Mở rộng tín dụng hộ sản xuất của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện phúc thọ TP hà nội

B ăGIÁOăD CăVÀă ÀOăT O TR NGă IăH CăTH NGăLONG - Nguy năTh ăTuy tăậ C00114 M ăR NGăTệNăD NGăH ăS NăXU TăC AăCHIăNHÁNHăNGỂNă HÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHÁTăTRI NăNỌNGăTHỌN HUY NăPHÚCăTH ă- THÀNHăPH ăHÀăN I LU NăV NăTH CăS ăKINHăDOANHăVÀăQU NăLụ CHUYểNăNGÀNHăă:ăTÀIăCHệNHăậ NGỂNăHÀNG MÃăS ă : 60340201 NG IH NG D N KHOA H C: PGS.TS.ăNguy năTh ăQuy Hà N i – N m 2015 L IăCAMă OAN Tôi xin cam đoan r ng công trình nghiên c u riêng c a Các s li u, k t qu nghiên c u lu n v n trung th c ch a đ c công b b t k công trình khác Tácăgi ălu năv n Nguy năTh ăTuy t Thang Long University Libraty M CăL C L IăCAMă OAN M CăL C DANHăM CăT ăVI TăT T DANHăM CăS ă DANHăM CăB NGăBI U L IăM ă CH U NGă1 C ă S ă Lụă LU Nă V ă M ă R NGă TệNă D NGă H ă S Nă XU Tă C Aă NGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1.1.ă H ă S Nă XU Tă VÀă TệNă D NGă H ă S Nă XU Tă C Aă NGỂNă HÀNGăTH NGăM I 1.1.1 H s n xu t 1.1.2 Tín d ng H s n xu t 1.2.ăM ăR NGăTệNăD NGă IăV IăH ăS NăXU T 18 1.2.1 Khái ni m m r ng tín d ng H s n xu t 18 1.2.2 Các ch tiêu đánh giá m r ng TDNH đ i v i H s n xu t 19 1.2.3 T m quan tr ng c a vi c m r ng tín d ng H s n xu t c a NHTM 23 1.2.4 R i ro m r ng tín d ng H s n xu t 27 1.3.ă CÁCă NHỂNă T ă NHă H NGă Nă VI Că M ă R NGă TệNă D NGăH ăS NăXU T 28 1.3.1 Nhân t ch quan 28 1.3.2 Nhân t khách quan 30 CH NGă2 35 TH Că TR NGă M ă R NGă TệNă D NGă H ă S Nă XU Tă T Iă CHIă NHÁNHăNHNoă&ăPTNTăPHÚCăTH 35 2.1.ă I UăKI NăT ăNHIểN,ăKINHăT ăXÃăH IăC AăHUY NăPHÚCă TH 35 2.1.1 i u ki n t nhiên 35 2.1.2 i u ki n kinh t - xư h i 37 2.2.ă GI Iă THI Uă CHUNGă V ă NGỂNă HÀNGă NNă &ă PTNTă HUY Nă PHÚCăTH ăTHÀNHăPH ăHÀăN I 38 2.2.1 Quá trình hình thành phát tri n 38 2.2.2 C c u t ch c 40 2.2.3 K t qu ho t đ ng c a Chi nhánh nh ng n m g n 41 2.3.ăTH CăTR NGăM ăR NGăTệNăD NGăH ăS NăXU TăT IăCHIă NHÁNHăNHNoă&ăPTNTăHUY NăPHÚCăTH 50 2.3.1 C s pháp lỦ cho ho t đ ng tín d ng H s n xu t 50 2.3.2 Th c tr ng m r ng tín d ng H s n xu t 53 2.4.ă ÁNHă GIÁă TH Că TR NGă M ă R NGă TệNă D NGă H ă S Nă XU TăT IăCHIăNHÁNHăNHNo&PTNTăHUY NăPHÚCăTH 65 2.4.1 Nh ng k t qu đ t đ c 65 2.4.2 Nh ng m t h n ch 69 2.4.3 Nguyên nhân c a nh ng h n ch 70 CH NGă3 74 GI Iă PHÁPă TI P T Că M ă R NGă TệNă D NGă HSXă T Iă NHNoă &ă PTNTăHUY NăPHÚCăTH 74 3.1.ă QUANă I Mă V ă M ă R NGă TệNă D NGă Iă V Iă H ă S Nă XU T 74 3.2.ă CHI N L Că PHÁTă TRI Nă KINHă T ă C Aă HUY Nă PHÚCă TH ăT MăNHỊNă 3.3.ă NHăH NăN Mă2020 75 NGăHO Tă NGăC AăCHIăNHÁNHăNGỂNăHÀNGă NN&PTNTăHUY NăPHÚCăTH ă NăN Mă2020 76 Thang Long University Libraty 3.3.1 nh h ng phát tri n c a NHNo & PTNT chi nhánh Phúc Th 76 3.3.2 nh h ng m r ng tín d ng H s n xu t c a NHNo & PTNT chi nhánh Phúc Th 77 3.4.ăGI IăPHÁPăNH MăM ăR NGăTệNăD NGăT IăNHNoă&ăPTNTă HUY NăPHÚCăTH 79 3.4.1 T ng c ng truy n thông sách tín d ng đ i v i H s n xu t 79 3.4.2 M r ng m ng l 3.4.3 a d ng ph i ho t đ ng, c ng c l i m ng l i s n có 80 ng th c tín d ng đ i v i H s n xu t 81 3.4.4 Xác đ nh m c lưi su t tín d ng linh ho t h p lỦ 85 3.4.5 T ng t tr ng d n H s n xu t, t ng su t đ u t 88 3.4.6 M r ng tín d ng ph i đôi v i nâng cao ch t l ng tín d ng 89 3.4.7 K t h p cho vay t v n đ u t đ i v i H s n xu t 92 3.4.8 Nâng cao hi u qu vi c thu h i n nh m làm gi m n h n 93 3.5.ăM TăS ăKI NăNGH 96 3.5.1 i v i Nhà n c quy n đ a ph ng 96 3.5.2 i v i Ngân hàng Nhà n 3.5.3 i v i NHNo & PTNT Vi t Nam 98 c 98 K TăLU N 100 DANHăM CăTÀIăLI UăTHAMăKH O DANHăM CăT ăVI TăT T Ch ăvi tăt t Nguyênăngh a Agribank Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn CNH-H H Công nghi p hoá - Hi n đ i hóa CP C ph n HSX H s n xu t NHCSXH Ngân hàng sách xư h i NHTM Ngân hàng th NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn NHTMCP Ngân hàng th NSNN Ngân sách Nhà n SXKD S n xu t kinh doanh TCTD T ch c tín d ng TD Tín d ng TS B Tài s n đ m b o TP Thành ph ng m i c ph n c y ban nhân dân UBND VAC ng m i V n – Ao – Chu ng Thang Long University Libraty DANHăM CăS ă S ă Tênăs ăđ Trang S đ 2.1 C c u t ch c NHNo&PTNT huy n Phúc Th 40 S đ 2.2 T ng ngu n v n huy đ ng theo th i gian 44 S đ 2.3 Tình hình huy đ ng v n theo thành ph n kinh t 45 S đ 2.4 T ng d n qua n m 2012-2014 46 S đ 2.5 T l t ng tr ng d n tín d ng qua n m 2012 47 -2014 S đ 2.6 T ng qu thu nh p qua n m 2012-2014 S đ 2.7 So sánh m c t ng tr chi nhánh ng v n huy đ ng d n 49 68 DANHăM CăB NGăBI U B ngăbi u Tênăb ngăbi u B ng 2.1 Ngu n v n huy đ ng qua n m 2013 – 2015 B ng 2.2 M t s ch tiêu v d n tín d ng giai đo n n m 20122014 B ng 2.3 M t s ch tiêu ho t đ ng khác qua n m 2012 – 48 K t qu ho t đ ng kinh doanh qua n m 2012 – 2014 B ng 2.5 43 46 2014 B ng 2.4 Trang S H s n xu t đ 49 c vay v n d n bình quân h 53 B ng 2.6 Doanh s tín d ng thành ph n kinh t 59 B ng 2.7 Doanh s tín d ng H s n xu t 60 B ng 2.8 Tình hình d n H s n xu t 61 B ng 2.9 Tình hình n h n t l n h n H s n xu t 63 B ng 2.10 Vòng quay v n tín d ng H s n xu t 65 Thang Long University Libraty L IăM ă U LỦădoăch năđ ătƠi N m 2014 n m th n m trình khôi ph c kinh t sau cu c kh ng ho ng tài toàn c u 2008-2009 Trong b i c nh kinh t th gi i nhi u khó kh n, kinh t n c ti p t c gánh ch u l m phát t ng cao, th i ti t di n bi n ph c t p, d ch b nh v n x y tr ng, v t nuôi… Nh ng y u t b t l i đư tác đ ng m nh đ n ho t đ ng s n xu t kinh doanh gây nh h ng không nh đ n đ i s ng dân c Ngay t nh ng tháng đ u n m 2011, Th t ng Chính ph đư quán tri t nhi m v th c hi n nhi u gi i pháp v i m c tiêu ki m ch l m phát, n đ nh kinh t , đ m b o an sinh xư h i V i m c tiêu này, ngày 12 tháng 04 n m 2010 Th t ng Chính ph Ngh đ nh s 41/2010/N -CP ban hành quy đ nh v sách tín d ng ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn nâng cao đ i s ng c a nông dân c dân s ng nông thôn Kèm theo Ngh đ nh này, Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam (NHNo&PTNT VN) đư có Quy t đ nh s 881/Q -H QT-TDHo ngày 16 tháng 07 n m 2010 v ban hành quy đ nh th c hi n th c hi n sách có hi u qu nhu c u v n đòi h i r t l n – t n i l c gia đình, h kinh doanh, t ngân sách ngu n v n tín d ng ngân hàng Tuy nhiên, th c t vi c m r ng cho vay đ i v i H s n xu t ngày khó kh n vay nh , chi phí nghi p v cao, đ i t ng vay g n li n v i u ki n th i ti t, n ng m a bưo l t, h n hán nên nh h ng r t l n đ n đ ng v n vay, kh n ng r i ro ti m n ho t đ ng tín d ng B i v y, m r ng tín d ng ph i kèm v i nâng cao ch t l ng, đ m b o an toàn ho t đ ng tín d ng m c tiêu hàng đ u c a Ngân hàng th ng m i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn huy n Phúc Th không ph i m t ngo i l Ngân hàng ph c v ch y u cho H nông dân, t ch c cá nhân kinh doanh, y u t s n xu t nông nghi p Ngân hàng nhân t đ giúp cho h có ngu n v n làm n, có đ c m c lưi su t u đưi đ phát tri n Nhi u h đư thu nh p h n sau s d ng ngu n v n c a ngân hàng Bên c nh thành công đư đ t đ c, ngân hàng v n ch a phát huy t i đa ti m n ng đ ph c v đ i s ng c a nhân dân đ c t t h n, góp ph n xóa đói gi m nghèo t o ngu n thu cho xư h i Nh n th c đ c nh ng v n đ xu t phát t th c ti n cho vay H s n xu t c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn huy n Phúc Th , tác gi quy t đ nh ch n đ tài “M r ng tín d ng H s n xu t c a chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn huy n Phúc Th thành ph Hà N i” M căđíchănghiênăc u V n d ng nh ng lỦ lu n c b n nh ng đ c tr ng c a tín d ng H s n xu t đ phân tích đánh giá th c tr ng vi c đ u t cho vay H s n xu t t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn huy n Phúc Th Trên c s đó, đ xu t gi i pháp ki n ngh v i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn huy n Phúc Th ban ngành có liên quan nh m m r ng đ u t v n cho H s n xu t đ làm nhi u s n ph m cho xư h i, c i thi n đ i s ng nhân dân, đ m b o tr n đ c ngu n v n vay ngân hàng iăt - ngăvƠăph măviănghiênăc u it ng nghiên c u: Ho t đ ng tín d ng H s n xu t t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn huy n Phúc Th - Ph m vi nghiên c u: Các H s n xu t vay v n ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn c trú có c s ho c d án s n xu t kinh doanh Thang Long University Libraty c a l m phát th c t cho th y l m phát có tác d ng thúc đ y kinh t phát tri n n u l m phát d ng m c đ v a ph i Do l m phát u t t y u s x y đ i v i b t kì n n kinh t c ch th tr không bi t x y ng, song l i m c đ nh th nào, v i t l ph n tr m Vì v y ngân hàng nên th a thu n v i khách hàng m c lưi su t th n i theo th tr ng, có th m c lưi su t th tr ng vào th i m Qui đ nh nh v y s khách quan h p lỦ cho c khách hàng ngân hàng, b i th i gian vay trung h n dài h n dài n u qui đ nh m t m c lưi su t c đ nh, s có m t lúc khách hàng ph i ch u m c lưi s t cao h n lưi su t th c t th tr ng ng c l i có m t lúc lưi su t tín d ng c a ngân hàng không đáp ng đ chi phí huy đ ng chi phí ho t đ ng c a ngân hàng Nh v y qui đ nh m t m c lưi su t th n i theo lưi su t th tr s giúp ngân hàng gi m b t r i ro lưi su t khách hàng gi m thi u đ ng, c chi phí v n 3.4.5.