Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, huyện Bình Giang

Bình Giang là một huyện nằm ở phía tây tỉnh Hải Dương là một huyện nông nghiệp,có tiềm năng

chuyên đề thực tập trọng dơng l ơng Mục lục Lời mở đầu .trang Ch¬ng 1: Những vấn đề chất lợng tín dụng NHTM trang Những hoạt động NHTM trang ChÊt lỵng tÝn dơng cđa NHTM trang Ch¬ng 2: Thùc trạng chất lợng tín dụng HSX chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang trang 27 2.1 Kh¸i qu¸t vỊ chi nh¸nh trang 27 2.2 Khái quát HSX huyện Bình Giang trang 29 2.3 Thùc trạng chất lợng tín dụng HSX chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang trang 30 Ch¬ng 3: Giải pháp - Kién nghị để nâng cao chất lợng tín dụng HSX chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang trang 47 3.1 Định hớng Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang thêi gian tíi trang 47 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu chất lợng tín dụng chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang trang 49 3.3 KiÕn nghÞ trang 53 KÕt luËn .trang 58 Tài liệu tham khảo .trang 60 khoa ngân hàng tài ngân hàng 44b lớp chuyên đề thực tập trọng dơng l ơng Lời mở đầu Bình Giang huyện nằm phía tây tỉnh Hải Dơng huyện nông nghiệp, có tiềm lớn sản xuất nông nghiệp, đồng thời có vị trí địa lý thuận lợi nằm sát với đờng Trong năm qua sản xuất nông nghiệp đà thu đợc thành tựu to lớn góp phần vào tăng trởng chung Tỉnh Thực mục tiêu chủ yếu phát triển kinh tế - xà hội Đại hội đảng Huyện Bình Giang lần thứ XXII đề ra: Phát huy mäi ngn lùc, tiÕp tơc ph¸t triĨn kinh tÕ theo hớng công nghiệp hoá, đại hoá, tập trung phát triển sản xuất nông nghiệp, kinh tế nông thôn toàn diện vững chắc, tận dụng lợi địa phơng, phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp theo hớng nâng cao hiệu phù hợp với nhu cầu thị trờng, phát triển đa dạng ngành dịch vụ phục vụ sản xuất đời sống Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng đà không ngừng phát triển cho vay, nhiên chất lợng tín dụng vấn đề vô quan trọng vì: - Nó đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh nhu cầu tiêu dùng cá nhân kinh tế Đảm bảo chất lợng tín dụng tốt ổn định giúp chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng thực đáp ứng đợc yêu cầu tăng trởng kinh tế, nh công xoá đói giảm nghèo bớc Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn địa bàn huyện Bình Giang - Nâng cao đợc chất lợng tín dụng đồng nghĩa với việc tăng khả kiểm soát vốn ngân hàng Từ chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng bảo vệ đợc tiền gửi khoa ngân hàng tài ngân hàng 44b lớp chuyên đề thực tập trọng dơng l ơng khách hàng hiệu hoạt động ngân hàng Giúp nâng cao đợc uy tín lợi nhuận Ngân hàng - Nâng cao chất lợng tín dụng làm giảm thiểu rủi ro kinh tế huyện, tạo điều kiện tâm lý thuận lợi cho nhân dân huyện yên tâm tới chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng để vay vốn để sản xuất kinh doanh Xuất phát từ luận thực tiễn trên, qua tìm hiểu cho vay vốn Hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng, đà chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng nhằm mục đích tìm giải pháp để mở rộng đầu t đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, xà hội địa bàn Huyện đảm bảo an toàn vốn đầu t Tuy nhiên, trình độ thân nhiều hạn chế, việc thu thập tài liệu thời gian nghiên cứu có hạn, không tránh khỏi thiếu sót Rất mong đợc thầy cô giáo Trờng Đại Học Kinh Tế Quốc Dân - Hà Nội Ban giám đốc chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng quan tâm giúp đỡ để viết đợc hoàn thiện Cuối cùng, xin trân trọng cảm ơn! khoa ngân hàng tài ngân hàng 44b lớp chuyên đề thực tập trọng dơng l ơng chơng vấn đề chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại 1.1 Những hoạt động Ngân hàng thơng mại Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xà hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu 1.1.1 Huy động vốn Đây hoạt động quan trọng Ngân hàng thơng mại, định tồn phát triển Ngân hàng 1.1.1.1 Nhận tiền gửi Cho vay đợc coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng đà tìm cách để huy động đợc tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ ngời có tiền với cam kết hoàn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm dành đợc khoản tiền gửi, ngân hàng đà trả lÃi cho tiền gửi nh phần thởng cho khách hàng việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trớc mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Trong lịch sử đà có kỷ lục lÃi suất, chẳng ngân hàng Hy Lạp đà trả lÃi suất 16% năm để thu hút khoản tiền tiết kiệm nhằm mục đích cho vay chủ tầu Địa Trung Hải với lÃi suất gấp khoa ngân hàng tài ngân hàng 44b lớp chuyên đề thực tập trọng dơng l ơng đôi hay gÊp ba l·i st tiÕt kiƯm Nh v©y, cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi ngân hàng thu phí gián tiếp thông qua thu nhập hoạt động sử dụng tiền gửi 1.1.1.2 Mua, bán ngoại tệ Một dịch vụ ngân hàng đợc thực trao đổi (mua, bán) ngoại tệ: Mua, bán loại tiền lấy loại tiền khác hởng phí dịch vụ 1.1.1.3 Phát hành giấy tờ có giá thị trờng tài Khi cần huy động số lợng vốn lớn thời gian ngắn, ngân hàng thơng mại có nhiều cách nhng phát hành loại giấy tờ có giá thị trờng thờng đợc áp dụng Các Ngân hàng thơng mại chấp nhận mức lÃi cao so với thị trờng để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi thời gian ngắn Điều giúp Ngân hàng chủ động việc huy động nhu trả nợ 1.1.2 Sử dụng vốn 1.1.2.1 Cho vay Cho vay thơng mại Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng đà chiết khấu thơng phiếu mà thực tế cho vay ngời bán (ngời bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trớc) Sau ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng (là ngời mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Điều giúp Ngân hàng quay vòng đợc nguồn vốn cách thờng xuyên, tạo lợi nhuận cao Khi kinh tế ngày phát triển yêu cầu vốn thị trờng lớn, điều tạo điều kiện cho vay thơng mại phát triển bền vững tăng trởng không ngừng Đóng góp lớn vào phát triển chung thị trờng tài Cho vay tiêu dùng khoa ngân hàng tài ngân hàng 44b lớp chuyên đề thực tập trọng dơng l ơng Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình bơỉ họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tơng đối cao Sự gia tăng thu nhập ngời tiêu dùng cạnh tranh cho vay đà hớng ngân hàng tới ngời tiêu dùng nh khách hàng tiềm Sau chiÕn tranh thÕ giíi thø 2, tÝn dơng tiªu dùng đà trở thành loại hình tín dụng tăng trởng nhanh nớc có kinh tế phát triển Khi kinh tế ngày phát triển kéo theo đời sống ngời ngày đợc nâng lên cho vay tiêu dùng ngày khẳng định đợc u mình, đà góp phần không nhỏ vào phát triển Ngân hàng thơng mại 1.1.2.2 Tài trợ đầu t Tài trợ cho dự án Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, Ngân hàng thơng mại ngày trú trọng cho vay trung dài hạn Vì khoản vay thờng lớn đem lại hiệu kinh tế cao Các khoản cho vay tập trung chủ yếu vào tài trợ dự án lớn mang tính chiến lợc kinh tế nh: Tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao số Ngân hàng đầu t vào đất Các khoản cho vay đàu t đà đợc Ngân hàng thơng mại thực ngày linh hoạt nhằm thu hút dự án cần kinh phí tới vay vốn nhiều Tài trợ hoạt động phủ Khả huy động cho vay với khối lợng lớn ngân hàng đà trở thành trọng tâm ý phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thờng cấp bách thu không đủ, chínhphủ nớc muốn tiếp cận với khoản cho vay ngân hàng Ngày nay, phủ dành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát ngân hàng Các ngân hàng đợc cấp giấy phép khoa ngân hàng tài ngân hàng 44b lớp chuyên đề thực tập trọng dơng l ơng thành lập với điều kiện họ phải cam kết thực với mức độ sách phủ tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng thờng mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lợng tiền gửi mà ngân hàng huy động đợc Đầu t Ngoài việc tài trợ cho dự án, Ngân hàng thơng mại tự đầu t kinh doanh thi trờng Nó đà đem lại hiệu kinh tế cao, Ngân hàng thơng mại có thực lực tài điều tạo lợi cạnh tranh lớn cho Ngân hàng thơng mại Thực tế đà chứng minh điều này, dự án Ngân hàng thơng mại mang lại hiệu cao đem lợi nhuân lớn 1.1.3 Các hoạt động khác 1.1.3.1 Bảo quản tài sản hộ Các ngân hàng thực việc lu giữ vàng, giấy tờ có giá tài sản khác cho khách hàng két ( gọi dịch vụ cho thuê két) Ngân hàng thờng giữ hộ tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, giấy tờ quan trọng khác khách hàng với nguyên tắc an toàn, bí mật, thuận tiện Dịch vụ phát triển vời nhiều dịch vụ khác nh mua bán hộ giấy tờ có giá cho khách, toán lÃi cổ tức hộ 1.1.3.2 Cung cấp tài khoản giao dịch, thực toán Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không bảo quản mà thục lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng đà mở đầu cho toán không dùng tiền mặt, tức ngời gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết phiếu chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận đợc tiền Các tiện ích toán không dùng tiền mặt (an toàn, nhanh chóng, xác, tiếtkiệm chi phí) đà góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khoa ngân hàng tài ngân hàng 44b lớp chuyên đề thực tập trọng dơng l ơng khách hàng Khi ngân hàng mở chi nhánh, phạm vi toán qua ngân hàng đợc mở rộng, tạo nhiều lợi ích Điều đà khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng toán hộ Cùng với phát triển công nghệ thông tin, bên cạnh thể thức toán nh séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, đà phát triển hình thức toán điện, thẻ 1.1.3.3 Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thờng có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều ngân hàng đà ccung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu t phần thặng d tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lời tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán 1.1.3.4 Bảo lÃnh Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng, nên ngân hàng có uy tín bảo lÃnh cho khách hàng Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lÃnh ngày đa dạng phát triển mạnh Ngân hàng thờng bảo lÃnh cho khách hàng mua chịu hàng hoá trang thiết bị, phát hành chứng kho¸n, vay vèn cđa tỉ chøc tÝn dơng kh¸c 1.1.3.5 Cho thuê thiết bị trung dài hạn (Leasing) Nhằm để bán đợc thiết bị, đặc biệt thiết bị có giá trị lớn Nhiều hÃng sản xuất thơng mại đà cho thuê Cuối hợp đồng thuê khách hàng mua( gọi hợp đồng thuê mua) Rất nhiều ngân hàng khoa ngân hàng tài ngân hàng 44b lớp chuyên ®Ị thùc tËp träng d¬ng l ¬ng tÝch cùc cho khách hàng quyền lựa chọn thuê thiết bị máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng phải trả tới 70% hoặc100% giá trị tài sản cho thuê Do cho thuê ngân hàng có nhiều điểm giống nh cho vay đợc xếp vào tín dụng trung dài hạn 1.1.3.6 Cung cấp dịch vụ uỷ thác t vấn Do hoạt động lĩnh vực tài chính, ngân hàng có nhiều chuyên gia quản lí tài Vì vậy, nhiều cá nhân doanh nghiệp đà nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ uỷ thác phát triển sang uỷ thác vay , ủ th¸c cho vay hé, ủ th¸c ph¸t hành, uỷ thác đầu t Thậm chí, ngân hàng đóng vai trò ngời đợc uỷ thác di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng đà qua đời cách công bố tài sản, bảo quản tài sản có giá Nhiều khách hàng coi ngân hàng nh chuyên gia t vấn tài Ngân hàng sẵn sàng t vấn đầu t, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp 1.1.3.7 Cung cấp dịch vụ môi giới đầu t chứng khoán Nhiều ngân hàng phấn đấu cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thoả mÃn nhu cầu Đây lý khiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác Trong vài trờng hợp ngân hàng tổ chức công ty chứng khoán công ty môi giới chứng khoán để cung cấp dịch vụ môi giới 1.1.3.8 Cung cấp dịch vụ bảo hiểm Từ nhiều năm nay, ngân hàng đà bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đảm bảo việc hoàn trả trờng hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động, khả toán Ngân hàng liên khoa ngân hàng tài ngân hàng 44b lớp chuyên đề thực tập trọng dơng l ơng doanh với công ty bảo hiểm con, ngân hàng cung cấp dịch vụ tiết kiệm gắn với bảo hiểm nh tiÕt kiÖm an sinh, tiÕt kiÖm hu trÝ 1.1.3.9 Cung cấp dịch vụ đại lý Nhiều ngân hàng trình hoạt động thiết lập chi nhánh văn phòng khắp nơi Nhiều ngân hàng (thờng ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng khác nh toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ 1.2 Chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại 1.2.1 Một số vấn đề tín dụng 1.2.1.1 Khái niệm Lịch sử đời phát triển tín dụng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Hình thức sơ khai tín dụng tín dụng nặng lÃi, có đợc phân chia tập đoàn ngời thành ngời có nhiều ngời có dẫn đến sù xt hiƯn quan hƯ vay mỵn cã sù chênh lệch d thừa sản phẩm Ngời vay phải trả vốn mà phải trả lÃi cho ngời vay, tín dụng nặng lÃi Hình thức ngày tồn xà hội trớc t mục đích để trì sống cho ngời cần vay Đến phơng thức TBCN tín dụng nặng lÃi không phù hợp, sản xuất phát triển, vay tiêu dùng mà phải phát tinr sản xuất LÃi suất cho vay phải thấp có nhiều nhà vay nhà t vay đảm bảo cho sản xuất có lợi nhuận Vay đơn tiền mà máy móc thiết bị, t liệu sản xuất LÃi suất không bị áp đặt bời ngời cho vay mà phải thoả thuận giữ ngời mua ngời bán Các hình thức tín dụng đời khoa ngân hàng tài ngân hàng 44b 10 lớp chuyên ®Ị thùc tËp träng d¬ng l ¬ng C¬ cÊu cho vay trung hạn NHNo&PTNT huyện Bình Giang đà có cố gắng lớn đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế địa bàn góp phần quan trọng tạo lên diện mạo huỵên Bình Giang với sở vật chất kỹ thuật sở hạ tầng phát triển nhiều lần góp phần hình thành lên vùng hồ, ao ăn với diện tích đầu t 2.000 ha, tăng thu hàng năm cho vay tiêu dùng đà đợc quan tâm nhằm thực chủ trơng kích cầu Nhà Nớc D nợ cho vay tiêu dùng xây nhà cửa mua sắm phơng tiện, đồ dùng sinh hoạt gia đình đến 31/12/2005 có d nợ 2,1 tû chiÕm tû träng 3,1% tỉng d nỵ kinh tÕ * Cho vay tõ ngn vèn ủ th¸c đầu t Bình Giang đà tận dụng tốt nguồn vốn uỷ thác TW với lÃi suất đầu t thấp ổn định Chính nguồn vốn tạo điều kiện cho NHNo&PTNT huyện Bình Giang tăng trởng d nợ, mở rộng đối tợng đầu t, đa tỷ trọng cho vay trung hạn tăng lên so với năm trớc BiĨu 4: D nỵ cho vay b»ng ngn vèn ủ thác Đơn vị: tỷ đồng STT Chỉ tiêu So sánh tăng, giảm 31/12/03 31/12/04 31/12/05 Vốn uỷ thác 14 15 17 121,5% 113% Dù ¸n WB 100% 50% Dù ¸n RDF 7 -1 185%% 100% Dù ¸n ADB 1 -1 50% -1 50% Dù ¸n FRP 2 50% 200% Dù ¸n AFD II 2 100% 100% khoa ngân hàng tài ngân hàng 44b 36 31/12/03 31/12/04 lớp chuyên đề thực tập trọng dơng l ơng Hầu hết dự án tăng qua năm Đây điều thuận lợi để Ngân hàng nông nghiệp Bình Giang tận dụng nguồn vốn có lÃi suất u đÃi để tăng trởng d nợ Tính đến thời điểm 31/12/2005 việc giải ngân dự án đạt hiệu cao hơn, cao từ trớc đến Do Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam điều chỉnh phí dự án kịp thời phù hợp với mức phí sử dụng vốn nội địa, mặt khác có phí thấp hơn, đạo sát lÃnh đạo NHNo&PTNT huyện Bình Giang nên việc thực tiêu d nự đợc giao đạt hiệu cao * L·i sÊt cho vay s¶n xuÊt L·i suất cho vay Hộ Sản Xuất năm qua chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang tơng đối ổn định Không có gia tăng đột biÕn ST ChØ tiªu 31/12/03 31/12/04 31/12/05 T Cho vay ngắn hạn 1,03% 1,03% 1,15% Cho vay trung dài hạn 1,05% 1,05% 1,18% Nhờ biện pháp ổn định mức lÃi suất cho vay nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang có mức tăng trởng cho vay Tạo điều kiện thuận lợi cho nhân dân đến vay vốn sản xuất * Đảm bảo tiền vay Tại chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang, tiền vay đợc bảo đảm chủ yếu dựa vào cách cầm cố chấp khoa ngân hàng tài ngân hàng 44b 37 lớp chuyên đề thực tập trọng dơng l ơng Các tài sản để cầm cố là, trang thiết bị máy móc, giấy tờ có giá trị (Sổ tiết kiệm, giấy tờ liên quan đến thiết bị máy móc phơng tiện có giá trị) Các tài sản để chấp là: Đất đai, nhà x ởng điều cho phép chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang luôn chủ động việc thu lÃi thu nợ cho vay Đây biện pháp quan trọng việc phát triển d nợ thu nợ chi nhánh Ngân hàng 2.3.3 Chất lợng cho vay HSX Trong kinh doanh ngân hàng tất yếu không tránh khỏi rủi ro bất xảy Nợ hạn tợng thuờng xuyên xảy với loại hình cho vay Đặc biệt lĩnh vực sản xuất nông nghiệp ngành kinh tế phụ thuộc vào chủ trơng sách Nhà nớc, định hớng kinh tế địa phơng mà phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, nh thời tiết, khí hậu, thiên tai, lũ lụt, động đất ảnh h ởng làm cho nhiều hộ sản xuất thua lỗ kinh doanh bị mùa, suất việc tiêu thụ sản phẩm gặp khó khăn, giá thấp, không đủ bù đắp chi phí bỏ Khả thu hồi vốn bị chậm trễ từ thiếu khả trả nợ gốc, lÃi cho ngân hàng Nợ hạn tiêu đánh giá chất lợng tín dụng mức độ rủi tín dụng ngân hàng 2.3.3.1 Nợ hạn theo thời gian Để phân biệt đợc nợ hạn thông thờng, nợ hạn có khả thu hồi nợ khó đòi Ngân hàng phân nợ hạn theo thời gian Biểu 4a: khoa ngân hàng tài ngân hàng 44b 38 lớp chuyên đề thực tập trọng dơng Nợ hạn phân theo thời gian qua năm l ơng (tính đến thời điểm 31/12) Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu/năm Tổng nợ qúa hạn Nợ hạn Nợ hạn Nợ hạn hộ sản xuất đến 180 ngày 180 N- 360N trªn 360 N 271 100 243 100 99 36,5 162 66,7 59 21,8 15 6,2 113 41,7 66 27,1 - 28 63 - 44 - 47 151 100 76 50,3 13 8,6 62 41,1 - 92 - 86 -2 -4 31/12/03 - Tỷ lệ (%) 31/12/04 - Tỷ lệ(%) Tăng(+),giảm(-)so 31/12/03 31/12/05 - Tỷ lệ (%) - Tăng (+), giảm (-) so 31/12/2004 ( Nguồn: Tài liệu báo cáo Tổng kết năm: 2003 - 2004 - 2005) Nguyên nhân nợ hạn giảm qua năm: Là NHNo&PTNT huyện Bình Giang phối hợp cáp uỷ quyền địa phơng tăng cờng công tác thu nợ đồng thời đà nâng cao chất lợng tín dụng Tóm lại : Qua biểu phân tích nợ hạn theo thời gian cho ta thấy nguy vốn NHNo&PTNT huyện Bình Giang không lớn, năm nợ hnạ phân theo thời gian giảm 2.3.3.2 Nợ hạn theo loại vay Để xem xét hiệu cho vay nguồn vốn ngắn-trung dài hạn Ngân hàng thờng phân biệt tổng nợ hạn có phần trăm khoa ngân hàng tài ngân hàng 44b 39 lớp chuyên đề thực tập trọng dơng l ơng nợ hạn ngắn hạn phần trăm nợ hạn trung hạn, từ có kế hoạch điều chỉnh cho phù hợp Biểu 4b Nợ hạn phân theo loại vay qua năm (tính đến thời điểm 31/12) Đơn vị: Triệu đồng Tổng nợ Nợ hạn Nợ hạn 31/12/03 Tỷ lệ % 31/12/04 Tỷ lệ % Tăng (+) giảm (-) so 31/12/2003 hạn 271 100% 243 100% - 28 ngắn hạn 213 78,6% 128 52,67% - 85 trung h¹n 58 21,4% 115 47,33% 57 31/12/05 151 58 93 Tû lÖ % 100 34,8% 61,2% Tăng (+) giảm (-) so 31/12//2004 - 92 - 70 - 22 Chỉ tiêu/ Năm ( Nguồn: Tài liệu báo cáo tổng kết năm 2003 - 2004 - 2005) Nợ hạn ngắn hạn có xu hớng giảm Trong nợ hạn trung hạn có xu hớng tăng Nợ hạn ngắn hạn giảm NHNo&PTNT huyện Bình Giang điều chỉnh lại cấu đầu t, số nợ vốn ngắn hạn thời điểm 31/12/2005 giảm so với 31/12/2004 phần xử lý nợ rủi ro vừa loại vay có hiệu nợ hạn trung hạn có nhiều xu hớng tăng nợ hạn ngắn hạn cho vay trung hạn năm vừa qua nợ hạn hay tập trung ngành ôtô vận tải, công nông Do chế sách thay đổi loại nợ khoa ngân hàng tài ngân hàng 44b 40 lớp chuyên đề thực tập trọng dơng l ơng hạn phát sinh nhiều, phần hộ vay chuyển đổi vào cấu trồng thiếu dẫn đến dịch bệnh chua, dẫn đến thua lỗ khả trả nợ Còn cho vay ngắn hạn tập trung chủ yếu sản xuất nông nghiệp chăn nuôi, trồng trọt, chế biến, khí nhỏ Xác định hớng đầu t hạn chế đợc nợ hạn xảy 2.3.3.3 Nợ hạn theo nguyên nhân Để xét nguyên nhân nợ hạn ngân hàng thờng xem tổng nợ qúa hạn có phần trăm khách quan (bất khả kháng), chủ quan phía ngân hàng phía khách hàng để có biện pháp điều chỉnh xử lý phù hợp Biểu c: Nợ hạn phân theo nguyên nhân Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu/ năm Tổng nợ hạn Nguyên Nguyên nhân bất khả nhân phía kháng khách hàng 31/12/03 271 87 100 32% 243 81 100 33% 67% Tăng (+) gi¶m (-) so 31/12/03 - 28 -6 - 22 31/12/05 151 65 86 Tỷ trọng % 100 43% 57% Tăng (+) giảm (-) so 31/12/2004 - 92 - 16 hàng 162 Tû träng % quan Ng©n 68% 31/12/04 nh©n chđ 184 Tû träng (%) Nguyªn - 76 0 (Ngn sè liƯu lÊy tõ b¸o c¸o Tỉng kÕt năm: 2003 - 2004 - 2005) khoa ngân hàng tài ngân hàng 44b 41 lớp chuyên đề thực tập trọng dơng l ơng Trong nguyên nhân nguyên nhân từ phía khách hàng chủ yếu: Do khách hàng ngân hàng cha tiếp cận nhanh với chế thị trờng cha am hiểu kỹ thuật sản xuất kinh doanh, cha nắm bắt nhanh với chuyển biến kinh tế đặc biệt thay đổi lớn chủ trơng sách phát triển kinh tế, biến động cung, cầu, giá thị trờng, khách hàng thiếu kiến thức quản lý kinh tế, cha tự cân đối đợc thu nhập chi phí, từ dẫn đến hiệu sản xuất kinh doanh khó khăn, thua lỗ nguyên nhân chủ yếu gây nợ hạn Mặt khác số khách hàng có phẩm chất đạo đức kém, ý thức chấp hành pháp luật, sa ngà váo tệ nạn xà hội nh cờ bạc nghiện hút dẫn đến tợng sử dụng vốn sai mục đích, lừa đảo ngân hàng, bỏ trốn gây rủi ro cho ngân hàng * Nợ hạn nguyên nhân bất khả kháng thay đổi chế sách Nhà Nớc chiếm tỷ trọng mức 30% tổng d nợ hạn, song loại nợ hạn có xu hớng giảm dần thể hiện: Nguyên nhân nợ hạn chủ yếu dân cha am hiểu kỹ thuật sản xuất kinh doanh không hiểu biết pháp luật dẫn đến thiếu ý thức việc trả nợ (Nợ hạn lÃi suất thấp lÃi suất bên ngoài) Mặt khác nguyên nhân dịch bệnh chăn nuôi, làm ăn thua lỗ dẫn đến hạn Tóm lại: Qua tình hình cho ta thấy nguy mÊt vèn cho vay s¶n xuÊt ë NHNo&PTNT huyện Bình Giang không đáng kể NHNo&PTNT huyện Bình Giang đà trích lập quỹ dự phòng rủi ro song để hạn chế tợng ngăn ngừa rủi ro NHNo&PTNT huyện Bình Giang cần có chủ trơng tìm biện pháp khắc phục 2.3.4 Đánh giá khoa ngân hàng tài ngân hàng 44b 42 lớp chuyên đề thực tập trọng dơng l ơng 2.3.4.1 Thành tựu đạt đợc Trong năm qua hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Bình Giang tơng đối tốt - Cho vay kinh tế hộ ngày tăng - Cơ cấu d nỵ chun biÕn theo híng tÝch cùc phï hỵp với chong trình phát triển kinh tế địa phơng D nợ năm sau cao năm trớc NHNo&PTNT huyện Bình Giang đà xác định đối tợng hoạt động nông nghiệp nông thôn, tỷ trọng hộ sản xuất chiếm gần nh toàn d nợ chi nhánh, d nợ nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tốc độ tăng trởng tăng ngành khác Nợ hạn giảm xuống mức 0,17%, đạt đợc kết do: Vấn đề chiến lợc khách hàng NHNo&PTNT huyện Bình Giang đà quan tâm trú trọng bám sát thị trờng nông nghiệp nông thôn, lấy nông thôn làm đối tợng đầu t, chủ yếu nâng dần tỷ trọng số hộ vay vốn nhiều phơng thức cho vay Bám theo định hớng đạo ngành, tăng cờng huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân c nguồn vốn tổ chức kinh tế để phục vụ đáp ứng kịp thời cho nhu cầu sử dụng vốn toàn xà hội Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát không ngừng nâng cao hiệu sử dụng vốn, phát huy vai trò chủ động kinh doanh Khối lợng tín dụng lớn, thực đầu t có trọng điểm đà góp phần quan trọng vào việc thực mục tiêu kinh tế cuả huyện, thực sách xoá đói giảm nghèo Đảng chuyển dịch cấu nông nghiệp Doanh số cho vay, d nợ hộ sản xuất tăng qua năm Qua kết đạt đợc năm đà làm cho đời sống nông thôn ngày đợc nâng cao Trong toàn huyện có 18/18 xÃ, thị trấn có điện đến hộ dân có trờng (Tiểu học, trung học) cao tầng thôn khoa ngân hàng tài ngân hàng 44b 43 lớp chuyên đề thực tập trọng dơng l ơng có nhà mẫu giáo kiên cố, thôn xà có đờng bê tông hoá, dịch vụ nông nghiệp, nông thôn đợc đầy đủ thuận tiện Thực tốt công tác cho vay hộ sản xuất đà làm cho NHNo&PTNT huyện Bình Giang đảm bảo đủ chi lơng, ăn ca theo chế độ 2.3.4.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.4.2.1 Hạn chế chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang Cơ sở vật chất công nghệ ngân hàng thấp nên bất lợi cạnh tranh, trình độ cán cha theo kịp với yêu cầu đổi Tiềm phát triển kinh tế huyện Bình Giang lớn, tốc độ tăng trởng mức thấp Việc cấp quyền sử dụng đất đất canh tác cha đợc nên hạn chế công tác cho vay Còn nhiều hộ có nhu cầu vay vốn nhng cha đợc điều tra, thẩm định kịp thời vay Số hộ đợc vay chiếm 42% tổng số hộ toàn huyện, phấn đấu có 65 -70% số hộ toàn huyện đợc vay vốn, víi sè c¸n bé tÝn dơng thiÕu nh hiƯn lại không tích cực chuyển hình thức vay qua tổ vay vốn thực tải quản lý Đây vấn đề phải xem xét để có biện pháp tháo gỡ 2.3.4.2.2 Nguyên nhân * Nguyên nhân phía khách hàng: Do khách hàng cha phát huy hết hiệu đồng vốn bỏ ra, trình độ quản lý thấp cha đáp ứng dụng khoa học kỹ thuật dẫn tới sản phẩm tiêu thụ chậm khoa ngân hàng tài ngân hàng 44b 44 lớp chuyên đề thực tập trọng dơng l ơng * Do nguyên nhân khác: Đó trờng hợp khách hàng bị rủi ro khách quan nh cắp, bị lừa đảo, bị ốm đau bệnh tật khác Trong trờng hợp Ngân hàng tăng cờng giám sát, đôn đốc thu nợ sử lý tài sản chấp khách hàng không trả đợc nợ Công nghệ dịch vụ nông thôn phát triển không đều, tập trung vùng ven đô thị, gần đờng giao thông, gần thị trờng Do khách hàng kinh doanh thua lỗ, biến động giá hàng hoá dẫn đến hàng hoá ứ đọng chậm luân chuyển đầu t không kịp thời vụ, kinh nghiệm kỹ sản xuất kinh doanh hạn chế, vốn đầu t không hiệu Do khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích tợng xảy phổ biến * Nguyên nhân phía ngân hàng Trình độ đội ngũ cán tín dụng có đợc đào tạo nhng đào tạo từ thời bao cấp việc tiếp thu chế thị trờng hạn chế, nên phơng pháp tiếp thị, giao tiếp Maketing hạn chế, mang nặng tính bao cấp ngồi chờ khách hàng Công tác kiểm tra kiểm soát đà đợc tăng cờng nhng cha đáp ứng đợc yêu cầu, trình độ cán kiểm tra bất cập Công tác lÃnh đạo đạo điều hành cha sắc bén, việc thu thập nắm bắt thông tin phía khách hàng hạn chế nên việc đánh giá lực tài chính, lực quản lý đồng vốn, mức độ rủi ro khách hàng không xác dẫn đến định cho vay hay không cho vay cha khoa ngân hàng tài ngân hàng 44b 45 lớp chuyên đề thực tập trọng dơng l ơng phù hợp dẫn đến bỏ qua khách hàng tốt cho vay chất lợng tín dụng không cao Cha quan tâm trọng mô hình kinh tế trang trại, dù địa bàn đà xuất nhiều trang trại lớn lên từ hộ nông dân làm ăn kinh tế giỏi có kiến thức khoa học kỹ thuật quản lý tích luỹ đợc vốn ban đầu tiến hành sản xuất hàng hoá có hiệu Đây loại hình kinh tế đà thúc đẩy sản xuất trình chuyển từ sản xuất nhỏ lên sản xuất lớn chơng khoa ngân hàng tài ngân hàng 44b 46 lớp chuyên đề thực tập trọng dơng l ơng Giải pháp - Kiến nghị Để nâng cao chất lợng tín dụng HSX chi Nhánh ngân hàng no&PTNT huyện bình giang 3.1 Định hớng chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng thời gian tới Cho vay hộ sản xuất vấn đề vô cần thiết quan trọng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn, xóa đói giảm nghèo tạo đà thúc đẩy nhanh tiến trình công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Song cho vay hộ sản xuất thật vấn đề không đơn giản, nhiều ngân hàng giới có lịch sử hoạt động lâu dài cho vay nông nghiệp gặp phải rủi ro cho vay với ngành công nghiệp, thơng nghiệp, du lịch, dịch vụ nhiều ngân hàng đà phá sản Vì phơng châm hoạt động ngân hàng nông nghiệp Mở rộng cho vay đến đâu phải chắn, có hiệu đến Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX nhiệm kỳ 2000 - 2005 đà đặt mục tiêu phát triển kinh tế theo định hớng đại hoá nông nghiệp, nông thôn, đà thành công đợc cấp, ngành tập chung triển khai thực Nghị Để Nghị Quyết đại hội Đảng IX vào sống, nhiệm vụ ngành Ngân hàng quan trọng đặc biệt hệ thống ngân hàng No & PTNT Việt Nam Căn vào định hớng năm 2006 Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, định hớng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dơng, chi khoa ngân hàng tài ngân hàng 44b 47 lớp chuyên đề thực tập trọng dơng l ơng nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Giang sau đà đợc Đại hội công nhân viên chức bàn bạc thống đa định hớng phát triển cho năm 2006 là: Tăng cờng khả nội lực, mở rộng thị trờng hoạt động, phát triển phải an toàn hiệu Đổi phong cách giao dịch, cung ứng dịch vụ tiện ích thuận lợi cho khách hàng, tập chung khai thác địa bàn khả thuận lợi Tăng cờng bồi dỡng trình độ cán để nâng cao sức cạnh tranh thích ứng công việc, hoàn thành tốt công tác đợc giao Phấn đấu có đủ quỹ thu nhâp để đảm bảo chi lơng chi phí khác theo quy định tối đa ngành, hoàn thành nghĩa vụ với Ngành Nhà nớc Kết hợp chặt chẽ, hài hoà Đảng, Đoàn thể để xây dựng Đảng bộ, quyền, công đoàn vững mạnh Để thực đợc mục tiêu đà đề chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang đà đề số giải pháp cụ thể nh sau: Tập trung chiến lợc huy động nguồn vốn quán triệt tinh thần huy động tối đa nguồn vốn địa phơng theo phơng châm Đi vay vay tiếp cận khai thác nguồn vèn cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ, c¸c q tÝn dụng nhân dân địa bàn, tranh thủ khai thác nguồn vốn uỷ thác, dịch vụ, nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn khoa ngân hàng tài ngân hàng 44b 48 lớp chuyên đề thực tập trọng dơng l ơng Tăng cờng sở vật chất, trang thiết bị kỹ thuật vi tính, điện toán, tạo uy tín ngày cao với khách hàng, mở rộng đầu t tăng truởng d nợ Chú trọng công tác tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị địa bàn củng cố nâng cao chiến lợc khách hàng Phối hợp chặt chẽ với ngành kinh tế, kỹ thuật, trung tâm khuyến Nông-Lâm-Ng, xây dựng dự án đầu t, xác định nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, kinh tế trang trại, trồng lâu năm, nuôi trồng giống có suất cao; nhu cầu vốn cho chơng trình kiên cố hoá kênh mơng, điện nớc, giao thông thuỷ lợi nông thôn Phân công cán tín dụng có lực vào địa bàn có nhiều tiềm , khả khai thác tốt Đối với việc phân phối thu nhập, phơng châm gắn thu nhập với hiệu kinh doanh, làm hởng, có chất lợng cao đợc hởng cao Từng bớc kiện toàn máy tổ chức cán theo hớng kinh doanh trực tiếp, bảo đảm có cán làm công tác tín dụng đạt 50% tổng biên chế, bố trí hợp lý cán kế toán nhằm sử dụng có hiệu phơng tiện có Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm toán nội với phơng châm kịp thời, toàn diện, triệt để cho đảm bảo hoạt động ngân hàng đợc kiểm tra kiểm soát khoa ngân hàng tài ngân hàng 44b 49 lớp chuyên đề thực tập trọng dơng l ơng Đoàn kết tăng cờng mối quan hệ Đảng, Chính quyền, Công đoàn tạo nên sức mạnh tổng hợp hoàn thành thắng lợi mục tiêu kinh doanh năm 2006 đà đề 3.2 Giải pháp Qua nghiên cứu thực trạng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng, xin mạnh dạn đa số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng nh sau: 3.2.1 Nâng cao chất lợng nghiệp vụ cho cán tín dụng nhằm tăng cờng khả đánh giá khách hàng để có biện pháp đầu t thích hợp Hoạt động kinh tế thị trờng, đồng thời với việc mở rộng phạm vi qui mô tín dụng, số lợng khách hàng phục vụ ngân hàng ngày phong phú khả rủi ro thất thoát vốn tiềm ẩn đe doạ hoạt động ngân hàng Vì để đảm bảo an toàn kinh doanh sử dụng hiệu vốn tín dụng, ngân hàng cần chọn cho khách hàng tốt, trung thực sở nâng cao phân loại đánh giá khách hàng Chất lợng phân loại, đánh giá khách hàng thể khả phân tích nhận định tình hình ngời trớc cho vay, định đến chất lợng tín dụng lớn Đánh giá tình hình khách hàng xác, hiệu tín dụng ngày cao, Bởi thông qua đánh giá ngân hàng phân loại đợc khách hàng xác từ bớc sàng lọc đợc khách hàng yếu kém, tập trung thu hút đợc khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng vừa ngời cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, vừa ngời sử dụng vốn có hiệu khoa ngân hàng tài ngân hµng 44b 50 líp ... pháp Qua nghiên cứu thực trạng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng, xin mạnh dạn đa số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh. .. ngời vay) Cùng với phát triển sản xuất hàng hoá, tín dụng ngày có phát triển nội dung hình thức, từ tín dụng nặng lÃi đến tín dụng thơng mại cao tín dụng Ngân hàng Tín dụng ngân hàng đà thực mở... thôn địa bàn huyện Bình Giang - Nâng cao đợc chất lợng tín dụng đồng nghĩa với việc tăng khả kiểm soát vốn ngân hàng Từ chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh