(Luận văn thạc sĩ) giải pháp mở rộng tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp tại ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu việt nam trên địa bàn TPHCM

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - VÕ THANH HẢI GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NHÀ Ở CHO NGƢỜI CĨ THU NHẬP TRUNG BÌNH VÀ THẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – TRÊN ĐỊA BÀN TP.HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế: “Giải pháp mở rộng tín dụng nhà cho ngƣời có thu nhập trung bình thấp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh” kết trình học tập, nghiên cứu độc lập nghiêm túc với hướng dẫn tận tình Người hướng dẫn khoa học Các số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy xử lý khách quan trung thực Tất phần kế thừa, tham khảo trích dẫn ghi nguồn cụ thể danh mục tài liệu tham khảo Tác giả: Võ Thanh Hải MỤC LỤC Trang bìa phụ Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Lời mở đầu Cơ sở hình thành đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NHÀ Ở CHO NGƢỜI CĨ THU NHẬP TRUNG BÌNH VÀ THẤP TẠI NHTM 1.1 Tổng quan tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp .17 1.1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 17 1.1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng .17 1.1.1.2 Những quy định pháp lý cấp tín dụng .18 1.1.1.3 Quy trình tín dụng 20 1.1.1.4 Thẩm định tín dụng cá nhân 24 1.1.1.5 Các biện pháp bảo đảm tiền vay 25 1.1.2 Chính sách tín dụng NHTM .26 1.1.2.1 Khái niệm 26 1.1.2.2 Mục tiêu sách tín dụng 26 1.1.2.3 Cơ sở hình thành sách tín dụng 27 1.1.2.4 Nội dung sách tín dụng 28 1.1.3 Tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp 31 1.1.3.1 Khái niệm tín dụng nhà 31 1.1.3.2 Tiêu chí đánh giá người có thu nhập trung bình thấp 32 Ý nghĩa việc mở rộng tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình 1.2 thấp 34 1.2.1 Khái niệm mở rộng tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp 35 1.2.2 Ý nghĩa việc mở rộng tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp 36 1.2.1.1 Về phía khách hàng 36 1.2.2.2 Về phía ngân hàng 36 1.3 Kinh nghiệm phát triển tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp nước giới 37 1.4 Mơ hình nghiên cứu mở rộng tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp .40 1.4.1 Thang đo yếu tố bên 42 1.4.2 Thang đo lực bên ngân hàng 42 1.4.3 Thang đo lực khách hàng 43 1.4.4 Thang đo giá trị khoản vay .43 1.4.5 Thang đo xu hướng cấp tín dụng ngân hàng 44 Kết luận chương .46 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG VỀ TÍN DỤNG NHÀ Ở CHO NGƢỜI CĨ THU NHẬP TRUNG BÌNH VÀ THẤP TẠI TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - TRÊN ĐỊA BÀN TP.HỒ CHÍ MINH 2.1 Giới thiệu chung hình thành phát triển Vietnam Eximbank (EIB) 47 2.1.1 Giới thiệu chung 47 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển EIB qua giai đoạn 48 2.2 Phân khúc đối tượng người có thu nhập trung bình thấp TP.HCM 49 2.3 Nguồn vốn tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp TP.HCM 50 2.4 Tình hình hoạt động tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp NHTM Việt Nam 50 2.4.1 Tình hình hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam .51 2.4.2 Tình hình hoạt động tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp NHTM Việt Nam 53 2.5 Thực trạng tín dụng nhà cho ngừơi có thu nhập trung bình thấp NHTMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank VN) .57 2.5.1 Tình hình hoạt động tín dụng Eximbank VN 57 2.5.2 Tình hình hoạt động tín dụng nhà cho ngừơi có thu nhập trung bình thấp Eximbank VN 62 2.5.2.1 Đánh giá chung 62 2.5.2.2 Quy mô, tốc độ tăng trưởng 63 2.5.2.3 Danh mục sản phẩm tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp EIB 64 2.5.3 Một số nguyên nhân khác từ phía Eximbank 67 2.5.3.1 Chưa có chiến lược phát triển thành ngân hàng bán lẻ đại, chuyên nghiệp với lộ trình giai đoạn cụ thể .67 2.5.3.2 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ cịn nhiều hạn chế .68 2.5.3.3 Mạng lưới giao dịch chưa phân bố đồng .68 2.5.3.4 Công tác chăm sóc khách hàng vay vốn chưa quan tâm mức 68 2.6 Các yếu tố tác động đến định cấp tín dụng Eximbank người có thu nhập trung bình thấp 69 2.6.1 Mục tiêu nghiên cứu 69 2.6.2 Tiến trình thu thập liệu cỡ mẫu 69 2.6.3 Tiến trình xử lý liệu 70 2.6.4 Kết kiểm định EFA thang đo .70 2.6.5 Nhóm yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng cấp tín dụng mua nhà Eximbank người có thu nhập trung bình thấp 71 2.6.5.1 Nhóm yếu tố đánh giá lực khách hàng 71 2.6.5.2 Nhóm yếu tố bên 72 2.6.5.3 Nhóm yếu tố thuộc giá trị khoản vay 72 2.6.5.4 Nhóm yếu tố bên ngồi 73 2.6.5.5 Kết kiểm đinh EFA thang đo xu hướng cấp tín dụng mua nhà Eximbank người có thu nhập trung bình thấp 74 2.6.6 Kiểm định mơ hình 75 2.6.6.1 Kết phân tích hồi quy 75 2.6.6.2 Đánh giá kết nghiên cứu .77 Kết luận chương .80 Chƣơng 3: Một số giải pháp mở rộng tín dụng nhà cho ngƣời có thu nhập trung bình thấp Eximbank 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Eximbank giai đoạn 2013 – 2015 .81 3.1.1 Định hướng hoạt động ngành ngân hàng Việt Nam, tầm nhìn đến năm 2020 .81 3.1.2 Tầm nhìn phát triển dịch vụ tín dụng đầu tư cho kinh tế 82 3.2 Định hướng hoạt động tín dụng Eximbank giai đoạn 2013-2015 .82 3.2.1 Một số định hướng cụ thể 82 3.2.2 Một số tiêu .83 3.3 Một số giải pháp mở rộng tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp Eximbank 83 3.3.1 Giải pháp mặt chiến lược 83 3.3.2 Giải pháp nguồn vốn dài hạn 84 3.3.3 Lãi suất, thời hạn, hạn mức cấp tín dụng kế hoạch trả nợ 85 3.3.4 Chính sách ưu đãi phủ 86 3.3.5 Giải pháp cán quan hệ khách hàng cá nhân 86 3.3.6 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng nhà Eximbank 87 3.3.7 Giải pháp mạng lưới giao dịch 88 3.3.8 Giải pháp quy trình thủ tục .89 3.3.9 Giải pháp công tác tuyên truyền quảng cáo sản phẩm dịch vụ 89 3.3.10 Chính sách chăm sóc khách hàng hậu .90 3.4 Các biện pháp hỗ trợ 90 3.4.1 Phát triển thị trường cầm cố chấp bất động sản 90 3.4.2 Chứng khốn hóa khoản cho vay bất động sản 91 3.4.3 Xây dựng lại hệ thống văn để đảm bảo an toàn hoạt động quản lý rủi ro tín dụng 94 3.4.4 Xây dựng hệ thống văn qui định chung hoạt động tín dụng bán lẻ 95 3.4.5 Đẩy mạnh cơng tác triển khai hồn thiện đề án không sử dụng tiền mặt 96 3.4.6 Tiếp tục hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng tăng cường tra, giám sát ngân hàng 97 3.4.7 Giải pháp vấn đề xử lý tài sản chấp 97 Kết luận chương .99 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Phụ lục 01: Bảng câu hỏi khảo sát Phụ lục 02: Mơ tả sản phẩm cấp tín dụng mua nhà cho đối tựơng có thu nhập thấp Eximbank Phụ lục 03: Số liệu phân tích SPSS DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh Eximbank Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại EIB Eximbank NQ Nghị CP Chính phủ QĐ Quyết định NHNN Ngân hàng nhà nước TT Thông tư BXD Bộ xây dựng HDB Cơ quan phát triển nhà (Housing Development Board) – Singapore CPF Quỹ tiết kiệm nhà Singapore (Central Proivident Fund) MBSs Chứng khốn hóa bất động sản (Mortage Back Securities) GHB Ngân hàng nhà phủ Thái Lan (Government Housing Bank) CT Chỉ thị NH Ngân hàng GP Giấy phép VN Việt Nam BĐS Bất động sản UBND Uỷ ban nhân dân VIB Ngân hàng Quốc tế Việt Nam (Vietnam International Bank) VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng HDBank Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP.HCM NamABank Ngân hàng TMCP Nam Á ANZ Ngân hàng ANZ Việt Nam Hong Leong Bank Ngân hàng Hong Leong Việt Nam ACB Ngân hàng TMCP Á Châu (Asia Commercial Bank) Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam) Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam MHB Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long (Mekong Housing Bank) HĐQT Hội đồng quản trị Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam HSBC Ngân hàng TNHH thành viên HSBC Việt Nam MB Ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam (Military Commercial Joint Stock Bank) TSĐB Tài sản đảm bảo ATM Máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine) 10 Hong Leong Bank Ngân hàng Hong Leong Việt Nam ACB Ngân hàng TMCP Á Châu (Asia Commercial Bank) Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín TGN Tổng nguồn vốn VĐL Vốn điều lệ VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) TCTD Tổ chức tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng (Credit Information Center) 106 PHỤ LỤC PHỤ LỤC Bảng câu hỏi khảo sát Giới Thiệu Xin chào quý anh/chị, Tôi thực đề tài nghiên cứu “ Phát triển tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam địa bàn TP.HCM” Tôi mong quý anh/chị dành chút thời gian quý báu để trả lời số câu hỏi sau Tôi xin lưu ý câu trả lời q anh/chị khơng có quan điểm hay sai, tất quan điểm quý anh/chị có giá trị cho nghiên cứu Tôi mong nhận giúp đỡ cộng tác từ quý anh/chị Xin anh/chị cho biết mức độ đồng ý anh/chị vấn đề sau Trong câu hỏi đánh giá mức độ quan trọng thì: hồn tồn khơng quan trọng hoàn toàn quan trọng Trong câu hỏi đánh giá mức độ đồng ý thì: hồn tồn khơng đồng ý hồn tồn đồng ý Trong câu hỏi đánh giá mức độ quan tâm thì: hồn tồn khơng quan tâm hồn tồn quan tâm Vui lịng cho biết mức độ đồng ý anh/chị với nhận định sau khoản tín dụng cho ngƣời có thu nhập trung bình thấp Đây thị trường tiềm 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Mang lại lợi nhuận cao 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Tính an tồn cao 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Khả rủi ro thấp 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Rất quan tâm đến phân khúc thị trường 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Khi nhắc đến “hồ sơ vay mua nhà ngƣời có thu nhập trung bình thấp”, anh/chị đánh giá mức độ quan tâm anh/chị thẩm định hồ sơ vay yếu tố sau Mức lương 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Nguồn thu nhập khác 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Tính ổn định thu nhập 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ 107 Trình độ chun mơn cao 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Tính ổn định cơng việc 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Kinh nghiệm làm việc lâu năm 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Tài sản có 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Độ tuổi 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Chi phí sống 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ 10 Các khoản nợ khác 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Anh/chị quan tâm đến khoản vay có yếu tố sau đây? Quy mô khoản vay lớn 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Tỷ lệ, hạn mức cho vay thấp 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Kỳ hạn vay ngắn 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Lãi suất cho vay cao 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Khả kiểm soát khoản vay cao 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Giá trị TSĐB lớn 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Tỷ lệ cho vay/ TSĐB nhỏ 1☐ 2☐ 3☐ 5☐ 6☐ 7☐ Tính khoản TSĐB cao 1☐ 2☐ ☐ 4☐ Tính pháp lý TSĐB cao 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ 10 Khả xứ lý TSĐB đơn giản 1☐ 2☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Theo anh/chị đánh giá yếu tố sau có phải ƣu ngân hàng khơng? Nguồn vốn tự có lớn 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Các khoản ký thác ổn định 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Khả sử dụng vốn vay cao 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Chi phí sử dụng vốn thấp 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Thời hạn nguồn vốn sử dụng dài 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Đội ngũ nhân viên có trình độ, kinh nghiệm cao 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ Chi phí tuyển dụng thấp 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ 7☐ 108 Mức độ công nghệ đại 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Đơn giản, dễ sử dụng quản lý 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Theo anh/chị, yếu tố sau có mức độ quan trọng nhƣ đến định mở rộng tín dụng cho đối tƣợng có thu nhập trung bình thấp vay mua nhà? Thu nhập bình quân đầu người cao 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Khả tìm kiếm việc làm kinh tế cao 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Thất nghiệp thấp 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Lạm phát thấp 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ C/sách ưu đãi đặc biệt phủ 1☐ 2☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ 5☐ 6☐ 7☐ Cách thức triển khai, thực sách đơn giản 1☐ 2☐ 3☐ 3☐ 4☐ Chi phí quản lý thực để thụ hưởng ưu đãi thấp 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ CSTT thắt chặt hay nới lỏng 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Cơng tác quản lý hoạt động tín dụng nghiêm ngặt 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ 10 Quy định, thủ tục đơn giản 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ 1☐ 2☐ 3☐ Xin vui lịng cho biết thơng tin người trả lời: Họ tên:…………………………………… Chức vụ:…………………………………… CN/PGD:…………………………………… Tôi xin chân thành cám ơn quý anh/chị dành thời gian để hỗ trợ cho việc hoàn thành nghiên cứu tôi! 109 PHỤ LỤC Mô tả sản phẩm cho vay mua nhà cho đối tựơng có thu nhập thấp Eximbank - Tổng hạn mức chương trình: 5000 tỷ đồng - Lãi suất cho vay: 12%/năm, cố định 02 năm đầu, sau lãi suất cho vay lãi suất tiết kiệm 13 tháng + 4%/năm, chu kì thay đổi lãi suất 01 tháng/lần - Đối tượng khách hàng: khách hàng có nghề nghiệp ổn định - Nguồn thu nhập trả nợ: chủ yếu từ lương, có xác nhận xác đơn vị cơng tác mức lương, chức danh, thời gian công tác Đối với nguồn thu nhập khác phải đảm bảo yếu