(Luận văn thạc sĩ) hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh lâm đồng

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ  NGUYỄN VĂN DƢƠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚICÁC DOANHNGHIỆPVỪA VÀ NHỎTẠI NGÂNHÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦNSÀI GỊNTHƢƠNG TÍN CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ĐÀ LẠT – 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ  NGUYỄN VĂN DƢƠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG Chun ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRỊNH THỊ HOA MAI ĐÀ LẠT – 2012 MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ VÀ CÁC SƠ ĐỒ iii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNV&N 1.1 Hoạt động ngân hàng thƣơng mại kinh tế 1.1.1 Khái niệm, chức ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động NHTM 10 1.2 Khái quát DNV&N 12 1.2.1 Khái niệm 12 1.2.2 Đặc điểm hoạt động 15 1.3 Hoạt động cho vay ngân hàng với doanh nghiệp vừa nhỏ 19 1.3.1.Vai trò hoạt động cho vay DNV&N 19 1.3.2 Các hình thức cho vay DNV&N 21 1.3.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DNV&N 25 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG 33 2.1 Giới thiệu chung chi nhánh Ngân hàng 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng 33 2.1.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng 38 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay DNV&N Sacombank Lâm Đồng 41 2.2.1 Chính sách cho vay Ngân hàng DNV&N 41 2.2.2 Quy mô thời hạn cho vay DNV&N Sacombank Lâm Đồng 44 2.2.3 Chất lượng cho vay DNV&N Sacombank Lâm Đồng 48 2.3 Thực trạng rủi ro cho vay DNV&N Sacombank Lâm Đồng 59 2.3.1 Thực trạng nợ xấu hoạt động cho vay DNV&N Sacombank Lâm Đồng 59 2.3.2 Thực trạng nợ hạn hoạt động cho vay DNV&N Sacombank Lâm Đồng 64 2.4 Đánh giá chung 66 2.4.1 Những kết đạt 66 2.4.2 Những mặt hạn chế 67 2.4.3 Nguyên nhân 69 CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG 77 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay DNV&N Sacombank Lâm Đồng 77 3.1.1 Định hướng chung 77 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay DNV&N 80 3.2 Những giải pháp chủ yếu mở rộng hoạt động cho vay DNV&N Sacombank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 79 3.2.1 Mở rộng trì, thiết lập mối quan hệ lâu dài khách hàng truyền thống 79 3.2.2 Giảm thiểu phát sinh nợ xấu 81 3.2.3 Phát huy nhân tố người phát triển NH 86 3.3 Một số kiến nghị quan quản lý Nhà nƣớc, Ngân hàng Nhà nƣớc Sacombank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 88 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 88 3.3.2 Kiến nghị với NH Nhà nước 90 3.3.3 Kiến nghị với Chính quyền địa phương 92 3.3.4 Kiếnnghị với Sacombank cấp 92 3.3.5 Đề xuất với Sacombank Lâm Đồng 92 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT KÍ HIỆU NGUYÊN NGHĨA DN Doanh nghiệp DNV&N Doanh nghiệp vừa nhỏ KQKD Kết kinh doanh NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NQH Nợ hạn SACOMBANK Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín 10 SXKD Sản xuất kinh doanh 11 TCTD Tổ chức tín dụng 12 QHKH Quan hệ khách hàng 13 QTRRTD Quản trị rủi ro tín dụng 14 RRTD Rủi ro tín dụng i DANH MỤC CÁC BẢNG Số STT hiệu bảng Tên Bảng Tra ng 1.1 Thông tin DNV&N 15 2.1 39 2.2 2.3 Kết kinh doanh Chi nhánh Sacombank Lâm Đồng Dư nợ cho vay DNV&N phân theo thời hạn vay Dư nợ cho vay phân theo loại hình doanh nghiệp 2.4 50 2.5 2.6 DNV&N có quan hệ hàng năm với Sacombank Lâm Đồng Tốc độ tăng trưởng DN có quan hệ hàng năm với Sacombank Lâm Đồng Cơ cấu DNV&N phân theo ngành nghề hoạt động 2.7 Kết hoạt động kinh doanh công ty dịch vụ du lịch Đà Lạt giai đoạn 2004-2006 2.8 Kết hoạt động kinh doanh công ty dịch vụ du lịch Đà Lạt giai đoạn 2008-2011 2.9 Kết hoạt động kinh doanh công ty vận tải Thắng Lợi giai đoạn 2008-2011 2.10 Hiệu suất sử dụng vốn giai đoạn 2008-2011 55 2.11 Nợ xấu Sacombank Lâm Đồng giai đoạn 20082011 2.12 Nợ xấu theo phân loại nợ giai đoạn 2008-2011 59 2.13 Tỷ lệ nợ hạn DNV&N Sacombank Lâm Đồng 64 10 11 12 13 ii 44 46 51 53 55 56 57 61 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ STT Số hiệu biểu đồ 2.1 Tên biểu đồ trang Biến động lãi thu từ cho vay tín dụng giai đoạn 2007-2010 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn 40 47 2.2 45 2.3 2.4 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay theo loại hình doanh nghiệp Tỷ lệ DNV&N qua năm Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2008-2011 2.6 Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2008-2011 60 2.7 2.8 Cơ cấu nợ xấu năm 2008 Cơ cấu nợ xấu năm 2011 63 63 50 58 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Stt Số hiệu Tên sơ đồ sơ đồ Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức Sacombank Lâm Đồng Sơ đồ 2.2 Phòng giao dịch trực thuộc Sacombank Lâm Đồng iii trang 34 37 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu tồn cầu hố, hội nhập kinh tế quốc tế, thực kinh tế chuyển đổi, doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N), đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế đất nước Phát triển DNV&N phận quan trọng q trình xóa đói giảm nghèo đáp ứng mục tiêu phát triển chung Thực tế nước giới cho thấy, khu vực DNV&N lớn mạnh đặc điểm quan trọng kinh tế thành công.Cũng nhiều quốc gia khác, tầm quan trọng khu vực DNV&N Việt Nam ngày trọng nhiều nhiều phương diện xã hội Theo số liệu điều tra từ Tổng cục Thống kê đến đầu năm 2010 nước cho thấy, doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 90% số lượng doanh nghiệp, đóng góp 40% tổng sản lượng GDP tạo khoảng 12 triệu việc làm cho xã hội Tuy nhiên, thực tế thời gian qua cho thấy, sức cạnh tranh DNV&N cịn hạn chế, có khuynh hướng giảm Ngun nhân dẫn đến hạn chế sức cạnh tranh DNV&N chủ yếu chưa đầu tư đổi máy móc, trang thiết bị quy trình cơng nghệ cách thích đáng thiếu vốn Một trở ngại cho DNV&N khả tiếp cận thu hút nguồn vốn bên ngồi gặp khó khăn, đặc biệt nguồn vốn tín dụng ngân hàng Nhận thức điều này, thời gian qua ngân hàng thương mại trọng quan tâm đến doanh nghiệp Nhất môi trường kinh doanh ngân hàng ngày trở nên khốc liệt việc nhắm tới DNV&N đối tượng khách hàng đầy tiềm chiến lược phát triển tất yếu ngân hàng thương mại Phát triển nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng với DNV&N nhằm đáp ứng yêu cầu vốn để doanh nghiệp đổi máy móc, thiết bị, ứng dụng khoa học, kỹ thuật, quy trình cơng nghệ đại vào sản xuất - kinh doanh sở để tăng sức cạnh tranh, phát huy vai trò quan trọng phát triển kinh tế đất nước hội nhập kinh tế quốc tế Trên thực tế, quan hệ tín dụng ngân hàng với DNV&N cịn nhiều hạn chế Một điều tra gần Tổng cục Phát triển doanh nghiệp, Bộ Kế hoạch Đầu tư cho thấy, có 32% số doanh nghiệp vừa nhỏ có khả tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng (chủ yếu ngân hàng thương mại), có 35% số doanh nghiệp khó tiếp cận 32% số doanh nghiệp khơng có khả tiếp cận vốn ngân hàng Tỷ lệ hồ sơ vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng chấp thuận cho vay vào khoảng 30 - 40% Lâm Đồng tỉnh có nhiều khu công nghiệp, với lượng DNV&N chiếm tỷ lệ lớn, chiếm 90% tổng số doanh nghiệp, có đóng góp khơng nhỏ vào phát triển kinh tế xã hội toàn tỉnh Cùng với xu phát triển, nắm chủ trương Đảng Nhà nước, Sacombank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng thời gian qua đẩy mạnh tín dụng DNV&N Và hoạt động thu nhiều kết đáng khích lệ Tuy nhiên cịn bộc lộ nhiều hạn chế, khó khăn địi hỏi ngân hàng phải nỗ lực tìm cách giải để ngân hàng phát triển tăng tính cạnh trạnh thị trường Chính vậy, tác giả chọn đề tài“Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh tỉnh Lâm Đồng” để làm luận văn tốt nghiệp án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền vào mục đích hiệu hay khơng minh bạch Để phịng ngừa rủi ro này, cần thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay: - Thực kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, khách hàng xếp hạng tín dụng thấp mật độ kiểm tra nhiều Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra phân loại nợ lần tháng để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro - Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ - Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro khách hàng có khó khăn việc trả nợ, thay đổi mơi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật, dựa hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng (điều Sacombank Lâm Đồng thực ban hành văn loại hình cho vay thời gian gần đây) để nắm bắt khả xử lý chủ động, kịp thời rủi ro có nguy xảy 84 - Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng chế rà soát loại vay (các khoản vay để xuất kiểm tra ngày xuất hàng, yêu cầu đòi tiền, chứng từ hàng xuất thời gian toán khoản vay xây dựng cần kiểm tra tiến độ cơng trình, xác nhận chủ đầu tư cơng nợ cam kết chuyển tồn nguồn tiền toán tài khoản khách hàng mở chi nhánh, khoản vay thương mại cần kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng kiểm tra việc sử dụng nguồn thu khách hàng, quy định nguồn tiền hàng từ phương án vay phải trả nợ sau thu tiền, cho dù khoản vay chưa đến hạn…) Kiểm tra chặt chẽ nguồn tiền từ phương án kinh doanh giúp ngân hàng kịp thời thu nợ hạn 3.2.2.3.Tăng cường hiệu xử lý nợ có vấn đề Nợ xấu điều khơng muốn ln tồn ngân hàng nào, thiết lập chế xử lý nợ có vấn đề địi hỏi khách quan Để giảm thiểu tổn thất rủi ro xảy ra, cần có phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ phận có liên quan máy đủ mạnh, đủ tầm để giải vấn đề phát sinh tiến trình xử lý Trên sở Ban xử lý nợ xấu Sacombank Lâm Đồng thành lập, cần tăng cường tham mưu cho ban Giám đốc hướng xử lý khoản nợ có vấn đề có báo cáo dấu hiệu rủi ro từ phòng nghiệp vụ Là nơi tập trung lãnh đạo Phịng có liên quan Ban xử lý nợ xấu đảm bảo phối kết hợp phận nhằm đưa giải pháp thích hợp, tham mưu kịp thời cho Giám đốc Chi nhánh cách thức xử lý nợ uyển chuyển, đắn, phù hợp với khách hàng khác Trong xử lý nợ có vấn đề, cần thực bước thận trọng cần thiết, khơng nên nóng vội mà phá vỡ mối quan hệ thiết lập với khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống, cụ thể: 85 - Làm rõ thực trạng kinh doanh, tài sản bảo đảm, thái độ khách hàng: phân tích khả phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, hợp tác khách hàng; tình trạng khả xử lý tài sản bảo đảm - Lựa chọn phương pháp xử lý: phương pháp khai thác (work-out) hay phương pháp lý (liquidation) Việc lựa chọn phương pháp xử lý cần uyển chuyển, áp dụng phù hợp với đặc thù khách hàng khả Chi nhánh, đảm bảo hiệu cao với chi phí hợp lý 3.2.2.5 Thực nghiêm túc phân loại nợ Thực nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng kết kinh doanh mà khơng tuân thủ tính xác phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay, kiên chuyển nợ hạn trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy gây rủi ro hạ bậc nợ, thực trích lập dự phịng nhằm bù đắp tổn thất rủi ro xảy 3.2.3 Phát huy nhân tố người phát triển NH Con người yếu tố trung tâm, vừa tảng để phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời rủi ro tín dụng đồng thời nguyên nhân gây tổn thất tín dụng từ rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, lực yếu Khả kiểm sốt phịng ngừa rủi ro từ thiên tai, dịch họa, rủi ro hệ thống khơng thể đa dạng hóa thuộc chất gắn liền với ngành nghề kinh doanh định hạn chế, nâng cao hiệu chất lượng tín dụng cách sử dụng người yếu tố tiên vận hành nâng cao chất lượng tín dụng cách hiệu Do giải pháp nhân giữ vai trò cốt yếu xây dựng biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N Một số nội dung giải pháp là: 86 - Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng Trong cơng việc ngân hàng, tín dụng cơng việc địi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao ln có cạm bẫy nên cần có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Do cần tiêu chuẩn hóa cán hoạt động tín dụng theo tiêu chí chun mơn, đạo đức rõ ràng, làm sở để chuẩn hóa nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm việc môi trường đầy rủi ro Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lưới, quy mô kinh doanh Sacombank Lâm Đồng tương lai Tình trạng kế hoạch tuyển dụng cán cơng tác tín dụng khơng hợp lý thời gian qua, thực tế dẫn đến tình trạng thiếu trầm trọng cán trước yêu cầu mở rộng mạng lưới để nâng cao lực cạnh tranh Sacombank Lâm Đồng - Bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng cơng việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu - Tăng cường công tác đào tạo, tái đào đạo, thực đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Đào tạo phải theo định hướng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt quy hoạch để xây dựng khung cho phát triển ổn định vững sau - Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng kỷ luật dựa chất lượng tín dụng hiệu cơng việc mà cán thực Một điều tế nhị công tác nhân sự, đặc biệt bố trí, bổ nhiệm cán nghiệp vụ tín 87 dụng cán rõ kiến thẩm định tín dụng mà theo đạo cấp trên, cho dù thực tế khoản vay bị hạn, vốn cao cán đề bạt vào vị trí lãnh đạo Do tạo lập phân định rõ ràng có trách nhiệm tách bạch thẩm định định cho vay, khơng có khả đưa kết thẩm định khách quan trung thực Các quy định khen thưởng kỷ luật phải thống toàn hệ thống phải thực nghiêm túc triệt để Nhờ nâng cao tính chịu trách nhiệm định tín dụng cán có liên quan - Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng 3.3 Một số kiến nghị quan quản lý Nhà nƣớc, Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Sacombank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước - Hệ thống pháp luật cần nghiên cứu bổ sung hồn chỉnh đồng bộ, cơng tác quản lý cán phải nâng cao trách nhiệm đặc biệt phối hợp tổ chức tín dụng thu nợ q hạn, nợ khó địi, nợ có tài sản liên quan đến vụ án - Đối với cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Tiếp tục hồn thiện cơng tác hạch tốn, kế tốn DNV&N Thực việc kiểm tra, kiểm toán bắt buộc với 100% DN tạo mơi trường thơng tin xác cho nhà đầu tư nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định 88 giai đoạn đầu tư cho vay tổ chức tín dụng Cần kiểm tra nghiêm túc, khơng chồng chéo phải có hiệu Các quan Nhà nước tăng cường kiểm tra hoạt động DNV&N, đảm bảo quan hoạt động pháp luật, yêu cầu DN có số vốn điều lệ từ tỷ đồng 10 tỷ đồng trở lên hàng năm phải dứt khốt thực kiểm tốn Nhưng tránh tình trạng tra nhiều gây khó khăn cho DN - Chính phủ có sách chế xử lý rủi ro với Ngân hàng cho vay vốn DNV&N ngồi quốc doanh bình đẳng DN Nhà nước (như: khoanh nợ, giảm nợ, xoá nợ, ưu đãi lãi suất) - Chính phủ có văn cho phép DNV&N hoạt động có hiệu vay vốn ngân hàng đến mức 100-200 triệu đồng mà không cần có tài sản chấp, miễn phải đảm bảo điều kiện: phương án cho vay có hiệu quả, DN năm liền kề phải có lãi, tình hình tài lành mạnh phải có uy tín quan hệ vay vốn với Ngân hàng - Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng DNV&N Đây quỹ bảo lãnh cho DNV&N khơng có đủ tài sản chấp, cầm cố vay vốn Ngân hàng tổ chức tín dụng khác Và nhanh chóng đưa quỹ bảo lãnh tín dụng DNV&N vào hoạt động cách có hiệu quả, hình thành quỹ hỗ trợ xuất khẩu, tách riêng hoạt động tín dụng ưu đãi, tín dụng sách khỏi NHTM, thành lập Ngân hàng sách, cơng ty mua bán nợ Ngân hàng Đẩy nhanh tiến trình cấu lại NHTM, kết hợp với tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng lành mạnh hoạt động Ngân hàng - Có sách đáp ứng nhu cầu ngoại tệ nhập cho DNV&N Mặt khác, Nhà nước nên quan tâm khẩn trương nghiên cứu sớm ban hành 89 quy định riêng cho DNV&N (luật nghị định) như: Xác định đối tượng DN cần hỗ trợ, tiêu chí phân loại, xác định ngành nghề, lĩnh vực ưu đãi, đơn giản hoá thủ tục hành Khi khung pháp lý có DNV&N đời khẳng định rõ ràng chủ trương khuyến khích phát triển DNV&N nước ta - Khu vực DNV&N tiềm lực tài nhỏ, kỹ thuật cơng nghệ chưa cao, điều kiện vay vốn Ngân hàng gặp nhiều khó khăn trở ngại Nhằm hỗ trợ cho khu vực kinh tế phát triển, phủ trợ giúp thơng qua biện pháp tài tín dụng, áp dụng thời gian định DNV&N; đầu tư vào số ngành nghề, bao gồm ngành nghề truyền thống đại bàn cần khuyến khích 3.3.2 Kiến nghị với NH Nhà nước - Ban hành chế cho vay riêng, phù hợp với DNV&N Từ thực trạng hoạt động DNV&N tiềm phát triển DN Việt Nam Đặc biệt điều kiện có nhiều sách, thị Nhà nước đời nhằm hỗ trợ cho DNV&N NHNN cần nghiên cứu, đưa văn đạo chế cho vay riêng, phù hợp với loại hình DNV&N Việt Nam Cụ thể điều chỉnh bổ sung, hoàn chỉnh điều kiện cho vay phù hợp với thực tế hoạt động SXKD theo chế thị trường, bảo vệ lợi ích, tài sản ngân hàng đồng thời giải khó khăn tạo điều kiện cho khách hàng Vẫn phải tuân thủ nguyên tắc cho vay NHNN nên đưa điều kiện cho vay linh hoạt, uyển chuyển việc cấp vốn tín dụng cho DNV&N, tạo điều kiện cho DNV&N quốc doanh vay vốn Ngân hàng, phục vụ sản xuất kinh doanh 90 Các văn chế cho vay NHNN nên có định hướng rõ ràng việc cho vay phải dựa vào việc xem xét khả tài DN, dựa vào phương án hiệu không dựa vào tài sản chấp - Các quy định liên quan đến tài sản chấp Để tháo gỡ khó khăn cho DN, NHNN nên mở rộng phạm vi danh mục tài sản mà DN dùng chấp, cầm cố giúp cho DNV&N dùng tài sản làm bảo đảm, tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng nhiều Ngoài vấn đề định giá tài sản chấp cần quan tâm, đạo giải cho giá trị tài sản xác định cách phù hợp, sát với thực tế thị trường Tránh tình trạng định giá thấp cao gây ảnh hưởng đến DN Đối với ngân hàng, khách hàng không trả vốn vay việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay NH gặp nhiều khó khăn NHNN chưa có quy định cụ thể NHNN nên thành lập trung tâm, tổ chức phát mại tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh, có chun mơn lĩnh vực định giá, đấu giá, đảm bảo cho tài sản nguồn thu nợ thứ hai gánh nặng cho ngân hàng nay, giúp ngân hàng thu lại phần vốn, đảm bảo hoạt động kinh doanh - Hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập, tìm kiếm thơng tin, NHNN cần hồn thiện hệ thống thơng tin mình, mà cụ thể trước tiên chấn chỉnh hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) từ khâu cập nhật liệu, cung cấp số liệu, đảm bảo kịp thời, xác tin cậy Giúp ngân hàng thẩm định tốt khách hàng Kết hợp với TCTD, đảm bảo thông tin hai chiều trung tâm TCTD 91 3.3.3 Kiến nghị với Chính quyền địa phương - Đảm bảo an toàn địa bàn để hỗ trợ Sacombank Lâm Đồng hoạt động có hiệu - Cần tạo điều kiện thơng thống cho DN chứng thực hồ sơ thủ tục vay vốn ngân hàng - Có can thiệp hỗ trợ ngân hàng địa bàn có DN phá sản 3.3.4 Kiến nghị với Sacombank cấp - Đưa định hướng thị trường, khách hàng DNV&N - Dành khoản vốn định để cấp tín dụng cho DNV&N - Tổ chức hội thảo chuyên đề tín dụng với DNV&N - Tổ chức thường xuyên đợt tra, kiểm tra - Tăng cường thực công tác bồi dưỡng, nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Đặc biệt là, cần nghiên cứu bổ sung, hồn thiện quy trình cho vay, quy chế cho vay phù hợp với điều kiện kinh tế - Xã hội, phù hợp với đối tượng cho vay có tính đặc thù DNV&N 3.3.5 Đề xuất với Sacombank Lâm Đồng - Tăng cường công tác đào thực tế cho đội ngũ cán tín dụng mới, kết hợp với giáo dục đạo tạo đức nghề nghiệp nhằm đào tạo đội ngũ cán có lực để đáp ứng nhu cầu kinh tế thị trường thời kỳ hội nhập theo thông lệ quốc tế 92 - Cần xác định rõ việc tăng trưởng nguồn vốn huy động tiền gửi tổ chức, cá nhân tiền đề để có hoạt động tín dụng chủ động, khơng bị động định khả tăng trưởng tín dụng - Thường xuyên rà sốt, phân loại tồn dư nợ để có biện pháp xử lý phù hợp việc cho vay, đôn đốc thu hồi nợ trường hợp cụ thể - Tăng cường đạo, kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng cách chặt chẽ, khoa học kịp thời uốn nắn sai lệch hoạt động tín dụng 93 KẾT LUẬN Cơng đổi ngành ngân hàng gắn liền với công đổi kinh tế quốc dân, hoạt động cho vay ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ hệ thống ngân hàng thương mại nói chung chi nhánh Sacombank Lâm Đồng nói riêng, quan trọng kinh tế phát triển đất nước DNV&N có vai trò to lớn phát triển kinh tế xã hội, là: Tạo việc làm thu nhập cho người lao động, thu hút nguồn vốn dân, đóng góp lớn vào tăng trưởng kinh tế, tạo linh hoạt cho kinh tế Chất lượng tín dụng yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung, đáp ứng nhu cầu khách hàng phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn tại, phát triển NH Hoạt động cho vay DNV&N Sacombank Lâm Đồng thời gian vừa qua thu thành tựu đáng kể, bên cạnh cịn tồn số hạn chế định như: nợ hạn chiếm tỷ lệ đáng kể, chất lượng tín dụng chưa cao… Có nhiều nguyên nhân dẫn đến hạn chế đưa ra, để từ đưa giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNV&N Sacombank Lâm Đồng Trên sở mục tiêu kinh tế - xã hội nguyên nhân hạn chế luận văn đề xuất nhóm giải pháp kiến nghị thời gian tới nhằm đạt mục đích cuối đảm bảo hoạt động cho vay cách lành mạnh, an tồn có hiệu đảm bảo lợi ích tồn xã hội Luận văn kết hợp kiến thức tiếp thu qua trình học tập nghiên cứu với việc tiếp cận thực tế thơng qua phân tích, đánh giá tình hình hoạt 94 động Sacombank chi nhánh Lâm Đồng Hy vọng đề xuất luận văn đóng góp phần việc nâng cao hiệu hoạt cho vay ngân hàng DNV&N thời gian tới./ 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Chính phủ (2000), Nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày 3/2/2000 (Nghị định thay Nghị định 109/2004/NĐ-CP) Chínhphủ (2001), Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23 tháng 11 năm 2001 trợ giúp phát triển DNN&V Chính phủ (2006), Quyết Định 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/05/2006 Thủ Tướng Chính phủ việc phê duyệt đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Nguyễn Đăng Dờn (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Đại học quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh Trần Huy Hồng (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb lao động xã hội, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Ngọc Hùng (1995), Lý thuyết tài tiền tệ, Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (1993), Tiền tệ tín dụng, ngân hàng toán quốc tế, Nxb Giáo dục, Hà Nội 9.Ngân hàng nhà nước (2005), Quyết Định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 96 10 Nghiên cứu Đặng Trung Nghĩa (2005),“Giải pháp tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng thương mại Việt Nam”,Tạp chí Ngân hàng,(7), tr13 11 Quốc hội (2004), Luật Các Tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, điều 20 12 Chu Văn Thái (2007), “Bàn quyền chủ nợ Ngân hàng thương mại”, Tạp chí Ngân hàng, (6), tr34 13.Lê Văn Thành (2006),“Đánh giá hoạt động tín dụng dành cho Doanh nghiệp hệ thống ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, (4), tr20 14 Nguyễn Văn Tiến (2007), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 15 Nguyễn Minh Tuấn (2008), Phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 16 Nguyễn Đình Tự (2008), “Ngành Ngân hàng Việt Nam sau năm gia nhập WTO”,Tạp chí Ngân hàng, (1), tr17 17 Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng (2003), Giải pháp xử lý nợ xấu tiến trình tái cấu NHTM Việt Nam, Nxb Thống kê, Hà Nội 18 Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng (2003), Thực trạng rủi ro rín dụng NHTM Việt Nam giải pháp phòng ngừa hạn chế, Nxb Thống kê, Hà Nội Website: 19 www.3c.com.vn 20 www.Sacombank.com 97 98 ... NGUYỄN VĂN DƢƠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN... Doanh nghiệp DNV&N Doanh nghiệp vừa nhỏ KQKD Kết kinh doanh NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NQH Nợ hạn SACOMBANK Ngân hàng Sài. .. huy động được, ngân hàng thương mại thực hoạt động tín dụng, số hoạt động khác Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chính, chi? ??m tỷ trọng lớn phần lớn ngân hàng thương mại, phản ánh hoạt động