ăT ngăt ătr ngăd ăn ăH ăs năxu t,ăt ngăsu tăđ uăt Th c hi n t t ch tr ng c a ng Nhà n c v sách “Tam nông”, tr ng đ u t vào khu v c Nông nghi p, Nông thôn C c u tín d ng m t cách h p lỦ, nâng t tr ng d n tín d ng khu v c chi m t 85% - 90%/ t ng d n , t tr ng d n tín d ng H s n xu t cá nhân chi m t 75% - 80% /t ng d n Ch đ ng ti p c n khách hàng d i nhi u hình th c: Cán b tr c ti p u tra, kh o sát khách hàng; thông qua h i ngh khách hàng; Qua t ch c tr nh : H i Ph n , H i Nông dân, H i C u chi n binh…đ l a ch n xem xét tín d ng khách hàng có nhu c u d án hi u qu + i v i H s n xu t cá nhân: Th c hi n t ng di n h su t đ u t ; k t h p nhi u hình th c chuy n t i v n nh : Tín d ng tr c ti p, tín d ng qua t , giao tay ba qua đ n v cung ng v t t …nh m đáp ng nhu c u v n 88 Thang Long University Libraty c a khách hàng m t cách k p th i thu n ti n nh t Th c hi n giao khoán đ n t ng cán b tín d ng v ch tiêu t ng tr t ng c v doanh s , ch tiêu t ng tr ng tín d ng đ i v i H s n xu t, ng khách hàng, tháng, quí n m ng th i có c ch khuy n khích, khen th ng, đ ng viên đ i v i nh ng cán b tín d ng có thành tích công tác t ng tr ng d n , t ng tr ng khách hàng H s n xu t 3.4.6.ăM ăr ngătínăd ngăph iăđiăđôiăv iănơngăcaoăch tăl ngătínăd ng M r ng qui mô tín d ng m t v n đ r t quan tr ng đ i v i b t c NHTM Vi t Nam nói chung, đ i v i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn huy n Phúc Th nói riêng, thu nh p t ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Phúc Th chi m 90% t ng thu nh p ây v n đ t n t i phát tri n c a b n thân ngân hàng trình đáp ng nhu c u v n cho n n kinh t ngày cao Tuy v y, vi c m r ng tín d ng đ t v n đ ph i nâng cao ch t l th l ng hi u qu tín d ng, đ c bi t b i c nh ho t đ ng c a ngân hàng ng m i hi n nay, vi c nóng b ng c a ngành Trên ph ng di n ch t ng hi u qu tín d ng đ xem xét, vi c m r ng tín d ng b ng cách m r ng đ i t ng đ u t , đ u t theo d án khép kín t s n xu t – ch bi n- tiêu th s n ph m, nói chung ph i l y hi u qu kinh t xư h i c a d án đ u t làm th c đo; đ u t nhi u l nh v c: nông nghi p, ch bi n, d ch v , l u thông… đ ng th i ph i Ủ n ng l c qu n lỦ, t ch t c a ng i vay N u hi u theo ngh a r ng, hi u qu kinh t xư h i c a m t kho n vay m c t ng tr ng l i nhu n, m c t ng vi c làm s d ng v n mà có Hi u theo khía c nh ch th tham gia trình tín d ng, hi u qu kinh t xư h i c a kho n vay ph i đ c đánh giá bao g m cho b n thân khách hàng, cho xư h i cho b n thân ngân hàng i v i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn huy n Phúc 89 Th , vi c m r ng tín d ng đ i v i H s n xu t, ph i ph i h p v i trình đ u t đ xây d ng vành đai nguyên li u, cho công nghi p ch bi n nông s n sau thu ho ch; đ ng th i ph i ph i h p v i trình đ u t xây d ng c s h t ng cho nông nghi p nông thôn, đ c bi t h t ng n, đ tr ng, tr m t o kh n ng ti p c n th tr ng, ng cho khu v c nông nghi p nông dân Vi c cho vay mua s m, phát tri n kinh t trang tr i, đ i m i gi ng tr ng, v t nuôi ph i k t h p tín d ng ng n h n v i tín d ng trung dài h n đ t o nên c c u tín d ng phù h p; l y m r ng tín d ng ng n h n đ t o u ki n phát huy hi u qu tín d ng trung dài h n; ng c l i, m r ng tín d ng trung dài h n đ h tr tín d ng ng n h n đem l i hi u qu nâng cao hi u qu ch t l ng tín d ng H s n xu t, v n đ nâng cao kh n ng th m đ nh d án vay v n ph i đ c xem y u t “c t t ” Lâu nay, đa s cán b tín d ng xem y u t có tài s n th ch p ho c có b o lưnh u ki n đ m b o hi u qu ch t l ng tín d ng ó nh n th c m h , sai l m H đư quên r ng, kh n ng nh t đ H s n xu t vay v n tr đ c n hi u qu s n xu t s d ng v n vay mà có Vi c thu n b ng phát m i tài s n th ch p ch “h sách” c a m t ngân hàng cho vay Ch xét riêng ph ng di n l i ích c c b c a ngân hàng (là thu đ c n ), vi c phát m i tài s n th ch p đ thu n , nhi u l i không th c hi n đ c, th m chí gây tai ho thêm cho ngân hàng ph i b chi phí b o qu n tài s n th ch p H n n a, vi c tín d ng đ i v i H s n xu t có xu h ng xoá d n qui đ nh ph i có tài s n th ch p (hi n h dân vay đ n 50 tri u đ ng không ph i th ch p tài s n) vi c nâng cao kh n ng th m đ nh d án kinh doanh, ki m tra trình s d ng v n vay không nh ng y u t “c t t ” mà u ki n tiên quy t đ nâng cao hi u qu ch t l ng tín d ng đ i v i khu v c Ch có thông qua th m đ nh d án vay v n, ngân hàng m i đánh giá th c tr ng tài kh n ng tr n c a ng i vay đ quy t đ nh 90 Thang Long University Libraty cho vay hay không cho vay Bên c nh vi c áp d ng bi n pháp th m đ nh d án tr c cho vay, ngân hàng ph i áp d ng nhi u bi n pháp c n thi t khác nh đánh giá t cách ng i vay, ki m soát s d ng v n vay c a H s n xu t đ đ t m c tiêu nh t nâng cao ch t l ng hi u qu tín d ng Tuy nhiên, đ m r ng tín d ng nâng cao đ c ch t l ng tín d ng y u t c ch sách, v n đ đ u tiên ph i quan tâm y u t ng iđ c giao th c hi n nhi m v ây đ i ng cán b tr c ti p liên quan đ n trình x lỦ nghi p v tín d ng Trong u ki n ch ng n a, nâng cao n ng l c nghi p v ph m ch t đ o đ c ngh nghi p m t yêu c u c p bách trình ho t đ ng c a ngân hàng, m t v n đ có Ủ ngh a quan tr ng đ n ch t l ng tín d ng Th c t hi n Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn huy n Phúc Th , đ i ng cán b nói chung cán b tín d ng nói riêng, trình đ không đ ng đ u Vì v y, vi c đào t o đào t o l i đ i ng cán b tín d ng m t nhi m v tr c m t c ng nh lâu dài chi n l c phát tri n nhân l c c a ngân hàng B ng hình th c bi n pháp đào t o đa d ng đ Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn huy n Phúc Th , s m đ m b o tiêu chu n hoá t ng lo i cán b cho m c tiêu kinh doanh Song v i gi i pháp đào t o, th ng xuyên ch m lo công tác giáo d c tr t t ch t, đ o đ c ngh nghi p, đ đo n t hi n t ng đ nâng cao ph m ng r i ro xu t phát t đ o đ c c a cán b ngân hàng Th c hi n t t công tác thi đua khen th lu t nghiêm minh ng, k ng th i ph i có nh ng sách, ch đ khuy n khích v t ch t cho cán b tín d ng nông thôn, đ c bi t cán b tín d ng ph trách đ a bàn vùng sâu, vùng xa T ng c ng công tác ki m soát đ m b o ti n vay s d ng m c đích có hi u qu Làm t t công tác thông tin phòng ng a r i ro, n m ch c thông tin v khách hàng, tránh đ u t trùng l p, h n ch đ 91 cr i ro Ho t đ ng kinh doanh tín d ng c ch th tr nhi u r i ro” ng “ch a đ ng c bi t đ i v i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn, v i đ a bàn ho t đ ng nông nghi p, nông thôn, s n xu t nông nghi p ph thu c vào thiên nhiên, thiên tai bưo l t, h n hán, d ch b nh th ng x y ra, nên r i ro tín d ng khó tránh kh i Vì v y, ho t đ ng c a Ngân hàng Nông nghi p phát tri n Nông thôn ph i v n d ng t ng h p nhi u bi n pháp, đ ch đ ng phòng ng a, h n ch m c th p nh t nh ng r i ro có th x y ng th i th c hi n nghiêm túc vi c trích l p q i d phòng r i ro tín d ng đ theo qui đ nh trình Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam gi i quy t, x lỦ nh ng r i ro k p th i t ngu n qu d phòng Làm cho ch t l ng tín d ng ph n ánh th c ch t ho t đ ng c a ngân hàng 3.4.7.ăK tăh păchoăvayăvƠăt ăv năđ uăt ăđ iăv iăH ăs năxu t Mu n m r ng tín d ng ph i d a hai ph ng di n: v a m r ng qui mô m r ng l nh v c đ u t Hi n nay, kh n ng m r ng s n xu t kinh doanh c a nhi u H s n xu t đ a bàn ngày t ng, đ i t ng chi phí cho s n xu t - kinh doanh ngày phong phú B i v y, vi c m r ng l nh v c đ u t đ i t ng tín d ng phù h p v i yêu c u th c t c a s n xu t - kinh doanh Quá trình CNH - H H nông nghi p nông thôn Phúc Th đòi h i c n ph i đa d ng hoá s n ph m nông nghi p, c ng nh ngành ngh d ch v ph c v cho nông nghi p đ i s ng nông thôn Do NHNo&PTNT huy n Phúc Th c n m r ng h n n a đ i t ng tín d ng nh : Tr ng lo i công nghi p, n qu , nguyên li u… Ngoài c n m r ng đ u t cho khâu d ch v , ch bi n s n ph m, c khí ch t o, s a ch a công c đ c bi t có s quan tâm m r ng tín d ng đ i v i Th ng nghi p nông thôn đ m r ng vi c tiêu th nông s n 92 Thang Long University Libraty M t đ c m c ng khó kh n l n công tác đ u t v n tín d ng, c a Ngân hàng nông nghi p Phát tri n Nông thôn huy n Phúc Th cho H s n xu t, n n kinh t c a huy n s n xu t nh l , manh mún, t cung, t c p, trình đ dân trí th p, ki n th c kinh nghi m c a H s n xu t v thâm canh, v kinh t th tr ng h n ch Do v y chuy n sang s n xu t hàng hoá, nông s n ph m ph c v cho nhu c u c a th tr ng, đa s H s n xu t g p nhi u khó kh n vi c l a ch n mô hình, đ i t ng s n xu t kinh doanh, k thu t s n xu t Chính v y mu n m r ng đ c cho vay H s n xu t đ a bàn huy n h n h t m i cán b tín d ng ngân hàng, b ng kh n ng kinh nghi m s n xu t đúc k t đ c trình “đ ng hành nông dân”, c n ph i ti p c n H s n xu t, ph i k t h p ch t ch v i quy n đ a ph ng, t ch c chuyên ngành k thu t nh khuy n nông, khuy n lâm, khuy n ng t v n cho h l a ch n đ i t ng s n xu t kinh doanh (cây tr ng, v t nuôi) cho phù h p v i u ki n t nhiên, kh n ng s n xu t c a h , nâng cao ch t l ng tín d ng c ng u ki n đ m r ng tín d ng H s n xu t c a ngân hàng 3.4.8.ăNơngăcaoăhi uăqu ăvi căthu h iăn ănh mălƠmăgi măn ăquáăh n Ho t đ ng kinh doanh c a NHTM nói chung ho t đ ng tín d ng đ i v i cho vay H s n xu t nói riêng ch a đ ng nhi u r i ro h n ho t đ ng kinh doanh khác n n kinh t th tr rõ nh t ch t l ng N h n ch tiêu ph n ánh ng ho t đ ng tín d ng d u hi u báo tr c kh n ng thi t h i đ i v i Ngân hàng Cho vay H s n xu t nông nghi p m t v n đ không đ n gi n b i s n xu t nông nghi p ph thu c vào di n bi n c a th i ti t, tình tr ng d ch b nh, giá c th tr ng nông s n ph m không n đ nh nên g p nhi u r i ro d n đ n kh n ng thu h i v n th p X lỦ t t n h n yêu c u b c thi t tình hình hi n c a Ngân hàng th ng m i nói chung c a NHNo & PTNT Huy n Phúc Th nói riêng B i làm t t công 93 tác s nâng cao đ c nh tranh th tr c uy tín đ Ngân hàng t n t i đ t đ ng c m c tiêu gi i quy t v n đ n h n, NHNo & PTNT Huy n Phúc Th có th áp d ng m t s bi n pháp sau:  Bi n pháp ng n ng a: Ng n ng a n h n m t nh ng gi i pháp ph i đ hi n th ng xuyên, liên t c, có Ủ t th c ng c th c i u hành, lưnh đ o đ n CBCNV toàn chi nhánh, đ c bi t đ i ng cán b tín d ng M t nh ng thành công vi c nâng cao ch t l ng tín d ng th c hi n bi n pháp ng n ng a n h n t lúc phát sinh vay m i cho đ n thu h i h t n g c lưi Thông qua vi c th c hi n nghiêm túc quy trình tín d ng theo quy ch cho vay th c hi n đ y đ quy đ nh v b o đ m ti n vay đôi v i vi c t ng c ng nâng cao đ i ng cán b tín d ng v i vi c b trí, s p x p s d ng m t cách h p lỦ, có hi u qu Th t o, b i d ng cán b tín d ng nâng cao ch t l đ nh khách hàng vay v n ph chính, môi tr ng xuyên đào ng th m đ nh đ u t , th m ng di n n ng l c pháp lỦ, n ng l c tài ng, hi u qu kinh doanh kh n ng tr n Th m đ nh tính kh thi c a d án s n xu t kinh doanh, nâng cao ch t l ng công tác thông tin tín d ng, áp d ng hình th c b o hi m cho tài s n đ i t ng liên quan kinh doanh tín d ng  Bi n pháp x lý thu h i n h n: Thông th ng n h n phát sinh x y ng i vay s d ng v n sai m c đích, tr g c, tr lưi không đ y đ theo cam k t, tài s n th ch p thay đ i, thiên tai d ch b nh, m t mùa, giá c nông s n xu ng th p không đ bù đ p chi phí Khi th y d u hi u c a n h n phát sinh cán b tín d ng ph i tr c ti p c v n cho khách hàng v bán s n ph m, thu h i công n , u ch nh k ho ch s n xu t kinh doanh h p lỦ, yêu c u ng i vay gi m b t k ho ch đ u t trung, dài h n, mua s m tài s n ch a th t c n thi t, th m trí ph i ki m soát thu nh p chi phí c a ng i vay đ t p trung ngu n tr n ng n 94 Thang Long University Libraty ch n n h n phát sinh i v i nh ng H s n xu t kinh doanh thua l có th nguyên nhân b t kh kháng ch a có kh n ng tr n Ngân hàng Tr c h t Ngân hàng c n ph i đ ng viên thuy t ph c khách hàng tìm ngu n đ toán s n h n cho Ngân hàng, đ ng th i Ngân hàng ph i t o u ki n cho ng i vay b ng cách gia h n n , giưn n ho c cho vay ti p n u khách hàng có n h nd i tháng, có d án s n xu t kinh doanh có hi u qu nh m t o ngu n tr n Ngân hàng Tr ng h p đ u t ti p, Ngân hàng ph i t ng c sát ch t ch ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a ng thu nh p c a ng ng giám i vay, qu n lỦ ngu n i vay đ thu n cho đ n tr h t n vay m i n h nc i v i H s n xu t có hàng hoá đ ng ch a bán đ c Ngân hàng có th gi i thi u đ n v mua bán hàng hoá giúp H s n xu t gi i quy t t n đ ng v i u ki n hàng hoá ph i có ch t l ng i v i khách hàng có s vi ph m h p đ ng tín d ng m t cách nghiêm tr ng ho c có nguy c thua l , phá s n kinh doanh d n đ n kh n ng thu h i n vay r t khó kh n bu c Ngân hàng ph i chuy n n h n tìm bi n pháp thu h i i v i nh ng khách hàng có kh n ng tr n mà v n c tình không tr Ngân hàng c n ph i ph i k t h p v i c quan pháp lu t, quy n đ a ph ng x lỦ th t nghiêm kh c đ làm g ng cho ng i khác Tuy nhiên, áp d ng bi n pháp ph i có s l a ch n đư đ a x lỦ b ng pháp lu t ph i n m ch c s thu h i đ c n , có nh v y m i có tác d ng r n đe nh ng khách hàng khác  Bi n pháp đ i v i n i b Ngân hàng: Ngân hàng huy n ph i th th c tr ng d n m t cách th ng xuyên ch đ o cán b th c hi n phân tích ng xuyên có h th ng, theo dõi x lỦ n h n ti m n, n h n m i phát sinh Nên phân tích chi ti t t i t ng 95 n h n xem lỦ khách hàng đ phát sinh n h n, yêu c u c ab c ph i xác đ nh đ kh n ng lỦ đ c nh ng n có tài s n đ m b o, c tài s n đ thu n c s mà l a ch n bi n pháp cho phù h p Thành l p Ban ch đ o thu n h n c a Ngân hàng huy n, t thu n t i phòng giao d ch tr c thu c có s phân công ch t ch c th t i thành viên giao ch tiêu thu n h n cho t ng t , t ng cán b tín d ng K t qu thu n h n đ đ t thi đua s đ c báo cáo theo t ng tu n, t ng tháng, t ng quỦ, t ng c t ng k t đánh giá đ đ ng viên khen th ng k p th i đ i v i nh ng cán b tín d ng làm t t, đ ng th i có nh ng bi n pháp hành kinh t đ i v i nh ng cán b tín d ng không hoàn thành ch tiêu đ c giao Ch đ o cán b tín d ng th ng xuyên xuyên láy s s li u hàng ngày k p th i s khách hàng có n đ n h n đ đôn đ c xác đ nh kh n ng thu h i, t có bi n pháp x lỦ thích h p Giao cho cán b ph trách đ a bàn xư n m ch u trách nhi m v s d n tai xư Cán b tín d ng ph i h p giao ban v i u ban nhân dân xư báo cáo tình hình cho vay thu n , gi i pháp m r ng tín d ng đ a bàn h vay khó kh n tr n , đ ngh đ a ph ng h tr đôn đ c thu h i , k t h p ngân hàng thành l p đoàn s lỦ n Hàng tháng N i khó kh n khâu thu h i n gi i ngân thành l p t công tác xu ng đ a bàn k c cán b lưnh đ o v i quy n xư đ bi n pháp h u hi u đ x lỦ k p th i 3.5 M TăS ăKI NăNGH iăv iăNhƠăn 3.5.1.ă 3.5.1.1 i v i Nhà n căvƠăchínhăquy năđ aăph ng c Nh ta đư bi t nguyên nhân d n đ n kh n ng không tr đ c n Ngân hàng c a H s n xu t có nhi u nh ng m t nh ng nguyên nhân 96 Thang Long University Libraty s n ph m c a H s n xu t không tiêu th đ c, nh t lo i s n ph m ngành nông, lâm nghi p khu v c nông thôn Có nhi u nguyên nhân không tiêu th đ c nh tính ch t mùa v , s n xu t t p trung, thu ho ch t p trung, ch t l ng s n ph m hàng hoá không đ t yêu c u, giá c cao y u t v t t đ u vào, giá bán th tr Th nh t, Nhà n ng th p, không n đ nh c nên có sách tr giá v t t đ u vào đ i v i ngành nông nghi p ho c bao tiêu s n ph m b ng cách xây d ng nhà máy ch bi n lo i s n ph m nông- lâm nghi p vùng, khu v c s n xu t chuyên canh Th hai, c p bù k p th i ph n gi m lưi su t đ đ m b o kh n ng tài c a Ngân hàng nông nghi p Th ba, Nhà n c c n đ u t m nh vào trung tâm nghiên c u gi ng, nghiên c u công ngh sinh h c nông nghi p đ có th t o công ngh m i, lo i tr ng v t nuôi đ t n ng su t, giá tr cao, phù h p v i u ki n t ng vùng Th b n, Nhà n c nên yêu c u c p quy n đ a ph ng không nên thu l phí đ i v i H s n xu t vi c xin xác nh n v tài s n th ch p c ng nh gi y t có liên quan đ n v n đ vay v n S ti n nh nh ng c ng m t u ki n n y sinh tâm lỦ ng i vay Ngân hàng, gây khó kh n cho ho t đ ng Ngân hàng Th n m, Nhà n đ a ph c nên ch đ o tri t đ đ i v i c p quy n ng vi c c p gi y ch ng nh n quy n s h u nhà quy n s d ng đ t c a H s n xu t đ h có u ki n vay v n v i s ti n l n m r ng đ u t 3.5.1.2 i v i quy n đ a ph ng c p Th nh t, c p quy n đ a ph ng c n ph i h p tích c c h n n a v i Ngân hàng công tác cho vay, ki m tra đôn đ c thu h i x lỦ 97 n Th hai, t o u ki n thu n l i vi c xác nh n gi y t , h s vay v n cho h dân Th ba, đ ngh ngành có liên quan c p quy n đ a ph ng c n ph i h p t o u ki n d t m vi c x lỦ phát m i tài s n th ch p đ i v i nh ng vay chây c tình không ch u tr n Có nh v y m i có tác d ng r n đe nh ng ng 3.5.2.ă iăv iăNgơnăhƠngăNhƠăn Th nh t, Ngân hàng Nhà n i khác c c c n có ngu n v n u đưi cho phát tri n Nông nghi p, Nông thôn, ngu n v n d án v i lưi su t u đưi, đ t o u ki n cho h dân có u ki n phát tri n kinh t Th hai, chi nhánh Ngân hàng Nhà n b t thông tin t Ngân hàng th Ngân hàng th ng m i đ a bàn nh m ng n ch n ng m i dùng bi n pháp c nh tranh thi u lành m nh đ lôi kéo khách hàng làm nh h 3.5.3.ă c huy n nên có bi n pháp n m ng đ n ch t l ng tín d ng iăv iăNHNoă&ăPTNTăVi tăNam Th nh t, đ ngh NHNo & PTNT Vi t Nam t ng quy n t ch trách nhi m cho ban lưnh đ o NHNo chi nhánh đ h ch đ ng th c hi n t t h n nhi m v c a Th hai, ban hành quy đ nh v m u h p đ ng th ch p, h p đ ng tín d ng th t c liên quan đ n gi n nh ng đ y đ tính pháp lỦ nh m gi i to tâm lỦ khách hàng vay v n ph i làm nhi u th t c, gi y t Th ba, trang b máy vi tính hi n đ i đ ng b , nhanh chóng hoàn thi n d án IPCAS giai đo n 2, đ ng truy n, đ ng m ng đ c thong su t đ t o u ki n cho yêu c u kinh doanh c a Ngân hàng k p th i đ i m i Th t , th ng xuyên m l p t p hu n ch ng trình tín d ng Ngân hàng cho cán b Ngân hàng, đ c bi t cán b tín d ng 98 Thang Long University Libraty K TăLU NăCH Trên c s lỦ lu n c a ch NGă3 ng 1, qua phân tích th c tr ng, nguyên nhân t n t i công tác tín d ng H s n xu t t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn huy n Phúc Th đ c trình bày ch ng ch ng tác gi đư đ a m t s gi i pháp ki n ngh v sách đ th c hi n đ ng b gi i pháp, nh m kh c ph c nh ng t n t i, giúp chi nhánh m r ng tín d ng đ i v i H s n xu t hi u qu 99 K TăLU N M r ng tín d ng v n đ đ c bi t quan tâm c a Ngân hàng th ng m i Nó quy t đ nh s t n t i phát tri n c a m i Ngân hàng song ph i làm th đ quy mô tín d ng Ngân hàng đ đ mb ođ c ch t l c m r ng nh ng ph i ng ho t đ ng qu công vi c không d dàng đ i v i NHNo & PTNT Huy n Phúc Th mà khách hàng ch y u c a h H s n xu t nông nghi p, nông thôn, nông dân - đ i t ng vay v n ch a đ ng nhi u nguy c ti m n r i ro Qua trình nghiên c u, b ng ph ng pháp khoa h c, lu n v n đư hoàn thành nhi m v ch y u sau: - T ng h p nh ng v n đ lỦ lu n c b n v m r ng tín d ng H s n xu t c a ngân hàng th ng m i - Phân tích th c tr ng m r ng tín d ng H s n xu tNgân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn huy n Phúc Th , nêu b t nh ng k t qu đư đ t đ c, ch rõ nh ng nguyên nhân, t n t i, y u c n ph i kh c ph c th i gian t i - T nh ng c s lỦ lu n th c ti n trên, lu n v n đư đ a nh ng gi i pháp ch y u nh m m r ng cho vay H s n xu t, góp ph n thúc đ y phát tri n s n xu t nông nghi p, nông thôn huy n Phúc Th ng th i đ a m t s ki n ngh đ th c hi n gi i pháp m r ng cho vay h s n xu t t i NHNo&PTNT huy n Phúc Th 100 Thang Long University Libraty TÀIăLI UăTHAMăKH O [1] Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh NHNo & PTNT Huy n Phúc Th n m 2012, n m 2013 n m 2014 [2] Báo cáo t ng k t chuyên đ tín d ng NHNo & PTNT Huy n Phúc Th n m 2012, n m 2013 n m 2014 [3] Báo cáo t ng k t tình hình h n hai n m th c hi n ngh quy t ih i ng b huy n l n th XX [4] TS H Di u, Ti n s Lê Th m D ng(2001), Giáo trình Tín d ng Ngân hàng-H c vi n Ngân hàng, nhà xu t b n Th ng kê, Hà N i [5] TS H Di u,(2000) Tín d ng Ngân hàng – H c vi n ngân hàng, nhà xu t b n th ng kê [6] Nguy n Thành , Nguy n Ng c Huy n (2004), Qu n tr kinh doanh, nhà xu t b n Lao đ ng xư h i [7] TS.Nguy n Minh Ki u (2003), Tín d ng th m đ nh tín d ng, Nhà xu t b n Th ng kê [8] Nguy n Th Thu Hà (2004), Ngân hàng Th ng m i, Nhà xu t b n Th ng kê [9] TS Tô Ng c H ng (2009) Giáo trình Ngân hàng Th ng m i - H c vi n Ngân hàng, Nhà xu t b n Th ng kê [10] Quy t đ nh 67/1999/Q - TTg ngày 30/3/1999 v m t s sách tín d ng Ngân hàng ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn [11] Ngh đ nh 85/2002/N - CP ngày 25/10/2002 v s a đ i, b sung ngh đ nh 178/1999/N - CP [12] Quy t đ nh 1627/ 2001/ Q - NHNN ngày 31/ 12/ 2001 c a th ng đ c NHNN v ban hành quy ch cho vay c a t ch c tín d ng đ i v i khách hàng [13] Quy t đ nh 72/Q - H QT- TD ngày 31/03/2002 v ban hành quy đ nh cho vay đ i v i khách hàng h th ng NHNo & PTNT Vi t Nam [14] V n b n 1163/NHNo- TD ngày 28/4/2003 c a T ng giám đ c NHNo & PTNT Vi t Nam v h ng d n th c hi n cho vay không ph i đ m b o b ng tài s n [15] Quy t đ nh 300/Q - H QT- TD ngày 24/09/2003 v th c hi n đ m b o ti n vay h th ng nông nghi p, nông thôn Vi t Nam [16] Ngh đ nh 41/2010/N -CP ngày 12/04/2010 Chính sách tín d ng ph c v nông nghi p nông thôn [17] Ngh quy t 30a/2008/NQ-CP (ch ng trình xây d ng nông thôn m i) đ u t cho vay cánh đ ng m u l n , chuy n đ i đ t làm VAC c a NHNo Vi t Nam [18] Quy t đ nh 124/Q - H QT- tín d ng ngày 13 tháng n m 2004 c a ch t ch H QT Ngân hàng Nông nghi p PTNT Vi t Nam v vi c s a đ i, b xung m t s u t i quy t đ nh 72/Q - H QT- TD, Quy t đ nh 300/Q H QT- TD [19] Quy t đ nh s 411 /Q - H QT –TD ngày 24/9/2005 v vi c s a đ i quy t đ nh 300 [20] Quy t đ nh 666/Q - H TV- TDHo ngày 15/06/2010 v vi c ban hành quy đ nh cho vay đ i v i khách hàng h th ng ngân hàng No&PTNT Vi t nam [21] Quy t đ nh 1688/Q -H TV ngày 29/08/2012 V m t s gi i pháp đ u t tín d ng [22] Thông t s 05 /2005 TTLT thông t liên t ch b t pháp, b tài nguyên môi tr ng v quy n s d ng đ t tài s n g n li n đ t Thang Long University Libraty [...]... n m đ u, các s đ , b ng bi u và k t lu n, k t c u c a lu n v nđ c chia thành ba ch Ch th ng: ng 1: C s lu n v m r ng tín d ng H s n xu t c a ngân hàng ng m i Ch ng 2: Th c tr ng m r ng tín d ng H s n xu t t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn huy n Phúc Th Ch ng 3: Gi i pháp m r ng tín d ng H s n xu t t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn huy n Phúc Th 3 CH C ăS NGă1 LụăLU NăV... vi c m r ng tín d ng H s n xu t M c t ng gi m s l ng khách hàng = Ch tiêu này cho bi t s l S l ng khách hàng n m (t) - S l ng khách hàng (t-1) ng khách hàng t ng hay gi m qua các n m Thông qua đó ngân hàng đánh giá đ c vi c m r ng quy mô và đ i t khách hàng 19 ng 1.2.2.2 Ch tiêu ph n ánh m c đ đa d ng hóa c a danh m c s n ph m tín d ng h sán xu t D vào danh m c s n ph m tín d ng HSX ngân hàng đang cung... khác - Theo nghành kinh t - Theo đ i t ng tín d ng (tài s n l đ ng, tài s n c đ nh) - Theo m c đích (s n xu t, tiêu dùng…) Các cách phân lo i này cho th y tính đa d ng ho c chuyên môn hoá trong c p tín d ng c a ngân hàng V i xu h ng đa d ng, các ngân hàng s m r ng ph m vi tài tr song v n có th duy trì nh ng l nh v c mà ngân hàng có l i th Ví d ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam,... lỦ, ph thu c vào s c m nh tài chính c a ngân hàng Các ngân hàng ph i s d ng các kênh phân ph i khác, đ c bi t là các kênh có s d ng công ngh tiên ti n, đ kh c ph c các nh c đi m trên Vi c ph i h p các kênh phân ph i sao cho có hi u qu là m t v n đ mang tình chi n l c mà các ngân hàng đang ph i quan tâm trong vi c m r ng ho t đ ng tín d ng đ i v i khách hàng c a ngân hàng nói chung và khách hàng là H s... ph i phát tri n m ng l c m ng l i khách hàng r ng kh p, các ngân hàng i phân ph i c a mình M ng l i c a các ngân hàng không ch g m các chi nhánh, phòng giao d ch mà còn bao g m nh ng ngân hàng o nh internet banking, phone banking… hay h th ng các ATM, POS 20 Thang Long University Libraty Vi c m r ng và hoàn thi n các kênh phân ph i s t o đi u ki n cho khách hàng ti p xúc v i các s n ph m c a ngân hàng. .. quy mô tín d ng càng l n Thông qua ch tiêu d n có th bi t đ c d n tín d ng HSX chi m t tr ng bao nhiêu trong t ng d n c a ngân hàng: T tr ng d n tín d ng HSX D n tín d ng HSX c a ngân hàng = T ng d n c a hê th ng ngân hàng b) T c đ t ng tr T c đ t ng tr ng d n 100 X 100 ng d n T ng d n tín d ng n m (t) = T ng d n tín d ng n m (t-1) Ch tiêu này ph n ánh đ t ng tr X c quy mô và xu h ng c a đ u t tín d... ánh s l ng và s l t khách hàng giao d ch v i ngân hàng H s n xu t là khách hàng vay v n trong tín d ng đ i v i H s n xu t l n hay nh đ c th hi n m t ph n b i s l v n ngân hàng H s n xu t là đ i t ng H s n xu t tham gia vay ng có nhu c u vay v n nhi u, th xuyên đ ti n hành đ u t s n xu t theo ph ng ng án c a H nh m phát tri n kinh t H s n xu t Do đó s l ng s n xu t có nhu c u v n và đ c ngân hàng đáp... n đ m b o Các kho n tín d ng đ i v i các t ch c tài chính l n, các công ty l n, ho c nh ng kho n tín d ng trong th i gian ng n mà ngân hàng có kh n ng giám sát vi c bán hàng c ng có th không c n tài s n đ m b o Tín d ng d a trên cam k t đ m b o yêu c u ngân hàng và khách hàng ph i kí h p đ ng đ m b o Ngân hàng ph i ki m tra, đánh giá đ c a tài s n đ m b o (quy n s h u, giá tr , tính th tr n ng tài... ng v cách th c mà ngân hàng áp d ng nh m đáp ng nhu c u, mong mu n c a khách hàng, qua đó th hi n kh n ng m r ng quy mô, ph m vi ho t đ ng c a ngân hàng 1.2.2.3 Ch tiêu ph n ánh h th ng chi nhánh và kênh phân ph i Kênh phân ph i là công c giúp cung ng s n ph m, d ch v và giao ti p v i th tr ng r t có hi u qu Trên th tr ng ngân hàng, các chi nhánh đư th c hi n c 2 ch c n ng này r t thành công Do đ c... kinh doanh c a ngân hàng r t nh y c m nó có ph n ng dây truy n, lây lan và ngày càng có bi u hi n ph c t p S s p đ c a ngân hàng có nh h ng tiêu c c đ n toàn b đ i s ng kinh t - xư h i c a m i qu c gia và có th lan r ng sang quy mô qu c t i v i ngân hàng, m r ng tín d ng nói chung và m r ng tín d ng H s n xu t nói riêng là ch c n ng kinh t c b n và th ng mang l i thu nh p chính cho ngân hàng c ng không