Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Hải Vân

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN TRƯƠNG THUẦN MẪN MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HẢI VÂN LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng- Năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN TRƯƠNG THUẦN MẪN MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HẢI VÂN Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN NGỌC VU Đà Nẵng- Năm 2012 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Số lượng DNNVV chiếm khoảng 97% tổng số DN hoạt động phạm vi nước Sự phát triển DNNVV mang nhiều ý nghĩa quan trọng kinh tế, là: giúp huy động nguồn vốn nhàn rỗi lớn từ dân cư, giải lực lượng lao động chỗ, đào tạo nghề, góp phần ổn định kinh tế, xã hội địa phương Tỷ trọng GDP cung cấp cho kinh tế DNNVV có xu hướng ngày tăng mức trung bình khoảng 30% GDP Thành phố Đà Nẵng sau 15 năm đổi phát triển, tình hình kinh tế thành phố có bước khởi sắc định Trong đó, có đóng góp khơng nhỏ khu vực kinh tế tư nhân Theo thống kê Sở kế hoạch đầu tư Thành phố Đà Nẵng, (31/03/2012) địa bàn có khoảng 13 ngàn doanh nghiệp hoạt động, đó, DNNVV chiếm 97%, đóng góp 60% GDP mức đóng góp ngày tăng Cụ thể năm 2006 60,67%; năm 2007 61,92%; năm 2009 65,97% Với số lượng đông đảo nhu cầu mở rộng nguồn huy động vốn cao, DNNVV tạo thị trường hấp dẫn cho ngân hàng thương mại Là chi nhánh trực thuộc hệ thống BIDV Việt Nam, BIDV Hải Vân thức thành lập vào năm 2004 Cũng tất NHTM khác, hoạt động tín dụng chiếm 90% tổng quy mơ tài sản NH hoạt động tạo thu nhập cho nhánh Tuy nhiên, cấu tín dụng BIDV Hải Vân việc cân đối kỳ hạn cho vay, tỷ trọng cho vay DN lớn cao Hoạt động cho vay DNNVV năm qua chiếm trung bình khoảng 20% tổng quy mô dư nợ chi nhánh Thị phần chi nhánh nhỏ so với NH khác địa bàn Việc tiếp cận DNNVV mang lại nhiều nguồn thu khác cho chi nhánh bên cạnh hoạt động tín dụng phát triển dịch vụ toán nước quốc tế, mua bán ngoại tệ, phát triển dịch vụ NH bán lẻ cho thân chủ doanh nghiệp nhân viên khác Mặc dù mảng thị trường đối tượng DNNVV rộng mở, nhiên, với mức độ cạnh tranh gay gắt 55 chi nhánh NH cấp mạng lưới khoảng 200 phòng giao dịch NH địa bàn, khơng có bước kịp thời thích hợp, BIDV Hải Vân khó mở rộng phạm vi hoạt động, sức ảnh hưởng mong muốn Trên sở đó, để mở rộng cho vay DNNVV, chi nhánh cần thiết đánh giá lại thực trạng hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh, tìm điểm mạnh, điểm yếu để đưa giải pháp phù hợp Xuất phát từ thực tế này, tác giả chọn đề tài “Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hoá vấn đề có liên quan đến mở rộng cho vay DNNVV NHTM; - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân; - Đề xuất giải pháp phù hợp, hiệu để mở rộng cho vay DNNVV Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: lý luận thực tiễn hoạt động cho vay DNNVV BIDV Hải Vân Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay DNNVV BIDV Hải Vân giai đoạn từ năm 2008 - 2011 Phương pháp nghiên cứu: Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp luận nghiên cứu vật biện chứng, phương pháp luận nghiên cứu vật lịch sử nhằm đánh giá vấn đề sở khoa học, khách quan, theo trình tự thời gian để đánh giá trình vận động vấn đề cách toàn diện - Phương pháp thống kê, tổng hợp số liệu qua năm tạo sở phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động mở rộng cho vay DNNVV Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân - Phương pháp so sánh theo thời gian theo không gian NHTM địa bàn nhằm đánh giá trình mở rộng định vị hoạt động cho vay DNNVV BIDV Hải Vân so với NHTM khác thị trường Ý nghĩa thực tiễn đề tài Với mục tiêu trên, tác giả hy vọng đề tài đề xuất số biện pháp hiệu thực tế nhằm đẩy mạnh cho vay DNNVV BIDV Hải Vân Kết cấu đề tài Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Hải Vân giai đoạn từ năm 2008 - 2011 Chương 3: Giải pháp kiến nghị để mở rộng hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Hải Vân Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 1.1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) doanh nghiệp thành lập theo luật doanh nghiệp phân loại theo số tiêu chí để thể quy mơ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Năm 2009, Nghị định 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNNVV ban hành thay NĐ 90/2001/NĐ-CP Nghị định hướng dẫn cách phân loại quy mô doanh nghiệp dựa vào số lượng lao động quy mô tổng nguồn vốn ngành nghề khác Cụ thể: DN siêu nhỏ DN nhỏ DN vừa Tổng Tổng Nguồn Số lao động Số lao động Số lao động Nguồn vốn vốn I Nông, lâm 10 người trở 20 tỷ đồng Trên 10 người Từ 20 tỷ đến Từ 200 nghiệp thủy xuống trở xuống đến 200 người 100 tỷ đồng người đến 300 sản người II Công nghiệp 10 người trở 20 tỷ đồng Trên 10 người Từ 20 tỷ đến Từ 200 xây dựng xuống trở xuống đến 200 người 100 tỷ đồng người đến 300 người III Thương mại 10 người trở 10 tỷ đồng Từ 10 Từ 10 tỷ đến Từ 50 dịch vụ xuống trở xuống người đến 50 50 tỷ đồng người đến 100 người người (Nguồn: Nghị định 56/2009/NĐ-CP) Tính đến thời điểm nay, NĐ 56/2009/NĐ-CP Chính phủ văn pháp lý có quy định tiêu chuẩn để phân loại quy mơ doanh nghiệp, tiêu chí tổ chức tín dụng tổ chức kinh tế khác áp dụng để phân loại Vì vậy, đề tài sử dụng tiêu chí phân loại theo Nghị định để phân tích tồn nội dung 1.1.2 Cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) ngân hàng việc cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng DNNVV Theo đó, bên ngân hàng chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho DNNVV khoảng thời gian định theo ngun tắc có có hồn trả gốc lãi Cho vay DNNVV phải đảm bảo ba ngun tắc chung tín dụng, là: - Ngun tắc hoàn trả - Nguyên tắc đảm bảo - Nguyên tắc sinh lời 1.1.2.2 Đặc điểm cho vay DNNVV Cho vay DNNVV có đặc điểm riêng so với cho vay DN lớn khách hàng cá nhân, cụ thể: a Chịu ảnh hưởng lớn kinh tế vĩ mô sách tiền tệ Điều xuất phát từ đặc trưng chung DNNVV là: lực tài chính, lực cơng nghệ, lực quản trị điều hành, tầm nhìn chiến lược chủ DNNVV hạn chế Những đặc điểm dẫn đến tình trạng hoạt động DNNVV mang tính chất ngắn hạn phụ thuộc nhiều vào yếu tố bên ngoài, đặc biệt yếu tố vốn Những yếu tố dẫn đến nội lực DNNVV yếu, dễ bị tác động mạnh, khả tiếp cận vốn ngân hàng bị hạn chế, dẫn đến khả phá sản lớn Trong đó, hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng lại chịu tác động trực tiếp từ tình trạng kinh tế điều tiết sách tiền tệ Nhà nước Chính vậy, kinh tế vĩ mơ có biến động mạnh, ngân hàng DNNVV chịu tác động trực tiếp b Rủi ro cho vay DNNVV cao Đó rủi ro từ phía kinh tế vĩ mô đề cập trên, rủi ro thông tin bất đối xứng rủi ro đạo đức từ phía chủ doanh nghiệp Thơng tin bất đối xứng tình trạng người vay – DNNVV – có nhiều thông tin ngân hàng Khác với DN lớn, thông tin DNNVV hạn chế, khó để ngân hàng thu thập để phục vụ cho q trình phân tích thẩm định cho vay Rủi ro đạo đức xuất nhận chủ doanh nghiệp hoạt động vốn vay ngân hàng đầu tư vượt mức cần thiết cho phương án kinh doanh Giải thích vấn đề này, (Y.Srinivas, 2005) cho điều hành hoạt động kinh doanh, tạo lợi nhuận cao dự kiến, chủ DNNVV hưởng lợi hoàn toàn phần vượt mức này; nhiên, trường hợp ngược lại, họ chịu trách nhiệm phạm vi vốn góp Động lực khiến chủ DNNVV sử dụng đồng vốn ngân hàng “liều lĩnh” so với vốn thân họ đem đầu tư c Ngân hàng thường cho vay dựa mối quan hệ (“relationship lending”) (Berger Udell, 2006) cho điều dễ hiểu cách để ứng phó với tình trạng thơng tin mờ nhạt DNNVV Cho vay dựa mối quan hệ giúp ngân hàng hạn chế vấn đề thơng tin bất đối xứng dựa vào mối hệ, ngân hàng có thêm thơng tin DNNVV thơng qua luồng thông tin cá nhân, thông qua mối quan hệ thương mại DNNVV với nhau, thông qua thông tin từ quan chức năng… d Chi phí lãi vay loại phí tín dụng DNNVV thường cao so với DN ln (Thorsten Beck, Asli Demirgỹỗ-Kunt, Marớa Soledad Martớnez Perớa, 2008) so với DN lớn, DNNVV thường phải chịu lãi suất cho vay phí cao (Y.Srinivas, 2005) nguyên nhân dẫn đến chi phí vay vốn DNNVV thường cao hai lý do: (1) tình trạng thiếu hụt thơng tin làm cho ngân hàng khó đánh giá mức rủi ro phải đối mặt cho vay DNNVV, (2) hệ thống xếp loại tín dụng ngân hàng khơng đủ khả để phân biệt trường hợp rủi ro thấp rủi ro cao Vì vậy, ngân hàng có xu hướng yêu cầu chi phí bù đắp rủi ro cao mức rủi ro thực tế DNNVV định giá khoản vay e Điểm số tín dụng tiêu chí sử dụng để định cho vay Đối với DN lớn, thông tin tài điểm số tín dụng sở quan trọng để định cho vay Tuy nhiên, DNNVV, để định cho vay, ngân hàng thường dựa vào thông tin dựa vào đánh giá tình hình tài chính, lịch sử tín đụng, tài sản đảm bảo đặc tính chủ DN (ví dụ: tuổi, giới tính, kinh nghiệm lĩnh vực kinh doanh, trình độ học vấn, phẩm chất đạo đức…) Điểm số tín dụng yếu tố để đánh giá DNNVV Đối với DNNVV, NH yêu cầu tỷ lệ tài sản đảm bảo cao so DN lớn Loại tài sản đảm bảo chấp nhận nhiều bất động sản tài sản cố định 1.1.2.3 Vai trò cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa a Đối với Ngân hàng thương mại Cho vay hoạt động tạo lợi nhuận cho NHTM DNNVV đối tượng khách hàng tiềm mang lại nhiều nguồn thu nhập cho NHTM, phân khúc thị trường dành cho DN lớn khách hàng cá nhân bão hòa Trong hoạt động cho vay DNNVV, nguồn thu nhập mang lại cho NH khơng từ nguồn lãi vay mà từ việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ khác dịch vụ toán, ngân hàng điện tử, tiết kiệm cá nhân… 76 vốn mạng lưới phòng giao dịch Hiện tại, trụ sở chi nhánh tọa lạc quận Liên Chiểu – nơi đời sống nhân dân nhiều khó khăn – vậy, nguồn vốn nhàn rỗi dân khơng nhiều Vì vậy, việc mở điểm giao dịch vị trí trung tâm vừa giúp NH tăng cường khả tiếp xúc với KH, vừa tạo điều kiện thuận lợi mặt địa lý để giúp KH thuận tiện giao dịch tiền gửi tiền vay Tại Đà Nẵng, có hai chi nhánh cấp BIDV Chi nhánh Hải Vân Chi nhánh Đà Nẵng Để tránh việc xung đột phân khúc thị trường theo khu vực địa lý, BIDV Hải Vân phép mở phòng giao dịch quận Thanh Khê, Liên Chiểu Cẩm Lệ Hiện nay, BIDV Hải Vân mở phòng giao dịch (PGD) khu vực Thanh Khê, có PGD vào hoạt động năm 2011 Vì vậy, cần đẩy mạnh cơng tác tiếp thị đến KH cá nhân DN khu vực để đảm bảo trì nguồn huy động vốn cho NH 3.2.4.2 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng Hiện nay, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc nâng cao chất lượng dịch vụ yêu cầu thiết NH, khó tìm kiếm khác biệt sản phẩm, dịch vụ tài Đối với KH có quan hệ với chi nhánh, cần thiết lập sách chăm sóc khách hàng chun biệt sở phân đoạn khách hàng để tăng cường trung thành KH NH Các sách chăm sóc khách hàng chi nhánh hướng đến KH tiền gửi, chưa tập trung nguồn lực KH vay Do vậy, cần hướng đến đối tượng để tạo trì mối quan hệ thân thiết, trung thành với NH Đối với đối tượng KH DNNVV, BIDV Hải Vân cần đẩy mạnh cơng tác tư vấn tài chính, tư vấn kiến thức việc thiết lập phương án kinh doanh, chiến lược kinh doanh dài hạn cho KH Điều quan trọng cần thiết KH NH Xét góc độ DNNVV, thơng qua 77 q trình này, họ tự tích lũy thêm kiến thức kế tốn, tài để quản lý thu chi, tài hiệu Đối với NH, trình giúp NH nắm bắt sâu sát tình hình kinh doanh KH, nắm nguồn vốn vay NH có sử dụng mục đích hay không Điều cần thiết quan trọng cơng tác quản trị tín dụng NH Mặt khác, thơng qua q trình chăm sóc tư vấn DNNVV, chi nhánh phát nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ khác, thiết lập mối quan hệ khép kín với DN Đây sở để giữ chân DN, không để đối thủ cạnh tranh khác có hội lơi kéo khách hàng 3.2.4.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ hoạt động tín dụng Thành lập tổ QHKH chuyên phục vụ DNNVV Đối với DNNVV, q trình phục vụ DN có nhiều phát sinh nhiều vấn đề cần xử lý Với quy mô 11 cán QHKH nay, bình quân CB quản lý 10 DNNVV, chưa kể DN lớn Thêm vào đó, với chủ trương mở rộng cho vay DNNVV, quy mô KH tăng lên đó, số DNNVV CB tăng lên cao Vì vậy, cần thiết phải chun mơn hóa cơng việc phận này, tách riêng nhóm phục vụ chuyên biệt KH DNNVV để phục vụ KH tốt Theo dõi chất lượng dịch vụ thông qua tiếp xúc, điều tra ý kiến KH, xử lý phàn nàn Cần thường xuyên nâng cao chất lượng dịch vụ NH, đảm bảo phục vụ hài lòng KH cán NH có phẩm chất đạo đức tốt Để thực điều này, tiếp nhận phản hồi khách quan từ KH, chi nhánh thực điều tra, lấy ý kiến KH sản phẩm dịch vụ thái độ phục vụ nhân viên NH Với hình thức này, khơng tác động tích cực đến nhân viên NH, buộc họ phải phục vụ KH tốt mà giúp NH nâng cao hình ảnh, uy tín chuyên nghiệp mắt KH Tăng cường phối hợp nội bộ, rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ, giải 78 ngân cho KH Việc phối hợp nội phận NH, phận liên quan đến tín dụng vơ quan trọng Sự phối hợp nhịp nhàng, ăn ý phận giúp thúc đẩy trình làm việc thuận lợi , hiệu nhanh chóng Để thực tốt công tác này, BIDV Hải Vân quy tắc phối hợp nội phòng ban, phận, nhiên, quy tắc q trình chỉnh sửa hồn thiện Vậy nên cần sớm hồn thành để thúc đẩy cơng việc tiến hành trơi chảy, làm hài lòng khách hàng bên khách hàng bên NH 3.3 Kiến nghị để mở rộng cho vay DNNVV BIDV Hải Vân 3.3.1 Đối với BIDV Việt Nam 3.3.1.1 Thiết lập Bộ phận Quan hệ khách hàng DNNVV Hiện nay, theo mơ hình hoạt động hầu hết NHTM giới, thiết kế phận riêng, tập trung phục vụ đối tượng khách hàng cụ thể DNNVV Với mơ hình này, chi nhánh tập trung vào khâu tiếp thị khách hàng, tiếp nhận hồ sơ Khâu phê duyệt tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng thực tập trung Hội sở Việc thành lập phận chức riêng để phục vụ cho đối tượng khách hàng DNNVV giúp ngân hàng chun mơn hóa cung cấp sản phẩm dịch vụ đến khách hàng chuyên nghiệp DNNVV có vừa có tính chất đặc thù KH cá nhân, vừa có tính chất KH DN Tại Việt Nam, số ngân hàng thành lập phận chức riêng phục vụ khách hàng DNNVV NH TMCP Công thương Việt Nam, NH TMCP Quân đội… Tuy nhiên, việc tổ chức vận hành phụ thuộc vào mơ hình mà NH áp dụng Tại BIDV, mơ hình tổ chức theo khối chức năng: khối QHKH (bao gồm hai phận QHKH cá nhân QHKH DN), khối tác nghiệp khối quản lý rủi ro Tuy nhiên, theo quy trình cấp tín dụng KH DN, vấn đề then chốt từ tiếp nhận nhu cầu khách hàng, thẩm định khả 79 trả nợ khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo… phận QHKH thực chiếm 2/3 tổng thời gian đóng vai trò nòng cốt tồn quy trình vận hành Chính vậy, việc thiết lập phận QHKH phục vụ DNNVV giúp xử lý tốt vấn đề thuộc đặc điểm DNNVV Công tác tư vấn thẩm định KH DNNVV chun mơn hóa 3.3.1.2 Cải thiện quy trình thủ tục, hướng dẫn cụ thể nội dung cơng tác thẩm định tín dụng KH DNNVV Như trình bày, DNNVV vừa có đặc điểm khách hàng cá thể, vừa có đặc điểm KHDN Vì vậy, áp dụng quy trình cấp tín dụng dành cho KHDN, DNNVV khó đáp ứng đầy đủ tiêu chuẩn để phê duyệt khoản vay DN lớn, đặc biệt yêu cầu hồ sơ tài chính, hồ sơ phương án kinh doanh Quy trình cấp tín dụng dành cho KHDN BIDV chặt chẽ yêu cầu nhiều hồ sơ chứng từ có liên quan, thực tế triển khai thực hiện, việc đáp ứng u cầu khiến khơng KH DNNVV phàn nàn quy trình thủ tục BIDV nói chung chi nhánh nói riêng Vì vậy, thiết nghĩ nên có biện pháp để kiểm sốt rủi ro từ khách hàng cách chặt chẽ thay phần lớn dựa vào hồ sơ chứng từ Bởi chứng từ khơng có, có mang tính hình thức có giá trị để phục vụ cơng tác thẩm định; chưa kể đến việc để hỗ trợ KH, CB QHKH lập chứng từ để KH ký, đóng dấu để bổ sung hồ sơ tín dụng 3.3.1.3 Đào tạo, tập huấn thường xuyên để tăng cường kỹ cho nhân viên trực thuộc khối tín dụng Đào tạo thường xuyên biện pháp tích cực để nâng cao lực, trình độ chun mơn cho nhân viên Ngồi đào tạo CB QHKH - phận trực tiếp thẩm định điều kiện khách hàng – cần 80 thiết phải đào tạo kiến thức kỹ thẩm định, quản lý rủi ro tín dụng CB thuộc phận QLRR QTTD để tăng cường nhận thức lực kiểm soát rủi ro tín dụng tất phận có liên quan đến cơng tác tín dụng Để đánh giá thực chất lực nhân viên thuộc khối tín dụng, cần thiết phải kiểm tra nghiệp vụ thường xuyên nhằm giúp cán nắm rõ quy trình nghiệp vụ, để hạn chế xảy rủi ro tác nghiệp hoạt động tín dụng Bên cạnh hai hình thức trên, DNNVV, hoạt động kinh doanh phụ thuộc nhiều vào yếu tố vĩ mơ Vì vậy, Trụ sở chính, cụ thể Ban quản lý tín dụng, Quản lý rủi ro tín dụng cần thường xuyên tổng hợp thông tin kinh tế vĩ mô; vấn đề có khả tác động đến hoạt động tín dụng; thông tin tổng quan ngành nghề kinh tế; cập nhật cố liên quan đến rủi ro, lừa đảo hoạt động tín dụng để thơng tin đến nhân viên thuộc khối tín dụng chi nhánh Nguồn thông tin phong phú giúp cán nhận thức rõ ràng thực tế tình hình hoạt động DNNVV phần hạn chế tình trạng thơng tin bất đối xứng cho vay 3.3.2 Đối với Chính Phủ Trong thời gian quan, Chính phủ thực nhiều biện pháp nhằm hỗ trợ DNNVV, có giải pháp mặt tài Tuy nhiên, để sách hỗ trợ DNNVV thực có hiệu DNNVv dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, cần thực đồng sách sau: - Hoàn thiện khung pháp lý giao dịch đảm bảo, xử lý tranh chấp xảy rủi ro - Hồn thiện sách thống kê, kiểm tốn, kế tốn theo thơng lệ, chuẩn mực quốc tế DNNVV để tạo minh bạch thông tin doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng nhà đầu tư để phân tích tiềm phát triển DNNVV 81 - Các sách tiền tệ, điều hành kinh tế vĩ mơ cần có tính ổn định đảm bảo khả định hướng để tạo sở cho thị trường NHTM hoạt động - Bên cạnh đó, sách phát triển DNNVV cần thực triệt để phát triển theo chiều sâu để tạo điều kiện cho DNNVV cải thiện lực sản xuất kinh doanh nội tại, nâng cao khả cạnh tranh 3.3.3 Đối với Thành phố Đà Nẵng Trong thời gian qua, thành phố tạo nhiều điều kiện để DN có mơi trường thuận lợi để phát triển Trong thời gian đến, để DNNVV phát triển thuận lợi, theo định hướng chiến lược thành phố, cần thực giải pháp sau đây: Một là, tiếp tục thực sách khuyến khích đầu tư, sách hỗ trợ mặt bằng, hỗ trợ công nghệ, thủ tục hành cho DNNVV Hai là, cơng tác quản lý doanh nghiệp địa bàn, thành phố cần có chủ trương liệt đắn, thúc đẩy nhanh trình thực thủ tục phá sản, giải thể doanh nghiệp Ngoài ra, cần cung cấp định kỳ báo cáo tổng hợp tình hình chung DN địa bàn như: số lượng danh sách DN thành lập mới; số lượng danh sách DN giải thể và/hoặc làm thủ tục giải thể… để tổ chức, cá nhân có nhu cầu đầu tư, tài trợ cho DNNVV nắm bắt thông tin, làm cho môi trường kinh doanh lành mạnh hơn, hạn chế phần rủi ro cho NHTM Ba là, điều hành sách tiền tệ, mặt, thành phố thực theo đạo chung Chính phủ bộ, ban ngành Mặt khác, góc độ điều hành địa bàn, thành phố cần có biện pháp để NHTM thực sách, quy định NHNN cách đồng bộ, tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh NHTM Thực việc 82 giải hai vấn đề chính: (1) giúp cho việc điều hành sách tiền tệ, sách ổn định kinh tế Chính phủ trở nên khả thi, thực tế DN thực tiếp cận nguồn vốn vay NH (2) tạo môi trường lành mạnh, bình đẳng để NHTM hoạt động kinh doanh, tránh tình trạng chạy đua lãi suất, gây ổn định thị trường tiền tệ, ngân hàng địa bàn thành phố 3.3.4 Đối với Hiệp hội DNNVV TP Đà Nẵng Tích cực thể vai trò cầu nối DNNVV địa bàn, tạo lập kênh thông tin riêng cho DNNVV Đồng thời, Hiệp hội phải tích cực phối hợp với chi nhánh NHNN Đà Nẵng, NHTM để thơng tin chương trình cho vay đến với DNNVV để họ nắm bắt thông tin kịp thời Phối hợp với quan ban ngành, tổ chức quốc tế hỗ trợ phát triển DNNVV để tổ chức hội thảo, diễn đàn đó, DNNVV trực tiếp đối thoại với tổ chức để đưa giải pháp phát triển DNNVV phù hợp với tình hình thực tế Hỗ trợ DNNVV việc đào tạo nâng cao nhận thức, kiến thức quản trị điều hành, chiến lược kinh doanh, đổi công nghệ đào tạo doanh nhân trẻ cho DN 83 KẾT LUẬN Cho vay DNNVV trở thành sản phẩm mang lại lợi nhuận cao cho NHTM Việc mở rộng cho vay DNNVV có vai trò quan trọng, là: khơng tạo lợi nhuận cho NHTM, mà hỗ trợ DNNVV phát triển thực vai trò điều tiết, phát triển kinh tế nhằm thực mục tiêu kinh tế - xã hội Chính phủ Bằng phương pháp nghiên cứu vật biện chứng, so sánh, phân tích thu thập thông tin từ nhiều kênh khác như: từ nội Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân, từ NHTM khác địa bàn TP Đà Nẵng, từ báo chí…, luận văn thực mục tiêu sau: - Hệ thống hố vấn đề có liên quan đến mở rộng cho vay DNNVV NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân; so sánh tương quan thị phần cho vay DNNVV BIDV Hải Vân so với NHTM khác; khó khăn tồn BIDV Hải Vân ảnh hưởng đến trình mở rộng cho vay DNNVV - Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV, với định hướng phát triển DNNVV Chính phủ TP Đà Nẵng, định hướng hoạt động BIDV Hải Vân, tác giả đề xuất giải pháp để tăng quy mô dư nợ cho vay DNNVV, đồng thời kiểm sốt chất lượng tín dụng, tăng thu nhập từ cho vay DNNVV - Bên cạnh đó, để hỗ trợ cho q trình mở rộng cho vay DNNVV BIDV Hải Vân, tác giả đưa số kiến nghị BIDV Việt Nam, Chính phủ Hiệp hội DNNVV TP Đà Nẵng Sự hỗ trợ đắc lực từ nhiều phía giúp mục tiêu mở rộng cho vay DNNVV BIDV Hải Vân trở nên thuận lợi nhiều 84 Tuy nhiên, với thời gian nghiên cứu hạn hẹp phạm vi kiến thức, tác giả chưa đề cập đến vấn đề liên quan đến rủi ro pháp lý hoạt động cho vay DNNVV vấn đề khác chưa mang tính tồn diện Tác giả mong muốn nhận góp ý, phản biện từ nhiều góc độ để luận văn hoàn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Ngọc Vũ tận tâm hướng dẫn quan tâm giúp đỡ q trình hồn thiện luận văn Đồng thời, tác giả xin chân thành cảm ơn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân, anh chị đồng nghiệp tạo điều kiện nghiên cứu có nhiều góp ý nhận xét hữu ích luận văn 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Võ Thúy Anh (2011), Nâng cao lực cạnh tranh thành phố Đà Nẵng giai đoạn 2010-2020, Đà Nẵng [2] Nguyễn Thị Hiền (2011), “Nâng cao khả tài trợ vốn ngân hàng hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam”; Tạp chí Ngân hàng, số 16 [2] Võ Thị Hồng Loan (2011), “Phân tích số đặc điểm DNNVV TP Đà Nẵng”, Tạp chí khoa học công nghệ Đại học Đà Nẵng, số 1(42), tr 151-158 [3] Chí Thiện (2012), “Tín dụng ưu đãi: Điểm tựa tài cho DNNVV”, Thời báo Ngân hàng, ngày 10/05/2012 [4] TS Trương Quang Thơng (2010), Tài trợ tín dụng ngân hàng cho DNNVV – Một nghiên cứu thực nghiệm khu vực TP Hồ Chí Minh, NXB Đại học Quốc gia, TP Hồ Chí Minh [5] Thorsten Beck, Asli Demirgỹỗ-Kunt, Marớa Soledad Martớnez Perớa, World Bank (2008), Bank Financing for SMEs around the World, Drivers, Obstacles, Business Models, and Lending Practices”, Policy Research Working Paper 4785 [6] www.sbv.gov.vn [7] www.bidv.com.vn [8] www.agribank.com.vn [9] www.vinasme.com.vn LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Trương Thuần Mẫn MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt DNNVV NĐ NHTM NHNN NH CP BIDV Vietinbank Agribank VCB Eximbank Sacombank Từ đầy đủ Doanh nghiệp nhỏ vừa Nghị định Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Cổ phần Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín Seabank Maritime bank KH DN QHKH CB QHKH TSĐB PGD QLRR QTTD DNTN Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Khách hàng Doanh nghiệp Quan hệ khách hàng Cán quan hệ khách hàng Tài sản đảm bảo Phòng giao dịch Quản lý rủi ro Quản trị tín dụng Doanh nghiệp tư nhân DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH Nội dung có sửa đổi so với lần in trước: Thêm phần 2.2.2.1 Tình hình cho vay DNNVV giai đoạn 20082011 Thêm Bảng 2.5: Tình hình cho vay DNNVV Họ tên học viên: Nguyễn Trương Thuần Mẫn Khóa: tháng 8/2009 (K20) GVHD: PGS.TS Nguyễn Ngọc Vũ Tên đề tài: Mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân ... thiệu Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân (BIDV Hải Vân) Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải. .. để mở rộng hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Hải Vân Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận cho vay Doanh. .. GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN TRƯƠNG THUẦN MẪN MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HẢI VÂN Chuyên ngành: Tài chi nh – Ngân hàng Mã