy CLTD làm mục tiêu, phù hợp với tăng trưởng cấu nguồn vốn, phù hợp với khả quản trị, kiểm soát rủi ro địi hỏi chi nhánh phải có nhóm giải pháp phù hợp, hiệu để nâng cao CLTD thời gian tới, đặc biệt tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN) Xuất phát từ tình hình trên, kết hợp với trình làm việc NHCT Gia Lai với mong muốn đóng góp thêm giải pháp nhằm nâng cao CLTD để hoạt động kinh doanh chi nhánh có hiệu ổn định hơn, tơi chọn đề tài “Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ kinh tế MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 3.1 Mục tiêu tổng quát Đánh giá hoạt động tín dụng KHCN ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai phương pháp khác Đưa nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng KHCN Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHCT Gia Lai 3.2 Mục tiêu cụ thể Để thực mục tiêu trên, luận văn xác định mục tiêu cụ thể sau: - Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHCT Gia Lai địa bàn hoạt động chi nhánh; từ rút kết đạt được, tồn tại, hạn chế xác định, nhìn nhận nguyên nhân tồn tại, hạn chế - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHCT Gia Lai thời gian tới CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Để thực mục tiêu nói trên, luận văn xác định câu hỏi nghiên cứu: 4.1 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHCT Gia Lai địa bàn hoạt động chi nhánh? 4.2 Từ thấy tồn tại, hạn chế chất lượng tín dụng KHCN NHCT Gia Lai? Phân tích nguyên nhân hạn chế? 4.3 Các giải pháp cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHCT Gia Lai thời gian tới? ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 5.1 Đối tƣợng nghiên cứu đề tài Chất lượng tín dụng KHCN lý luận có liên quan, thực tiễn NHTM nói chung NHCT Gia Lai nói riêng 5.2 Phạm vi nghiên cứu đề tài - Đề tài tập trung nghiên cứu CLTD khách hàng cá nhân NHCT Gia - Thời gian chủ yếu từ năm 2015 đến 2017 - PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Các phương pháp nghiên cứu cụ thể: để nghiên cứu đề tài, tác giả sử dụng chủ yếu dựa vào phương pháp thống kê, mô tả, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích, tổng hợp để nghiên cứu luận văn - Phương pháp thu thập số liệu: trực tiếp tìm kiếm, thu thập số liệu thực tế NHCT Gia Lai địa bàn hoạt động chi nhánh, thu thập thêm từ sách báo, tạp chí internet - Phương pháp phân tích số liệu: từ số liệu thu thập được, báo cáo sử dụng phương pháp phân tích số liệu để cụ thể vấn đề cần nghiên cứu - Phương pháp so sánh tổng hợp: so sánh số liệu năm với năm khác, so sánh hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng qua năm,… NỘI DUNG NGHIÊN CỨU - Hệ thống hóa lý luận chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân lý luận có liên quan đề tài chất lượng tín dụng NHTM vận dụng NHCT Gia Lai; -Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHCT Gia Lai địa bàn hoạt động chi nhánh chủ yếu từ năm 2015 đến 2017; - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHCT Gia Lai địa bàn hoạt động chi nhánh thời gian tới ĐĨNG GĨP CỦA ĐỀ TÀI - Hệ thống hóa lý luận có chọn lọc chất lượng tín dụng lý luận có liên quan chất lượng tín dụng; củng cố cập nhật thêm nội dung liên quan đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại, làm phong phú thêm nguồn tài liệu nghiên cứu cho việc học tập sinh viên tài liệu ngành ngân hàng, cho hệ thống NHCT nói chung chi nhánh Gia Lai nói riêng - Trong nghiên cứu này, tác giả nghiên cứu liệu khoảng thời gian cập nhật đến thời điểm gần từ nhiều nguồn khác nhau; nhận diện cách khách quan nhân tố làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHCT Gia Lai - Thông qua kết nghiên cứu đề tài này, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN chi nhánh thời gian tới Giúp nhà quản trị ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng áp dụng giải pháp mang tính thực tiễn khả thi cao trình điều hành hoạt động cấp tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng góp phần mang lại hiệu hoạt động kinh doanh cho ngân hàng TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU Chất lượng hoạt động tín dụng nói chung chất lượng tín dụng KHCN nói riêng đề cập đến nhiều nghiên cứu nước (tạp chí, hội thảo, sách tham khảo, luận văn, luận án, ) Trong đó, nhiều nghiên cứu tiếp cận lý luận, phân tích thực trạng giải pháp phát triển số ngân hàng cụ thể Việt Nam Các nghiên cứu tập trung vào ngân hàng thương mại nói chung tiếp cận theo hướng chung thị trường Việt Nam Tại tỉnh thành nói chung Gia Lai nói riêng, thị trường có đặc điểm khác tùy theo điều kiện kinh tế, địa lý vùng miền; từ có cách tiếp cận vấn đề khác riêng biệt ứng với địa bàn Hiện chưa có cơng trình nghiên cứu thực tiễn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM VÀ VAI TRÕ CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Nghiên cứu theo chức hoạt động ngân hàng, tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (khách hàng vay vốn), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Tín dụng khách hàng cá nhân hình thức tín dụng mà ngân hàng đóng vai trò người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho KHCN hộ gia đình sử dụng thời gian định phải hoàn trả gốc lãi với mục đích phục vụ đời sống phục vụ sản xuất kinh doanh hình thức hộ kinh doanh cá thể Khách hàng cá nhân tất cá nhân có lực, đủ điều kiện vay vốn (pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật) 1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân *Thị trường cho vay: - Khác với doanh nghiệp tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng lớn, nhu cầu vay vốn phong phú đa dạng đối tượng loại hình cho vay cá nhân xã hội, từ người có thu nhập cao đến người có thu nhập trung bình thấp Hơn nữa, chất lượng sống trình độ dân trí nâng cao, người dân có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện nâng cao mức sống Với quy mô dân số ngày tăng thúc đẩy gia tăng nhu cầu cho sản phẩm tín dụng cá nhân - Tuy nhiên, nhu cầu vay vốn KHCN không thường xuyên chịu ảnh hưởng lớn mơi trường kinh tế, văn hóa xã hội chu kỳ kinh tế Nó tăng lên thời kỳ kinh tế hưng thịnh giảm kinh tế suy thoái * Đối tượng: Là cá nhân hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để phục vụ đời sống hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân hay hộ gia đình * Quy mơ số lượng khoản vay: Thông thường quy mô khoản vay KHCN thường nhỏ khoản vay doanh nghiệp bị giới hạn điều kiện mà ngân hàng đặt tính hợp lý nhu cầu vốn, khả trả nợ tài sản đảm bảo Tuy vậy, số lượng khoản vay KHCN thường lớn Ở ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động theo định hướng ngân hàng bán lẻ, số lượng khoản vay KHCN lớn tổng quy mơ khoản vay KHCN thường chiếm tỷ trọng lớn tổng du nợ ngân hàng * Thời hạn vay vốn: Tùy thuộc vào mục đích vay vốn hình thức cho vay mà khoản vay KHCN có thời hạn: ngắn hạn, trung hạn dài hạn * Lãi suất cho vay: Lãi suất khoản vay KHCN thường cao khoản vay khác NHTM Nguyên nhân chi phí cho vay KHCN lớn, khoản vay KHCN có mức độ rủi ro cao * Chi phí cho vay: Do khoản vay KHCN thường có quy mô nhỏ số lượng khoản vay thường lớn nên ngân hàng thường phải bỏ nhiều chi phí (cả nhân lực cơng cụ) việc phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt quản lý khoản vay Do đó, chi phí bình quân đồng vốn cho vay mà ngân hàng phải chịu cao loại cho vay khác * Chất lượng thông tin khách hàng: thường không cao khơng đầy đủ ln tồn nhóm khách hàng chây ì, lừa đảo địi hỏi cán thẩm định cho vay có kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp *Mức độ rủi ro hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân: - Các khoản tín dụng KHCN có mức độ rủi ro cao Do tình hình tài KHCN thường thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng cơng việc (q trình làm việc, kỹ năn, kinh nghiệm) sức khỏe họ Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, cá nhân hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ kỹ thuật khoa học công nghệ lạc hậu, khả cạnh tranh thị thường bị hạn chế Do đó, ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản,… - Việc vay tiêu dùng q mức, khơng tự kiểm sốt chi tiêu dẫn đến khả lạm chi, chi tiêu cho hàng hóa, dịch vụ khơng thực cần thiết vượt khả thực khách hàng Tài sản đảm bảo người vay tác động nhiều yếu tố dẫn tới tài sản khơng đủ tốn khoản nợ, nên người vay rơi vào tình trạng vỡ nợ - Việc mở rộng hoạt động tín dụng KHCN mức ngân hàng dễ sinh lạm phát, cho vay KHCN bơm tiền trực tiếp vào lưu thông Nếu lạm phát cao dễ gây ran guy hại lớn cho kinh tế 1.1.3 Vai trị hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân * Đối với ngân hàng: Mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi cho ngân hàng bán chéo nhiều sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng giúp ngân hàng mở rộng thị phần nâng cao thương hiệu ngân hàng Tín dụng KHCN tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Với đặc trưng hoạt động kinh doanh ngân hàng rủi ro cao, đa dạng hóa danh mục đầu tư phương pháp để giảm thiểu rủi ro Phát triển hoạt động tín dụng KHCN cách để ngân hàng gia tăng lợi nhuận môi trường cạnh tranh khốc liệt Ngồi ra, tín dụng KHCN cịn giúp cho nhân viên ngân hàng có điều kiện nghiên cứu nguyện vọng, nhu cầu khách hàng, sở đưa sản phẩm hữu ích cho người tiêu dùng ngân hàng Đồng thời, kiến thức nghiệp vụ cán quan hệ khách hàng nâng cao hoàn thiện *Đối với khách hàng: Nhờ sản phẩm vay tiêu dùng, khách hàng tận hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền đặc biệt quan trọng cá nhân có chi tiêu cấp bách 10 nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế Đối với dân cư, đặc biệt hệ trẻ người có thu nhập thấp nhờ vay họ sống ổn định từ cịn trẻ việc mua trả góp thứ cần thiết, tạo động lực làm việc tiết kiệm chi phí Với mục đích đầu tư, khách hàng vay mở rộng đầu tư, sử dụng địn bẩy tài giúp khách hàng tăng thêm thu nhập Như vậy, qua tín dụng KHCN dù với mục đích tiêu dung hay sản xuất kinh doanh, ảnh hưởng trực tiếp đến cá nhân nâng cao đời sống cá nhân Bên cạnh đó, khách hàng có điều kiện tiếp cận nguồn vốn vay với chi phí thấp, hạn chế tượng vay nặng lãi dễ dẫn đến khả chi trả, tránh gây hậu không tốt cho người vay, góp phần tạo giàu có cho thành viên xã hội *Đối với kinh tế: Các khoản tín dụng KHCN có tác dụng kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy sản xuất tăng trưởng cho kinh tế Nếu khoản vay dùng để tài trợ cho chi tiêu hàng hóa dịch vụ phục vụ cho sản xuất kinh doanh hộ gia đình, trang trại nhỏ lẻ giúp cho trình tiêu thụ diễn nhanh chóng, thuận tiện hơn, vốn doanh nghiệp khơng bị ứ đọng, nâng cao hiệu sử dụng vốn, thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh 1.1.4 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân *Dựa vào mục đích vay: Tín dụng cư trú: khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu mua, xây dựng cải tạo sửa chữa nhà khách hàng vay Tín dụng phi cư trú: cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí khác như: mua xe cộ, đồ dùng gia đình, học hành du lịch,… *Dựa vào phƣơng thức hồn trả: Tín dụng trả góp: KHCN trả góp cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn và/hoặc thu nhập người vay khơng có khả 69 vực đầu tư có hiệu an tồn, cần có chiến lược kinh doanh lâu dài ổn định dựa định hướng chủ yếu sau: - Bám sát định hướng tín dụng lĩnh vực khuyến khích đầu tư ngành, NHCT giai đoạn tới để xây dựng kế hoạch, lĩnh vực cần đầu tư phù hợp - Trên sở định hướng hoạt động tín dụng KHCN NHCT, đồng thời với thực tế, thuận lợi khó khăn địa bàn để xác định lĩnh vực đầu tư cho khách hàng phù hợp 3.2.3 Nâng cao trình độ, lực làm việc cán hoạt động tín dụng Yếu tố người trường hợp đóng vai trị quan trọng Do vậy, việc nâng cao trình độ cán bộ, lực làm việc