Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh đông gia lai​

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LÊ TUẤN ANH MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LÊ TUẤN ANH MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã ngành: 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Lê Thị Kim Xuân TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2018 TĨM TẮT Doanh nghiệp nhỏ vừa có vai trị quan trọng Việt Nam nói chung tỉnh Gia Lai nói riêng việc thúc đẩy phát triển kinh tế, tạo công ăn việc làm, cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế … Tuy nhiên, DNNVV khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng TMCP, khó khăn xuất phát từ nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan liên quan đến nhiều chủ thể DNNVV, ngân hàng TMCP, Nhà nước tổ chức có liên quan khác Nghiên cứu thực nhằm mục đích phân tích thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng ngân hàng, xác định nhân tố, làm rõ nguyên nhân hạn chế việc mở rộng tín dụng cho DNNVV Agribank chi nhánh Đơng Gia Lai Kết nghiên cứu rằng: mức tăng trưởng tín dụng DNNVV chưa tương xứng với nhu cầu tiềm phát triển Agribank chi nhánh Đơng Gia Lai Tuy có mạng lưới rộng số lượng DNNVV quan hệ tín dụng với chi nhánh hạn chế, đặc biệt khu vực tư nhân Ngồi ra, Agribank chi nhánh Đơng Gia Lai cho vay doanh nghiệp chủ yếu cho vay vốn ngắn dài hạn, cho vay trung hạn thấp Đối với doanh nghiệp nguồn vốn trung hạn nhu cầu cần thiết hoạt động đầu tư phát triển doanh nghiệp, nhiên nhu cầu chưa đáp ứng cách đầy đủ Do khả mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hạn chế định Chi nhánh trọng vào việc cho vay có đảm bảo tài sản, coi tài sản đảm bảo yếu tố quan trọng định cho vay, chưa có tin tưởng vào DN, Chi nhánh bỏ qua số hội tốt DN khơng có tài sản để chấp Điều làm hạn chế việc mở rộng cho vay DN Sản phẩm cho vay đơn điệu, chủ yếu sản phẩm truyền thống, chưa đưa sản phẩm mới, chưa đa dạng phương thức, quy trình cho vay cịn thiếu linh hoạt dịch vụ trợ giúp cho vay kèm chưa phát triển Do tập trung đáp ứng vốn cho khách hàng truyền thống, có uy tín nhánh chưa trọng mở rộng cho vay khách hàng kinh doanh Bên cạnh đó, quy trình thủ tục cho vay khách hàng chi nhánh chưa thực thuận tiện cho khách hàng đến vay vốn Mặc dù tập trung cho chiến lược Marketing Agribank chi nhánh Đơng Gia Lai chưa có sách marketing ngân hàng hiệu quả, mang tính đặc thù chi nhánh, mà chi nhánh dựa vào sách marketing ngân hàng cấp triển khai Cuối cùng, dựa việc phân tích thực trạng, nghiên cứu đề xuất giải pháp góp phần giúp DNNVV Gia Lai tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng Agribank chi nhánh Đơng Gia Lai LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Lê Tuấn Anh Sinh ngày 01 tháng 02 năm 1990 Hiện học viên cao học Khóa 19 Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Mã học viên 020119170009 Tơi xin cam đoan luận văn thạc sĩ: “Mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đông Gia Lai” Người hướng dẫn: TS Lê Thị Kim Xuân Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan tơi TP Hồ Chí Minh, ngày 10 tháng 10 năm 2018 Tác giả Lê Tuấn Anh LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp này, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Lê Thị Kim Xn, Cơ tận tình hướng dẫn em suốt trình thực luận văn Em xin chân thành cảm ơn Quý Thầy, Cô Khoa Sau Đại Học – Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh truyền đạt cho em kiến thức bổ ích làm tảng cho q trình nghiên cứu luận văn ứng dụng công việc chuyên môn Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo Agribank chi nhánh Đông Gia Lai tạo điều kiện cho em học tập hoàn thành luận văn Cuối em xin kính chúc Quý Thầy, Cô dồi sức khỏe thành công nghiệp trơng người cao q Đồng kính chúc Cô, Chú, Anh, Chị Agribank chi nhánh Đông Gia Lai mạnh khỏe đạt nhiều thành công công việc sống Trân trọng! Lê Tuấn Anh DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DN Doanh nghiệp Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam NNNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần VCCI Vietnam Chamber of Commerce and Industry - Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh TDNH Tín dụng Ngân hàng WB Worldbank - Ngân hàng giới DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Tiêu chuẩn phân định doanh nghiệp nhỏ vừa số nước giới Bảng 1.2 Bảng tiêu xếp loại DNVVV Bảng 1.3 Bảng tiêu xếp loại DNVVV Bảng 2.1 Thống kê tình hình thành lập doanh nghiệp giai đoạn 2013-2017 32 Bảng 2.2 Số lượng doanh nghiệp quan hệ vay vốn TCTD 34 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Đông Gia Lai từ 2015-2017 38 Bảng 2.4 Tình hình cho vay theo thời gian, ngành kinh tế thành phần kinh tế (2015-2017) .41 Bảng 2.5 Kết kinh doanh Agribank chi nhánh Đông Gia Lai 43 Bảng 2.6 Số lượng NHTM địa bàn tỉnh Gia Lai 45 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay KHDN NHTM địa bàn 46 Bảng 2.8 Dư nợ Doanh nghiệp phân theo thời hạn cho vay 50 Bảng 2.9 Dư nợ Doanh nghiệp phân theo hình thức đảm bảo 51 Bảng 2.10 Dư nợ Doanh nghiệp theo phương thức cho vay 52 Bảng 2.11 Dư nợ Doanh nghiệp phân theo loại hình DN 53 Bảng 2.12 Dư nợ Doanh nghiệp phân theo lĩnh vực kinh doanh .54 Bảng 2.13 Dư nợ Doanh nghiệp phân theo địa bàn 55 Bảng 2.14 Thu nhập từ cho vay Doanh nghiệp 56 Bảng 2.15 Nợ xấu cho vay Doanh nghiệp Agribank chi nhánh Đông Gia Lai 57 Bảng 2.16 Số lượng doanh nghiệp quan hệ vay vốn Agribank 58 Bảng 2.17 Dư nợ Doanh nghiệp phân theo loại hình DN 59 DANH MỤC HÌNH ẢNH Hình 2.1 Quy trình cho vay Agribank chi nhánh Đơng Gia Lai .48 MỤC LỤC CHƢƠNG 1: HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa .2 1.1.2.1 Tiêu chuẩn xác định số quốc gia giới 1.1.2.2 Tiêu chuẩn xác định Việt Nam 1.1.3 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa .7 1.1.4 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.1.5 Tính tất yếu phải phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 1.2 Mở rộng quy mơ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Các phương thức tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.2.3 Rủi ro tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2.4 Mở rộng quy mơ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng quy mơ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.2.6 Chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng quy mơ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 20 1.3 Nội dung mở rộng quy mơ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .23 1.3.1 Mở rộng đối tượng cho vay .23 87 KẾT LUẬN Cùng với lớn mạnh quy mô lẫn lực sản xuất, DNNVV Việt Nam ngày lớn mạnh chiếm vị trí quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế - xã hội đất nước, đóng góp đáng kể vào tăng trưởng kinh tế đất nước Tuy nhiên thực tế, việc mở rộng tín đụng đối tượng khách hàng nhiều hạn chế, chưa đáp ứng nhu cầu vốn DNNVV Vì vậy, việc mở rộng quy mơ tín dụng cho DNNVV Việt Nam nói chung DNNVV địa bàn tỉnh Gia Lai nói riêng vấn đề cấp thiết Với ý nghĩa đó, luận văn giải vấn đề sau: Thứ nhất, Nghiên cứu sở lý luận chung DNNVV, phương thức tín dụng ngân hàng DNNVV, xác định nhân tố ảnh hưởng đến q trình mở rộng tín dụng DNNVV tiêu đánh giá việc mở rộng quy mơ tín dụng DNNVV để làm sở phân tích thực trạng chương Thứ hai, Phản ánh thực trạng hoạt động DNNVV, hoạt động cung tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh Đông Gia Lai từ năm 2014 đến năm 2017, qua kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh Đơng Gia Lai thời gian qua Đây sở thực tiễn để đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng quy mơ tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh Đông Gia Lai thời gian tới Thứ ba, Trên sở định hướng chiến lược phát triển DNNVV Việt Nam tỉnh Gia Lai, kết hợp với thực trạng hoạt động cung tín dụng DNNVV địa bàn tỉnh Gia Lai, luận văn đưa số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Đơng Gia Lai DNNVV địa bàn đến năm 2020 năm Hy vọng qua luận văn này, với giải pháp đưa tạo điều kiện cho Agribank chi nhánh Đông Gia Lai mở rộng hoạt động cung tín dụng DNNVV địa bàn cách hiệu thời gian tới Mặc dù cố gắng khả nghiên cứu thân hạn chế 88 nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp Quý Thầy Cô tất người quan tâm đến lĩnh vực này./ 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt [1] Agribank chi nhánh Đông Gia Lai (2015, 2016, 2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh kinh doanh; [2] Agribank (09/3/2017), Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hà Nội; [3] Agribank ( 9-2004), Số tay tín dụng, Hà Nội; [4] Cục thống kê tỉnh Gia Lai (2015, 2016, 2017), Niên giám thống kê, Gia Lai; [5] Võ Việt Hùng (2008), Giải pháp mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam địa bàn TP.HCM, Tạp chí Kinh tế phát triển, số 168, trang 35; [6] Nghị định số 39/2018/NĐ-CP hướng dẫn Luật Hỗ trợ DNNVV thay Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2018; [7] Luật số 04/2017/QH14 - Luật Hỗ trợ DNNVV Quốc hội khóa 14 ban hành ngày 12/6/2017; [8] Nghị định số 56/2009/NĐ-CP, ngày 30/6/2009 Chính phủ; [9] NHNN Việt Nam (31-12-2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN: Về việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội; [10] NHNN Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22/04/2005 Quyết định số 18/2007/QĐ – NHNN ngày 25/04/2007 việc sửa đổi bổ sung số điều phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng; [11] Philip Kotler, (2009), Quản trị marketing, NXB Lao động – Xã hội, Thành phố Hồ Chí Minh; [12] Quốc hội nước Cộng hồ Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2005), Luật Doanh nghiệp, Hà Nội [13] Văn số 618/CP-KTN ngày 20/6/1998 Chính phủ; [14] Viện Quản lý Kinh tế Trung ương, (2003) “ Phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Việt Nam ” Biên tập bởi: An, Đinh Văn Hà nội: Nhà xuất 90 thống kê; [15] TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân Hàng Hiện Đại, NXB Thống Kê; [16] Nguyễn Văn Tiến (2014), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê; [17] Trương Quang Thông (2010), Tài Trợ Tín Dụng Ngân Hàng Cho Các Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa - Một Nghiên Cứu Thực Nghiệm Tại Khu Vực Thành Phố Hồ Chí Minh, Nhà xuất Tài chính; Tài liệu tiếng Anh [18] European Commission (1996) Commission Recommendation of April 1996 concerning the definition of small and medium-sized Enterprises.Official Journal of the European Communities, L 107/4.Retrieved on 1/29/20015 from: http://ec.europa.eu/enterprise/; [19] Group, Independent Evaluation, (2008) Financing micro, small, and medium Enterprises: An Independent Evaluation of IFC’s experience with Financial intermediaries in frontier Countries The World Bank Retrieved on 01/29/2015 from http://econpapers repec.org/repec:wbk:wbpubs:6485; [20] Henrik Hansen ,John Rand & Finn Tarp, (2009), Enterprise Growth and Survival in Vietnam: Does Government Support Matter?, The Journal of Development Studies , Volume 45, Issue 7, pp 1048-1069; ... VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LÊ TUẤN ANH MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT... thức tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.2.3 Rủi ro tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2.4 Mở rộng quy mơ tín dụng doanh. .. doanh nghiệp nhỏ vừa .7 1.1.4 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.1.5 Tính tất yếu phải phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 1.2 Mở rộng quy mơ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