Pháp luật về cho vay của ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nước ngoài ở việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT NGUYỄN VĂN PHƢƠNG PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CĨ VỐN ĐẦU TƢ NƢỚC NGỒI Ở VIỆT NAM Chuyên ngành: Luật kinh tế Mã số: 62 38 01 07 LUẬN ÁN TIẾN SĨ LUẬT HỌC NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC PGS TS Lê Thị Thu Thuỷ TS Nguyễn Thị Lan Hương Hà Nội, năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học tơi thực Mọi số liệu, kết nghiên cứu công bố tham khảo luận án trung thực có trích dẫn đầy đủ nguồn tài liệu theo quy định Những kết luận khoa học luận án trung thực chưa công bố công trình nghiên cứu tác giả khác, ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận án Ngƣời cam đoan Nguyễn Văn Phƣơng DANH MỤC CÁC TỪ VÀ TỪ NGỮ VIẾT TẮT BLDS Bộ luật Dân Việt Nam DATC Công ty TNHH thành viên Mua bán nợ Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng VAMC Cơng ty Quản lý tài sản TCTD Việt Nam WTO Tổ chức Thương mại Thế giới CHXH CN Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Quy chế cho vay Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Giấy phép Giấy Giấy phép thành lập hoạt động Ngân hàng Nhà nước phép hoạt động Việt Nam cấp RBA Ngân hàng Dự trữ Úc (tên tiếng Anh “Reserve Bank of Australia”) MỤC LỤC Trang Trang phụ lục bìa Lời cam đoan Danh mục từ từ ngữ viết tắt Mục lục MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Những đóng góp luận án Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận án Bố cục luận án Chƣơng 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Tình hình nghiên cứu nước 1.1.2 Tình hình nghiên cứu nước ngồi 12 1.2 Cơ sở lý thuyết 16 1.2.1 Lý thuyết nghiên cứu 16 1.2.2 Câu hỏi nghiên cứu 17 1.2.3 Giả thuyết nghiên cứu 17 1.2.4 Kết dự kiến đạt 18 1.3 Phương pháp nghiên cứu 20 Chƣơng 2: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CĨ VỐN ĐẦU TƢ NƢỚC NGỒI 23 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nước 23 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nước 23 2.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nước 27 2.2 Khái quát pháp luật cho vay ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nước 36 2.2.1 Nguyên tắc cho vay ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nước ngồi 36 2.2.2 Cấu trúc pháp luật cho vay ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nước ngồi 38 2.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến pháp luật cho vay ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nước 46 2.3 Kinh nghiệm số nước giới thông lệ quốc tế quy định hoạt động cho vay ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nước ngồi 56 KẾT LUẬN CHƢƠNG 64 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CÓ VỐN ĐẦU TƢ NƢỚC NGOÀI Ở VIỆT NAM 65 3.1 Khái quát trình hình thành phát triển pháp luật cho vay ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nước ngồi Việt Nam 65 3.2 Chủ thể tham gia quan hệ cho vay điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nước ngồi Việt Nam 68 3.2.1 Bên cho vay 68 3.2.2 Bên vay 71 3.3 Quy trình cho vay ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nước Việt Nam 78 3.4 Hợp đồng tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nước ngồi Việt Nam 81 3.4.1 Nội dung hợp đồng tín dụng ký kết ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nước với khách hàng vay vốn 81 3.4.2 Hình thức hợp đồng tín dụng ký kết ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nước ngồi với khách hàng vay vốn 99 3.5 Thu hồi nợ vay theo hợp đồng tín dụng 99 3.5.1 Xác định cơng nợ phải thu nguồn tài có bên vay 101 3.5.2 Xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ 103 3.5.3 Yêu cầu bên thứ ba thực nghĩa vụ bảo lãnh trả nợ thay cho bên vay 109 3.5.4 Bán nợ 111 3.5.5 Miễn, giảm lãi vay cho bên vay 114 3.5.6 Khởi kiện khách hàng tòa án để yêu cầu trả nợ vay 116 KẾT LUẬN CHƢƠNG 119 Chƣơng 4: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CÓ VỐN ĐẦU TƢ NƢỚC NGOÀI Ở VIỆT NAM 121 4.1 Những định hướng nhằm hoàn thiện pháp luật cho vay ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nước Việt Nam 121 4.1.1 Hoàn thiện pháp luật cho vay ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nước Việt Nam phải phù hợp với chủ trương, sách Đảng Nhà nước đổi kinh tế phát triển hệ thống ngân hàng, tài 121 4.1.2 Hồn thiện pháp luật cho vay ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nước ngồi Việt Nam nhằm đảm bảo thực cam kết Việt Nam lĩnh vực tài chính, ngân hàng gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới 123 4.1.3 Hoàn thiện pháp luật để đáp ứng nhu cầu thực tiễn, khắc phục bất cập, hạn chế pháp luật cho vay ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nước Việt Nam 125 4.2 Một số giải pháp hoàn thiện pháp luật cho vay ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nước Việt Nam 127 4.2.1 Sửa đổi, bổ sung số khái niệm 127 4.2.2 Sửa đổi điều kiện chủ thể vay vốn 129 4.2.3 Sửa đổi nguyên tắc điều kiện vay vốn 132 4.2.4 Sửa đổi quy định hợp đồng tín dụng 134 4.2.5 Sửa đổi quy định quy trình tín dụng 135 4.2.6 Sửa đổi quy định lưu trữ hồ sơ tín dụng 136 4.3 Sửa đổi quy định bảo đảm tiền vay 136 4.3.1 Sửa đổi quy định cho vay khơng có tài sản bảo đảm 136 4.3.2 Sửa đổi quy định bảo lãnh tài sản bên thứ ba 136 4.3.3 Sửa đổi quy định phương thức xử lý tài sản bảo đảm 138 4.3.4 Sửa đổi quy định xin phép quan chủ quản để xử lý tài sản bảo đảm doanh nghiệp nhà nước 138 4.3.5 Sửa đổi quy định bán đấu giá tài sản bảo đảm 139 4.3.6 Hướng dẫn quy định nhận tài sản bảo đảm thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm 140 4.3.7 Sửa đổi quy định thuế cho thống với quy định ngân hàng, giao dịch bảo đảm 141 4.3.8 Sửa đổi quy định giao dịch bảo đảm theo hướng tập trung, thống 141 4.3.9 Ban hành văn pháp luật quy định cụ thể nhiệm vụ, trách nhiệm quan liên quan việc hỗ trợ ngân hàng xử lý, thu hồi nợ vay 142 4.3.10 Ban hành kịp thời văn hướng dẫn Luật Đất đai năm 2013 Luật Nhà năm 2014 144 4.4 Một số kiến nghị khác 145 KẾT LUẬN CHƢƠNG 149 KẾT LUẬN 150 NHỮNG CƠNG TRÌNH CỦA TÁC GIẢ LIÊN QUAN ĐẾN LUẬN ÁN ĐÃ ĐƢỢC CÔNG BỐ 151 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 152 PHỤ LỤC 158 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế nước ta có nhiều chuyển biến sâu sắc ngày hội nhập sâu, rộng vào cộng đồng quốc tế, việc dỡ bỏ dần quy định pháp luật bảo hộ tổ chức kinh tế nước theo lộ trình hội nhập quốc tế tác động, ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động sản xuất, kinh doanh tổ chức nước Là tổ chức tài trung gian, NHTM nước chịu ảnh hưởng mạnh mẽ chế thị trường hội nhập quốc tế Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng cho thấy NHTM đời gắn liền với xuất phát triển sản xuất xã hội Với chức trung gian tài chính, NHTM đóng vai trị kết nối bên có vốn nhàn rỗi gửi ngân hàng với bên thiếu vốn - có nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, dự án đầu tư phương án phục vụ đời sống Trong kinh tế thị trường, tín dụng ln đóng vai trò quan trọng để phát triển sản xuất, kinh doanh: điều chuyển vốn từ nơi dư thừa (tổ chức kinh doanh tiền tệ hàng hóa, dịch vụ) đến nơi thiếu vốn (tổ chức, hộ gia đình, cá nhân cần vốn để phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống) Tín dụng phạm trù kinh tế thể mối quan hệ bên cho vay với bên vay, bên cho vay có trách nhiệm chuyển giao quyền sở hữu tiền hàng hóa, dịch vụ cho vay cho bên vay thời gian định; bên vay có nghĩa vụ hoàn trả số tiền giá trị hàng hóa, dịch vụ vay, có khơng có kèm theo khoản lãi định Theo từ điển thuật ngữ Hán Nơm, chữ “tín” tin, chữ “dụng” dùng Như vậy, “tín dụng” việc người (bên cấp tín dụng) tin vào khả uy tín người khác (bên hưởng tín dụng) mà chuyển giao vốn cho người sử dụng thời hạn định, với điều kiện có hồn trả gốc lãi (nếu có) Cho nên, nhiều trường hợp bên cho vay cấp tín dụng cho bên vay sở tính hiệu quả, khả thi dự án mà khơng u cầu có tài sản bảo đảm bảo lãnh bên thứ ba Trong quan hệ kinh doanh - thương mại, tín dụng thể hai hình thức: tín dụng thương mại tín dụng ngân hàng Nếu tín dụng ngân hàng gắn liền với đối tượng tiền mà theo bên thừa vốn cho bên thiếu vốn vay với ngun tắc có hồn trả gốc lãi tín dụng thương mại thường gắn liền với đối tượng hàng hóa, dịch vụ, theo bên (gọi bên bán - bên cấp tín dụng) cấp tín dụng cho người khác (gọi bên mua - bên hưởng tín dụng) cách “bán chịu” hàng hóa, dịch vụ cho bên mua với cam kết đòi tiền bên mua sau thời hạn định Trên thực tế, tín dụng thương mại thường thực hình thức bán hàng hóa, dịch vụ trả tiền sau trả chậm, trả dần Ở Việt Nam, năm qua, tín dụng ngân hàng kênh cung cấp vốn chủ yếu cho kinh tế nguồn vốn quan trọng để doanh nghiệp phát triển, mở rộng sản xuất, kinh doanh Pháp luật hành nghiêm cấm cá nhân, tổ chức TCTD thực hoạt động ngân hàng (trừ giao dịch ký quỹ, giao dịch mua, bán lại chứng khoán cơng ty chứng khốn) Cấp tín dụng nghiệp vụ hoạt động ngân hàng mà theo TCTD thỏa thuận để tổ chức, cá nhân khác sử dụng nguồn vốn thời hạn định theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác [26, Điều 4] Các hình thức tín dụng khác (tín dụng thương mại tín dụng cá nhân, hộ gia đình với theo quy định Bộ luật Dân sự…) chiếm tỷ lệ nhỏ (tính theo giá trị giao dịch) kinh tế Cho nên, năm qua, Chính phủ NHNN sử dụng hệ thống NHTM (thông qua sách tiền tệ) để điều hành thị trường tiền tệ phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ Điều chứng minh qua việc hỗ trợ lãi suất cho vay phát triển sản xuất kinh doanh (Chính phủ hỗ trợ lãi suất cho đối tượng vay vốn sản xuất thông qua vốn vay NHTM) bối cảnh xảy khủng hoảng tài - tiền tệ suy thối kinh tế tồn cầu năm 2008, thị trường bất động sản “đóng băng” năm qua (gói tín dụng 30.000 tỷ đồng hỗ trợ cho thị trường bất động sản) Việc Chính phủ dành gói tín dụng hỗ trợ lãi suất áp dụng cho đối tượng vay vốn mục đích vay xác định nhằm thực mục tiêu kinh tế, trị - xã hội thời kỳ (như kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô bảo đảm an sinh xã hội…) Trong kinh tế kế hoạch hóa tập trung năm đầu chuyển đổi sang kinh tế thị trường, NHTM Việt Nam chưa quen chưa coi trọng hình thức pháp lý việc cấp tín dụng cho khách hàng Nhiều ngân hàng cấp vốn vay cho khách hàng mà khơng cần ký hợp đồng tín dụng hợp đồng tín dụng ký kết với nội dung mang tính chất đại khái, khơng đầy đủ, chặt chẽ Do đó, khách hàng khơng trả nợ vay đến hạn có tranh chấp xảy ra, ngân hàng không đủ sở, chứng để bảo vệ quyền lợi hợp pháp để yêu cầu quan có thẩm quyền áp dụng biện pháp cần thiết buộc khách hàng hoàn trả vốn vay cho (bao gồm gốc lãi) Lúc đó, ngân hàng nhận ý nghĩa tầm quan trọng hợp đồng tín dụng Việc cho vay thực hình thức pháp lý hợp đồng tín dụng thỏa thuận ngân hàng với khách hàng nhằm xác lập quyền nghĩa vụ cụ thể bên trình vay, sử dụng toán vốn vay theo quy định pháp luật tín dụng ngân hàng Với ý nghĩa đó, hợp đồng tín dụng ngân hàng hình thức pháp lý quan hệ tín dụng ngân hàng phản ánh thỏa thuận trực tiếp bên việc xác lập quan hệ tín dụng Xuất phát từ vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng hệ thống TCTD, pháp luật Việt Nam nước giới quan tâm xây dựng chế định hợp đồng tín dụng chuẩn mực chặt chẽ Cùng với hoàn thiện pháp luật nước ta ngân hàng học từ thực tiễn hoạt động ngân hàng theo chế thị trường, NHTM nhận thức rủi ro tiềm ẩn cho vay không xác lập hợp đồng tín dụng xác lập hợp đồng tín dụng chưa thực trọng đến nội dung hợp đồng Vì vậy, pháp luật yêu cầu việc vay vốn ngân hàng phải lập thành hợp đồng tín dụng có nội dung phù hợp với quy định NHNN Trong thời kỳ mở cửa hội nhập, Đảng ta có quan điểm cụ thể, rõ ràng để phát triển lĩnh vực tài ngân hàng, cụ thể: “Cơ cấu lại hệ thống ngân ... Khái niệm ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nước 23 2.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nước 27 2.2 Khái quát pháp luật cho vay ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nước ... LUẬN PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CÓ VỐN ĐẦU TƢ NƢỚC NGOÀI 2.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại có vốn đầu tƣ nƣớc ngồi 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nước. .. cứu luật học, luận án tiếp cận vấn đề ? ?Pháp luật cho vay ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nước ngồi Việt Nam? ?? góc độ hoạt động cho vay NHTM có vốn đầu tư nước ngồi theo pháp luật Việt Nam Luận