hoạt động tín dụng cần thiết điều kiện *Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng Trước hết, nâng cao CLTD lệ thuộc vào quan tâm lãnh đạo chất lượng điều hành lãnh đạo ngân hàng chi nhánh Muốn đội ngũ cán cần thường xuyên nâng cao Đồng thời cần thường xun rà sốt lại quy trình, quy định nội ngân hàng để hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp tránh sơ hở hoạt động tín dụng Chi nhánh cần lựa chọn cán có trình độ chun mơn giỏi, có phẩm chất đạo đức tốt, có tính trung thực, bố trí làm việc phận kiểm tra, kiểm sốt nội tín dụng tạo điều kiện cho họ làm việc cách khách quan độc lập Chi nhánh cần có kế hoạch luân chuyển cán nghiệp vụ phận Đây biện pháp phòng ngừa rủi ro phát sinh, nâng cao CLTD Quản lý tốt cán bộ, theo dõi hành vi giao tiếp CBTD khách hàng, việc chi tiêu cá nhân vượt xa mức thu nhập xem xét nghiêm túc để ngăn ngừa tình trạng tiêu cực cán cho vay Xử lý nghiêm CBTD tiêu cực, nhũng nhiễu có kế hoạch ln chuyển CBTD tránh tình trạng lạm dụng tín nhiệm để tư lợi 70 Phải tuyển chọn người có trình độ nghiệp vụ lĩnh vực ngân hàng cách vững vàng, có kiến thức kinh tế - xã hội pháp luật, có phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường Như có đủ khả để xem xét nhu cầu tín dụng cách tổng quát, xác từ hoạch định CSTD phù hợp đưa phương pháp giải đắn Ngoài kiến thức nghiệp vụ, cần phải nắm pháp luật kinh tế ngân hàng, hiểu rõ quy định thể chế ngành, có khả phân tích sai sót văn chế độ, từ rút ý kiến đạo, bổ sung nghiệp vụ cho cấp *Đối với đội ngũ CBTD CBTD lực lượng trực tiếp ảnh hưởng lớn đến định CLTD Nên việc nâng cao lực trình độ CBTD đòi hỏi cấp thiết Chi nhánh Nâng cao lực, trình độ đội ngũ CBTD hai mặt chuyên môn đạo đức - Nâng lực chuyên môn đáp ứng yêu cầu tiếp cận, thẩm định dự án, phân tích tính tốn tình hình tài khả trả nợ khách hàng cách xác nhanh chóng, hỗ trợ khách hàng khâu lập phương án phân tích tài Hiện trình độ CBTD NHCT Gia Lai không đồng chưa cao, chưa đạt chuẩn theo quy định NHCT có số cán học chuyên ngành khác xa chuyên ngành ngân hàng, có đào tạo lại cơng tác cịn nhiều vấn đề cần phải giải thiếu nhanh nhạy linh hoạt trước yêu cầu kinh tế thị trường CBTD không nên xem nặng việc phải có tài sản chấp, cầm cố, xem điều kiện định cho vay Điều cốt lõi việc cho vay phải dựa phương án sản xuất có tính khả thi, có khả hồn trả nợ vay - Cùng với việc nâng cao trình độ cho CBTD giáo dục, rèn luyện đạo đức nghề nghiệp cần đưa lên hàng đầu, việc định giá trị tài sản bảo đảm tiền vay giá trị quyền sử dụng đất vấn đề nhạy cảm, dễ dẫn đến rủi ro vốn tín dụng 71 - Phải có đội ngũ CBTD chuyên sâu kỹ năng, nghiệp vụ có đạo đức tốt Đội ngũ CBTD phải thường xuyên tập huấn, trao đổi nghiệp vụ nhằm không ngừng nâng cao trình độ chun mơn kinh nghiệm thực tế Phải trọng đào tạo chuyên sâu phương pháp kỹ thẩm định phương án, dự án vay vốn, quy trình cho vay,… thực phân cấp quản lý tín dụng theo trình độ, lực, kinh nghiệm cơng tác CBTD - Cần có chế độ phân định rõ ràng quyền hạn trách nhiệm, có chế độ khen thưởng cán làm việc tận tuỵ, hăng hái, nhiệt tình đạt nhiều thành tích đồng thời có chế độ kỷ luật nghiêm khắc với cán thối hóa biến chất, có hành vi tiêu cực gây tổn thất cho ngân hàng - Định kỳ tổ chức họp, hội thảo nội chi nhánh nhằm tổng kết thành tích, kết đạt sai sót, khiếm khuyết cịn mắc phải CBTD, từ có định hướng tốt cho hoạt động tín dụng - Thường xuyên giáo dục phẩm chất đạo đức cán ngân hàng, tạo điều kiện cho cán ngân hàng nghiên cứu học tập để nâng cao trình độ mặt, tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề, tập huấn nghiệp vụ để cán ngân hàng có điều kiện nâng cao kỹ trình độ nghiệp vụ chun mơn, kỹ giao tiếp khách hàng 3.2.4 Tăng cƣờng vai trò kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nâng cao CLTD có ý nghĩa quan trọng Và khâu chủ yếu quy trình tín dụng nhằm đảm bảo CLTD Do đôi với việc nâng cao CLTD việc nâng cao