tố ổn định, vững chắc, khả thi suốt thời gian vay - Số tiền cho vay: vào nhu cầu vốn khả trả nợ vay khách hàng tối đa không 70% giá trị tài sản đảm bảo - Mục đích vay: mua nhà, hộ hình thành, xây dựng sữa chữa nhà để - Thời hạn cho vay: tối đa 15 năm - Đối với bất động sản có sẵn, phải thỏa điều kiện sau: + Vị trí: nhà đô thị, thuộc khu dân cư hữu, an ninh, khoản tốt Nhà tọa lạc mặt tiền đường hoăc hẻm Hẻm rộng tối thiểu 2m, vị trí nhà cách đường hẻm khơng q 200m + Diện tích nhà: tối thiểu 40m2 + Về pháp lý: có giấy chứng nhận quyền sở hữu hay sử dụng theo quy định pháp luật - Đối với bất động sản hộ, nhà chung cư + Vị tri dự án: thuộc thành phố trực thuộc trung ương + Diện tích nhà: tối thiểu 40m2 + Tiến độ hoàn thành dự án: xây dựng xong bàn giao cho người mua hộ + Về pháp lý: theo quy định pháp luật 110 Đối với tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất, chưa có nhà đất: khơng nhận - đảm bảo PHỤ LỤC Số liệu phân tích SPSS (1) Kết kiểm định EFA thang đo xu hƣớng cấp tín dụng mua nhà Eximbank ngƣời có thu nhập trung bình thấp Reliability Statistics Cronbach's N of Items Alpha 813 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance Corrected Item- Cronbach's Item Deleted if Item Deleted Total Alpha if Item Correlation Deleted Y1 21.63 9.596 745 731 Y2 21.60 9.941 671 754 Y3 21.64 11.357 442 821 Y4 21.61 10.602 553 790 Y5 21.64 10.319 605 775 Factor Analysis Total Variance Explained Component Initial Eigenvalues Total % of Variance Extraction Sums of Squared Loadings Cumulative % 2.887 57.736 57.736 1.011 20.226 77.962 583 11.666 89.628 268 5.363 94.992 250 5.008 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matrix a Total 2.887 % of Variance 57.736 Cumulative % 57.736 111 Component Y1 869 Y2 810 Y3 603 Y4 739 Y5 752 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted a Rotated Component Matrix : a Only one component was extracted The solution cannot be rotated Kết phân tích EFA kiểm định thang đo yếu tố bên (2) Factor Analysis Total Variance Explained Component Initial Eigenvalues Total % of Cumulative Variance % Extraction Sums of Squared Rotation Sums of Squared Loadings Loadings Total % of Cumulative Variance % Total % of Cumulative Variance % 4.373 43.734 43.734 4.373 43.734 43.734 3.100 31.001 31.001 2.692 26.924 70.658 2.692 26.924 70.658 2.815 28.151 59.152 812 8.118 78.777 812 8.118 78.777 1.962 19.624 78.777 569 5.694 84.470 490 4.897 89.367 402 4.018 93.386 292 2.921 96.306 225 2.254 98.561 096 958 99.519 10 048 481 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis 112 Component Matrix a Component KTVM1 228 784 181 KTVM2 303 830 091 KTVM3 300 764 -.102 KTVM4 287 777 -.136 UD1 865 -.206 -.341 UD2 885 -.130 -.298 UD3 875 -.167 -.265 QL1 841 -.256 153 QL2 672 -.169 546 QL3 775 -.146 381 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted Rotated Component Matrix a Component KTVM1 -.092 819 142 KTVM2 009 882 102 KTVM3 133 815 -.045 KTVM4 139 824 -.082 UD1 922 031 237 UD2 897 110 271 UD3 877 072 298 QL1 627 -.017 634 QL2 248 027 846 QL3 420 075 766 113 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations (3) Kết phân tích EFA kiểm định thang đo yếu tố bên Factor Analysis Total Variance Explained Component Initial Eigenvalues Total % of Cumulative % Extraction Sums of Squared Rotation Sums of Squared Loadings Loadings Total Variance % of Cumulative Variance % Total % of Cumulative Variance % 4.256 47.292 47.292 4.256 47.292 47.292 3.492 38.800 38.800 1.812 20.135 67.426 1.812 20.135 67.426 2.028 22.537 61.338 1.396 15.506 82.932 1.396 15.506 82.932 1.943 21.594 82.932 838 9.314 92.246 279 3.095 95.341 179 1.990 97.331 136 1.513 98.844 075 832 99.677 029 323 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matrix a Component NV1 818 -.090 -.374 NV2 746 -.023 -.095 NV3 820 -.108 -.322 NV4 759 -.170 -.157 NV5 834 -.082 -.279 NL1 656 -.155 727 NL2 663 -.193 709 CONGNGHE1 324 923 068 CONGNGHE2 335 918 072 114 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted Rotated Component Matrix a Component NV1 898 074 074 NV2 687 269 144 NV3 877 122 061 NV4 754 248 001 NV5 863 161 093 NL1 226 963 063 NL2 248 958 027 CONGNGHE1 091 038 976 CONGNGHE2 099 047 974 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations (4) Kết phân tích EFA kiểm định thang đo yếu tố yếu tố thuộc giá trị khoản vay Factor Analysis Total Variance Explained Component Initial Eigenvalues Total % of Cumulative Variance % Extraction Sums of Squared Rotation Sums of Squared Loadings Loadings Total % of Cumulative Variance % Total % of Cumulative Variance % 4.164 41.636 41.636 4.164 41.636 41.636 4.131 41.313 41.313 3.226 32.256 73.891 3.226 32.256 73.891 3.258 32.578 73.891 810 8.099 81.990 585 5.847 87.838 398 3.981 91.819 352 3.521 95.339 241 2.409 97.748 131 1.306 99.055 083 828 99.882 10 012 118 100.000 115 Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matrix a Component GIATRIVAY1 945 -.188 GIATRIVAY2 881 -.191 GIATRIVAY3 843 -.145 GIATRIVAY4 914 -.153 GIATRIVAY5 886 -.072 TSDB1 083 715 TSDB2 241 805 TSDB3 248 796 TSDB4 124 797 TSDB5 148 822 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted Rotated Component Matrix a Component GIATRIVAY1 963 -.009 GIATRIVAY2 901 -.025 GIATRIVAY3 856 014 GIATRIVAY4 926 019 GIATRIVAY5 884 094 TSDB1 -.051 718 TSDB2 087 836 TSDB3 096 828 TSDB4 -.026 806 TSDB5 -.007 835 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations 116 (5)Kết phân tích EFA kiểm định thang đo yếu tố đánh giá lực khách hàng Factor Analysis Total Variance Explained Component Initial Eigenvalues Total % of Cumulative Variance % Rotation Sums of Squared Loadings Loadings Total % of Cumulative Variance % Total % of Cumulative Variance % 4.908 49.081 49.081 4.908 49.081 49.081 3.346 33.458 33.458 2.098 20.978 70.059 2.098 20.978 70.059 2.320 23.200 56.658 861 8.607 78.666 861 8.607 78.666 2.201 22.008 78.666 551 5.514 84.179 501 5.012 89.192 354 3.542 92.734 291 2.906 95.640 222 2.225 97.865 147 1.473 99.338 10 066 662 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matrix a Component THUNHAP1 336 759 -.088 THUNHAP2 211 875 -.033 THUNHAP3 144 798 171 NGHENGHEIP1 894 -.122 107 NGHENGHIEP2 814 -.132 468 NGHENGHIEP3 772 -.139 518 TICHLUY1 875 -.150 -.233 TICHLUY2 798 -.119 -.402 TICHLUY3 863 -.114 -.313 TICHLUY4 723 130 -.097 Extraction Method: Principal Component Analysis a Extraction Sums of Squared components extracted 117 Rotated Component Matrix a Component THUNHAP1 216 021 806 THUNHAP2 069 -.027 898 THUNHAP3 -.097 105 816 NGHENGHEIP1 648 634 056 NGHENGHIEP2 366 874 044 NGHENGHIEP3 304 889 030 TICHLUY1 845 358 013 TICHLUY2 885 174 023 TICHLUY3 880 283 044 TICHLUY4 606 335 264 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations (6) Kết hồi qui 11 biến Descriptive Statistics Mean Std Deviation N YTT 7.0721180 1.04220156 161 GITRIVAYTT 5.9154037 1.03693090 161 NVTT 7.5782547 1.31643260 161 NLTT 6.1003354 1.16408717 161 UDTT 6.4803602 1.17606120 161 TICHLUYTT 5.0599130 74376587 161 NGHENGHIEPTT 4.9796335 94219922 161 THUNHAPTT 3.3413043 71768201 161 TSDBTT 4.0740994 74761034 161 CONGNGHETT 4.3947516 76398993 161 KTVMTT 3.0750311 76460883 161 QLTT 6.2719752 1.05263336 161 118 Model summary (b) Model R R Adjusted R Std Error of Squar Square the Estimate Change Statistics DurbinWatson e R Square F Sig F Change Change Chang e 923 a 852 841 41614562 852 77.685 000 2.441 a.Predictors: (Constant), QLTT, NGHENGHIEPTT, GITRIVAYTT, KTVMTT, CONGNGHETT, TSDBTT, THUNHAPTT, TICHLUYTT, UDTT, NVTT, NLTT b.Dependent Variable: YTT ANOVA Model a Sum of Squares df Mean Square F Sig Regression 147.986 11 13.453 77.685 000 Residual 25.803 149 173 Total 173.789 160 b a Dependent Variable: YTT b Predictors: (Constant), QLTT, NGHENGHIEPTT, GITRIVAYTT, KTVMTT, CONGNGHETT, TSDBTT, THUNHAPTT, TICHLUYTT, UDTT, NVTT, NLTT Coefficients (a) Model Unstandardized Standardized Coefficients Coefficients B Std Error (Constant) 973 444 GITRIVAYTT 334 081 NVTT 350 NLTT t Sig Beta Collinearity Statistics Tolerance VIF 2.190 030 332 4.094 000 152 6.595 038 442 9.291 000 441 2.267 120 071 135 1.705 090 160 6.248 UDTT 265 042 299 6.295 000 441 2.269 TICHLUYTT -.078 062 -.055 -1.245 215 504 1.982 012 052 011 232 817 448 2.232 THUNHAPTT -.058 051 -.040 -1.120 265 793 1.261 TSDBTT -.070 049 -.050 -1.428 155 814 1.229 NGHENGHIEPT T 119 a CONGNGHETT 014 046 010 301 764 876 1.142 KTVMTT 058 047 043 1.236 219 830 1.206 QLTT -.065 046 -.066 -1.426 156 466 2.144 Dependent Variable: YTT (7) Kết hồi qui biến Descriptive Statistics Mean Std Deviation N YTT 7.0721180 1.04220156 161 GITRIVAYTT 5.9154037 1.03693090 161 NVTT 7.5782547 1.31643260 161 NLTT 6.1003354 1.16408717 161 UDTT 6.4803602 1.17606120 161 b Model Summary Model R R Square Adjusted R Std Error of Square the Estimate Change Statistics DurbinR Square F Change Change 917 a 842 838 42003792 842 Sig F 207.256 000 a Predictors: (Constant), UDTT, NVTT, NLTT, GITRIVAYTT b Dependent Variable: YTT ANOVA Model Sum of Squares Regression Residual Total a df Mean Square 146.266 36.567 27.523 156 176 173.789 160 a Dependent Variable: YTT b Predictors: (Constant), UDTT, NVTT, NLTT, GITRIVAYTT Watson Change F 207.256 Sig .000 b 2.404 120 Coefficients Model Unstandardize Standard d Coefficients t Sig ized a 95.0% Confidence Collinearity Statistics Interval for B Coefficie nts B Std Beta Error (Constant) a .120 269 GITRIVAYTT 345 080 NVTT 353 NLTT UDTT Lower Upper Bound Bound Tolerance VIF 445 157 -.412 652 343 4.313 000 187 503 160 6.244 037 445 9.460 000 279 426 458 2.184 116 070 130 1.657 009 -.022 255 165 6.078 236 030 266 7.890 000 177 295 893 1.119 Dependent Variable: YTT ... thống sở lý luận tín dụng tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp Phân tích thực trạng tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp - Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Đề xuất. .. nghĩa việc mở rộng tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp, học kinh nghiệm giới mở rộng tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp Chƣơng 2: THỰC TRẠNG VỀ TÍN DỤNG NHÀ Ở CHO NGƢỜI... xuất giải pháp mở rộng tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình - thấp Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu tín dụng nhà cho người có thu