Luận văn thạc sĩ pháp luật về thanh toán bằng thẻ tín dụng ở việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT NGUYỄN NGỌC BÌNH PHÁP LUẬT VỀ THANH TỐN BẰNG THẺ TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Hà Nội - 2020 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT NGUYỄN NGỌC BÌNH PHÁP LUẬT VỀ THANH TỐN BẰNG THẺ TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM Chuyên ngành: Luật kinh tế Mã số: 8380101.05 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Ngƣời hƣớng dẫn: TS NGUYỄN VINH HƢNG Hà Nội - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập tơi Các số liệu, kết trình bày luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, tin cậy, ý kiến đề xuất tác giả chưa cơng bố cơng trình khác Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Ngọc Bình i MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT v LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ THANH TỐN BẰNG THẺ TÍN DỤNG VÀ SỰ ĐIỀU CHỈNH CỦA PHÁP LUẬT 1.1 Khái qt chung tốn thẻ tín dụng 1.1.1 Khái niệm toán thẻ tín dụng 1.1.2 Đặc điểm tốn thẻ tín dụng 10 1.1.3 Nguyên tắc tốn thẻ tín dụng 12 1.1.4 Quy trình sử dụng tốn thẻ tín dụng 14 1.1.5 Ưu điểm, hạn chế rủi ro tốn thẻ tín dụng 16 1.2 Pháp luật tốn thẻ tín dụng 20 1.2.1 Các quan hệ pháp luật liên quan đến tốn tín dụng Việt Nam 20 1.2.2 Sự cần thiết phải có pháp luật điều chỉnh quan hệ pháp luật liên quan đến thẻ tín dụng 24 Kết luận chƣơng 28 CHƢƠNG THỰC TRẠNG VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ THANH TOÁN BẰNG THẺ TÍN DỤNG TẠI VIỆT NAM 29 2.1 Thực trạng pháp luật điều chỉnh quan hệ toán thẻ tín dụng Việt Nam 29 2.1.1 Quan hệ chủ thẻ tổ chức phát hành thẻ 29 2.1.2 Quan hệ chủ thẻ tín dụng đơn vị chấp nhận thẻ 32 2.1.3 Quan hệ đơn vị chấp nhận thẻ tổ chức toán thẻ 33 2.1.4 Quan hệ tổ chức phát hành thẻ tổ chức toán thẻ 35 ii 2.1.5 Quan hệ tổ chức thẻ quốc tế với tổ chức phát hành thẻ, tổ chức toán thẻ Việt Nam 36 2.2 Thực trạng pháp luật điều chỉnh quan hệ quản lý nhà nƣớc hoạt động toán thẻ tín dụng 38 2.2.1 Các quy định cho vay bảo đảm an toàn hoạt động cho vay 38 2.2.2 Các quy định quản lý hoạt động toán 41 2.2.3 Các quy định quản lý ngoại hối 44 2.2.4 Các quy định cạnh tranh 47 2.2.5 Các quy định phòng ngừa gian lận tội phạm thẻ 49 2.3 Thực tiễn thực pháp luật tốn thẻ tín dụng Việt Nam 50 2.3.1 Kết đạt 50 2.3.2 Hạn chế tồn 52 2.3.3 Nguyên nhân 53 Kết luận chƣơng 58 CHƢƠNG MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỀ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ THI HÀNH PHÁP LUẬT VỀ THANH TỐN BẰNG THẺ TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM 59 3.1 Định hƣớng hoàn thiện pháp luật tốn thẻ tín dụng Việt Nam 59 3.1.1 Hoàn thiện pháp luật tốn thẻ tín dụng phù hợp với chủ trương Đảng sách Nhà nước 59 3.1.2 Hoàn thiện pháp luật tốn thẻ tín dụng phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội 64 3.2 Giải pháp hồn thiện pháp luật tốn thẻ tín dụng Việt Nam 66 3.2.1 Thống hóa quy định phát hành, sử dụng, tốn thẻ tín dụng văn 66 iii 3.2.2 Về vấn đề xây dựng chia sẻ thơng tin tín dụng 67 3.2.3 Về việc phát huy lực hoạt động hiệp hội ngành nghề 69 3.2.4 Xây dựng quy tắc tiêu chuẩn an toàn cho tổ chức kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng 71 3.2.5 Một số kiến nghị khác 74 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu thi hành pháp luật tốn thẻ tín dụng 75 Kết luận chƣơng 77 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 iv DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT Cụm từ viết tắt Nguyên nghĩa ATM Máy rút tiền tự động ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ HMTD Hạn mức tín dụng NHPH Ngân hàng phát hành NHTM Ngân hàng thương mại NHTT Ngân hàng toán TCPHT Tổ chức phát hành thẻ TCTD Tổ chức tín dụng TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TCTTT Tổ chức tốn thẻ v LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, Việt Nam tiến hành hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng mặt khác, hoạt động sản xuất thương mại với quy mơ tồn cầu ngày phát triển mạnh mẽ Bên cạnh đó, hoạt động mua bán trao đổi hàng hóa gia tăng nhanh chóng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt trở thành phương thức toán chủ đạo nhiều người dân Việt Nam đặc biệt thành phố lớn Cùng với phát triển kinh tế Việt Nam nay, hoạt động toán thẻ ngân hàng nói chung thẻ tín dụng nói riêng sản phẩm công nghệ đại ngày trở nên phổ biến, góp phần hạn chế lượng tiền mặt lưu thông, tạo điều kiện sử dụng dịch vụ ngân hàng cách tối ưu Tính chất đặc biệt thẻ tín dụng thể việc tổ chức tín dụng kết hợp hai nghiệp vụ hoạt động tốn hoạt động cấp tín dụng vào loại hình dịch vụ Tương ứng với kết hợp này, chế định pháp luật thẻ tín dụng phải chắt lọc từ quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động toán quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động tín dụng ngân hàng Pháp luật thẻ tín dụng phận ngành luật ngân hàng có mối liên hệ với pháp luật dân sự, thương mại, quản lý nhà nước, hình sự,… Ngồi ra, pháp luật tốn thẻ tín dụng cịn liên quan mật thiết đến điều ước quốc tế liên quan đến thông lệ, tập quán giao dịch quốc tế thẻ tín dụng liên quan đến quy tắc, quy định tổ chức thẻ quốc tế Để đáp ứng phát triển nhanh chóng thị trường thẻ tín dụng cần có hành lang pháp lý hồn thiện nhằm bảo đảm khả thích ứng với biến động hoạt động toán thẻ tín dụng Trên thực tế, Việt Nam nay, quy định pháp luật toán thẻ tín dụng cịn nhiều hạn chế, bất cập Từ lý trên, tác giả luận văn lựa chọn đề tài: “Pháp luật toán thẻ tín dụng Việt Nam” để làm luận văn thạc sĩ Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong thời gian vừa qua, liên quan đến đề tài có nhiều cơng trình nghiên cứu nước hay viết tạp chí sách chun khảo, giáo trình có đề cập đến nội dung Cụ thể cơng trình nghiên cứu điển hình kể đến sau: 1) Jashim Khan (2011), Cash or Credit card: Consumer Perceptions of Payment Modes, Luận án Tiến sĩ, Đại học Công nghệ Auckland Điểm bật nghiên cứu tác giả đưa bước kiểm thử mơ hình test biến sai số việc toán sử dụng tiền mặt tốn qua thẻ tín dụng (Chapter Six: Development and Validation of the Payment Mode Perception Scale) từ đưa nhận định kết luận cuối việc phát triển toán thuận tiện tương lai 2) Jithedra Dara (2016), Credit card security and E-Payment, Luận án thạc sĩ quản trị kinh doanh kinh tế xã hội, trường Đại học Công nghệ Lulea Đề tài tác giả tập trung đề cập đến khả bảo mật thẻ tín dụng, sở lý luận thiết lập nên hệ thống bảo mật thẻ tín dụng tường lửa toán điện tử thẻ tín dụng Điểm hạn chế nghiên cứu tác giả đưa phương pháp chung để nâng cao khả bảo mật thẻ tín dụng mà chưa có phương pháp cụ thể 3) Trần Hồng Anh (2017), Khảo sát thị trường thẻ tín dụng Tp.Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ luật học, trường Đại học Luật thành phố Hồ Chí Minh Điểm bật luận văn tác giả thực phân tích đánh giá tính pháp lý dựa kết khảo sát thị trường thẻ tín dụng địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Với ưu điểm mẫu số khảo sát rộng, đối tượng đa dạng, ghi nhận phản ánh chân thực từ khách hàng- người sử dụng tốn thẻ tín dụng, tác giả có nguồn liệu chân thực để đưa đánh giá khuyến nghị Chương Tuy nhiên, nghiên cứu hạn chế lớn đối tượng nghiên cứu rộng, chưa tập trung vào khía cạnh pháp lý cụ thể * Về giáo trình, sách chuyên khảo: 1) Curtis E Arnold (2008), How You Can Profit from Credit Cards: Using Credit to Improve Your Financial Life and Bottom Line, Nhà xuất Ft Press Điểm bật sách tác giả phân tích rủi ro chủ thể thẻ tín dụng tham gia q trình tốn từ đưa lời khuyên, giải pháp để người sử dụng tận dụng tối đa ưu điểm từ việc tốn qua thẻ tín dụng để đạt mục tiêu tài cá nhân cách hiệu 2) Tác giả Nguyễn Văn Tiến (2006), Giáo trình tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất thống kê Giáo trình xây dựng tổng quan cho việc quản lý sử dụng tiền tệ ngân hàng thương mại, việc sử dụng thẻ tín dụng tốn thay tiền mặt tác giả đề cập đến giáo trình * Về tạp chí, viết phổ biến 1) Lê Đình Hạc (2019), Xu hướng phát triển tốn không dùng tiền mặt Việt Nam, đăng Tạp chí Tài kỳ tháng 11/2019 Trong viết, tác giả đề cập đến tiện ích việc tốn khơng dùng tiền mặt q trình thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam thời gian qua, đặc biệt việc toán thẻ tín dụng Từ đó, tác giả đưa nhận định thách thức Việt Nam phải đối mặt cách mạng toán 4.0 giai đoạn giải pháp phát triển toán thẻ tín dụng thời gian tới năm vừa qua, lĩnh vực trung gian toán có bước tăng trưởng vượt bậc, đóng góp vào tăng trưởng mạnh mẽ thương mại điện tử kinh tế số Việt Nam Cần rà soát điều kiện kinh doanh, giảm bớt thủ tục hành Bổ sung thêm quy định dịch vụ tiền di động dịch vụ trung gian toán để tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán sau Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép triển khai dùng tài khoản viễn thơng tốn dịch vụ khác có giá trị nhỏ Nội dung bổ sung thực cần thiết giúp cho người dân tốn lúc nơi với thiết bị di động kết nối Internet đồng thời giúp thúc đẩy tài tồn diện Bổ sung nguyên tắc giám sát hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian toán tổ chức Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép Thêm vào đó, cần quy định cụ thể quyền nghĩa vụ bên liên quan trình cung ứng dịch vụ trung gian tốn như: phí dịch vụ, bồi thường thiệt hại, giải tranh chấp, quy định cung cấp thông tin, đảm bảo an tồn, bảo mật tốn Hồn thiện quy định hoạt động đại lý toán: Cần quy định phạm vi hoạt động, đối tượng tham gia, nguyên tắc hoạt động, nghiệp vụ giao đại lý, hợp đồng đại lý Chủ động nghiên cứu thông lệ quốc tế, mơ hình thành cơng nước phát triển có kinh tế tương đồng Việt Nam đồng thời đúc kết kinh nghiệm trình triển khai mơ hình thí điểm khu vực nông thôn để bổ sung quy định nhằm tạo điều kiện cho tổ chức gia tăng dịch vụ, tiếp cận nhiều khách hàng đặc biệt vùng nơng thơn, vùng sâu vùng xa với chi phí hợp lý nhằm góp phần tăng cường khả tiếp cận, sử dụng dịch vụ tài hướng tới tăng trưởng kinh tế bền vững Việc quy định hoạt động đại lý toán thời điểm giúp NHTM tăng cường tiếp cận, gia tăng lượng khách hàng mà không 72 cần phải mở rộng mạng lưới chi nhánh/phòng giao dịch Các nhà băng cung ứng dịch vụ tài cho khách hàng vùng sâu, vùng xa với chi phí thấp đồng thời giảm đáng kể thời gian lại khách hàng Ngân hàng Nhà nước lấy ý kiến đóng góp cho Dự thảo Nghị định tốn khơng dùng tiền mặt, thay cho Nghị định số 101/2012/NĐCP Chính phủ Bên cạnh câu chuyện liên quan đến pháp lý tiền điện tử; quản lý hoạt động chuyển tiền xuyên biên giới; cung ứng dịch vụ trung gian tốn đầu tư nước ngồi lĩnh vực tốn… điểm bật Dự thảo Nghị định dành trọn Mục Chương III để quy định hoạt động đại lý toán Với Điều, 22 Khoản quy định chi tiết, cụ thể, nói lần mơ hình ngân hàng đại lý (agent-banking) Ngân hàng Nhà nước luật hóa dự kiến mở rộng triển khai Theo Ngân hàng Nhà nước cho biết, đến thời điểm nay, văn pháp lý chưa có quy định việc ngân hàng giao đại lý cho ngân hàng khác tổ chức TCTD để thực phần cơng đoạn, quy trình dịch vụ tốn Chính vậy, để cụ thể hóa quy định pháp lý cho mơ hình đại lý toán, Ngân hàng Nhà nước đưa vào Dự thảo Nghị định điều khoản cụ thể nguyên tắc thực mơ hình đại lý tốn, nghiệp vụ đại lý toán, hợp đồng trách nhiệm bên triển khai mở rộng mô hình [51] Cho đến tại, với ghi nhận kết tích cực từ mơ hình thí điểm ngân hàng đại lý nói, việc bổ sung hành lang pháp lý hoạt động đại lý tốn vào Nghị định tốn khơng dùng tiền mặt cần thiết kịp thời, tạo đồng thuận cao từ hệ thống tổ chức tín dụng Vì thế, kỳ vọng, văn Chính phủ ban hành, NHTM có điều kiện mở rộng mơ hình đại lý toán để nối dài khả 73 cung ứng sản phẩm dịch vụ tài đến khu vực, địa bàn mà chi nhánh, phòng giao dịch chưa thể vươn tới [51] 3.2.5 Một số kiến nghị khác Cần hồn thiện sách ngoại hối: Việc khơng kiểm sốt chi tiêu chủ thẻ nước làm cản trở mục tiêu quản lý nhà nước ngoại hối Chủ thẻ lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ nước ngồi đẫn tới tình trạng “chảy máu ngoại tệ” Để khắc phục tình trạng này, trước hết quy định số lượng tối đa số thẻ tín dụng Sau áp dụng biện pháp hạn chế khác, quản lý sau: quy định hạn mức tối đa rút, chi tiêu ngoại tệ từ thẻ tín dụng quốc tế; quy định hạn mức chi tiêu tối đa giao dịch chủ thẻ nước ngoài; yêu cầu TCPHT báo cáo giao dịch khơng bình thường; đặt chế tài xử phạt với người vi phạm Cần có quy định nguyên tắc quản lý giao dịch toán quốc tế Các quy định pháp lý hành liên quan đến toán quốc tế nằm rải rác quy định như: Pháp lệnh ngoại hối, Luật tổ chức tín dụng, Thơng tư số 21/2014/TT-NHNN ngày 14 tháng 08 năm 2014 Việc bổ sung, hoàn chỉnh khn khổ pháp lý chế sách cho phát triển toán điện tử như: khung pháp lý rõ ràng, minh bạch; tăng cường giám sát Ngân hàng Nhà nước hệ thống ngân hàng Đối với lĩnh vực toán, tổ chức cung ứng dịch vụ toán, trung gian toán phải tuân thủ quy định pháp lý hành điều kiện cấp phép tuân thủ trình cung ứng dịch vụ Trong đó, nay, việc quản lý giao dịch toán điện tử xuyên biên giới Việt Nam gặp nhiều khó khăn chủ yếu giao dịch thực thông qua cổng toán quốc tế chuyển mạch qua TCTQT, dẫn đến giảm cạnh tranh tạo bất bình đẳng tổ chức cung ứng Do vậy, để làm tốt công tác tăng cường quản lý 74 hoạt động toán quốc tế, mạng xã hội hoạt động Việt Nam bảo đảm an ninh, an toàn bảo mật lĩnh vực tốn cần phải có số quy định cung cấp thông tin theo yêu cầu quan nhà nước có thẩm quyền làm sở để quản lý giao dịch toán xuyên biên giới 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu thi hành pháp luật tốn thẻ tín dụng Để tăng cường hiệu thi hành pháp luật thẻ tín dụng Việt Nam, trước hết cần chủ động rà soát hệ thống văn pháp luật lĩnh vực thẻ ngân hàng nói chung thẻ tín dụng nói riêng để kịp thời phát xử lý nội dung mâu thuẫn, chồng chéo, bất cập hay không phù hợp với thực tiễn, qua đề xuất nội dung để hồn thiện pháp luật thẻ tín dụng Xây dựng đầy đủ sở pháp lý cho việc phát hành toán thẻ tín dụng, đó, tăng cường chế tài xử lý cụ thể vi phạm hoạt động thẻ tín dụng ví dụ: hành vi tiết lộ thơng tin, ăn cắp thông tin khách hàng sử dụng vào mục đích gian lận; hay cá nhân, đơn vị gây thất thoát liệu thẻ, đặc biệt tổ chức th ngồi cá thể hố thẻ; đối tượng gian lận toán thẻ (chủ thẻ giả mạo, ĐVCNT giả mạo, chủ thẻ thông đồng với ĐVCNT ) Theo đó, có biện pháp thích hợp thống để giải pháp phát triển tốn thẻ tín dụng thực vào sống Tập trung nâng cao vai trò quản lý Ngân hàng Nhà nước, xác định rõ ràng trách nhiệm chủ thể liên quan đến hoạt động tốn thẻ tín dụng Đồng thời ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động thi hành pháp luật thẻ tín dụng Đẩy mạnh việc áp dụng công nghệ thông tin việc thu thập, lưu trữ liệu tình hình thi hành pháp luật nhằm đảm bảo nguồn liệu đa dạng, đầy đủ, mang tính tích hợp 75 Tăng cường tuyên truyền, phổ biến, giáo dục pháp luật thẻ tín dụng Việc tuyên truyền, phổ biến, giáo dục pháp luật thẻ tín dụng giúp cho người dân nhận thức chất quy trình vận hành hoạt động thẻ tín dụng, hiểu rõ trách nhiệm quyền lợi chủ thể tham gia quan hệ thẻ tín dụng, để từ đó, thực tốt quy định pháp luật, tránh tình trạng khơng hiểu nên khiếu nại, thắc mắc thường xuyên Việc tuyên truyền, phổ biến, giáo dục pháp luật giúp cho người dân nâng cao trách nhiệm việc sử dụng thẻ toán Đặc biệt trách nhiệm bảo đảm an tồn, bí mật thơng tin liên quan đến thẻ tín dụng Việc tun truyền, phổ biến, giáo dục pháp luật cần tập trung vào đối tượng người dân quan đơn vị hợp tác việc quản lý lao động nhân viên có sử dụng thẻ tín dụng, bên cạnh đó, việc tun truyền cần đông đảo chủ thể tham gia TCPHT, TCTTT, ĐVCNT,TCTQT, hiệp hội ngành nghề, 76 Kết luận chƣơng Sau nghiên cứu nội dung chương 3, luận văn rút số kết luận sau: Một là, hoàn thiện pháp luật thẻ tín dụng phải phù hợp với chủ trương Đảng Nhà nước Trong đó, hồn thiện pháp luật thẻ tín dụng phải đảm bảo tính đồng bộ, tính thống nhất, phù hợp khả thi hệ thống pháp luật hoàn thiện hoạt động dịch vụ thẻ tín dụng phải khắc phục hạn chế, tồn Hai là, cần thiết phải thống hóa quy định phát hành, sử dụng, tốn thẻ tín dụng văn pháp luật quy định riêng thẻ tín dụng Trong đó, cần bổ sung chế quản lý giao dịch toán quốc tế, hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian toán, hoạt động đại lý toán, quản lý ngoại hối liên quan đến thẻ, cần nâng tỷ lệ sở hữu nhà đầu tư nước thống quy định trích lập dự phịng rủi ro thẻ tín dụng Ba là, cần thiết phải cụ thể hóa từ quy định phát hành, sử dụng, tốn thẻ tín dụng văn pháp luật thành hoạt động, chế, sách quản lý giao dịch toán quốc tế, hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian toán, hoạt động đại lý tốn, quản lý ngoại hối liên quan đến thẻ, trích lập dự phịng rủi ro thẻ tín dụng…phù hợp với NHTM 77 KẾT LUẬN Sau nghiên cứu nội dung liên quan pháp luật toán thẻ tín dụng, luận văn rút kết luận sau: Một là, toán thẻ trở thành xu hướng phổ biến toàn giới Việt Nam khơng vượt ngồi quỹ đạo Mặt khác, việc tốn thẻ tín dụng hay thẻ trả trước khơng cịn lạ Việt Nam hình thức tập trung vào lượng người tiêu dùng có mức thu nhập cao Tuy nhiên, phương thức gặp số khó khăn giao dịch hàng ngày phải gánh phí dịch vụ không nhỏ, rủi ro thông tin thẻ thực giao dịch… khi, chất lượng giá dịch vụ ngân hàng ln có khoảng cách chênh lệch định Hai là, phương thức toán thẻ tín dụng liên quan đến nhiều chủ thể khác nhau, nhằm đảm bảo đầy đủ quyền lợi ích chủ thể liên quan, đồng thời tạo hành lang pháp lý lành mạnh, công cho hoạt động kinh doanh thị trường thẻ tín dụng Việt Nam, pháp luật cần có thêm nhiều quy định cụ thể chi tiết văn pháp luật thức để điều chỉnh vấn đề phát sinh từ hoạt động tốn thẻ tín dụng Ba là, tồn số hạn chế, bất cập nên làm giảm hiệu hệ thống văn pháp luật dịch vụ thẻ tín dụng thiếu chế quản lý giao dịch toán quốc tế, chưa có quy định liên quan đến chuyển nhượng cổ phần cho nhà đầu tư nước vào lĩnh vực trung gian toán, việc quản lý ngoại hối với nghiệp vụ thẻ tín dụng cịn nhiều bất cập, chưa có quy định số lượng thẻ tín dụng mà khách hàng mở… Bốn là, thực tiễn hoạt động giao dịch thị trường thẻ tín dụng đặt yêu cầu cấp bách việc đưa phương hướng hoàn 78 thiện pháp luật hoạt động tốn thẻ tín dụng Việt Nam để ngăn chặn, phòng ngừa thực tốt vai trò quản lý nhà nước lĩnh vực toán đồng thời xây dựng thị trường thẻ tín dụng phát triển an tồn, bền vững để phù hợp với chuẩn mực quốc tế Năm là, với chủ trương, sách Đảng, Nhà nước Ngân hàng Nhà nước đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, quy định pháp luật thẻ tín dụng đem lại nhiều chuyển biến tích cực hoạt động tốn kinh tế, thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt vào sống, hạn chế dần thói quen sử dụng tiền mặt tốn, bảo đảm thực thi có hiệu quy định pháp luật lĩnh vực tiền tệ ngân hàng Sáu là, phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin giúp chủ thể tham gia hoạt động tốn qua ngân hàng cách an tồn hiệu giảm thiểu rủi ro quan nhà nước cần rà soát, loại bỏ quy dịnh chưa thống nhất, chồng chéo, tiếp tục nghiên cứu bổ sung quy định cụ thể, thống nhất, trực tiếp điều chỉnh hành vi, hoạt động toán qua ngân hàng để chủ thể tham gia q trình tốn an tâm, tạo lòng tin thu hút ngày nhiều tổ chức, cá nhân tham gia vào dịch vụ toán, bảo đảm cạnh tranh công bằng, lành mạnh với chủ thể khác góp phần vào phát triển kinh tế an tồn, thơng suốt 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A/ Tài liệu tiếng Việt Trần Hoàng Anh (2017), “Khảo sát thị trường thẻ tín dụng Tp.Hồ Chí Minh”, Luận văn thạc sĩ luật học, trường Đại học Luật thành phố Hồ Chí Minh Đặng Kiên Cường (2018) “Khuyến nghị hoàn thiện pháp luật phòng ngừa rủi ro hạn chế nợ xấu thẻ tín dụng cá nhân”, Tạp chí Phát triển Khoa học Cơng nghệ, tập 2, số 3 Chính phủ (2012) “Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ban hành ngày 22/11/2012 tốn khơng dùng tiền mặt” Chính phủ (2013) “Nghị định số 156/2013/NĐ-CP ngày 11/11/2013 Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” Chính phủ (2016) “Nghị định số 80/2016/NĐ-CP ngày 01 tháng năm 2016 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 101/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2012 Chính phủ tốn khơng dùng tiền mặt” Chính phủ (2019) “Nghị định số 16/2019/NĐ-CP ngày 01 tháng 02 năm 2019 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định quy định điều kiện kinh doanh thuộc phạm vi quản lý nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” Chính phủ (2019) “Nghị định số 88/2019/NĐ-CP ban hành ngày 14/11/2019 quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ ngân hàng” Chính phủ (2019), “Quyết định số 2545/QĐ-TTg ban hành ngày 30/12/2016 Thủ tướng Chính phủ định phê duyệt Đề án 80 phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016-2020.” Chính phủ (2019), “Quyết định số 986/QĐ-TTg việc phê duyệt Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030” 10 Nguyễn Thị Ngọc Diễm (2018) “Quản lý nhà nước dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt tốn nội địa Ngân hàng Thương mại Việt Nam”, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Trường Đại học Thương mại 11 Tạ Thị Kim Dung (2016), “Nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam”, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Viện chiến lược phát triển 12 Đại học Luật Hà Nội (2004), Giáo trình Luật ngân hàng Việt Nam, NXB Cơng an nhân dân 13 Lê Đình Hạc (2019), “Xu hướng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam”, đăng Tạp chí Tài kỳ tháng 11/2019 14 Hội thẻ ngân hàng Việt Nam (2020), “Tài liệu Hội nghị thường niên Hội thẻ ngân hàng Việt Nam 2020”, ngày 22/03/2020 15 Nguyễn Đại Lai (2020), “Thực trạng, xu hướng đề xuất phát triển phương thức tốn thẻ tín dụng”, đăng website Diễn đàn tài tiền tệ ngày 26/03/2020 16 Thanh Thanh Lan (2015) “Những thẻ ngân hàng Việt Nam” , (23/12/2015) 17 Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội (2005), Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội 81 18 Ngơ Thị Bích Ngọc (2012), “Giải pháp phát triển thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh 19 Ngân hàng Nhà nước (2007), “Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15-5-2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước” 20 Ngân hàng Nhà nước (2011), “Thông tư 15/2011/TT-NHNN ban hành ngày 12/8/2011 Ngân hàng nhà nước quy định việc mang ngoại tệ tiền mặt, đồng việt nam tiền mặt cá nhân xuất cảnh, nhập cảnh.” 21 Ngân hàng Nhà nước (2012), “Thông tư 35/2012/TT-NHNN ban hành ngày 28/12/2012 Ngân hàng nhà nước quy định phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa.” 22 Ngân hàng Nhà nước (2016), “Thông tư 39/2016/TT-NHNN ban hành ngày 30/12/2016 Ngân hàng nhà nước quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng.” 23 Ngân hàng Nhà nước (2016), “Thông tư 19/2016/TT-NHNN ban hành ngày 30/06/2016 Ngân hàng nhà nước quy định hoạt động thẻ ngân hàng.” 24 Ngân hàng Nhà nước (2016), “Thông tư 30/2016/TT-NHNN ban hành ngày 14/10/2016 Ngân hàng nhà nước sửa đổi, bổ sung số thông tư quy định hoạt động cung ứng dịch vụ toán dịch vụ trung gian tốn.” 25 Ngân hàng Nhà nước (2017), “Thơng tư 26/2017/TT-NHNN ban hành ngày 29/12/2017 Ngân hàng nhà nước sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/06/2016 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định hoạt động thẻ ngân hàng.” 82 26 Ngân hàng Nhà nước (2018), “Thông tư số 41/2018/TT-NHNN ban hành ngày 28/12/2018 Ngân hàng nhà nước sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/06/2016 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định hoạt động thẻ ngân hàng.” 27 Ngân hàng Nhà nước (2020), “Chỉ thị số 01/CT-NHNN ban hành ngày 03/01/2020 Thống đốc Ngân hàng nhà nước tổ chức thực nhiệm vụ trọng tâm ngành Ngân hàng năm 2020.” 28 Ngân hàng Nhà nước (2020), “Thông tư số 03/VBHN -NHNN ngày 17 tháng 01 năm 2020 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động thẻ ngân hàng” 29 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2020) “Thẻ tín dụng thẻ ghi nợ: điều cần biết” , (04/02/2020) 30 Minh Nhật (2019) “Châu Á: Thẻ tín dụng thất đua tốn khơng tiền mặt” , (16/7/2019) 31 Nguyễn Thị Kim Nhung (2018), “Phát triển tốn thẻ tín dụng dịch vụ công qua ngân hàng thương mại”, Tạp chí ngân hàng số 20 32 Quốc hội (2005), “Luật công cụ chuyển nhượng số 49/2005/QH11 ngày 29 tháng 11 năm 2005” 33 Quốc hội (2010), “Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010” 34 Quốc hội (2010), “Luật Tổ chức tín dụng năm 2010” 83 35 Quốc hội (2017), “Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng ngày 20 tháng 11 năm 2017” 36 Quốc hội (2015), “Bộ luật dân năm 2015” 37 Quốc hội (2005), Pháp lệnh Ngoại hối ngày 13 tháng 12 năm 2005 38 Quốc hội (2013), Pháp lệnh ngày 18 tháng năm 2013 sửa đổi, bổ sung số điều Pháp lệnh Ngoại hối 39 Nguyễn Minh Thắng (2007), “Những quy định chủ yếu pháp luật thẻ tín dụng xu lướng hồn thiện”, Luận văn Thạc sĩ Luật học Khoa luật Đại học Quốc gia Hà Nội 40 Nguyễn Văn Tiến (2006), Giáo trình tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất thống kê 41 Lưu Phước Vẹn (2019) “Phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam nay”, , (28/04/2019) 42 https://cafebiz.vn/toan-bo-lich-su-the-tin-dung-duoc-tai-hien-quavideo-nay-20160419112822638.chn 43 https://portal.vietcombank.com.vn/content/News/PublishingImages/1.A nh%20Cu/Nam%202020/Vietcombank2020/202002_Vietcombank/20200201_Vietcombank/20200204_VCB_ THE%20TIN%20DUNG%20QUOC%20TE_DKDK%20%20FINAL.pdf 44 https://thebank.vn/blog/8769-khai-niem-va-dac-diem-cau-tao-cua-thetin-dung.html 45 http://thitruongtaichinhtiente.vn/thuc-trang-xu-huong-va-de-xuat-phattrien-phuong-thuc-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-26929.html 84 46 https://vietnamfinance.vn/lai-suat-the-tin-dung-cao-de-nang-len-kinhte-my-20180504224223744.htm 47 https://voer.edu.vn/m/gioi-thieu-ve-the-tin-dung/a4d8dfe3 48 http://www.moit.gov.vn/tin-chi-tiet/-/chi-tiet/quy-%C4%91inh-vechinh-sach-thu-hoi-no-tieu-dung-tai-my-kinh-nghiem-cho-cong-tacbao-ve-quyen-loi-nguoi-tieu-dung-viet-nam-trong-linh-vuc-tin-dungtieu-dung-10-08-2015-105661-401.html 49 sbv.gov.vn/webcenter/portal/m/menu/trangchu/ttsk/ttsk_chitiet?center Width=100%25&dDocName=SBV404255&leftWidth=0%25&rightWi dth=0%25&showFooter=false&showHeader=false&_adf.ctrlstate=3usxcmo9i_4&_afrLoop=2635789687414151#%40%3F_afrLoop %3D2635789687414151%26centerWidth%3D100%2525%26dDocNa me%3DSBV404255%26leftWidth%3D0%2525%26rightWidth%3D0% 2525%26showFooter%3Dfalse%26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrlstate%3D122kzxcuou_300 50 https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/pbkt/ndpbktcd/ch dttqnh/msttvtnh?_afrLoop=1229186010580151#%40%3F_afrLoop%3 D1229186010580151%26centerWidth%3D80%2525%26leftWidth%3 D20%2525%26rightWidth%3D0%2525%26showFooter%3Dfalse%26s howHeader%3Dfalse%26_adf.ctrl-state%3Dfyxhnive1_9 51 https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/trangchu/ttsk/ttsk_ch itiet?leftWidth=20%25&showFooter=false&showHeader=false&dDoc Name=SBV403278&rightWidth=0%25¢erWidth=80%25&_afrLo op=2680083396604151#%40%3F_afrLoop%3D2680083396604151% 26centerWidth%3D80%2525%26dDocName%3DSBV403278%26left Width%3D20%2525%26rightWidth%3D0%2525%26showFooter%3D false%26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrl-state%3Dmglf8xkad_22 85 B/ Tài liệu tiếng Anh 52 Jithedra Dara (2016), Credit card security and E-Payment, Master's thesis in business administration and socioeconomics, Lulea University of Technology 53 Jashim Khan (2011), Cash or Credit card: Consumer Perceptions of Payment Modes, Doctoral thesis, Auckland University of Technology 54 https://www.investopedia.com/terms/c/credit-card-accountabilityresponsibility-and-disclosure-act-of-2009.asp 86 ... THI HÀNH PHÁP LUẬT VỀ THANH TOÁN BẰNG THẺ TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM 59 3.1 Định hƣớng hoàn thiện pháp luật tốn thẻ tín dụng Việt Nam 59 3.1.1 Hồn thiện pháp luật tốn thẻ tín dụng phù... pháp luật tốn thẻ tín dụng Việt Nam CHƢƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ THANH TỐN BẰNG THẺ TÍN DỤNG VÀ SỰ ĐIỀU CHỈNH CỦA PHÁP LUẬT 1.1 Khái quát chung tốn thẻ tín dụng 1.1.1 Khái niệm tốn thẻ tín dụng. .. động tốn thẻ tín dụng Trên thực tế, Việt Nam nay, quy định pháp luật tốn thẻ tín dụng nhiều hạn chế, bất cập Từ lý trên, tác giả luận văn lựa chọn đề tài: ? ?Pháp luật tốn thẻ tín dụng Việt Nam? ?? để