(Luận văn thạc sĩ) bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay

đại học quốc gia hà nội khoa luật lê thị thủy bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay Chuyên ngành : Luật dân Mà số : 60.38.30 tóm tắt luận văn thạc sĩ luật học hà nội 2008 Công trình đ-ợc hoàn thành Khoa Luật trực thuộc Đại học Quốc gia Hµ Néi Ng-êi h-íng dÉn khoa häc: TS Bïi Đăng Hiếu Phản biện 1: Phản biện 2: Luận văn đ-ợc bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ họp Khoa Luật - Đại học Quốc gia Hà Nội Vào hồi ., ngày tháng năm 2008 Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Th- viƯn Qc gia ViƯt Nam - Trung t©m Thông tin - Th- viện Đại học Quốc gia Hà Néi MơC LơC Trang Trang phơ b×a Lêi cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục ký hiệu chữ viết tắt Mở ĐầU Chng Một số vấn đề lý luận bảo đảm tiền vay tài sản 13 hình thành từ vốn vay 1.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay theo pháp luật dân 13 1.1.1 Khái niệm 13 1.1.2 Phân loại 16 1.1.3 Quan hệ giao dịch bảo đảm tiền vay hợp đồng 19 tín dụng 1.2 Khái niệm đặc điểm tài sản hình thành từ vốn vay 21 1.2.1 Khái niệm 21 1.2.2 Đặc điểm 21 1.2.2.1 Tài sản ch-a thuộc sở hữu bên bảo đảm tiền vay thời điểm xác lập giao dịch 1.2.2.2 Vốn vay phần cấu tạo nên tài sản 1.2.3 Các dạng tài sản hình thành từ vốn vay 1.2.3.1 Tài sản đ-ợc tạo lập từ vốn vay 25 25 25 25 1.2.3.2 Tài sản đ-ợc hình thành từ việc sử dụng vốn vay để hoàn tất thủ tục chuyển quyền sở 1.2.3.3 hữu, quyền sử dụng 26 Tài sản hình thành từ vốn vay hoa lợi, lợi tức 27 1.2.3.4 Tài sản hình thành việc sử dụng vốn vay để trộn lẫn, chế biến, sáp nhập 27 1.3 Những biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay 28 1.3.1 Biện pháp chấp 29 1.3.1.1 Các bên quan hệ chấp 29 1.3.1.2 Đối t-ợng 30 1.3.1.3 Quyền nghĩa vụ bên 32 1.3.1.4 Hình thức giao dịch 33 1.3.2 Biện pháp cầm cố 34 1.4 Điều kiện áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay 37 1.4.1 Khách hàng vay vốn 38 1.4.2 Tài sản đảm bảo 40 1.4.3 Tỉ chøc tÝn dơng 42 Chương T×nh h×nh thùc bảo đảm tiền vay tài sản hình 44 thành từ vốn vay tổ chức tín dụng Việt Nam 2.1 Nhu cầu bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay 44 2.2 Những v-ớng mắc trình thực bảo đảm tiền 45 vay tài sản hình thành từ vốn vay 2.2.1 Định giá tài sản hình thành từ vốn vay 45 2.2.2 Công chứng, chứng thực hợp đồng bảo đảm tiền vay 50 tài sản hình thành từ vốn vay 2.2.3 Đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay tài sản hình 60 thành từ vốn vay 2.2.4 Quản lý tài sản hình thành từ vốn vay 67 2.2.5 Xử lý tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay 69 2.2.5.1 Xử lý tài sản bảo đảm hinh thành từ vốn vay giai đoạn tài sản hình thành 2.2.5.2 Xử lý tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay 70 72 tài sản đà hình thành 2.2.6 Những khó khăn nhận bảo đảm tiền vay tài sản 77 hình thành tõ vèn vay t¹i chÝnh tỉ chøc tÝn dơng Chương Các giải pháp nhằm thực hiệu bảo đảm tiền 81 vay tài sản hình thành từ vốn vay 81 3.1 Hoàn thiện pháp luật 3.1.1 Định giá tài sản hình thành từ vốn vay 82 3.1.2 Pháp luật công chứng, chứng thực 85 3.1.3 Pháp luật giao dịch bảo đảm 86 3.1.4 Pháp luật xử lý tài sản hình thành từ vốn vay 90 3.2 Hoàn thiện chế thực thi pháp luật 93 3.3 Tỉ chøc tÝn dơng tù hoµn thiƯn 94 3.3.1 Xây dựng ban hành văn nội 94 3.3.2 Hoàn thiện quy trình thẩm định khoản vay 102 3.3.3 Hoàn thiện cấu tổ chức cán 102 3.3.4 Các giải pháp khác 103 3.4 Dự đoán xu h-ớng phát triển bảo đảm tài sản hình 104 thành từ vốn vay đề xuất quy định để khuyến khích bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay động sản Kết luận 105 Tài liệu tham khảo 109 Danh mục ký hiệu chữ viết tắt BLDS Bộ luật dân BĐS Bất động sản BTP Bộ T- pháp BTNMT Bộ Tài nguyên, môi tr-ờng HĐQT Hội đồng Quản trị HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐBĐ Hợp đồng bảo đảm GDBĐ Giao dịch bảo đảm NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà n-ớc TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Th-ơng mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TTLT Thông t- liên tịch TSĐB Tài sản đảm bảo UBND ủy ban nhân dân Mở ĐầU I Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài: Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế diễn sôi động Việt Nam nay, nhu cầu vốn để phát triển sản xuất, tiêu dùng mối quan tâm hàng đầu tổ chức cá nhân xà hội, đặc biệt doanh nghiệp Với 90% doanh nghiệp vừa nhỏ, mức vốn điều lệ thấp, uy tín ch-a cao nên khả tự huy động vốn thông qua thị tr-ờng chứng khoán tín dụng th-ơng mại không nhiều Do vậy, việc vay vốn thông qua tổ chức tín dụng chđ thĨ nỊn kinh tÕ ViƯt Nam lµ tÊt yếu Tuy nhiên, đa phần chủ thể vay vốn không đáp ứng yêu cầu cho vay tài sản bảo đảm, quỹ tài sản doanh nghiệp eo hẹp Đứng tr-ớc khó khăn chủ thể có vai trò lớn việc tạo thu nhập việc làm cho kinh tế, giải pháp cho vay tài sản hình thành từ vốn vay đời đ-ợc h-ởng ứng tích cực từ phía doanh nghiệp, cá nhân tổ chức tín dụng Trong năm qua, với việc số l-ợng doanh nghiệp tăng lên nhanh chóng nhu cầu vay vốn Ngân hàng ngày phát triển Trong năm 2007, mức tăng tr-ởng tín dụng tổ chức tín dụng đạt gần 40% cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay tăng lên nhanh chóng số l-ợng lẫn quy mô dự án, nhiều dự án có mức vốn lên đến hàng tỷ đồng với tham gia đồng tài trợ nhiều tổ chức tín dụng Những liệu chứng cho thấy việc phát triển nhanh, mạnh việc cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Tuy nhiên, so với hình thức bảo đảm khác cho vay có bảo đảm tài sản hình thµnh tõ vèn vay míi xt hiƯn vµ phỉ biÕn Việt Nam thời gian ngắn, pháp luật quy định vấn đề ch-a đầy đủ nên áp dụng không tránh khỏi khó khăn Nguyên nhân khó khăn xt ph¸t tõ hƯ thèng ph¸p lt vỊ vÊn đề ch-a đầy đủ, nhiều quy định thiếu sở khoa học tính khả thi Các v-ớng mắc đòi hỏi cần có công trình nghiên cứu đầy đủ, chuyền sâu vấn đề Với mong muốn nghiên cứu, tìm hiểu quy định pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản hình thµnh tõ vèn vay, tr-íc hÕt lµ phơc vơ cho công việc sau góp phần làm phong phú thêm ý kiến hoàn thiện quy định bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay nhằm nâng cao hiệu loại tài sản giao dịch bảo đảm, đà chọn đề tài: Bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay cho luận văn nghiên cứu II Tình hình nghiên cứu: Với việc đời BLDS năm 2005 thay BLDS năm 1995, quy định pháp luật Việt Nam giao dịch bảo đảm đà đ-ợc hoàn thiện cách đáng kể Có thể nói rằng, pháp luật Việt Nam h-ớng tíi c¸c chn mùc chung cđa c¸c hƯ thèng ph¸p lt trªn thÕ giíi Tuy vËy, ch-a cã nghiªn cứu đầy đủ nên nhiều quy định đ-ợc xây dựng sở học tập kinh nghiệm n-ớc đà không phù hợp với thực tiễn Việt Nam Đó v-ớng mắc việc thực thi áp dụng pháp luật, có bất cập việc thực thi quy phạm pháp luật giao dịch bảo đảm nói chung bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay nói riêng Việc nghiên cứu pháp luật giao dịch bảo đảm có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay đà đ-ợc học giả ph-ơng Tây quan tâm từ lâu, đà xây dựng đ-ợc nhiều học thuyết, nguyên lý có liên quan đến biện pháp bảo đảm Tiêu biểu quốc gia Pháp, Hoa Kỳ, Nhật Bản Việt Nam, bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay đề tài mẻ lý luận thực tiễn Các nghiên cứu vấn đề dừng lại viết riêng lẻ phần nhỏ luận văn thạc sỹ với đề tài Những nguyên lý pháp lý chấp tác giả Phùng Thị Thu Hường tr-ờng đại học Quốc Gia Hà Nội Công trình mang tính khái quát vấn đề chương Bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng Tiến sỹ Lê Thị Thu Thuỷ biên soạn Đây công trình nghiên cứu mới, xét d-ới góc độ lý luận thực tiễn Cùng với tình hình nghiên cứu chung, luận văn góp phần làm sâu sắc thêm kiến thức lý luận, bổ sung làm phong phú thêm nguồn tài liệu nghiên cứu riêng bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay TCTD III Ph-ơng pháp nghiên cứu luận văn 10 Trong trình nghiên cứu, dựa tảng phép vật biện chứng vật lịch sử, sử dụng ph-ơng pháp sau: Ph-ơng pháp phân tích, tổng hợp quy định pháp luật Ph-ơng pháp so sánh pháp luật: So sánh quy định pháp luật tr-ớc quy định pháp luật hành Ph-ơng pháp thống kê Tài liệu đ-ợc sử dụng trình nghiên cứu bao gồm quy phạm pháp luật, công trình nghiên cứu đà đ-ợc công bố rộng rÃi nh- viết tạp chí khoa học, tài liệu l-u hành nội số Ngân hàng Ngoài ra, ng-ời viết sử dụng số liệu Tổng cục thống kê Luận văn đ-ợc trình bày theo ph-ơng pháp truyền thống: Lý luận - thực trạng giải pháp IV Mục đích, nhiệm vụ phạm vi nghiên cứu luận văn Mục đích: Bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay đề tài mẻ lý luận thực tiễn Việt Nam Với mong muốn tìm hiểu vấn đề nh-ng ngày trở nên phổ biến tổ chức tín dụng, luận văn h-ớng tới làm rõ (i) số vấn đề lý luận xung quanh hoạt động bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, (ii) điều kiện biện pháp bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay (iii) đ-a giải pháp hoàn thiện pháp luật tăng c-ờng hiệu hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay tổ chức tín dụng Nhiệm vụ: Từ mục đích nghiên cứu trên, luận văn có nhiệm vụ: Phân tích, làm rõ vấn đề lý luận bảo đảm tiền vay, tài sản hình thành từ vốn vay, biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản 11 ph-ơng án vay vốn B 40-50 Cao, khả tự chủ tài Hạn chế mở rộng tín thấp TCTD ch-a có dụng tập trung thu nguy vốn hồi vốn cho khoản vay nh-ng lâu dài khó Các khoản vay khăn tình hình hoạt đ-ợc thực động kinh doanh khách tr-ờng hợp đặc biệt với hàng không đ-ợc cải thiện việc đánh giá kỹ khả phục hồi khách hàng ph-ơng án bảo đảm tiỊn vay CCC 30-40 Cao, lµ møc cao nhÊt cã thể Hạn chế tối đa mở rộng chấp nhận; xác suất vi tín dụng; Các biện pháp phạm hợp đồng tín dụng giÃn nợ; Gia hạn nợ cao, biện đ-ợc thực có pháp kịp thời, TCTD ph-ơng án khắc phục vốn ngắn hạn CC 20-30 khả thi Rất cao, khả trả nợ Không mở rộng tín TCTD kém, dụng; Tìm biện biện pháp kịp thời, TCTD pháp để thu hồi nợ, kể vốn ngắn hạn việc gia hạn nợ, thực có ph-ơng án khắc phục khả thi C 10-20 Rất cao, TCTD phải Không mở rộng tín nhiều thời gian công sức dụng ; Tìm biện ®Ĩ thu håi vèn cho vay ph¸p ®Ĩ thu håi nợ kể việc xử lý sớm tài sản 97 bảo đảm D