Một số vấn đề pháp lý về thanh toán bằng thẻ tín dụng ở việt nam

Phần mở đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài: Lĩnh vực thẻ ngân hàng ở nước ta nói chung và thẻ tín dụng nói riêng đang phát triển mạnh mẽ và nhanh chóng ở thị trường Việt Nam. Tuy nhiên, chính sự phát triển này cũng đã tiềm ẩn rất nhiều vấn đề nảy sinh trong việc đảm bảo quyền và các lợi ích cơ bản của các bên tham gia vào thị trường thẻ ở nước ta. Hành lang pháp lý trong lĩnh vực thẻ tín dụng hiện nay đang có nhiều lỗ hổng đáng lưu ý. Nắm bắt được yêu cầu cấp thiết trong việc cần bổ sung nhiều qui định cụ thể hơn nữa để điều chỉnh các vấn đề phát sinh xung quanh lĩnh vực thanh toán bằng thẻ tín dụng mà Pháp luật Việt Nam vẫn còn đang thiếu, khóa luận với đề tài “ Một số vấn đề pháp lý về thanh toán bằng thẻ tín dụng ở Việt Nam “ ra đời với mong muốn được góp một phần nhỏ ý kiến để có thêm nhiều cái nhìn sinh động và khách quan về lĩnh vực thanh toán bằng thẻ tín dụng ở nước ta hiện nay. 2. Tình hình nghiên cứu: Khóa luận đã đi sâu tìm hiểu và khái quát chung được các kiến thức về thanh toán bằng thẻ tín dụng cũng như nghiên cứu thực trạng pháp luật về thanh toán bằng thẻ tín dụng ở Việt Nam hiện nay. Dựa trên những thông tin và số liệu thực tế đã thu thập, khóa luận đưa ra những nhận xét khách quan về thực tiễn của đề tài được nghiên cứu tại thời điểm hiện tại. Đồng thời, khóa luận cũng đã đúc kết tất cả các các kiến thức đã tìm hiểu được để đưa ra phương hướng hoàn thiện pháp luật về thanh toán bằng thẻ tín dụng ở Việt Nam. Khóa luận hoàn tất nghiên cứu về một số vấn đề pháp lý về thanh toán bằng thẻ tín dụng ở nước ta hiện nay.

MỤC LỤC BẢNG DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ THANH TỐN BẰNG THẺ TÍN DỤNG 10 1.1.Khái niệm đặc điểm thẻ tín dụng: 10 1.1.1 Khái niệm thẻ tín dụng: .10 1.1.2 Đặc điểm thẻ tín dụng: 15 1.2 Phân loại thẻ tín dụng: 18 1.3 Khái niệm đặc điểm tốn thẻ tín dụng: 22 1.3.1 Khái niệm: 22 1.3.2 Đặc điểm tốn thẻ tín dụng: 24 1.4 Vai trò phương thức tốn thẻ tín dụng 26 Kết luận chương I 31 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ THANH TOÁN BẰNG THẺ TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 32 2.1 Điều kiện phát hành thẻ tín dụng 32 2.2 Trình tự, thủ tục tốn thẻ tín dụng: 36 2.2.1 Quy trình phát hành thẻ: 37 2.2.2 Quy trình tốn thẻ trực tiếp Đơn vị chấp nhận thẻ: 39 2.2.3.Quy trình tốn thẻ qua mạng Internet 41 2.2.4 Quy trình giao dịch với việc rút tiền mặt 43 2.3 Chủ thể tham gia hoạt động toán thẻ tín dụng 45 2.4 Quan hệ pháp lý phát sinh từ hoạt động toán thẻ tín dụng: 47 2.4.1 Quan hệ pháp lý Tổ chức phát hành thẻ ( ngân hàng phát hành thẻ ) chủ thẻ tín dụng: 47 2.4.2 Quan hệ pháp lý chủ thẻ tín dụng với Đơn vị chấp nhận thẻ: 51 2.4.3 Quan hệ pháp lý Đơn vị chấp nhận thẻ Tổ chức toán thẻ: 53 2.4.4 Quan hệ pháp lý Tổ chức toán trung gian với Tổ chức phát hành thẻ, Tổ chức toán thẻ .56 2.4.5 Quan hệ pháp lý Tổ chức thẻ quốc tế với Tổ chức phát hành thẻ, Tổ chức toán thẻ Việt Nam 57 2.5 Chấm dứt hoạt động toán thẻ tín dụng 58 2.6 Xử lý vi phạm hoạt động tốn thẻ tín dụng: 59 Kết luận chương II 61 CHƯƠNG III PHƯƠNG HƯỚNG HỒN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ THANH TỐN BẰNG THẺ TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM 62 3.1 Sự cần thiết phải hoàn thiện pháp luật thẻ tín dụng: 62 3.2.Một số giải pháp nhằm hồn thiện pháp luật thẻ tín dụng .64 3.2.1 Thống hóa quy đinh phát hành, sử dụng tốn thẻ tín dụng văn pháp luật 64 3.2.2 Quản lý Nhà nước tội phạm thẻ 67 3.2.3 Phát huy lực hoạt động hiệp hội ngành nghề: 69 3.2.4 Hoàn thiện quy định pháp lý mở rộng đối tượng chủ thẻ tín dụng .70 Phần kết luận .72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 Phần phụ lục 76 BẢNG DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT  TCPHT : Tổ chức phát hành thẻ  NHPHT : Ngân hàng phát hành thẻ  NHNN : Ngân hàng Nhà nước  NN : Nhà nước  ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ  TCTTT : Tổ chức toán thẻ  TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế  NH : Ngân hàng  NHTM : Ngân hàng thương mại  VNĐ : Việt Nam đồng  KH : Khách hàng Phần mở đầu Tính cấp thiết đề tài: Lĩnh vực thẻ ngân hàng nước ta nói chung thẻ tín dụng nói riêng phát triển mạnh mẽ nhanh chóng thị trường Việt Nam Tuy nhiên, phát triển tiềm ẩn nhiều vấn đề nảy sinh việc đảm bảo quyền lợi ích bên tham gia vào thị trường thẻ nước ta Hành lang pháp lý lĩnh vực thẻ tín dụng có nhiều lỗ hổng đáng lưu ý Nắm bắt yêu cầu cấp thiết việc cần bổ sung nhiều qui định cụ thể để điều chỉnh vấn đề phát sinh xung quanh lĩnh vực tốn thẻ tín dụng mà Pháp luật Việt Nam thiếu, khóa luận với đề tài “ Một số vấn đề pháp lý tốn thẻ tín dụng Việt Nam “ đời với mong muốn góp phần nhỏ ý kiến để có thêm nhiều nhìn sinh động khách quan lĩnh vực tốn thẻ tín dụng nước ta Tình hình nghiên cứu: Khóa luận sâu tìm hiểu khái quát chung kiến thức toán thẻ tín dụng nghiên cứu thực trạng pháp luật tốn thẻ tín dụng Việt Nam Dựa thông tin số liệu thực tế thu thập, khóa luận đưa nhận xét khách quan thực tiễn đề tài nghiên cứu thời điểm Đồng thời, khóa luận đúc kết tất các kiến thức tìm hiểu để đưa phương hướng hồn thiện pháp luật tốn thẻ tín dụng Việt Nam Khóa luận hồn tất nghiên cứu số vấn đề pháp lý tốn thẻ tín dụng nước ta Mục đích nghiên cứu: Khóa luận hồn thành với mục đích tìm hiểu kỹ lĩnh vực thẻ tín dụng Việt Nam nay, mà cụ thể toán thẻ tín dụng Qua hiểu biết khái quát thẻ tín dụng tốn thẻ tín dụng, khóa luận tập trung tìm hiểu thực trạng pháp luật Việt Nam toán thẻ tín dụng Rồi từ đó, rút nhận xét khách quan thực tế diễn biến vấn đề nghiên cứu nước ta thời điểm nghiên cứu Cuối cùng, khóa luận đúc kết tất vấn đề nghiên cứu để đưa phương hướng hồn thiện pháp luật tốn thẻ tín dụng Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Trong phạm vi nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp đại học, với hạn hẹp thời gian nghiên cứu, khóa luận tập trung tìm hiểu số vấn đề pháp lý lĩnh vực tốn thẻ tín dụng khơng tìm hiểu sâu tồn pháp luật điều chỉnh lĩnh vực tốn ngân hàng nói chung Khóa luận nghiên cứu dựa tham khảo văn pháp luật chuyên ngành như: Bộ luật dân Việt Nam, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng…; tìm hiểu nguồn thơng tin phương tiện truyền thơng như: Tạp chí ngân hàng Việt Nam, Thời báo Kinh tế Việt Nam, báo Thanh Niên, trang web thức ngân hàng nhà nước, hiệp hội thẻ Việt Nam, ngân hàng thương mại nước nước ngồi…và giáo trình, sách tham khảo giảng viên khoa Luật, học viện Ngân hàng… Phương pháp nghiên cứu: Khóa luận thực theo kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu khác nhau, như: phương pháp thống kê, thu thập tài liệu; phương pháp so sánh; phương pháp tổng hợp, phân tích… Phương pháp thống kê mang lại nhiều số liệu thực tiển khách quan tình hình phát triển giao dịch tốn thẻ tín dụng Phương pháp thu thập tài liệu giúp khóa luận có nhiều nguồn thơng tin khách quan bổ trợ có tư liệu quý giá để nghiên cứu đề tài Ngoài ra, nhờ vào phương pháp so sánh số liệu tình hình phát triển thị trường thẻ ngân hàng qua năm, khóa luận có nhìn tổng qt đề tài nghiên cứu Cuối cùng, khóa luận kết hợp phương pháp tổng hợp phân tích để đưa nhận xét, đánh giá khách quan đề tài nghiên cứu: “ Một số vấn đề pháp lý tốn thẻ tín dụng Việt Nam “ Đóng góp khóa luận: Khóa luận kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu khác để sâu tìm hiểu khái quát chung kiến thức tốn thẻ tín dụng nghiên cứu thực trạng pháp luật tốn thẻ tín dụng Việt Nam nhằm đưa phương hướng hồn thiện pháp luật tốn thẻ tín dụng Việt Nam Khóa luận với đề tài “ Một số vấn đề pháp lý tốn thẻ tín dụng Việt Nam “ đời với mong muốn góp phần nhỏ ý kiến cá nhân để có thêm nhiều nhìn sinh động khách quan lĩnh vực tốn thẻ tín dụng nước ta Kết cấu khóa luận: Khóa luận với đề tài: “ Một số vấn đề pháp lý tốn thẻ tín dụng Việt Nam “ kết cấu gồm ba chương Chương I: “ khái quát chung tốn thẻ tín dụng “ đưa ra: khái niệm đặc điểm thẻ tín dụng; phân loại thẻ tín dụng; khái niệm đặc điểm tốn thẻ tín dụng vai trò phương thức tốn thẻ tín dụng Chương II “ Thực trạng pháp luật toán thẻ tín dụng Việt Nam “ gồm bốn phần với nội dung: sở pháp lý cho việc áp dụng phương thức toán thẻ tín dụng; quan hệ pháp lý phát sinh từ hoạt động tốn thẻ tín dụng; chấm dứt hoạt động tốn thẻ tín dụng quản lý nhà nước hoạt động toán thẻ tín dụng Chương III “ Phương hướng hồn thiện pháp luật tốn thẻ tín dụng Việt Nam “ nêu cần thiết hồn thiện pháp luật thẻ tín dụng; đánh giá quản lý nhà nước tội phạm thẻ đề xuất số giải pháp hoàn thiện pháp luật thẻ tín dụng thống hóa quy định phát hành, sử dụng, tốn thẻ tín dụng văn pháp luật Thẻ tín dụng từ lâu trở nên phổ biến với người dân nước giới Nhưng Việt Nam, thẻ ngân hàng nói chung thẻ tín dụng nói riêng biết đến khoảng gần hai thập kỷ trở lại Cùng với phát triển ạt tăng trưởng đồng hệ thống Ngân hàng thương mại nay, số lượng thẻ tín dụng thị trường Việt Nam khơng ngừng tăng lên cách nhanh chóng Tuy nhiên, xét mặt giới, số lượng thẻ tín dụng thị trường thẻ Việt Nam không nhiều Trước đây, phần đông đa số người dân nước ta chưa có thói quen sử dụng thường xuyên thẻ tín dụng giao dịch tốn tiêu dùng, chí khơng người lạ lẫm với thẻ tín dụng mơ hồ tính Tình hình cải thiện nhiều nhờ vào cải tiến nâng cao chất lượng phục vụ hệ thống Ngân hàng nước ngày đại, mang nhiều tiện ích cho khách hàng Sự kiện Việt Nam gia nhập WTO đánh dấu bước tiến dài lịch sử giới ghi nhận kinh tế nước ta Nền kinh tế thương mại Việt Nam tiến bước hòa nhập với thị trường quốc tế Các tập đoàn kinh tế lớn toàn cầu tiến hành dự án đầu tư, kinh doanh thị trường nội địa Theo đó, ngân hàng thương mại nước nỗ lực không ngừng để bắt kịp với nhịp phát triển hệ thống dịch vụ NH nước cường quốc kinh tế giới, để đứng vững cạnh tranh với NH nước xâm nhập thị trường kinh tế Việt Nam Hiện nay, mạng lưới tổ chức hoạt động thẻ tín dụng mở rộng nhiều nước giới hệ thống thẻ tín dụng phổ cập tồn cầu mang lại nhiều tiện ích phục vụ cho nhu cầu vui chơi, giải trí, mua sắm, học tập, du lịch, chữa bệnh… hàng triệu người khắp nơi với xác an tồn cao Việc sử dụng thẻ tín dụng khắc phục nhiều điều bất tiện toán tiền mặt, với chủ thẻ hay dịch chuyển, sinh hoạt nhiều địa điểm khác như: thương nhân, du khách, du học sinh, vận động viên chuyên nghiệp… CHƯƠNG I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ THANH TỐN BẰNG THẺ TÍN DỤNG 1.1.Khái niệm đặc điểm thẻ tín dụng: 1.1.1 Khái niệm thẻ tín dụng: Hiện nay, thẻ tín dụng trở nên phổ biến trở thành vật dụng quen thuộc thiếu hoạt động toán tiêu dùng đời sống người dân toàn cầu Ở Việt Nam, người dân quen dần với thuật ngữ “ Thẻ tín dụng ”, tần suất xuất cụm từ phương tiện truyền thông đại chúng ngày nhiều Nghe nhiều thẻ tín dụng người dân sử dụng thẻ chưa hiểu xác khái niệm thuật ngữ nhà nghiên cứu chưa đưa khái niệm thống “ thẻ tín dụng “ cách thức “ Thẻ “ hiểu theo cách thông thường vật nhỏ gọn chứa đựng thơng tin chủ sở hữu thẻ nhằm sử dụng vào nhiều mục đích định Theo định nghĩa từ điển Tiếng Việt “ Thẻ giấy chứng nhận tư cách đó, thường có dạng nhỏ gọn ” [19] Từ khái niệm này, đưa nhận xét thẻ gắn liền với chủ thể xác định định chủ thể sử dụng chứng chứng minh tư cách chủ thể tham gia vào gia dịch mà xuất trình nhiều giấy tờ liên quan khác Tính tiện lợi thẻ đặc biệt hữu dụng tham gia vào giao dịch toán ngân hàng, giao dịch toán tiêu dùng phát sinh thường xuyên đời sống hàng ngày người dân Thẻ tín dụng đời thể đầy đủ tính hồn thiện Tín dụng xem hoạt động mang tính chất đặc trưng ngân hàng nên thẻ tín dụng thường Ngân hàng phát hành Thẻ tín dụng khơng đại diện cho hoạt động tín dụng ngân hàng mà có chức sử dụng chủ yếu để toán tiền hàng hóa dịch vụ, nhằm mục đích tốn tiêu dùng Do đó, thẻ tín dụng loại thẻ toán phổ biến Với đặc tính chung nêu trên, thẻ tín dụng mang tính chất, đặc điểm thẻ ngân hàng thẻ tốn Như vậy, tìm hiểu khái niệm thẻ tín dụng thơng qua khái niệm, chất thẻ toán thẻ ngân hàng Theo quan điểm nhà kinh tế học, thẻ tốn hiểu : ” chìa khóa đa để chủ thẻ kết nối với chủ thẻ khác tham gia hệ thống toán thẻ phục vụ q trình lưu chuyển hàng hóa, tiền tệ thỏa thuận trước nhằm thực dịch vụ thõa mãn nhu cầu ”[21] Như vậy, phía chủ thể sử dụng thẻ tốn sở hữu sử dụng thẻ toán để thực nhu cầu tiêu dùng mình, tham gia vào hệ thống tốn thẻ đương nhiên kết nối giao dịch với chủ thể khác theo chu trình khép kín Còn phía tổ chức phát hành thẻ “ Thẻ toán phương thức giao dịch ghi sổ số tiền tốn thơng qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống máy tính kết hợp nối trung tâm thẻ với điểm toán ” [22] Theo đó, tốn thẻ tốn xem phương thức giao dịch ghi sổ - nghiệp vụ qua ngân hàng kết hợp với sức mạnh phát triển khoa học, công nghệ thơng tin Nhìn góc độ pháp luật, khái niệm thẻ toán xuất văn pháp luật ghi nhận từ năm 1994 chưa kèm theo định nghĩa thức Khi đó, thẻ tốn giải thích là: ngân hàng phát hành bán cho khách hàng sử dụng để trả tiền hàng hóa, dịch vụ, khoản toán khác rút tiền mặt ngân hàng đại lý toán hay quầy trả tiền mặt tự động Theo đó, thẻ tốn phân loại bao gồm loại là: thẻ ghi nợ, thẻ ký quỹ tốn thẻ tín dụng Tuy chưa có định nghĩa thức thẻ tốn đặc Điều 24, “ Thể lệ tốn khơng dùng tiền mặt ”, ban hành kèm theo định số 22 /QĐ- NH1 ngày 21/02/1994 Thống đốc Ngân hàng nhà nước 10 CHƯƠNG III PHƯƠNG HƯỚNG HỒN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ THANH TỐN BẰNG THẺ TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM 3.1 Sự cần thiết phải hoàn thiện pháp luật thẻ tín dụng: Thực trạng phát hành thẻ tín dụng, việc sử dụng thẻ tín dụng trình xử lý vấn đề liên quan đến thẻ tín dụng cho thấy quy định pháp luật hành thẻ tín dụng chưa hồn thiện, chưa đáp ứng vận hành biến đổi nhanh chóng thị trường thẻ tín dụng Theo đó, việc tìm hiểu số ngun nhân dẫn đến nhu cầu cấp bách hoàn thiện pháp luật thẻ tín dụng giúp ích cho việc đưa phương hướng hoàn thiện pháp luật tốn thẻ tín dụng Việt Nam Thứ nhất, ngân hàng có nhu cầu hoạt động bền vững dựa mơ hình ngân hàng bán lẻ sản phẩm dịch vụ Một yêu cầu giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng tăng cường nguồn thu từ dịch vụ ngân hàng để đối trọng với nguồn thu truyền thống [26] Việc triển khai kinh doanh thẻ tín dụng góp phần tích cực vào chiến lược chuyển đổi mơ hình kinh doanh Khi kinh doanh thẻ tín dụng, mặt ngân hàng tăng cường dư nợ, có đầu cho nguồn vốn huy động từ tổ chức dân cư, mặt khác, ngân hàng lại giảm thiểu phân tán rủi ro tín dụng từ chỗ tập trung cho vay dư nợ lớn vào số khách hàng thời gian dài (cho vay sản xuất kinh doanh) chuyển sang mơ hình cho vay dư nợ nhỏ, thời gian ngắn với số lượng đông khách hàng (cho vay tiêu dùng) Chính mà câc ngân hàng riết triển khai loại hình kinh doanh mẻ Trong thị trường kinh doanh thẻ tín dụng có biến chuyển lớn hành lang pháp lý kèm phải có thay đổi tương ứng Đó ngun nhân đẫn tới nhu cầu hồn thiện pháp luật thẻ tín dụng Thứ hai, pháp luật thẻ tín dụng chế định pháp luật xây dựng, hình thành chủ yếu từ việc tiếp thu quy định hệ thống pháp luật 62 khác (ở nước ngồi) nên nhiều lỗ hổng, nhiều quy định không phù hợp với thực tế vận hành thị trường thẻ tín dụng Việt Nam Cùng với đời trưởng thành thị trường thẻ tín dụng non trẻ, pháp luật thẻ tín dụng phải song hành thị trường, phải đúc kết, chắt lọc từ thực tiễn thị trường, tiếp thu có chọn lọc từ thị trường nước phải ghi nhận đặc thù thị trường nước Việt Nam để liên tục sửa đổi hướng tới hoàn thiện Thứ ba, áp lực giảm tỷ trọng toán tiền mặt kinh tế ngày gia tăng Thực trạng toán kinh tế cho thấy việc toán tiền mặt thể nhiều hạn chế như: bất tiện khơng an tồn giao dịch tốn lớn, chi phí tốn cao, thiếu tính cơng khai minh bạch, tạo sở cho gian lận, tham nhũng…Điều đó, đòi hỏi phải phát triển phương thức tốn khơng dùng tiền mặt, thẻ tín dụng cơng cụ tiện lợi phổ biến bậc nhất, công cụ mang tính xã hội hóa cao Từ thực tế đó, để triển khai sách giảm thiểu tình trạng “ tiền mặt hóa” kinh tế, để tăng cường cơng khai minh bạch giao dịch tài cá nhân, sử dụng thẻ tín dụng đánh giá đem lại hiệu cao Do vậy, pháp luật thẻ tín dụng cần sửa đổi theo hướng phù hợp với sách Thứ tư, rủi ro tranh chấp sử dụng kinh doanh thẻ tín dụng phát sinh ngày nhiều Thực tế cho thấy rủi ro tranh chấp phát sinh q trình sử dụng thẻ tín dụng chủ thẻ hoạt động kinh doanh TCPHT, TCTTT nguyên nhân hạn chế thị trường thẻ phát triển Về phía chủ thể, đa số người dân hỏi trả lời họ biết đến thẻ tín dụng cảnh báo phương tiện thơng tin đại chúng tình trạng gian lận qua thẻ , họ đến thẻ qua lợi ích Việc e ngại rủi ro rào cản để chủ thẻ chấp nhận sử dụng thẻ Việc e ngại rủi ro ảnh hưởng đến tổ chức phát hành toán thẻ, đến ĐVCNT Các chủ thể chưa thực muốn đầu tư rủi ro nhiều 63 mà chưa có chế hữu hiệu để ngăn ngừa, xử lý, giải quyêt rủi ro chế giải có phát sinh Như vậy, từ phân tích đây, thấy việc tìm phương hướng hoàn thiện quy định pháp luật thẻ toán nhu cầu cấp bách 3.2.Một số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật thẻ tín dụng Nhằm đáp ứng yêu cầu thực tiễn pháp luật toán thẻ tín dụng, chúng tơi cho quy định thẻ cần hoàn thiện theo hướng sau đây: 3.2.1 Thống hóa quy đinh phát hành, sử dụng tốn thẻ tín dụng văn pháp luật Có thể thấy pháp luật Việt Nam chưa có điều chỉnh cụ thể vấn đề hoạt động toán thẻ tín dụng Mới xuất quy chế chuyên ngành ban hành kèm theo định NHNN tốn thẻ NH nói chung chưa có ban hành văn pháp luật quy định cụ thể vấn đề tốn thẻ tín dụng nói riêng ( ví dụ thơng tư ) Thanh tốn thẻ tín dụng điều chỉnh chung hình thức khía cạnh quản lý hoạt động tốn Thị trường thẻ có đặc thù khác biệt nhiều so với loại hình thẻ tốn khác, mà văn riêng biệt hoạt động tốn nói chung khơng đủ để tạo hành lang pháp lý cho thị trường thẻ phát triển Để tháo gỡ vướng mắc này, NHNN cần ban hành quy văn pháp luật riêng cho hoạt động toán thẻ tín dụng, cần ý số nội dung sau: Về vấn đề chủ thẻ: quy định hành chủ thẻ đáp ứng yêu cầu mà chưa dự liệu hết khó khăn phát sinh Nguyên nhân chủ yếu quy định ban hành để áp dụng chung cho tất loại thẻ khơng dành riêng cho thẻ tín dụng Do ban hành quy định riêng thẻ tín dụng, pháp luật có điều kiện để đặt 64 tiêu chí để sàng lọc phân loại chủ thẻ, có chế điều chỉnh khác chủ thể Việt Nam chủ thể nước ngoài, chủ thẻ cá nhân chủ thẻ tổ chức, chủ thẻ chủ thẻ phụ Trường hợp người nước chủ thẻ sử dụng Việt Nam cần có quy định cụ thể hơn, đặc biệt vấn đề xử lý rủi ro sau phát sinh chủ thẻ xuất cảnh nước Riêng chủ thẻ tổ chức, cần có chế sử dụng thẻ thơng qua người đại diện, vấn đề phân định tránh nhiệm cá nhân sử dụng thẻ với pháp nhân chủ thẻ liên quan đến số lượng tối đa thẻ tín dụng mà chủ thẻ sử dụng, liên quan đến uy tín trả nợ ( số lượng tối đa dư nợ hạn chủ thẻ thời gian định ), liên quan đến nghĩa vụ tuân thủ quy định TCPHT pháp luật thẻ tín dụng, thường xuyên phát sinh nợ hạn, thường xuyên có vi phạm pháp luật vi phạm hợp đồng sử dụng thẻ Khi có điều kiện này, rủi ro với phát hành thẻ khơng có tài sản đảm bảo giảm Hiện nay, yếu tố tài sản đảm bảo rào cản lớn thị trường nên gỡ bõ làm số lượng thẻ tín dụng tăng lên Vì coi bước đột phá để thúc đẩy tỷ lệ tăng trưởng tỷ lệ phát hành thẻ tín dụng thị trường Việt Nam Về số quy định cho vay thẻ tín dụng: Với ngững đặc thù riêng khơng thể áp dụng quy định cho vay thông thường vào hình thức cho vay thẻ tín dụng Trong tương lai gần, tách biệt việc điều chỉnh cho vay kinh doanh riêng cho vay tiêu dùng riêng Trước mắt quy định phát hành, sử dụng, tốn thẻ tín dụng có nội dung liên quan đến quản lý rủi ro thẻ tiếp thu từ Quy chế cho vay Khi đó, chế cho vay NHNN việc dẫn chiếu đến quy định đủ sở áp dụng mà không mâu thuẫn với điều kiện đặt quy chế cho vay Cụ thể, để tháo gỡ bất cập riêng thẻ tín dụng, theo đó, nội dung liên quan đến rủi ro tín dụng cần kết hợp chặt chẽ với quản lý rủi ro tốn, theo đó, cần tạo điều kiện cho TCPH tự chịu trách nhiệm thẩm định tín dụng phát hành thẻ, nới rộng trường hợp cho vay so với trường 65 hợp thông thường, đồng thời khuyến kích TCPHT tự chủ động kiểm sốt rủi ro Vấn đề lãi suất cho vay tín dụng thẻ nên quy định với đặc thù riêng Hầu giới khu vực quy định lãi suất tín dụng thẻ cao hẳn khoản lãi suất khoản tín dụng thơng thường nhằm bù đắp cho ngân hàng dành ưu đãi cho khách hàng trả hạn Quy định lãi suất làm tăng ý thức trách nhiệm chủ thẻ việc sử dụng toán kê Vấn đề sử dụng thẻ tín dụng để toán ngoại tệ vừa hoạt động toán ngoại tệ vừa hoạt động cho vay ngoại tệ Để tránh mâu thuẫn với quy định cho vay ngoại tệ, quy định thẻ tín dụng nên cơng nhận sử dụng thẻ ĐVCNT nước ĐVCNT Việt Nam tốn ngoại tệ mục đích hợp pháp vay ngoại tệ Vấn đề cho vay với đối tượng cấm cho vay hạn chế cho vay cần coi ngoại lệ sử dung thẻ tín dụng Việc hạn chế cần thiết cho vay thơng thường để đảm bảo an tồn tín dụng, khơng cần thiết với loại hình cho vay qua thẻ tín dụng phạm vi đối tượng tương đối hẹp dư nợ tương đối nhỏ Còn vấn đề nữa, tình trạng lạm dụng thẻ tín dụng tiêu dung cá nhân Hiện tượng tăng lên nhanh chóng số nước châu Á Ở Việt Nam chưa xảy tình trạng thị trường q nhỏ bé, số nước như: Trung Quốc, Thái Lan đặc biệt Hàn Quốc, tình trạng phát hành thẻ tín dụng tràn lan cộng với xu tiêu dùng qua mức tầng lớp niên làm tăng số cá nhân khả tốn Báo chí Hàn Quốc phải lên tiếng cảnh báo vụ tự sát tầng lớp nợ chồng chất Rõ ràng, tượng đáng quan tâm việc hoạch định sách,xây dựng quy định pháp luật thẻ tín dụng Để hạn chế phần rủi ro này, pháp luật tăng cường vai trò quy đinh điều kiện phát hành thẻ tín dụng, tỷ lệ an tồn, xếp hạng khách hàng…tránh tình trạng tương tự xảy Việt Nam 66 Về vấn đề quản lý ngoại hối: việc khơng kiểm sốt chi tiêu chủ thẻ nước làm cản trở muc tiêu quản lý nhà nước ngoại hối Chủ thẻ lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ nước ngồi đẫn tới tình trạng “ chảy máu ngoại tệ” Để khắc phục tình trạng này, trước hết quy định số lượng tối đa số thẻ tín dụng Sau áp dụng biện pháp hạn chế khác, quản lý sau: quy định hạn mức tối đa rút, chi tiêu ngoại tệ từ thẻ tín dụng quốc tế; quy định hạn mức chi tiêu tối đa giao dịch chủ thẻ nước ngoài; yêu cầu TCPHT báo cáo giao dịch khơng bình thường; đặt chế tài xử phạt với người vi phạm Về vấn đề xử lý vi phạm giao dịch tốn thẻ tín dụng: xem vấn đề thể sơ hở pháp luật lĩnh vực tốn thẻ tín dụng Các quy định pháp luật mang tính chất chung chung, ngun tắc khơng có điều chỉnh theo khía cạnh cụ thể chế xử lý vi phạm chế tài áp dụng Điều gây nhiều khó khăn việc xử lý vi phạm quan có thẩm quyền Sự thiếu hụt chế xử lý khắc phục tạm thời việc áp dụng qui định khác pháp luật lí khơng có qui định chế tài cụ thể nên nhiều trường hợp, chế tài đưa không tương xứng với mức độ vi phạm toán thẻ tín dụng 3.2.2 Quản lý Nhà nước tội phạm thẻ Ngày nay, với phát triển khoa học kĩ thuật ngày cao kéo theo nhiều thủ đoạn gian lận thẻ đại tinh vi Do vậy, chiến công tác phát triển sản phẩm mới, tiện ích an tồn với hành vi gian lận, giả mạo ngày tinh vi trở nên gay cấn liệt hết Việc quy định chặt chẽ pháp luật hình thức tội phạm thẻ góp phần cải thiện tình hình hành vi gian lận làm sử dụng thẻ ngày phát triển tinh vi khó lường hết 67 Theo đó, pháp luật hình Việt Nam chưa có quy định việc bổ sung thêm hình thức tội phạm thẻ hành vi gian lận thẻ Trên thực tế, xử lý trường hợp vi phạm này, quan chức có thẩm quyền thường liệt chíng vào tội chiếm đoạt tài sản Và loại tội phạm phát có thiệt hại thực tế hậu xảy Trong lĩnh vực thẻ tín dụng, sơ hở quản lý số ngân hàng nên phổ biến loại tội phạm sử dụng thẻ tín dụng hết hạn nước vào Việt Nam rút tiền Ngoài ra, tội phạm cơng nghệ cao ăn cắp thơng tin cá nhân chủ tài khoản, sau in thẻ giả để rút trộm tiền người nước ngồi người Việt Nam Một hình thức mà giới hacker thường sử dụng để ăn cắp thông tin thẻ tín dụng cơng trang web bán hàng mạng, chí ăn cắp tài khoản mua hàng bán hàng trực tuyến để chiếm đoạt tài sản [29] Do đó, thời gian tới, việc ban hành quy định quản lý tội phạm thẻ cấp bách cần thiết Có thể bổ sung vào quy định pháp luật hành loại tội phạm nội dung sau:  Loại tội phạm đột nhập mạng ngân hàng, ăn cắp mật khẩu, tạo lệnh chuyển tiền giả nhằm tham ô, ăn cắp tiền ngân hàng phổ biến bối cảnh ngân hàng chuyển dần sang giao dịch điện tử Loại tội phạm không hacker mà nhân viên ngân hàng  Loại tội phạm bao gồm tội, tội sử dụng công nghệ cao lấy cắp thông tin KH tội làm giả thẻ toán  Hành vi lấy cắp thông tin hành vi sử dụng kỹ thuật công nghệ cao thủ đoạn khác can thiệp trái phép vào hệ thống thông tin KH để lấy liệu thông tin KH  Để rút tiền ngân hàng, tội phạm thường lấy cắp mã kiểm soát viên, giả mạo chữ ký kiểm soát viên, lừa toán viên để thực nghiệp vụ kế tốn máy 68  Bọn tội phạm thực hành vi rửa tiền chuyển tiền từ tài khoản trộm cắp sang tài khoản e-money e-gold, e-passport, qua Western Union, chí vào tài khoản đối tượng ngân hàng Việt Nam  Phổ biến việc công vào mạng máy tính, trộm cắp thơng tin thẻ tín dụng, sử dụng thơng tin thẻ tín dụng làm thẻ " trắng " giả để rút tiền từ máy ATM, thẻ " màu " giả để mua hàng, mua vé máy bay, toán tiền khách sạn…  Hành vi làm giả thẻ hành vi sử dụng công nghệ cao để in trái phép thẻ với thông tin KH không phép sử dụng  Về chủ thể phạm tội, chủ thể tội phạm có đủ lực pháp luật hình  Về lỗi, dấu hiệu lỗi loại tội phạm lỗi cố ý trực tiếp Những phương hướng góp phần hồn thiện pháp luật phương thức tốn thẻ tín dụng Việt Nam Rất nhiều khía cạnh tốn thẻ tín dụng mà pháp luật thời chưa có điều chỉnh hợp lý mà cụ thể thiếu hụt văn pháp luật quy định bảo đảm an tồn tốn băng thẻ tín dụng Điều tạo nên nhiều kẽ hở cho bọn tội phạm thẻ hoạt động ngày tinh vi gây thiệt hại lớn cho chủ thể hệ thống tốn thẻ tín dụng Việt Nam thị trường mới, đầy tiềm lĩnh vực thẻ tín dụng 3.2.3 Phát huy lực hoạt động hiệp hội ngành nghề: Hiệp hội ngành nghề mà cụ thể hiệp hội thẻ Việt Nam chủ thể có tiếng nói cần thiết cho việc bảo vệ quyền lợi chủ thể thành viên hiệp hội Ngoài ra, hiệp hội thẻ Việt Nam trung tâm đầu mối thực sách liên kết thống chủ thể hệ thống toán thẻ Việc tổ chức thẻ Việt Nam đưa nguyên tắc chung cho nghiệp vụ thẻ cụ thể ban hành loại mức phí thống chung 69 tồn hệ thống giúp cho chủ thể tham gia hoạt động tốn thẻ có mơi trường pháp lý cơng bằng, chống tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh TCPHT, TCTTT… Việc trao đổi thông tin thống từ hiệp hội thẻ Việt Nam giúp ích nhiều cho phát triển thị trường thẻ tín dụng nước ta Thơng tin thức từ Hiệp hội thẻ Việt Nam kênh đáng tin cậy để chủ thể thị trường thẻ tham chiếu Đây hoạt động minh bạch hóa nguồn thơng tin cách xác Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nên khuyến khích TCPHT, TCTTT tham gia tích cực vào hiệp hội thẻ Việt Nam để hỗ trợ phát triển sở cạnh tranh công NHNN nên trao cho hội số quyền lực định việc xử lý vi phạm, sai phạm hoạt động tốn thẻ tín dụng, ban hành văn có tính pháp lý cao cho phép NHNN tiến hành công tác đào tạo nghiệp vụ, bồi dưỡng kiến thức, tập huấn cho nhân viên hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Hội thẻ Việt nam cần phối hợp với TCTQT việc giúp đỡ NH hoạch định chiến lược tham gia khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động tốn phát hành thẻ tín dụng ứng dụng kịp thời tiện ích cơng nghệ thẻ, bắt kịp với nước phát triển giới 3.2.4 Hoàn thiện quy định pháp lý mở rộng đối tượng chủ thẻ tín dụng Có thể thấy nay, điều kiện để khách hàng cấp thẻ tín dụng nới lỏng nhiều Tuy nhiên, quy định mặt thủ tục kê khai mức lương, tài sản riêng qui định mức thu nhập ổn định hàng tháng dường có phần cứng Đây xem biện pháp an toàn mà NH áp dụng để phục vụ mục đích loại trừ rủi ro việc thu hồi tín dụng từ KH Tuy nhiên có hệ thống quy định chặt chẽ từ pháp luật việc có chế tài bắt buộc KH trả nợ quy định không cần thiết đối tượng chủ thẻ mở rộng 70 Ví dụ Pháp, sinh viên cấp thẻ tín dụng mà họ không cần chứng minh thu nhập ( làm thêm ) hàng tháng tài sản riêng Bảo lãnh từ cha mẹ cho trường hợp cấp thẻ tín dụng cho sinh viên hy hữu Các quy định pháp luật có quản lý tầm trên, thoáng đảm bảo hiệu việc thu hồi tín dụng cho NH Trong trường hợp này, NH có chứng nhận liên kết chặt chẽ với trường ĐH đối tượng KH sinh viên Theo đó, tốt nghiệp sinh viên xem đối tượng bảo đảm cho khoản tín dụng với NH Hơn luật Pháp thể tính cưỡng chế chặt chẽ qua qui định như: việc thiếu trả nợ trả nợ hạn cá nhân ghi nhận hồ sơ tín dụng ( cơng khai& trao đổi hệ thống NH ) Như vậy, cần “ có vết “ hồ sơ tín dụng, cá nhân gặp nhiều khó khăn, chí khơng thể xin tín dụng từ NH Điều khiến chủ thẻ cố gắng hồn trả tín dụng hợp lý để tạo thuận lợi cho việc xin tín dụng từ NH sau [36] Bài học kinh nghiệm từ luật Pháp cần thiết cho qui định pháp luật Việt Nam tham khảo việc hoàn thiện quy định pháp lý mở rộng đối tượng chủ thẻ tín dụng 71 Phần kết luận Có thể thấy, thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam nói chung thị trường thẻ tín dụng nói riêng phát triển khơng ngừng, sau Việt Nam thức trở thành thành viên Tổ chức thương mại Quốc tế ( WTO ) Song hành với phát triển mạnh mẽ khả tiềm ẩn cao rủi ro hoạt động kinh doanh, đặc biệt lĩnh vực tài chính, ngân hàng Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng - mảng hoạt động thu lợi nhuận đầy tiềm hệ thống dịch vụ ngân hàng – khơng nằm ngồi quy luật Do đó, thực tiễn đời sống đặt yêu cầu cho pháp luật có điều chỉnh kịp thời hợp lý lĩnh vực thẻ tín dụng, đặc biệt vấn đề tốn thẻ tín dụng Những hiểu biết khái niệm, đặc điểm thẻ tín dụng phương thức tốn thẻ tín dụng giúp cho việc tìm hiểu thực trạng pháp luật toán thẻ tín dụng Việt Nam dễ dàng để nhận biết Phương thức tốn thẻ tín dụng liên quan đến nhiều chủ thể khác Nhằm đảm bảo đầy đủ quyền lợi ích chủ thể liên quan, đồng thời tạo hành lang pháp lý lành mạnh, công cho hoạt động kinh doanh thị trường thẻ tín dụng Việt Nam, pháp luật cần có thêm nhiều quy định cụ thể chi tiết văn pháp luật thức để điều chỉnh vấn đề phát sinh từ hoạt động toán thẻ tín dụng bị bỏ ngỏ ( vấn đề thống hóa quy đinh phát hành, sử dụng tốn thẻ tín dụng văn pháp luật, tội phạm thẻ, tăng thêm quyền hạn cho Hiệp hội thẻ Việt Nam…) 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Văn pháp luật [1] Bộ luật dân Việt Nam năm 2005 [2] Luật tổ chức tín dụng năm 2004 [3] Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 1997 [4] Luật sửa đổi, bổ sung luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2003 [5] Pháp lệnh ngoại hối năm 2006 [6] Pháp lệnh xử lý vi phạm hành số 44/2002/PL-UBTVQH10 [7] Nghị định số 64/2001/NĐ-CP ngày 20/9/2001 hoạt động tốn thơng qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán [8] Nghị định số 28/2009/NĐ-CP ngày 20/3/2009 Chính phủ việc quy định xử phạt vi phạm hành quản lý, cung cấp, sử dụng dịch vụ Internet thông tin điện tử Internet [9] Nghị định số 202/2004/NĐ-CP xử phạt vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng [10] Quyết định số 22 /QĐ-NH1 ngày 21/02/1994 Thống đốc Ngân hàng nhà nước việc ban hành “ Thể lệ tốn khơng dùng tiền mặt ” [11] Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN ngày 19/10/1999 thống đốc Ngân hàng nhà nước việc ban hành “ Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng ” [12] Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 Thống đốc NHNN việc ban hành “ Quy chế phát hành, sử dụng, toán cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ ngân hàng ” [13] Quyết định số 38/2007/QĐ-NHNN ngày 30/10/2007 Thống đốc việc ban hành “ Quy chế cấp, sử dụng quản lý mã tổ chức phát hành thẻ ngân hàng “ 73 [14] Quyết định số 32/2007/QĐ-NHNN ngày 09/7/2007 hạn mức số dư thẻ trả trước vô danh [15] Quyết định số 448/2000/QĐ-NHNN 449/2000/QĐ-NHNN ngày 20/10/2000 Thống đốc NHNN Công văn số 790/NHNN-KTTC ngày 24/7/2003 NHNN việc thực thu phí dịch vụ toán điện tử liên ngân hàng [16] Quyết định số 226/200/QĐ-NHNN ngày 26/3/2002 thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam việc ban hành quy chế hoạt động toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán [17] Quyết định số 1092/2002 QĐ-NHNN ngày 08/10/2002 việc ban hành quy định thủ tục toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán [18] Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN thống đốc NHNN ngày 3112-2001 việc ban hành Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng Giáo trình, sách chuyên khảo tài liệu tham khảo khác [19] Từ điển Tiếng Việt, Viện khoa học ngôn ngữ, Nhà xuất Đà Nẵng 2003 [20] TS Lê Thị Thu Thủy ( chủ biên ), Giáo trình luật ngân hàng - Khoa luật ĐHQGHN, NXB ĐHQGHN - 2005 [21] Nguyễn Danh Lương, “ Những giải pháp nhằm phát triển hình thành tốn thẻ Việt Nam ”, Luận án tiến sỹ kinh tế 2003, Học viện ngân hàng [22] Ths Nguyễn Thị Mỹ Dung - Ngô Thúy, “ Vài ý kiến dịch vụ toán tiền lương qua thẻ ATM ”, Tạp chí ngân hàng số 16, ngày 05/09/08 [23] Ngọc Anh, “Thẻ ATM với người dân” - báo Thanh niên số ngày 9/1/2007 74 [24] Phạm Thị Hồng Thu, “ Rủi ro thói quen & hiểu biết sử dụng thẻ ”, Tạp chí ngân hàng số 11, ngày 26/6/08 [25] PGS - TS Nguyễn Thị Thu Thảo ( Chủ biên ), Nghiệp vụ toán quốc tế, NXB Lao động - xã hội - 2006 [26] Nguyễn Minh Thắng, “ Những quy định chủ yếu pháp luật thẻ tín dụng xu hướng hồn thiện “, Luận văn thạc sỹ luật học, Khoa Luật - ĐH QG HN [27] Một số biện pháp phòng ngừa gian lận toán thương mại điện tử, Ths Phạm Quốc Chính, tạp chí ngân hàng, số 22, ngày 09/12/2008 [28] Phát triển thị trường Thẻ Ngân hàng Việt Nam - Phương hướng kiến nghị, Hiệp hội thẻ Việt Nam, ngày 07/10/2008 [29] Hội thảo khoa học công tác đấu tranh phòng chống tội phạm lĩnh vực ngân hàng, chứng khốn, đầu tư tài mạng Internet, Bộ Công An tổ chức, ngày 16-10-2008 Hà Nội [30] “Báo cáo tình hình hoạt động năm 2005 thág đầu năm 2006”, Hội thẻ ngân hàng Việt Nam [31] Website: www.hsbc.com.vn [32] Website ngân hàng Vietcombank: www.ocb.com.vn [33] Website ngân hàng TMCP Á Châu: www.acb.com.vn [34] Website ngân hàng TMCP Đông Á: www.dongabank.com.vn [35] Website hiệp hội thẻ ngân hàng VN: www.vnba.org.vn [36] Website ngân hàng Paris (Pháp) : www.paribanque.fr 75 Phần phụ lục TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG THẺ NGÂN HÀNG QUA CÁC NĂM [30] Năm 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 T6/2006 Số lượng thẻ phát Doanh số dùng thẻ tín hành dụng quốc tế Đơn vị: Đơn vị: triệu USD 360 460 4.500 2.500 5.000 15.000 40.000 230.000 560.000 1.250.000 3.500.000 1,2 1,1 1,6 2,5 4,1 40 90 130 320 Doanh số tốn thẻ tín dụng quốc tế Đơn vị: triệu USD 130 100 80 70 75 90 150 300 470 600 900 76 ... thực trạng pháp luật tốn thẻ tín dụng Việt Nam nhằm đưa phương hướng hoàn thiện pháp luật tốn thẻ tín dụng Việt Nam Khóa luận với đề tài “ Một số vấn đề pháp lý tốn thẻ tín dụng Việt Nam “ đời... cụ thể để điều chỉnh vấn đề phát sinh xung quanh lĩnh vực tốn thẻ tín dụng mà Pháp luật Việt Nam thiếu, khóa luận với đề tài “ Một số vấn đề pháp lý tốn thẻ tín dụng Việt Nam “ đời với mong muốn... sở pháp lý cho việc áp dụng phương thức tốn thẻ tín dụng; quan hệ pháp lý phát sinh từ hoạt động tốn thẻ tín dụng; chấm dứt hoạt động tốn thẻ tín dụng quản lý nhà nước hoạt động tốn thẻ tín dụng