tính hiệu việc kiểm tra, kiểm sốt nội Kiểm sốt nội có trách nhiệm xác minh tài sản Có tài sản Nợ, chứng minh nguồn lợi chi phí, đưa giải pháp cải tiến thủ tục nhằm làm cho hoạt động hệ thống an toàn, hiệu quả; đưa quy định chế độ báo cáo, tránh chồng chéo Thơng qua kiểm sốt nội bộ, chi nhánh phát hiện, ngăn chặn 72 xử lý kịp thời thiếu sót, sai phạm, yếu q trình hoạt động, cung cấp sản phẩm tín dụng chi nhánh Nếu phát vi phạm q trình sử dụng vốn vay sai mục đích, cán giám sát kiến nghị thu hồi nợ trước hạn chuyển nợ hạn Ngoài ra, việc nhận diện rủi ro thông qua dấu hiệu cảnh báo công việc quan trọng định đến hiệu kinh doanh chi nhánh, địi hỏi người CBTD phải ln theo dõi, giám sát khoản vay để phát kịp thời dấu hiệu phát sinh rủi ro Các lĩnh vực cần kiểm tra là: - Kiểm tra thường xuyên, đột xuất tình hình thực tế sở kinh doanh khách hàng; - Theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng; - Đánh giá lại tài sản chấp theo giá hành Nếu giảm so với giá lúc chấp cần phải bổ sung tài sản chấp giảm dư nợ tương ứng sở thoả thuận khách hàng ngân hàng; - Kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay nhằm ngăn ngừa tình trạng sử dụng vốn vay sai mục đích; kiểm tra việc sử dụng vốn ngắn hạn đầu tư dài hạn, đặc biệt bất động sản; kiểm tra rủi ro việc mở rộng quy mô không phù hợp với nhu cầu thị trường lực quản lý doanh nghiệp nhỏ vừa; kiểm tra rủi ro quản lý vốn, quản lý tài doanh nghiệp thiếu minh bạch; Ngoài ra, ngân hàng cần tăng cường công tác tra, kiểm tra nội nhằm lọc CBTD phẩm chất, có hành vi tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm giảm uy tín ngân hàng 3.2.5 Hồn thiện cơng tác kiểm sốt, quản lý nợ vay Để nâng cao chất lượng cho vay cần tiến hành phân tích chất lượng cho vay theo định kỳ, trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ Thực tốt cơng tác xét phân loại khoản nợ, chuyển loại nợ thích hợp Tăng cường cơng tác kiểm sốt theo dõi khoản vay, hàng ngày phận thu hồi nợ chạy kê khoản vay đến hạn hạn để nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ Khi đến hạn trả 73 khách hàng chưa có điều kiện để trả nợ cần tìm hiểu nguyên nhân, xem xét để gia hạn nợ theo thẩm quyền quy chế tín dụng Trong trường hợp khách hàng chưa trả nợ gặp khó khăn nguyên nhân bất khả kháng, phận thu hồi nợ lập báo cáo đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ trình ban lãnh đạo, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Tuyệt đối khơng cho vay khách hàng cịn tồn đọng nợ khó địi Đối với khoản nợ q hạn nợ xấu, việc thực quy trình thu hồi nợ, ngân hàng cần tìm thêm nhiều biện pháp mạnh mẽ, triệt để, xử lý nợ kéo dài dẫn đến nhiều rủi ro, tổn thất cho ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cường cơng tác quản lý xử lý tài sản đảm bảo, cần có kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương quan luật pháp, tài để việc xử lý diễn thuận tiện 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động quảng bá thƣơng hiệu NHCT kèm với đại hóa cơng nghệ ngân hàng Thơng qua hoạt động quảng bá thương hiệu, NHCT Gia Lai đưa sản phẩm, dịch vụ tới khách hàng, giúp khách hàng có thêm thơng tin sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Đối với đối tượng khách hàng phải áp dụng hình thức, kênh quảng bá khác phù hợp với tình hình thực tế khả ngân hàng Hoạt động quảng bá Chi nhánh tập trung vào mặt sau: - Trực tiếp tiếp cận khách hàng: Hoạt động cần phải thực cách thường xuyên liên tục, lúc, nơi Có thể lúc ngân hàng thực giao dịch với khách hàng, hội thảo, hội nghị khách hàng,… tranh thủ lấy ý kiến khách hàng mong muốn họ, khó khăn thực tế khách hàng vay vốn từ ngân hàng Từ đó, chi nhánh nắm bắt nhu cầu khách hàng đề phương hướng đáp ứng, hoàn thiện, nâng cao chất lượng sản phẩm cung cấp đồng thời nghiên cứu, triển khai loại hình sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng - Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng truyền thanh, truyền 74 hình, loại báo chí hay qua mạng thơng tin Khi có sản phẩm đưa sử dụng có thay đổi việc cung cấp sản phẩm dịch vụ, ngân hàng cần thông báo rộng rãi công chúng để khách hàng nắm rõ thơng tin dịch vụ mà ngân hàng cung cấp - Đi đôi với công tác quảng bá thương hiệu việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng Cơng nghệ phương tiện chìa khố nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng quản lý hệ thống Công nghệ tốt với trang thiết bị đại giúp tăng nhanh tốc độ liên lạc nội để vừa làm tăng tính kịp thời thơng tin, làm rút ngắn thời gian thẩm định mà bảo đảm việc định xác, làm tăng tính cạnh tranh ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động: điều kiện ngày thơng tin tín dụng đóng vai trị quan trọng Ngân hàng thương mại nói chung NHCT Gia Lai nói riêng Ngân hàng nhà nước có trung tâm tín dụng CIC, nhiên hoạt động trung tâm chưa đánh giá hết thông tin khách hàng Vì ngân hàng thương mại dựa chủ yếu vào hệ thống thơng tin thiết lập, thơng tin thường hiệu khơng khái quát Do để giúp ngân hàng thương mại giải khó khăn này, để phát triển hệ thống Ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng nhà nước nên hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Nếu thơng tin cập nhật khơng tình hình dư nợ mà cịn tình hình tài nước giới cách chi tiết Tăng cường công tác kiểm tra nhằm đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng: nguyên nhân Ngân hàng thương mại cạnh tranh khốc liệt nhiều hình thức, để bảo đảm môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước nên tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt Ngân hàng thương mại Điều cịn bảo đảm an tồn cho hệ thống ngân hàng, ngân hàng chạy đua để cạnh tranh mà nới lỏng quy định 75 Ngân hàng nhà nước dẫn đến khả tốn ảnh hưởng nghiêm trọng đến Ngân hàng thương mại khác Công tác kiểm tra kiểm soát cần thực cách nghiêm túc không làm ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng thương mại Xử lý tài sản đảm bảo: NHNN tăng cường phối hợp với quan pháp luật, tòa án để đưa văn hướng dẫn, biện pháp xử lý kịp thời, nhanh chóng cho ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo Hiện nhiều loại tài sản đảm bảo chấp ngân hàng với đầy đủ giấy tờ sở hữu công chứng, khách hàng vay/chủ tài sản không phối hợp với ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo ngân hàng khởi kiện tòa án, trải qua nhiều cấp xét xử theo quy định pháp luật xong án, định có hiệu lực làm yêu cầu thi hành án xử lý tài sản đảm bảo Quá trình gây thiệt hại lớn thời gian lẫn chi phí cho ngân hàng Kinh nghiệm từ số nước, có hợp đồng chấp cơng chứng bên cho vay cầm hợp đồng cơng chứng để xử lý tài sản đảm bảo, bán tài sản chấp mà không cần định thêm pháp luật 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam Phát triển nâng cao chất lượng tín dụng KHCN chi nhánh, có NHCT Gia Lai, chi nhánh chịu chi phối điều hành từ nhiều phòng ban trực tiếp gián tiếp, song nhiều từ khối bán lẻ, phịng quản lý rủi ro trung tâm cơng nghệ thông tin * Đối với Khối bán lẻ Văn hướng dẫn, tài liệu quy trình, quy chế nhiều chưa đầy đủ quy trình không phù hợp chi nhánh Văn ban hành cịn chồng chéo số văn khơng thống dẫn đến khó khăn cho cán tác nghiệp Nên Khối bán lẻ cần hệ thống cách đầy đủ văn lược bỏ phần chồng chéo bổ sung, hồn thiện phần cịn thiếu phù hợp với điều kiện cụ thể chi nhánh 76 Sản phẩm ngân hàng KHCN nhiều, sản phẩm có đặc điểm tiện ích khác nên trình soạn thảo, gom sản phẩm có tính tương đồng lại theo nhóm đặc điểm khác biệt sản phẩm nhóm Các chương trình khuyến tiến hành đồng loạt quà tặng khuyến NHCT phân phối cho hệ thống Tuy nhiên phải trọng đặc thù riêng vùng miền khác thu nhập, thói quen tiêu dùng, * Đối với phòng quản lý rủi ro hoạt động Phòng quản lý rủi ro hoạt động cần phối hợp với Trường đào tạo Phát triển nguồn nhân lực NHCT để có kế hoạch đào tạo cho chi nhánh ban hành văn hướng dẫn dấu hiệu cách nhận diện rủi ro hoạt động, giúp cán nhận diện có biện pháp phịng ngừa q trình tác nghiệp Điều đặc biệt có ý nghĩa với hoạt động tín dụng KHCN chi nhánh Phòng quản lý rủi ro hoạt động cần nghiên cứu sâu sát rủi ro xảy khâu cấp tín dụng, tín dụng KHCN để cảnh báo cho chi nhánh ghi nhận góp ý chi nhánh để hồn thiện quy định, quy trình * Đối với Trung tâm cơng nghệ thơng tin Trình độ công nghệ thông tin ngày cao đồng nghĩa với rủi ro hoạt động ngân hàng ngày lớn NHCT có nhiều biện pháp hạn chế rủi ro như: NHCT mua sử dụng công nghệ bảo mật tốt giới, công nghệ kiểm tra, thẩm định công ty bảo mật uy tín thơng qua; đưa hướng dẫn sản phẩm chi tiết; bước nâng cao lực phát khả xâm nhập từ bên từ nội Cho đến nay, chưa có vụ việc nghiêm trọng đáng tiếc xảy rủi ro công nghệ Nhưng thực tế, chương trình giao dịch trực tuyến cịn xảy lỗi mạng làm cho giao dịch toán khách hàng không thực kịp thời chất lượng dịch vụ giảm sút Do vậy, thời gian tới, sách an tồn thơng tin, đặc biệt việc sử dụng mạng thiết bị công nghệ thông tin bên nội NHCT cần phải kiểm sốt chặt chẽ Trung tâm cơng nghệ thông tin 77 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương 3, tác giả đưa mục tiêu phát triển định hướng tín dụng chất lượng tín dụng KHCN toàn hệ thống NHCT, NHCT Gia Lai vài kiến nghị, giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN NHCT Gia Lai dựa vào phần thực trạng phân tích chương Các giải pháp đưa sở xét đến yếu tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng KHCN NHCT Gia Lai Chi nhánh cần phải khắc phục tồn yếu kém, hạn chế phát huy mạnh hoạt động tín dụng KHCN giải pháp: nâng cao lực quản trị điều hành, hoàn thiện sách tín dụng KHCN, thực nghiêm túc quy trình tín dụng chất lượng thẩm định, nâng cao chất lượng trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng, tăng cường thu thập thơng tin hỗ trợ cho tín dụng KHCN, tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, tham gia bảo hiểm tín dụng, phát triển hệ thống cơng nghệ thơng tin Đồng thời đưa số kiến nghị cá nhân với NHCT, NHNN khách hàng để ngày hồn thiện chất lượng tín dụng KHCN NHCT Gia Lai 78 KẾT LUẬN Hội nhập kinh tế ngày sâu rộng Việt Nam, đồng thời đồng nghĩa với cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày gay gắt, để phát triển, mở rộng chiếm lĩnh thị trường, ngân hàng chọn cho chiến lược riêng, mở rộng hoạt động tín dụng KHCN kiểm sốt chúng tỷ lệ chấp nhận chiến lược yếu nhiều ngân hàng lựa chọn nhận thức tầm quan trọng chiến lược phát triển ngân hàng Để cạnh tranh với thị trường, trực tiếp thị trường địa bàn góp phần nâng cao thương hiệu NHCT, chi nhánh Gia Lai cần đầu tư hoạt động tín dụng KHCN khơng ngừng làm sạch, xử lý triệt để khoản nợ hạn Với mục đích luận văn xây dựng lý luận tín dụng KHCN tìm hiểu thực trạng chất lượng tín dụng KHCN NHCT Gia Lai để từ tới phân tích giải pháp cụ thể nhằm giúp chi nhánh phát triển hoạt động tín dụng KHCN chất lượng Đây đề tài không chắn vấn đề đáng quan tâm tất ngân hàng, việc phát triển hoạt động tín dụng KHCN kiểm soát chất lượng nợ xu để tồn phát triển, có NHCT Gia Lai Do tính chất phong phú phát triển liên tục hoạt động tín dụng môi trường cạnh tranh, nên nội dung luận văn chắn cịn nhiều thiếu sót, hạn chế Rất mong nhận góp ý chân thành Quý thầy cô giáo, bạn bè bạn đồng nghiệp để luận văn hoàn chỉnh hơn, thiết thực việc áp dụng vào thực tế 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Các Mác – Toàn tập, Tập 39, Nxb Sự Thật – Hà Nội, 1963 Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị ngân hàng thương mại đại, Nxb Phương Đông Nguyễn Minh Kiều, “Nghiệp vụ ngân hàng đại”, Nxb Thống kê Hà Nội, 2007 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, “Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016, Quy định hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng” Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Thông tư số 02/2013/TT–NHNN ngày 21/01/2013 “Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài”; Ngân hàng Nhà nước tỉnh Gia Lai,” Báo cáo tổng kết hoạt động ngành Ngân hàng địa bàn năm 2015–2017”; Nguyễn Hữu Đương (2007), “Giải pháp phát triển hệ thống thơng tin tín dụng hệ thống Ngân hàng Việt Nam nay” Luận án Tiến sĩ kinh tế Nguyễn Thùy Trang (2010), “Biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động NHTM– số nhận định gốc độ pháp lý đến thực tiễn” Tạp chí Ngân hàng, Số 23 Việt Quốc hội, Nhà xuất trị quốc gia (2010), “Luật Tổ chức tín dụng Nam – số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010”, Hà Nội 10 Thông tư số 19/2010/TT-NHNN, ngày 27/9/2010, số 22/2011/TT-NHNN ngày 30/8/2011, số 33/2011/TT-NHNN ngày 08/10/2011 NHNN “sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 13/2010/TT- NHNN ngày 20/5/2010” 11 Nguyễn Ngọc Sơn, Bùi Đức Tuân (2012), “Giáo trình Kinh tế phát triển”, Nxb Tài chính” 12 Bùi Diệu Anh, Lê Thị Phương Hiệp, Võ Thị Thanh Nga, Nguyễn Thị Mỹ Hạnh, 2013, Hoạt động kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất Phương Đông năm 80 13 Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê 14 Lê Thị Tuyết Hoa, Nguyễn Thị Nhung, 2011, Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Phương Đông xuất năm 2011 15 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai, 2014, Tập san “Vietinbank Gia Lai 15 năm hình thành phát triển” 16 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015-2017 17 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh khối bán lẻ giai đoạn 2015-2017 18 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, 2015, Quy chế quản lý cán 19 Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam, 2018, Quy trình cấp tín dụng khách hàng bán lẻ 20 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, 2015-2017 Các tin ngân hàng 21 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, 2015-2017, Các tin bán lẻ 22 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, 2015-2017, Chỉ đạo kinh doanh quý 23 Nghiên cứu “Chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên” tác giả Nguyễn Thị Ánh Nhung (2014) 24 Nghiên cứu “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngoại Thương Chi nhánh Huế” tác giả Mai Quang Minh (2007) 25 Nghiên cứu " Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Chi nhánh Tây Sài Gịn" tác giả Lâm Thị Phương Minh (2012) 26 Nghiên cứu " Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á 27 Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê 28 Tài liệu đào tạo chuyển đổi mơ hình Vietinbank 29 Trần Thúy, báo nhịp sống kinh doanh Bizlive ngày 06/02/2018 81 Tiếng Anh Altman (2003), the use of Credit Scoring Models and the Importance of a credit culture, NY University Asian Development Bank (2013), “Economy & Output“, Key Indicators for Asia and the Pacific 2012 Tài liệu từ trang website https://www.google.com.vn/ http://www.tcvn.gov.vn www.vietinbank.vn www.sbv.gov.vn https://voer.edu.vn http://hvnh.edu.vn http://thoibaonganhang.vn/vietinbank-hanh-trinh-vuon-toi-thuong-hieu- ban-le-so-1-45258.html http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/chinh-phu-yeu-cau-nhnn-kiem-soat- nang-cao-chat-luong-tin-dung20160304145315106.chnwww.tintucvietnam.com http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/nhnn-yeu-cau-danh-gia-lai-thuc- trang-no-xau-2013111314353648318.chn 10 http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/ngan-hang-va-bai-toan-chat-luong-tin- dung-20150717112029095.chn 11 www.mof.gov.vn ... LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI. .. hoạt động kinh doanh chi nhánh có hiệu ổn định hơn, tơi chọn đề tài ? ?Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai? ?? làm đề tài nghiên... CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM VÀ VAI TRÕ CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân