Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Bắc Đăk Lăk

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động NHTM Việt Nam nói chung NHTM Đắk Lắk nói riêng, năm qua phát triển mạnh mẽ, hỗ trợ cho thành phần kinh tế, thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Hoạt động tín dụng NH giúp thành phần kinh tế có điều kiện đầu tư mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc thiết bị, tiếp cận công nghệ đại, nâng cao suất, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Trong đó, đặc biệt phải kể đến vai trò to lớn NH phát triển DNNVV NH tạo điều kiện cho DNNVV ngày khẳng định vị trí, vai trò Thực tiễn cho thấy, DNNVV ln đóng vai trò quan trọng q trình phát triển kinh tế nhiều nước giới, giải nhiều vấn đề xã hội như: việc làm, giảm thất nghiệp, nâng cao đời sống thu nhập cho người lao động, Nhận thức tầm quan trọng đó, Đảng Nhà nước ta có sách phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu, không số lượng mà quy mô DNNVV Tuy nhiên, DNNVV Việt Nam nói chung Đắk Lắk nói riêng gặp nhiều khó khăn q trình phát triển, thiếu vốn, cơng nghệ, trình độ quản lý, Chính lẽ mà để phát triển mạnh, tăng lợi cạnh tranh buộc DN phải tìm kiếm nguồn vốn phục vụ cho hoạt động mình, có việc tiếp cận từ nguồn vốn NH thơng qua hoạt động tín dụng Nhưng thực tế DN tiếp cận với nguồn tài trợ từ NH để đáp ứng hoạt động kinh doanh Trong năm qua, NH ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh Bắc Đắk Lắk ln tìm cách mở rộng hoạt động tín dụng đạt kết đáng kể như: số lượng khách hàng doanh số cho vay liên tục tăng nhanh, mạng lưới hoạt động tín dụng kênh dẫn vốn phát triển, hiệu hoạt động NH không ngừng nâng cao, Tuy nhiên, việc mở rộng tín dụng chi nhánh NH ĐT&PT Bắc Đắk Lắk chưa đáp ứng nhu cầu DNNVV, nhiều DN gặp khó khăn tiếp cận nguồn vốn NH chưa khai thác hết tiềm phân khúc thị trường này, chưa sử dụng cách hiệu nguồn lực để nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh Xuất phát từ lý trên, chọn nghiên cứu đề tài “Mở rộng tín dụng DNNVV chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Đắk Lắk”, nhằm góp phần mở rộng tín dụng Chi nhánh tạo điều kiện giúp DNNVV địa bàn tiếp cận nguồn vốn từ NH để mở rộng sản xuất ngày nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa mặt lý luận vấn đề liên quan đến việc mở rộng tín dụng DNNVV (chủ yếu cấp tín dụng) - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Bắc Đắk Lắk năm qua - Đề xuất số giải phát nhằm mở rộng tín dụng DNNVV chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Bắc Đắk Lắk Đối tượng phạm vi nghiên cứu a Đối tương nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến việc mở rộng tín dụng mà chủ yếu vấn đề cho vay DNNVV chi nhánh NH ĐT&PT Bắc Đắk Lắk b Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung Luận văn nghiên cứu nội dung liên quan đến mở rộng tín dụng DNNVV chủ yếu tập trung vào nội dung cho vay - Về không gian Đề tài nghiên cứu nội dung Chi nhánh NH ĐT&PT Bắc Đắk Lắk - Về thời gian Các giải pháp đề xuất luận văn có ý nghĩa năm đến Phương pháp nghiên cứu Để thực mục tiêu nghiên cứu trên, đề tài sử dụng phương pháp sau: - Phương pháp thực chứng, phương pháp phân tích chuẩn tắc, - Phương pháp điều tra, khảo sát, chuyên gia, - Phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp, - Các phương pháp khác, Bố cục luận văn Ngoài phần mục lục, mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn chia làm ba chương sau: Chương 1: Những vấn đề lý luận mở rộng tín dụng DNNVV Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Bắc Đắk Lắk Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Đắk Lắk CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV 1.1 KHÁI QUÁT MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ TÍN DỤNG 1.1.1 Ngân hàng thương mại Cùng với phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố, NHTM đời có ý nghĩa vơ quan trọng phát triển kinh tế NHTM hình thành tồn tất yếu khách quan nhằm đáp ứng nhu cầu kinh tế hàng hố Sản xuất, lưu thơng hàng hố phát triển nhu cầu giao lưu vùng tăng Tuy nhiên, khác biệt vùng tiền tệ khác biệt địa lý dẫn đến xuất nhu cầu đổi tiền gửi tiền tốn hộ thương gia Và nhờ hoạt động nhận tiền gửi toán hộ mà người giữ tiền nắm tay khối lượng tiền lớn Từ đó, họ dễ dàng thực hoạt động cho vay tính vơ danh tiền tệ NHTM đời từ với nghiệp vụ Đến nay, hoạt động NHTM mở rộng không quy mô mà chất lượng, loại hình dịch vụ ngày gia tăng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Từ đó, NHTM trở thành phận khơng thể thiếu kinh tế, hoạt động ảnh hưởng mạnh mẽ đến phát triển kinh tế Trải qua thời gian dài với biến động kinh tế, nhiều khái niệm NHTM hình thành xem xét nhiều khía cạnh khác Một cách tiếp cận dựa dịch vụ mà NH mang lại như: NHTM loại hình tổ chức tài tiền tệ cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt nghiệp vụ TD, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh tế kinh tế Hay theo pháp lệnh Ngân hàng 23/5/1990 Hội đồng Nhà nước xác định: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Và theo luật NHNN định nghĩa: Hoạt động NH hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ NH với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn Như vậy, nhìn chung từ khái niệm thấy NHTM có đặc trưng sau: - Là tổ chức phép nhận ký thác công chúng với trách nhiệm hoàn trả - Được phép nhận ký thác vay, chiết khấu thực nghiệp vụ tài khác Từ đó, hiểu NHTM loại hình DN đặc biệt, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tín dụng với với mục đích thu lợi nhuận 1.1.2 Tín dụng loại tín dụng a Khái niệm chất tín dụng ngân hàng - Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng NH hoạt động mà NH cấp tín dụng cho khách hàng hình thức cho vay, bảo lãnh, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá, cho thuê tài hình thức khác theo quy định NHNN Hay nói cách khác, tín dụng NH quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ NH cho KH khoảng thời gian định với khoản chi phí định Tín dụng NH loại tín dụng chủ đạo kinh tế, góp phần thúc đẩy kinh tế ngày phát triển Do đó, nói “sức khỏe” quốc gia phản ánh qua hệ thống NHTM quốc gia - Bản chất tín dụng ngân hàng + Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng NH bao gồm hai hình thức tiền (cho vay) hàng hóa (cho thuê) + Đây quan hệ chuyển nhượng mang tính chất tạm thời + Tính hồn trả Lượng vốn chuyển nhượng phải hoàn trả thời gian giá trị + Quan hệ tín dụng dựa sở tin tưởng người cho vay người vay Đây điều kiện tiên để thiết lập quan hệ tín dụng, sở tin tưởng uy tín người vay, giá trị tài sản chấp bảo lãnh bên thứ ba b Các loại tín dụng ngân hàng - Căn vào thời hạn tín dụng, tín dụng NH có loại sau + Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng vay bổ sung vốn lưu động tạm thời doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân + Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ đến năm năm Loại tín dụng cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ, thu hồi vốn nhanh + Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm năm, sử dụng để cấp vốn cho doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu như: xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất - Căn vào tính chất luân chuyển vốn, tín dụng ngân hàng có loại sau + Tín dụng vốn lưu động: loại TD dùng để hình thành vốn lưu động, sử dụng để bù đắp mức vốn thiếu hụt tạm thời cho tổ chức kinh tế + Tín dụng cố định: loại tín dụng dùng để hình thành tài sản cố định, thường đầu tư để mua tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp cơng trình - Căn vào tính chất đảm bảo, tín dụng ngân hàng có loại sau + Tín dụng tín chấp: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba Cho vay dựa vào uy tín thân KH + Tín dụng có đảm bảo: loại cho vay NH cung ứng phải có tài sản chấp cầm cố, phải có bảo lãnh bên thứ ba - Căn vào mối quan hệ chủ thể, tín dụng NH có loại sau + Tín dụng trực tiếp: NH cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu khách hàng trực tiếp trả nợ vay cho NH + Tín dụng gián tiếp: khoản vay thực thông qua việc mua lại khế ước, chứng từ nợ phát sinh thời hạn toán, chiết khấu thương phiếu, mua phiếu bán hàng tiêu dùng,… - Căn vào phương pháp cấp tiền vay, tín dụng NH có loại sau + Tín dụng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng NH thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng + Tín dụng hạn mức: NH khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoản thời gian định - Căn vào mục đích sử dụng vốn, tín dụng NH có loại sau + Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: loại tín dụng dành cho DN chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu thơng hàng hóa + Tín dụng tiêu dùng: hình thức tín dụng dành cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu như: mua nhà, mua xe, du học,… 1.1.3 Đặc điểm DNNVV ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng NH a Doanh nghiệp nhỏ vừa DNNVV thuật ngữ dùng để phân biệt DN với quy mô hoạt động Dựa vào tiêu thức khác người ta chia làm hai nhóm DN lớn DNNVV Đối với quốc gia, việc xác định quy mơ DNNVV mang tính chất tương đối Nhìn chung giới việc phân loại DNNVV chủ yếu dựa vào hai tiêu chí: - Tiêu chí định tính: Được xây dựng dựa đặc điểm DN như: trình độ chun mơn hóa, mức độ phức tạp quản lý,…Nhưng thực tế tiêu chí thường khó xác định, chúng dùng để tham khảo, kiểm chứng mà sử dụng để xác định quy mơ DNNVV - Tiêu chí định lượng: Được xây dựng dựa tiêu chí số lượng như: số lượng lao động; tổng giá trị tài sản; doanh thu hay lợi nhuận DN Các tiêu chí định lượng có vai trò quan trọng việc xác định quy mô DN Ở thời kỳ khác tiêu chí khác Trên thực tế, việc phân chia thành doanh nghiệp lớn hay DNNVV nước khác có khác Các tiêu chí thường khơng cố định mà thay đổi theo ngành nghề trình độ phát triển kinh tế thời kỳ Ở Việt Nam, theo nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Chính phủ thì: DNNVV sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên) Nhìn chung, việc phân loại DNNVV dựa vào tiêu chí tương đối phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam, chưa sát với thực tế chưa cụ thể Ví dụ tiêu lao động, chưa có thống số lao động thường xuyên, lao động thời vụ hay lao động có đóng bảo hiểm xã hội Thêm vào tiêu vốn đăng ký ban đầu đăng ký KD thường khác xa so với vốn thực tế đưa vào KD hàng năm Bảng 1.1 Phân loại DNNVV Quy mô DN siêu nhỏ Số lao động Doanh nghiệp nhỏ Tổng nguồn Số lao vốn động Doanh nghiệp vừa Tổng nguồn Số lao động vốn Khu vực Nông, lâm 10 người trở 20 tỷ đồng từ 10 Từ 20 từ 200 nghiệp thủy xuống trở xuống người đến tỷ đồng đến người đến sản Công nghiệp 10 người trở 20 tỷ đồng 200 người từ 10 100 tỷ đồng Từ 20 300 người từ 200 xây dựng xuống trở xuống người đến tỷ đồng đến người đến Thương mại 10 người trở 10 tỷ đồng 200 người từ 10 100 tỷ đồng Từ 10 300 người từ 50 dịch vụ xuống trở xuống người đến tỷ đồng đến người đến 50 người 50 tỷ đồng 100 người (Nguồn: Sở KH&ĐT tỉnh Đắk Lắk) b Vai trò DNNVV kinh tế thị trường Doanh nghiệp nói chung, DNNVV nói riêng lực lượng khơng thể thiếu kinh tế tất quốc gia Trong đó, DNNVV có vai trò vơ quan trọng phát triển kinh tế xã hội tồn phát NHTM Vai trò to lớn DNNVV thể cụ thể sau: - Vai trò DNNVV kinh tế: + Đóng góp vào kết hoạt động kinh tế, tạo cạnh tranh lành mạnh, thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định hiệu * Các DNNVV cung cấp cho thị trường khối lượng lớn hàng hóa, dịch vụ đáp ứng nhu cầu sản xuất tiêu dùng nước xuất * DNNVV hỗ trợ cho tồn phát triển doanh nghiệp lớn như: làm đầu mối tiêu thụ sản phẩm, cung cấp nguyên nhiên liệu đầu vào,… * DNNVV linh hoạt việc chuyển hướng kinh doanh từ lĩnh vực hiệu sang lĩnh vực hiệu cao, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển + Thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế tăng cường phát triển mối quan hệ kinh tế, đặc biệt mở rộng quan hệ kinh tế với nước ngồi thơng qua việc xuất nhập hàng hóa + Thu hút vốn khai thác nguồn lực sẵn có dân cư, tạo sở để hình thành nên doanh nghiệp lớn - Vai trò DNNVV xã hội + Tạo thêm nhiều việc làm cho người lao động, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp xã hội Đặc điểm chung DNNVV hoạt động ngành sử dụng nhiều lao động, từ tạo thêm nhiều việc làm, giải tốt vấn đề xã hội, mang lại lợi ích cho cộng đồng dân cư + Nâng cao thu nhập cho người lao động, góp phần xóa đói giảm nghèo, thực cơng xã hội Phát triển DNNVV thành thị vùng nông thôn phát huy lợi vùng góp phần tăng thu nhập tầng lớp dân cư, rút ngắn khác biệt thu nhập vùng + Tạo môi trường thuận lợi để phát triển tài kinh doanh Nhiều tài kinh doanh DNNVV, phận cán 10 DNNVV qua thử thách đào tạo, chọn lọc trở thành doanh nhân tiêu biểu biết cách làm giàu cho thân xã hội - Vai trò DNNVV hoạt động tín dụng NHTM DNNVV phát triển tạo thị trường rộng lớn, đầy tiềm cho hoạt động NHTM Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh đầy khốc liệt, NHTM ln tìm cách để mở rộng thị phần tín dụng, cách giữ chân khách hàng truyền thống thu hút khách hàng DNNVV đối tượng khách hàng mục tiêu, mang lại nhiều tiềm doanh thu cho NHTM từ hoạt động cấp tín dụng hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng khác như: bảo lãnh, tư vấn, toán, chuyền tiền,… Trên thực tế nay, DNNVV phát triển nhanh số lượng chất lượng Để thuận tiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh, khâu toán, DNNVV mở tài khoản tiền gửi toán hệ thống NHTM Do có chênh lệch thời gian gửi thời gian toán nên tài khoản tiền gửi khách hàng thường có số dư NHTM trả lãi suất không kỳ hạn, ngân hàng phép sử dụng nguồn vốn Từ đó, NHTM có lượng vốn với chi phí thấp cho hoạt động nhằm gia tăng lợi nhuận c Đặc điểm DNNVV DNNVV thực thể kinh tế, với đặc điểm riêng biệt sử dụng lao động, quy mơ nhỏ, vốn ít, lực hạn chế, … Chính từ đặc điểm khác biệt đem lại cho DNNVV lợi khó khăn định - Những ưu doanh nghiệp nhỏ vừa + Dễ dàng khởi sự, máy đạo gọn nhẹ động, nhạy bén với thay đổi thị trường DN cần lượng vốn nhỏ, điều kiện sản xuất đơn giản hoạt động Vòng quay sản phẩm nhanh nên sử dụng vốn tự có, vay bạn bè, người thân dễ dàng Bộ máy tổ chức gọn nhẹ linh hoạt, dễ quản lý, dễ định Đồng thời, tính chất linh hoạt quy mơ nhỏ nó, DN dễ dàng phát thay đổi nhu cầu thị trường, nhanh chóng chuyển ... nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Bắc Đắk Lắk Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Đắk Lắk 4 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI... hoạt động Chi nhánh Xuất phát từ lý trên, tơi chọn nghiên cứu đề tài Mở rộng tín dụng DNNVV chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Đắk Lắk”, nhằm góp phần mở rộng tín dụng Chi nhánh tạo điều... động tín dụng DNNVV chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Bắc Đắk Lắk năm qua - Đề xuất số giải phát nhằm mở rộng tín dụng DNNVV chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Bắc Đắk Lắk Đối tư ng phạm vi nghiên cứu a Đối tư ng