Nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển hà tĩnh

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN NGỌC KHOA NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội, 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN NGỌC KHOA NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ TĨNH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.05 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN MẠNH TUÂN Hà Nội, 2012 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .i DANH MỤC CÁC BẢNG ii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI…………………………….5 1.1 Tín dụng hình thức tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường .7 1.1.3.1 Tín dụng ngân hàng cầu nối cung cầu vốn kinh tế .7 1.1.3.2 Tín dụng ngân hàng cơng cụ mạnh mẽ thúc đẩy q trình tập trung điều hồ vốn kinh tế 1.1.3.3 Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy q trình ln chuyển hàng hố, ln chuyển tiền tệ, điều tiết khối lượng tiền tệ lưu thơng kiểm sốt lạm phát .8 1.1.3.4 Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện để phát triển kinh tế đối ngoại 1.1.4 Các hình thức tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.1.4.1 Ngân hàng thương mại 10 1.1.4.2 Các hình thức tín dụng NHTM 13 1.2 Mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng NHTM……………15 1.2.1 Mở rộng tín dụng NHTM .15 1.2.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại… 16 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 18 1.2.3.1 Các tiêu định tính 18 1.2.3.2 Các tiêu định lượng .18 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại…………………………… 22 1.2.4.1 Nhóm nhân tố khách quan 22 1.2.4.2 Nhân tố từ phía khách hàng .24 1.2.4.3 Nhân tố từ phía ngân hàng 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ TĨNH………………………………………………………………… 29 2.1 Giới thiệu sơ lược chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Tĩnh………………………………………………………………………….29 2.1.1 Sự hình thành phát triển chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Tĩnh 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh 31 2.2 Thực trạng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Tĩnh…………………………………………………………………….31 2.2.1 Hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh 31 2.2.1.1 Quy định chung hoạt động tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh…………………………………………………………………………32 2.2.1.2 Quy trình tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh 35 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh 39 2.2.2.1 Tình hình cho vay, thu nợ 39 2.2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu .41 2.2.2.3 Hiệu suất sử dụng vốn 43 2.2.2.4 Hiệu sử dụng vốn vay 44 2.2.2.5 Vòng quay vốn tín dụng 46 2.2.2.6 Tỷ lệ tài sản đảm bảo 46 2.3 Đánh giá thực trạng tín dụng chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh…………………………………………….48 2.3.1 Kết đạt 48 2.3.2 Những hạn chế 52 2.3.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh .54 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 54 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 55 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ TĨNH………………………………………………………………… 58 3.1 Định hướng chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh việc nâng cao chất lượng tín dụng…………………………………………….58 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh Hà Tĩnh đến năm 2015.58 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng BIDV đến năm 2015………… 59 3.1.2.1 Mục tiêu……………………………………………………………60 3.1.2.2 Định hướng hoạt động kinh doanh tín dụng đến năm 2015…….61 3.1.3 Định hướng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh việc nâng cao chất lượng tín dụng 62 3.2 Một số giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh 63 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 64 3.2.2 Xây dựng chiến lược đầu tư tín dụng phù hợp với xu phát triển kinh tế .65 3.2.3 Nâng cao hiệu quản lý tín dụng khách hàng vay vốn .66 3.2.4 Xây dựng thực tốt sách tín dụng, sách khách hàng 67 3.2.5 Xây dựng đổi qui trình tín dụng, mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng 69 3.2.6 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 69 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát .70 3.2.8 Chú trọng nâng cao công tác marketing 72 3.2.9 Đổi hồn thiện kỷ thuật cơng nghệ, sở vật chất 73 3.3 Một số kiến nghị……………………………………………………….74 3.3.1 Kiến nghị với BIDV 74 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 75 KẾT LUẬN .76 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng ĐT&PT Đầu tư Phát triển DN Doanh nghiệp HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐQT Hội đồng quản trị NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước 10 QHKH Quan hệ khách hàng 11 SXKD Sản xuất kinh doanh 12 SIBS (SilverLake Intergrated Banking Systems) Hệ thống ngân hàng tích hợp SilverLake 13 TSĐB Tài sản đảm bảo 14 TSCĐ Tài sản cố định DANH MỤC CÁC BẢNG STT Số hiệu Tên bảng Bảng 2.1 Bảng 2.2 Tình hình nợ xấu NHĐT&PT Hà Tĩnh 41 Bảng 2.3 Tỷ lệ nợ xấu địa bàn Hà Tĩnh 42 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Chi tiết doanh số cho vay, thu nơ NHĐT&PT Hà Tĩnh Hiệu suất sử dụng vốn Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh Hiệu sử dụng vốn vay Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh Vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh Tỷ lệ bảo đảm dư nợ cho vay NHĐT&PT Hà Tĩnh Trang 39 43 44 45 45 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập WTO, NHTM Việt Nam đứng trước hội thách thức, hội tiếp cận với công nghệ ngân hàng đại thể giới, góp phần nâng cao vị thế, sức cạnh tranh hệ thống NHTM Việt Nam trường quốc tế Mặt khác, gia nhập WTO đặt cho NHTM khó khăn thách thức Địi hỏi NHTM Việt Nam phải tự hồn thiện, mở rộng chiếm lĩnh thị trường, nâng cao sức cạnh tranh để tồn phát triển bền vững môi trường cạnh trạnh gay gắt kinh tế hội nhập Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng ln NHTM đặc biệt quan tâm, hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu, ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng, ảnh hưởng đến phát triển kinh tế Tuy nhiên, hoạt động tín dụng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro, qui mơ, chất lượng tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng đến khả cung ứng vốn cho kinh tế, dễ bị tác động yếu tố trị, kinh tế, xã hội, sách điều hành, quản lý NHNN thời kỳ Vì vậy, việc nghiên cứu, đưa giải pháp có khoa học, phù hợp với thực tiễn NHTM thực tiễn kinh tế đất nước nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cần thiết giai đoạn Đó ngun nhân mà tơi chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Tĩnh” làm luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Kinh tế Tình hình nghiên cứu Với chủ đề chất lượng tín dụng hệ thống ngân hàng có nhiều cơng trình nghiên cứu, đáng ý có số cơng trình sau đây: Luật tổ chức tín dụng (2010), Nxb Chính trị - Hành chính, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), “Qui định phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng”, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN (22/4/2005) Nguyễn Trịnh Thắng (2010), “Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng Bên cạnh tài liệu tham khảo, giáo trình, viết đăng tải tạp chí chun ngành Đó cơng trình nghiên cứu có giá trị tham khảo hữu ích lý luận thực tiễn Với cơng trình cách tiếp cận, nghiên cứu vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng nói riêng Với đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Tĩnh” đề tài nghiên cứu nhằm mục đích đưa định hướng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh thời gian tới, đề tài nghiên cứu sở công tác thực tế mong muốn tác giả việc cải thiện chất lượng tín dụng đơn vị công tác Đề tài đề cập đến vấn đề có tính lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng BIDV Hà Tĩnh; nghiên cứu hoạt động tín dụng BIDV Hà Tĩnh Trên sở tìm cách nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Hà Tĩnh thời gian tới Mục đích nghiên cứu đề tài Đề tài nghiên cứu vấn đề lý thuyết chất lượng tín dụng kinh tế thị trường Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh, phân tích mặt tồn tại, nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng Trên sở - Chiến lược ngành hàng: Chi nhánh cần tiến hành phân tích, đánh giá phương diện qui mô, cấu hiệu tín dụng ngành kinh tế, thành phần kinh tế theo khu vực nông thôn, thành thị Thơng qua xác định rõ đối tượng ngành hàng để đầu tư theo thời kỳ với tiêu chí lựa chọn ngành có khả cạnh tranh, thị trường tiêu thụ chắn, kinh doanh có hiệu - Chiến lược thị trường thị phần: Đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, nắm bắt kịp thời diễn biến kinh tế từ có hướng đầu tư phù hợp để chiếm lĩnh thị trường phát triển thị phần, cụ thể: + Mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu, giới thiệu sản phẩm ngân hàng đến với người dân + Khẩn trương nghiên cứu sản phẩm tín dụng có tiềm hàm lượng công nghệ cao, sản phẩm tín dụng đặc thù có tính cạnh tranh cao, phát triển mở rộng khách hàng sử dụng sản phẩm trọn gói, khép kín, đa dạng hố sản phẩm đặc biệt sản phẩm có tính tích hợp Sử dụng cơng nghệ tăng khả cạnh tranh, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng riêng hiệu hoạt động ngân hàng nói chung Mặt khác, thơng qua việc kết hợp bán chéo sản phẩm tín dụng xây dựng chế cách thức đánh giá, tính tốn hiệu sản phẩm làm định giá bán riêng cho sản phẩm có sản phẩm Các sản phẩm xây dựng phải hướng tới nhu cầu khách hàng, phù hợp với đối tượng khách hàng có tính khả thi việc triển khai thực + Nâng cao chất lượng phục vụ: Dần dần cải thiện tính chuyên nghiệp cán bán hàng thông qua công tác đào tạo, cụ thể thái độ phục vụ vui vẻ, tận tình, chu đáo, thông thạo nghiệp vụ chuyên môn, thao tác nghiệp vụ nhanh chóng, trở thành người bán hàng chuyên nghiệp Điều tạo 65 hình ảnh đẹp ngân hàng, giúp ngân hàng xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng 3.2.3 Nâng cao hiệu quản lý tín dụng khách hàng vay vốn Nâng cao hiệu quản lý tín dụng khách hàng vay vốn phương diện sau: - Xác định thời hạn cho vay, mức trả nợ khách hàng để công tác thu hồi nợ đạt hiệu cao, tăng vịng quay vốn tín dụng, cụ thể: + Các CBTD cần phải xác định thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng, vòng quay vốn lưu động, tiến độ toán hợp đồng cụ thể để tránh xảy tình trạng phát sinh nợ hạn thực tế kinh doanh khách hàng không bị thua lỗ + Cần xác định mức trả nợ phù hợp với mức doanh thu sản xuất kinh doanh khách hàng, mức trả nợ vốn vay lưu động xác định vào thời điểm có nguồn thu, khoản vay trung dài hạn không nên thu nợ lần vào ngày đáo hạn mà nên có kế hoạch thu nợ nhiều lần để hạn chế rủi ro - Cần phải có biện pháp để hạn chế nợ hạn, nợ hạn gây tình trạng ứ đọng vốn, giảm chất lượng tín dụng, khơng bảo tồn vốn cho ngân hàng Vì cần phải hạn chế nợ hạn mức thấp có thể, để làm điều từ tiến hành kiểm tra cho vay CBTD phải đánh giá kỷ khả tài chính, khả trả nợ khách hàng, nâng cao chất lượng thẩm định cách trọng điều kiện vay vốn, tư cách người vay, thẩm định tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh, dự án phương diện thị trường, khả tiêu thụ sản phẩm, từ có định cho vay đắn đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng Mặt khác cần trọng thực biện pháp bảo đảm tiền vay cách chặt chẽ, khoa học 66 - Thường xuyên rà soát lại kiểm tra mục đích sử dụng vốn khách hàng vay, nhằm phát ngăn chặn kịp thời dấu hiệu rủi ro phát sinh - Đối với khoản vay q hạn, khó địi chi nhánh cần có biện pháp xử lý theo phương châm hỗ trợ khách hàng trì hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng cường hiệu kinh tế đồng thời tránh rủi ro xảy cho ngân hàng, cụ thể: + Trước hết phân tích, tìm ngun nhân gây nên nợ hạn cho khách hàng từ có biện pháp khắc phục + Có thể tiến hành gia hạn nợ, giãn nợ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng + Đối với trường hợp chây ỳ việc trả nợ phải áp dụng biện pháp kiên quyết, pháp luật để thu hồi nợ vay như: Xử lý TSĐB, khởi kiện lên án đồng thời qui trách nhiệm cán có liên quan 3.2.4 Xây dựng thực tốt sách tín dụng, sách khách hàng * Chính sách tín dụng - Xác định cấu tín dụng phù hợp thời kỳ, kế hoạch thực năm gắn với kiểm soát nâng cao chất lượng tín dụng - Nới lỏng điều kiện vay vốn giúp đối tượng, thành phần kinh tế tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, nhiên việc nởi lỏng điều kiện vay vốn phải gắn liền với lợi ích chi nhánh, đảm bảo mở rộng tín dụng gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng - Áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt, mềm dẻo tuỳ thuộc theo thời kỳ phát triển khác nhau, điều vấn đề nên làm điều kiện cạnh tranh Để làm điều đòi hỏi chi nhánh phải có thơng tin đầy 67 đủ xác nhiều lĩnh vực thông tin doanh nghiệp, thị trường, môi trường kinh doanh, luật pháp, để có sách lãi suất phù hợp, mang lại hiệu cao - Đa dạng hố hình thức tín dụng, đối tượng cho vay, lĩnh vực cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế * Chính sách khách hàng Để kinh doanh có hiệu quả, chi nhánh phải thực tốt sách phục vụ, chăm sóc khách hàng chiến lược phát triển khách hàng, nhằm thu hút khách hàng kinh doanh có hiệu đến quan hệ, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng - Xác định thị trường nhóm khách hàng mục tiêu để xây dựng sách phù hợp theo đối tượng khách hàng từ khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết đến khách hàng phổ thông - Quan tâm giữ khách hàng truyền thống, đặc biệt khách hàng có khả tài tốt, hoạt động có hiệu quả, doanh số giao dịch ngân hàng lớn, uy tín giao dịch, có quan hệ với ngân hàng, thực tốt sách ưu đãi khách hàng loại dịch vụ mà khách hàng giao dịch với chi nhánh - Tích cực tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng có tình hình tài tốt, kinh doanh có hiệu quả, vay vốn có tài sản đảm bảo đặc biệt khách hàng phù hợp với điều kiện khả chi nhánh Đồng thời khách hàng làm ăn hiệu quả, chi nhánh nên tìm cách khéo léo giảm dần dư nợ tại, cho vay sở lựa chọn dự án, phương án có tính khả thi cao, nguồn trả nợ chắn, đồng thời tìm cách tăng tài sản đảm bảo nhằm hạn chế rủi ro vốn 68 - Tăng cường công tác đánh giá, phân loại khách hàng định kỳ quý, CBTD phải thực việc đánh giá phân loại khách hàng quản lý để từ đề xuất với Ban lãnh đạo có sách biện pháp xử lý phù hợp với đối tượng khách hàng 3.2.5 Xây dựng đổi qui trình tín dụng, mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng - Hồn thiện qui trình cấp tín dụng hướng tới thông lệ đồng thời phù hợp với tình hình thực tiễn DN đặc điểm hoạt động BIDV theo nguyên tắc đảm bảo quản lý rủi ro phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng - Hệ thống hoá trọng phổ biến văn tín dụng, rà sốt, hệ thống lại hệ thống văn tín dụng gắn với việc hồn thiện sổ tay tín dụng theo hướng tích hợp, dễ đọc, dễ hiểu để tra cứu, quản lý cập nhật thường xuyên Quán triệt việc phổ biến, nắm học tập văn tín dụng từ hội sở đảm bảo tất CBTD dây chuyền xử lý hoạt động tín dụng phải đọc, hiểu, ký xác nhận thực nghiêm túc văn - Nghiên cứu cụ thể hố quy định chức năng, nhiệm vụ ban, phòng nghiệp vụ liên quan hoạt động tín dụng dây chuyền xử lý tín dụng để đảm bảo thơng suốt, tránh ách tắc 3.2.6 Đẩy mạnh công tác huy động vốn Hoạt động chủ yếu NHTM vay vay, để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng địi hỏi NHTM trước hết phải có nguồn vốn đủ mạnh, vững để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Xuất phát từ lý địi hỏi chi nhánh phải đặc biệt quan tâm đến biện pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn 69 - Mở rộng mạng lưới hoạt động không xu vận động tất yếu mà phương thức nâng cao hiệu huy động vốn, tăng uy tín, vị thế, tầm ảnh hưởng khả cạnh tranh NHTM - Đổi mới, đa dạng hoá phương thức huy động vốn: Các lợi cạnh tranh ngành ngân hàng thường có độ bền khơng cao dễ bị chép, bắt chước Chính NHTM phải tự đổi sản phẩm huy động vốn, hình thức huy động vốn nhằm liên tục tạo lợi cạnh tranh thị trường Mặt khác, trước q trình hội nhập mơi trường cạnh tranh gay gắt đòi hỏi chi nhánh cần động, sáng tạo để đa dạng hoá hình thức huy động vốn, nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường, tăng thị phần huy động vốn địa bàn Các sản phẩm huy động vốn phải sản phẩm đặc trưng, có lợi cạnh tranh cao, sản phẩm truyền thống cải tiến để đưa thêm vào nội dung mới, tạo hấp dẫn khách hàng Bên cạnh chi nhánh cần trọng phát triển dịch vụ ngân hàng để đẩy mạnh việc mở tài khoản toán cá nhân DN nước, hội thu hút nguồn vốn với chi phí thấp cho ngân hàng - Nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn: Các sản phẩm huy động vốn đưa phải sản phẩm tốt nhất, có nhiều tính nỗi trội, lơi hấp dẫn khách hàng Bên cạnh cần có đội ngũ cán thực nghiệp vụ huy động vốn trẻ trung, động, có tính sáng tạo, có trình độ học vấn, có khả tiếp cận với khách hàng tư vấn khách hàng tốt, tạo niềm tin khách hàng, có khả chịu áp lực cơng việc mong muốn công hiến cho phát triển chung chi nhánh 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát 70 Một nguyên nhân ảnh hưởng đến việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh chưa thường xun kiểm tra, kiểm sốt vay cách thấu đáo Do chưa phát cách kịp thời dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp ngăn chặn hạn chế Chính thời gian tới chi nhánh cần phải quan tâm, trọng đến cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khoản, vay đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro - Xây dựng chế, hệ thống kiểm soát rủi ro: Xác định mức độ chấp nhận rủi ro gắn với chất lượng kinh doanh định hướng tín dụng chi nhánh Trong định lượng mức độ rủi ro theo ngành nghề làm sở đưa định hướng tín dụng thời kỳ cụ thể hoá phương pháp đánh giá rủi ro, xác định mức độ rủi ro theo khách hàng, theo khoản vay để áp dụng sách khách hàng áp dụng biện pháp ứng xử tín dụng kịp thời - Tăng cường lực (nhân sự, phần mềm, công cụ hỗ trợ, ) kiểm sốt, giám sát tác nghiệp tín dụng tồn chi nhánh đặc biệt giao dịch nghi ngờ, giao dịch có độ rủi ro cao, thơng qua việc khai thác có hiệu phân hệ tín dụng, hệ thống SIBS phần mềm hỗ trợ khác - Tăng cường cơng tác kiểm sốt dây chuyền xử lý tín dụng kiểm tra, kiểm sốt sau hội sở gắn với chế tài, kỷ luật nghiêm khắc hành vi vi phạm hoạt động tín dụng - Xây dựng hệ thống thơng tin báo cáo, công cụ quản lý để khai báo chiết xuất liệu báo cáo kịp thời phục vụ cơng tác quản trị điều hành tín dụng kiểm sốt giới hạn tín dụng theo ngành, lĩnh vực Đồng thời nghiên cứu cải tiến hệ thống tiêu, phương pháp đánh giá khách hàng thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo chuẩn mực, thơng lệ phù hợp với 71 khách hàng xây dựng phát triển hệ thống thông tin đại chúng để cảnh báo rủi ro hỗ trợ công tác xét duyệt tín dụng đảm bảo kịp thời, an tồn hiệu 3.2.8 Chú trọng nâng cao công tác marketing Hoạt động kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt nay, việc quảng bá thương hiệu, marketing sản phẩm dịch vụ yếu tố vơ quan trọng để giới thiệu hình ảnh sản phẩm ngân hàng đến với đối tượng khách hàng Hiện nay, Chi nhánh chưa có phịng marketing, mà cơng việc thực tất phận, phòng ban nên cơng tác marketing cịn manh mún, chưa chun nghiệp, chưa thực có hiệu gây khơng khó khăn cho chi nhánh việc giao dịch với khách hàng Vì vậy, việc hình thành phận marketing chuyên trách nhằm nâng cao khả đánh giá phân tích mở rộng thị trường khách hàng nhu cầu thiết yếu chi nhánh, công tác marketing cần trọng: - Tăng cường tuyên truyền quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, phát tờ rơi để khách hàng có thơng tin cần thiết sản phẩm tín dụng Ngồi thực quảng cáo trực tiếp cách cử cán trực tiếp tiếp cận khách hàng q trình giao dịch, đến cơng ty, quan, khu dân cư, - Áp dụng hình thức chăm sóc khách hàng nhằm tăng cường mối quan hệ mật thiết khách hàng ngân hàng việc tặng quà ngày lễ tết, khuyến mại ưu đãi phí dịch vụ, tổ chức hội nghị khách hàng khách hàng lớn, 72 - Áp dụng hình thức khuyến mại đặc biệt bắt đầu triển khai sản phẩm nhằm thu hút quan tâm khách hàng, phải có chiến dịch quảng cáo hiệu để giới thiệu sản phẩm ngân hàng - Đẩy mạnh hoạt động tài trợ, hoạt động thu hút quan tâm lớn công chúng, nhiều ngân hàng sử dụng giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh Ngồi hoạt động tài trợ cịn có ý nghĩa tăng hiểu biết khách hàng ngân hàng, nâng cao uy tín hình ảnh ngân hàng Chi nhánh cần có lựa chọn hình thức, qui mơ thời điểm thích hợp để thực hoạt động marketing để hoạt động tài trợ thực địn bẩy khuyến khích cá nhân DN tiếp cận sử dụng sản phẩm 3.2.9 Đổi hồn thiện kỷ thuật cơng nghệ, sở vật chất Công nghệ đại tạo điều kiện cho ngân hàng áp dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, kết hợp với việc trang bị tốt sở vật chất làm cho hoạt động tín dụng ngày có hiệu Trong thời gian tới chi nhánh cần: - Nâng cấp hệ thống tin học, phát triển thực mạng lưới giao dịch trực tuyến, khắc phục tình trạng tải đường truyền, nghẽn mạng, đảm bảo hoạt động giao dịch thực liên tục Cũng cố sở hạ tầng mạng, thiết bị truyền thông, trang thiết bị giao dịch đại, đảm bảo không bị tụt hậu - Hồn thiện nâng cấp chương trình phần mềm hỗ trợ cho hoạt động tín dụng đổi hệ thống thông tin báo cáo, khai thác hiệu liệu có hệ thống SIBS, 73 - Thường xuyên nâng cấp, bảo trì hệ thống sở vật chất cho quầy bàn giao dịch, phòng giao dịch theo thiết kế chung đảm bảo tính đồng bộ, mang hình ảnh thương hiệu BIDV - Tăng cường hệ thống thông tin ngân hàng đảm bảo tính an tồn, bảo mật hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng 3.3 Một số kiến nghị Để đạt mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh nỗ lực phấn đấu thân ngân hàng, cần có phối hợp hỗ trợ bên liên quan NHNN, Chính phủ, quan Nhà nước BIDV 3.3.1 Kiến nghị với BIDV Mọi hoạt động Chi nhánh phải tuân thủ tuyệt đối đạo điều hành trực tiếp BIDV Mọi định, đường lối, định hướng phát triển BIDV ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động chi nhánh Để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh, BIDV cần: - Hoạch định chiến lược thị trường, khách hàng cách rõ ràng cụ thể, bổ sung hoàn thiện qui chế, quy trình cho vay theo hướng phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tượng vay vốn - Cần có qui chế xử lý trách nhiệm cán nói chung CBTD nói riêng, nhằm tăng cường khả quản trị, hạn chế rủi ro tác nghiệp hoạt động ngân hàng góp phần nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh Đồng thời tăng cường trách nhiệm cá nhân, tập thể, nâng cao ý thức tuân thủ qui định hoạt động chi nhánh, góp phần thực chuẩn mực văn hoá quản lý rủi ro tác nghiệp chi nhánh - Tăng cường công tác thông tin phịng ngừa rủi ro tín dụng tồn hệ thống, điều giúp cho chi nhánh có thông tin cần thiết 74 kịp thời khách hàng vay vốn tình hình biến động kinh tế để có biện pháp điều chỉnh kịp thời 3.3.2 Kiến nghị với NHNN - Tăng cường sức mạnh nội lực khả tự bảo vệ hệ thống ngân hàng, trọng chủ động áp dụng thông lệ chuẩn mực quốc tế Hiện nay, xu hội nhập nhiều ngân hàng nước ngồi với nhiều sản phẩm áp dụng cơng nghệ đại, có bề dày kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực ngân hàng hoạt động Việt Nam, cần tăng lực cạnh tranh ngân hàng nước để tồn phát triển bền vững - Chú trọng cải tiến nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc tổ chức tín dụng DN có quan hệ tín dụng cung cấp thơng tin tín dụng cho CIC, phải có quy định, chế tài tổ chức tín dụng cung cấp thơng tin tín dụng khơng đầy đủ, kịp thời, xác 75 KẾT LUẬN Việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM giai đoạn vấn đề vô quan trọng, mang tính định NHTM mơi trường cạnh tranh gay gắt kinh tế hội nhập Mặt khác, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng không liên quan tới tồn phát triển thân ngân hàng mà quan trọng ảnh hưởng tới phát triển mặt kinh tế quốc gia Qua thời gian nghiên cứu phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh, luận văn tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Khái quát hoá vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng, qui mơ, chất lượng tín dụng ngân hàng, ảnh hưởng nhân tố đến qui mơ chất lượng tín dụng tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Luận văn sâu nghiên cứu, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh qua thấy mặt được, tồn nguyên nhân tồn Trên sở luận khoa học thực tế hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh, với định hướng phát triển Chi nhánh thời gian tới, tình hình phát triển kinh tế địa bàn Hà Tĩnh, luận văn đưa số giải pháp chủ yếu Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh, kiến nghị bên liên quan nhằm không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Với kiến thức trang bị trường học, với nhận thức thu nhận lý luận thực tiễn từ hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh nói riêng, hy vọng giải pháp, kiến nghị mà tác giả đưa góp phần vào việc nâng cao chất 76 lượng tín dụng chi nhánh Tuy nhiên, với khả nghiên cứu, tìm hiểu kinh nghiệm thực tế cịn nhiều hạn chế nên viết không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp Thầy giáo, nhà quản lý bạn đọc quan tâm để công trình nghiên cứu hồn thiện 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Dương Đăng Chinh (2009), Giáo trình Lý thuyết tài chính, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Đặng Hữu Mân (2008), “Cuộc khủng hoảng nhà đất Mỹ kiến nghị Việt Nam”, Tạp chí khoa học cơng nghệ, Đại học Đã Nẵng, số 4(27).2008 Huỳnh Thế Du, Xử lý nợ xấu trình cải cách hệ thống ngân hàng Trung Quốc học cho Việt Nam, Chương trình giảng dạy kinh tế Fubright Ngân hàng Nhà nước Hà Tĩnh (2008, 2009, 2010), Báo cáo thường niên Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh (2008, 2009, 2010), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh (2008,2009,20010), Báo cáo tổng kết Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mạ, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Tài tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 10 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/ QH X 78 11 Quốc hội nước Cộng hoã xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Luật số 20/2004/QH11 ngày 15 tháng 06 năm 2004 sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng 12.Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005, Quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 13 Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng 14 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 127/2005/QĐNHNN ngày 03/02/2005 việc sữa đổi, bổ sung số điều quy chế cho vay khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Website 16 Http://bidv.com.vn 17 Http://sbv.gov.vn 18 Http://vneconomy.vn 79 ... TRẠNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ TĨNH 2.1 Giới thiệu sơ lược chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Tĩnh 2.1.1 Sự hình thành phát triển chi nhánh. .. PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ TĨNH………………………………………………………………… 58 3.1 Định hướng chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh việc nâng cao chất lượng tín dụng? ??………………………………………….58... nghiên cứu vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng nói riêng Với đề tài: ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Tĩnh? ?? đề tài nghiên