(Luận văn thạc sĩ) giải pháp đẩy mạnh huy động vốn tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  NGUYỄN HỒNG LAN GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 60.34.02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN: PGS.TS NGUYỄN THANH TUYỀN TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013 Chương : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1- Khái quát Ngân hàng thương mại : 1.1.1/ Khái niệm : Ngân hàng thương mại tổ chức tài quan trọng kinh tế Đây tổ chức thu hút tiết kiệm lớn lẽ cá nhân, tổ chức hay doanh nghiệp gửi tiền đây, nguồn vốn họ phần lớn xuất phát từ Các cá nhân gửi tiền với mục đích tăng thu nhập, thêm lợi nhuận, doanh nghiệp, tổ chức xã hội gửi phục vụ toán, chi tiêu, trả lương, Ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ cho toàn xã hội Bên cạnh ngân hàng cịn tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân nhà nước Cho vay tiêu dùng, cho vay để đầu tư, cho vay để phục vụ sản xuất, cho vay để xây dựng sở hạ tầng, phần lớn nguồn vay thực ngân hàng Mặt khác Ngân hàng trung gian tài quan trọng kinh tế, ngân hàng trung gian cho người dư thừa vốn gặp người cần vốn tạo điều kiện đem lại lợi ích cho họ Chính sách tiền tệ phận quan trọng sách kinh tế quốc gia ngân hàng đóng vai trị định sách Như nói ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng nhất, thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo Điều Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 nước CHXHCN Việt Nam : Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau : - Nhận tiền gửi; - Cấp tín dụng; - Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản 1.1.2/ Hoạt động chủ yếu NHTM : 1.1.2.1- Hoạt động huy động vốn : Huy động vốn hoạt động nhằm tạo vốn cho ngân hàng, hình thành tài sản nợ cho ngân hàng Huy động vốn hoạt động tảng cho hoạt động phát triển ngân hàng NHTM huy động vốn hình thức sau: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân TCTD khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại hình tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước - Vay vốn TCTD khác hoạt động Việt Nam, TCTD nước - Vay vốn ngắn hạn NHNN - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNN 1.1.2.2- Hoạt động cấp tín dụng : a/ Cho vay : NHTM cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức : - Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống - Cho vay trung, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống - Cho vay thấu chi : khách hàng cấp hạn mức thấu chi khách hàng tạm thời thiếu hụt tốn, khách hàng khơng cần phải chấp - Cho vay theo hạn mức tín dụng : ngân hàng cấp hạn mức tín dụng mức dư nợ vay tối đa trì khoảng thời gian định mà khách hàng ngân hàng thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng : ngồi hạn mức tín dụng cấp ban đầu, ngân hàng áp dụng hạn mức tín dụng dự phịng khách hàng khơng có đủ vốn mức vốn đầu tư cho dự án, nhu cầu tiêu dùng, kinh doanh tăng thêm, b/ Bảo lãnh : NHTM bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu, uy tín khả tài người nhận bảo lãnh c/ Chiết khấu : NHTM chiết khấu thương phiếu GTCG ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân chiết khấu thương phiếu GTCG ngắn hạn khác TCTD khác d/ Cho thuê tài : NHTM hoạt động cho th tài phải thành lập cơng ty cho thuê tài riêng theo Nghị định Chính phủ e/ Bao toán : NHTM thực bao tốn hình thức cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp : Bao toán truy địi, miễn truy địi, ứng trước hay bao tốn chiết khấu, bao toán đáo hạn phạm vi buôn bán nội địa lẫn quốc tế f/ Tài trợ xuất - nhập : Mở LC toán hàng nhập khẩu; Cho vay ứng trước phần để toán cho người bán hay ứng trước tiền thuế xuất nhập khẩu; Cho vay thu mua hàng xuất khẩu, nguyên vật liệu, cho vay đầu tư, bảo trì máy móc thiết bị, nhà xưởng nước ngồi; Bảo lãnh tái bảo lãnh việc toán hối phiếu đến hạn; Chấp nhận hối phiếu, chiết khấu hối phiếu, chứng từ toán LC 1.1.2.3- Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ : Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ NHTM gồm : Cung cấp phương tiện toán; Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng; Thu hộ, chi hộ; Các dịch vụ toán khác theo quy định NHNN; Tham gia, thực dịch vụ toán quốc tế NHNN cho phép; Thu phát tiền mặt cho khách hàng; Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng 1.1.2.4- Các hoạt