Mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN TRẦN THANH THẢO Đề tài: MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỊ XÃ CAI LẬY TIỀN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN TRẦN THANH THẢO Đề tài: MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỊ XÃ CAI LẬY TIỀN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: NGƯT.PGS.TS NGUYỄN THỊ LOAN TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2016 i TĨM TẮT Tín dụng nghiệp vụ quan trọng tạo lợi nhuận chủ yếu ngân hàng thương mại Trên địa bàn thị xã Cai Lậy năm gần ngân hàng thương mại xuất ngày nhiều, đẩy mạnh cho vay, thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị phần, trọng vào đối tượng khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) Ngoài thị phần cho vay DNNVV chi nhánh cịn mức thấp, Ngân hàng cẩn phải tiếp cận nắm bắt khai thác thêm nhu cầu DNNVV lại địa bàn để đáp ứng vốn kịp thời cho khách hàng Luận văn sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh đánh giá thực trạng tín dụng DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang giai đoạn từ năm 20112015 Đồng thời đánh giá hiệu quả, hạn chế nhân tố tác động đến mở rộng tín dụng DNNVV thơng qua khảo sát thực tế khách hàng DNNVV, lãnh đạo nhân viên Ngân hàng Sử dụng mơ hình Serqual đánh giá chất lượng dịch vụ Ngân hàng Từ kết nghiên cứu đề tài đưa giải pháp khắc phục hạn chế, yếu tố ảnh hưởng để mở rộng tín dụng DNNVV năm Agribank chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài cơng trình nghiên cứu độc lập NGƯT PGS.TS Nguyễn Thị Loan hướng dẫn Các số liệu nghiên cứu trung thực trích dẫn nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Người cam đoan Nguyễn Trần Thanh Thảo iii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập nghiên cứu, luận văn hoàn thành Ngoài cố gắng thân, nhận động viên hỗ trợ nhiều từ phía thầy cơ, gia đình, đồng nghiệp bạn bè Luận văn tốt nghiệp Thạc Sỹ hoàn thành Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Có luận văn tốt nghiệp này, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới Quý Trường Đại Học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, Phịng đào tạo sau đại học, đặc biệt từ đáy lòng sâu sắc ghi tâm cảm ơn đến PGS.TS Nguyễn Thị Loan, khoa Kế toán – Kiểm toán, Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh trực tiếp hướng dẫn, dìu dắt, giúp đỡ với dẫn khoa học quý giá trình triển khai, nghiên cứu hồn thành đề tài “Mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang” Tôi xin chân thành cảm ơn đóng góp q báu, nhiệt tình Lãnh đạo ngân hàng Agribank chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang anh chị đồng nghiệp đóng góp ý kiến giúp đỡ tơi triển khai, điều tra thu nhập số liệu Đặc biệt quan tâm khuyến khích thơng cảm động viên từ cha mẹ, gia đình, nhân tơi xin bày tỏ lịng biết ơn vơ hạn Cuối cùng, tơi thể tình cảm trân trọng đến gia đình, bạn bè Quý Thầy (Cô) giáo trình học tập Khoa sau đại học khích lệ, động viên tơi q trình thực luận văn Xin chân thành cảm ơn! iv MỤC LỤC TÓM TẮT i LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii MỤC LỤC iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI .x TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU xi MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI xii CÂU HỎI NGHIÊN CỨU xiii ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU xiii PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU xiv ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI xv BỐ CỤC ĐỀ TÀI xv CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Tín dụng Ngân hàng DNNVV: 1.1.1 Khái niệm tiêu chí xác định DNNVV: 1.1.2 Tín dụng ngân hàng DNNVV .2 1.1.2.1 Khái niệm phân loại tín dụng Ngân hàng 1.1.2.2 Rủi ro tín dụng DNNVV .7 1.2 Mở rộng tín dụng DNNVV NHTM 1.2.1 Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng DNNVV .7 1.2.2 Các tiêu chủ yếu phản ánh mở rộng tín dụng DNNVV 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng DNNVV NHTM 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan v 1.2.3.2 Nhân tố khách quan .12 1.2.4 Mơ hình Serqual (Parasuraman, 1998) đánh giá chất lượng dịch vụ Ngân hàng: 14 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 16 CHƯƠNG II 18 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỊ XÃ CAI LẬY TIỀN GIANG 18 2.1 Giới thiệu tổ chức kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang 18 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang: 18 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 19 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu chi nhánh .21 2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang 25 2.2.1 Thực tế tổ chức quy định nội có liên quan đến tín dụng DNNVV chi nhánh 25 2.2.2 Thực tế mở rộng tín dụng DNNVV chi nhánh .33 2.2.2.1 Phân tích mở rộng tín dụng DNNVV số lượng DNNVV .33 2.2.2.1 Phân tích mở rộng tín dụng DNNVV dư nợ DNNVV 35 2.2.3 Khảo sát hài lòng khách hàng chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh khó khăn việc tiếp cận vốn DNNVV .38 2.2.3.1 Xác định vấn đề cần khảo sát .38 2.2.3.2 Thiết kế bảng khảo sát 39 2.2.3.3 Thu thập liệu xử lý liệu 39 2.2.3.4 Kết khảo sát 39 2.2.4 Khảo sát khó khăn, trở ngại DNNVV việc tiếp cận vốn ngân hàng địa bàn Thị xã Cai Lậy 46 2.2.4.1.Xác định vấn đề cần khảo sát: 46 2.2.4.2 Thiết lập bảng khảo sát 46 vi 2.2.4.3 Thu thập liệu xử lý liệu: 47 2.2.4.4 Kết khảo sát 47 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang 49 2.3.1 Kết mở rộng tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang 49 2.3.2 Hạn chế mở rộng tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang: 49 2.3.3 Nguyên nhân 50 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan: .50 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan: 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG II .53 CHƯƠNG III 55 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỊ XÃ CAI LẬY TIỀN GIANG 55 3.1 Định hướng phát triển tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang tầm nhìn đến 2020 55 3.1.1 Mục tiêu phát triển 55 3.1.2 Định hướng tầm nhìn đến 2020 .55 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang .56 3.3 Kiến nghị 65 3.3.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh tỉnh Tiền Giang 65 3.3.2 Đối với UBND thị xã Cai Lậy 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG III .67 KẾT LUẬN 68 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng Á châu AGRIBANK Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín dụng DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa Eximbank Ngân hàng xuất nhập HKDCT Hộ kinh doanh cá thể IPCAS Hệ thống toán nội kế toán khách hàng NCB Ngân hàng Quốc dân NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương Mại Sacombank Ngân hàng Sài gịn thương tín TCTD Tổ chức tín dụng TĐTTBQ Tốc độ tăng trưởng bình quân TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn UBND Ủy ban nhân dân Vietcombank Ngân hàng ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng công thương Việt Nam SCB Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Sài Gòn viii DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ Hình 1.1 Sơ đồ rủi ro tín dụng Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức máy hoạt động 19 Hình 2.2 Quy trình cho vay DNNVV Agribank 28 Hình 2.3 Quy trình phê duyệt 29 Hình 2.5 Thị phần cho vay DNNVV NHTM địa bàn thị xã Cai Lậy năm 2015 38 78 -*** -Xin chào Anh (Chị), tên Nguyễn Trần Thanh Thảo, học viên Cao học ngành Tài ngân hàng trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, tơi cơng tác phịng tín dụng Agribank chi nhánh thị xã Cai Lậy Hiện tiến hành nghiên cứu đề tài “Mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thị xã Cai Lậy Tiền Giang” Mục đích phiếu vấn nhằm thu thập thêm thông tin thực trạng tín dụng DNNVV NHTM địa bàn thị xã Cai Lậy Mọi thông tin mà anh (chị) trả lời sử dụng cho mục đích nghiên cứu để nhà quản lý nắm bắt kịp thời thực trạng đề giải pháp hỗ trợ DNNVV Tôi xin cam đoan, tất thông tin anh (chị) cung cấp giữ bí mật thông tin cá nhân anh (chị) không đề cập báo cáo Họ tên người vấn: Nguyễn Trần Thanh Thảo Ngày vấn:……/07/2016 Họ tên đáp viên: Nơi làm việc Địa chỉ: Xin anh (chị) vui lòng trả lời câu hỏi sau cách đánh dấu  vào thích hợp Câu 1: Anh (Chị) vui lòng cho biết đối tượng khách hàng mục tiêu Ngân hàng gì?  Cá nhân  HKD cá thể  DNNVV Câu 2: Anh (Chị) vui lòng cho biết dư nợ DNNVV Ngân hàng anh (chị) làm việc chiếm tỷ trọng thấp hay cao?  Rất thấp  Thấp  Bình thường  Cao  Rất cao Câu 3: Xin anh (chị) cho biết mức độ quan trọng yếu tố cho vay DNNVV Yếu tố Vốn tự có tham gia vào phương án Rất Ít quan quan trọng trọng   Quan trọng  Khá Rất quan quan trọng trọng   79 Tài sản bảo đảm Tính hiệu phương án kinh doanh Năng lực tài Tính trung thực báo cáo tài                     Trình độ học vấn lãnh đạo      Lịch sử quan hệ tín dụng      Chứng từ chứng minh mục đích sử                dụng vốn Mục đích vay vốn 10 Lĩnh vực kinh doanh Câu 4: Xin anh (chị) cho biết yếu tố gây khó khăn DNNVV vay vốn tổ chức tín dụng địa bàn thị xã Cai Lậy?  Năng lực tài yếu  Hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế khơng đầy đủ  Trình độ học vấn lãnh đạo cịn thấp, chưa có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực kinh doanh  Không đủ tài sản bảo đảm  Tính hiệu phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư thiếu lực thẩm định cán tín dụng Câu5: Xin anh (chị) cho biết Ngân hàng có từ chối cho vay DNNVV chưa?  Có  Chưa Câu 6: Xin anh (chị) cho biết lý Ngân hàng từ chối cho vay DNNVV  Khách hàng có nợ xấu  Khơng chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn  Phương án kinh doanh không hiệu  Năng lực tài yếu  Vốn tự có tham gia thấp  Khơng đủ tài sản bảo đảm  Năm lực trình độ cấp quản lý thấp Câu 7: Xin anh (chị) cho biết lý Ngân hàng có phối hợp với Quỹ đầu tư phát Triển tỉnh Tiền Giang để hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn khơng? 80  Có  Chưa Câu 8: Xin anh (chị) cho biết lý Ngân hàng chưa có phối hợp với Quỹ đầu tư phát Triển tỉnh Tiền Giang để hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn không?  