Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh gia lai

Phân tích, đánh giá thực trạng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai.Trên cơ sở đó, đánh giá những kết quả đạt được, hạn ch

HUỲNH THỊ KIM PHƯƠNG

CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG

VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI

LUẬN VĂN THẠC SỸ

HUỲNH THỊ KIM PHƯƠNG

CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG

VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI

chính trị, xã hội và khoa học công nghệ đã làm thay đổi quan điểm của các Ngân hàng thương mại (NHTM) đối với hoạt động ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân Với sự đi lên của đất nước, mức sống người dân ngày càng được nâng cao thì nhu cầu của các cá nhân gia tăng tương ứng, mở ra một thị trường tiềm năng và nhiều cơ hội được mở ra đối với các tổ chức kinh tế nói chung và các NHTM nói riêng Vì vậy, việc quan tâm đúng mức đến vấn đề phát triển nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là yêu cầu tất yếu Từ thực trạng hoạt động cho vay các nhận tại Ngân hàng Thương mại cổ phần (NHTMCP) Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai cho thấy hoạt động cho vay cá nhân đang gặp phải khó khăn, khối lượng vốn vay giảm xuống Không những vậy, tỷ lệ nợ xấu còn cao hơn so với năm 2016 Để giải quyết những khó khăn hiện tại và định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hợp lý, Ngân hàng cần có những nghiên cứu để tìm ra nguyên nhân và giải pháp khắc phục những tồn đọng Từ những lý do trên,

tôi xin lựa chọn đề tài “Cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai.” để nghiên cứu làm luận văn tốt

nghiệp cao học

Mục tiêu nghiên cứu là hệ thống các cơ sở lý luận trong hoạt động cho vay KHCN tại các NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai.Trên cơ sở đó, đánh giá những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động cho vay KHCN Từ đó, đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Gia Lai (Vietinbank Gia Lai)

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, cụ thể: Phương pháp thu thập số liệu, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, phương pháp diễn dịch, quy nạp, tổng hợp kết hợp với nền tảng lý luận từ kiến thức kinh tế học, tài chính – ngân hàng… để nghiên cứu lý thuyết và thực

trạng của hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt

Kết quả nghiên cứu: Từ việc phân tích tình hình hoạt động kinh doanh và thực trạng cho vay Khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai những năm qua, đánh giá những mặt tích cực, hạn chế, nguyên nhân hạn chế của công tác này Qua đó muốn đề xuất những giải pháp, kiến nghị liên quan một cách hiệu quả và thực tế nhằm góp phần mở rộng hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân mà vẫn đảm bảo an toàn, tối thiểu hóa rủi ro cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai

Trong thời gian qua,Vietinbank Gia Lai đã nỗ lực cải thiện chất lượng cho vay khách hàng cá nhân và đã đạt được những kết quả nhất định, chú trọng cải thiện chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Bên cạnh đó, vẫn còn nhiều điểm hạn chế được hoàn thiện Việc mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay vốn khách hàng cá nhân cần sự phối hợp đồng bộ từ bản thân Ngân hàng Công Thương Gia Lai, của cả hệ thống NHTM, Ngân hàng nhà nước (NHNN) và các cấp, ban ngành có liên quan, nhằm xây dựng một môi trường cho vay khách hàng cá nhân lành mạnh hiệu quả, tạo lực đẩy cho phát triển các khách hàng cá nhân và cho toàn bộ nền kinh tế

Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai” này chưa

từng được trình bày nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trường đại học nào Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tôi, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn

TP.HCM, Tháng 10 năm 2018 Tác giả luận văn

Huỳnh Thị Kim Phương

hợp với sự nỗ lực cố gắng của bản thân Để đạt được kết quả này, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến:

Quý Thầy, Cô giáo Trường Đại Học Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh đã truyền đạt kiến thức, nhiệt tình giúp đỡ cho tôi trong những năm học vừa qua Đặc biệt, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc nhất đến Thầy Lý Hoàng Ánh - người hướng dẫn khoa học - đã dành nhiều thời gian quý báu để giúp đỡ tôi trong suốt quá trình nghiên cứu, thực hiện luận văn

Tôi xin chân thành cảm ơn đến các lãnh đạo, cán bộ Ngân hàng Thương Mại

Cổ Phần Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Gia Lai đã không ngừng hỗ trợ và tạo điều kiện tốt nhất giúp đỡ tôi hoàn thành đề tài luận văn

Cuối cùng, tôi xin chân thành cảm ơn đến gia đình, các anh chị, bạn bè đã động viên và hỗ trợ cho tôi rất nhiều trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu thực hiện đề tài luận văn thạc sĩ một cách hoàn chỉnh

Xin gửi lời chúc sức khỏe và chân thành cảm ơn!

TP.HCM, Tháng 10 năm 2018

Tác giả luận văn

Huỳnh Thị Kim Phương

DANH MỤC BẢNG BIỂU -

DANH MỤC BIỂU ĐỒ -

MỞ ĐẦU 1

Chương 1CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1.Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại 7

1.1.1.Khái niệm cho vay đối với khách hàng cá nhân 7

1.1.2.Đặc điểm cho vay đối với khách hàng cá nhân 7

1.1.3.Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 9

1.1.3.1 Theo thời hạn 9

1.1.3.2 Theo hình thức bảo đảm 10

1.1.3.3 Theo phương thức cấp tín dụng 10

1.1.3.4 Theo mục đích cho vay 12

1.1.3.5 Phân loại theo căn cứ khác 12

1.2.Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 12

1.2.1 Đối với nền kinh tế 12

1.2.2 Đối với ngân hàng 13

1.2.3 Đối với khách hàng 13

1.2.4 Sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 14

1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 14

1.3.1 Các nhân tố khách quan 14

1.3.2 Các nhân tố chủ quan 16

1.4.Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng 22

1.4.1 Chỉ tiêu định tính 22

1.4.2 Chỉ tiêu định lượng 22

1.4.2.1 Chỉ tiêu quy mô 22

1.4.2.2 Chỉ tiêu về thu nhập 24

1.4.2.3 Chỉ tiêu về đánh giá rủi ro 25

CHI NHÁNH GIA LAI GIAI ĐOẠN 2014 -2017 27

2.1.Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 27 2.1.1.Sơ lược quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 27 2.1.2.Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2014 – 2017 28 2.2.Thực trạng cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 31 2.2.1 Quy trình và các sản phẩm cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 31 2.2.1.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 31 2.2.1.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 33 2.2.2 Thị phần cho vay Khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 34 2.2.3 Thực trạng cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại

Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 36 2.2.3.1 Tình hình dư nợ cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2014 – 2017 36 2.2.3.2 Tình hình dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2014 – 2017 40 2.3 Đánh giá tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2014 – 2017 50 2.3.1 Những kết quả đạt được 50 2.3.2 Những hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2014 –

2.4.1 Những nguyên nhân xuất phát từ cơ chế chính sách, môi trường, thể

chế 54

2.4.2 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng 55

2.4.3 Nguyên nhân từ phía khách hàng 58

Chương 3GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 60

3.1 Cở sở để đưa ra các giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 60

3.1.1 Định hướng phát triển của tỉnh Gia Lai 60

3.1.2 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 61

3.1.2.1 Định hướng phát triển chung 61

3.1.2.2 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Vietinbank Gia Lai 63

3.2.Các giải pháp để mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 64

3.2.1 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay 64

3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định và trình độ của cán bộ 65

3.2.3 Tăng cường công tác Marketing và phát triển quan hệ khách hàng 69

3.2.4 Nâng cao chất lượng giám sát cho vay và kiểm tra sau cho vay 71

3.3 Kiến nghị 73

3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước 73

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 74

3.3.3 Kiến nghị đối với các ban ngành có liên quan 75

KẾT LUẬN 77

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78

PHỤ LỤC 1 80

CLIMS Cấu phần quản lý hạn mức và tài sản bảo đảm của hệ

thông LOS CRLOS Cấu phần khởi tạo và phê duyệt tín dụng

EWS Hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng khách hàng

KHDNL Khách hàng doanh nghiệp lớn

KHDNVV Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ

NHCT VN Ngân hàng Công thương Việt Nam

Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phẩn sài gòn thương tín

VN Việt Nam

VP Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh

Vượng

Bảng 2.2 Kết quả kinh doanh của VietinBank Gia Lai giai đoạn 2014 – 2017 31

Bảng 2.3 So sánh Khách hàng vay cá nhân của Ngân hàng Vietinbank với các NHTM khác 34

Bảng 2.4 Số liệu dư nợ của Chi nhánh giai đoạn 2014 - 2017 36

Bảng 2.5 Số liệu dư nợ của Chi nhánh theo cơ cấu thời gian vay và hình thức bảo đảm tiền vay 39

Bảng 2.6 Chất lượng tín dụng của Chi nhánh giai đoạn 2014 -2017 39

Bảng 2.7 Bảng số lượng khách hàng vay cá nhân 43

Bảng 2.8 Bảng dư nợ khối KHCN tại ngân hàng Vietinbank CN Gia Lai 44

Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ cho vay tại Vietinbank Chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2014-2017 47

Bảng 2.10 Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay KHCN tại Vietinbank CN Gia Lai (2014 - 2017) 48

Biểu đồ 2.2 Thị phần huy động vốn năm 2017 của các Ngân hàng trên địa bàn tỉnh

Gia Lai 30

Biểu đồ 2.3 So sánh thị phần của các ngân hàng ở Gia Lai 35

Biểu đồ 2.4 Biểu đồ dư nợ của CN Vietinbank Gia Lai từ 2014 – 2017 37

Biểu đồ 2.5 Lý do khách hàng vay vốn tại NHTM khác 41

Biểu đồ 2.6 Nhận xét của khách hàng về tốc độ xử lý công việc tại Vietinbank 42

Biểu đồ 2.7: So sánh dư nợ KHCN và tổng dư nợ của Vietinbank CN Gia Lai 2014 – 2017 46

Biểu đồ 2.8: So sánh dư nợ cho vay KHCN của Vietinbank Gia Lai với một số ngân hàng TMCP trên địa bàn tỉnh Gia Lai giai đoạn 2014-2017 47 Biểu đồ 2.9 Thu nhập từ hoạt động cho vay Khách hàng vay cá nhân của Vietinbank Gia Lai với một số ngân hàng TMCP trên địa bàn tỉnh Gia Lai giai đoạn 2014-2017 48

MỞ ĐẦU i) Đặt vấn đề:

Trong những năm vừa qua, những thay đổi tích cực của đời sống kinh tế, chính trị, xã hội và khoa học công nghệ đã làm thay đổi quan điểm của các NHTM đối với hoạt động ngân hàng dành cho KHCN Với sự đi lên của đất nước, mức sống người dân ngày càng được nâng cao thì nhu cầu của các cá nhân của gia tăng tương ứng, mở ra một thị trường tiềm năng và nhiều cơ hội đang được mở ra đối với các tổ chức kinh tế nói chung và các NHTM nói riêng đang hoạt động trong nền kinh tế của Việt Nam Cơ hội đến từ sự tăng trưởng ổn định của nền kinh tế, cũng như từ sự phát triển nhanh chóng của kinh tế tư nhân có quy mô vừa và nhỏ đang ngày càng đóng vai trò quan trọng Và điểm nổi bật trong xu hướng kinh doanh của hầu hết các NHTM hiện nay đó là hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ Trong

đó, nhóm KHCN được xem là một thành phần cơ bản trong xu hướng kinh doanh bán lẻ của các NHTM hiện nay

Tuy cho vay khách hàng cá nhân mới được chú ý tại thị trường Việt Nam trong những năm gần đây nhưng nhanh chóng thu hút được nhiều khách hàng Bởi

lẽ, theo các ngân hàng, lĩnh vực tín dụng cá nhân tuy mới mẻ ở Việt Nam nhưng lại

có tiềm năng rất lớn để phát triển Điểm thuận lợi ở đây là quy mô thị trường lớn với dân số trên 96 triệu người, đa số trong đó là những người trẻ tuổi, có thu nhập, phong cách sống hiện đại và có nhu cầu mua sắm lớn Cùng với mức sống càng nâng cao thì nhu cầu của KHCN không chỉ bó hẹp trong nhu cầu sinh hoạt thường ngày mà họ còn có nhu cầu mở rộng kinh doanh nhằm nâng cao mức sống hiện tại Thời gian gần đây, còn nổi lên những phong trào khởi nghiệp của những thanh niên

có trí thức, có đam mê, nhưng lại thiếu vốn để thực hiện Chính vì những lý do đó, bên cạnh khách hàng truyền thống là khách hàng doanh nghiệp, KHCN đang vươn lên và ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động cho vay của các ngân hàng

ii) Tính cấp thiết của đề tài:

Trong thực tế hoạt động của các NHTM ở Việt Nam, nhóm KHCN thường chiếm tỷ trọng nhỏ hơn về doanh số giao dịch so với khách hàng doanh nghiệp (KHDN), việc phân tích và thẩm định đối với đối tượng KHCN cũng tương đối đơn giản Chúng ta có thể thấy lợi ích mà tín dụng cá nhân mang lại cho Ngân hàng rất lớn.Thế nhưng, bên cạnh những lợi ích mang lại, hoạt động cho vay KHCN còn nhiều vấn đề tồn tại cần khắc phục như có nhiều rủi ro tín dụng, sản phẩm đa dạng nhưng việc phát triển các sản phẩm này cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng cũng là một vấn đề đáng quan tâm

Chính thức có mặt và hoạt động khá sớm tại Tỉnh Gia Lai, trong thời gian vừa qua NHTMCP Công Thương – Chi nhánh Gia Lai đã đạt được một số thành tựu nhất định, đóng góp một phần đáng kể vào sự thành công chung của hệ thống Ngân hàng Công Thương Đi liền với tăng trưởng dư nợ, Vietinbank Gia Lai luôn đặt mục tiêu giữ vững chất lượng tín dụng Chi nhánh đã phát huy vai trò tích cực của một tổ chức tín dụng hàng đầu trên địa bàn, góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế - xã hội địa phương Đến năm 2017, dư nợ bán lẻ của NH Công Thương – Chi nhánh Gia Lai đang đạt được là 4.949 tỷ đồng, giảm 59 tỷ đồng với 31/12/2016 Điều đó cho thấy, hoạt động cho vay KHCN đang gặp phải khó khăn, khối lượng vốn vay giảm xuống Không những vậy, tỷ lệ nợ xấu còn cao hơn so với năm 2016

Để giải quyết những khó khăn hiện tại và định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hợp lý, Ngân hàng cần có những nghiên cứu để tìm ra nguyên nhân và giải pháp khắc phục những tồn động

Từ những lý do trên, tôi xin lựa chọn đề tài “Cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai.” Để

nghiên cứu làm luận văn tốt nghiệp cao học

iii)Mục tiêu của đề tài

Mục tiêu tổng quát:

Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Gia Lai

Đề xuất những giải pháp góp phần mở rộng hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Chi nhánh, đảm bảo an toàn, tối thiểu hóa rủi ro cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai

iv)Câu hỏi nghiên cứu

Đề tài góp phần giải quyết những câu hỏi sau:

Hệ thống hóa một số cơ sở lý luận của hoạt động cho vay KHCN tại các

NHTM

Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại

cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai diễn ra như thế nào? Đâu là những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai?

Giải pháp để Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai khắc phục những mặt hạn chế nhằm mở rộng hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân mà vẫn đảm bảo an toàn, tối thiểu hóa rủi ro?

v)Đối tượng và phạmvi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân của

Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai

Phạm vi nghiên cứu của đề tài là nghiên cứu mảng hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai trong giai đoạn 2014 – 2017

vi)Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, cụ thể:

Phương pháp thu thập số liệu, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, phương pháp diễn dịch, quy nạp, tổng hợp kết hợp với nền tảng lý luận từ kiến thức kinh tế học, tài chính – ngân hàng…Phương pháp khảo sát: tiến hành khảo sát khách hàng thông qua bảng câu hỏi để đánh giá sự hài lòng của khách hàng về chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

vii)Nội dung nghiên cứu

Nội dung nghiên cứu của đề tài được thể hiện qua ba chương nghiên cứu:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại các

ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương

mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2014 – 2017

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị mở rộng hoạt động cho vay Khách hàng cá

nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai

viii)Đóng góp của đề tài

Đóng góp về mặt lý luận: Hệ thống hóa được một số cơ sở lý luận về cho vay

KHCN Đặc biệt là đã tổng hợp được về các tiêu chí đánh giá cho vay KHCN cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay KHCN

Đóng góp về mặt thực tiễn: Từ thực trạng cho vay KHCN tại Vietinbank Gia

Lai giai đoạn 2014 – 2017 để đánh giá những mặt tích cực, hạn chế, nguyên nhân hạn chế của công tác này Từ đó, đề xuất những giải pháp, kiến nghị liên quan một cách hiệu quả và thực tế nhằm góp phần mở rộng cho vay KHCN mà vẫn đảm bảo

an toàn, tối thiểu hóa rủi ro cho NH

ix)Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu

Trong nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển, người người nhà nhà tham gia vào hoạt động SXKD, cũng như nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân, gia đình ngày càng lớn thì Tín dụng đối với KHCN càng cần được chú trọng Chúng ta có thể thấy lợi ích mà tín dụng cá nhân mang lại cho Ngân hàng rất lớn Thay vì cho vay các doanh nghiệp có dư nợ lớn, nhưng lãi suất thấp, lợi nhuận mang lại không

cao; Ngân hàng có thể cho vay các KHCN dư nợ thấp nhưng số lượng nhiều, lợi nhuận mang lại cao hơn hơn so với cho vay các doanh nghiệp Thế nhưng, bên cạnh những lợi ích mang lại, hoạt động cho vay KHCN còn nhiều vấn đề tồn tại cần khắc phục như có nhiều rủi ro tín dụng, sản phẩm đa dạng nhưng việc phát triển các sản phẩm này cho phù hợp với nhu cầu của KH cũng là một vấn đề đáng quan tâm Nhận thức được tầm quan trọng của việc nghiên cứu và tìm ra giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN, đặc biệt là các giải pháp tăng cường hỗ trợ tín dụng cho vay KHCN, đến nay đã có nhiều công trình nghiên cứu dưới những góc độ và quy mô khác nhau Cụ thể một số nghiên cứu:

Trong đề tài nghiên cứu của tác giả Nguyễn Hữu Thế (2005) “Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương khu vực

Ba Đình”, tác giả đã đưa ra được những đặc trưng, phân biệt cho vay khách hàng cá

nhân với các hình thức cho vay các Doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, các khách hàng lớn khác Từ việc phân tích, so sánh thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh Ba Đình qua các năm 2003 – 2005, để đưa ra các hạn chế, nguyên nhân

từ đó có những giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHCN

Hạn chế của nghiên cứu: tác giả cũng chưa đánh giá được tình hình chất lượng cho vay tại chi nhánh Ba Đình Vì có thể, quy mô cho vay nhìu, nhưng chất lượng tín dụng xấu cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Việc đưa ra các giải pháp còn chung chung, chưa thực sự đi sâu vào tình hình của chi nhánh, đưa ra những giải pháp cụ thể Đặc biệt, tác giả còn chưa quan tâm đến việc nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, cần làm gì để nhận diện rủi ro để từ đó hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay

Tác giả Nguyễn Thị Đăng Thủy (2014) đã nghiên cứu đề tài “ Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh

Đà Nẵng”, tác giả đã nêu được các tiêu chí đánh giá kết quả mở rộng cho vay cũng

như những nhân tố ảnh hưởng bên trong và bên ngoài ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM Trong phần thực trạng, tác giả cũng đã trình bày sơ lược về kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng TMCP Việt

Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Đà Nẵng Ở bài luận văn này, tác giả chú trọng vào các biện pháp mà ngân hàng đã triển khai nhằm mở rộng cho vay KHCN và kết quả đạt được Từ đó đưa ra những thành công cũng như những hạn chế cần khắc phục Hạn chế của nghiên cứu: Cũng như ở luận văn của tác giả Nguyễn Hữu Thế, tác giả Đăng Thủy còn nói những giải pháp đã thực hiện được, cũng như sẽ làm còn chung chung, chưa rõ ràng thực tế cần phải làm những gì? Các bước thực hiện ra sao? Chưa đưa ra được những giải pháp phù hợp, gần gũi với điều kiện địa phương của chi nhánh

Từ những giá trị tham khảo của những nghiên cứu cùng với những phân tích tình hình thực tế hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai và khảo sát khách hàng là cơ sở quan

trọng giúp tôi thực hiện đề tài: “Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Gia Lai” Từ đó đưa ra những giải pháp, kiến

nghị cụ thể góp phần mở rộng hoạt động cho vay KHCN mà vẫn đảm bảo an toàn, giảm thiểu rủi ro ở mức thấp nhất cho Vietinbank Gia Lai

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Giới thiệu Chương 1

Để tạo cơ sở lý luận cho các chương tiếp theo của bài luận văn, nội dung của Chương 1 đã trình bày tổng quan về cho vay KHCN, vai trò của việc cho vay KHCN đối với nền kinh tế Việt Nam Bên cạnh đó, luận văn cũng đã nêu lên một số

lý luận chung về hoạt động cho vay KHCN, đưa ra bộ chỉ tiêu đánh giá về qui mô

và chất lượng cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay vốn KHCN

1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại

1.1.1 Khái niệm cho vay đối với khách hàng cá nhân

Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận (Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 và các Văn bản sửa đổi, bổ sung đi kèm, 2010.)

Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.(Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 và các Văn bản sửa đổi, bổ sung đi kèm, 2010.) Như vậy, cho vay

là một trong các hình thức cấp tín dụng của NHTM Giao dịch cho vay của NHTM phản ánh những đặc trưng cơ bản sau đây: “Có sự chuyển giao một khoản tiền hoặc cam kết chuyển giao một khoản tiền cho người vay bằng thủ tục giải ngân theo phương thức đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.Mục đích cho vay của ngân hàng là ứng vốn cho người vay sử dụng trong một thời hạn nhất định để được nhận tiền lãi, thông qua hành vi chuyển giao quyền sở hữu vốn cho người vay” (Nguyễn Văn Tiến 2009)

Cho vay khách hàng cá nhân là một trong các hình thức cho vay của NHTM với đối tượng vay vốn là các cá nhân, hộ gia đình

1.1.2 Đặc điểm cho vay đối với khách hàng cá nhân

Đối tượng vay vốn là các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ và đầu tư phát triển, hoặc cá nhân có nhu cầu vay vốn để tiêu dùng (Nguyễn Văn Tiến 2009)

Số lượng các khoản vay KHCN là rất lớn giúp NHTM phân tán được rủi ro nhưng các khoản vay này vẫn chứa đựng nhiều rủi ro Đó là tình hình tài chính của KHCN thường xuyên thay đổi theo tình trạng công việc và sức khỏe của họ KHCN thành lập cơ sở sản xuất kinh doanh thường là tự phát nên có thể hoạt động chưa tốt

do trình độ quản lý kém, thiếu kinh nghiệm, chuyên môn, khoa học công nghệ chưa hiện đại dẫn đến khả năng cạnh tranh trên thị trường không cao Tình hình tài chính của khách hàng không ổn định khiến ngân hàng phải đối mặt với nguy cơ khó thu hồi vốn khi khách hàng phá sản, ốm đau, thất nghiệp,…

Lãi suất cho vay thường cao hơn cho vay KHDN, đặc biệt là cho vay tiêu dùng Thứ nhất cho vay tiêu dùng có rủi ro cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng Cho vay tiêu dùng rất dễ gặp phải rủi ro đạo đức và khả năng thu hồi nợ của ngân hàng bị đe dọa nhiều nhất Các ngân hàng cũng biết rõ rằng cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ Nó tăng lên trong thời kỳ nền kinh tế tăng trưởng, khi mà mọi người dân cảm thấy lạc quan về tương lai Họ sẽ có xu hướng tiêu dùng nhiều hơn, quan tâm đến chất lượng cuộc sống hơn và tích cực vay mượn

từ ngân hàng hơn Hơn nữa khi vay tiền, người vay dường như kém nhạy cảm với lãi suất Họ quan tâm tới khoản tiền họ phải trả hàng tháng hơn là lãi suất Ngoài những lý do trên còn có một vấn đề rất rõ ràng là nhiều khoản cho vay KHCN cộng lại mới bằng một khoản cho vay KHDN, trong khi chi phí bỏ ra cho thẩm định, quản lý lại rất lớn

Hồ sơ vay vốn đơn giản và gọn nhẹ hơn nhiều so với cho vay KHDN Điều này xuất phát từ thực tế KHCN không có hệ thống báo cáo tài chính chuẩn mực, mua bán hàng hóa, công nợ chủ yếu theo dõi trên sổ viết tay Rất khó để yêu cầu KHCN cung cấp các tài liệu chứng minh nguồn nguyên liệu, thị trường,… vì việc mua bán hàng hóa chủ yếu dựa vào niềm tin, thanh toán tiền hàng chủ yếu bằng tiền mặt, rất ít khi ký hợp đồng hay xuất hóa đơn giá trị gia tăng Những vấn đề này dẫn

đến việc ngân hàng thường yêu cầu cao hơn về tài sản bảo đảm và mức cho vay dựa trên tài sản bảo đảm thường thấp hơn KHDN để hạn chế rủi ro

Thẩm định cho vay KHCN phức tạp và phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm và đánh giá của người thẩm định KHCN không công khai tài chính nên rất khó cho ngân hàng để đánh giá khả năng tài chính và quy mô kinh doanh thực sự của khách hàng.Từ đó đòi hỏi người thẩmđịnh phải có nhiều kinh nghiệm, thông tin liên quan đến khách hàng vay, đối tượng vay, các mối quan hệ xung quanh khách hàng để đưa

ra được đánh giá khách quan và toàn diện nhất

Thời hạn của các khoản vay đối với KHCN có thể là ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn tùy thuộc vào mục đích vay vốn và phương thức cho vay Đối với các khoản vay để bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh có thời hạn vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh sẽ có thời hạn vay thường là ngắn hạn Còn đối với các khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng thường có thời hạn trung hạn hoặc dài hạn phụ thuộc vào khả năng đáp ứng của NHTM và khả năng trả nợ của KHCN (Nguyễn Văn Tiến 2009)

Địa bàn cho vay rộng từ thành thị đến nông thôn, nhu cầu vay vốn có ở khắp mọi nơi nên phù hợp với mục tiêu mở rộng thị trường và tăng trưởng dư nợ cho ngân hàng

1.1.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân

1.1.3.1 Theo thời hạn

Cho vay ngắn hạn: là khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng Mục đích vay thường để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động và các nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn của cá nhân (Nguyễn Văn Tiến 2009)

Cho vay trung hạn: là khoản cho vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến

60 tháng Mục đích cho vay để sản xuất kinh doanh và tiêu dùng có thời hạn thu hồi vốn nhanh như bổ sung vốn lưu động đối với những ngành nghề có vòng quay vốn lưu động trên 12 tháng, đầu tư vào tài sản cố định (ví dụ: xây dựng cửa hàng, mua máy móc, ô tô), tiêu dùng cá nhân (ví dụ: sửa chữa nhà ở) (Nguyễn Viết Tiến 2009)

Cho vay dài hạn: là khoản cho vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng Mục đích cho vay cho dự án đầu tư và tiêu dùng có thời hạn thu hồi vốn dài như xây dựng nhà ở, mua nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất (Nguyễn Văn Tiến 2009)

1.1.3.2 Theo hình thức bảo đảm

Căn cứ theo hình thức bảo đảm, cho vay KHCN bao gồm:

Cho vay có tài sản bảo đảm: là việc cho vay, theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được bảo đảm đầy đủ bằng tài sản của khách hàng vay, bên thứ ba, bảo lãnh của bên thứ ba

Cho vay không có tài sản bảo đảm: là việc cho vay, mà ngân hàng không nắm giữ tài sản của người đi vay để xử lý nhằm thu hồi nợ mà thay vào đó là điều kiện ràng buộc khác khi ký hợp đồng tín dụng

1.1.3.3 Theo phương thức cấp tín dụng

Tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng việc áp dụng các phương thức cho vay như sau:

Cho vay từng lần: Mỗi lần cho vay, tổ chức tín dụng và khách hàng thực hiện

thủ tục cho vay và ký kết thỏa thuận cho vay

Cho vay hợp vốn: Là việc có từ hai tổ chức tín dụng trở lên cùng thực hiện cho

vay đối với khách hàng để thực hiện một phương án, dự án vay vốn

Cho vay lưu vụ: Là việc tổ chức tín dụng thực hiện cho vay đối với khách

hàng để nuôi trồng, chăm sóc các cây trồng, vật nuôi có tính chất mùa vụ theo chu

kỳ sản xuất liền kề trong năm hoặc các cây lưu gốc, cây công nghiệp có thu hoạch hàng năm Theo đó, tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận dư nợ gốc của chu

kỳ trước tiếp tục được sử dụng cho chu kỳ sản xuất tiếp theo nhưng không vượt quá thời gian của 02 chu kỳ sản xuất liên tiếp

Cho vay theo hạn mức: Tổ chức tín dụng xác định và thỏa thuận với khách

hàng một mức dư nợ cho vay tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Trong hạn mức cho vay, tổ chức tín dụng thực hiện cho vay từng lần Một

năm ít nhất một lần, tổ chức tín dụng xem xét xác định lại mức dư nợ cho vay tối đa

và thời gian duy trì mức dư nợ này

Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo

sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi mức cho vay dự phòng đã thỏa thuận Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức cho vay dự phòng nhưng không vượt quá 01 (một) năm

Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán: Tổ chức tín dụng

chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng một mức thấu chi tối đa để thực hiện dịch vụ thanh toán trên tài khoản thanh toán Mức thấu chi tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian tối đa 01 (một) năm

Cho vay quay vòng: Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận áp dụng cho

vay đối với nhu cầu vốn có chu kỳ hoạt động kinh doanh không quá 01 (một) tháng, khách hàng được sử dụng dư nợ gốc của chu kỳ hoạt động kinh doanh trước cho chu kỳ kinh doanh tiếp theo nhưng thời hạn cho vay không vượt quá 03 (ba) tháng

Cho vay tuần hoàn (rollover): Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận áp

dụng cho vay ngắn hạn đối với khách hàng với điều kiện:

a) Đến thời hạn trả nợ, khách hàng có quyền trả nợ hoặc kéo dài thời hạn trả

nợ thêm một khoảng thời gian nhất định đối với một phần hoặc toàn bộ số dư nợ gốc của khoản vay;

b) Tổng thời hạn vay vốn không vượt quá 12 tháng kể từ ngày giải ngân ban đầu và không vượt quá một chu kỳ hoạt động kinh doanh;

c) Tại thời điểm xem xét cho vay, khách hàng không có nợ xấu tại các tổ chức tín dụng;

d) Trong quá trình cho vay tuần hoàn, nếu khách hàng có nợ xấu tại các tổ chức tín dụng thì không được thực hiện kéo dài thời hạn trả nợ theo thỏa thuận (Thông tư 39/2016/TT-NHNN, 2016)

1.1.3.4 Theo mục đích cho vay

Theo mục đích cho vay, cho vay KHCN gồm:

Cho vay sản xuất kinh doanh: việc cho vay của ngân hàng nhằm phụ vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, nhằm mở rộng sản xuất hay đáp ứng một nhu cầu nào đó

về tiền của khách hàng, chủ yếu là bổ sung vốn lưu động thiếu hụt củakhách hàng

Cho vay tiêu dùng: việc cho vay của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như chi tiêu thường xuyên, chi sửa chữa nhà ở, chi mua sắm tài sản (Nguyễn Văn Tiến 2009)

1.1.3.5 Phân loại theo căn cứ khác

Căn cứ theo hình thức hình thành khoản vay, cho vay KHCN gồm:

Cho vay trực tiếp: Phần lớn cho vay của ngân hàng là cho vay trực tiếp Đây là các khoản cho vay khi khách hàng trực tiếp đến ngân hàng và xin vay vốn Ngân hàng trực tiếp chuyển giao tiền cho khách hàng sử dụng trên cơ sở những điều kiện

mà hai bên thỏa thuận Khi khách hàng có tài sản thế chấp, có uy tín cao mà không cần phải thông qua trung gian nào thì họ thường vay trực tiếp tại Ngân hàng

Cho vay gián tiếp: Đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay qua các tổ, đội, hội, nhóm, như nhóm sản xuất hội nông dân, hội cựu chiến binh, phụ nữ…Các tổ chức này thường xuyên liên kết các thành viên theo một mục đích riêng, song chủ yếu hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗi thành viên

Căn cứ theo loại tiền cho vay, cho vay KHCN gồm:

Cho vay bằng VNĐ

Cho vay bằng ngoại tệ

Cho vay theo các phương thức khác: tùy theo nhu cầu của khách hàng và thực

tế phát sinh, NHCV có thể xem xét cho vay theo các phương thức khác phù hợp với đặc điểm hoạt động trong từng thời kỳ và không trái với quy định của pháp luật

1.2 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

1.2.1 Đối với nền kinh tế

Hoạt động cho vay giúp nền kinh tế có điều kiện phát triển nhanh hơn Nguồn vốn dư thừa trong dân chúng không bị ứ đọng mà được cung cấp kịp thời để tạo thêm của cải cho nền kinh tế Với khả năng quản lý tốt hoạt động cho vay của ngân hàng cũng giúp giảm thiểu chi phí và rủi ro Ngân hàng tập trung vốn nhàn rỗi và phân phối cho vay với nhiều kì hạn, khoản vay linh hoạt phục vụ được hầu hết các nhu cầu của người cần vốn Với tính chuyên nghiệp của mình ngân hàng cũng giảm thiểu được rủi ro cho cả người vay vốn và người thừa vốn Hoạt động cho vay của ngân hàng cũng góp phần nâng cao đời sống người dân qua hoạt động cho vay tiêu dùng của mình, tạo điều kiện thúc đẩy sản xuất kinh doanh diễn ra nhanh chóng và hiệu quả (Nguyễn Văn Tiến 2009)

1.2.2 Đối với ngân hàng

Trong hoạt động sản xuất kinh doanh (SXKD), mục tiêu hàng đầu của doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế là tối đa hóa lợi nhuận Một tổ chức kinh doanh tiền tệ cũng không nằm ngoài mục đích đó Hoạt động cho vay mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Khi cho khách hàng vay ngân hàng sẽ thu được lãi và các khoản phí nhất định Thu nhập từ lãi sẽ bù đắp chi phí huy động vốn, chi phí quản lý và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Lãi từ các khoản cho vay chiếm khoảng 60% thu nhập hàng năm của ngân hàng Hoạt động cho vay cũng phục vụ cho các hoạt động khác của ngân hàng phát triển Như các hoạt động thanh toán quốc tế, hoạt động kinh doanh thẻ,… cũng sẽ phát triển hơn lên (Nguyễn Văn Tiến 2009)

1.2.3 Đối với khách hàng

Với hoạt động cho vay của ngân hàng, khách hàng có thể dễ dàng thỏa mãn các nhu cầu trong tiêu dùng và trong hoạt động sản xuất kinh doanh (SXKD) của mình Do rất khó để có sự phù hợp giữa người cần vốn và người thiếu vốn Có thể người thiếu vốn không tìm được người thừa vốn muốn cho vay, khoản vay có độ lớn không phù hợp, hoặc thời hạn vay không trùng thời hạn cho vay Trong khi đó khi cần vốn KH chỉ cần đến ngân hàng vay bất kỳ lúc nào, với thời hạn và món vay khá linh hoạt Khách hàng có thể vay vốn với nhiều thời hạn là ngắn hạn, trung hạn, hay dài hạn Mục đích vay cũng đa dạng: vay để bổ sung vốn lưu động, vay để thực

hiện dự án, hoặc vay để tiêu dùng… Hoạt động cho vay còn tránh cho khách hàng phải vay với lãi suất cao, nhiều rủi ro nếu người cho vay không thực hiện đúng hợp đồng Trong quan hệ vay mượn với ngân hàng, KH còn được tư vấn, giúp đỡ nếu hoạt động SXKD có khó khăn Khách hàng còn được ưu ái sử dụng các dịch vụ tiện ích của ngân hàng với chi phí rẻ hơn Với những KH có quan hệ cho vay tốt có thể vay vốn với chi phí rẻ, được giúp đỡ trong những lúc SXKD gặp khó khăn (Nguyễn Văn Tiến 2009)

Như vậy ngân hàng cho vay giúp thúc đẩy nền kinh tế phát triển nhanh và bền vững, giúp ngân hàng thu lợi nhuận và giúp khách hàng thỏa mãn các nhu cầu về vốn, nâng cao đời sống của người dân

1.2.4 Sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Cho vay cá nhân góp phần giải quyết những nhu cầu cấp thiết của cá nhân trong cuộc sống hàng ngày, đặc biệt là đối với người lao động có thu nhập trung bình Thông qua nguồn vốn vay ngân hàng, người đi vay có thể hưởng được các tiện ích của hàng hóa, dịch vụ trước khi họ có đủ tiền để có nó Từ đó nâng cao mức sống của khách hàng, giúp xã hội trở nên hiện đại và tiến bộ hơn

Đối với các cá nhân hộ kinh doanh nhỏ lẻ, đứng trước các cơ hội kinh doanh thì vốn lưu động trở nên hết sức cần thiết, ngân hàng sẽ giúp các khách hàng này nắm bắt cơ hội để phát triển công việc kinh doanh Cho vay cá nhân nâng cao năng lực sản xuất và sức cạnh tranh của khách hàng, thúc đẩy kinh tế phát triển từ những thành phần kinh tế nhỏ nhất

Cho vay cá nhân góp phần đa dạng hóa hoạt động cho vay của ngân hàng, mở rộng quan hệ với khách hàng, có nhiều cơ hội để bán thêm các sản phẩm khác cũng như huy động thêm tiền gửi Các khoản cho vay cá nhân hầu hết là ngắn hạn hoặc trung hạn, phương thức thanh toán là trả góp, khoản vay tương đối nhỏ phân tán trên số lượng khách hàng lớn nên ngân hàng tránh được rủi ro, thu hồi vốn thường xuyên, nâng cao khả năng thanh khoản

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

1.3.1 Các nhân tố khách quan

Môi trường kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến cả ngân hàng và khách hàng vay tiền Khi nền kinh tế mở cửa, các hoạt động kinh doanh phát triển thì khách hàng đến vay ngân hàng nhiều hơn, hoạt động kinh doanh của khách hàng cũng thuận lợi dẫn đến rủi ro không trả được nợ do kinh doanh thua lỗ giảm đáng kể Khi khách hàng tin tưởng vào sự phát triển của nền kinh tế thì họ sẽ thúc đẩy chi tiêu nhiều hơn, vì vậy khoản cho vay phục vụ tiêu dùng cũng phát triển theo Còn trong điều kiện nền kinh tế đang vào giai đoạn suy thoái, các hoạt động kinh doanh gặp khó khăn, người dân tiết kiệm chi tiêu làm cho hoạt động cho vay của ngân hàng không thể đạt hiệu quả như mong muốn Một nhân tố quan trọng nữa là lạm phát của nền kinh tế sẽ ảnh hưởng đến lãi thu được của ngân hàng Nếu lạm phát quá cao, mà ngân hàng cho vay với lãi suất cố định thì khoản vay đó không thể được cho là có hiệu quả Việc lạm phát cao khiến ngân hàng phải huy động vốn với chi phí lớn, vì vậy phải tăng lãi suất cho vay cũng làm giảm khách hàng vay vốn Môi trường kinh

tế toàn cầu đang thay đổi từng ngày, các biến động của nó rất khó lường Vì vậy nó ảnh hưởng sâu sắc đến hiệu quả cho vay nói riêng và các hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung

Trong nền kinh tế thị trường mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự chủ về hoạt động SXKD nhưng phải đảm bảo trong khuôn khổ pháp luật Do đó, các quy định của pháp luật cũng ảnh hưởng ít nhiều đến hiệu quả cho vay Các quy định về tài sảm đảm bảo, trích lập dự phòng, đối tượng cho vay của pháp luật thay đổi sẽ tác động đến hiệu quả cho vay Ví dụ như quy định của chính phủ về điều kiện cho khách hàng vay kinh doanh chứng khoán trong thời gian vừa qua đã ảnh hưởng không ít tới hiệu quả cho vay Hay tỷ lệ dự trữ, trần lãi suất cho vay,…tất cả có thể ảnh hưởng tiêu cực hoạt tích cực đến cho vay Một hành lang pháp lý chặt chẽ, phù hợp, và thống nhất sẽ tạo điều kiện để ngân hàng hoạt động tốt hơn

Môi trường văn hóa - xã hội như lối sống, thói quen, … cũng ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay Người dân miền Bắc có thói quen tiết kiệm hơn người dân miền Nam, nên hoạt động cho vay tiêu dùng đối với người miền Nam phát triển khá mạnh Người có trình độ học vấn cao, thu nhập ổn định thường vay ngân hàng để

thỏa nãm nhu cầu chi tiêu nâng cao chất lượng cuộc sống, hơn là đối với những người có mức sống trung bình thường chỉ vay ngân hàng để đáp ứng nhu cầu cần thiết

Sự phát triển của khoa học công nghệ sẽ giúp ngân hàng có thể giảm thời gian giao dịch, giảm chi phí,… Khách hàng có thể giao dịch qua tài khoản ở ngân hàng

sẽ giúp KH giảm chi phí đi lại Ngân hàng qua tài khoản của KH cũng nắm bắt được tình hình kinh doanh của khách hàng Sự phát triển của khoa học công nghệ cho phép xây dựng những chính sách cho vay với từng khách hàng cụ thể, qua đó giảm thiểu chi phí và thời gian thẩm định, nâng cao độ chính xác của các thông tin (Nguyễn Văn Tiến 2009)

1.3.2 Các nhân tố chủ quan

Nhóm nhân tố từ phía ngân hàng:

Ngân hàng là ngành kinh doanh không có tính độc quyền Tính cạnh tranh giữa các ngân hàng về sản phẩm dịch vụ là không có, vì vậy việc cho vay đạt hiệu quả cao phụ thuộc chủ yếu vào năng lực hoạt động của chính bản thân ngân hàng Hiệu quả cho vay của NH phụ thuộc chặt chẽ vào các nhân tố như: chính sách cho vay của NH, chất lượng cho vay, năng lực tài chính và khả năng quản lý của NH, trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng, hoạt động quảng bá của ngân hàng… Mỗi ngân hàng đều phải xây dựng cho mình một chính sách cho vay riêng phù hợp với từng thời điểm, từng hoàn cảnh cụ thể Chính sách cho vay phải thể hiện cương lĩnh tài trợ của mỗi ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho các bộ tín dụng, tăng cường tính chuyên môn hóa trong hoạt động cho vay, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng của ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao khả năng sinh lời Chính sách cho vay phải được lập dựa trên nhu cầu của khách hàng, khả năng sinh lời, rủi ro tiềm ẩn của khách hàng, quy mô vốn của ngân hàng…Ngân hàng phải xem xét nhu cầu của khách hàng với các đặc tính khác nhau như: khách hàng lớn, nhỏ, khách hàng lâu năm có quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng hay khách hàng mới, khách hàng vay để sản xuất kinh doanh, thực hiện các dự án lớn hay khách hàng vay để phục vụ chi tiêu cá nhân… Khả năng sinh lời và rủi ro của khách

hàng sẽ quyết định hiệu quả của khoản vay Ngân hàng phải xem xét tính khả thi, khả năng thu lợi trong tương lai của khách hàng Đối với những khoản vay có khả năng sinh lời cao thì xem xét rủi ro tiềm ẩn, vì khách hàng có thể theo đuổi lợi nhuận cao làm khoản vốn vay của ngân hàng rủi ro lớn Với quy mô vốn của mình ngân hàng sẽ xem xét theo đuổi các chính sách cho vay riêng Ví dụ đối với những ngân hàng có nguồn vốn chủ sở hữu lớn có thể theo đuổi chính sách cho vay mạo hiểm để kiếm lợi nhuận cao Các ngân hàng có nguồn tiền gửi lớn, ổn định có thể gia tăng các khoản cho vay trung và dài hạn, tài trợ các dự án lớn Chính sách cho vay cũng phải được xây dựng trên cơ sở chính sách của chính phủ, của ngân hàng nhà nước về chế độ ưu đãi, chính sách lãi suất…

Nội dung cơ bản của chính sách cho vay chính là chính sách về khách hàng, chính sách về quy mô và giới hạn cho vay, về thời hạn, kì hạn trả nợ, lãi suất cho vay, về tài sản đảm bảo (Nguyễn Văn Tiến 2009)

Về chính sách khách hàng: Khách hàng vay vốn của ngân hàng rất đa dạng, từ

cá nhân, hộ gia đình, các cơ quan nhà nước, công ty cổ phần…Tuy nhiên pháp luật cũng cấm một số đối tượng không được vay vốn của ngân hàng Ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng để có chính sách phục vụ phù hợp Đối với các cá nhân thường vay các món nhỏ lẻ, thời hạn ngắn, còn doanh nghiệp thường vay các món lớn, thời hạn đa dạng Vì vậy ngân hàng phải phân tích rõ các đặc điểm của từng đối tượng khách hàng để có chính sách phù hợp Ngân hàng cũng phân loại khách hàng truyền thống, có quan hệ vay vốn tốt với ngân hàng để được hưởng các ưu đãi hơn

so với các khách hàng mới, hoặc có quan hệ tín dụng không tốt với ngân hàng Ngân hàng phải cố gắng để giữ chân được khách hàng truyền thống đồng thời thu hút được nhiều hơn nữa khách hàng đến vay Có như thế hoạt động cho vay của ngân hàng mới đạt hiệu quả bền vững, tạo tiền đề cho ngân hàng phát triển tốt

Về chính sách quy mô và giới hạn: Ngân hàng cam kết tài trợ cho khách hàng

với món tiền hoặc hạn mức nhất định Số lượng tài trợ có thể chia nhỏ trong khoảng thời gian khác nhau và dưới các hình thức tiền tệ khác nhau Ngân hàng có thể xem xét tính khả thi và khả năng trả nợ của khoản vay để tài trợ toàn bộ nhu cầu xin

vay, hoặc theo một mức nhất định Quy mô cho vay nếu vượt quá khả năng trả nợ của khách hàng sẽ làm ngân hàng gặp thiệt hại, còn nếu ngân hàng cho vay ít quá so với nhu cầu thì khách hàng cũng gặp trở ngại trong kinh doanh, trực tiếp ảnh hưởng

xấu đến khả năng trả nợ của người vay

Về lãi suất cho vay: Ngân hàng khi thỏa thuận về lãi suất cho vay phải tính

đến lãi suất cơ bản của ngân hàng nhà nước quy định, trần và sàn lãi suất cho vay, các quy định chung về lãi suất của hiệp hội ngân hàng Việt Nam, lãi suất hòa vốn, lãi suất cạnh tranh trên thị thường Lãi suất có thể cố định trong suất kì hạn cho vay, hoặc có thể thay đổi tùy theo biến động của lãi suất tham khảo, hoặc kết hợp lãi suất

cố định có điều chỉnh trong một khoảng thời gian xác định Lãi suất cho vay do ban giám đốc của ngân hàng thông qua Chính sách về lãi suất cần phải linh hoạt, đa dạng trong việc đặt giá trên cơ sở đảm bảo đúng quy định của pháp luật, khả năng sinh lời và đảm bảo tính cạnh tranh với các ngân hàng khác.Lãi suất luôn là nhân tố quan tâm hàng đầu của khách hàng khi đến ngân hàng vay tiền, vì vậy có một chính sách về lãi suất phù hợp sẽ giúp ngân hàng thu hút được đông khách hàng, đồng

thời nâng cao hiệu quả cho vay

Về kì hạn trả nợ và thời hạn vay: Theo QĐ1627/2001/QĐ-NHNN ngày

31/12/2001: “Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng” Ngân hàng thường xác định cụ thể kì hạn cho vay trong hợp đồng cho vay là 6 tháng, 9 tháng, 1 năm,…tùy theo chu kì kinh doanh sau khi thỏa thuận với khách hàng Đối với các khoản vay trung, dài hạn cho các dự án lớn thì ngân hàng thường giải ngân theo tiến

độ công trình Thời hạn trả nợ có thể là cuối kì hoặc theo các kì hạn trong thời hạn cho vay Kì hạn trả nợ liên quan mật thiết đến tính thanh khoản, rủi ro của ngân hàng cũng như chu kì kinh doanh của người vay Thời hạn cho vay phải cân đối giữa thời hạn của nguồn (chủ yếu do kì hạn tiền gửi và các khoản vay của ngân hàng) và thời hạn tài trợ (do tính luân chuyển của vốn và quy mô thu nhập của khách hàng qui định) Từ đó ngân hàng xác định kì hạn để đảm bảo cân bằng kì hạn

trung bình Ngân hàng thường dựa trên kì hạn của nguồn để quyết định chính sách

kì hạn cho vay nếu khả năng tìm kiếm nguồn và khả năng chuyển hóa nguồn của ngân hàng không cao Việc chuyển hóa kì hạn nguồn tiềm ẩn rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất vì nó tạo ra khe hở lãi suất Nếu ngân hàng có khả năng chuyển hoán nguồn và huy động nguồn trung và dài hạn tốt, chính sách thời hạn cho vay và kì

hạn trả nợ nghiêm về đáp ứng kì hạn của người vay

Về tài sản đảm bảo: Ngân hàng xác định điều kiện đảm bảo dựa vào uy tín của

khách hàng Những khoản vay của khách hàng truyền thống, có độ tin cậy cao thì ngân hàng không yêu cầu tài sản đảm bảo Trường hợp độ an toàn của khoản vay không đảm bảo thì khách hàng buộc phải có đảm bảo thì ngân hàng mới thực hiện cho vay Tài sản đảm bảo sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu được thiệt hại khi khách hàng khó khăn trong việc trả nợ, hoặc trong trường hợp khách hàng cố ý không trả

nợ Đảm bảo có thể bằng hình thức cầm cố hoặc thế chấp Chính sách tài sản đảm bảo gồm các quy định về các loại đảm bảo, đánh giá và quản lý đảm bảo Các ngân hàng thường cung cấp cho khách hàng danh mục các tài sản đảm bảo mà ngân hàng chấp nhận và các trường hợp vay cần có đảm bảo Để đề phòng các trường hợp bất trắc xảy ra ngân hàng thường yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm đối với khoản vay Các hợp đồng bảo lãnh cũng được xem xét cẩn thận Không chỉ xem xét tài sản đảm bảo của người bảo lãnh mà ngân hàng còn xem xét kĩ quan hệ giữa người bảo lãnh

và khách hàng vay Giá trị tài sản đảm bảo cũng là một yếu tố quan trọng để ngân hàng quyết định độ lớn của món vay Thông thường ngân hàng chỉ cho vay với một giá trị thấp hơn giá thị trường của khoản đảm bảo, tỷ lệ bao nhiêu tùy thuộc vào khả năng bán và khả năng thay đổi giá trị thị trường của vật đảm bảo Các đảm bảo có

thể chỉ là một phần giá trị của khỏan tài trợ như: ký quỹ, số dư bù,…

Còn một yếu tố quan trọng tác động đến hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân là khẩu vị rủi ro của ngân hàng và của ban lãnh đạo Ví dụ như một số ngân hàng, ban lãnh đạo có khẩu vị rủi ro cao, cảm thấy cho vay thế chấp xe tiềm ẩn rủi ro cao, không quản lý được chất lượng xe thường khi nhận thế chấp thì yêu cầu

khách hàng có kèm theo bất động sản hoặc xét đến uy tín khách hàng cao mới đồng

ý cho vay

Chất lượng khoản cho vay: Theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày

22/04/2005 thì các khoản nợ có thể chia ra làm năm nhóm Các khoản nợ thuộc nhóm 1 là các khoản nợ trong hạn mà ngân hàng đánh giá là có khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn Các khoản vay thuộc nhóm 1 là các khoản nợ có chất lượng tốt, ngân hàng có thể yên tâm về hiệu quả của khoản cho vay này Các khoản nợ thuộc nhóm 2 có chất lượng không bằng khoản nợ bằng nhóm 1 Ngân hàng cần chú

ý để khoản vay đạt hiệu quả như mong muốn Còn các khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5 thuộc vào nhóm nợ xấu Các khoản nợ này sẽ mang lại hiệu quả không cao cho khoản vay, thậm chí ngân hàng còn có khả năng mất vốn Ngân hàng nếu theo đuổi lợi nhuận cao có thể cho vay các khoản có rủi ro lớn, nếu khách hàng không trả được nợ thì khoản vay sẽ là không đảm bảo chất lượng Nhưng nếu ngân hàng quá thận trọng trong cho vay thì chất lượng hoạt động cho vay cũng không thực sự tốt vì không đảm bảo được mục đích lợi nhuận của ngân hàng Chất lượng của khoản cho

vay phụ thuộc nhiều vào khả năng thẩm định của cán bộ tín dụng

Trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng: Trong mọi hoạt động thì con

người bao giờ cũng đóng vai trò quan trọng Đặc biệt trong hoạt động cho vay thì cán bộ tín dụng đóng vai trò then chốt Họ sẽ là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thẩm định khoản vay Mà hiệu quả cho vay phụ thuộc phần lớn vào khâu thẩm định khách hàng và thẩm định dự án trước khi cho vay Vì vậy với một đội ngũ nhân viên tín dụng có trình độ chuyên môn cao, nhạy bén với công việc thì hiệu quả khoản vay sẽ được nâng lên một cách rõ rệt Thậm chí nhân viên tín dụng cũng phải có đạo đức nghề nghiệp, không được cấu kết với khách hàng nhằm chiếm dụng vốn của ngân hàng Số lượng nhân viên cũng là một nhân tố quan trọng Điều hiển nhiên một cán bộ không thể làm tốt việc nếu phải quản lý quá nhiều khách hàng, hay khoản vay Nếu chịu một áp lực công việc quá lớn thì một nhân viên giỏi cũng

có thể gặp sai lầm trong việc thẩm định, quyết định cho vay Ngân hàng nên xem xét kỹ lưỡng giữa hiệu quả đạt được của việc tăng thêm nhân viên và khoản chi trả

lương cho họ Một ngân hàng sở hữu một đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, có tinh thần trách nhiệm sẽ là một nhân tố quan trọng quyết định đến tình hiệu

quả cho khoản vay

Hoạt động quảng bá của ngân hàng: Hoạt động này nhắm khuyếch chương

tên tuổi của NH trên thị trường tài chính tiền tệ Giúp khách hàng biết đến ngân hàng nhiều hơn Từ đó chủ động tìm đến ngân hàng để vay vốn khi cần Nó sẽ giúp ngân hàng bớt được chi phí do phải đi tìm kiếm khách hàng Qua việc marketing,

mở rộng mạng lưới phục vụ sẽ ngày càng có nhiều khách hàng biết đến các dịch vụ của ngân hàng, mở rộng được hoạt động cho vay Từ đó thu hút được nhiều hơn các khách hàng tốt và những dự án sản xuất kinh doanh hiệu quả để cho vay

Dù là ngân hàng nào thì nhân tố ảnh hưởng trực tiếp và quan trọng nhất đến hiệu quả cho vay của ngân hàng cũng thuộc chính bản thân của ngân hàng Một ngân hàng hoạt động cho vay hiệu quả sẽ không thể thiếu một chính sách cho vay phù hợp, chất lượng các khoản vay tốt, năng lực tài chính và năng lực quản lý mạnh, đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn và tinh thần trách nhiệm cao, có các hình thức để mang nghiệp vụ cho vay đến gần với khách hàng hơn

Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng vay vốn:

Nhân tố này thuộc về phía người vay, nó ảnh hưởng lớn đến hiệu quả của khoản vay (Nguyễn Văn Tiến 2009) Vì suy cho cùng thì người sử dụng vốn chính

là khách hàng, và việc sử dụng vốn có hiệu quả không tùy thuộc vào khách hàng Hiệu quả của việc sử dụng vốn đó ra sao phụ thuộc vào khả năng sử dụng của khách hàng Đối với những khách hàng là các khách hàng lớn có tình hình tài chính mạnh thì thường có khả năng sử dụng vốn có hiệu quả Ngân hàng có thể xem xét khả năng này thông qua tình hình kinh doanh trong quá khứ của khách hàng, thu thập thông tin từ bạn hàng của khách hàng, xem tiều sử vay vốn của khách hàng…Thông qua đó ngân hàng đưa ra đánh giá nhận xét xác thực về khả năng của khách hàng Các khoản khách hàng đem ra đảm bảo cho khoản vay cũng tác động nên hiệu quả cho vay Vì đây là khoản thu nợ thứ hai nếu khách hàng gặp khó khăn trong việc trả

nợ Hầu như các hoạt động kinh doanh dù có thẩm định kỹ đến đâu thì cũng vẫn ẩn

chứa rủi ro không lường trước được Ngoài ra ngân hàng còn đứng trước nguy cơ bị khách hàng chiếm dụng vốn, chây ỳ không chịu trả nợ Vì vậy một khoản đảm bảo cho khoản vay sẽ giúp ngân hàng nâng cao được hiệu quả cho vay thông qua việc thu hồi nợ khi trường hợp xấu xảy ra Tài sảm đảm bảo còn có tác dụng thúc đẩy người vay sử dụng vốn đúng mục đích và hiệu quả hơn, vì khi khoản đảm bảo bị thu hồi thì người chịu thiệt nhất vẫn là khách hàng

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng

1.4.1 Chỉ tiêu định tính:Chất lượng dịch vụ của ngân hàng đối với khách hàng

cá nhân

Để đo lường chất lượng phục vụ, thường các NHTM thông qua khảo sát chọn mẫu một số lượng khách hàng nhất định đã, đang và sẽ giao dịch tại ngân hàng, thông qua phỏng vấn hoặc phiếu điều tra với các tiêu chí được lập sẵn theo ý đồ của nhà quản trị Rõ ràng khi tỷ lệ khách hàng không vừa lòng với chất lượng của ngân hàng cao thì phản ánh chất lượng cho vay vốn thấp, ngược lại, tỷ lệ khách hàng hài lòng với chất lượng dịch vụ của ngân hàng càng cao thể hiện rõ sự cuốn hút và hợp

lý của dịch vụ ngân hàng, đây là tiền đề để tăng trưởng dư nợ cho vay, tăng số lượng khách hàng cá nhân đến giao dịch với ngân hàng Nâng cao chất lượng dịch

vụ khách hàng là yếu tố quan trọng thúc đẩy mở rộng quy mô tín dụng và chất lượng tín dụng của các NHTM

Đây là tiêu chí phản ánh việc phát triển của hoạt động cho vay KHCN.Với danh mục các sản phẩm, phương thức cho vay KHCN càng nhiều thì chi nhánh càng dễ dàng mở rộng hoạt động cho vay với đối tượng này Ngược lại, việc mở rộng cho vay KHCN chỉ đạt kết quả tốt khi ngân hàng gia tăng số lượng các danh mục sản phẩm cho vay KHCN, nhằm mục đích thu hút nhiều đối tượng KHCN đến với ngân hàng

• Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân

Dư nợ cho vay là chỉ tiêu phản ánh khối lượng tiền cấp cho hoạt động cho vay đối với KHCN tại một thời điểm.Đây là chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay đồng thời phản ánh uy tín của NH.Nếu dư nợ cho vay đối với KHCN càng cao chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN của NH phát triển về lượng Và ngược lại, dư nợ cho vay thấp thể hiện NH chưa mở rộng được mạng lưới khách hàng

Tuy nhiên, không có nghĩa dư nợ càng cao thì hiệu quả cho vay vốn càng cao Tổng dư nợ cao chưa hẳn đã phản ánh hiệu quả tín dụng của NH cao vì đôi khi nó là biểu hiện cho sự tăng trưởng nóng của hoạt động tín dụng, vượt quá khả năng về vốn cũng như khả năng kiểm soát rủi ro của NH, hoặc mức dư nợ cao, hoặc tốc độ tăng trưởng nhanh do mức lãi suất cho vay của NH thấp hơn so với thị trường dẫn đến tỷ suất lợi nhuận giảm

• Mức tăng dư nợ cho vay KHCN

Mức tăng tuyệt đối được tính bằng hiệu số giữa mức dư nợ cho vay kỳ báo cáo với dư nợ kỳ gốc

Mức tăng dư nợ KHCN = Dư nợ cho vay KHCN kỳ báo cáo – Dư nợ cho vay KHCN kỳ gốc

• Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN

Việc đo lường, đánh giá dư nợ cho vay KHCN thông qua tỷ lệ tăng trưởng dư

nợ cho vay KHCN Tăng trưởng dư nợ cho vay đối với KHCN là chỉ tiêu phản ánh

sự tăng trưởng tín dụng về quy mô Mức tăng trưởng dư nợ cao chứng tỏ NH phục

vụ được nhiều hơn nhu cầu của khách hàng; chất lượng cho vay của NH cao và

ngược lại, mức tăng trưởng dư nợ thấp chứng tỏ chất lượng cho vay của NH chưa được quan tâm đúng mức

Dư nợ cho vay KH cá nhân năm t

Đây là một chỉ tiêu cho thấy mức độ để đánh giá hoạt động phát triển cho vay KHCN Dư nợ cho vay KHCN tăng chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN của NH đang được mở rộng tạo điều kiện cho sự phát triển hoạt động này Tuy nhiên, kết quả phát triển hoạt động cho vay KHCN chỉ thực sự có cơ hội phát triển nếu dư nợ cho vay KHCN tăng cả về số tuyệt đối, lẫn số tương đối (Đinh Xuân Hạng 2012)

• Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN

Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN so với các loại hình cho vay khác như cho vay doanh nghiệp, cho vay các tổ chức tín dụng cũng là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá kết quả phát triển cho vay KHCN của Ngân hàng Khi tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tăng lên, trong khi tỷ trọng các loại hình cho vay khác giảm đi, hoặc tỷ lệ dư

nợ cho vay KHCN năm nay so với năm ngoái tăng lên với một tỷ lệ phần trăm nhiều hơn so với tỷ lệ tương ứng của các loại hình cho vay khác, thì phát triển cho vay KHCN của ngân hàng đã đạt kết quả tốt

1.4.2.2 Chỉ tiêu về thu nhập

Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN

Hiệu quả của hoạt động cho vay KHCN được phản ánh thông qua thu nhập từ cho vay KHCN hoặc tỷ trọng thu lãi từ cho vay KHCN trên tổng thu lãi từ hoạt động cho vay Thu nhập ở đây được tính bằng chênh lệch giữa chi phí đầu vào và các chi phí khác cho hoạt động cho vay với thu lãi đầu ra

Thu nhập từ cho vay

Doanh thu từ cho vay

KHCN - - Chi phí cho vay KHCN

Doanh thu = Dư nợ x Lãi suất cho vay

Chi phí = Trả lãi + Chi phí khác + Chi phí dự phòng

Chỉ tiêu này giúp ngân hàng đánh giá được hiệu quả hoạt động cho vay KHCN trong tổng quan hoạt động kinh doanh của NH Từ đó có định hướng rõ ràng trong phát triển cho vay KHCN nhằm đặt ra các mục tiêu gần và kế hoạch lâu dài để có đường lối phát triển rõ ràng trong tương lai

Cho vay KHCN có chi phí cao là vì quy mô của từng khoản vay không lớn, số tiền cho vay nhỏ; trong khi số lượng các khoản vay lại nhiều khiến cho chi phí hành chính, quản lý tín dụng lớn (Đinh Xuân Hạng 2012)

1.4.2.3 Chỉ tiêu về đánh giá rủi ro

• Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân

“Nợ quá hạn”là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã

quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thì chất lượng tín dụng càng thấp và ngược lại

Tỉ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN = Dư nợ quá hạn cho vay KHCN

* 100% Tổng dư nợ cho vay KHCN

Trên thực tế, các khoản vay chuyển trạng thái nợ quá hạn thường là những khoản vay có vấn đề Cũng có thể do khách hàng tạm thời mất cân đối trong vấn đề tài chính hoặc tạm thời gặp khó khăn trong kinh doanh nhưng vẫn có thể trả được

nợ, bên cạnh đó cũng có khả năng khách hàng mất hẳn khả năng trả nợ ngân hàng, rủi ro mất vốn cao Do vậy, việc quản lý các khoản nợ và thu nợ của khách hàng là hết sức quan trọng.Tỷ lệ nợ quá hạn là một chỉ tiêu rất quan trọng và phổ biến nhất khi đánh giá về chất lượng cho vay của ngân hàng vì nó biểu hiện cho những rủi ro tiềm ẩn về khả năng thu hồi nợ gốc và lãi mà ngân hàng phải đối mặt, nó cũng thể hiện trình độ và chất lượng thẩm định, quản lý khách hàng của ngân hàng ra sao

• Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân

Phát triển hoạt động cho vay KHCN phải đảm bảo đi đôi với tăng chất lượng cho vay KHCN Chất lượng cho vay KHCN một phần được thể hiện ở mức độ an toàn, vốn tín dụng thông qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu, đánh giá khả năng thu hồi nợ

Tỉ lệ nợ xấu cho vay KHCN = Nợ xấu cho vay KHCN * 100%

Dư nợ cho vay KHCN

Tỷ lệ nợ xấu của một NH càng thấp càng tốt Thực tế, rủi ro trong kinh doanh

là không tránh khỏi, nên NH thường chấp nhận một tỷ lệ nhất định được coi là giới hạn an toàn Mức dưới 3% có thể coi là ngưỡng khá tốt trong hoạt động NH Tỷ lệ

an toàn cho phép theo thông lệ quốc tế và Việt Nam là 5%

Tỷ lệ nợ xấu cho biết trong 100 đồng tổng dư nợ có bao nhiêu đồng là nợ xấu

Nợ xấu phản ảnh khả năng thu hồi vốn khó khăn, vốn của NH lúc này không còn ở mức độ rủi ro thông thường nữa mà là nguy cơ mất vốn Với các khoản nợ xấu, tổ chức tín dụng phải thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng cho từng nhóm nợ cụ thể Do vậy làm tăng chi phí và làm giảm lợi nhuận của NH

Kết Luận Chương 1

Qua chương 1 đã cho chúng ta thấy một số cơ sở lý luận chung về cho vay KHCN, từ đó nắm rõ hơn về cách thức hoạt động, vai trò cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN Từ đó làm cơ sở cho việc giải thích những nguyên nhân, hạn chế của thực trạng cho vay KHCN của Ngân hàng Công Thương – chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2014 – 2017 (sẽ được trình bày trong chương tiếp theo) Qua đó ta có thể đưa ra các giải pháp, kiến nghị để mở rộng hoạt động cho

vay KHCN tại Vietinbank Gia Lai