Mở rộng tín dụng hộ sản xuất của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Phúc Thọ - TP Hà Nội

Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG - Nguyễn Thị Tuyết – C00114 MỞ RỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHÚC THỌ - THÀNH PHỐ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS Nguyễn Thị Quy Footer Page of 126 Hà Nội – Năm 2015 Header Page of 126 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Tuyết Footer Page of 126 Thang Long University Libraty Header Page of 126 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HỘ SẢN XUẤT VÀ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Hộ sản xuất 1.1.2 Tín dụng Hộ sản xuất 1.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 18 1.2.1 Khái niệm mở rộng tín dụng Hộ sản xuất 18 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng TDNH Hộ sản xuất 19 1.2.3 Tầm quan trọng việc mở rộng tín dụng Hộ sản xuất NHTM 23 1.2.4 Rủi ro mở rộng tín dụng Hộ sản xuất 27 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 28 1.3.1 Nhân tố chủ quan 28 1.3.2 Nhân tố khách quan 30 CHƯƠNG 35 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT PHÚC THỌ 35 Footer Page of 126 Header Page of 126 2.1 ĐIỀU KIỆN TỰ NHIÊN, KINH TẾ XÃ HỘI CỦA HUYỆN PHÚC THỌ 35 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 35 2.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội 37 2.2 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NN & PTNT HUYỆN PHÚC THỌ THÀNH PHỐ HÀ NỘI 38 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 38 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 40 2.2.3 Kết hoạt động Chi nhánh năm gần 41 2.3 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN PHÚC THỌ 50 2.3.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng Hộ sản xuất 50 2.3.2 Thực trạng mở rộng tín dụng Hộ sản xuất 53 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN PHÚC THỌ 65 2.4.1 Những kết đạt 65 2.4.2 Những mặt hạn chế 69 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 70 CHƯƠNG 74 GIẢI PHÁP TIẾP TỤC MỞ RỘNG TÍN DỤNG HSX TẠI NHNo & PTNT HUYỆN PHÚC THỌ 74 3.1 QUAN ĐIỂM VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 74 3.2 CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN KINH TẾ CỦA HUYỆN PHÚC THỌ TẦM NHÌN ĐẾN NĂM 2020 75 3.3 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NN&PTNT HUYỆN PHÚC THỌ ĐẾN NĂM 2020 76 Footer Page of 126 Thang Long University Libraty Header Page of 126 3.3.1 Định hướng phát triển NHNo & PTNT chi nhánh Phúc Thọ 76 3.3.2 Định hướng mở rộng tín dụng Hộ sản xuất NHNo & PTNT chi nhánh Phúc Thọ 77 3.4 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN PHÚC THỌ 79 3.4.1 Tăng cường truyền thông sách tín dụng Hộ sản xuất 79 3.4.2 Mở rộng mạng lưới hoạt động, củng cố lại mạng lưới sẵn có 80 3.4.3 Đa dạng phương thức tín dụng Hộ sản xuất 81 3.4.4 Xác định mức lãi suất tín dụng linh hoạt hợp lý 85 3.4.5 Tăng tỷ trọng dư nợ Hộ sản xuất, tăng suất đầu tư 88 3.4.6 Mở rộng tín dụng phải đôi với nâng cao chất lượng tín dụng 89 3.4.7 Kết hợp cho vay tư vấn đầu tư Hộ sản xuất 92 3.4.8 Nâng cao hiệu việc thu hồi nợ nhằm làm giảm nợ hạn 93 3.5 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 96 3.5.1 Đối với Nhà nước quyền địa phương 96 3.5.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 98 3.5.3 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam 98 KẾT LUẬN 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Footer Page of 126 Header Page of 126 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn CNH-HĐH Công nghiệp hoá - Hiện đại hóa CP Cổ phần HSX Hộ sản xuất NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHTM Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NSNN Ngân sách Nhà nước SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TP Thành phố UBND Ủy ban nhân dân VAC Vườn – Ao – Chuồng Footer Page of 126 Thang Long University Libraty Header Page of 126 DANH MỤC SƠ ĐỒ SƠ ĐỒ Tên sơ đồ Trang Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ 40 Sơ đồ 2.2 Tổng nguồn vốn huy động theo thời gian 44 Sơ đồ 2.3 Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế 45 Sơ đồ 2.4 Tổng dư nợ qua năm 2012-2014 46 Sơ đồ 2.5 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng qua năm 2012 47 -2014 Sơ đồ 2.6 Tổng quĩ thu nhập qua năm 2012-2014 Sơ đồ 2.7 So sánh mức tăng trưởng vốn huy động dư nợ chi nhánh Footer Page of 126 49 68 Header Page of 126 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng biểu Tên bảng biểu Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động qua năm 2013 – 2015 Bảng 2.2 Một số tiêu dư nợ tín dụng giai đoạn năm 20122014 Bảng 2.3 46 48 Kết hoạt động kinh doanh qua năm 2012 – 2014 Bảng 2.5 43 Một số tiêu hoạt động khác qua năm 2012 – 2014 Bảng 2.4 Trang 49 Số Hộ sản xuất vay vốn dư nợ bình quân hộ 53 Bảng 2.6 Doanh số tín dụng thành phần kinh tế 59 Bảng 2.7 Doanh số tín dụng Hộ sản xuất 60 Bảng 2.8 Tình hình dư nợ Hộ sản xuất 61 Bảng 2.9 Tình hình nợ hạn tỷ lệ nợ hạn Hộ sản xuất 63 Bảng 2.10 Vòng quay vốn tín dụng Hộ sản xuất 65 Footer Page of 126 Thang Long University Libraty Header Page of 126 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Năm 2014 năm thứ năm trình khôi phục kinh tế sau khủng hoảng tài toàn cầu 2008-2009 Trong bối cảnh kinh tế giới nhiều khó khăn, kinh tế nước tiếp tục gánh chịu lạm phát tăng cao, thời tiết diễn biến phức tạp, dịch bệnh xảy trồng, vật nuôi… Những yếu tố bất lợi tác động mạnh đến hoạt động sản xuất kinh doanh gây ảnh hưởng không nhỏ đến đời sống dân cư Ngay từ tháng đầu năm 2011, Thủ tướng Chính phủ quán triệt nhiệm vụ thực nhiều giải pháp với mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội Với mục tiêu này, ngày 12 tháng 04 năm 2010 Thủ tướng Chính phủ Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ban hành quy định sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn nâng cao đời sống nông dân cư dân sống nông thôn Kèm theo Nghị định này, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT VN) có Quyết định số 881/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 16 tháng 07 năm 2010 ban hành quy định thực Để thực sách có hiệu nhu cầu vốn đòi hỏi lớn – từ nội lực gia đình, hộ kinh doanh, từ ngân sách nguồn vốn tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, thực tế việc mở rộng cho vay Hộ sản xuất ngày khó khăn vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao, đối tượng vay gắn liền với điều kiện thời tiết, nắng mưa bão lụt, hạn hán nên ảnh hưởng lớn đến đồng vốn vay, khả rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Bởi vậy, mở rộng tín dụng phải kèm với nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng mục tiêu hàng đầu Ngân hàng Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 thương mại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phúc Thọ ngoại lệ Ngân hàng phục vụ chủ yếu cho Hộ nông dân, tổ chức cá nhân kinh doanh, yếu tố sản xuất nông nghiệp Ngân hàng nhân tố để giúp cho hộ có nguồn vốn làm ăn, có mức lãi suất ưu đãi để phát triển Nhiều hộ thu nhập sau sử dụng nguồn vốn ngân hàng Bên cạnh thành công đạt được, ngân hàng chưa phát huy tối đa tiềm để phục vụ đời sống nhân dân tốt hơn, góp phần xóa đói giảm nghèo tạo nguồn thu cho xã hội Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiễn cho vay Hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phúc Thọ, tác giả định chọn đề tài “Mở rộng tín dụng Hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phúc Thọ thành phố Hà Nội” Mục đích nghiên cứu Vận dụng lý luận đặc trưng tín dụng Hộ sản xuất để phân tích đánh giá thực trạng việc đầu tư cho vay Hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phúc Thọ Trên sở đó, đề xuất giải pháp kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phúc Thọ ban ngành có liên quan nhằm mở rộng đầu tư vốn cho Hộ sản xuất để làm nhiều sản phẩm cho xã hội, cải thiện đời sống nhân dân, đảm bảo trả nợ nguồn vốn vay ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng Hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phúc Thọ - Phạm vi nghiên cứu: Các Hộ sản xuất vay vốn phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn cư trú có sở dự án sản xuất kinh doanh Footer Page 10 of 126 Thang Long University Libraty Header Page 96 of 126 lạm phát thực tế cho thấy lạm phát có tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triển lạm phát dừng mức độ vừa phải Do lạm phát điều tất yếu xảy kinh tế chế thị trường, song lại xảy mức độ nào, với tỉ lệ phần trăm Vì ngân hàng nên thỏa thuận với khách hàng mức lãi suất thả theo thị trường, mức lãi suất thị trường vào thời điểm Qui định khách quan hợp lý cho khách hàng ngân hàng, thời gian vay trung hạn dài hạn dài qui định mức lãi suất cố định, có lúc khách hàng phải chịu mức lãi cao lãi suất thực tế thị trường ngược lại có lúc lãi suất tín dụng ngân hàng không đáp ứng đủ chi phí huy động chi phí hoạt động ngân hàng Như qui định mức lãi suất thả theo lãi suất thị trường, giúp ngân hàng giảm bớt rủi ro lãi suất khách hàng giảm thiểu chi phí vốn 3.4.5 Tăng tỷ trọng dư nợ Hộ sản xuất, tăng suất đầu tư Thực tốt chủ trương Đảng Nhà nước sách “Tam nông”, trọng đầu tư vào khu vực Nông nghiệp, Nông thôn Cơ cấu tín dụng cách hợp lý, nâng tỷ trọng dư nợ tín dụng khu vực chiếm từ 85% - 90%/ tổng dư nợ, tỷ trọng dư nợ tín dụng Hộ sản xuất cá nhân chiếm từ 75% - 80% /tổng dư nợ Chủ động tiếp cận khách hàng nhiều hình thức: Cán trực tiếp điều tra, khảo sát khách hàng; thông qua hội nghị khách hàng; Qua tổ chức trị như: Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh…để lựa chọn xem xét tín dụng khách hàng có nhu cầu dự án hiệu + Đối với Hộ sản xuất cá nhân: Thực tăng diện hộ suất đầu tư; kết hợp nhiều hình thức chuyển tải vốn như: Tín dụng trực tiếp, tín dụng qua tổ, giao tay ba qua đơn vị cung ứng vật tư…nhằm đáp ứng nhu cầu vốn 88 Footer Page 96 of 126 Thang Long University Libraty Header Page 97 of 126 khách hàng cách kịp thời thuận tiện Thực giao khoán đến cán tín dụng tiêu tăng trưởng tín dụng Hộ sản xuất, tăng doanh số, tiêu tăng trưởng khách hàng, tháng, quí năm Đồng thời có chế khuyến khích, khen thưởng, động viên cán tín dụng có thành tích công tác tăng trưởng dư nợ, tăng trưởng khách hàng Hộ sản xuất 3.4.6 Mở rộng tín dụng phải đôi với nâng cao chất lượng tín dụng Mở rộng qui mô tín dụng vấn đề quan trọng NHTM Việt Nam nói chung, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phúc Thọ nói riêng, thu nhập từ hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Phúc Thọ chiếm 90% tổng thu nhập Đây vấn đề tồn phát triển thân ngân hàng trình đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế ngày cao Tuy vậy, việc mở rộng tín dụng đặt vấn đề phải nâng cao chất lượng hiệu tín dụng, đặc biệt bối cảnh hoạt động ngân hàng thương mại nay, việc nóng bỏng ngành Trên phương diện chất lượng hiệu tín dụng để xem xét, việc mở rộng tín dụng cách mở rộng đối tượng đầu tư, đầu tư theo dự án khép kín từ sản xuất – chế biến- tiêu thụ sản phẩm, nói chung phải lấy hiệu kinh tế xã hội dự án đầu tư làm thước đo; đầu tư nhiều lĩnh vực: nông nghiệp, chế biến, dịch vụ, lưu thông… đồng thời phải ý lực quản lý, tư chất người vay Nếu hiểu theo nghĩa rộng, hiệu kinh tế xã hội khoản vay mức tăng trưởng lợi nhuận, mức tăng việc làm sử dụng vốn mà có Hiểu theo khía cạnh chủ thể tham gia trình tín dụng, hiệu kinh tế xã hội khoản vay phải đánh giá bao gồm cho thân khách hàng, cho xã hội cho thân ngân hàng Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phúc 89 Footer Page 97 of 126 Header Page 98 of 126 Thọ, việc mở rộng tín dụng Hộ sản xuất, phải phối hợp với trình đầu tư để xây dựng vành đai nguyên liệu, cho công nghiệp chế biến nông sản sau thu hoạch; đồng thời phải phối hợp với trình đầu tư xây dựng sở hạ tầng cho nông nghiệp nông thôn, đặc biệt hạ tầng điện, đường, trường, trạm tạo khả tiếp cận thị trường cho khu vực nông nghiệp nông dân Việc cho vay mua sắm, phát triển kinh tế trang trại, đổi giống trồng, vật nuôi phải kết hợp tín dụng ngắn hạn với tín dụng trung dài hạn để tạo nên cấu tín dụng phù hợp; lấy mở rộng tín dụng ngắn hạn để tạo điều kiện phát huy hiệu tín dụng trung dài hạn; ngược lại, mở rộng tín dụng trung dài hạn để hỗ trợ tín dụng ngắn hạn đem lại hiệu Để nâng cao hiệu chất lượng tín dụng Hộ sản xuất, vấn đề nâng cao khả thẩm định dự án vay vốn phải xem yếu tố “cốt tử” Lâu nay, đa số cán tín dụng xem yếu tố có tài sản chấp có bảo lãnh điều kiện đảm bảo hiệu chất lượng tín dụng Đó nhận thức mơ hồ, sai lầm Họ quên rằng, khả để Hộ sản xuất vay vốn trả nợ hiệu sản xuất sử dụng vốn vay mà có Việc thu nợ phát mại tài sản chấp “hạ sách” ngân hàng cho vay Chỉ xét riêng phương diện lợi ích cục ngân hàng (là thu nợ), việc phát mại tài sản chấp để thu nợ, nhiều lại không thực được, chí gây tai hoạ thêm cho ngân hàng phải bỏ chi phí bảo quản tài sản chấp Hơn nữa, việc tín dụng Hộ sản xuất có xu hướng xoá dần qui định phải có tài sản chấp (hiện hộ dân vay đến 50 triệu đồng chấp tài sản) việc nâng cao khả thẩm định dự án kinh doanh, kiểm tra trình sử dụng vốn vay yếu tố “cốt tử” mà điều kiện tiên để nâng cao hiệu chất lượng tín dụng khu vực Chỉ có thông qua thẩm định dự án vay vốn, ngân hàng đánh giá thực trạng tài khả trả nợ người vay để định 90 Footer Page 98 of 126 Thang Long University Libraty Header Page 99 of 126 cho vay hay không cho vay Bên cạnh việc áp dụng biện pháp thẩm định dự án trước cho vay, ngân hàng phải áp dụng nhiều biện pháp cần thiết khác đánh giá tư cách người vay, kiểm soát sử dụng vốn vay Hộ sản xuất để đạt mục tiêu nâng cao chất lượng hiệu tín dụng Tuy nhiên, để mở rộng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố chế sách, vấn đề phải quan tâm yếu tố người giao thực nhiệm vụ Đây đội ngũ cán trực tiếp liên quan đến trình xử lý nghiệp vụ tín dụng Trong điều kiện nữa, nâng cao lực nghiệp vụ phẩm chất đạo đức nghề nghiệp yêu cầu cấp bách trình hoạt động ngân hàng, vấn đề có ý nghĩa quan trọng đến chất lượng tín dụng Thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phúc Thọ, đội ngũ cán nói chung cán tín dụng nói riêng, trình độ không đồng Vì vậy, việc đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán tín dụng nhiệm vụ trước mắt lâu dài chiến lược phát triển nhân lực ngân hàng Bằng hình thức biện pháp đào tạo đa dạng để Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phúc Thọ, sớm đảm bảo tiêu chuẩn hoá loại cán cho mục tiêu kinh doanh Song với giải pháp đào tạo, thường xuyên chăm lo công tác giáo dục trị tư tưởng để nâng cao phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp, để đoạn tuyệt tượng rủi ro xuất phát từ đạo đức cán ngân hàng Thực tốt công tác thi đua khen thưởng, kỷ luật nghiêm minh Đồng thời phải có sách, chế độ khuyến khích vật chất cho cán tín dụng nông thôn, đặc biệt cán tín dụng phụ trách địa bàn vùng sâu, vùng xa Tăng cường công tác kiểm soát đảm bảo tiền vay sử dụng mục đích có hiệu Làm tốt công tác thông tin phòng ngừa rủi ro, nắm thông tin khách hàng, tránh đầu tư trùng lắp, hạn chế rủi 91 Footer Page 99 of 126 Header Page 100 of 126 ro Hoạt động kinh doanh tín dụng chế thị trường “chứa đựng nhiều rủi ro” Đặc biệt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, với địa bàn hoạt động nông nghiệp, nông thôn, sản xuất nông nghiệp phụ thuộc vào thiên nhiên, thiên tai bão lụt, hạn hán, dịch bệnh thường xảy ra, nên rủi ro tín dụng khó tránh khỏi Vì vậy, hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn phải vận dụng tổng hợp nhiều biện pháp, để chủ động phòng ngừa, hạn chế mức thấp rủi ro xảy Đồng thời thực nghiêm túc việc trích lập qũi dự phòng rủi ro tín dụng đủ theo qui định trình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam giải quyết, xử lý rủi ro kịp thời từ nguồn quỹ dự phòng Làm cho chất lượng tín dụng phản ánh thực chất hoạt động ngân hàng 3.4.7 Kết hợp cho vay tư vấn đầu tư Hộ sản xuất Muốn mở rộng tín dụng phải dựa hai phương diện: vừa mở rộng qui mô mở rộng lĩnh vực đầu tư Hiện nay, khả mở rộng sản xuất kinh doanh nhiều Hộ sản xuất địa bàn ngày tăng, đối tượng chi phí cho sản xuất - kinh doanh ngày phong phú Bởi vậy, việc mở rộng lĩnh vực đầu tư đối tượng tín dụng phù hợp với yêu cầu thực tế sản xuất - kinh doanh Quá trình CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn Phúc Thọ đòi hỏi cần phải đa dạng hoá sản phẩm nông nghiệp, ngành nghề dịch vụ phục vụ cho nông nghiệp đời sống nông thôn Do NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ cần mở rộng đối tượng tín dụng như: Trồng loại công nghiệp, ăn quả, nguyên liệu… Ngoài cần mở rộng đầu tư cho khâu dịch vụ, chế biến sản phẩm, khí chế tạo, sửa chữa công cụ đặc biệt có quan tâm mở rộng tín dụng Thương nghiệp nông thôn để mở rộng việc tiêu thụ nông sản 92 Footer Page 100 of 126 Thang Long University Libraty Header Page 101 of 126 Một đặc điểm khó khăn lớn công tác đầu tư vốn tín dụng, Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phúc Thọ cho Hộ sản xuất, kinh tế huyện sản xuất nhỏ lẻ, manh mún, tự cung, tự cấp, trình độ dân trí thấp, kiến thức kinh nghiệm Hộ sản xuất thâm canh, kinh tế thị trường hạn chế Do chuyển sang sản xuất hàng hoá, nông sản phẩm phục vụ cho nhu cầu thị trường, đa số Hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn việc lựa chọn mô hình, đối tượng sản xuất kinh doanh, kỹ thuật sản xuất Chính muốn mở rộng cho vay Hộ sản xuất địa bàn huyện hết cán tín dụng ngân hàng, khả kinh nghiệm sản xuất đúc kết trình “đồng hành nông dân”, cần phải tiếp cận Hộ sản xuất, phối kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức chuyên ngành kỹ thuật khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư tư vấn cho hộ lựa chọn đối tượng sản xuất kinh doanh (cây trồng, vật nuôi) cho phù hợp với điều kiện tự nhiên, khả sản xuất hộ, nâng cao chất lượng tín dụng điều kiện để mở rộng tín dụng Hộ sản xuất ngân hàng 3.4.8 Nâng cao hiệu việc thu hồi nợ nhằm làm giảm nợ hạn Hoạt động kinh doanh NHTM nói chung hoạt động tín dụng cho vay Hộ sản xuất nói riêng chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh khác kinh tế thị trường Nợ hạn tiêu phản ánh rõ chất lượng hoạt động tín dụng dấu hiệu báo trước khả thiệt hại Ngân hàng Cho vay Hộ sản xuất nông nghiệp vấn đề không đơn giản sản xuất nông nghiệp phụ thuộc vào diễn biến thời tiết, tình trạng dịch bệnh, giá thị trường nông sản phẩm không ổn định nên gặp nhiều rủi ro dẫn đến khả thu hồi vốn thấp Xử lý tốt nợ hạn yêu cầu thiết tình hình Ngân hàng thương mại nói chung NHNo & PTNT Huyện Phúc Thọ nói riêng Bởi làm tốt công 93 Footer Page 101 of 126 Header Page 102 of 126 tác nâng cao uy tín để Ngân hàng tồn đạt mục tiêu cạnh tranh thị trường Để giải vấn đề nợ hạn, NHNo & PTNT Huyện Phúc Thọ áp dụng số biện pháp sau:  Biện pháp ngăn ngừa: Ngăn ngừa nợ hạn giải pháp phải thực thường xuyên, liên tục, có ý từ thức người điều hành, lãnh đạo đến CBCNV toàn chi nhánh, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng Một thành công việc nâng cao chất lượng tín dụng thực biện pháp ngăn ngừa nợ hạn từ lúc phát sinh vay thu hồi hết nợ gốc lãi Thông qua việc thực nghiêm túc quy trình tín dụng theo quy chế cho vay thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay đôi với việc tăng cường nâng cao đội ngũ cán tín dụng với việc bố trí, xếp sử dụng cách hợp lý, có hiệu Thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng cán tín dụng nâng cao chất lượng thẩm định đầu tư, thẩm định khách hàng vay vốn phương diện lực pháp lý, lực tài chính, môi trường, hiệu kinh doanh khả trả nợ Thẩm định tính khả thi dự án sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng, áp dụng hình thức bảo hiểm cho tài sản đối tượng liên quan kinh doanh tín dụng  Biện pháp xử lý thu hồi nợ hạn: Thông thường nợ hạn phát sinh xảy người vay sử dụng vốn sai mục đích, trả gốc, trả lãi không đầy đủ theo cam kết, tài sản chấp thay đổi, thiên tai dịch bệnh, mùa, giá nông sản xuống thấp không đủ bù đắp chi phí Khi thấy dấu hiệu nợ hạn phát sinh cán tín dụng phải trực tiếp cố vấn cho khách hàng bán sản phẩm, thu hồi công nợ, điều chỉnh kế hoạch sản xuất kinh doanh hợp lý, yêu cầu người vay giảm bớt kế hoạch đầu tư trung, dài hạn, mua sắm tài sản chưa thật cần thiết, trí phải kiểm soát thu nhập chi phí người vay để tập trung nguồn trả nợ ngăn 94 Footer Page 102 of 126 Thang Long University Libraty Header Page 103 of 126 chặn nợ hạn phát sinh Đối với Hộ sản xuất kinh doanh thua lỗ nguyên nhân bất khả kháng chưa có khả trả nợ Ngân hàng Trước hết Ngân hàng cần phải động viên thuyết phục khách hàng tìm nguồn để toán số nợ hạn cho Ngân hàng, đồng thời Ngân hàng phải tạo điều kiện cho người vay cách gia hạn nợ, giãn nợ cho vay tiếp khách hàng có nợ hạn tháng, có dự án sản xuất kinh doanh có hiệu nhằm tạo nguồn trả nợ Ngân hàng Trường hợp đầu tư tiếp, Ngân hàng phải tăng cường giám sát chặt chẽ hoạt động sản xuất kinh doanh người vay, quản lý nguồn thu nhập người vay để thu nợ trả hết nợ vay nợ hạn cũ Đối với Hộ sản xuất có hàng hoá ứ đọng chưa bán Ngân hàng giới thiệu đơn vị mua bán hàng hoá giúp Hộ sản xuất giải tồn đọng với điều kiện hàng hoá phải có chất lượng Đối với khách hàng có vi phạm hợp đồng tín dụng cách nghiêm trọng có nguy thua lỗ, phá sản kinh doanh dẫn đến khả thu hồi nợ vay khó khăn buộc Ngân hàng phải chuyển nợ hạn tìm biện pháp thu hồi Đối với khách hàng có khả trả nợ mà cố tình không trả Ngân hàng cần phải phối kết hợp với quan pháp luật, quyền địa phương xử lý thật nghiêm khắc để làm gương cho người khác Tuy nhiên, áp dụng biện pháp phải có lựa chọn đưa xử lý pháp luật phải nắm thu hồi nợ, có có tác dụng răn đe khách hàng khác  Biện pháp nội Ngân hàng: Ngân hàng huyện phải thường xuyên đạo cán thực phân tích thực trạng dư nợ cách thường xuyên có hệ thống, theo dõi xử lý nợ hạn tiềm ẩn, nợ hạn phát sinh Nên phân tích chi tiết tới 95 Footer Page 103 of 126 Header Page 104 of 126 nợ hạn xem lý khách hàng để phát sinh nợ hạn, yêu cầu bước phải xác định nợ có tài sản đảm bảo, khả lý tài sản để thu nợ sở mà lựa chọn biện pháp cho phù hợp Thành lập Ban đạo thu nợ hạn Ngân hàng huyện, tổ thu nợ phòng giao dịch trực thuộc có phân công chặt chẽ cụ thể tới thành viên giao tiêu thu nợ hạn cho tổ, cán tín dụng Kết thu nợ hạn báo cáo theo tuần, tháng, quý, đợt thi đua tổng kết đánh giá để động viên khen thưởng kịp thời cán tín dụng làm tốt, đồng thời có biện pháp hành kinh tế cán tín dụng không hoàn thành tiêu giao Chỉ đạo cán tín dụng thường xuyên xuyên láy số số liệu hàng ngày kịp thời số khách hàng có nợ đến hạn để đôn đốc xác định khả thu hồi, từ có biện pháp xử lý thích hợp Giao cho cán phụ trách địa bàn xã nắm chịu trách nhiệm số dư nợ tai xã Cán tín dụng phải họp giao ban với uỷ ban nhân dân xã báo cáo tình hình cho vay thu nợ , giải pháp mở rộng tín dụng địa bàn hộ vay khó khăn trả nợ , đề nghị địa phương hỗ trợ đôn đốc thu hồi , kết hợp ngân hàng thành lập đoàn sử lý nợ Hàng tháng Nơi khó khăn khâu thu hồi nợ giải ngân thành lập tổ công tác xuống địa bàn kể cán lãnh đạo với quyến xã đề biện pháp hữu hiệu để xử lý kịp thời 3.5 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.5.1 Đối với Nhà nước quyền địa phương 3.5.1.1 Đối với Nhà nước Như ta biết nguyên nhân dẫn đến khả không trả nợ Ngân hàng Hộ sản xuất có nhiều nguyên nhân 96 Footer Page 104 of 126 Thang Long University Libraty Header Page 105 of 126 sản phẩm Hộ sản xuất không tiêu thụ được, loại sản phẩm ngành nông, lâm nghiệp khu vực nông thôn Có nhiều nguyên nhân không tiêu thụ tính chất mùa vụ, sản xuất tập trung, thu hoạch tập trung, chất lượng sản phẩm hàng hoá không đạt yêu cầu, giá cao yếu tố vật tư đầu vào, giá bán thị trường thấp, không ổn định Thứ nhất, Nhà nước nên có sách trợ giá vật tư đầu vào ngành nông nghiệp bao tiêu sản phẩm cách xây dựng nhà máy chế biến loại sản phẩm nông- lâm nghiệp vùng, khu vực sản xuất chuyên canh Thứ hai, cấp bù kịp thời phần giảm lãi suất để đảm bảo khả tài Ngân hàng nông nghiệp Thứ ba, Nhà nước cần đầu tư mạnh vào trung tâm nghiên cứu giống, nghiên cứu công nghệ sinh học nông nghiệp để tạo công nghệ mới, loại trồng vật nuôi đạt suất, giá trị cao, phù hợp với điều kiện vùng Thứ bốn, Nhà nước nên yêu cầu cấp quyền địa phương không nên thu lệ phí Hộ sản xuất việc xin xác nhận tài sản chấp giấy tờ có liên quan đến vấn đề vay vốn Số tiền nhỏ điều kiện nảy sinh tâm lý ngại vay Ngân hàng, gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng Thứ năm, Nhà nước nên đạo triệt để cấp quyền địa phương việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất Hộ sản xuất để hộ có điều kiện vay vốn với số tiền lớn mở rộng đầu tư 3.5.1.2 Đối với quyền địa phương cấp Thứ nhất, cấp quyền địa phương cần phối hợp tích cực với Ngân hàng công tác cho vay, kiểm tra đôn đốc thu hồi xử lý 97 Footer Page 105 of 126 Header Page 106 of 126 nợ Thứ hai, tạo điều kiện thuận lợi việc xác nhận giấy tờ, hồ sơ vay vốn cho hộ dân Thứ ba, đề nghị ngành có liên quan cấp quyền địa phương cần phối hợp tạo điều kiện dứt điểm việc xử lý phát mại tài sản chấp vay chây ỳ cố tình không chịu trả nợ Có có tác dụng răn đe người khác 3.5.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước cần có nguồn vốn ưu đãi cho phát triển Nông nghiệp, Nông thôn, nguồn vốn dự án với lãi suất ưu đãi, để tạo điều kiện cho hộ dân có điều kiện phát triển kinh tế Thứ hai, chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện nên có biện pháp nắm bắt thông tin từ Ngân hàng thương mại địa bàn nhằm ngăn chặn Ngân hàng thương mại dùng biện pháp cạnh tranh thiếu lành mạnh để lôi kéo khách hàng làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 3.5.3 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam Thứ nhất, đề nghị NHNo & PTNT Việt Nam tăng quyền tự chủ trách nhiệm cho ban lãnh đạo NHNo chi nhánh để họ chủ động thực tốt nhiệm vụ Thứ hai, ban hành quy định mẫu hợp đồng chấp, hợp đồng tín dụng thủ tục liên quan đơn giản đầy đủ tính pháp lý nhằm giải toả tâm lý khách hàng vay vốn phải làm nhiều thủ tục, giấy tờ Thứ ba, trang bị máy vi tính đại đồng bộ, nhanh chóng hoàn thiện dự án IPCAS giai đoạn 2, đường truyền, đường mạng thong suốt để tạo điều kiện cho yêu cầu kinh doanh Ngân hàng kịp thời đại Thứ tư, thường xuyên mở lớp tập huấn chương trình tín dụng Ngân hàng cho cán Ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng 98 Footer Page 106 of 126 Thang Long University Libraty Header Page 107 of 126 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận chương 1, qua phân tích thực trạng, nguyên nhân tồn công tác tín dụng Hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phúc Thọ trình bày chương Ở chương tác giả đưa số giải pháp kiến nghị sách để thực đồng giải pháp, nhằm khắc phục tồn tại, giúp chi nhánh mở rộng tín dụng Hộ sản xuất hiệu 99 Footer Page 107 of 126 Header Page 108 of 126 KẾT LUẬN Mở rộng tín dụng vấn đề đặc biệt quan tâm Ngân hàng thương mại Nó định tồn phát triển Ngân hàng song phải làm để quy mô tín dụng Ngân hàng mở rộng phải đảm bảo chất lượng hoạt động công việc không dễ dàng NHNo & PTNT Huyện Phúc Thọ mà khách hàng chủ yếu họ Hộ sản xuất nông nghiệp, nông thôn, nông dân - đối tượng vay vốn chứa đựng nhiều nguy tiềm ẩn rủi ro Qua trình nghiên cứu, phương pháp khoa học, luận văn hoàn thành nhiệm vụ chủ yếu sau: - Tổng hợp vấn đề lý luận mở rộng tín dụng Hộ sản xuất ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng mở rộng tín dụng Hộ sản xuấtNgân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phúc Thọ, nêu bật kết đạt được, rõ nguyên nhân, tồn tại, yếu cần phải khắc phục thời gian tới - Từ sở lý luận thực tiễn trên, luận văn đưa giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng cho vay Hộ sản xuất, góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất nông nghiệp, nông thôn huyện Phúc Thọ Đồng thời đưa số kiến nghị để thực giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ 100 Footer Page 108 of 126 Thang Long University Libraty Header Page 109 of 126 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Huyện Phúc Thọ năm 2012, năm 2013 năm 2014 [2] Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng NHNo & PTNT Huyện Phúc Thọ năm 2012, năm 2013 năm 2014 [3] Báo cáo tổng kết tình hình hai năm thực nghị Đại hội Đảng huyện lần thứ XX [4] TS Hồ Diệu, Tiến sĩ Lê Thẩm Dương(2001), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng-Học viện Ngân hàng, nhà xuất Thống kê, Hà Nội [5] TS Hồ Diệu,(2000) Tín dụng Ngân hàng – Học viện ngân hàng, nhà xuất thống kê [6] Nguyễn Thành Độ, Nguyễn Ngọc Huyền (2004), Quản trị kinh doanh, nhà xuất Lao động xã hội [7] TS.Nguyễn Minh Kiều (2003), Tín dụng thẩm định tín dụng, Nhà xuất Thống kê [8] Nguyễn Thị Thu Hà (2004), Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê [9] TS Tô Ngọc Hưng (2009) Giáo trình Ngân hàng Thương mại - Học viện Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê [10] Quyết định 67/1999/QĐ- TTg ngày 30/3/1999 số sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn [11] Nghị định 85/2002/NĐ- CP ngày 25/10/2002 sửa đổi, bổ sung nghị định 178/1999/NĐ- CP [12] Quyết định 1627/ 2001/ QĐ - NHNN ngày 31/ 12/ 2001 thống đốc NHNN ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng [13] Quyết định 72/QĐ- HĐQT- TD ngày 31/03/2002 ban hành quy định Footer Page 109 of 126 Header Page 110 of 126 cho vay khách hàng hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam [14] Văn 1163/NHNo- TD ngày 28/4/2003 Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam hướng dẫn thực cho vay đảm bảo tài sản [15] Quyết định 300/QĐ- HĐQT- TD ngày 24/09/2003 thực đảm bảo tiền vay hệ thống nông nghiệp, nông thôn Việt Nam [16] Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 Chính sách tín dụng phục vụ nông nghiệp nông thôn [17] Nghị 30a/2008/NQ-CP (chương trình xây dựng nông thôn mới) đầu tư cho vay cánh đồng mẫu lớn , chuyển đổi đất làm VAC NHNo Việt Nam [18] Quyết định 124/QĐ- HĐQT- tín dụng ngày 13 tháng năm 2004 chủ tịch HĐQT Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam việc sửa đổi, bổ xung số điều định 72/QĐ- HĐQT- TD, Quyết định 300/QĐHĐQT- TD [19] Quyết định số 411 /QĐ- HĐQT –TD ngày 24/9/2005 việc sửa đổi định 300 [20] Quyết định 666/QĐ- HĐTV- TDHo ngày 15/06/2010 việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt nam [21] Quyết định 1688/QĐ-HĐTV ngày 29/08/2012 Về số giải pháp đầu tư tín dụng [22] Thông tư số 05 /2005 TTLT thông tư liên tịch tư pháp, tài nguyên môi trường quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất Footer Page 110 of 126 Thang Long University Libraty ... VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HỘ SẢN XUẤT VÀ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Hộ sản xuất 1.1.1.1 Khái niệm Hộ sản xuất Hộ sản xuất đời phát triển. .. dụng Hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phúc Thọ Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng Hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phúc Thọ Footer Page... tín dụng Hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phúc Thọ - Phạm vi nghiên cứu: Các Hộ sản xuất vay vốn phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn cư trú có sở dự án sản xuất