DNNVV chưa có nhu cầu  Thời gian chậm  DNNVV khơng đồng ý phải tốn thêm chi phí Xin cảm ơn xin chúc sức khỏe anh (chị)! PHỤ LỤC KẾT QUẢ KHẢO SÁT DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN Giới tính Frequency Valid Nam 150 Percent 75.0 Valid Percent 75.0 Cumulative Percent 75.0 81 Nữ Total 50 25.0 25.0 200 100.0 100.0 100.0 Tuổi Frequency Valid Percent Cumulative Percent Valid Percent 18-30 tuổi 31 15.5 15.5 15.5 31-45 tuổi 102 51.0 51.0 66.5 46-60 tuổi 50 25.0 25.0 91.5 Trên 60 tuổi 17 8.5 8.5 100.0 200 100.0 100.0 Total Loại hình doanh nghiệp Valid Doanh nghiệp Tư Nhân Công ty TNHH Một Thành Viên Công ty TNHH Hai Thành viên trở lên Total Frequency Percent 100 50.0 50 25.0 Valid Percent 50.0 25.0 Cumulative Percent 50.0 75.0 100.0 50 25.0 25.0 200 100.0 100.0 Lĩnh vực kinh doanh Frequency Valid Kinh doanh chế biến lương thực Percent Valid Percent Cumulative Percent 105 52.5 52.5 52.5 Xây dựng 27 13.5 13.5 66.0 Gia công, may mặc 14 7.0 7.0 73.0 Thương mại 14 7.0 7.0 80.0 Khác 40 20.0 20.0 100.0 Total 200 100.0 100.0 82 Hoạt động kinh doanh DNNVV có hiệu khơng? Frequency Valid Có Percent Cumulative Percent Valid Percent 79 39.5 39.5 39.5 Không 121 60.5 60.5 100.0 Total 200 100.0 100.0 Ảnh hưởng dịch bệnh thiên tai hoạt động DN Frequency Valid Có Valid Percent 192 96.0 96.0 96.0 4.0 4.0 100.0 200 100.0 100.0 Không Total Percent Cumulative Percent Tác động trực tiếp hay gián tiếp Frequency Valid Missing Total Percent Valid Percent Cumulative Percent Trực tiếp 126 63.0 65.6 65.6 Gián tiếp 66 33.0 34.4 100.0 192 200 96.0 4.0 100.0 100.0 Total System Môi trường pháp lý Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent Thủ tục rườm rà phức tạp 99 49.5 49.5 49.5 Thời gian kéo dài 61 30.5 30.5 80.0 Thiếu bình đẳng 20 10.0 10.0 90.0 Khác 20 10.0 10.0 100.0 Total 200 100.0 100.0 83 Trường hợp đến với Agribank Frequency Valid Xem báo Percent Valid Percent Cumulative Percent 24 12.0 12.0 12.0 4.0 4.0 16.0 23 11.5 11.5 27.5 Bạn bè/ Người thân giới thiệu 100 50.0 50.0 77.5 Thương hiệu Ngân hàng 28 14.0 14.0 91.5 Khác 17 8.5 8.5 100.0 Total 200 100.0 100.0 Qua nhân viên Ngân hàng Xem tivi/ nghe đài Quan hệ tín dụng với Agribank Frequency Valid Có Percent Valid Percent Cumulative Percent 72 36.0 36.0 36.0 Không 128 64.0 64.0 100.0 Total 200 100.0 100.0 Bộ hồ sơ vay vốn Valid Missing Total Frequency 47 Phức tạp, rườm rà Percent Valid Percent 23.5 65.3 Cumulative Percent 65.3 Bình thường chấp nhận 16 8.0 22.2 87.5 Đơn giản dễ làm Total 72 4.5 36.0 12.5 100.0 100.0 128 200 64.0 100.0 System Thời gian nhận tiền vay Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent 1-3 ngày 11 5.5 15.3 15.3 4-7 ngày 24 12.0 33.3 48.6 8-10 ngày 27 13.5 37.5 86.1 10 ngày 10 5.0 13.9 100.0 84 Missing Total Total System 72 128 200 36.0 64.0 100.0 100.0 Lãi suất cho vay Agribank so với Ngân hàng khác Frequency Valid Missing Total Rất cao Cao Trung bình Thấp Rất thấp Total System Percent 2.5 3.0 10.0 14.0 6.5 36.0 64.0 100.0 20 28 13 72 128 200 Valid Percent 6.9 8.3 27.8 38.9 18.1 100.0 Cumulative Percent 6.9 15.3 43.1 81.9 100.0 Mức độ hài lòng phận nghiệp vụ N Nhân viên tín dụng Nhân viên kho quỹ Nhân viên kế tóan Valid N (listwise) Minimum 72 72 72 72 Maximum 1 Mean 5 Std Deviation 2.64 3.14 3.51 1.303 737 1.278 Nhân viên tín dụng Frequency Valid Missing Total Rất hài lịng Hài lịng Chấp nhận Khơng hài lịng Rất khơng hài lòng Total System Percent Valid Percent Cumulative Percent 13 6.5 18.1 18.1 29 11 10 72 128 200 14.5 5.5 4.5 5.0 36.0 64.0 100.0 40.3 15.3 12.5 13.9 100.0 58.3 73.6 86.1 100.0 Nhân viên kế tóan Frequency Valid Rất hài lòng Percent 3.5 Valid Percent 9.7 Cumulative Percent 9.7 85 Hài lòng Missing Total 4.0 11.1 20.8 Chấp nhận 18 9.0 25.0 45.8 Không hài lịng 19 9.5 26.4 72.2 Rất khơng hài lịng 20 10.0 27.8 100.0 72 128 200 36.0 64.0 100.0 100.0 Total System Nhân viên kho quỹ Frequency Valid Valid Percent Rất hài lòng 1.5 4.2 4.2 Hài lòng 2.0 5.6 9.7 Chấp nhận 47 23.5 65.3 75.0 Khơng hài lịng 16 8.0 22.2 97.2 1.0 2.8 100.0 72 128 200 36.0 64.0 100.0 100.0 Rất khơng hài lịng Missing Total Percent Cumulative Percent Total System Thời gian tác nghiệp KTNQ Percent 3.5 4.0 Valid Percent 9.7 11.1 Cumulative Percent 9.7 20.8 Bình thường Chậm 13 15 6.5 7.5 18.1 20.8 38.9 59.7 Rất chậm Total 29 72 14.5 36.0 40.3 100.0 100.0 128 200 64.0 100.0 Frequency Valid Missing Total Rất nhanh Nhanh System Tin tưởng, tín nhiệm N Agribank ngân hàng có thương hiệu Bảo mật thơng tin khách hàng tốt Minimum Maximum Mean Std Deviation 72 2.03 1.048 72 2.32 962 86 An tòan giao dịch với Agribank Chứng từ giao dịch Agribank rõ ràng, dễ hiểu Giải đáp thoả đáng thắc mắc khiếu nại Valid N (listwise) Mạng lưới Agribank rộng khắp Đa dạng loại hình phương thức cho vay Thời gian cho vay Agribank tạo điều kiện cho khách hàng dễ trả nợ Khả đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn Định giá tài sản theo thực tế Valid N (listwise) 2.22 1.038 72 2.22 1.064 72 1.81 744 Khả đáp ứng Minimum Maximum Mean Std Deviation 72 2.11 848 72 2.10 808 72 2.07 845 72 2.18 1.053 72 3.08 1.340 72 N Nhân viên Agribank cung cấp thông tin, dịch vụ cần thiết cho khách hàng Valid N (listwise) 72 N Nhân viên Agribank tỏ thái độ lịch sự, nhã nhặn với khách hàng Nhân viên Agribank chuyên nghiệp tạo tin tưởng khách hàng Nhân viên Agribank xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác 72 Năng lực phục vụ Minimum Maximum Mean Std Deviation 72 2.01 813 72 2.46 1.162 72 3.47 1.126 72 3.69 1.016 72 87 Quan tâm chia N Agribank có sách chăm sóc khách hàng, tặng quà dịp Lễ Tết Agribank cố gắng giải khó khăn cho khách hàng Valid N (listwise) Minimum Maximum Mean Std Deviation 72 2.11 1.015 72 2.33 1.007 72 Cơ sở vật chất Std N Minimum Maximum Mean Deviation 72 2.40 1.016 Địa điểm giao dịch Agribank thuận tiện Trang phục nhân viên Agribank gọn gàng, lịch sự, 72 dễ gần gủi Bố trí quầy giao dịch hợp lý, giúp khách hàng dễ nhận biết Các tiện nghi (Trang thiết bị, nhà vệ sinh ghế chờ, sách, báo, nước uống, ) phục vụ khách hàng tốt Nơi để xe thuận tiện Valid N (listwise) 2.42 868 72 2.53 1.007 72 2.35 995 72 72 2.26 919 Mức độ quan trọng yếu tố vay vốn Ngân hàng N Vốn tự có tham gia vào phương án thấp Thủ tục rườm rà phức tạp Thời gian xử lý hồ sơ chậm Chứng từ chứng minh mục đích sử sụng vốn Không đủ tài sản bảo đảm Phương án kinh doanh chưa thuyết phục, hiệu không cao Ngân hàng chưa đánh giá quy mô SXKD Do chủ quan cán tín dụng Minimum Maximum Mean Std Deviation 200 2.07 932 200 200 1 5 2.35 2.15 1.026 1.031 200 3.84 1.091 200 3.90 1.051 200 3.97 994 200 2.44 1.137 200 2.30 1.099 88 Valid N (listwise) 200 Khó khăn DNNVV vay vốn Ngân hàng Responses N Khó khăn DNNVV vay vốna Percent Percent of Cases Năng lực tài yếu 115 13.6% 57.5% Hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế khơng đầy đủ 123 14.6% 61.5% Trình độ học vấn lãnh đạo thấp, chưa nhiều kinh nghiệm lĩnh vực kinh doanh 125 14.8% 62.5% Không đủ tài sản bảo đảm 153 18.1% 76.5% Phương án kinh doanh không hiệu 164 19.4% 82.0% Khách hàng có nợ xấu 164 19.4% 82.0% 844 100.0% 422.0% Total a Group Lý DNNVV không đủ tài sản bảo đảm vay vốn Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent DN khơng có tài sản bảo đảm 27 13.5 17.6 17.6 Chưa đổi QSD đất cũ sang 36 18.0 23.5 41.2 Khó khăn việc cấp chủ quyền nhà ở, nhà xưởng 36 18.0 23.5 64.7 Ngân hàng chưa định giá giá trị TSBĐ 45 22.5 29.4 94.1 4.5 5.9 100.0 153 47 200 76.5 23.5 100.0 100.0 Khác Total Missing System Total 89 DNNVV có bảo lãnh vay vốn từ Quỹ đầu tư phát triển tỉnh Tiền Giang Frequency Valid Có Percent Valid Percent Cumulative Percent 45 22.5 22.5 22.5 Không 155 77.5 77.5 100.0 Total 200 100.0 100.0 Lý DNNVV phải nhờ hỗ trợ Quỹ đầu tư Phát triển Tỉnh Tiền Giang bảo lãnh để vay vốn Ngân hàng Frequency Valid Valid Percent Không đủ tài sản bảo đảm 26 13.0 57.8 57.8 Khơng có tài sản bảo đảm 13 6.5 28.9 86.7 3.0 13.3 100.0 45 155 200 22.5 77.5 100.0 100.0 Khác Missing Total Percent Cumulative Percent Total System Lý DNNVV không Quỹ đầu tư Phát triển Tỉnh Tiền Giang bảo lãnh để vay vốn Ngân hàng Frequency Valid Không biết đến quỹ đầu tư Percent Valid Percent Cumulative Percent 113 56.5 56.5 56.5 Tăng chi phí 58 29.0 29.0 85.5 Khác 29 14.5 14.5 100.0 Total 200 100.0 100.0 90 PHỤ LỤC KẾT QUẢ KHẢO SÁT NHÂN VIÊN TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN Khách hàng mục tiêu Valid Cá Nhân HKD cá thể DNNVV Total Frequency 19 Percent 17.3 Valid Percent 17.3 Cumulative Percent 17.3 47 44 42.7 40.0 42.7 40.0 60.0 100.0 110 100.0 100.0  Đánh giá mức độ quan trọng yếu tố cho vay DNNVV: Năng lực tài Tính trung thực báo cáo tài Tài sản bảo đảm Mục đích vay vốn Tính hiệu phương án kinh doanh Chứng từ chứng minh mục đích sử dụng Trình độ học vấn lãnh đạo Lịch sử quan hệ tín dụng Vốn tự có tham gia vào phương án Lĩnh vực kinh doanh Valid N (listwise) Descriptive Statistics N Minimum Maximum 110 Mean Std Deviation 3.58 1.237 110 3.45 1.338 110 110 5 3.39 3.34 1.293 931 110 2.90 1.347 110 2.82 1.110 110 110 1 5 2.68 2.60 1.374 1.167 110 2.29 1.087 110 110 1.98 986 $KK Frequencies Responses N Khó khăn DNNVV Năng lực tài yếu tiếp cận vốna Hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế không đầy đủ Percent Percent of Cases 80 18.2% 72.7% 63 14.4% 57.3% 91 Trình độ học vấn lãnh đạo thấp, chưa nhiều kinh nghiệm lĩnh vực kinh doanh 62 14.1% 56.4% Không đủ tài sản bảo đảm 78 17.8% 70.9% Phương án kinh doanh không hiệu 79 18.0% 71.8% Khách hàng có nợ xấu 77 17.5% 70.0% 439 100.0% 399.1% Total Valid Có Khơng Total Ngân hàng từ chối cho vay DNNVV Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent 42 38.2 38.2 38.2 68 61.8 61.8 100.0 110 100.0 100.0 Lý DNNVV bị Ngân hàng từ chối cho vay Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent Khách hàng đã, có nợ xấu 26 23.6 23.6 23.6 Khơng chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn 11 10.0 10.0 33.6 PAKD khơng hiệu Năng lực tài yếu 18 16 16.4 14.5 16.4 14.5 50.0 64.5 Vốn tự có tham gia thấp Khơng đủ tài sản bảo đảm 11 16 10.0 14.5 10.0 14.5 74.5 89.1 Năng lực trình độ cấp quản lý thấp 12 10.9 10.9 100.0 110 100.0 100.0 Total Ngân hàng phối hợp với Quỹ Đầu tư phát triển tỉnh Tiền Giang Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Có Khơng Total 17 93 15.5 84.5 15.5 84.5 110 100.0 100.0 Lý Ngân hàng e ngại phối hợp với Quỹ Đầu tư phát triển tỉnh Tiền Giang 15.5 100.0 92 Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent Do DNNVV chưa có nhu cầu 31 28.2 28.2 28.2 Thời gian xử lý chậm 41 37.3 37.3 65.5 Do DNNVV khơng đồng ý trả thêm phí 38 34.5 34.5 100.0 110 100.0 100.0 Total ... vững Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thị xã Cai Lậy Tiền Giang, tơi chọn đề tài ? ?Mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt. .. ACB Ngân hàng Á châu AGRIBANK Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín dụng DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa. .. DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN TRẦN THANH THẢO Đề tài: MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN