Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Techcombank

Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Techcombank

1 Lý do chọn đề tài

Tình hình kinh tế khó khăn trong 6 tháng đầu năm 2008 cùng với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế đang tiến gần đã gây áp lực lớn đối với các ngân hàng trong nước về khả năng tồn tại và cạnh tranh để vững bước

Để tạo dựng cho mình một “sức khỏe” đủ mạnh, thời gian qua các NHTM trong nước không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng quản trị họat động ngân hàng Huy động vốn - một trong những họat động giữ vai trò trọng tâm của ngân hàng - đang trở thành họat động nóng, được các ngân hàng quan tâm nhiều nhất trong tình trạng khan hiếm vốn hiện nay Thông qua việc ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin, từng bước hiện đại hóa ngân hàng, các sản phẩm huy động ngày càng phong phú, đa dạng, mang tính chất “đột phá- chiến lược’, thõa mãn nhu cầu ngày càng cao và tinh tế của khách hàng

Techcombank- một trong những ngân hàng cổ phần hàng đầu Việt Nam- đã và đang tự khẳng định mình, tiếp tục phát huy lợi thế của một thương hiệu mạnh bằng việc cho ra đời những sản phẩm huy động hiện đại, mang tính cạnh tranh cao

Xuất phát từ nhận định trên, tôi chọn nghiên cứu đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Techcombank”

2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài

Từ những vấn đề nghiên cứu trong lý thuyết, phân tích thực trạng huy động vốn tại Techcombank (trên khía cạnh tiền gưỉ của khách hàng để cho vay), qua đó đề ra các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn hiệu quả nhất tại Techcombank

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Những vấn đề cơ bản về huy động vốn của các NHTM

Đánh giá thực trạng huy động vốn tại Techcombank ( trên khía cạnh tiền gửi của khách hàng để cho vay) trong 4 năm : năm 2005-6 tháng đầu năm 2008 qua các khía cạnh qui mô và cơ cấu huy động vốn; phân tích nguồn vốn huy động Từ đó tìm ra những ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân của những tồn tại trong việc huy động vốn tại Techcombank

4 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu Hệ thống hóa các phương pháp huy động vốn tại ngân hàng

Phân tích thực trạnh huy động vốn tại Techcombank, tìm ra nhược điểm cần khắc phục

Đề xuất các giải pháp tăng cường huy động vốn một cách hiệu quả với chi phí thấp nhất

5 Bố cục của luận văn Nội dung khóa luận như sau Phần mở đầu

Chương 1: Cơ sở lý luận chung về huy động vốn trong ngân hàng Chương 2: Thực trạng tình hình huy động vốn tại techcombank

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại techcombank Kết luận

Do có hạn chế nhật định về thông tin cũng như về kiến thức, khóa luận chắc chắn sẽ có thiếu sót Kính mong nhận được nhiều ý kiến đóng góp của Quý thầy cô, bạn bè và độc giả để nội dung khóa luận được hòan chỉnh hơn

Trân trọng kính chào !

Chương 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀHUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG

1.1 Nghiệp vụ huy động vốn 1.1.1 Khái niệm huy động vốn 1.1.1.1 Khái niệm

Nguồn vốn huy động của ngân hàng gồm các khoản như nhận tiền gửi của các

tổ chức, cá nhân (tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm); phát

hành chứng chỉ tiền gửi, giấy tờ có giá; vay vốn của các tổ chức tín dụng trong và

ngoài nước; vay vốn ngắn hạn của NHNN

1.1.1.2 Ý nghĩa huy động vốn

Huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của

ngân hàng thương mại

Đối với NHTM, huy động vốn là cơ sở để ngân hàng thực hiện các hoạt động

kinh doanh khác Các khoản tài trợ từ bên ngoài là nguồn vốn chủ yếu đối với hầu hết

các NHTM Mặt khác thông qua nghiệp vụ này, các ngân hàng có thể đo lường sự tín

nhiệm, uy tín của khách hàng đối với ngân hàng Có thể nói, nghiệp vụ huy động vốn

góp phần giải quyết “đầu vào” của ngân hàng

Đối với khách hàng, nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng một

kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ được sinh lợi Ngoài ra, nó còn

cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất trữ và tích luỹ vốn tạm thời nhàn rỗi,

giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng khác như dịch vụ

thanh toán, tín dụng…

Đối với nền kinh tế, nghiệp vụ huy động vốn giúp cho các doanh nghiệp có cơ

hội để tiếp cận nguồn vốn; từ đó thúc đẩy đầu tư sản xuất tạo điều kiện phát triển kinh

tế xã hội

1 2 Các loại nguồn vốn NH huy động 1.2.1 Nhóm các nguồn vốn truyền thống 1.2.1.1 Các tài khoản giao dịch

Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng

khác (còn gọi là Tài khoản tiền gửi giao dịch, thanh toán) Gồm các đặc điểm sau:

Là loại tiền gửi mà khách hàng có thể gửi vào và rút ra bất cứ lúc nào Ngân

hàng sử dụng nguồn này để kinh doanh thì rất rủi ro, do đó phải dự trữ nhiều hơn so

với các loại tiền gửi khác

Do mục đích của khách hàng không phải để hưởng lợi tức mà để sử dụng các

dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng Do đó, ngân hàng thường trả

khách hàng với lãi suất rất thấp Người sở hữu chủ yếu đối với các khoản tiền gửi

không kỳ hạn thường là các doanh nghiệp nhằm phục vụ nhu cầu chi trả thường xuyên

và thuộc về vốn lưu động của doanh nghiệp Các cá nhân và các hộ gia đình thường

chiếm phần ít hơn trong trong tổng tiền gửi không kỳ hạn trên bảng cân đối của các

ngân hàng

Tiền gửi không kỳ hạn là nguồn vốn huy động với chi phí thấp nhất và tăng thu

phí dịch vụ cho các NHTM, giúp ngân hàng duy trì các nhu cầu giao dịch Mặt khác,

việc thanh toán thông qua tài khoản tiền gửi tại ngân hàng còn tiết kiệm chi phí lưu

thông cho xã hội, thực hiện văn minh và giảm thiểu rủi ro trong thanh toán

Các NHTM cũng phải thường xuyên đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng

dịch vụ và giá cả dịch vụ để hấp dẫn khách hàng

Tài khoản vãng lai: đối với tài khoản thanh toán, chủ tài khoản được quyền ra

lệnh cho ngân hàng chi trả trong phạm vi số tiền đã gởi vào Còn đối với tài khoản vãng

lai, thường áp dụng đối với những khách hàng có uy tín, ngân hàng có thể cho thấu chi

(overdraft) đến hạn mức phù hợp với thu nhập bình quân của chủ tài khoản nhằm đảm

bảo khả năng trả nợ Các công ty tài chính, các tổ chức phi ngân hàng không được mở

tài khoản vãng lai cho khách hàng

Tài khoản vãng lai dựa trên hợp dồng tài khoản vãng lai, trong đó hai bên thoã

thuận về hạn mức cho vay, thời hạn, lãi suất, các hình thức đảm bảo như tài sản thế

chấp, cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba…Các tranh chấp phát sinh được xử lý theo tố

tụng thương mại

Tài khoản vãng lai thuộc loại lưỡng tính, có thể DƯ NỢ hoặc DƯ CÓ tại một

thời điểm nhất định DƯ NỢ khi rút ra nhiều hơn gửi vào, và DƯ CÓ thì ngược lại

1.2.1.2 Các tài khoản tiết kiệm

Thông thường đây là những loại tiền gởi định kỳ như tiền gửi có kỳ hạn của các

doanh nghiệp, tiền gửi tiết kiệm của cá nhân Khách hàng chỉ được rút tiền ra theo một

kỳ hạn được quy định trứơc Khách hàng gửi tiền sẽ đuợc cấp một sổ tiền gửi (cá

nhân) hoặc một hợp đồng tiền gửi (doanh nghiệp), nhận lãi định kỳ hoặc khi đáo hạn

và nhận gốc khi đáo hạn Ngoài ra không được tham gia thanh toán không dùng tiền

mặt

Điều mà khách hàng khi sử dụng loại hình này trước hết là lợi tức được hưởng

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khác nhau sẽ được hưởng lãi suất khác nhau theo nguyên

tắc thời gian gửi càng dài, lãi suất sẽ càng lớn Việc đáp ứng nhu cầu rút tiền cũng được thiết kế theo những kỹ thuật khác nhau tùy theo chiến lược kinh doanh của các

NHTM

Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn khá ổn định, cho phép ngân hàng chủ động

trong việc đầu tư chúng vào các kế hoạch sinh lời, ít gây sức ép rút tiền đối với ngân

hàng Nhưng tiền lãi mà NHTM phải trả tính trên tiền tiết kiệm thường cao hơn và đa

phần là những khoản nhỏ, phân tán

1.2.2 Nhóm các nguồn vốn khác

1.2.2.1 Vay mượn từ thị trường tiền tệ

Các ngân hàng có thể vay và cho vay lẩn nhauthông qua thông qua thị trường liên ngân hàng (Interbank Market): trường hợp này xảy ra khi lượng tiền gửi

của NHTM tại NHNN thấp không đủ đáp ứng cho nhu cầu chi trả Thông qua sự tổ

chức của NHNN, ngân hàng này sẽ vay ngân hàng khác có lượng tiền gửi dư thừa tại

NHNN Vì khoản cho vay là một bộ phận của tiền gửi thanh toán nên thời gian vay

thường chỉ là một ngày “vay qua đêm” Ngoài ra, các ngân hàng có thể vay trực tiếp

lẫn nhau thông qua thị trường liên ngân hàng

Vay ngân hàng Nhà Nước: NHNN sẽ cho vay các NHTM thông qua nghiệp vụ

chiết khấu (discount) và tái chiết khấu (rediscount) thương phiếu và các giấy tờ có giá

hoặc cho vay lại theo hồ sơ tín dụng mà NHTM xuất trình

Phát hành giấy tờ có giá để thu hút tiền nhàn rỗi của các chủ thể trong nền

kinh tế Giấy tờ có giá là giấy tờ chứng nhận của ngân hàng phát hành để huy động

vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một khoảng thời gian nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa ngân hàng và khách hàng

Nếu căn cứ theo thời hạn, giấy tờ có giá được chia thành hai loại:

- Giấy tờ có giá ngắn hạn: là loại có thời hạn dưới 12 tháng, bao gồm các loại

kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác

Bản chất là một khoản tiền gửi có kỳ hạn, thường có mệnh giá lớn khi phát hành, lãi

suất theo thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng hoặc lãi suất cố định

- Giấy tờ có giá dài hạn: là loại có thời hạn từ 12 tháng trở lên, bao gồm trái

phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn và các giấy tờ có giá dài hạn khác Giấy tờ có giá dài hạn

là khoản nợ do ngân hàng phát hành để huy động vốn trên thị trường tài chính, chúng được xem là công cụ của thị trường vốn, lãi suất của giấy tờ có giá thường khá cao, một

số loại trong số đó có cả đặc tính được phép chuyển đổi thành cổ phiếu.

Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá của NHTM được thực hiện tập

trung theo từng đợt, phục vụ nhu cầu vốn theo mục tiêu của ngân hàng, ổn định hơn so

với nguồn vốn huy động dưới các hình thức tiền gửi, đồng thời tạo thêm các công cụ

tài chính trên thị trường tiền tệ và thị trường vốn Tuy nhiên, công cụ huy động vốn

này thường có lãi suất và chi phí phát hành cao, phát hành theo kế hoạch và không

thường xuyên

1.2.2.2 Phát triển các tài khoản hỗn hợp

Là một dạng tài khoản tiền gửi hoặc phi tiền gửi cho phép kết hợp thực hiện các

dịch vụ thanh toán, tiết kiệm, môi giới đầu tư, tín dụng Chủ tài khoản sẽ uỷ thác dịch

vụ trọn gói cho chuyên viên quản lý tài khoản dịch vụ tại ngân hàng Những đặc điểm

thu hút khách hàng của loại tài khoản này là tốc độ cùng với những tiện ích dịch vụ mà

khách hàng được hưởng

1.2.2.3 Vay ngắn hạn qua hợp đồng mua lại (Repurchase agreement –RP)

Là hợp đồng được ký kết giữa ngân hàng với khách hàng (có tài khoản tại ngân

hàng) Đó là thoả thuận tạm thời chứng khoán chất lượng với tính thanh khoản cao (cổ

phiếu ưu đãi, trái phiếu Chính phủ sắp đến hạn thanh toán ) kèm theo thoã thuận sẽ

mua lại các chứng khoán này tại một thời điểm trong tương lai với mức giá xác định

trong hợp đồng Giao dịch này thuộc loại qua đêm hoặc đến vài tháng tuỳ thuộc vào

nhu cầu vốn của ngân hàng và khả năng vốn của chủ thể mua chứng khoán Như vậy,

ngân hàng có thể thoã mãn nhu cầu vốn mà không phải bán vĩnh viễn các chứng khoán

Ngân hàng sử dụng các loại tiền gửi nghĩa vụ của khách hàng trong quá trình tổ

chức thanh toán không dùng tiền mặt (các khoản tiền khách hàng kỳ quỹ để bảo chi

séc, mở thư tín dụng, bảo lãnh ngân hàng…) để tạm thời đáp ứng nhu cầu vốn của

ngân hàng

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến qui mô nguồn vốn ngân hàng

Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của NHTM, mỗi loại

nguồn vốn lại chịu ảnh hưởng khác nhau bởi các nhân tố đó Do vậy, NHTM cần phải

nghiên cứu đặc điểm của từng nguồn vốn và các nhân tố ảnh hưởng để có những biện

pháp huy động phù hợp với mục tiêu tăng trưởng tương ứng của ngân hàng

1.3.1 Nhân tố chủ quan 1.3.1.1 Lãi suất cạnh tranh

Lãi suất là một trong những biến số chủ chốt, cơ bản mà ngân hàng có thể tác động vào thị trường vốn, tác động vào các đối tượng khách hàng gửi tiền khác nhau đặc biệt trong cơ chế thả nổi lãi suất như hiện nay

Định giá nguồn vốn huy động tiền gửi là một việc làm quan trọng và khá phức

tạp đối với các nhà quản trị ngân hàng Nếu ngân hàng phải trả một mức lãi suất lớn để

thu hút và duy trì sự ổn định lượng tiền gửi của khách hàng thì phải chịu áp lực về việc

gia tăng chi phí, giảm lợi nhuận Tuy nhiên, truớc sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân

hàng, việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh là điều khó tránh khỏi Các ngân hàng

cạnh tranh với nhau để thu hút nguồn vốn tiền gửi không chỉ với các ngân hàng khác

mà còn với các tổ chức tiết kiệm, với các công cụ của thị trường vốn (trái phiếu, kỳ

phiếu, cổ phiếu)

Hiện nay, Chính phủ hầu hết các nước đã loại bỏ lãi suất trần đối với các

NHTM Lúc này, việc xây dựng mức lãi suất cạnh tranh càng trở nên thiết yếu; nghĩa

là mỗi dịch vụ liên quan đến tiền gửi thường được định giá sao cho khoản thu đủ bù đắp tất cả các phần lớn chi phí cho việc cung cấp dịch vụ đó

1.3.1.2 Các yếu tố chủ quan khác

Tính chất sở hữu của ngân hàng: yếu tố này có ảnh hưởng trực tiếp đến mô hình

quản lí, cơ chế quản l í và chiến lược kinh doanh của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng đến

hoạt động tạo lập và quản lí các nguồn vốn Ở Việt Nam trong những năm gần đây, tác động của yếu tố này là khá rõ nét

Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: NHTM cần phải xác định rõ những điểm

mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của ngân hàng mình nhằm định vị được chỗ đứng hiện tại của ngân hàng, đồng thời có những dự đoán sự thay đổi của môi trường để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, trong đó chiến lược phát triển quy mô và

chất lượng nguồn vốn là một bộ phận quan trọng

Quy mô vốn chủ sở hữu: Vốn chủ sở hữu được coi là đệm chống đỡ sự sụt giảm giá

trị tài sản của NHTM Để đảm bảo mức độ an toàn tối thiểu, cần có quy định giới hạn giữa

vốn chủ sở hữu và vốn huy động nhằm tạo một khoảng cách an toàn trong hoạt động của

ngân hàng Trong mối tương quan giữa vốn chủ sở hữu và vốn huy động, nếu chênh lệch đó càng lớn thì hệ số an toàn của ngân hàng sẽ càng thấp

Cơ sở vật chất kỹ thuật: một NHTM có trụ sở kiên cố, bề thế, mạng lưới các chi

nhánh, điểm giao dịch thuận lợi cùng các trang thiết bị và công nghệ hiện đại… sẽ là

một trong những yếu tố tạo uy tín cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng

Thương hiệu: đó chính là uy tín của ngân hàng được tạo dựng qua nhiều năm,

có đội ngũ lãnh đạo và nhân viên chuyên nghiệp, năng động, nhiệt tình, sáng tạo,

thương hiệu của ngân hàng được nhiều khách hàng biết đến và tin tưởng thì việc huy động vốn sẽ rất thuận lợi

Chiến lược cạnh tranh khách hàng: mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính –

ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt, các tổ chức tài chính phi ngân hàng cũng được

phép huy động vốn trên thị trường sẽ làm cho thị phần của các ngân hàng giảm đi Do

vậy, các NHTM muốn thu hút được vốn cần phải tăng cường các giải pháp và chính

sách linh hoạt nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng về chất lượng, chủng loại

dịch vụ ngân hàng, kích thích nhu cầu của khách hàng để đạt mức sử dụng sản phẩm

của ngân hàng cao nhất Cần phải xác định rằng ngay khi ngân hàng tạo ra được một

sản phẩm được xã hội ưa chuộng thì trong thời gian ngắn gần như lập tức, các ngân

hàng khác cũng có thể tạo ra sản phẩm đó để cạnh tranh

1.3.2 Nhân tố khách quan

Lạm phát làm giảm sức mua của đồng tiền Lạm phát tác động tiêu cực đến việc

huy động vốn của ngân hàng Nó làm xói mòn giá trị sức mua lên mỗi đơn vị tiền tệ

Ngân hàng chỉ có thể khắc phục tác động này bằng cách duy trì một mức lãi suất thực

dương hoặc bảo đảm bằng một giá trị hiện vật (chẳng hạn như tiền gửi tiết kiệm được

bảo đảm bằng vàng)

Sự ổn định về chính trị có tác động rất lớn vào tâm lí và niềm tin của người gửi

tiền Nền chính trị quốc gia ổn định, người dân sẽ tin tưởng gửi tiền vào hệ thống ngân

hàng nhiều hơn, ngân hàng sẽ là cầu nối hữu hiệu giữa tiết kiệm và đầu tư

Môi trường kinh tế được hiểu là các yếu tố như tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu

nhập quốc dân, tỷ lệ thất nghiệp, lạm phát… có ảnh hưởng rất lớn đến nguồn tiền gửi

tại các NHTM Môi trường kinh tế ổn định thì nguồn tiền gửi tại các ngân hàng sẽ được tăng cao Ngược lại, nếu môi trường kinh tế không ổn định, nguồn vốn nhàn rỗi

trong xã hội sẽ được chuyển thành các dạng đầu tư khác có giá trị ổn định và bền vững

hơn như: vàng, nhà đất,…

Sự thay đổi trong chính sách tài chính, tiền tệ và các quy định của Chính phủ, của NHNN cũng gây ảnh hưởng tới khả năng thu hút vốn và chất lượng nguồn vốn của

các NHTM Chính phủ Việt Nam đang được đánh giá là sử dụng các công cụ quản lý

tài chính, tiền tệ ngày càng có hiệu quả hơn, thúc đẩy quá trình tiền tệ hóa nền kinh tế

và gia tăng lượng tiền gửi của dân chúng vào hệ thống ngân hàng

Môi trường văn hóa là các yếu tố quyết định đến các tập quán sinh hoạt và thói

quen sử dụng tiền của người dân Tùy theo đặc trưng văn hóa của mỗi quốc gia, người

dân có tiền nhàn rỗi sẽ quyết định lựa chọn hình thức giữ tiền ở nhà, gửi vào ngân hàng

hay đầu tư vào các lĩnh vực khác Ở các nước phát triển, việc thanh toán không dùng

tiền mặt và sử dụng các dịch vụ ngân hàng đã khá quen thuộc, nhưng ở những nước đang phát triển như Việt Nam, người dân có thói quen giữ tiền hoặc tích trữ dưới dạng

vàng, ngoại tệ mạnh … làm cho lượng vốn được thu hút vào ngân hàng còn hạn chế

Môi trường dân cư thể hiện qua các số liệu như số lượng dân cư, phân bố địa lí ,

mật độ dân số, độ tuổi trung bình,…là các yếu tố rất đáng quan tâm đối với các NHTM

nhằm xác định cơ cấu nhu cầu ở từng thời kỳ và dự đoán biến động trong tương lai

Sự phát triển của công nghệ ngân hàng và các dịch vụ như máy rút tiền tự động

ATM, thẻ tín dụng, hệ thống thanh toán điện tử,… ngày càng tiện lợi, hoàn hảo sẽ giúp

cho người gửi tiền, phương thức thanh toán không dùng tiền mặt được sử dụng phổ

biến hơn, qua đó cung cấp một lượng vốn đáng kể cho ngân hàng

Trên cơ sở phân tích các yếu tố trên, ngân hàng lượng định quy mô các khoản

tiền gửi và biến dạng của chúng để đề ra các chính sách sử dụng vốn hợp lý

1.4 Phân tích và kiểm soát chi phí huy động vốn 1.4.1 Phân tích nguồn vốn huy động

Huy động vốn của NHTM là hoạt động thu hút tiền gửi và tiền vay trên thị trường

1 (thị trường các TCKT, TCKT-XH và cá nhân) và thị trường 2 (thị trường các TCTD)

dưới các hình thức tiền gửi giao dịch, tiền gửi kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ

có giá… Trong nguồn vốn huy động đó có một số thành phần không ổn định, khả năng

giao dịch cao và tỷ lệ lãi suất thấp; một số khác hạn chế khả năng phát hành séc, ổn định

hơn và lãi suất cao hơn; nguồn vốn có kỳ hạn dài và xác định trước phải trả lãi suất cao

nhất Trên thực tế, khách hàng luôn có những phản ứng khác nhau với sự thay đổi của lãi

suất và chất lượng dịch vụ do ngân hàng cùng cấp

1.4.1.1 Phân tích cơ cấu nguồn vốn của NHTM

Một trong những nguyên tắc cơ bản khi tiến hành phân tích cơ cấu vốn và

nguồn vốn huy động là phải sắp xếp, phân loại tài sản Nợ và tài sản Có của ngân hàng

thành các mục lớn sau:

BÁO CÁO CÂN ĐỐI KẾ TÓAN

STT CHỈ TIÊU

NAM NAY

NAM TRUOC

I Tiền mặt,chứng từ có giá trị, kim loại quý, đá quý

VIII Von va cac quy

TỔNG CỘNG TÀI SẢN NỢ

Cơ sở của cách phân tổ này là tính chất thị trường, kỳ hạn của đồng vốn và đối

tượng sở hữu vốn Với cách phân tổ này, người phân tích có thể theo dõi diễn biến của

từng loại nguồn vốn và tài sản, kịp thời nhận diện được những thuận lợi hoặc khó khăn để có những biện pháp xử lý phù hợp Cơ cấu này còn thể hiện thế mạnh và chiến lược

vốn của ngân hàng

Chỉ số cơ bản phục vụ cho việc nghiên cứu cơ cấu nguồn vốn là:

Tỷ trọng từng loại Số dư của từng loại nguồn vốn x 100% (CT 1)

Chỉ số này giúp các nhà phân tích biết được tỷ trọng của từng loại nguồn vốn

trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, phân tích quy mô và tốc độ tăng trưởng của từng

loại nguồn vốn, qua đó có thể nhận xét đúng đắn về mặt mạnh, mặt yếu của ngân hàng để hoạch định được các chiến lược kinh doanh phù hợp trong tương lai

=

1.4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn của NHTM

Khác với các doanh nghiệp khác, NHTM kinh doanh chủ yếu bằng nguồn vốn

huy động từ các thành phần kinh tế, do vậy phân tích tình hình huy động vốn của ngân

hàng là vấn đề được quan tâm hàng đầu khi quan sát tài sản Nợ của NHTM Chỉ số có

thể sử dụng để phân tích tình hình huy động vốn của NHTM là:

Tỷ trọng từng loại Số dư của từng loại tiền gửi x 100% (CT 2)

trên tổng vốn huy động Tổng vốn huy động

Chỉ số này giúp các nhà phân tích xác định kết cấu của nguồn vốn huy động để

phát hiện điểm mạnh, điểm yếu của ngân hàng trong kinh doanh Nếu ngân hàng có tỷ

trọng tiền gửi có kỳ hạn cao, ngân hàng sẽ thuận tiện trong việc tạo ra lợi nhuận Nếu

ngân hàng có tiền gửi với lãi suất cao chiếm tỷ trọng lớn sẽ gặp nhiếu khó khăn trong

việc giải quyết đầu ra của nguồn vốn Chỉ số này còn giúp các nhà phân tích xác định

lãi suất bình quân đầu vào của các NHTM:

Lãi suất bình quân (Số dư tiền gửi loại i x lãi suất tiền gửi loại i)

đầu vào Tổng số vốn huy động

hoặc

Lãi suất bình quân đầu vào (Tỷ trọng tiền gửi loại i x lãi suất tiền gửi loại i)

1.4.2 Kiểm soát chi phí huy động vốn 1.4.2.1 Xác định chi phí nguồn vốn

Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt ngày nay, NHTM cần phải biết mỗi

khoản mục chi phí bao gồm những gì Điều này đặc biệt đúng đối với huy động vốn

bởi vì đối với hầu hết các ngân hàng và TCTD, chi phí trả lãi tiền gửi cho nguồn vốn là

cao nhất trên cả chi phí nhân lực, chi phí quản lý và các khoản chi phí nghiệp vụ khác

Do vậy, muốn tăng thu nhập thì việc hạ thấp chi phí huy động vốn là một việc cần

thiết, thuờng xuyên của các NHTM Tuy nhiên việc hạ thấp chi phí trả lãi là một vấn đề

nan giải vì nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố như mức cung tiền gửi, khả năng cạnh tranh =

= Σ

= Σ

của ngân hàng, lãi suất cho vay và sự chênh lệch giữa lãi suất tiền gửi và lãi suất tiền

vay

Tìm ra phương pháp xác định chi phí huy động vốn thích hợp rất hữu ích cho

ngân hàng để xây dựng một chính sách kinh doanh có hiệu quả, đặc biệt là chiến lược

quản trị tài sản nợ của ngân hàng

Có 3 phương pháp xác định chi phí huy động vốn thường được các ngân hàng

áp dụng phổ biến là: chi phí quá khứ bình quân; chi phí vốn biên tế (cận biên) và chi

phí huy động hỗn hợp Mỗi phương pháp đều có một ý nghĩa nhất định tùy theo mục đích sử dụng của số liệu về chi phí huy động vốn tính toán được.

Phương pháp chi phí vốn bình quân

Đây là phương pháp thông dụng nhất để tính chi phí huy động vốn của NHTM

Phương pháp này chú trọng vào cơ cấu hỗn hợp các nguồn vốn mà ngân hàng đã huy động trong quá khứ và xem xét mức lãi suất mà thị trường đòi hỏi ngân hàng phải trả cho

mỗi nguồn vốn huy động

Tổng chi phí trả lãi

Chi phí trả lãi bình quân =

Tổng nguồn vốn huy động

bình quân

Việc tính toán như trên là chưa hoàn chỉnh, vì nó chỉ dừng lại ở mức độ xem xét

giá vốn của nguồn vốn, nhiều chi phí khác có liên quan đến huy động vốn vẫn chưa được đề cập như:

Chi phí phi lãi: chi phí phi lãi bao gồm tiền lương và chi phí quản lý gián tiếp,

mức dự trữ bắt buộc theo qui định, phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí dự phòng rủi ro tín

dụng Như vậy, tỷ suất sinh lợi tối thiểu để bù đắp chi phí (tỷ suất thu nhập hoà vốn) được tính như sau:

Tổng chi phí lãi + Chi phí phi lãi

Tỷ suất sinh lợi tối thiểu để

bù đắp chi phí = Tổng tài sản Có sinh lời

Công thức trên có nghĩa là thu nhập từ các tài sản sinh lời tối thiểu phải bằng tỷ lê

này để có thể bù đắp tổng chi phí huy động vốn

Tuy nhiên, liệu các cổ đông ngân hàng đòi hỏi một tỷ lệ thu nhập là bao nhiêu để

họ tiếp tục duy trì số vốn đã góp? Tính chi phí nguồn vốn chủ sỡ hữu - là chi phí cơ hội

thể hiện lợi nhuận kỳ vọng của cổ đông ngân hàng Nếu ngân hàng không tạo ra được tỷ

suất sinh lợi thỏa đáng trên vốn sở hữu thì các cổ đông góp vốn sẽ bắt đầu rút vốn ra và

tìm nơi đầu tư hấp dẫn hơn Để tính chi phí vốn chủ sở hữu, một phương pháp hợp lý là ước tính mức tỷ suất sinh lợi cần thiết mà các cổ đông cho rằng cần thiết để duy trì vốn

góp hiện tại

Như vậy, tỷ suất sinh lợi tối thiểu cần thiết phát sinh từ toàn bộ các nguồn vốn

huy động và vốn sở hữu của ngân hàng sẽ là:

Tỷ suất sinh lợi tối thiểu = Tỷ suất sinh lợi tối

thiểu để bù đắp chi phí + Tthuỷ suất sinh lợi trước ế cho cổ đông (1)

Trong đó

(1)= (tỷ suất sinh lợi sau thuế cho cổ đông/(1-thuế suất)) x (vốn cổ đông/tài sản sinh lời)

Phương pháp chi phí vốn biên tế (cận biên)

Phương pháp chi phí bình quân tuy có ưu điểm là đơn giản nhưng chỉ nhìn về

quá khứ (backward) để xem xét chi phí và tỷ suất lợi nhuận tối thiểu đã thực hiện của

ngân hàng Trong khi đó, phần lớn các quyết định kinh doanh của ngân hàng là cho

hiện tại và tương lai, phương pháp chi phí vốn biên tế nhằm khắc phục nhược điểm của

phương pháp chi phí bình quân dựa trên nguyên giá

Chi phí biên là chi phí bỏ ra để có thêm một đồng vốn huy động Căn cứ vào chi

phí biên, ngân hàng xác định mức lợi nhuận tối thiểu cần đạt được từ những tài sản có

thêm từ các nguồn vốn này

Chi phí trả lãi tăng thêm

Chi phí vốn biên tế = Tổng số vốn huy động tăng thêm

Lợi nhuận thu được từ tài sản Có sinh lời tăng thêm nhờ sử dụng nguồn vốn huy động thêm:

Chi phí trả lãi tăng thêm

Tỷ suất sinh lời biên tế = Tài sản Có sinh lời tăng thêm

Công thức chi phí vốn biên tế thường được áp dụng trong trường hợp cần xác định chi phí huy động của một loại nguồn vốn hoặc để ngân hàng đưa ra quyết định

nên huy động từ một loại nguồn vốn nào

Tuy nhiên trong thực tế, để phân định nguồn vốn nào sử dụng cho mục đích nào

không phải là việc dễ dàng, ngân hàng thường huy động từ nhiều nguồn vốn khác nhau

cho các mục đích khác nhau Mỗi tài sản đầu tư sinh lợi của NHTM thường không thay đổi tương ứng với một nguồn vốn nhất định mà thực chất các chi phí là sự tập hợp của

nhiều nguồn vốn khác nhau Do vậy, cần phải quan tâm xem xét chi phí huy động vốn

hỗn hợp từ một số loại nguồn vốn

Chi phí huy động vốn tổng hợp

Thực tế cho thấy mỗi một khoản vay của ngân hàng được hình thành từ nhiều

nguồn vốn khác nhau Do vậy, chi phí huy động vốn để đáp ứng khoản vay không thể

tính riêng biệt mà cần phải được tính trên cơ sở một hỗn hợp gồm nhiều nguồn vốn

khác nhau Theo phương pháp này việc tính toán chi phí nguồn vốn gồm các bước như

sau:

- Bước 1: Xác định lượng vốn dự kiến huy động mỗi nguồn để đáp ứng nhu cầu

tài trợ

- Bước 2: Xác định mức khả dụng mỗi nguồn

- Bước 3: Xác định chi phí lãi và phi lãi của mỗi nguồn vốn

- Bước 4: Tập hợp chi phí lãi của tất cả nguồn vốn xác định tương quan với tổng

nguồn vốn huy động

1.4.2.2 Mối quan hệ giữa rủi ro nguồn vốn và chi phí huy động vốn

Thực tế cho thấy, việc lựa chọn nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu kinh doanh của

các ngân hàng không chỉ phụ thuộc vào chi phí của mỗi nguồn mà còn phụ thuộc vào

các rủi ro mà mỗi loại nguồn vốn huy động mang lại Kinh nghiệm thực tế cho thấy,

nguồn vốn huy động với chi phí thấp thì có thể có rủi ro cao và ngược lại Để đánh giá

rủi ro của các loại vốn huy động, mỗi ngân hàng cần phải định lượng nhiều chiều

hướng rủi ro khác nhau Rủi ro huy động vốn thường bao gồm các loại chủ yếu sau đây:

Rủi ro lãi suất

Đối với ngân hàng chưa có cơ cấu hợp lý đầu vào và đầu ra, rủi ro lãi suất tác động đến ngân hàng khi ngân hàng áp dụng lãi suất cố định cho các nguồn vốn huy

dộng

Khi lãi suất thị trường giảm, ngân hàng sẽ bị thiệt hại do trước đó đã huy động

những nguồn vốn dài hạn với lãi suất cao Khi lãi suất thị trường tăng, người gửi tiền sẽ

thấy lãi suất mà ngân hàng trả cho họ không xứng đáng, nên họ sẽ rút tiền để đầu tư vào

lĩnh vực khác có lợi hơn như kinh doanh chứng khoán, đầu tư bất động sản… Như vậy,

có thể thấy rủi ro lãi suất thường xuất hiện ở những nguồn vốn huy động với thời hạn

dài

Rủi ro thanh khoản

Rủi ro thanh khoản liên quan đến sự biến động của nguồn vốn huy động ngân

hàng Nó xảy ra trong trường hợp: những tin đồn thất thiệt về ngân hàng (thường đối

với ngân hàng cổ phần), tình trạng thất nghiệp gia tăng, các doanh nghiệp không tiêu

thụ được hàng hoá … Khi đó xảy ra tình trạng rút tiền hàng loạt của khách hàng làm

cho tiền g ửi tài khoản và tiền gửi thanh toán giảm đi một cách đột ngột…buộc ngân

hàng phải tìm kiếm những nguồn vốn khác có chi phí cao hơn để bù đắp

Rủi ro vốn chủ sở hữu

Rủi ro xảy ra khi vốn huy động quá lớn so với vốn chủ sở hữu, các nhà đầu tư

sẽ lo lắng đến khả năng hoàn trả của ngân hàng và có thể họ sẽ rút vốn khỏi ngân hàng đó

Mối quan hệ giữa rủi ro nguồn vốn và chi phí huy động vốn

Nhà quản trị ngân hàng phải đương đầu với những thách thức to lớn trong việc

quản trị và kiểm soát các chiều hướng rủi ro huy động vốn khác nhau trên đây

Thực tế là luôn có một sự đánh đổi giữa rủi ro và chi phí huy động vốn - nguồn

vốn có chi phí thấp có thể phải chịu rủi ro cao về lãi suất, thanh khoản hay là vốn chủ

sỡ hữu Những nguồn có chi phí thấp có thể tạo rủi ro cao cho ngân hàng và do vậy, sẽ

tạo khả năng gây thiệt hại nghiêm trọng hơn Vì thế, khi phải huy động vốn mới, nhà

quản trị ngân hàng phải lựa chọn một vị trí (điểm A hay B trên đồ thị), theo chỉ đạo của

các đại cổ đông của ngân hàng tương quan ưu tiên giữa rủi ro và lợi nhuận trên bảng đối chiếu giữa rủi ro và chi phí theo từng cách phối hợp giữa các nguồn vốn

Ngoài ra, mức độ rủi ro của các nguồn vốn khác nhau thay đổi theo những

chiều hướng rủi ro được xem xét Ví dụ, loại sổ tiêt kiệm dành cho những hộ gia đình

thu nhập thầp và trung bình có thể tương đối ít nhạy cảm với những thay đổi lãi suất

(độ co giãn theo giá thấp), nhưng cũng chính loại tiền gửi đó lại có thể gần với cao điểm rủi ro thanh khoản vào những thời vụ nhất định trong năm (Tết, Giáng sinh…)

hoặc những giai đoạn nào đó trong chu kì kinh doanh (như khủng hoảng kinh tế) khi

xảy ra việc rút tiền ồ ạt vì loại tiền này chịu những đột biến và thất thường Do vậy,

thách thức cho các nhà quản trị ngân hàng trong việc lựa chọn một hỗn hợp nguồn vốn

bao gồm việc lựa chọn các mức độ rủi ro thích hợp ở mỗi chiều hướng rủi ro huy động

vốn và điều chỉnh theo chi phí huy dộng vốn của các mức rủi ro đó

1.5 Phương pháp quản lý tài sản nợ

1.5.1 Thực hiện các chính sách và biện pháp đồng bộ để gia tăng nguồn vốn huy động của ngân hàng

Biện pháp kinh tế: sử dụng các đòn bẩy kinh tế như lãi suất và công cụ khác để

có thể gia tăng nguồn vốn huy đông Biện pháp này linh hoạt, nhạy bén có thể giúp

ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn trong trường hợp cần thiết, cấp bách Tuy nhiên, nếu

sử dụng chính sách này không đúng sẽ gây ra những tổn hại cho ngân hàng, gia tăng

chi phí

Biện pháp kỹ thuật: biện pháp này được sử dụng trong lâu dài, mang tính

chiến lược, mang lại hiệu quả trong ngắn và dài hạn Biện pháp này bao gồm các nội

B C1

0 Chi phí huy động vốn bình quân

Hoàn thiện và phát triển mạng lưới huy động (mạng lưới này sử dụng

con người làm hạt nhân; gồm các chi nhánh, phòng giao dịch, máy ATM, thẻ thanh

toán, thẻ tín dụng…)

Biện pháp tâm lý: tác động vào tâm lý, tình cảm khách hàng nhằm tạo lập và

duy trì mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài giữa ngân hàng và khách hàng Biện pháp này bao

gồm:

Tuyên truyền, quảng bá về sản phẩm, hình ảnh ngân hàng Từ đó nâng

cao uy tín, bề thế và hình ảnh ngân hàng trong mắt khách hàng Hình ảnh và thương

hiệu mạnh mang lại niềm tin cho khách hàng khiến khách hàng không ngần ngại khi

quyết định gửi tiền

Phát triển đội ngũ cán bộ vừa thành thạo về chuyên môn vừa nắm vững

chủ trưng chính sách và có khả năng giao tiếp, ứng xử tốt với khách hàng Điều này

tạo nên sự thoải mái cho khách hàng; và tạo nên “điểm khác biệt” so với các ngân

hàng bạn

1.5.2 Sử dụng các công cụ cơ bản để tìm kiếm nguồn vốn

Khi nhu cầu vốn phát sinh vượt quá khả năng thanh khoản, ngân hàng vay theo

thứ tự sau:

Vay qua đêm: thực hiện trong trường hợp qua ngày tiếp theo, ngân hàng

sẽ có nguồn thu tương ứng

Vay tái cấp vốn của NHNN

Sử dụng các hợp đồng mua lại, chứng chỉ tiền gửi có mệnh giá lớn, vay Đôla châu Âu…

1.5.3 Đa dạng hoá các nguồn vốn huy động và tạo cơ cấu nguồn vốn sao cho phù hợp với những đặc điểm hoạt động ngân hàng

Đối với các ngân hàng bán lẻ chủ yếu là cho vay ngắn hạn để bổ sung nhu cầu

tiêu dùng, nhu cầu vốn lưu động của cá nhân, doanh nghiệp nên trong tổng nguồn vốn,

tiền gửi không kỳ hạn phải chiếm tỷ trọng cao để đảm bảo chi phí huy động vốn thấp

Đối với các ngân hàng bán buôn thì chủ yếu cho vay trung và dài hạn nên đòi hỏi

nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao là các loại tiển gửi định kỳ, tiền gửi có kỳ hạn

1.6 Kinh nghiệm huy động tiền gửi của các ngân hàng trên thế giới

Với kinh nghiệm dày dặn và công nghệ hiện đại trên trường quốc tế, các sản

phẩm huy động tiền gửi của các ngân hàng trên thế giới là những bài học kinh nghiệm

quý báu cho các ngân hàng trong nước hiện nay Sau đây sẽ là một số sản phẩm huy động tiền gửi của các ngân hàng lớn trên thế giới

1.6.1 Ngân hàng Citi bank

E-Savings account

Tiền ký quỹ là 100 USD, duy trì số dư này khách hàng sẽ không bị thu phí quản

lý tài khỏan hàng tháng, lãi suất hưởng là 1.5% và thay đổi theo lãi suất thị trường

Tài khỏan này, khách hàng có thể giao dịch trực tuyến qua mạng Internet hoặc điện thọai

Có thể chuyển tiền từ bất kỳ tài khỏan nào tại các chi nhánh khác của Citibank

sang tài khỏan e-savings account

Day to day savings account

Thật cần thiết để mở tài khỏan Day-to-Day Savings khi khách hàng cần sử dụng

tiền mặt thường xuyên

Tài khỏan này rất an tòan, thuận tiện và lãi suất cũng cạnh tranh

Số dư duy trì tài khỏan là 100USD

Ngân hàng sẽ tự động kết nối số dư trên tài khỏan này với mọi tài khỏan của

khách hàng mở tại Citibank để đảm bảo số dư duy trì tài khỏan của khách hàng, từ đó

tránh được phí duy trì hàng tháng

Miễn phí chuyển tiền trong hệ thống Citibank

Có thể đăng ký trực tuyến để mở tài khỏan

Citibank® Money Market Plus Account

Rất thuận tiện khách hàng có thể truy cập hệ thống Online của Citibank,

CitiPhone Banking, đến bất kì chi nhánh nào của Citibank hoặc qua các máy ATM để

thực hiện giao dịch Bên cạnh được hưởng lãi suất cạnh tranh, khách hàng còn có thể

rút tiền dễ dàng

Tiền trong tài khỏan khách hàng được bảo hiểm lên đến 250.000USD

Không có phí thường niên nếu khách hàng duy trì số dư tối thiểu 100 USD trên

tài khỏan

Health Savings account

Đây là cách thông minh để trang trải cho các khỏan chi phí chăm sóc sức khỏe

Nếu khách hàng đuợc tham gia trong một chương trình chăm sóc sức khỏe có

chất lượng, Citibank Health Savings Account là môt giải pháp cho khách hàng Với tài

khỏan này, khác hàng sẽ được miễn phần đóng thuế do vậy có thể sử dụng phần miễn

thuế này đề thanh tóan cho các khỏan chi tiêu về thuốc men

Certificates of Deposit

Một vài điều trong cuộc sống rất chắc chắn Giống như những chứng chỉ tiền

gửi của Citibank Nó đưa ra một sự đảm bảo an tòan, một lãi suất cạnh tranh cao

Khách hàng có thể lựa chọn rất nhiều kỳ hạn khác nhau từ 3 tháng đến 5 năm

1.6.2 Ngân hàng Standard Chartered Bank

Standard Chartered cung cấp cho khách hàng hàng loạt sự lựa chọn về sản phẩm

tiết kiệm với lãi suất cạnh tranh

Khách hàng sẽ nhận thêm sự thuận tiện từ hệ thống thanh tóan quốc tế của

Standard Chartered Khách hàng dễ dàng truy cập tài khỏan tiết kiệm của mình khi đang ở nước ngòai Một số sản phẩm tiết kiệm của Standard Chartered:

My Dream Account

Đây là một tài khỏan tiết kiệm đặc biệt nhằm tiết kiệm cho tương lai của con

em khách hàng Khách hàng có thể dễ dàng quản lý tài khỏan này

Payroll account

Tài khỏan này giúp cho các công ty cải thiện chính sách chi lương của họ Nó

mang lại nhiều lợi ích thiết thực và sự thuận tiện cho khách hàng

Women’s account

Tài khỏan này được thiết kế một cách đặc biệt để đáp ứng nhu cầu về quản lý tài

chính trong gia đình của các chị em phụ nữ

E$aving account

Quản lý tiền của khách hàng mọi lúc, mọi nơi Tiền trong tài khỏan của khách hàng ngày càng nhiều hơn do được hưởng lãi suất cạnh tranh từ ngân hàng

Marathon Saving Account

Khách hàng sẽ được hưởng lãi suất hấp dẫn giống như tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn; đồng thời cũng đượng hưởng những tiện ích giao dịch tài khỏan và rút tiền linh họat

mọi thời điểm

Foreign Currency account

Khách hàng bắt đầu muốn tiết kiệm bằng những đồng ngoại tệ khác nhau? Hãy đến với Standard Chartered Bank, khách hàng sẽ hưởng một lãi suất tiết kiệm cao

Ngân hàng ANZ là một sự lựa chọn cho mọi khách hàng muốn tối đa hóa lơi

nhuận cho các khỏan tiết kiệm của mình Đó là thông điệp mà ANZ muốn gửi gắm cho

tất cả các khách hàng Sau đây là một số sản phẩm tiền gửi mà ANZ đang cung cấp

1.6.3Ngân hàng ANZ

ANZ Progress Saver

Mục đích: nhằm tiết kiệm tiền để đi du lịch nước ngòai, mua nhà mới, hoặc bất

cư mục đích tiết kiệm nào

Miễn phí thường niên hàng tháng và phí giao dịch

Bên cạnh hưởng lãi suất tiền gửi, khách hàng còn được cộng điểm thưởng hằng

ngày và sẽ được chi trả vào mỗi tháng nếu nếu số tiền mỗi lần gửi vào tài khỏan là trên

10 USD và không rút ra trong một tháng

Có thể giaodịch qua các máy ATM, ANZ Phone Banking, ANZ Internet

Banking và các điểm giao dịch ANZ ANZ Online Saver

Hưởng lãi suất cạnh tranh, giao dịch tiền gửi trực tuyến, lãi suất tính mỗi ngày

và trả hàng tháng cho khách hàng

Khách hàng hưởng lãi suất cao, hiện tại là 6.5% năm, không phải nộp số dư duy

trì tài khỏan

Có thể dễ dàng chuyển khỏan trực tuyến từ ANZ Online Saver account và các

tài khỏan khác của khách hàng tại ANZ mọi lúc thông qua ANZ Phone Banking, ANZ

Internet Banking Tuy nhiên khách hàng sẽ không được rút tiền mặt trực tiếp ANZ V2 PLUS

Với tài khoản này, khách hàng vừa được hưởng lãi suất cao 5%năm (lãi được

tính hằng ngày và trả hằng quý) vừa được hưởng những dịch vụ truy cập tài khoản hiện đại các máy ATM, Internet và phone banking Đặc biệt sẽ có một dịch vụ tổng đài

chuyên biệt để phục vụ những yêu cầu của tài khoản này

Số dư tối thiểu để mở tài khoản này là 5000USD Có thể nộp, rút tiền bât cứ lúc

nào mà không mất phí

ANZ Premium Cash Management

Khách hàng được hưởng lãi suất bậc thang, số dư tài khoản càng nhiều lãi suất

tiền gửi càng cao

Khách hàng được quyền phát hành séc trên tài khoản này

Số dư tối thiểu ban đều khi mở tài khoản là 10.000USD Số dư duy trì là 1.000

USD

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Chương một giúp chúng ta có cái nhìn khái quát về nghiệp vụ huy động vốn Cụ thể:

Khái niệm về huy động vốn

Các loại nguồn vốn ngân hàng huy động

Các nhân tố ảnh hưởng đến qui mô nguồn vốn huy động

Phương pháp phân tích, kiểm soát chi phí huy động vốn

Phương pháp quản lý tài sản nợ

Kinh nghiệm huy động tiền gửi của các ngân hàng thế giới

Trên cơ sở lý luận chung về nghiệp vụ huy động vốn, nhà quản trị có thể dễ dàng tiến hành hoạch định, tổ chức thực hiện và kiểm tra việc huy động các nguồn vốn sao cho thích hợp với nhu cầu sử dụng vốn, thích hợp với điều kiện môi trường kinh doanh để đạt được các mục tiêu giảm thiểu chi phí huy động vốn nhằm làm tăng lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro trong quá trình huy động vốn

Chương 2

THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI TECHCOMBANK

2.1 Đánh giá chung về tình hình tài chính tiền tệ Việt Nam hiện nay 2.1.1 Đánh giá chung về tình hình kinh tề vĩ mô

2.1.1.1 Tình hình kinh tế xã hội

Năm 2007, mặc dù gặp nhiều khó khăn về thiên tai, dịch bệnh nguy hiểm và

tình hình kinh tế thế giới nhiều diễn biến phức tạp; giá dầu thô và nguyên liệu thiết yếu

phục vụ sản xuất tăng cao, nhưng đất nước ta đã hoàn thành và hoàn thành vượt mức

hầu hết các mục tiêu phát triển kinh tế-xã hội, ngân sách nhà nước năm 2007 do Quốc

hội đề ra Kinh tế nước ta đạt mức tăng trưởng cao trong khu vực Các lĩnh vực xã hội

có nhiều chuyển biến tốt, đặc biệt là công tác xoá đói giảm nghèo được cộng đồng

quốc tế đánh giá cao Bên cạnh những thành tựu đạt được, những tồn tại yếu kém nổi

lên trong năm 2007 là: mất cân đối trong cán cân thương mại, nhập siêu tăng cao, chỉ

số giá tăng cao không đạt mục tiêu thấp hơn tăng trưởng kinh tế

Bước sang năm 2008, tình hình kinh tế xã hội không mấy sáng sủa Theo nghị

quyết tại cuộc họp thứ 3, Quốc hội khoá XII ngày 3/6/08 “qua 5 tháng đầu năm 2008,

tình hình kinh tế xã hội đã xuất hiện nhiều khó khăn, yếu kém Tốc độ tăng trưởng kinh

tế có biểu hiện chậm lại, lạm phát tiếp tục tăng cao vượt xa dự báo của cơ quan chức

năng Cùng với đó là thị trường tài chính, tiền tệ có nhiều biến động và xuất hiện nhiều

yếu tố bất lợi, gây khó khăn cho sản xuất, kinh doanh và đời sống nhân dân, nhất là

người có thu nhập thấp” Cụ thể là:

Chỉ số giá tiêu dùng (CPI) 6 tháng đầu năm 2008 tăng lên 18,44%

Tăng trưởng kinh tế giảm dần, chi phí sản xuất kinh doanh tăng cao do

giá nguyên vật liệu đầu vào và lãi suất ngân hàng tăng cao, tỉ lệ nhập siêu đứng ở mức cao.

Thị trường chứng khoán biến động khó lường trong khi thị trường bất động sản tăng trưởng nóng, đặc biệt là ở các đô thị lớn Ngày 05/3/2008, chỉ

số Vn-Index giảm xuống còn 583,45 điểm, mức giảm thấp nhất từ đầu năm

2007; từ ngày 06 và 07/3/2008 Vn-Index đã tăng trở lại, đóng cửa đạt mức

640,14 điểm

Vốn đầu tư nước ngoài tiếp tục vào nhiều gây sức ép tăng tổng phương

tiện thanh toán và tăng giá VND, lãi suất cho vay qua đêm có thời điểm lên rất

cao (tới 30%), lãi suất huy động vốn của ngân hàng tăng

Tình hình trên đã tác động nhất định đến tư tưởng và tâm lý của người dân về sự ổn định kinh tế vĩ mô Vì vậy, sau khi Chính phủ chấp nhận điều chỉnh chỉ tiêu tăng

trưởng tổng sản phẩm trong nước GDP của năm 2008 từ 8.5-9% xuống còn 7%

2.1.1.2 Diễn biến về chính sách tiền tệ của NHNN trong thời gian qua

Với tốc độ tăng trưởng tín dụng “ngoạn mục” trong tháng 1/2008 so với mức

tăng trưởng tín dụng trong tháng 1 của những năm trước đó, NHNN đã phát tín hiệu sẽ

thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô: bắt đầu

từ tháng 2 năm 2008, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam

(cụ thể tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 12 tháng

bằng đồng Việt Nam của NHTM nhà nước, NHTM cổ phần đô thị, ngân hàng liên

doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, công ty tài chính là 11% trên tổng số dư tiền

gửi phải dự trữ bắt buộc (Quyết định số 187/ QĐ-NHNN ngày 16 tháng 1 năm 2008);

khống chế hạn mức tín dụng có tính chất bình quân, cao bằng như nhau là tăng trưởng

dư nợ không quá 30% đến hết năm 2008

Hiện lộ trình hút vốn của kho bạc từ các ngân hàng quốc doanh vẫn chưa được

công bố, nhưng theo kế hoạch dự kiến sẽ được thực hiện từ nay đến hết tháng 9/2008

Các ngân hàng quốc doanh có nhu cầu vốn gần đây là do áp lực về việc kho bạc Nhà

nước chuẩn bị rút về một khoản tiền khổng lồ trên 30.000 tỉ đồng đang gửi lại tại các

ngân hàng này Tính đến hết năm 2007 con số này là trên 52.000 tỉ đồng, nghĩa là từ đầu năm đến nay, số tiền được âm thầm rút về đã khoảng 20.000 tỉ đồng

Công điện 02 của Ngân hàng Nhà nước vào cuối tháng 2 yêu cầu mức trần lãi

suất ở các nhà băng là 12% một năm Mức trần lãi suất này được áp dụng sau khi các

nhà băng, do thiếu thanh khoản cục bộ, ồ ạt nâng lãi suất huy động tiền đồng Ngày

2/4, các thành viên Hiệp hội ngân hàng (VNBA) thống nhất áp dụng mức trần

11%/năm

Ngày 7/4, Thủ tướng đã chỉ đạo "trước mắt không duy trì việc quy định lãi suất

huy động trần, từng bước hướng tới thực hiện chính sách lãi suất thực dương theo cơ

chế thị trường" Đến ngày 28/4, VNBA gửi công văn đến các ngân hàng hội viên về

việc đồng thuận tăng lãi suất trần huy động tiền đồng từ 11% một năm lên 12%

Theo Quyết định số 16/2008/QĐ-NHNN ngày 17/05, Ngân hàng Nhà nước

công bố mức lãi suất cơ bản là 12% một năm thay vì 8,75% như trước đây, lãi suất cho

vay không quá 18% một năm

Vào ngày 19/5, các ngân hàng đồng loạt áp dụng mức lãi suất mới dao động

quanh mức 14% một năm

Cùng với quyết định tăng lãi suất cơ bản, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước cũng điều chỉnh tăng lãi suất tái cấp vốn lên 13%/năm (mức gần nhất là 9%/năm) và lãi suất

chiết khấu lên 11%/năm

Như vậy, sau một thời gian dài chỉ mang tính chất tham khảo, từ ngày 19/5 tới,

lãi suất cơ bản sẽ được trả về đúng vị trí và vai trò của nó, như một chuẩn mực để các

tổ chức tín dụng bám sát trong điều hành lãi suất của mình

Ngày 11/6, Thống đốc NHNN vừa quyết định nâng lãi suất cơ bản bằng đồng

Việt Nam từ mức 12% lên 14% năm (Quyết định số 1317/QĐ-NHNN) Lãi suất chiết

khấu và lãi suất tái cấp vốn cũng được điều chỉnh tăng thêm 2% lên mức lần lượt là

13% và 15% năm Sau khi NHNN công bố các quy định mới về lãi suất, hầu hết các

ngân hàng đều điều chỉnh tăng lãi suất cho vay tăng sát mức hoặc bằng mức tối đa là

21%/năm Lãi suất huy động cũng được điều chỉnh tăng, mức tăng tuỳ từng khối ngân

hàng

NHNN cho biết rằng lãi suất cơ bản sẽ tiếp tục đuợc công bố theo định kỳ hằng

tháng và sẽ có điều chỉnh kịp thời theo đúng cung-cầu thị trường , phù hợp với quy

luật thị trường

2.1.2 Tình hình huy động vốn tại các NHTM hiện nay

Ngay sau những ngày nghỉ Tết, thị trường tiền tệ đã phải gánh chịu những “đợt

sóng” chưa từng thấy khi tiền đồng khan hiếm, lãi suất liên ngân hàng tăng vọt, lãi suất

huy động và cho vay liên tục tăng Mặc dù tình hình trên chỉ diễn ra trong hơn 10 ngày,

nhưng cũng gây ra những thiệt hại nhất định cho các thành viên trên thị trường

Hiện nay vốn của nhiều ngân hàng thương mại đang khan hiếm, nhiều ngân

hàng thiếu vốn để cho vay hoặc "khoá van tín dụng" Nhiều nhu cầu vốn đầu tư cho sản

xuất kinh doanh của doanh nghiệp không được đáp ứng hoặc phải vay với lãi suất quá

cao Đặc biệt là từ giữa tháng 2/2008 đến nay, mặc dù lãi suất huy động vốn của các

ngân hàng thương mại tăng khá, kèm theo các chi phí lớn về khuyến mại, tiếp thị

nhưng vốn huy động vẫn tăng chậm, thậm chí tại một số ngân hàng còn bị giảm.

Số liệu thống kê đã được công bố cho thấy, tính đến hết quý I/2008, tổng nguồn

vốn huy động của hệ thống ngân hàng tăng có 5,48% và tổng dư nợ cho vay tăng tới

10,8% so với cuối năm 2007 Trong khi đó cùng kỳ này năm ngoái, tổng nguồn vốn

huy động tăng 11,76% và dư nợ tăng 6,4%

Hệ thống ngân hàng thương mại Nhà nước vốn có thế mạnh về huy động vốn do

mạng lưới rộng, uy tín và có truyền thống thu hút tiền gửi của các tổ chức kinh tế,

nhưng vốn huy động cũng đang bị giảm Do thiếu vốn và vốn huy động giảm, nên các

ngân hàng thương mại Nhà nước trước đây thường là người cho vay trên thị trường

liên ngân hàng thì thời gian gần đây lại trở thành người đi vay

Từ giữa tháng 2/2008 đến nay, các ngân hàng thương mại liên tục điều chỉnh lãi

suất huy động vốn nội tệ và ngoại tệ Mốc khởi điểm là ngày 19/2 lãi suất kỳ hạn 12

tháng của các NHTM tăng trung bình từ 9.25% năm lên 10.5% năm Những ngày đầu

tháng 4 là 11% năm; đầu tháng 5 là 12% năm; kế đến là 14.2% năm ( ngày 20/5);

15.55% (đầu tháng 6); 15,84%-17%/năm (giữa tháng 6)

Ngày 20/6/08, lãi suất huy động đồng VND được điều chỉnh cao hơn so với lãi

suất trong tuần trước Hiện nay, mức lãi suất huy động phổ biến của khối NHTMNN là

17-17,5%/năm, khối NHTMCP là 17,5-18%/năm Tuy nhiên, một số NHTMCP triển

khai thêm các hình thức huy động đối với khách hàng có mức tiền gửi lớn (trên 3 tỷ đồng kỳ hạn 6 tháng trở lên) với lãi suất lên đến 18,7%/năm (NH Kỹ thương); khách

hàng thuộc đối tượng ưu tiên với lãi suất (bao gồm cả lãi suất thưởng) cao nhất lên tới

19%/năm (NH Sài Gòn)

Một số ngân hàng thương mại khác cũng điều chỉnh lãi suất huy động VND lên

19,5%/năm đến 19,8%/năm, nhưng cũng chỉ duy trì được thời gian rất ngắn Nhìn

chung đến nay, hầu như không có ngân hàng thương mại đưa ra mức lãi suất huy động

VND trên 19,0%/năm, mà phổ biến ở mức 17,5% - 18,0%/năm

Các nguyên nhân nói trên cũng cho thấy, thị trường tiền tệ sẽ còn tiếp tục nóng

lên Để hạ nhiệt lãi suất, đặc biệt là giảm lãi suất cho vay đang ở mức quá cao như hiện

nay thì cần có sự linh hoạt trong điều hành chính sách của cơ quan chức năng và các

NHTM cần có chiến lược quản trị điều hành nguồn vốn hiệu quả, phù hợp với thông lệ

quốc tế và luôn sẵn sàng chủ động đối phó với mọi tình huống, cần chủ động khống

chế tỷ lệ đi vay nợ trên thị trường liên ngân hàng

2.2 Thực trạng tình hình huy động vốn tại Techcombank 2.2.1 Tổng quan về Techcombank

Lịch sử

Được thành lập vào ngày 27/09/1993, với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng và trụ sở

chính ban đầu được đặt tại số 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội

Các cột mốc lịch sử

Năm 1995

Tăng vốn điều lệ lên 51,495 tỷ đồng

Thành lập Chi nhánh Techcombank Hồ Chí Minh, khởi đầu cho quá trình

phát triển nhanh chóng của Techcombank tại các đô thị lớn

Năm 1999

Tăng Techcombank tăng vốn điều lệ lên 80,020 tỷ đồng

Năm 2006

Tháng 8/2006: Moody’s, hãng xếp hạng tín nhiệm hàng đầu thế giới đã

công bố xếp hạng tín nhiệm của Techcombank, ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam được xếp hạng bởi Moody’s

Ngày 24/11/2006: Tăng vốn điều lệ lên 1.500 tỉ đồng

Ngày 15/12/2006: Ra mắt thẻ thanh toán quốc tế Techcombank Visa
Tổng tài sản đạt gần 2,5 tỷ USD

Trở thành ngân hàng có mạng lưới giao dịch lớn thứ hai trong khối ngân

hàng TMCP với gần 142 chi nhánh và phòng giao dịch tại thời điểm tháng

9/2008

HSBC tăng phần vốn góp lên 15% và trực tiếp hỗ trợ tích cực trong quá

trình hoạt động của Techcombank

Sứ mệnh

Techcombank là ngân hàng thương mại đô thị đa năng ở Việt nam, cung cấp sản

phẩm dịch vụ tài chính đồng bộ, đa dạng và có tính cạnh tranh cao cho dân cư và

doanh nghiệp nhằm các mục đích thoả mãn khách hàng, tạo giá trị gia tăng cho cổ đông, lợi ích và phát triển cho nhân viên và đóng góp vào sự phát triển của cộng đồng

Sản phẩm và dịch vụ ngân hàng

Sản phẩm và Dịch vụ Ngân hàng doanh nghiệp

Dịch vụ tài khoản

Bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp

Sản phẩm và Dịch vụ Ngân hàng cá nhân

Tiết kiệm
Tài khoản
Tín dụng bán lẻ

Dịch vụ bán lẻ doanh nghiệp
Sản phẩm dịch vụ khác

2.2.2 Khái quát các kênh huy động vốn tại Techcombank

Để tạo lập nguồn vốn, Techcombank cũng như các NHTM khác sử dụng nhiều

hình thức huy động khác nhau như nhận tiền gửi, đi vay hoặc nhận vốn ủy thác đầu

tư,… Tuy nhiên, phần lớn nguồn vốn huy động chủ yếu của Techcombank và các

NHTM là huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế Các sản phẩm và dịch vụ huy động

vốn mà ngân hàng Techcombank đang cung cấp cho khách hàng như sau:

2.2.2.1 Tài khoản tiền gởi thanh toán

Sản phẩm tiền gửi thanh toán còn gọi là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn được

thiết kế dành cho đối tượng khách hàng cá nhân hoặc tổ chức kinh tế mở tài khoản tại

Techcombank để thực hiện ngân hàng cầu thanh toán, chi tiêu

Khách hàng có thể mở tài khoản thanh toán bằng VND, USD, EUR…

Khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn (hiện tại là 3%năm) và không có

thời hạn cho tài khoản thanh toán

Khách hàng có thể mở tài khoản chuyên dùng cho mục đích riêng

Lợi ích

An toàn, thuận tiện trong thanh toán do không phải cất trữ bằng tiền mặt

Thuận lợi trong việc tra cứu, theo dõi và quản lý tài khoản thông qua dịch vụ

Homebanking

Thông qua công nghệ banking online hiện đại (phần mềm Globus), khách hàng

có thể gửi, rút nhiều nơi trên toàn hệ thống Techcombank

Thuận tiện khi có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ khác: ATM, tín dụng, thấu

chi, kiều hối…

2.2.2.2 Tài khoản tiền gởi kỳ hạn

Là một hợp đồng tiền gửi được ký kết giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó

qui định rõ về điều khoản lãi suất, phương thức thanh toán, phương thức trả lãi

Khách hàng sẽ được hưởng lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán (lãi suất

thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng)

2.2.2.3 Tiền gởi tiết kiệm Tiết kiệm Fastsaving

F@stsaving là tài khoản tiết kiệm được hương lãi suất bậc thang theo số dư và

có thể gửi vào và rút ra từng phần, lãi được tính trả hàng tháng cộng vào gốc

Khách hàng không giữ sổ tiết kiệm, Techcombank sẽ cung cấp cho khách hàng

1 số tài khoản Khách hàng có thể lựa chọn số tiền tối đa/ tối thiểu của tài khoản thanh

toán và chọn lịch để hệ thống tự động chuyển từ tài khoản tiền gửi thanh toán sang tài

khoản tiết kiệm F@stsaving

Tiết kiệm đa năng

Tài khoản tiết kiệm đa năng là hình thức tài khoản tiền gửi thanh toán có kỳ

hạn, theo đó khách hàng được hưởng lãi suất tương đương với sản phẩm tiết kiệm

thường và ngoài ra còn có tính năng ưu việt nổi bật cho phép khách hàng có thể rút

từng phần gốc một cách linh hoạt tại bất kì điểm giao dịch nào của Techcombank hoặc

tại máy ATM tuỳ thuộc vào nhu cầu sử dụng của mình

Tiết kiệm định kỳ

Tài khoản tiết kiệm trả lãi định kỳ là một hình thức tài khoản tiền gửi có kỳ hạn

cho phép khách hàng nhận lãi định kỳ hàng tháng/ quý, tất toán tại bất kỳ điểm giao

dịch nào của Techcombank

Khi đến hạn mà khách hàng không tất toán, ngân hàng sẽ tự động chuyển gốc

sang 1 kỳ hạn tiết kiệm mới bằng kỳ hạn ban đầu

Tài khoản tích luỹ bảo gia

Tài khoản tích luỹ bảo gia là hình thức tài khoản tiền gửi VND có kỳ hạn Hàng

tháng, khách hàng nộp một số tiền nhất định để hưởng lãi và hướng tới mục tiêu tích

luỹ dài hạn cho cuộc sống

Đuợc Techcombank mua tặng một hợp đồng bảo hiểm tại Bảo Việt Nhân thọ

Không phải đến ngân hàng nộp tiền do đựơc cung cấp miễn phí dịch vụ chuyển

tiền tự động

Gửi tiền một nơi, rút tiền tại tất cả các điểm giao dịch của Techcombank

Tiết kiệm thực gửi

Tài khoản tiết kiệm thực gửi là một sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 13

tháng, cho phép khách hàng có thể rút tiền gốc và lãi bất cứ lúc nào tại bất kì điểm

giao dịch nào và được hưởng lãi suất tương ứng với thời gian thực gửi tại

Techcombank Sản phẩm được phát hành dưới hình thức thẻ tiết kiệm

Phù hợp với nhu cầu của khách hàng trong điều kiện thị trường diễn biến phức

tạp như hiện nay Theo đó khách hàng rút trước hạn được hưởng lãi suất bậc thang

theo số tháng khách hàng gửi, không phải chịu lãi suất không kỳ hạn

Tiết kiệm thường

Đáp ứng nhu cầu gửi tiết kiệm bằng sổ của khách hàng với ký hạn đa dạng, lãi

suất hấp dẫn Lãi suất tiết kiệm thường là lãi suất cố định, có thể lĩnh lãi hàng tháng,

Tiết kiệm phát lộc là một hình thức tiết kiệm đặc biệt với lãi suất cao

Sản phẩm có lãi suất cao hơn so với tiết kiệm thường có cùng kỳ hạn Lãi suất được cố định trong toàn bộ thời gian gửi tiến của khách hàng Tuy nhiên khách hàng

không được rút trước hạn

Khách hàng có thể rút gốc và lãi tiền gửi tại bất cứ điểm giao dịch nào của

Techcombank

Tiết kiệm siêu may mắn

Là một sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dự thưởng của Techcombank chỉ áp dụng đối với VND, USD Theo đó, người gửi tiết kiệm được tham gia chương trình dự

thưởng do Techcombank ban hành kèm theo Thể lệ chương trình khuyến mại tiết kiệm

Bảng 1: Tiền gửi khách hàng của các ngân hàng

ĐVT:Tỷ VNĐ

Nguồn: Báo cáo thường niên các ngân hàng

Bảng 1 cho thấy so với những ngân hàng cùng cấp với mình như Sacombank,

ACB, Đông Á, Eximbank thì mặc dù qui mô của Techcombank không bằng

Sacombank, ACB nhưng tốc độ tăng huy động vốn không thua kém, năm 2006 xếp

hàng top 2 sau Sacombank, năm 2007 và quí 1 năm 2008 vượt lên dẫn đầu Tuy nhiên,

cần phân tích chất lượng nguồn vốn huy động của Techcombank như thế nào?

Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn huy động của Techcombank theo sản phẩm

ĐVT: tỷ đồng

STT Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 1

Tiền gửi thanh toán của tổ

chức, cá nhân 1,977.71 21.30% 3,073.83 20.72% 11,273.59 32.50% 10,191.38 22.48% 2 Tiền gửi tiết kiệm 4,217.36 45.42% 6,492.21 43.78% 13,202.99 38.06% 24,485.39 54.00% 3 Phát hành GTCG 186.53 2.01% 192.24 1.30% 1,750.72 5.05% 2,730.55 6.02% 4 Tiền gửi của TCTD khác 2,903.95 31.27% 5,070.85 34.20% 8,458.90 24.39% 7,938.07 17.51% TỔNG NGUỒN 9,285.56 100.00% 14,829.14 100.00% 34,686.19 100.00% 45,345.39 100.00%

Nguồn: Phòng kế toán tài chính - Techcombank

A(Năm N2005 ăm Năm 2006 Năm 2007 Quí 1 n ăm 2008

EXIMBANK 8,352.11 13,141.18 57.34% 22,906.12 74.31% - -

Đồ thị 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động của Techcombank theo sản phẩm

Tỷ trọng năm2005

Tỷ trọng năm2006

Tỷ trọng năm2007

Tỷ trọng 6tháng 2008

Tiền gửi của TCTD khácPhát hành GTCG

Tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi thanh toán của tổ

chức, cá nhân

Với mục tiêu đa dạng hóa các hình thức huy động nhằm thu hút ngày càng nhiều

hơn nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức và dân cư trong xã hội, tăng cường nguồn vốn

hoạt động cho ngân hàng, thời gian qua Techcombank đã áp dụng nhiều hình thức huy động với những kỳ hạn và lãi suất linh hoạt kết hợp với mở rộng mạng lưới để tăng

doanh số huy động Tiền gửi của tổ chức, cá nhân và tiền gửi tiết kiệm tăng qua các

năm (bảng 2)

Tiền gửi thanh toán có sự gia tăng về qui mô và tỷ trọng qua các năm (Bảng 2)

Năm 2007 tăng 11.78% so với năm 2006 Điều này thể hiện sự quan tâm của

Techcombank trong việc tìm kiếm nguồn vốn huy động rẻ Techcombank đã liên tục

cải tiến tính năng, tiện ích của sản phẩm tiền gửi thanh toán cũng như giới thiệu đến

khách hàng nhiều sản phẩm dịch vụ mới Thêm vào đó là việc gia tăng mạng lưới giao

dịch trên khắp tỉnh thành đất nước, mạng lưới dịch vụ thẻ không ngừng được mở rộng

trên phạm vi toàn quốc, tăng cường tiếp thị dịch vụ trả lương qua tài khoản, ứng dụng

internet vào giao dịch ngân hàng

Tuy nhiên tiền gửi thanh toán 6 tháng đầu năm 2008 giảm về tỷ trọng khoản

10% đạt 22.48 % (bảng 2) Điều này thể hiện sự thiếu vốn của ngân hàng nói chung

cũng như của Techcombank nói riêng qua chính sách thắt chặt tiền tệ của NHNN Tình

hình lạm phát gia tăng kéo dài, sự cạnh tranh gia tăng lãi suất tiết kiệm đột biến từ

từ tiền gửi thanh toán sang tiền gửi tiết kiệm với kỳ hạn ngắn 1 tuần- 2 tuần đến 1

tháng

Tiền gửi tiết kiệm tăng về qui mô qua các năm đạt 4.217,36 tỷ (năm 2005);

6.492,21 tỷ (năm 2006); 13.202,99 tỷ (năm 2007); 24.485,39 tỷ (6 tháng đầu năm

2008) Hơn nữa, việc phát hành giấy tờ có giá tăng qua các năm đạt 186, 53 tỷ (năm

2005), 192,24 (năm 2006); 1.750.72 t ỷ (năm 2007); 2.730.55 tỷ năm 2008 Chứng tỏ

Techcombank đã không ngừng đầu tư nghiên cứu nhiều sản phẩm tiết kiệm đáp ứng

nhu cầu gửi tiền của khách hàng Các sản phẩm này được khách hàng rất quan tâm và

hưởng ứng như Chứng chỉ lộc xuân (năm 2006), tài lộc đón xuân (năm 2007) tiết kiệm

trúng Mercedes, tiết kiệm siêu may mắn (năm 2008) Ngoài ra, chùm sản phẩm trong

hệ thống “siêu tài khoản” là một minh chứng điển hình cho các nổ lực cải tiến về công

nghệ Với các sản phẩm tiết kiệm đa năng (cho phép rút gốc linh hoạt), tiết kiệm trả lãi định kỳ (cho phép khách hàng lĩnh lãi theo tháng hoặc theo quí tại bất kỳ điểm giao

dịch của Techcombank, tiết kiệm giáo dục- tích luỹ bảo gia (sản phẩm liên kết ngân

hàng- bảo hiểm), tiết kiệm Fast saving (hưởng lãi suất bậc thang) khách hàng có thể

tiếp cận vơi các tiện ích toàn diện cho một cuộc sống hiện đại

Tuy nhiên, tốc độ tăng của tiền gửi tiết kiệm cao hơn nhiều so với tiền gửi của

tổ chức, cá nhân (bảng 1) Điều này đòi hỏi Techcombank cần phải nghiên cứu sâu hơn

nhằm gia tăng nguồn tiền gửi thanh toán với chi phí rẻ hơn so với tiền gửi tiết kiệm So

với năm 2007, 6 tháng đầu năm 2008, tốc độ tăng nguồn tiền gửi thanh toán của tổ

Đồ thị 2: Cơ cấu nguồn vốn huy động của Techcombank theo thị trường

Tỷ trọng năm2005

Tỷ trọng năm2006

Tỷ trọng năm2007

Tỷ trọng 6 tháng2008

Thị trường 2Thị trường 1

chức kinh tế, cá nhân giảm 10% trong khi đó nguồn tiền gửi tiết kiệm tăng đến 15.4%

Phần nào là do chính sách thắt chặt tiền tệ của NHNN, sức ép thanh khoản vì đã cho

vay vượt quá mức độ hợp lý, hiện tượng các ngân hàng cạnh tranh tăng lãi suất tiền gửi

tiết kiệm ồ ạt

Trong khi đó tiền gửi của các TCTD ít biến động và giảm Cuối năm 2007 là

24.39%, giảm 9.81% so với năm 2006; 6 tháng đầu năm 2008 là 17.51% trong tổng

vốn huy động thể hiện sự ổn định trong nguồn vốn cũng như việc cắt giảm phần nào

chi phí huy động vốn của Techcombank

Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn huy động của Techcombank theo thị trường

ĐVT: tỷ đồng

STT Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng

1 Thị trường 1 6,381.61 68.73% 9,758.29 65.80% 26,227.29 75.61% 37,407.32 82.49% 2 Thị trường 2 2,903.95 31.27% 5,070.85 34.20% 8,458.90 24.39% 7,938.07 17.51% Tổng nguồn vốn 9,285.56 100.00% 14,829.14 100.00% 34,686.19 100.00% 45,345.39 100.00%

Nguồn: Phòng Kế toán tài chính - Techcombank

Nguồn vốn huy động trên thị trường 1 bao gồm tiền gửi của các TCKT và dân

cư là nguồn vốn quan trọng đối với hoạt động của NHTM xét trên hai khía cạnh ổn định và chi phí Qua số liệu Bảng 3 cho thấy nguồn vốn huy động trên thị trường 1 của

Techcombank tương đối ổn định và tăng qua các năm qua các năm Riêng năm 2006

có giảm 2.93% Năm 2006 chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ của thị trường chứng

khoán, lượng vốn nhàn rỗi từ dân cư đổ vào thị trường này tăng lên ồ ạt Thực tế đó đã

dẫn đến sự giảm sút trong quá trình huy động vốn của NHTM nói chung và

Techcombank nói riêng Tuy nhiên bước sang năm 2007 nguồn vốn trên thị trường 1

tăng trở lại, tăng 9.81%.Và 6 tháng đầu năm 2008 tăng 6.88 % thể hiện sự quyết tâm

rong công tác huy động vốn của Techcombank Hơn nữa thời điểm cuối năm 2007 đầu

năm 2008 chứng kiến sự đóng băng, giảm sút mạnh của thị truờng chứng khoán, sự gia

tăng nguồn tiền gửi của ngân hàng do lãi suất tiết kiệm tăng vọt Trong khi đó vốn huy động trên thị trường 2, tức là trên thị trường liên ngân hàng của Techcombank ngày

càng giảm về tỷ trọng, thể hiện sự ổn định trong nguồn vốn huy động Vốn huy động

của Techcombank không phụ thuộc vào nguồn vốn huy động từ thị trường 2 để cấp

vốn cho việc phát triển danh mục cho vay và đầu tư

Bảng 4: Cơ cấu nguồn vốn huy động của Techcombank theo kỳ hạn trên thị trường 1

ĐVT: tỷ đồng

STT Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 1 Tiền gửi không kỳ hạn 1,480.20 23.19% 2,032.61 20.83% 4,855.47 18.51% 4,124.52 11.03% 2 Tiền gửi và GTCG có kỳ hạn 4,901.41 76.81% 7,725.68 79.17% 21,371.82 81.49% 33,282.80 88.97% Tổng nguồn vốn thị trường 1 6,381.61 100.00% 9,758.29 100.00% 26,227.29 100.00% 37,407.32 100.00%

Nguồn: Phòng Kế toán tài chính - Techcombank