động khác : a/ Góp vốn mua cổ phần : NHTM dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp TCTD khác nước; góp vốn, mua cổ phần liên doanh với ngân hàng nước để thành lập ngân hàng liên doanh b/ Tham gia thị trường tiền tệ : NHTM tham gia thị trường tiền tệ theo quy định NHNN, thơng qua hình thức mua bán công cụ thị trường tiền tệ c/ Kinh doanh ngoại hối : NHTM phép trực tiếp kinh doanh thành lập công ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối vàng thị trường nước, quốc tế d/ Ủy thác nhận ủy thác : NHTM ủy thác nhận ủy thác làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức, cá nhân nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý e/ Cung ứng dịch vụ bảo hiểm : NHTM cung ứng dịch vụ bảo hiểm, thành lập công ty trực thuộc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm f/ Tư vấn tài : NHTM cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ hình thức tư vấn trực tiếp thành lập công ty tư vấn trực thuộc ngân hàng g/ Bảo quản vật quý giá : NHTM thực dịch vụ bảo quản vật quý, GTCG, cho thuê tủ két sắt, cầm đồ dịch vụ có liên quan 1.1.3/ Vai trò NHTM kinh tế : - NHTM giúp cho doanh nghiệp có vốn đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu kinh doanh Trong kinh tế thị trường để mở rộng quy mơ sản xuất địi hỏi doanh nghiệp phải có lượng vốn định để đổi thiết bị cơng nghệ Trong điều kiện đó, NHTM mặt đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn thiếu hụt, cung cấp dịch vụ toán dịch vụ khác nhằm hỗ trợ doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh - NHTM làm cầu nối NHTW với kinh tế để thực sách tiền tệ, NHTW sử dụng cơng cụ lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, nghiệp vụ thị trường mở Chính NHTM chủ thể chịu tác động trực tiếp cơng cụ đồng thời đóng vai trị cầu nối việc chuyển tiếp tác động sách tiền tệ đến kinh tế để Chính phủ NHTW có sách điều tiết thích hợp - NHTM góp phần thúc đẩy kinh tế đối ngoại quốc gia Với xu hướng phát triển kinh tế theo hướng hội nhập vào cộng đồng kinh tế quốc tế, việc mở rộng giao lưu kinh tế vấn đề tất yếu Thông qua nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu, quan hệ toán với tổ chức tài quốc tế, NHTM giúp cho việc trao đổi mua bán diễn nhanh chóng, thuận tiện, an tồn hiệu 1.1.4/ Các chức NHTM : - Chức thứ NHTM trung gian tín dụng Đây chức đặc trưng NHTM có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế hàng hóa phát triển Thực chức này, mặt NHTM huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức kinh tế, quan, đoàn thể, tiền tiết kiệm dân cư để hình thành nguồn vốn cho vay Mặt khác, sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng sử dụng cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Khi thực chức làm trung gian tín dụng, NHTM huy động triệt để khoản vốn nhàn rỗi, điều hòa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, kích thích q trình ln chuyển vốn tồn xã hội thúc đẩy q trình tái sản xuất doanh nghiệp - Chức thứ hai NHTM làm trung gian toán quản lý phương tiện toán Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, họ ngân hàng đảm bảo an toàn việc cất giữ tiền thực thu chi cách nhanh chóng, tiện lợi khoản tốn có giá trị lớn, mà khách hàng thực tốn khó khăn Trong làm trung gian tốn, ngân hàng tạo cơng cụ lưu thơng séc, thẻ tốn tiết kiệm cho xã hội nhiều chi phí lưu thơng, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy trình lưu thơng hàng hóa - Chức thứ ba NHTM cung cấp dịch vụ tài ngân hàng Trong q trình thực nghiệp vụ tín dụng ngân quỹ, ngân hàng có điều kiện thuận lợi kho quỹ, thông tin quan hệ rộng rãi với doanh nghiệp Qua ngân hàng làm tư vấn tài chính, đầu tư giữ hộ tài sản quý giá, làm đại lý phát hành chứng khoán cho doanh nghiệp để nhận khoản hoa hồng, phí, vừa tiết kiệm chi phí vừa đạt hiệu cao 1.2- Tổng quan huy động vốn NHTM : 1.2.1/ Vốn huy động NHTM : Vốn huy động tài sản tiền tổ chức cá nhân mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả, vốn huy động nguồn vốn chủ yếu, nguồn tài nguyên to lớn quan trọng NHTM Huy động vốn coi hoạt động bản, có tính chất sống cịn NHTM nào, hoạt động tạo nguồn vốn chủ yếu NHTM Chỉ có NHTM quyền huy động vốn nhiều hình thức khác Theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010, NHTM huy động vốn hình thức sau : - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân TCTD khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn nước nước - Vay vốn Ngân hàng Nhà nước hình thức tái cấp vốn theo quy định Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Vay vốn TCTD, tổ chức tài nước nước theo quy định pháp luật 1.2.2/ Đặc điểm vốn huy động : - Vốn huy động NHTM chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM, NHTM hoạt động chủ yếu nhờ vào nguồn vốn - Vốn huy động mặt lý thuyết nguồn vốn khơng ổn định, khách hàng rút tiền họ mà khơng bị ràng buộc Vì vậy, NHTM phải cần trì khoản “ dự trữ tốn ” để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng - Có chi phí sử dụng vốn tương đối cao chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào lớn hoạt động kinh doanh NHTM - Đây nguồn vốn có tính cạnh tranh gay gắt ngân hàng - Vốn huy động, sử dụng hoạt động tín dụng bảo lãnh, NHTM không sử dụng vốn để đầu tư 1.2.3/ Đối tượng hoạt động huy động vốn : Ngân hàng huy động từ nhiều nguồn khác : dân cư, công ty kinh doanh, cơng ty tài chính, quan quyền, Kho bạc Nhà nước, TCTD nước ngoài, người nước , Trong đó, NHTM thường trọng nhiều đến hai nguồn vốn chủ yếu : tiền gửi tổ chức kinh tế tiền gửi dân cư Các tổ chức kinh tế thường giao dịch với ngân hàng thơng qua việc mở tài khoản tiền gửi tốn để cung cấp dịch vụ toán qua ngân hàng, dịch vụ ngân quỹ tiền gửi có kỳ hạn Ngược lại, khách hàng thuộc tầng lớp dân cư, hoạt động giao dịch chủ yếu với ngân hàng thông qua tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn tiền gửi không kỳ hạn 1.2.4/ Tầm quan trọng hoạt động huy động vốn : Nghiệp vụ huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nghiệp vụ quan trọng Khơng có nghiệp vụ huy động vốn xem khơng có hoạt động NHTM Vì NHTM cấp phép thành lập phải có vốn điều lệ theo quy định 1.2.4.1- Đối với kinh tế : Hệ thống NHTM đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế Thông qua nghiệp vụ huy động vốn mà hệ thống ngân hàng tập trung hầu hết nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi xã hội, biến tiền nhàn rỗi từ chỗ phương tiện tích lũy trở thành nguồn vốn lớn kinh tế Đây nguồn vốn quan trọng để đầu tư phát triển kinh tế khơng lớn số tiền tuyệt đối mà tính chất ln chuyển khơng ngừng Đặc biệt chiến lược phát triển nước ta xây dựng kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa điểm xuất phát thấp, ngân sách cịn hạn hẹp, khơng có tích lũy từ trước, vốn đầu tư cho ngành kinh tế phải đợi nhiều vào nguồn vốn nội lực nguồn từ ngân hàng huy động quan trọng tạo nên ổn định vững cho phát triển nhanh, ổn định bền vững lâu dài Ngoài việc thu hút tiền nhàn rỗi xã hội để sử dụng cho đầu tư phát triển bên cạnh thơng qua việc phát triển nguồn vốn huy động giúp NHNN kiểm sốt khối lượng tiền tệ lưu thơng qua việc sử dụng sách tiền tệ ( tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, tỷ giá ) Chẳng hạn muốn thu hút bớt lượng tiền lưu thông, NHNN tăng lãi suất bản, lãi suất chiết khấu, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, khống chế dư nợ tín dụng ngược lại, nhằm điều hịa lưu thơng tiền tệ, kiềm chế lạm phát, bình ổn giá 1.2.4.2- Đối với NHTM : Phát triển nguồn vốn huy động không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng vấn đề quan trọng Khơng có phát triển nguồn vốn huy động xem khơng có hoạt động NHTM NHTM cấp phép thành lập phải có vốn điều lệ theo quy định, nhiên vốn điều lệ đủ tài trợ cho tài sản cố định, máy móc, thiết bị, cần thiết cho hoạt động chưa đủ vốn để ngân hàng thực hoạt động kinh doanh cấp tín dụng dịch vụ ngân hàng khác Để có vốn phục vụ cho hoạt động ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng Do vậy, huy động vốn có ý nghĩa quan trọng ngân hàng khách hàng Đối với NHTM, phát triển nguồn vốn huy động góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khác Khơng có nghiệp vụ huy động vốn, NHTM khơng có đủ vốn tài trợ cho hoạt động Mặt khác, thơng qua huy động vốn, NHTM đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng Từ đó, NHTM có biện pháp khơng ngừng hồn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững mở rộng quan hệ khách hàng 1.2.4.3- Đối với khách hàng : vốn từ nguồn tiền gửi toán Đây nguồn vốn có chi phí thấp, mang lại hiệu huy động vốn cao Hiện Nhà nước khuyến khích doanh nghiệp trả lương qua tài khoản, MHB Long An cần mở rộng thêm quan hệ với doanh nghiệp để bên cạnh việc tăng doanh thu từ dịch vụ mà tăng thêm khối lượng tương đối lớn nguồn vốn từ hoạt động - Dịch vụ chuyển tiền điện tử : Để nghiệp vụ chuyển tiền điện tử thật mang lại hiệu cao cho MHB Long An cạnh tranh với ngân hàng khác cần phải : + Giảm thiểu thời gian kết chuyển tiền hệ thống, thực khớp lệnh nhanh chóng xác + Giảm thiểu giấy tờ thủ tục khơng cần thiết + Tạo khơng khí niềm nở phục vụ khách hàng, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng - Phát triển thẻ toán quốc tế, cải tiến chất lượng gia tăng tiện ích thẻ ATM : Nghiên cứu, thiết kế sản phẩm thẻ ATM phù hợp với nhu cầu thị trường; Tiếp tục cải tiến, bổ sung chức máy rút tiền tự động : nhận tiền gửi, toán vé máy bay, toán tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại Thường xuyên kiểm tra tình trạng hoạt động máy ATM, định kỳ bảo trì nâng cấp sở hạ tầng, đảm bảo máy ATM phục vụ 24/24 đặc biệt dịp lễ, tết, hạn chế tối đa tình trạng nghẽn mạch, hạn chế tối đa phiền toái cho khách hàng Xử lý nhanh chóng, kịp thời phát cố kỹ thuật xảy với máy ATM khách hàng khiếu nại cố liên quan đến thẻ toán - Cải tiến, bổ sung phát triển dịch vụ ngân hàng đại : Thường xuyên cải tiến, bổ sung dịch vụ hỗ trợ tài khoản tốn, tăng tiện ích sử dụng cho khách hàng dịch vụ homebanking, 59 - Xây dựng sách phí dịch vụ hợp lý, cạnh tranh : Để khuyến khích khách hàng mở, giao dịch qua tài khoản toán sử dụng dịch vụ giá trị gia tăng, MHB Long An cần xây dựng biểu phí cạnh tranh địa bàn Đối với khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ có sách ưu đãi miễn giảm phí thời gian định, tặng quà đăng ký sử dụng Để hoạt động dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh việc thu hút khách hàng, tăng nguồn vốn huy động giá rẻ cho ngân hàng đồng thời làm tăng thu nhập tiện ích cho khách hàng ngồi dịch vụ áp dụng, MHB Long An cần tiếp tục triển khai thêm dịch vụ khác tư vấn đầu tư, tư vấn tài chính, tư vấn pháp luật, phát triển dịch vụ kiều hối, nhằm thu hút ngoại tệ, tăng nguồn thu ngoại tệ cho hoạt động kinh doanh phù hợp với sách quản lý ngoại hối tăng dự trữ ngoại tệ cho ngân hàng 3.2.3/ Chính sách lãi suất Để tiện lợi cho khách hàng, đặc biệt thời gian kinh tế nóng MHB Long An cần nhạy bén việc điều chỉnh lãi suất phù hợp với tình hình : - Theo dõi tuân thủ kịp thời biểu lãi suất mà MHB điều chỉnh - Tạo nhiều kỳ hạn gửi linh hoạt - Ngân hàng nên áp dụng hệ thống lãi suất tiết kiệm theo nhiều bậc để thu hút khách hàng với lượng tiền gửi lớn, đồng thời giảm chi phí vốn tài khoản tiền gửi có số dư thấp; khuyến khích khách hàng gửi tiền tham gia vào đợt tiết kiệm dự thưởng đưa chế lãi suất cao cho khoản tiền gửi có kỳ hạn dài, phát triển sản phẩm toán quản lý vốn, dịch vụ thẻ để thu hút khách hàng mở tài khoản ngân hàng sử dụng số dư tài khoản nhằm giảm chi phí vốn, tăng độ ổn định nguồn vốn 3.2.4/ Tăng cường quảng cáo, tiếp thị 60 - Thực tái định vị thương hiệu : Ngày nay, tình hình cạnh tranh gay gắt nhiều NHTM, bên cạnh lãi suất hấp dẫn, sản phẩm dịch vụ đa dạng, chất lượng cao, phong cách phục vụ chuyên nghiệp thương hiệu ngân hàng yếu tố quan trọng định đến phát triển ngân hàng, đặc biệt hoạt động huy động vốn Được thành lập 10 năm nên thương hiệu MHB chưa đông đảo người dân biết đến nhiều ngân hàng khác VCB, NHNo&PTNT, BIDV, Chính vậy, việc xây dựng hình ảnh thương hiệu MHB cần quan tâm trọng Hình ảnh thương hiệu mạnh đem lại niềm tin, an tâm cho khách hàng gửi tiền Xây dựng văn hóa giao dịch MHB Long An thể qua trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên, phong cách trang phục riêng đẹp, ấn tượng, mang nét đặc trưng MHB Long An - Xây dựng chiến lược marketing phù hợp, bao gồm hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với dịch vụ ngân hàng nhận thức tiện ích sản phẩm dịch vụ : + Về quảng bá sản phẩm : cần thiết nghiên cứu đối tượng khách hàng tiềm để có hình thức quảng cáo phù hợp phân khúc khách hàng, văn hóa vùng miền + Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi phương tiện thông tin đại chúng tivi vào vàng; trang báo địa phương; đặt pano, áp phích khu dân cư đơng đúc siêu thị, Đây phương tiện truyền thông có lượng người xem đơng nên hiệu ứng quảng bá sản phẩm có tác dụng cao 61 + Chú trọng công tác tiếp thị quầy : điểm giao dịch MHB Long An cần bố trí từ 1-2 cán chuyên hướng dẫn, tư vấn khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận thực công tác tiếp thị chỗ cách giới thiệu cho khách hàng đến giao dịch tiện ích sản phẩm mà khách hàng quan tâm khơi gợi nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng phù hợp theo phân khúc khách hàng dựa tiêu chí độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp, sở thích Bố trí ấn phẩm quảng bá sản phẩm tiền gửi quầy giao dịch, đảm bảo khách hàng dễ dàng nhận biết sản phẩm, dịch vụ chương trình khuyến mại, tiếp thị MHB + Gửi thư ngỏ trực tiếp đến khách hàng : hình thức MHB Long An áp dụng vào dịp khuyến mại lớn có sản phẩm huy động vốn đặc biệt hấp dẫn MHB + Công tác chuẩn hóa hình ảnh, trang trí điểm đặt vệ sinh máy ATM để tăng cường cơng tác quảng bá hình ảnh nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ, tăng thu phí dịch vụ thẻ tăng nguồn huy động từ phân khúc khách hàng sử dụng thẻ + Định kỳ tổ chức Hội nghị khách hàng, buổi giao lưu, gặp gỡ tiếp xúc có vai trị quan trọng nhằm tăng cường hiểu biết nâng cao hình ảnh thương hiệu MHB Đây hội, dịp để quảng bá thương hiệu, tiếp thị sản phẩm đến khách hàng Vì vậy, Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm công tác tổ chức thực đảm bảo trang trọng, thân mật, đảm bảo tính quảng bá cao + In bổ sung tờ rơi : Chi nhánh cần chỉnh sửa, bổ sung tạo nội dung tờ rơi chương trình khuyến mại sản phẩm huy động vốn để quầy phát số khu dân cư đông đúc - Thường xuyên thực nghiên cứu thị trường : Định kỳ Chi nhánh tiến hành thực phiếu điều tra nhu cầu đánh giá sản phẩm để nắm bắt thị hiếu, kịp thời nhận biết thay đổi nhu cầu khách 62 hàng để có sách marketing phù hợp theo phân khúc thị trường Đồng thời thường xuyên thu thập thông tin đối thủ cạnh tranh biểu phí, lãi suất, sản phẩm, dịch vụ mới, phong cách phục vụ, hình thức quảng cáo, nhằm đưa biện pháp chiến lược phù hợp kinh doanh, đặc biệt hoạt động huy động vốn - Tổ chức chương trình khuyến mại : Tổ chức triển khai chương trình khuyến mại vừa tạo sức hấp dẫn cho sản phẩm huy động vốn vừa quảng bá thương hiệu đến khách hàng giao dịch với ngân hàng khách hàng tiềm : thực khuyến mại tặng quà cho khách hàng đến giao dịch, miễn phí phát hành thẻ, ưu đãi phí, lãi suất dịp lễ, tết : cho khách hàng nữ Quốc tế phụ nữ 8/3, 20/10, khách hàng hưu trí từ 55 tuổi trở lên nhân ngày Người cao tuổi 1/10, khách hàng giáo viên nhân ngày Nhà giáo Việt Nam 20/11, khách hàng lãnh đạo Tập đồn, tổng cơng ty, doanh nghiệp nhân ngày Doanh nhân Việt Nam 13/10, sinh nhật 3.2.5/ Nâng cao chất lượng quản lý nguồn nhân lực Ngày nay, với xu phát triển xã hội trình hội nhập kinh tế quốc tế, cạnh tranh ngày khốc liệt Với xuất nhiều ngân hàng ngồi nước, trình độ cơng nghệ, sản phẩm gần khơng có khác biệt, ngân hàng nâng cao tính cạnh tranh chất lượng phục vụ đội ngũ cán Chất lượng cán cao lợi cạnh tranh ngân hàng lớn Do đó, để trì phát triển quan hệ với khách hàng khách hàng tương lai, ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng đội ngũ cán Đối với ngành kinh doanh dịch vụ ngân hàng chất lượng đội ngũ cán yếu tố quan trọng định sức mạnh tổ chức Trong trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, cán yếu tố để khách hàng đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng Chất lượng sản phẩm dịch 63 vụ mà khách hàng cảm nhận tổng hợp nhiều yếu tố khác nhau, văn hóa ứng xử lực nghiệp vụ cán định phần lớn chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng Khách hàng nhân tố quan trọng để tăng cường ảnh hưởng tăng thị phần ngân hàng thị trường Một mặt, đưa chiến lược phát triển ngân hàng hướng tới khách hàng đa dạng sản phẩm, tăng cường chất lượng dịch vụ, lãi suất ưu đãi, khuyến mãi, mặt khác, kỹ giao tiếp khách hàng nhiều ngân hàng coi trọng Tuy văn hóa ứng xử khơng thể thay nguồn lực khác ngân hàng vốn, công nghệ, kỹ thuật, nhân lực, lại tạo môi trường cách thức để phát huy cao hiệu nguồn lực Có thể nói hiểu biết giao tiếp - ứng xử kinh doanh hạt nhân thành công giao dịch Văn hóa ứng xử khơng dừng lại ngôn ngữ hành động, cử phong cách ăn mặc, mà cịn thể cảm nhận người Một biểu ánh mắt, nụ cười thân thiện thái độ tôn trọng, lắng nghe làm cho đối tượng mà giao dịch cảm thấy thoải mái hài lịng Để khách hàng ln có ấn tượng sâu sắc gắn bó với ngân hàng lâu dài cán ngân hàng cần phải xác định vị trí mình, rèn luyện phẩm chất đạo đức, nâng cao nghiệp vụ để có phong cách ứng xử tốt, đạt hiệu mang lại hiệu kinh doanh Do vậy, để huy động vốn đạt hiệu cao MHB Long An cần trọng cán nhân viên Cụ thể : - Cần đào tạo đào tạo lại có hệ thống cán nhân viên theo tiêu chuẩn quy định Nghĩa là, cán làm công tác huy động vốn phải có kiến thức mặt nghiệp vụ : phải đào tạo tin học, tốn khơng dùng tiền mặt, cán nhân viên phải phổ cập kiến thức vốn, lãi suất, ngoại tệ, để đáp ứng yêu cầu công việc ngày phức tạp Từ có khả xử lý tình cơng tác cách thành thạo, giải đáp 64 thắc mắc người gửi tiền, hướng dẫn họ làm thủ tục nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng - Cập nhật thường xuyên phổ biến đến cán quy định, quy trình Hội sở hoạt động huy động vốn, cho vay, ngân quỹ, kế tốn, để từ giúp nhân viên có nhận thức đầy đủ vai trị trách nhiệm cá nhân việc thực xác cơng việc chun mơn giao - Xây dựng hệ thống tiêu đánh giá nhân viên, hệ thống tiêu cần định lượng hóa thang điểm để đánh giá xác mức độ đóng góp và hiệu cơng việc nhân viên, qua kích thích tinh thần làm việc nâng cao tinh thần trách nhiệm cán Kịp thời tuyên dương, khen thưởng cho đề xuất hay, khả thi giải pháp, biện pháp huy động vốn, khen thưởng đột xuất cho cá nhân, tập thể huy động khoản huy động vốn lớn từ việc nắm bắt tình hình vận động khách hàng có khoản thu nhập lớn phát sinh từ tiền bồi thường giải tỏa, trúng thưởng giá trị lớn, thu nhập cuối mùa vụ, - Xây dựng chế đãi ngộ minh bạch : trước yêu cầu phát triển, cạnh tranh hội nhập, NHTMCP mở rộng mạng lưới kinh doanh, chi nhánh, địa thu hút nguồn nhân lực Chính vậy, để tránh tình trạng chảy máu chất xám diễn phổ biến gây ổn định cấu nhân sự, MHB Long An cần phải có chế đãi ngộ thỏa đáng đặc biệt cán làm việc lâu năm, có nhiều đóng góp cho chi nhánh : có sách cải thiện nâng cao mức sống cho nhân viên hỗ trợ tín dụng với thời hạn lãi suất ưu đãi, tạo điều kiện tham quan, nghỉ dưỡng sức vào kỳ nghỉ, 3.2.6/ Mở rộng mạng lưới - Hệ thống mạng lưới truyền thống bao gồm phòng giao dịch ( PGD ), quỹ tiết kiệm ( QTK ) tiếp tục kênh phân phối sản phẩm tiền gửi chủ yếu Vì vậy, chi nhánh tập trung trọng việc rà soát, củng cố nâng cao chất lượng hoạt động PGD, QTK theo hướng dẫn hội sở Theo đó, 65 PGD chi nhánh chủ yếu tập trung phát triển hoạt động huy động vốn dân cư cung ứng dịch vụ theo mơ hình phát triển điểm giao dịch đại, thân thiện với khách hàng - Xây dựng phương án thu lưu động tiền gửi tận nhà, sở sản xuất, kinh doanh khách hàng yêu cầu, đặc biệt nơi có dự án đầu tư triển khai địa bàn để vận động nhận tiền gửi dân cư họ nhận tiền đền bù từ giải phóng mặt - Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới, MHB Long An cần nghiên cứu, áp dụng thời gian giao dịch cho phù hợp với điều kiện, nhu cầu, thời gian sinh hoạt khách hàng địa bàn hoạt động - Đẩy mạnh triển khai hệ thống kênh phân phối ngân hàng điện tử bao gồm ATM, POS, Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking nhằm thu hút số lượng ngày đông khách hàng sử dụng kênh phân phối này, đưa kênh phân phối điện tử trở thành kênh phân phối sản phẩm dịch vụ tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân - Tăng cường đa dạng hóa dịch vụ khách hàng truyền thống đồng thời mở rộng việc tìm kiếm khách hàng thơng qua quan hệ tổ chức quan hệ với quyền địa phương cấp, quan ban ngành, doanh nghiệp, thơng qua uy tín cá nhân CB-CNV, phịng giao dịch tồn hệ thống MHB 3.2.7/ Xây dựng hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro Ngân hàng cần tập trung nguồn lực xây dựng hệ thống quản trị rủi ro, độc lập toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro hiệu hoạt động, tạo tiền đề cho phát triển bền vững ngân hàng Xây dựng quy trình quản lý rủi ro ( lãi suất, khoản, vốn chủ sở hữu, rủi ro tác nghiệp, rủi ro đạo đức ) đưa phương án xử lý tình khẩn cấp tổ chức diễn tập để chủ động việc quản lý rủi ro việc kiểm sốt tránh giả mạo thẻ tín dụng, hồ sơ, chứng từ 66 Tổ chức thu thập thông tin, xây dựng hệ thống thơng tin bên bên ngồi đầy đủ phục vụ cho công tác dự báo phòng ngừa rủi ro Xây dựng triển khai hệ thống thông tin quản trị tảng hệ thống kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm tăng hiệu quản lý rủi ro toàn hệ thống Ban hành quy chế triển khai hoạt động quản lý tài sản Nợ - tài sản Có quản lý rủi ro, cải tiến hệ thống kiểm tra kiểm soát nội quy trình nghiệp vụ Chuẩn hóa hoạt động kinh doanh tiền tệ nguồn vốn Từng bước áp dụng quản lý nguồn vốn tập trung nhằm làm giảm chi phí đầu vào, giảm chi phí khoản, giảm rủi ro đến mức tối thiểu nâng cao hiệu công tác nguồn vốn 3.3- Những giải pháp bổ trợ để phát triển nguồn vốn NH Phát triển Nhà ĐBSCL chi nhánh Long An 3.3.1/ Đối với Chính phủ Điều tiết kinh tế vĩ mơ tăng trưởng ổn định vai trị Chính phủ Trong tình hình kinh tế nước ta gặp khó khăn vừa qua, Chính phủ cần có sách cụ thể, phù hợp, kịp thời để hỗ trợ NHTM vượt qua giai đoạn khó khăn này, hoạt động ổn định, an toàn, phát triển bền vững  Duy trì ổn định kinh tế vĩ mơ : Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi gây cản trở, hạn chế công tác huy động vốn, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô thành phối hợp nhiều sách sách tài khóa, sách tiền tệ, sách đối ngoại, Đối với Việt Nam nay, nội dung việc ổn định kinh tế vĩ mơ việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp huy động vốn có hiệu - Kiểm sốt lạm phát : tăng mạnh kéo dài lạm phát làm cho NHTM gặp nhiều khó khăn ngân hàng khó điều chỉnh lãi suất theo kịp lạm phát Việc kiểm soát lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực 67 dương cho người gửi tiền có ý nghĩa lớn việc tạo điều kiện cho NHTM huy động vốn từ thành phần kinh tế xã hội - Duy trì ổn định, tăng trưởng kinh tế : vai trò Chính phủ việc trì ổn định kinh tế vĩ mô đặc biệt kinh tế Việt Nam giai đoạn phát triển quan trọng, tạo dẫn dắt, góp phần củng cố niềm tin, ảnh hưởng tích cực đến phát triển hệ thống tài nói chung hoạt động NHTM nói riêng - Thực cấu lại ngân hàng kết hợp với xây dựng, hoàn thiện thể chế hoạt động phù hợp với tiến trình hội nhập quốc tế  Hồn thiện mơi trường pháp lý : Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, sở pháp lý phải xây dựng hoàn chỉnh theo chuẩn mực quốc tế, tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động hệ thống ngân hàng đại Để tạo điều kiện cho hệ thống NHTM Việt Nam phát triển định hướng, hiệu quả, góp phần vào phát triển kinh tế xã hội đất nước, Chính phủ cần tập trung đạo : - Tiếp tục rà soát, sửa đổi, bổ sung chế, sách, văn pháp quy phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng - Sửa đổi, bổ sung, ban hành văn luật hướng dẫn thực quán, đồng với luật có liên quan, tạo tính đồng hồn chỉnh hệ thống pháp luật tiền tệ - ngân hàng nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng  Đẩy mạnh phát triển tốn khơng dùng tiền mặt : - Tiếp tục đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 20112015; thúc đẩy triển khai công tác chi hộ lương qua thẻ ATM đến tất đơn vị, tổ chức hoạt động lãnh thổ Việt Nam 68 - Ban hành văn quy định hạn chế dùng tiền mặt giao dịch đóng thuế, đóng lệ phí, học phí, quy định khách hàng toán qua ngân hàng nơi thu tiền phải lắp máy POS - Tăng cường thông tin, quảng bá, phổ biến kiến thức phương tiện thông tin đại chúng cho tổ chức, cá nhân xã hội lợi ích hiệu mang đến cho thân xã hội thực tốn khơng dùng tiền mặt - Khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt sách ưu đãi thuế, phí tốn 3.3.2/ Đối với Ngân hàng Nhà nước  Về chế sách : - Về điều hành sách tiền tệ : NHNN phối hợp hài hịa sách tiền tệ sách tài khóa để đảm bảo kiềm chế lạm phát; ổn định kinh tế vĩ mơ, đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng - Về điều hành lãi suất : Với biện pháp quy định trần lãi suất, khống chế lãi suất huy động tối đa tiền gửi năm làm cho lãi suất huy động biến tướng qua nhiều hình thức minh bạch, khó quản lý, khó khăn cho NHTM khách hàng, đẩy NHTM vào buộc phải “ lách luật ”, khiến tiền tiết kiệm chạy lòng vòng từ ngân hàng sang ngân hàng khác, gây bất ổn hệ thống Trong thời điểm trước mắt, cần vai trò kiểm soát, điều hành lãi suất NHNN quy định cụ thể tránh can thiệp hành Tuy nhiên, khơng nên dựa vào biện pháp hành mà thay vào điều hành lãi suất theo chế thị trường, khuyến khích NHTM huy động cho vay sở minh bạch cạnh tranh lành mạnh, phản ánh cung cầu thị trường, tránh tượng làm méo mó đường cong lãi suất, gây đoàn kết nội góp phần làm tha hóa phận cán ngân hàng 69 - Nâng cao hiệu thị trường mở : đa dạng công cụ, chứng có giá tạo điều kiện cho thị trường mở hoạt động sôi động - Phát triển thị trường liên ngân hàng : NHNN cần có giải pháp thúc đẩy, hoàn thiện phát triển thị trường liên ngân hàng phục vụ cho việc điều chuyển, vay vốn NHTM  Về chế quản lý : - Tập trung xây dựng, ban hành đồng kịp thời hệ thống văn hướng dẫn thực Luật NHNN Luật TCTD nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, phù hợp nhu cầu thực tiễn, tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển - NHNN cần theo dõi dự báo kịp thời diễn biến kinh tế vĩ mơ, diễn biến thị trường tài nước quốc tế để phục vụ có hiệu cơng tác đạo, điều hành hoạt động tiền tệ, ngân hàng - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát : NHNN cần tăng cường hoạt động thanh, kiểm tra, giám sát ngân hàng để phục vụ yêu cầu quản lý, điều hành, nâng cao hiệu tính minh bạch cho hoạt động ngân hàng, kịp thời có biện pháp phù hợp nhằm ổn định thị trường tâm lý người dân, tạo sân chơi lành mạnh, ngăn ngừa hành vi vi phạm đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng - Hoàn thiện phát triển hệ thống toán để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, giảm thiểu rủi ro hệ thống tăng cường hiệu điều hành sách tiền tệ quốc gia 3.3.3/ Đối với MHB Hội sở : Thường xuyên theo dõi, cập nhật tình hình lãi suất, dự đốn xu hướng biến động, thống báo tín hiệu thị trường tạo điều kiện cho chi nhánh nắm bắt thông tin đảm bảo lãi suất huy động cạnh tranh hiệu kinh doanh cho chi nhánh tuân thủ quy định NHNN 70 Tiến hành định vị lại thương hiệu MHB theo hướng khác biệt, có khả cạnh tranh cao gần gũi tạo cho dân chúng thân quen với thương hiệu MHB Đồng thời thực hiện, quán triệt việc áp dụng hệ thống nhận diện thương hiệu hoàn chỉnh - chuyên nghiệp thống toàn hệ thống MHB cần đổi lề lối làm việc, đổi trang thiết bị, quy trình hoạt động, để sánh vai ngân hàng bạn trình hoạt động Đề nội quy, quy chế nhằm bước xây dựng môi trường văn hóa doanh nghiệp chung cho tồn hệ thống Tăng cường cơng tác đào tạo, giáo dục, nâng cao trình độ chuyên môn cho CB-CNV, nâng cao đạo đức ngề nghiệp cho đại lý Có chiến lược trọng phát triển nguồn nhân lực trẻ Kết luận chương Chương đề cập đến định hướng phát triển chung hoạt động huy động vốn nói riêng MHB Long An năm tiếp theo, làm tiền đề cho việc hoạch định chiến lược đề giải pháp biện pháp thực Để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn đạt kế hoạch hiệu đề ra, MHB cần kết hợp đồng giải pháp : đa dạng hóa sản phẩm, sách lãi suất, quảng bá thương hiệu, tiếp thị, khuyến mãi, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, mở rộng mạng lưới, tạo chủ động cân đối vốn nhằm đem lại hiệu cao cho MHB Long An 71 72 KẾT LUẬN Hoạt động ngân hàng giữ vị vô quan trọng kinh tế, ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng, tổ chức có vai trị quan trọng việc cung cấp điều hòa nguồn vốn kinh tế Trong kinh tế gặp nhiều khó khăn nay, vấn đề huy động vốn đặt vấn đề sống ngân hàng thương mại Việc tăng cường biện pháp huy động vốn không giai đoạn mà ln vấn đề xun suốt tồn hoạt động ngân hàng Xây dựng thương hiệu, uy tín, đa dạng hóa sản phẩm tạo tiện ích việc rút tiền, gửi tiền từ phía khách hàng, nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, xây dựng cho khách hàng tiềm năng, truyền thống, trung thành với ngân hàng hoàn cảnh Muốn thế, ngân hàng phải có chế độ đãi ngộ khách hàng tiềm năng, tạo dựng niềm tin, thỏa mãn nhu cầu, làm cho họ cảm thấy hài lòng giao dịch gởi trọn niềm tin ngân hàng Những giải pháp góp phần giúp cho MHB Long An tăng trưởng nguồn vốn huy động thời gian tới nhằm đạt mục tiêu phát triển an tồn bền vững, góp phần thúc đẩy phát triển ngành ngân hàng nói riêng phát triển kinh tế - xã hội nói chung Tôi xin chân thành cảm ơn Thầy, Cô Khoa Ngân hàng, Khoa Sau Đại học Khoa khác Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh cho tơi kiến thức phương pháp nghiên cứu để tơi vận dụng hồn thành Luận văn Tôi xin đặc biệt cảm ơn Thầy GS.TS Nguyễn Thanh Tuyền tận tình hướng dẫn đóng góp nhiều ý kiến quý báu cho tơi suốt q trình hồn thành Luận văn này./ 73 ... Hoạt động huy động vốn : Huy động vốn hoạt động nhằm tạo vốn cho ngân hàng, hình thành tài sản nợ cho ngân hàng Huy động vốn hoạt động tảng cho hoạt động phát triển ngân hàng NHTM huy động vốn hình... tế ngân hàng nước nước MHB Long An học tập có định hướng đắn trình gia tăng huy động vốn 25 Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH... LONG CHI NHÁNH LONG AN 2.1- Tổng quan Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL chi nhánh Long An : 2.1.1/ Quá trình đời : Tên gọi tắt Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL chi nhánh Long An MHB Long An Địa chỉ: